(1)

V súlade s článkom 26 ods. 2 ZFEÚ má vnútorný trh zahŕňať oblasť bez vnútorných hraníc, v ktorej je zabezpečený voľný pohyb tovarov, osôb, služieb a kapitálu. Roztrieštenosť vnútorného trhu je škodlivá pre konkurencieschopnosť, rast a tvorbu pracovných miest v rámci Únie. Pre dokončenie vnútorného trhu je nevyhnutné odstránenie priamych a nepriamych obmedzení jeho správneho fungovania. Opatrenia na úrovni Únie v oblasti vnútorného trhu v sektore retailových finančných služieb už značne prispeli k rozvoju cezhraničnej činnosti poskytovateľov platobných služieb, zlepšili výber spotrebiteľov a zvýšili kvalitu a transparentnosť ponúk.

(2)

V tomto smere sa v smernici Európskeho parlamentu a Rady 2007/64/ES z 13. novembra 2007 o platobných službách na vnútornom trhu, ktorou sa menia a dopĺňajú smernice 97/7/ES, 2002/65/ES, 2005/60/ES a 2006/48/ES a ktorou sa zrušuje smernica 97/5/ES (2) („smernica o platobných službách“), ustanovili základné požiadavky na transparentnosť poplatkov, ktoré poskytovatelia platobných služieb účtujú za služby ponúkané k platobným účtom. Takto sa značne zjednodušila činnosť poskytovateľov platobných služieb na základe jednotných pravidiel poskytovania platobných služieb a informácií, ktoré sa majú poskytovať, znížila sa administratívna záťaž a vznikli úspory nákladov poskytovateľov platobných služieb.

(2a)

Hladké fungovanie vnútorného trhu a rozvoj moderného, sociálne inkluzívneho hospodárstva čoraz viac závisia od univerzálneho poskytovania platobných služieb. Keďže poskytovatelia platobných služieb konajúci v súlade s logikou trhu majú tendenciu zameriavať sa na komerčne atraktívnych spotrebiteľov a efektívne opúšťať zraniteľných spotrebiteľov, a to bez rovnakej možnosti výberu produktov, nové právne predpisy v tejto súvislosti musia byť súčasťou stratégie inteligentného hospodárstva pre Úniu.

(3)

Ako však uvádza Európsky parlament vo svojom uznesení zo 4. júla 2012 s odporúčaniami Komisii o prístupe k základným bankovým službám  (3), pre zlepšenie a rozvoj vnútorného trhu retailového bankovníctva sa musí urobiť viac. Takýto vývoj by mal ísť ruka v ruke s dosiahnutím toho, aby finančný sektor v Európskej únii slúžil podnikom a spotrebiteľom. V súčasnosti nedostatočná transparentnosť a porovnateľnosť poplatkov, ako aj ťažkosti pri presune platobných účtov ešte stále prekážajú vo využívaní úplne integrovaného trhu. Treba riešiť problém rozdielov v kvalite produktov a nedostatočnej hospodárskej súťaže v retailovom bankovníctve a dosiahnuť normy vysokej kvality.

(4)

Súčasné podmienky vnútorného trhu môžu odrádzať poskytovateľov platobných služieb od uplatňovania slobody usadiť sa alebo poskytovať služby v celej Únii, pretože prilákať zákazníkov je pri vstupe na nový trh zložité. Vstupovanie na nové trhy si často vyžaduje veľké investície. Tieto investície sú odôvodnené len vtedy, ak poskytovateľ predpokladá dostatočné príležitosti a zodpovedajúci dopyt spotrebiteľov. Nízka úroveň mobility spotrebiteľov, pokiaľ ide o retailové finančné služby, je vo veľkej miere spôsobená nedostatočnou transparentnosťou a porovnateľnosťou poplatkov a služieb v ponuke, ako aj ťažkosťami súvisiacimi s presunom platobných účtov. Tieto faktory potláčajú aj dopyt. Osobitne to platí v cezhraničnom kontexte.

(5)

Významné prekážky dokončenia vnútorného trhu v oblasti platobných účtov môžu vznikať aj trieštením existujúcich vnútroštátnych regulačných rámcov. Súčasné ustanovenia na vnútroštátnej úrovni týkajúce sa platobných účtov a najmä porovnateľnosti poplatkov a presunu platobných účtov sa odlišujú. V prípade presunu účtov chýbajú jednotné záväzné opatrenia na úrovni Únie, čo vedie k odlišným postupom a opatreniam na vnútroštátnej úrovni. Tieto rozdiely sú ešte výraznejšie v oblasti porovnateľnosti poplatkov, v ktorej na úrovni Únie neexistujú opatrenia, dokonca ani samoregulačného charakteru. Ak by sa tieto rozdiely v budúcnosti prehĺbili, keďže banky majú tendenciu prispôsobovať svoje postupy na mieru vnútroštátnym trhom, náklady na cezhraničnú prevádzku v porovnaní s nákladmi, ktoré znášajú domáci poskytovatelia, by sa zvýšili a z toho dôvodu by sa znížila atraktivita cezhraničného podnikania. Cezhraničnú činnosť na vnútornom trhu brzdia obmedzenia spotrebiteľov, ktorí si chcú otvoriť platobný účet v zahraničí. Existujúce obmedzujúce kritériá oprávnenosti môžu brániť […] občanom Únie vo voľnom pohybe v rámci Únie. Poskytnutím prístupu k platobnému účtu všetkým spotrebiteľom sa umožní ich zapojenie do vnútorného trhu a vďaka tomu budú môcť čerpať výhody vnútorného trhu.

(6)

Okrem toho, keďže niektorí perspektívni zákazníci si neotvoria účty, pretože im sú odmietnuté alebo im nie sú ponúknuté vhodné produkty, možný dopyt po službách poskytovaných s platobnými účtami v Únii nie je v súčasnosti úplne využitý. Širšie zapojenie spotrebiteľov do vnútorného trhu by ďalej stimulovalo poskytovateľov platobných služieb, aby vstupovali na nové trhy. Vytvorenie podmienok, ktoré by umožnili všetkým spotrebiteľom prístup k platobnému účtu, je nevyhnutné na to, aby sa intenzívnejšie zapájali do vnútorného trhu a využívali výhody, ktoré prináša vnútorný trh.

(7)

Transparentnosť a porovnateľnosť poplatkov sa riešila samoregulačnou iniciatívou, ktorú spustilo odvetvie bankovníctva. V prípade týchto usmernení však nebola dosiahnutá konečná zhoda. Pokiaľ ide o presun účtu, spoločné zásady, ktoré v roku 2008 ustanovil Európsky výbor bankového sektora, obsahujú modelový mechanizmus presunu medzi bankovými účtami, ktorý ponúkajú poskytovatelia platobných služieb nachádzajúci sa v rovnakom členskom štáte. Vzhľadom na ich nezáväzný charakter sa však tieto spoločné zásady uplatňovali v rámci celej Únii nejednotným spôsobom a s nepresvedčivými výsledkami. Okrem toho sa spoločnými zásadami rieši len presun bankového účtu na vnútroštátnej úrovni a nerieši sa cezhraničný presun účtu. Pokiaľ ide o prístup k základnému platobnému účtu, v odporúčaní Komisie 2011/442/EÚ […] (4) boli členské štáty vyzvané, aby prijali potrebné opatrenia na zabezpečenie jeho uplatňovania najneskôr šesť mesiacov po jeho uverejnení. K dnešnému dátumu dodržiava hlavné zásady odporúčania len niekoľko členských štátov.

