EUR-Lex Access to European Union law

Back to EUR-Lex homepage

This document is an excerpt from the EUR-Lex website

Document 52018AE1993

Γνωμοδότηση της Ευρωπαϊκής Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής με θέμα «Πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 924/2009 όσον αφορά ορισμένες επιβαρύνσεις για τις διασυνοριακές πληρωμές εντός της Ένωσης και των τελών για συναλλαγματικές μετατροπές» [COM(2018) 163 final — 2018/0076 (COD)]

EESC 2018/01993

ΕΕ C 367 της 10.10.2018, p. 28–31 (BG, ES, CS, DA, DE, ET, EL, EN, FR, HR, IT, LV, LT, HU, MT, NL, PL, PT, RO, SK, SL, FI, SV)

10.10.2018   

EL

Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης

C 367/28


Γνωμοδότηση της Ευρωπαϊκής Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής με θέμα «Πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 924/2009 όσον αφορά ορισμένες επιβαρύνσεις για τις διασυνοριακές πληρωμές εντός της Ένωσης και των τελών για συναλλαγματικές μετατροπές»

[COM(2018) 163 final — 2018/0076 (COD)]

(2018/C 367/05)

Εισηγητής:

ο κ. Daniel MAREELS

Αίτηση γνωμοδότησης

Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, 19.4.2018

Ευρωπαϊκό Συμβούλιο, 3.5.2017

Νομική βάση

Άρθρο 114 της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης

Αρμόδιο τμήμα

Ενιαία αγορά, παραγωγή και κατανάλωση

Υιοθετήθηκε από το τμήμα

7.6.2018

Υιοθετήθηκε από την ολομέλεια

11.7.2018

Σύνοδος ολομέλειας αριθ.

536

Αποτέλεσμα της ψηφοφορίας

(υπέρ/κατά/αποχές)

116/0/0

1.   Συμπεράσματα και συστάσεις

1.1.

Η ΕΟΚΕ επικροτεί την υπό εξέταση πρόταση, η οποία θα καταστήσει δυνατή τη μείωση του κόστους των διασυνοριακών πληρωμών σε ευρώ στα κράτη μέλη που δεν ανήκουν στη ζώνη του ευρώ, καθώς και την αύξηση της διαφάνειας ως προς το κόστος της μετατροπής νομισμάτων. Η ΕΟΚΕ ζητεί την εφαρμογή της πρότασης το συντομότερο δυνατό.

1.2.

Οι άμεσες επιπτώσεις της πρότασης θα γίνουν αισθητές πρώτα στα κράτη μέλη που δεν ανήκουν στη ζώνη του ευρώ. Τα αυξημένα τέλη στις διασυνοριακές πληρωμές σε ευρώ εντός της ΕΕ μελλοντικά θα εξαφανιστούν γιατί θα πρέπει να ευθυγραμμιστούν με τα χαμηλότερα τέλη που ισχύουν στις εγχώριες συναλλαγές σε εθνικό νόμισμα. Η ΕΟΚΕ εκφράζει την ικανοποίησή της για τη μείωση του κόστους, η οποία θα αποβεί προς όφελος κυρίως των καταναλωτών και των επιχειρήσεων, ιδίως των ΜΜΕ.

1.3.

Η μείωση αυτή του κόστους θα αυξήσει με τη σειρά της αναμφίβολα τις διασυνοριακές μεταφορές και το ελεύθερο εμπόριο σε ολόκληρη την ΕΕ, γεγονός το οποίο θα ωφελήσει όλα τα κράτη μέλη της Ένωσης. Η ΕΟΚΕ πιστεύει ότι η εμβάθυνση της ενιαίας αγοράς και οι θετικές οικονομικές συνέπειες που θα προκαλέσει είναι μεγάλης σημασίας.

1.4.

