Revidované pravidlá platobných služieb v EÚ

 

ZHRNUTIE K DOKUMENTU:

Smernica (EÚ) 2015/2366 o platobných službách v celej EÚ

AKÝ JE CIEĽ TEJTO SMERNICE?

• Smernicou (EÚ) 2015/2366 (známou ako revidovaná smernica o platobných službách alebo PSD2) sa vytvára právny základ pre ďalší rozvoj lepšie integrovaného vnútorného trhu pre elektronické platby v rámci Európskej únie (EÚ).
• Zavádzajú sa ňou komplexné pravidlá pre platobné služby* s cieľom zabezpečiť harmonizované pravidlá pre poskytovanie platobných služieb v EÚ a vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa.
• Cieľom je otvorenie platobných trhov pre nových účastníkov, výsledkom čoho bude väčšia hospodárska súťaž, väčší výber a lepšie ceny pre spotrebiteľov.
• Poskytuje potrebný právny základ pre jednotnú oblasť platieb v eurách.

Zrušila sa ňou smernica 2007/64/ES s účinnosťou od 13. januára 2018.

HLAVNÉ BODY

V smernici sa stanovujú pravidlá týkajúce sa:

• licenčného režimu pre platobné inštitúcie vrátane tých, ktoré ponúkajú služby informovania o účte a platobné iniciačné služby („otvorené bankovníctvo“),
• transparentnosti podmienok a požiadaviek na poskytovanie informácií o platobných službách vrátane poplatkov,
• práv a povinností používateľov a poskytovateľov platobných služieb,
• prísnych bezpečnostných požiadaviek na elektronické platby a ochranu finančných údajov spotrebiteľov s cieľom zaručiť bezpečnú autentifikáciu a znížiť riziko podvodu.

Smernicu dopĺňa nariadenie (EÚ) 2015/751, ktorým sa ustanovuje horná hranica výmenných poplatkov účtovaných medzi bankami za transakcie viazané na kartu. Očakáva sa, že sa tým zrazia náklady pre podniky pri prijímaní spotrebiteľských debetných a kreditných kariet.

Cesta k lepšej integrácii platobného trhu EÚ

Smernicou sa ustanovuje jasný a komplexný súbor pravidiel, ktoré sa budú vzťahovať na súčasných a nových poskytovateľov inovačných platobných služieb. Týmito pravidlami sa zaisťuje, aby mohli títo hráči súťažiť za rovnakých podmienok, pričom výsledkom bude väčšia účinnosť, výber a transparentnosť platobných služieb a zároveň sa posilní dôvera spotrebiteľov v harmonizovaný platobný trh.

Otvorenie trhu EÚ novým službám a poskytovateľom

Cieľom smernice je aj otvorenie platobného trhu EÚ spoločnostiam, ktoré ponúkajú platobné služby orientované na spotrebiteľa alebo podniky, a to na základe prístupu k informáciám o platobnom účte, predovšetkým:

• služby informovania o účte, ktoré používateľom platobnej služby umožňujú mať kedykoľvek prehľad o vlastnej finančnej situácii, vďaka čomu môžu používatelia lepšie riadiť svoje osobné financie,
• platobné iniciačné služby, čiže služby, ktorými sa na žiadosť používateľa platobných služieb iniciuje príkaz vo vzťahu k platobnému účtu vedenému u iného poskytovateľa platobných služieb.

Práva spotrebiteľov

• Posilňujú sa spotrebiteľské práva vrátane:
  • zníženej zodpovednosti za neautorizované platby zo sumy 150 eur na sumu 50 eur,
  • bezpodmienečného práva na vrátenie finančných prostriedkov pri inkasách v eurách po dobu ôsmich týždňov,
  • odstránenia príplatkov za použitie spotrebiteľských kreditných alebo debetných kariet.
• Európska komisia vytvorila používateľsky prijateľný elektronický leták, na ktorom sú uvedené práva spotrebiteľov v zmysle smernice a súvisiaceho práva EÚ.

Udelenie povolenia platobným inštitúciám

Smernicou sa podstatne nemenia podmienky udeľovania povolenia platobným inštitúciám v porovnaní so smernicou 2007/64/ES. Platobné inštitúcie ponúkajúce platobné iniciačné služby alebo služby informovania o účte však budú musieť mať poistenie zodpovednosti za škodu alebo porovnateľnú záruku ako podmienku autorizácie, respektíve registrácie. Smernica ďalej obsahuje pravidlá pre dohľad nad platobnými inštitúciami, ktorým bolo udelené povolenie, ako aj opatrenia v prípade nedodržiavania predpisov.

Úloha Európskeho orgánu pre bankovníctvo (EBA)

Úloha EBA je posilnená s cieľom:

• vytvoriť verejne prístupný centrálny register platobných inštitúcií, ktorým bolo udelené povolenie, aktualizovaný vnútroštátnymi orgánmi,
• pomáhať pri riešení sporov medzi vnútroštátnymi orgánmi,
• vypracovať regulačné technické predpisy, napríklad:
  • o silnej autentifikácii zákazníka a bezpečných komunikačných kanáloch, ktoré musia všetci poskytovatelia platobných služieb dodržiavať,
  • regulačné technické predpisy pre spoluprácu a výmenu informácií medzi orgánmi dohľadu.

Komisia prijala tieto vykonávacie a delegované akty týkajúce sa vykonávacích alebo regulačných technických predpisov.