(8)

V záujme umožnenia účinnej a hladkej finančnej mobility v dlhodobom meradle je veľmi dôležité vytvoriť jednotný súbor pravidiel na riešenie otázky nízkej mobility klientov a najmä zlepšiť porovnanie služieb týkajúcich sa platobných účtov a poplatkov a stimulovať presun platobných účtov, ako aj zabrániť tomu, aby boli spotrebitelia, ktorí si plánujú kúpiť platobný účet cezhranične, diskriminovaní na základe pobytu. Okrem toho je nevyhnutné prijať primerané opatrenia na posilnenie zapojenia klientov do trhu s platobnými účtami. Tieto opatrenia budú stimulovať vstup poskytovateľov platobných služieb na vnútorný trh a zabezpečia rovnaké podmienky, čím sa posilní hospodárska súťaž a efektívne prerozdeľovanie zdrojov na retailovom finančnom trhu Únie v prospech podnikov a spotrebiteľov. Transparentné informácie o poplatkoch a možnosti presunu účtu v spojení s právom na prístup k službám základného účtu takisto umožnia občanom Únie jednoduchšie sa pohybovať a nakupovať v rámci Únie a využívať tak plne funkčný vnútorný trh v oblasti retailových finančných služieb a prispievať k  rastu elektronického obchodu a  ďalšiemu rozvoju vnútorného trhu .

(8a)

Je tiež potrebné zabezpečiť, aby táto smernica nebránila inováciám v oblasti retailových finančných služieb. Každý rok sa sprístupňujú nové technológie, čo môže viesť k tomu, že súčasný model platobných účtov sa stane zastaraným. Ako alternatívu k tradičným bankovým službám treba podporovať najmä mobilné bankové služby, peer-to-peer služby a platobné karty s uloženou hodnotou.

(9)

Smernica sa uplatňuje na platobné účty spotrebiteľov. Preto účty podnikov vrátane malých podnikov alebo mikropodnikov nepatria do rozsahu pôsobnosti smernice, pokiaľ nie sú v osobnej držbe. Okrem toho sa táto smernica nevzťahuje na sporiace účty, ktoré môžu mať obmedzenejšie platobné funkcie. Táto smernica sa takisto nevzťahuje na úverové karty, ktoré nie sú rozhodujúcim prvkom pri dosahovaní jej cieľov posilnenia finančnej inklúzie a fungovania vnútorného trhu.

(10)

Vymedzenia pojmov uvedené v smernici sú prepojené s vymedzeniami uvedenými v iných právnych predpisoch Únie, a najmä v smernici 2007/64/ES a v nariadení Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 260/2012 zo 14. marca 2012, ktorým sa ustanovujú technické a obchodné požiadavky na úhrady a inkasá v eurách a ktorým sa mení a dopĺňa nariadenie (ES) č. 924/2009 (5).

(11)

Je veľmi dôležité, aby boli spotrebitelia schopní porozumieť poplatkom tak, aby mohli porovnávať ponuky od rôznych poskytovateľov platobných služieb a prijímať informované rozhodnutia o tom, ktorý účet najviac vyhovuje ich potrebám. Poplatky nemožno porovnávať, keď poskytovatelia platobných služieb používajú pre rovnaké ▌ služby odlišnú terminológiu a poskytujú informácie v odlišných formátoch. Štandardizovaná terminológia v spojení s ▌ informáciami o poplatkoch za najtypickejšie ▌služby spojené s platobnými účtami v jednotnom formáte môže spotrebiteľom pomôcť pochopiť aj porovnať poplatky.

(12)

Spotrebitelia by mali najväčší prospech z informácií, ktoré sú čo najstručnejšie, štandardizované a ktorých porovnanie medzi rôznymi poskytovateľmi platobných služieb je jednoduché. Nástroje sprístupnené spotrebiteľom na porovnanie ponúk platobných účtov by mali byť mnohoraké, pričom sa musí vykonať spotrebiteľské testovanie . V tejto fáze by mala byť terminológia týkajúca sa poplatkov štandardizovaná len v prípade najtypickejších pojmov a vymedzení v členských štátoch, aby sa uľahčilo ich rýchle zavedenie .

(13)

Terminológiu v oblasti poplatkov by mali určiť príslušné vnútroštátne orgány, čím by sa umožnilo zohľadnenie špecifík miestnych trhov. ▌Ak je to možné, terminológia v oblasti poplatkov by mala byť štandardizovaná na úrovni Únie, čím by sa umožnilo porovnanie v rámci Únie. Európsky orgán dohľadu (Európsky orgán pre bankovníctvo) (EBA) by mal vypracovať usmernenia, ktoré členským štátom pomôžu určiť ▌služby na vnútroštátnej úrovni, ktoré sú najčastejšie využívané a predstavujú pre spotrebiteľov najvyššie náklady . Na dosiahnutie účinného používania štandardizovanej terminológie by tieto vymedzenia pojmov mali byť dostatočne široké.

(14)

Keď príslušné vnútroštátne orgány určia predbežný zoznam najtypickejších služieb spojených s platobnými účtami na vnútroštátnej úrovni ▌spolu s pojmami a vymedzeniami, Komisia by ich mala preskúmať, aby prostredníctvom delegovaných aktov určila služby, ktoré sú spoločné vo väčšine členských štátov, a navrhla štandardizované pojmy ▌na úrovni Únie.

(15)

S cieľom pomôcť spotrebiteľom jednoducho porovnávať poplatky za platobný účet v rámci celého vnútorného trhu by poskytovatelia platobných služieb mali poskytovať spotrebiteľom dokument s úplnými informáciami o poplatkoch, ktorý by obsahoval poplatky účtované za všetky služby spojené s platobným účtom, ktoré sú uvedené v  zozname najtypickejších služieb, a všetky ďalšie poplatky, ktoré sa môžu viazať na daný účet . Ak to je možné, tak by sa v dokumente s informáciami o poplatkoch mali používať iba štandardizované pojmy a ich vymedzenia stanovené na úrovni Únie. Takto by sa prispelo k vytvoreniu rovnakých podmienok medzi úverovými inštitúciami súperiacimi na trhu s platobnými účtami. ▌S cieľom pomôcť spotrebiteľom porozumieť poplatkom, ktoré musia platiť za svoj platobný účet, by im mal byť sprístupnený slovník pojmov s  jasnými, všeobecne zrozumiteľnými a jednoznačnými vysvetleniami aspoň v prípade ▌služieb spojených s platobným účtom a  príslušné vymedzenia pojmov a vysvetlenia . Slovník pojmov by mal slúžiť ako užitočný nástroj na zlepšenie porozumenia zmyslu poplatkov a mal by prispieť k tomu, aby si spotrebitelia mohli vyberať zo širšieho výberu ponúk platobných účtov. Mala by sa takisto zaviesť povinnosť, aby poskytovatelia platobných služieb informovali spotrebiteľov bezplatne a aspoň raz ročne o všetkých ▌poplatkoch a  úrokoch viažucich sa na ich účet . Informácie ex post by sa mali poskytovať v osobitnom zhrnutí. To by malo obsahovať úplný prehľad pripísaných úrokov, vzniknutých poplatkov a  predbežných oznámení o zmenách týkajúcich sa výšky poplatkov alebo úrokových sadzieb. Spotrebiteľ by mal mať informácie potrebné na to, aby mohol porozumieť, akých poplatkov a  úrokov sa výdavky týkajú, a posúdiť, či je potrebné zmeniť spôsob využívania služieb alebo prejsť k inému poskytovateľovi. ▌