Η ΕΟΚΕ εκφράζει την ικανοποίησή της για το γεγονός ότι το μέτρο αυτό θα συμβάλει επίσης στην επίτευξη του αρχικού στόχου του ενιαίου χώρου πληρωμών σε ευρώ (ΕΧΠΕ) που συνίσταται στο να θεωρούνται όλες οι πληρωμές σε ευρώ στην ΕΕ ως εθνικές πληρωμές. Ταυτόχρονα, θα συμβάλει στην υλοποίηση της ενιαίας αγοράς για τις λιανικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες με την εξάλειψη του χάσματος που υφίσταται στην αγορά μεταξύ των χρηστών εντός και εκτός της ζώνης του ευρώ. Το χαμηλότερο κόστος που καταβάλλουν οι χρήστες εντός της ζώνης του ευρώ θα μπορούν, ως εκ τούτου, να το καταβάλλουν και οι χρήστες εκτός αυτής.

1.5.

Στο πλαίσιο των επανειλημμένων εκκλήσεών της για τη διατήρηση της βιοποικιλότητας στο τραπεζικό τοπίο, η οποία αποτελεί εγγύηση για τη σταθερότητα και την αποτελεσματικότητα του συστήματος, και προκειμένου να ληφθούν υπόψη οι εξελίξεις και οι μελλοντικές προκλήσεις, η ΕΟΚΕ ζητεί να δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στο θέμα των δαπανών που θα αντιμετωπίσουν οι ενδιαφερόμενες τράπεζες συνεπεία της παρούσας πρότασης.

1.6.

Οι παράγοντες της αγοράς θα πρέπει να κοινοποιούν το συνολικό κόστος ανταλλαγής νομισμάτων στο εξωτερικό και να ενημερώνουν σχετικά τους ενδιαφερόμενους προτού αυτοί προβούν στις συναλλαγές τους. Κατά την άποψη της ΕΟΚΕ, οι εν λόγω νέες πρόσθετες απαιτήσεις διαφάνειας είναι επίκαιρες δεδομένου ότι θα επιτρέπουν στους καταναλωτές να κάνουν συνειδητές επιλογές κατά τις συναλλαγές αυτές, σε σωστή τιμή. Ωστόσο, και στην περίπτωση αυτή, πρέπει να ληφθεί υπόψη η μεγάλη τεχνική πολυπλοκότητα του ζητήματος και οι δαπάνες που συνεπάγεται για τους προμηθευτές.

1.7.

Τέλος, η ΕΟΚΕ επιθυμεί επίσης να τονίσει ότι, αν και πρόκειται για ένα πολύ τεχνικό θέμα, παρέχεται αναμφίβολα μια σημαντική ευκαιρία για αποτελεσματική και διαφανή επικοινωνία με όλους τους πολίτες της Ένωσης. Οι αλλαγές στον τομέα αυτόν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να εξηγήσουν τον τρόπο με τον οποίο η ΕΕ συμβάλλει στην επίτευξη θετικών αλλαγών για όλους και βρίσκει λύσεις στα προβλήματα της καθημερινότητας.

2.   Ιστορικό

2.1.

Ήδη από τις αρχές της δεκαετίας του 2000, καταβλήθηκαν προσπάθειες για την εναρμόνιση του τρόπου με τον οποίο πραγματοποιούνται οι λογιστικές πληρωμές στην Ευρώπη. Μετά την εισαγωγή του ευρώ, δημιουργήθηκε ένας ενιαίος χώρος πληρωμών σε ευρώ (ΕΧΠΕ/SEPA, Single Euro Payments Area) (1). Στο πλαίσιο αυτό, πραγματοποιήθηκε σταδιακή μετάβαση από το εθνικό σύστημα πληρωμών σε ένα ευρωπαϊκό σύστημα. Η διαδικασία αυτή ολοκληρώθηκε το 2014.

2.2.

Ο ΕΧΠΕ επιτρέπει στις κυβερνήσεις, τις επιχειρήσεις και τους εμπόρους να πραγματοποιούν εύκολα τις πληρωμές τους σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ και την Ευρωπαϊκή Ένωση (2) χρησιμοποιώντας τα ίδια μέσα πληρωμής: κάρτες, μεταφορές πιστώσεων και άμεσες χρεώσεις. Δεν υφίσταται πλέον διάκριση ανάλογα με τη χώρα διαμονής: όλες οι πληρωμές είναι «εσωτερικές πληρωμές» εντός της Ευρώπης.

