21.11.2013   

SV

Europeiska unionens officiella tidning

C 341/40

1.1

Europeiska ekonomiska och sociala kommittén (EESK) välkomnar kommissionens förslag som syftar till att ge alla EU-medborgare tillgång till ett bankkonto och göra det lättare att jämföra avgifter och byta bank. Syftet med detta är att bekämpa ekonomiskt utanförskap och göra det lättare för konsumenter att delta i den inre marknaden.

1.2

Kommittén anser att ett direktiv är den lämpligaste formen för att vidta dessa åtgärder, som främjar såväl konsumenterna som betaltjänstleverantörerna. De kommer att bidra till fullbordandet av den inre marknaden på området för finansiella tjänster och till att undanröja hindren för fri rörlighet för personer, varor, tjänster och kapital. Utövandet av denna rätt bör dock omfattas av EU:s bestämmelser om penningtvätt och finansiering av terrorism och får inte främja skatteflykt. Dessutom anser kommittén att subsidiaritetsprincipen och proportionalitetsprincipen måste beaktas i största möjliga utsträckning.

1.3

Kommittén beklagar dock att vissa bestämmelser har en begränsad räckvidd. Harmoniseringen av terminologin bör omfatta alla avgifter, och dokumentet med information bör inte enbart omfatta förteckningen över de mest representativa tjänsterna. Kommittén anser att ett välinformerat val endast är möjligt om det går att jämföra de avgifter som tas ut för samtliga löpande transaktioner, eftersom alla konsumenter har olika behov.

1.4

Kommittén välkomnar bestämmelserna för att öka insynen, särskilt i paketerbjudanden, eftersom konsumenten själv måste kunna jämföra de olika lösningar som betaltjänstleverantören erbjuder och avgöra vilken som är mest fördelaktig och lämplig för den egna situationen.

1.5

Kommittén stöder införandet av en skyldighet att lämna en avgiftsredovisning, och vill att denna bestämmelse ska kompletteras med en skyldighet att i förväg informera konsumenterna om att extraavgifter kommer att tas ut från deras konto, detta för att de ska kunna vidta lämpliga åtgärder eller bestrida avgifterna.

1.6

Av insynsskäl stöder kommittén likaså införandet av oberoende jämförelsewebbplatser, och förordar att förteckningen över befintliga webbplatser ska ge konsumenterna tillgång till uppgifter om finansiella institut i alla medlemsstater.

1.7

EESK stöder även förslagen om bankrörlighet. Kommittén anser dock att möjligheten att införa ett flyttbart kontonummer bör undersökas och att det systematiskt bör införas ett system för automatisk omdirigering av betalningar (1). Dessa åtgärder bör föregås av en oberoende undersökning.

1.8

Det är också viktigt att utbilda personalen hos betaltjänstleverantören, eftersom information är avgörande men inte tillräckligt. Kommittén vill också påminna om behovet av finansiell utbildning, som framför allt bör tillhandahållas av oberoende konsumentorganisationer (2).

1.9

EESK stöder bestämmelserna som syftar till att ge alla EU-medborgare möjlighet att öppna ett bankkonto med grundläggande tjänster, eftersom det är nödvändigt att ha ett bankkonto för att vara integrerad i dagens samhälle.

1.10

Kommittén reserverar sig när det gäller begränsningen till ”minst en leverantör” i varje medlemsstat, vilket i praktiken kan innebära att konsumenterna inte ges någon valmöjlighet alls, om det saknas erbjudanden från konkurrenter.

1.11

Kommittén anser att man måste ta hänsyn till de faktiska kostnaderna för att avgöra vad som är ”skäliga” avgifter, om erbjudandet inte är kostnadsfritt när det gäller innehav och förvaltning av kontot, och betonar att avgifterna för betalningsförsummelser behöver regleras.