(16)

Na splnenie potrieb spotrebiteľov je potrebné zabezpečiť, aby boli informácie o poplatkoch za platobné účty presné, jasné a porovnateľné. EBA by preto po konzultácii s vnútroštátnymi orgánmi a uskutočnení spotrebiteľského testovania mal vypracovať návrh vykonávacích technických predpisov týkajúcich sa štandardizovaného prezentačného formátu dokumentu s informáciami o poplatkoch, výpisu poplatkov a  spoločných symbolov s cieľom zabezpečiť, aby boli pre spotrebiteľov pochopiteľné a porovnateľné. ▌Dokument s informáciami o poplatkoch a výpis poplatkov by mali byť jasne odlíšiteľné od iných oznámení. ▌

(17)

S cieľom zabezpečiť jednotné používanie príslušnej terminológie na úrovni Únie v celej Únii by členské štáty mali zaviesť povinnosť, aby poskytovatelia platobných služieb používali terminológiu pri komunikácii so spotrebiteľmi, a to aj v dokumente s informáciami o poplatkoch a vo výpise poplatkov, platnú na úrovni Únie spolu so zachovanou vnútroštátnou štandardizovanou terminológiou uvedenou v predbežnom zozname. Poskytovatelia platobných služieb by mali môcť používať ochranné známky v dokumente s informáciami o poplatkoch alebo vo výpise poplatkov na označenie svojich služieb alebo platobných účtov za predpokladu, že sa používajú popri štandardizovanej terminológii a ako sekundárne označenie ponúkaných služieb alebo účtov .

(18)

Nezávislé webové lokality na porovnávanie poplatkov sú pre spotrebiteľov účinným nástrojom na porovnanie predností rôznych ponúk platobných účtov na jednom mieste. Takéto webové lokality môžu vhodne vyvažovať potrebu, aby boli informácie jasné a stručné, ale aj úplné a komplexné, a to tak, že umožnia používateľom získať podrobnejšie informácie, ak o ne majú záujem. Takisto môžu znížiť náklady na vyhľadávanie, pretože spotrebitelia nebudú musieť zhromažďovať informácie od poskytovateľov platobných služieb samostatne. Je mimoriadne dôležité, aby informácie uverejňované na takýchto webových lokalitách boli dôveryhodné, nestranné a transparentné a aby spotrebitelia boli informovaní o ich dostupnosti. Príslušné orgány by v tejto súvislosti mali aktívne informovať verejnosť o takýchto webových lokalitách.

(19)

S cieľom získať nestranné informácie o  účtovaných poplatkoch a  úrokových sadzbách, ktoré sa viažu na platobné účty, by spotrebitelia mali mať možnosť prístupu na webové lokality na porovnávanie poplatkov, ktoré sú verejne prístupné a  nezávislé od poskytovateľov platobných služieb. Členské štáty by preto mali zabezpečiť, aby spotrebitelia na ich príslušných územiach mali bezplatný prístup aspoň na jednu nezávislú a verejne prístupnú webovú lokalitu . Tieto webové lokality na porovnávanie poplatkov môžu prevádzkovať príslušné orgány alebo v ich mene iné verejné orgány a/alebo akreditovaní súkromní prevádzkovatelia. V záujme zvýšenia dôvery spotrebiteľov v ďalšie dostupné webové lokality na porovnávanie poplatkov by členské štáty mali vytvoriť dobrovoľný systém akreditácie, ktorý by súkromným prevádzkovateľom webových lokalít na porovnávanie poplatkov umožňoval požiadať o akreditáciu v súlade s osobitnými ustanoveniami o kvalitatívnych kritériách. V prípade, že žiadna súkromná webová lokalita na porovnávanie nezíska akreditáciu, mala by sa zriadiť verejná lokalita, ktorú bude prevádzkovať príslušný orgán alebo v  jeho mene iný verejný orgán. Tieto lokality by takisto mali spĺňať kvalitatívne kritériá.

(20)

Súčasnou praxou poskytovateľov platobných služieb je ponúkať platobný účet ako súčasť balíka spolu s inými finančnými produktmi alebo službami. Táto prax môže byť pre poskytovateľov platobných služieb spôsobom, ako diverzifikovať svoju ponuku a navzájom súťažiť, a v konečnom dôsledku môže byť pre spotrebiteľov výhodná. Zo štúdie Komisie o viazaní produktov vo finančnom sektore z roku 2009, ako aj z relevantných konzultácií a sťažností spotrebiteľov však vyplýva, že poskytovatelia platobných služieb môžu ponúkať bankové účty ako súčasť balíka spolu s produktmi, ktoré spotrebitelia nepožadovali a ktoré nie sú nevyhnutné pre platobné účty – ako napríklad poistenie domácnosti. Okrem toho sa zistilo, že sa týmito postupmi môže znížiť transparentnosť a porovnateľnosť cien, môžu sa obmedziť nákupné možnosti spotrebiteľov, ako aj ich mobilita. Členské štáty by preto mali zabezpečiť, aby v prípade, že poskytovatelia platobných služieb poskytujú platobné účty v balíku, boli spotrebiteľom poskytnuté informácie o  tom, či je možné kúpiť si platobný účet samostatne, a ak to možné je, o  príslušných nákladoch a  poplatkoch za každý iný finančný produkt alebo službu zahrnutú do balíka. ▌

(21)

Spotrebitelia sú motivovaní k presunu účtov len v prípade, že proces nepredstavuje nadmernú administratívnu a finančnú záťaž. Postup presunu platobných účtov k inému poskytovateľovi platobných služieb by mal byť jasný, rýchly a  bezpečný . Ak poskytovatelia platobných služieb účtujú za službu presunu účtu poplatok, tento poplatok by mal byť primeraný a v  súlade s  článkom 45 ods. 2 smernice 2007/64/ES . S cieľom priaznivo vplývať na hospodársku súťaž by mal byť presun účtu umožnený aj na cezhraničnej úrovni. Vzhľadom na to, že cezhraničný presun účtu by mohol byť komplikovanejší ako presun účtu na vnútroštátnej úrovni a od poskytovateľov platobných služieb si môže vyžadovať, aby prispôsobili a zdokonalili svoje vnútorné postupy, pre ▌presun účtu medzi poskytovateľmi platobných služieb nachádzajúcich sa v rôznych členských štátoch by mali byť stanovené dlhšie prechodné obdobia .

(21a)

Členské štáty by s ohľadom na presun účtu medzi poskytovateľmi platobných služieb, z ktorých sa obaja nachádzajú na ich území, mali mať možnosť stanoviť alebo zachovať pravidlá, ktoré sa líšia od pravidiel uvedených v tejto smernici, ak to je jednoznačne v záujme spotrebiteľa.

(22)

Proces presunu účtu by mal byť pre spotrebiteľa v čo najväčšej miere priamočiary. Členské štáty by mali zodpovedajúcim spôsobom zabezpečiť, aby bol prijímajúci poskytovateľ platobných služieb zodpovedný za iniciovanie a riadenie postupu v mene spotrebiteľa.