2.3.

Επιπλέον, δρομολογήθηκαν αρκετές ακόμη πρωτοβουλίες, όχι μόνο για να καταστούν τα έξοδα πληρωμών περισσότερο διαφανή, αλλά και για να μειωθούν. Σε αυτήν τη βάση, ευθυγραμμίστηκαν κυρίως οι δαπάνες για τις διασυνοριακές πληρωμές σε ευρώ εντός της Ένωσης με τις εγχώριες πληρωμές στο ίδιο νόμισμα. Η αλλαγή αυτή έγινε με τον κανονισμό (ΕΚ) αριθ. 25602001, που αντικαταστάθηκε αργότερα από τον κανονισμό (ΕΚ) αριθ. 924/2009.

2.4.

Στην πράξη, η εξέλιξη αυτή επηρέασε μόνο τα κράτη μέλη της ζώνης του ευρώ (3). Επηρέασε όμως και τη Σουηδία, η οποία έκανε χρήση μιας επιλογής (4) που προβλέπεται για τα υπόλοιπα κράτη μέλη δίνοντάς τους τη δυνατότητα να επεκτείνουν το εν λόγω σύστημα στο εθνικό τους νόμισμα.

2.5.

Στο πλαίσιο του «σχεδίου δράσης για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες προς τους καταναλωτές: καλύτερα προϊόντα, περισσότερες δυνατότητες επιλογής» του Μαρτίου 2017, η Επιτροπή δεσμεύτηκε να προτείνει μέτρα που θα αποσκοπούν στη μείωση του κόστους των διασυνοριακών συναλλαγών σε όλα τα κράτη μέλη και να αξιολογήσει τις πρακτικές σε θέματα δυναμικής μετατροπής νομισμάτων (5).

2.6.

Η υπό εξέταση πρόταση σχετικά με την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 924/2009 (6) έχει ως στόχο να επεκτείνει τα οφέλη του παραπάνω συστήματος για τις συναλλαγές σε ευρώ εντός της ΕΕ στους ιδιώτες και τις επιχειρήσεις των κρατών μελών που δεν ανήκουν στη ζώνη του ευρώ. Τα τέλη που ισχύουν για τις διασυνοριακές πληρωμές εντός της ΕΕ θα μπορούσαν να μειωθούν ευθυγραμμιζόμενα με τα τέλη που ισχύουν για τις εγχώριες συναλλαγές στο εθνικό νόμισμα του κράτους μέλους.

2.7.

Παράλληλα (7), επιβάλλονται πρόσθετες απαιτήσεις διαφάνειας για τις πρακτικές μετατροπής νομισμάτων. Αυτές προβλέπουν ότι στο μέλλον θα πρέπει να δημοσιοποιείται το κόστος των διασυνοριακών συναλλαγών.

2.8.

Η ΕΟΚΕ εκφράζει την ικανοποίησή της για το γεγονός ότι επιβάλλεται μια σειρά από πρόσθετες απαιτήσεις διαφάνειας και στους παράγοντες της αγοράς για τις μετατροπές συναλλάγματος. Το συνολικό κόστος των διασυνοριακών συναλλαγών θα είναι ως εκ τούτου γνωστό στους ενδιαφερόμενους προτού αυτοί πραγματοποιήσουν τις συναλλαγές τους.

3.   Παρατηρήσεις και σχόλια

3.1.

Η ΕΟΚΕ επικροτεί τις προτάσεις που αποσκοπούν στην επέκταση των ωφελειών του ΕΧΠΕ και στους πολίτες και τις επιχειρήσεις των κρατών μελών που δεν ανήκουν στη ζώνη του ευρώ. Με τον τρόπο αυτό μειώνεται σε γενικές γραμμές το κόστος των διασυνοριακών πληρωμών σε ευρώ εντός της ΕΕ, ιδιαίτερα στα συγκεκριμένα κράτη μέλη. Επιπλέον, ταυτόχρονα, αυξάνονται οι απαιτήσεις διαφάνειας όσον αφορά το κόστος της μετατροπής νομισμάτων.