1.12

EESK håller med kommissionen om att det behövs bestämmelser om kontroller och avskräckande sanktioner om direktivets bestämmelser inte följs. Kommittén betonar att kontrollernas effektivitet är beroende av att tillräckliga medel anslås för de uppdrag som måste utföras.

1.13

Kommittén påminner om att den är positivt inställd till alternativa system för tvistlösning, förutsatt att de är oberoende.

2.1

Den 8 maj 2013 lade kommissionen fram ett förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner.

2.2

Förslaget är ett i raden av initiativ de senaste åren för att införa en inre marknad för betaltjänster, vilket är avgörande för EU:s tillväxt och konkurrenskraft.

2.3

Förslaget bygger på artikel 114 i fördraget om Europeiska unionens funktionssätt, som syftar till att undanröja hindren för den fria rörligheten för personer, varor, tjänster och kapital.

2.4

Kommissionen konstaterar att Världsbankens beräkningar visar att 58 miljoner konsumenter i EU saknar ett bankkonto och att ungefär 25 miljoner av dessa skulle vilja ha ett sådant konto.

2.5

Kommissionen påpekar att det blir allt vanligare med kontantlösa och kontobaserade transaktioner och att denna trend påverkar företag, konsumenter och myndigheter, men lägger dock inte fram några förslag till åtgärder för att främja en mer omfattande användning av icke-monetära transaktioner.

2.6

Därför anser kommissionen att det är nödvändigt med tillgång till ett bankkonto och finansiella tjänster om konsumenterna ska kunna utnyttja alla fördelar med den inre marknaden och integreras finansiellt och socialt.

2.7

Kommissionen konstaterar vidare att de nuvarande förhållandena på den inre marknaden kan avskräcka vissa betaltjänstleverantörer från att investera i nya marknader.

2.8

För att undanröja dessa hinder föreslår kommissionen att

2.9

Dessa åtgärder kommer enligt kommissionen att fullborda den inre marknaden inom området för finansiella tjänster och bidra till utvecklingen inom detta område. Det kommer att bli lättare för konsumenterna att jämföra erbjudanden och röra sig inom EU. Betaltjänstleverantörerna kommer att kunna bedriva verksamhet på lika villkor och dra fördel av de förenklade förfarandena och harmoniserade reglerna för att gå in på nya marknader.

3.1

EESK instämmer i kommissionens analys av hindren för och behovet av att fullborda den inre marknaden för finansiella tjänster. Alla konsumenter bör kunna öppna ett bankkonto och ha möjlighet att utnyttja det, eftersom det är nödvändigt med integration på bankområdet för att uppnå det eftersträvade målet.

3.2

Vidare stöder kommittén förslagen om att öka insynen i bankernas avgifter och förbättra rörligheten. Kommittén anser att förslagen bidrar till ökad konkurrens, vilket gynnar såväl konsumenter som betaltjänstleverantörer.

3.3

Kommittén anser att det är mest ändamålsenligt att anta ett direktiv, eftersom kommissionen med rätta har konstaterat att rekommendationen inte har gett önskad effekt och att de frivilliga åtgärderna har varit helt otillräckliga.

4.1.1

Terminologi. EESK stöder till fullo kommissionens förslag om harmonisering av avgiftsterminologin. Det krävs en sådan harmonisering för att göra informationen mer lättförståelig för konsumenterna och för att öka jämförbarheten. Däremot ställer sig kommittén frågande till åtgärdens begränsade räckvidd och menar att terminologin bör vara harmoniserad för alla avgifter.

4.1.1.1

Kommittén noterar att de behöriga myndigheter som ska utses i varje medlemsstat kommer att få i uppdrag att upprätta preliminära förteckningar som ska skickas till kommissionen. Kommittén anser att konsumentsammanslutningar och sammanslutningar av betaltjänstleverantörer, liksom även konsumenter, bör delta i utarbetandet av dessa förteckningar för att se till att de termer som införs verkligen är begripliga för alla.