(23)

Ako všeobecné pravidlo a za predpokladu, že spotrebiteľ na to poskytol súhlas, by prijímajúci poskytovateľ platobných služieb mal v mene spotrebiteľa vykonať presun ▌pravidelných platieb▌, ako aj prevod akéhokoľvek kladného zostatku na účte, ideálne v rámci jedného stretnutia s prijímajúcim poskytovateľom platobných služieb. Spotrebitelia by preto mali mať možnosť podpísať jedno oprávnenie, ktorým udelia alebo odoprú súhlas s uvedenými úlohami. Spotrebiteľ by mal byť pred udelením oprávnenia informovaný o všetkých krokoch postupu, ktoré sú potrebné na vykonanie presunu účtu.

(24)

Na úspešný presun účtu je potrebná spolupráca odovzdávajúceho poskytovateľa platobných služieb. Prijímajúci poskytovateľ platobných služieb by mal mať možnosť požiadať buď spotrebiteľa, alebo v prípade potreby odovzdávajúceho poskytovateľa platobných služieb o poskytnutie informácií , ktoré považuje za potrebné na obnovenie pravidelných platieb na novom platobnom účte. Tieto informácie by však nemali presahovať rámec potrebný na vykonanie presunu účtu a prijímajúci poskytovateľ platobných služieb by nemal požadovať nadbytočné informácie.

(25)

Spotrebitelia by nemali byť vystavení pokutám ani inej finančnej ujme spôsobenej nesprávnym nasmerovaním prichádzajúcich úhrad alebo inkás. Toto je osobitne dôležité pre určité kategórie platiteľov a príjemcov, ako sú napríklad verejné podniky, ktoré používajú elektronické prostriedky na uchovávanie informácií o účte spotrebiteľa (napr. databázy) a vykonávajú mnohé pravidelné transakcie zahŕňajúce veľký počet spotrebiteľov.

(26)

Členské štáty by mali zaručiť, aby spotrebitelia, ktorí si plánujú otvoriť platobný účet, neboli diskriminovaní na základe štátnej príslušnosti alebo miesta pobytu. Je dôležité, aby poskytovatelia platobných služieb zabezpečili, aby ich klienti nepoužívali finančný systém na nelegálne účely, ako je napríklad podvod, pranie špinavých peňazí alebo financovanie terorizmu. Zároveň by však nemali vytvárať prekážky pre spotrebiteľov, ktorí chcú využívať výhody vnútorného trhu a uskutočňovať cezhraničné nákupy platobných účtov.

(27)

Spotrebitelia s riadnym pobytom v Únii by nemali byť diskriminovaní na základe štátnej príslušnosti alebo miesta pobytu alebo akéhokoľvek iného dôvodu uvedeného v článku 21 Charty základných práv Európskej únie, keď žiadajú o  platobný účet alebo k nemu pristupujú v rámci Únie . Členské štáty by okrem toho mali zabezpečiť prístup k  platobným účtom so základnými funkciami bez ohľadu na finančnú situáciu spotrebiteľa, ako je ich zamestnanecké postavenie, výška príjmu, úverová história alebo osobný bankrot ▌.

(28)

Členské štáty by mali zabezpečiť, aby všetci poskytovatelia platobných služieb, ktorí pôsobia v oblasti všeobecných retailových platobných služieb a ponúkajú platobné účty ako neoddeliteľnú súčasť svojej obvyklej podnikateľskej činnosti, ponúkali spotrebiteľom platobný účet so základnými funkciami podľa tejto smernice . Prístup by nemal byť nadmerne zložitý a nemal by pre spotrebiteľov predstavovať vysoké náklady. Právo na prístup k platobnému účtu so základnými funkciami by sa malo udeliť v každom členskom štáte, a to v súlade so smernicou Európskeho parlamentu a Rady 2005/60/ES  (6) , najmä vzhľadom na postupy povinnej starostlivosti vo vzťahu ku klientovi. Samotné ustanovenia tejto smernice by zároveň nemali slúžiť ako dôvod na odmietnutie komerčne menej atraktívnych spotrebiteľov. Mal by byť zavedený mechanizmus, ktorý spotrebiteľom bez trvalého bydliska, žiadateľom o azyl a spotrebiteľom, ktorí nemajú povolenie na pobyt, ale ktorých z právnych dôvodov nemožno vyhostiť, pomôže splniť požiadavky kapitoly II smernice 2005/60/ES.

(28a)

S cieľom zabezpečiť vhodný spôsob poskytovania služieb používateľom platobných účtov so základnými funkciami by členské štáty mali od poskytovateľov požadovať, aby zabezpečili vhodné vyškolenie príslušných zamestnancov a zaistili, aby potenciálne konflikty záujmov nemali negatívny vplyv na týchto zákazníkov.

(29)

Členské štáty by mali mať možnosť požadovať od poskytovateľov platobných služieb, aby overili, či spotrebiteľ už nemá aktívny a rovnocenný platobný účet na tom istom území , a požadovali od spotrebiteľa podpísanie čestného vyhlásenia v tomto zmysle . Poskytovatelia platobných služieb by nemali mať možnosť odmietnuť žiadosť o prístup k platobnému účtu so základnými funkciami, s výnimkou prípadov osobitne stanovených v tejto smernici.

(29a)

Členské štáty by mali zabezpečiť, aby poskytovatelia platobných služieb vybavovali žiadosti v lehotách ustanovených v tejto smernici a aby v prípade odmietnutia informovali spotrebiteľa o konkrétnych dôvodoch odmietnutia, pokiaľ by takéto zverejnenie nebolo v rozpore s cieľmi týkajúcimi sa národnej bezpečnosti alebo finančnej trestnej činnosti.

(30)

Spotrebitelia by mali mať zaručený prístup ku škále základných platobných služieb. Členské štáty by mali zabezpečiť, aby v prípade, že spotrebiteľ používa platobný účet so základnými funkciami na osobnú potrebu, neexistovali žiadne obmedzenia počtu operácií poskytovaných spotrebiteľovi na základe osobitných pravidiel týkajúcich sa tvorby cien ustanovených v tejto smernici. Pri určovaní toho, čo by sa malo považovať za osobnú potrebu, by členské štáty mali zohľadniť súčasné spotrebiteľské správanie a bežnú obchodnú prax. Služby spojené so základnými platobnými účtami by mali zahŕňať nástroj na vklad a výber peňazí. Spotrebitelia by mali mať možnosť vykonávať základné platobné transakcie, ako sú prijímanie výplaty alebo dávok, platenie faktúr alebo daní a nakupovanie tovarov a služieb aj prostredníctvom inkasa, úhrady a použitia platobnej karty. Takéto služby by mali umožňovať nákup tovarov a služieb on-line a spotrebitelia by mali mať možnosť zadávať platobné príkazy cez nástroj elektronického bankovníctva, ak ho poskytovateľ platobných služieb poskytuje. Platobný účet so základnými funkciami by však nemal byť obmedzený na používanie on-line, pretože by tak vznikol problém pre spotrebiteľov bez prístupu na internet. Spotrebitelia by na platobnom účte so základnými funkciami nemali mať možnosť prečerpania. Členské štáty však môžu poskytovateľom platobných služieb umožniť, aby zákazníkom so základným platobným účtom ponúkali prečerpávanie účtu a iné úverové produkty ako jasne samostatné služby pod podmienkou, že prístup k platobnému účtu so základnými funkciami ani jeho využívanie nebudú obmedzené ani podmienené nákupom takýchto úverových služieb . Všetky poplatky za tieto služby by mali byť transparentné a aspoň tak výhodné, ako je zvyčajná cenová politika poskytovateľa.