• Delegované nariadenie (EÚ) 2017/2055 o spolupráci a výmene informácií medzi príslušnými orgánmi, ktoré sa týkajú práva usadiť sa a slobody poskytovať služby platobných inštitúcií.
• Delegované nariadenie (EÚ) 2018/389 (zmenené delegovaným nariadením (EÚ) 2022/2360) o regulačných technických predpisoch pre silnú autentifikáciu zákazníka a spoločné a bezpečné otvorené komunikačné normy.
• Vykonávacie nariadenie (EÚ) 2019/410 o podrobnostiach a štruktúre údajov, ktoré majú oznamovať príslušné orgány EBA v oblasti platobných služieb.
• Delegované nariadenie (EÚ) 2019/411 o vytvorení, prevádzke a údržbe elektronického centrálneho registra v oblasti platobných služieb a prístupu k údajom, ktoré register obsahuje.
• Delegované nariadenie (EÚ) 2020/1423 o kritériách stanovovania ústredných kontaktných bodov v oblasti platobných služieb a funkciách týchto ústredných kontaktných bodov.
• Delegované nariadenie (EÚ) 2021/1722 o rámci pre spoluprácu a výmenu informácií medzi príslušnými orgánmi členských štátov v kontexte cezhraničného poskytovania platobných služieb.

ODKEDY SA PRAVIDLÁ UPLATŇUJÚ?

Smernica mala byť transponovaná do vnútroštátnych právnych predpisov do 13. januára 2018.

KONTEXT

Ďalšie informácie:

• Platobné služby (Európska komisia).

HLAVNÉ POJMY

HLAVNÝ DOKUMENT

Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 z 25. novembra 2015 o platobných službách na vnútornom trhu, ktorou sa menia smernice 2002/65/ES, 2009/110/ES a 2013/36/EÚ a nariadenie (EÚ) č. 1093/2010 a ktorou sa zrušuje smernica 2007/64/ES (Ú. v. EÚ L 337, 23.12.2015, s. 35 – 127).

Následné zmeny smernice (EÚ) 2015/2366 boli zapracované do pôvodného dokumentu. Toto konsolidované znenie slúži len na dokumentačné účely.

SÚVISIACE DOKUMENTY

Delegované nariadenie Komisie (EÚ) 2022/2360 z 3. augusta 2022, ktorým sa menia regulačné technické predpisy stanovené v delegovanom nariadení (EÚ) 2018/389, pokiaľ ide o 90-dňovú výnimku pre prístup k účtu (Ú. v. EÚ L 312, 5.12.2022, s. 1 – 4).

Delegované nariadenie Komisie (EÚ) 2021/1722 z 18. júna 2021, ktorým sa dopĺňa smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366, pokiaľ ide o regulačné technické predpisy, ktorými sa stanovuje rámec pre spoluprácu a výmenu informácií medzi príslušnými orgánmi domovského a hostiteľského členského štátu v kontexte dohľadu nad platobnými inštitúciami a inštitúciami elektronických peňazí vykonávajúcimi cezhraničné poskytovanie platobných služieb (Ú. v. EÚ L 343, 28.9.2021, s. 1 – 30).

Delegované nariadenie Komisie (EÚ) 2020/1423 zo 14. marca 2019, ktorým sa dopĺňa smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366, pokiaľ ide o regulačné technické predpisy týkajúce sa kritérií stanovovania ústredných kontaktných bodov v oblasti platobných služieb a funkcií týchto ústredných kontaktných bodov (Ú. v. EÚ L 328, 9.10.2020, s. 1 – 3).

Vykonávacie nariadenie Komisie (EÚ) 2019/410 z 29. novembra 2018, ktorým sa stanovujú vykonávacie technické predpisy v oblasti platobných služieb, pokiaľ ide o podrobnosti a štruktúru údajov, ktoré majú oznamovať príslušné orgány Európskemu orgánu pre bankovníctvo podľa smernice Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 (Ú. v. EÚ L 73, 15.3.2019, s. 20 – 83).

Delegované nariadenie Komisie (EÚ) 2019/411 z 29. novembra 2018, ktorým sa dopĺňa smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366, pokiaľ ide o regulačné technické predpisy, v ktorých sa stanovujú technické požiadavky týkajúce sa vytvorenia, prevádzky a údržby elektronického centrálneho registra v oblasti platobných služieb a prístupu k údajom, ktoré obsahuje (Ú. v. EÚ L 73, 15.3.2019, s. 84 – 92).

Delegované nariadenie Komisie (EÚ) 2018/389 z 27. novembra 2017, ktorým sa dopĺňa smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366, pokiaľ ide o regulačné technické predpisy pre silnú autentifikáciu zákazníka a spoločné a bezpečné otvorené komunikačné normy (Ú. v. EÚ L 69, 13.3.2018, s. 23 – 43).

Delegované nariadenie Komisie (EÚ) 2017/2055 z 23. júna 2017, ktorým sa dopĺňa smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366, pokiaľ ide o regulačné technické predpisy pre spoluprácu a výmenu informácií medzi príslušnými orgánmi, ktoré sa týkajú uplatnenia práva usadiť sa a slobody poskytovať služby platobných inštitúcií (Ú. v. EÚ L 294, 11.11.2017, s. 1 – 25).

Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/751 z 29. apríla 2015 o výmenných poplatkoch za platobné transakcie viazané na kartu (Ú. v. EÚ L 123, 19.5.2015, s. 1 – 15).

Posledná aktualizácia 20.02.2023