4.1.1.2

Kommittén påpekar att den term som används verkligen måste täcka identiska tjänster i varje finansiellt institut.

4.1.2

Dokumentation av avgifter och ordlista. EESK välkomnar skyldigheten för betaltjänstleverantörer att lämna ut ett dokument med avgiftsinformation, inklusive en förteckning över de mest representativa tjänsterna innan ett avtal sluts, och välkomnar även bestämmelsen om att det alltid ska gå att få tillgång till detta dokument kostnadsfritt, bland annat genom att det tillhandahålls på de finansiella institutens webbplatser. Kommittén rekommenderar att förteckningens utformning standardiseras, och föreslår vidare att denna bestämmelse om information ska kompletteras med en skyldighet att skicka ut ett nytt dokument med information till konsumenterna när taxorna ändras.

4.1.2.1

Kommittén anser dock att dokumentet med information bör omfatta samtliga avgifter. Begränsningen till enbart de mest representativa avgifterna innebär att konsumenterna inte på ett effektivt sätt kan jämföra erbjudanden från olika finansiella institut, eftersom en jämförelse måste utgå från konsumenternas behov. Varje konsument har särskilda behov som inte automatiskt behöver vara de som anges i förteckningen.

4.1.2.2

Kommittén anser att presentationen av alla rubriker i dokumentet med information bör harmoniseras, om alla avgifter ska ingå i det. Vidare rekommenderar kommittén att presentationen av informationen per transaktionstyp ska harmoniseras (per månad, år och transaktion) för att underlätta jämförelsen.

4.1.2.3

Av insynsskäl och med tanke på att konsumenterna bör kunna bedöma intresset av att välja ett erbjudande om ett paket med tjänster, som överensstämmer med deras behov, välkomnar kommittén kravet att dessa erbjudanden ska beskrivas närmare i dokumentet med information.

4.1.2.4

Med tanke på läsbarheten välkomnar kommittén också kravet på att standardiserad terminologi ska användas i dokumentet med information och i redovisningen av avgifter.

4.1.2.5

Slutligen noterar EESK att det kommer att finnas ordlistor. Kommittén anser dock att man i första hand bör sträva efter att använda tydliga och begripliga begrepp i dokumentet med information.

4.1.3

Redovisning av avgifter. EESK välkomnar skyldigheten att skicka en redovisning av samtliga uttagna avgifter till konsumenterna minst en gång per år. Med denna information kan konsumenterna bedöma kostnaderna för de tjänster som de har köpt och välja lämpliga produkter. Kommittén anser att detta är ett absolut minimum och att denna redovisning bör vara kostnadsfri.

4.1.3.1

Det vore dock intressant att komplettera denna åtgärd med en skyldighet att informera i förväg om extraavgifter innan de dras från kontot av betaltjänstleverantören, så att konsumenterna kan vidta de åtgärder som krävs innan avgifterna tas ut, sätta in pengar på kontot eller vid behov bestrida avgifterna.

4.1.4

Jämförelsewebbplats. EESK stöder förslaget om att information om bankavgifter ska finnas tillgänglig på auktoriserade eller officiella nationella webbplatser. Detta kommer att förbättra informationen till konsumenterna, förutsatt att jämförelsewebbplatsen är oberoende och informationen fullständig. Kommittén anser att man måste vara uppmärksam på hur dessa webbplatser finansieras, och ställer sig för övrigt undrande till utformningen av dessa verktyg, bland annat när det gäller vilken typ av uppgifter som ska lämnas: angivelse av enbart enhetspris för transaktioner och tjänster eller möjlighet att göra beräkningar enligt en skräddarsydd profil.

4.1.4.1

Kommittén framhåller att särskild vaksamhet krävs i fråga om villkoren för godkännande av privata aktörer. Godkännandena bör utfärdas av de behöriga myndigheterna i medlemsstaterna.