(31)

S cieľom zabezpečiť dostupnosť základných platobných účtov pre čo najširšie spektrum spotrebiteľov by sa tieto účty mali poskytovať bezplatne alebo za primeraný poplatok. Členské štáty by od poskytovateľov platobných služieb mali požadovať, aby zabezpečili, aby platobný účet so základnými funkciami bol vždy platobným účtom s najnižším poplatkom za poskytovanie minimálneho súboru platobných služieb stanoveného v členskom štáte. Okrem toho by ▌aj akékoľvek ďalšie poplatky účtované spotrebiteľovi za nedodržanie podmienok stanovených v zmluve mali byť primerané a nikdy by nemali byť vyššie, než je zvyčajná cenová politika poskytovateľa .

(32)

Poskytovateľ platobných služieb by mal odmietnuť otvoriť platobný účet so základnými funkciami alebo mal ukončiť zmluvu týkajúcu sa platobného účtu so základnými funkciami len za osobitných okolností, napríklad v prípade nedodržiavania právnych predpisov týkajúcich sa prania špinavých peňazí a financovania terorizmu alebo predchádzania zločinom a ich vyšetrovania. Dokonca aj v týchto prípadoch môže byť odmietnutie odôvodnené len vtedy, ak spotrebiteľ nedodržiava ustanovenia uvedených právnych predpisov, a nie z dôvodu, že postup na zistenie súladu s právnymi predpismi je neprimerane náročný alebo nákladný.

(33)

Členské štáty by mali zabezpečiť zavedenie primeraných opatrení na zvýšenie informovanosti verejnosti o dostupnosti platobných účtov so základnými funkciami a o postupoch a podmienkach ich používania ustanovených v tejto smernici. Členské štáty by mali zabezpečiť, aby boli komunikačné opatrenia dostatočné a dobre cielené, najmä na spotrebiteľov, ktorí nemajú bankový účet, a zraniteľných a mobilných spotrebiteľov. Poskytovatelia platobných služieb by mali spotrebiteľom aktívne sprístupňovať dostupné informácie a poskytovať im primerané rady týkajúce sa špecifických funkcií ponúkaného platobného účtu so základnými funkciami, s ním súvisiacich poplatkov a podmienok používania ▌, ako aj krokov, ktoré musia spotrebitelia vykonať na uplatnenie svojho práva na otvorenie platobného účtu so základnými funkciami Spotrebitelia by mali byť najmä informovaní o skutočnosti, že nákup ďalších služieb nie je povinný, ak si chcú otvoriť platobný účet so základnými funkciami. S cieľom znížiť riziko finančného vylúčenia spotrebiteľov by členské štáty mali zlepšiť finančné vzdelávanie, a to aj na školách, a bojovať proti nadmernému zadlženiu. Okrem toho by členské štáty mali podporovať iniciatívu poskytovateľov platobných služieb s cieľom napomôcť poskytovanie platobných účtov so základnými funkciami v kombinácii s nezávislým finančným vzdelávaním.

(34)

Členské štáty by mali určiť príslušné orgány, ktoré sú oprávnené zabezpečiť presadzovanie tejto smernice a ktorým sú udelené vyšetrovacie právomoci a právomoci v oblasti presadzovania práva. Určené príslušné orgány by mali byť nezávislé od poskytovateľov platobných služieb a mali by mať primerané zdroje na výkon svojich povinností. Členské štáty by mali byť schopné určiť rôzne príslušné orgány s cieľom uplatňovať rozsiahle povinnosti ustanovené v tejto smernici.

(35)

Spotrebitelia by mali mať prístup k postupom účinného a efektívneho mimosúdneho riešenia sťažností a nárokov na nápravu na vyriešenie sporov vyplývajúcich z práv a povinností stanovených v zmysle tejto smernice. Prístup k alternatívnym postupom riešenia sporov by mal byť jednoduchý a príslušné orgány by mali spĺňať viacero kritérií, ako je rovnaké zastúpenie poskytovateľov a používateľov. Tento prístup je už zabezpečený smernicou 2013/…/EÚ, pokiaľ ide o relevantné zmluvné spory. Spotrebitelia by však mali mať takisto prístup k postupom mimosúdnej nápravy v prípade sporov pred uzavretím zmluvy týkajúcich sa práv a povinností stanovených touto smernicou, napr. keď im je odmietnutý prístup k platobnému účtu so základnými funkciami. Zosúladenie s ustanoveniami tejto smernice si vyžaduje spracovanie osobných údajov spotrebiteľov. Takéto spracovanie sa riadi smernicou Európskeho parlamentu a Rady 95/46/ES z 24. októbra 1995 o ochrane fyzických osôb pri spracovaní osobných údajov a voľnom pohybe týchto údajov (7). Táto smernica by preto mala byť v súlade s pravidlami stanovenými v smernici 95/46/ES a vnútroštátnymi právnymi predpismi, ktorými sa vykonávajú.

(36)

S cieľom dosiahnuť ciele ustanovené v tejto smernici by sa mala na Komisiu delegovať právomoc prijímať akty v súlade s článkom 290 Zmluvy o fungovaní Európskej únie, pokiaľ ide o určenie štandardizovanej terminológie na úrovni Únie týkajúcej sa platobných služieb spoločných pre niekoľko členských štátov a súvisiacich vymedzení týchto pojmov.

▌

(38)

Členské štáty by si mali každoročne a po prvýkrát do troch rokov od nadobudnutia účinnosti tejto smernice ▌zaobstarať spoľahlivé ročné štatistiky o fungovaní opatrení zavedených touto smernicou. Mali by používať akékoľvek relevantné zdroje informácií a oznamovať uvedené informácie Komisii. Komisia by mala predkladať výročnú správu na základe informácií, ktoré dostala.

(39)

Preskúmanie tejto smernice by sa malo vykonať štyri roky po nadobudnutí jej účinnosti, aby sa zohľadnil vývoj trhu, ako napríklad vznik nových druhov platobných účtov a platobných služieb, ako aj vývoj v iných oblastiach práva Únie a skúsenosti členských štátov. Pri preskúmaní by sa malo posúdiť, či na základe zavedených opatrení spotrebitelia lepšie rozumejú poplatkom za platobné účty, či sa zlepšila porovnateľnosť platobných účtov a jednoduchosť presunu účtov. Mal by sa zistiť počet otvorených základných platobných účtov, a to aj zo strany spotrebiteľov, ktorí predtým nemali bankový účet , obdobia držania týchto účtov, počet odmietnutí otvoriť základný platobný účet a počet zrušení takýchto účtov a dôvody týchto odmietnutí a zrušení, ako aj súvisiace poplatky . Malo by sa posúdiť aj to, či sa majú aj naďalej zachovať predĺžené lehoty pre poskytovateľov platobných služieb vykonávajúcich cezhraničný presun účtu. Ďalej by sa malo posúdiť, či je poskytovanie informácií, ktoré majú predkladať poskytovatelia platobných služieb pri ponúkaní produktov v balíku, dostatočné alebo či sú potrebné ďalšie opatrenia. Komisia by mala predložiť Európskemu parlamentu a Rade správu spolu s prípadnými legislatívnymi návrhmi.

(40)

Táto smernica rešpektuje základné práva a dodržiava zásady, ktoré boli uznané v Charte základných práv Európskej únie v súlade s článkom 6 ods. 1 Zmluvy o Európskej únii.

(41)

V súlade so spoločným politickým vyhlásením členských štátov a Komisie z 28. septembra 2011 k vysvetľujúcim dokumentom sa členské štáty v odôvodnených prípadoch zaviazali pripojiť k oznámeniu o transpozičných opatreniach jeden alebo viacero dokumentov, v ktorých sa vysvetlí vzťah medzi jednotlivými časťami smernice a zodpovedajúcimi časťami vnútroštátnych transpozičných nástrojov. Vzhľadom na túto smernicu považuje zákonodarca postúpenie týchto dokumentov za opodstatnené.

(41a)

Členský štát by mal byť schopný na základe schválenia Komisie rozhodnúť o oslobodení poskytovateľov platobných služieb od ponúkania platobného účtu so základnými funkciami. Komisia by mala schváliť oslobodenia iba v prípade, že sú zaručené rovnaké podmienky u všetkých poskytovateľov platobných služieb, že nie je narušené právo na prístup pre spotrebiteľov a že držitelia základných účtov nie sú vystavení riziku stigmatizovania. Schválenie nemôže viesť k situácii, kedy by iba jeden poskytovateľ platobných služieb ponúkol tento platobný účet so základnými funkciami v členskom štáte. [PN 3]

a)

„spotrebiteľ“ je akákoľvek fyzická osoba konajúca na účely, ktoré nesúvisia s jej obchodnou činnosťou, podnikaním, remeslom alebo povolaním;

aa)

„osoba s riadnym pobytom“ odkazuje na štatút občana Únie alebo štátneho príslušníka tretej krajiny, ktorý má riadny pobyt na území Únie, vrátane osôb žiadajúcich o azyl v súlade so Ženevským dohovorom z 28. júla 1951 o právnom postavení utečencov, s protokolom z 31. januára 1967 k tomuto dohovoru a s inými relevantnými medzinárodnými zmluvami;

b)

„platobný účet“ je účet vedený na meno jedného alebo viacerých používateľov platobných služieb, ktorý sa používa na vykonávanie platobných transakcií;

c)

„platobná služba“ je platobná služba podľa vymedzenia v článku 4 ods. 3 smernice 2007/64/ES;

ca)

„služby spojené s platobným účtom“ sú všetky služby spojené s používaním platobného účtu vrátane platobných služieb a platobných transakcií v zmysle článku 3 písm. g) smernice 2007/64/ES;

d)

„platobná transakcia“ je úkon, ktorým je vklad, prevod alebo výber finančných prostriedkov, a to z podnetu platiteľa alebo príjemcu bez ohľadu na akékoľvek súvisiace povinnosti medzi platiteľom a príjemcom;

e)

„poskytovateľ platobných služieb“ je poskytovateľ platobných služieb podľa vymedzenia v článku 4 ods. 9 smernice 2007/64/ES , okrem kapitoly IV, kde sa tým myslia všetci poskytovatelia platobných služieb nachádzajúci sa na území členských štátov, ktorí pôsobia v oblasti všeobecných retailových platobných služieb a ktorí ponúkajú platobné účty ako neoddeliteľnú súčasť svojej obvyklej podnikateľskej činnosti ;

f)

„platobný nástroj“ je platobný nástroj podľa vymedzenia v článku 4 ods. 23 smernice 2007/64/ES;

g)

„odovzdávajúci poskytovateľ platobných služieb“ je poskytovateľ platobných služieb, ktorý odovzdáva informácie o všetkých alebo niektorých pravidelných platbách;

h)

„prijímajúci poskytovateľ platobných služieb“ je poskytovateľ platobných služieb, ktorý prijíma informácie o všetkých alebo niektorých pravidelných platbách;

i)

„platiteľ“ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá je majiteľom platobného účtu a ktorá povoľuje platobný príkaz z daného platobného účtu, alebo v prípade, že účet platiteľa neexistuje, fyzická alebo právnická osoba, ktorá uskutočňuje platobný príkaz na platobný účet príjemcu;

j)

„príjemca“ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá je určeným príjemcom finančných prostriedkov, ktoré sú predmetom platobnej transakcie;

k)

„poplatky“ sú všetky prípadné sadzby a  sankcie , ktoré platí spotrebiteľ poskytovateľovi platobných služieb za služby spojené s platobným účtom alebo v súvislosti s týmito službami ;

ka)

„úroková sadzba“ je každá úroková sadzba vyplácaná spotrebiteľovi v spojitosti s držaním finančných prostriedkov na platobnom účte;

l)

„trvalý nosič údajov“ je akýkoľvek prostriedok, ktorý spotrebiteľovi alebo poskytovateľovi platobných služieb umožňuje uchovávať informácie určené tomuto spotrebiteľovi spôsobom dostupným pre budúce použitie na obdobie primerané účelu týchto informácií a ktorý umožňuje nezmenenú reprodukciu uložených informácií;

m)

„presun účtu“ je prenesenie informácií týkajúcich sa všetkých alebo niektorých trvalých príkazov na úhradu, pravidelných inkás a pravidelne prichádzajúcich úhrad vykonávaných na platobnom účte na žiadosť spotrebiteľa od jedného poskytovateľa platobných služieb k druhému s prevodom kladného zostatku na účte z jedného platobného účtu na druhý alebo bez neho, alebo so zatvorením predošlého účtu . Presun účtu neznamená presun zmluvy od odovzdávajúceho poskytovateľa platobných služieb k prijímajúcemu poskytovateľovi platobných služieb;

n)

„inkaso“ je platobná služba, pri ktorej sa zaťaží platobný účet platiteľa, keď platobnú transakciu iniciuje príjemca platby na základe súhlasu platiteľa;

o)

„úhrada“ je ▌platobná služba pripísania prostriedkov transakcie alebo série platobných transakcií z platobného účtu platiteľa na platobný účet príjemcu prostredníctvom poskytovateľa platobných služieb, ktorý vedie platobný účet platiteľa na základe pokynu platiteľa;

p)

„trvalý príkaz“ je služba pripísania série platobných transakcií z platobného účtu platiteľa na platobný účet príjemcu vykonávaná v pravidelných intervaloch poskytovateľom platobných služieb, ktorý vedie platobný účet platiteľa, na základe pokynu platiteľa;

q)

„finančné prostriedky“ sú bankovky, mince a bezhotovostné peniaze, ako aj elektronické peniaze podľa vymedzenia v článku 2 ods. 2 smernice 2009/110/ES;

r)

„rámcová zmluva“ je zmluva o poskytovaní platobných služieb, ktorou sa riadi budúce vykonávanie jednotlivých a následných platobných transakcií a ktorá môže obsahovať povinnosť a podmienky zriadenia platobného účtu;

ra)

„pracovný deň“ je pracovný deň podľa vymedzenia v článku 4 ods. 27 smernice 2007/64/ES.

a)

najčastejšie využívané spotrebiteľmi vo vzťahu k ich platobnému účtu;

b)

ktoré pre spotrebiteľov predstavujú najvyššie náklady , a to celkovo, ako aj na jednu službu.

a)

jednotková cena účtovaná za každú službu a počet využití služby počas príslušného obdobia alebo v prípade služieb ponúkaných v rámci jedného balíka, poplatok účtovaný za celý balík ;

b)

celková suma poplatkov za každú službu poskytnutú počas príslušného obdobia , pričom v náležitých prípadoch sa zohľadňujú i osobitné štruktúry poplatkov súvisiace s balíkmi služieb ;

ba)