4.1.4.2

Kommittén anser också att de termer som används på jämförelsewebbplatsen måste stämma överens med den harmoniserade terminologin.

4.1.4.3

Slutligen förordar kommittén att registret ska innehålla en förteckning över eller länka till registren i de andra medlemsstaterna så att konsumenterna lätt kan få tillgång till taxorna hos alla finansiella institut i EU. Detta skulle vara särskilt användbart för ”migrerande” personer.

4.2.1

EESK stöder kommissionens förslag som kommer att förbättra bankrörligheten, vilket är avgörande för att undanröja de psykologiska och tekniska hinder som hämmar rörligheten.

4.2.2

Kommittén anser emellertid att man bör göra en oberoende undersökning av möjligheten att införa ett mobilt kontonummer, vilket vore den effektivaste lösningen för att införa rörlighet fullt ut.

4.2.3

Kommittén anser att alla betalningsinstitut som ett minimum borde införa ett system för automatisk omdirigering av betalningar under 15 månader för att ta hänsyn till betalningar som görs årligen.

4.2.4

Kommittén ser med tillfredsställelse att kommissionen inför bestämmelser om fakturering av avgifter i samband med tjänsten att byta konto, för att undvika att sådana avgifter blir avskräckande.

4.2.5

Kommittén betonar att andra hinder återstår, bland annat kostnaden för överföring av vissa sparprodukter eller innehavet av ett hypotekslån.

4.2.6

Kommittén konstaterar att det är viktigt att informera om dessa bestämmelser som införs för att underlätta rörligheten. Den bank som konsumenten har valt bör vara dennes enda förhandlingspartner.

4.2.7

EESK anser att betaltjänstleverantörernas anställda – särskilt deras kundtjänstpersonal – måste utbildas i frågor som rör bankrörlighet, samt att konsumentorganisationerna bör tillhandahålla finansiell utbildning.

4.3.1

EESK stöder odelat kommissionens lösning. Alla konsumenter måste ha tillgång till ett bankkonto med grundläggande tjänster för att kunna använda alla de banktjänster som behövs för det dagliga livet, där digitaliseringen får allt större genomslag. Kommittén betonar att det är mycket viktigt att bankerna informerar om att denna tjänst finns.

4.3.2

Däremot har kommittén reservationer mot att erbjudandet ska begränsas till ”minst en betaltjänstleverantör” inom varje medlemsstats territorium. Om bara ett finansiellt institut skulle stå för erbjudandet, skulle det institutet få en tung börda och både institutet självt liksom de konsumenter som är dess kunder skulle utpekas. Bristen på konkurrens skulle också betyda att konsumenterna inte har några valmöjligheter utan måste acceptera fastställda villkor, särskilt i fråga om avgifterna.

4.3.3

Kommittén anser att förteckningen över de grundläggande tjänster som anges i artikel 16 bör vara ett minimum och att varje medlemsstat ska få lägga till ytterligare tjänster, bland annat sådana som rör nationella förhållanden.

4.3.4

Kommittén anser att det är upp till banken att avgöra om den ska bevilja en lämplig kontokredit eller ej.

4.3.5

Kommittén stöder förslaget om att denna grundläggande tjänst ska vara kostnadsfri eller omfattas av begränsade avgifter.

4.4.1

EESK delar kommissionens åsikt att det måste införas kontroller och avskräckande sanktioner mot överträdelser av bestämmelserna i direktivet och betonar att kontrollerna endast kan bli effektiva om de nationella myndigheterna har lämpliga resurser för att utföra sina uppdrag.

4.4.2

Kommittén upprepar att den ser positivt på alternativa system för tvistlösning, förutsatt att de är oberoende.

4.5.1

EESK godkänner delegeringen av befogenheter till kommissionen, förutsatt att villkoren för detta fastställs tydligt och att det garanteras insyn i hur befogenheterna utövas.

4.5.2

Kommittén stöder kommissionens bedömningsstrategi.