úroková sadzba za prečerpanie viažuca sa na účet, počet dní, počas ktorých bol účet prečerpaný, a celková suma účtovaného úroku súvisiaca s prečerpaním počas príslušného obdobia;

bb)

úroková sadzba viažuca sa na účet, priemerný zostatok a celková výška úrokov pripísaných počas príslušného obdobia;

c)

celkový zostatok (kladný alebo záporný) po odpočítaní všetkých poplatkov a pripočítaní úrokov pripísaných súvisiacich s využívaním účtu počas príslušného obdobia;

ca)

predbežné oznámenie týkajúce sa zamýšľaných zmien poplatkov a úrokových sadzieb v nasledujúcom období.

a)

porovnanie úrokov pripísaných alebo účtovaných na platobný účet a  poplatkov účtovaných poskytovateľmi platobných služieb za ponúkané služby na platobných účtoch na vnútroštátnej úrovni ▌;

b)

porovnanie smerodajných faktorov úrovne služby ponúkanej poskytovateľom platobných služieb vrátane faktorov, ako je počet a umiestnenie pobočiek a počet bankomatov umožňujúcich prístup k službám;

c)

dodatočné informácie o štandardizovanej terminológii Únie, prístupe k platobným účtom vrátane platobných účtov so základnými funkciami a o postupoch pri presune účtu dostupných na vnútroštátnej úrovni a na úrovni Únie. Tieto informácie môžu byť poskytnuté vo forme odkazov na externé webové lokality.

a)

musia byť právne, finančne a  prevádzkovo nezávislé od ktoréhokoľvek poskytovateľa platobných služieb;

aa)

musia zverejňovať jasné informácie o svojich vlastníkoch a financovaní;

ab)

musia stanoviť jasné a objektívne kritériá, na ktorých sa porovnanie bude zakladať;

ac)

musia byť nestranné v tom zmysle, že reklamy poskytovateľov platobných služieb, ich zástupcov, pobočiek alebo značiek sa nesmú zobrazovať na ich domovskej stránke ani na stránkach na porovnávanie cien;

b)

musia používať jednoduchý a  jednoznačný jazyk a v náležitých prípadoch štandardizovanú terminológiu, na ktorú sa odkazuje v článku 3 ods. 5;

c)

musia poskytovať presné a  aktuálne informácie a  uvádzať dátum poslednej aktualizácie ;

d)

musia poskytovať používateľom objektívne a komplexné výsledky pri plnom zohľadnení všetkých vyhľadávacích kritérií zvolených používateľmi a ak predložené informácie nepredstavujú ucelený prehľad o trhu, jasné vyhlásenie v tomto zmysle pred zobrazením výsledkov ;

da)

musia vyhovieť žiadosti každého poskytovateľa platobných služieb z príslušného členského štátu o zaradenie na stránku;

e)

musia prevádzkovať účinný mechanizmus vybavovania otázok a sťažností.

a)

odošle prijímajúcemu poskytovateľovi platobných služieb a na výslovnú žiadosť spotrebiteľa podľa odseku 2 prípadne aj spotrebiteľovi zoznam všetkých existujúcich trvalých príkazov na úhrady a príkazov na inkaso zadaných dlžníkom;

b)

odošle prijímajúcemu poskytovateľovi platobných služieb a na výslovnú žiadosť spotrebiteľa podľa odseku 2 aj spotrebiteľovi dostupné informácie o prichádzajúcich úhradách a inkasách zadaných dlžníkom, ktoré prebehli na účte spotrebiteľa v posledných 13 mesiacoch;

c)

odošle prijímajúcemu poskytovateľovi platobných služieb také ďalšie informácie, ktoré sú potrebné na to, aby prijímajúci poskytovateľ platobných služieb vykonal presun účtu ;

d)

pokiaľ odovzdávajúci poskytovateľ platobných služieb nezabezpečí systém automatického presmerovania prichádzajúcich úhrad a inkás na účet, ktorý spotrebiteľovi vedie prijímajúci poskytovateľ platobných služieb, ▌zastaví prijímanie inkás a  prichádzajúcich úhrad odo dňa určeného v oprávnení;

e)

pokiaľ spotrebiteľ poskytol príslušný súhlas podľa odseku 2, prevedie akýkoľvek zvyšný kladný zostatok na účet otvorený alebo vedený u prijímajúceho poskytovateľa platobných služieb v deň určený spotrebiteľom; ▌

f)

pokiaľ spotrebiteľ poskytol príslušný súhlas podľa odseku 2, v deň určený spotrebiteľom zatvorí účet vedený u odovzdávajúceho poskytovateľa platobných služieb;

fa)

zruší trvalé príkazy a úhrady s dátumom vykonania od dátumu uvedeného v oprávnení.

a)

do siedmich pracovných dní nastaví trvalé príkazy na úhrady, o ktoré požiadal spotrebiteľ, a vykonáva ich odo dňa určeného v oprávnení;

b)

prijíma inkasá odo dňa určeného v oprávnení;

ba)

v prípade potreby informuje spotrebiteľov o ich právach v súvislosti s inkasom SEPA podľa článku 5 ods. 3 písm. d) nariadenia (EÚ) č. 260/2012;

c)

pokiaľ spotrebiteľ udelil príslušný súhlas podľa odseku 2, informuje platiteľov, ktorí uskutočňujú pravidelné úhrady na platobný účet spotrebiteľa, o údajoch platobného účtu spotrebiteľa vedeného u prijímajúceho poskytovateľa platobných služieb. Ak prijímajúci poskytovateľ platobných služieb nemá k dispozícii všetky informácie potrebné na informovanie platiteľa, v  lehote dvoch dní požiada o poskytnutie chýbajúcich informácií spotrebiteľa alebo, pokiaľ to je nutné a so súhlasom spotrebiteľa, odovzdávajúceho poskytovateľa platobných služieb;

d)

pokiaľ spotrebiteľ poskytol príslušný súhlas podľa odseku 2, informuje príjemcov používajúcich inkaso na vyberanie finančných prostriedkov z účtu spotrebiteľa o údajoch účtu spotrebiteľa vedeného u prijímajúceho poskytovateľa platobných služieb a o dátume, od ktorého sa inkasá budú vyberať z daného účtu. Ak prijímajúci poskytovateľ platobných služieb nemá k dispozícii všetky informácie potrebné na informovanie príjemcu, v  lehote dvoch dní požiada o poskytnutie chýbajúcich informácií spotrebiteľa, alebo, pokiaľ to je nutné a so súhlasom spotrebiteľa, odovzdávajúceho poskytovateľa platobných služieb;

e)

v prípade, že je spotrebiteľ požiadaný o poskytnutie chýbajúcich informácií na účely uvedené v písmenách c) a d), poskytne spotrebiteľovi štandardné listy vypracované v úradnom jazyku členského štátu, v ktorom sa iniciuje služba presunu účtu, alebo v ktoromkoľvek inom jazyku, na ktorom sa strany dohodnú, s údajmi o novom účte a počiatočným dňom uvedeným v oprávnení.

a)

do siedmich pracovných dní od prijatia žiadosti pošle prijímajúcemu poskytovateľovi platobných služieb informácie uvedené odseku 3 písm. a), b) a c);

b)

ak odovzdávajúci poskytovateľ platobných služieb nezabezpečí automatické presmerovanie prichádzajúcich úhrad a inkás na účet, ktorý spotrebiteľovi vedie prijímajúci poskytovateľ platobných služieb, odo dňa požadovaného prijímajúcim poskytovateľom platobných služieb zastaví prichádzajúce úhrady a prijímanie inkás z platobného účtu;

c)

prevedie akýkoľvek zvyšný kladný zostatok z platobného účtu na účet vedený u prijímajúceho poskytovateľa platobných služieb;

d)

hneď po vykonaní krokov uvedených v písmenách a), b) a c) platobný účet zatvorí ;

e)

vykoná akékoľvek ďalšie úlohy potrebné na vykonanie presunu účtu podľa odseku 5.

a)

úlohy odovzdávajúceho a prijímajúceho poskytovateľa platobných služieb pri každom kroku procesu presunu účtu, ako sa uvádza v článku 10;

(b)

časový rámec na vykonanie príslušných krokov;

(c)

prípadné poplatky účtované za proces presunu účtu;

(d)

akékoľvek informácie, ktorých predloženie sa bude od spotrebiteľa žiadať;

(e)

systém alternatívneho riešenia sporov uvedený v článku 21.

a)

sú uvedení v článku 2 ods. 5 smernice 2013/36/EÚ  (8);

b)

vykonávajú svoju činnosť na neziskovom základe;

c)

požadujú členstvo na základe definovaných kritérií, napríklad povolania.

a)

toto právo sa uplatňuje bez ohľadu na miesto bydliska spotrebiteľa bez toho, aby bol dotknutý odsek 2a ;

aa)

je zavedený mechanizmus, ktorý spotrebiteľom bez trvalého bydliska, žiadateľom o azyl a spotrebiteľom, ktorí nemajú povolenie na pobyt, ale ktorých z právnych dôvodov nemožno vyhostiť, pomôže splniť požiadavky kapitoly II smernice 2005/60/ES;

b)

uplatňovanie tohto práva nie je nadmerne ťažké ani zaťažujúce pre spotrebiteľa;

ba)

je zavedený mechanizmus, ktorý zabezpečí, aby spotrebitelia, ktorí nemajú bankový účet, zraniteľní spotrebitelia, ako aj mobilní spotrebitelia boli informovaní o dostupnosti platobných účtov so základnými funkciami;

bb)

služba presunu účtu stanovená v článkoch 10 a 11 tejto smernice sa uplatňuje aj v prípade, že spotrebiteľ chce prejsť na platobný účet so základnými funkciami z iného platobného účtu v rozsahu služby presunu účtu.

a)

v prípade, že na základe povinnej starostlivosti vo vzťahu ku klientovi vykonanej v súlade s kapitolou II smernice 2005/60/ES s a zistí značné riziko, že účet bude používaný v rozpore s právnymi predpismi Únie;

b)

v prípadoch, že členský štát uplatnil možnosť uvedenú v odseku 2b tohto článku, ak spotrebiteľ má platobný účet u poskytovateľa platobných služieb nachádzajúceho sa na území toho istého štátu, ktorý mu umožňuje využívať platobné služby uvedené v článku 16 ods. 1.

a)

služby, ktorými sa umožňujú všetky operácie potrebné na otvorenie, prevádzkovanie a zatvorenie platobného účtu;

b)

služby, ktorými sa umožňuje ukladanie peňazí na platobný účet;

c)

služby, ktorými sa v rámci Únie umožňujú výbery v hotovosti z bežného účtu pri priehradke v banke a v bankomatoch počas alebo mimo otváracích hodín banky ;

d)

vykonávanie týchto platobných transakcií v rámci Únie:

a)

spotrebiteľ úmyselne používal účet na nezákonné účely ;

b)

na účte neprebehla žiadna transakcia počas viac ako 24 za sebou nasledujúcich mesiacov a  poskytovateľovi platobných služieb neboli vyplatené splatné poplatky ;

c)

spotrebiteľ vedome poskytol nesprávne informácie, aby získal platobný účet so základnými funkciami, pričom na základe správnych informácií by jeho žiadosť bola zamietnutá ;

ca)

spotrebiteľ nedokáže do jedného mesiaca po založení účtu na diaľku preukázať existenciu skutočnej väzby k príslušnému členskému štátu, ako sa uvádza v článku 15 ods. 2a;

d)

spotrebiteľ už nemá riadny pobyt v Únii alebo si následne otvoril druhý platobný účet v členskom štáte, v ktorom už vlastní platobný účet so základnými funkciami.

a)

premlčacia lehota na podanie návrhu na súd sa prerušuje počas trvania postupu alternatívneho riešenia sporov;

b)

postup je bezplatný alebo za nízky poplatok, ako je stanovené vo vnútroštátnych právnych predpisoch;

c)

elektronické prostriedky nie sú jedinými prostriedkami, vďaka ktorým môžu strany získať prístup k postupu;

d)

je zabezpečené rovné zastúpenie poskytovateľov, spotrebiteľov a iných používateľov.

a)

dodržiavanie súladu s ustanoveniami článkov 3 až 6 zo strany poskytovateľov platobných služieb;

b)

počet akreditovaných webových lokalít na porovnávanie poplatkov podľa článku 7 a  najlepšie postupy týkajúce sa spokojnosti používateľov, pokiaľ ide o webové lokality na porovnávanie poplatkov ;

c)

počet platobných účtov, ktoré boli presunuté, priemerný čas potrebný na dokončenie procesu presunu účtu, celkový priemerný poplatok účtovaný za presun účtu, počet odmietnutí presunu účtu , najčastejšie problémy, s ktorými sa spotrebitelia stretávajú v procese presunu účtu ;

d)

počet otvorených platobných účtov so základnými funkciami, obdobie držania takýchto účtov, počet a dôvody odmietnutia a  zrušenia a súvisiace poplatky;

da)

prijaté opatrenia zamerané na zraniteľné obyvateľstvo a týkajúce sa rozpočtových otázok a otázok nadmerného zadlženia.

a)

zoznam všetkých konaní vo veci porušenia právnych predpisov vedených Komisiou za nesprávne alebo neúplné vykonávanie tejto smernice;

b)

posúdenie vplyvu tejto smernice na harmonizáciu a integráciu retailového bankovníctva v rámci Únie a na hospodársku súťaž a priemernú výšku poplatkov v členských štátoch;

c)

stratégie na zvýšenie transparentnosti a porovnateľnosti kvality poskytovania platobných služieb v celej Únii vrátane transparentnosti obchodných modelov a investičných stratégií a sociálnej zodpovednosti podnikov;

d)

posúdenie nákladov a prínosov vykonávania plnej celoeurópskej prenosnosti čísel platobných účtov vrátane plánu s konkrétnymi krokmi nevyhnutnými na takéto vykonávanie;

e)

posúdenie charakteristík spotrebiteľov, ktorí si otvorili platobné účty so základnými funkciami od transpozície tejto smernice;

f)

príklady najlepších postupov členských štátov na zníženie vylúčenia spotrebiteľov z prístupu k platobným službám;

g)

posúdenie poplatkov za základné platobné účty pri zohľadnení kritérií uvedených v článku 17 ods. 3;

h)

posúdenie možností vytvorenia celoeurópskej hornej hranice celkových ročných poplatkov vzťahujúcich sa na otvorenie a používanie platobného účtu so základnými funkciami a spôsobov, ako prispôsobiť túto hranicu vnútroštátnym okolnostiam;

i)

posúdenie vplyvu poskytovania platobných účtov so základnými funkciami na trhu na ostatné platobné účty, ktoré ponúkajú podobné služby;