3.2.

Οι προτάσεις αυτές συμβάλλουν συνεπώς στη δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς για τις λιανικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, εξαλείφοντας το χάσμα που επικρατεί σήμερα στην αγορά των διασυνοριακών πληρωμών σε ευρώ εντός της ΕΕ. Οι χρήστες της ζώνης του ευρώ μπορούν να επωφελούνται πλήρως από τον ΕΧΠΕ για αυτό το είδος πληρωμής, ενώ προς το παρόν κάτι τέτοιο δεν ισχύει για τους χρήστες των κρατών μελών με νόμισμα διαφορετικό από το ευρώ.

3.3.

Οι περισσότεροι χρήστες της ζώνης του ευρώ μπορούν να πραγματοποιούν τις εν λόγω πληρωμές με χαμηλό ή και αμελητέο κόστος. Αντιθέτως, κάτι τέτοιο δεν ισχύει για τους χρήστες εκτός της ζώνης του ευρώ. Κατά κανόνα, οφείλουν να καταβάλλουν υψηλά τέλη για αυτές τις συναλλαγές. Είναι δίκαιο και πολύ σημαντικό να μπει ένα τέλος στην κατάσταση αυτή. Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών από αυτά τα κράτη μέλη θα πρέπει να ευθυγραμμίσουν τις χρεώσεις τους για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε ευρώ με αυτές των εγχώριων συναλλαγών σε εθνικό νόμισμα, οι οποίες είναι γενικά χαμηλότερες.

3.4.

Αυτή η μείωση των δαπανών θα έχει θετικό αντίκτυπο για την ελεύθερη κυκλοφορία και το διασυνοριακό εμπόριο εντός της ΕΕ, και μάλιστα σε όλα τα κράτη μέλη. Θα επιτρέψει στους καταναλωτές εκτός της ζώνης του ευρώ να έχουν ευκολότερη πρόσβαση στις αγορές εντός ευρώ και να έχουν έτσι όφελος. Οι επιχειρήσεις, ιδίως οι ΜΜΕ, θα επωφεληθούν από την ευκολότερη αυτή πρόσβαση που θα τους δώσει τη δυνατότητα να βελτιώσουν τη θέση τους στις αγορές και την ανταγωνιστικότητά τους, γεγονός ιδιαίτερα επωφελές.

3.5.

Η ΕΟΚΕ υποστηρίζει την απόφαση να επικεντρωθεί το προτεινόμενο καθεστώς στις συναλλαγές σε ευρώ. Πράγματι, στη γνωμοδότησή της με θέμα «Σχέδιο Δράσης για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες προς τους καταναλωτές», η ΕΟΚΕ εξέφραζε την ικανοποίησή της «για το γεγονός ότι, στην παρούσα φάση, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή αποφεύγει τα ρυθμιστικά μέτρα» (8). Ταυτόχρονα, αποτελεί ένα μεγάλο βήμα προς τα εμπρός για τα ενδιαφερόμενα κράτη μέλη, τα οποία μπορεί να είχαν εδώ και καιρό την ευκαιρία να αναλάβουν μια τέτοια πρωτοβουλία, αλλά δεν το έπραξαν (9).

3.6.

Εκτός από πολλούς άλλους λόγους (10), η επιλογή αυτή αποτελεί επίσης τη χρυσή τομή ανάμεσα στα πιο τεκμηριωμένα αιτήματα των παρόχων υπηρεσιών (11) πληρωμών, αφενός, και των χρηστών τους (12), αφετέρου. Επιπλέον, η προτεινόμενη λύση συνάδει περισσότερο με την ιδέα της «επί παραγγελία» λύσης. Παρέχει τη δυνατότητα να ληφθούν υπόψη οι ιδιαιτερότητες της συγκεκριμένης κατάστασης των ενδιαφερομένων κρατών μελών, ιδίως στο επίπεδο των συστημάτων πληρωμών και των παρόχων υπηρεσιών.

3.7.

Επιβάλλεται επίσης μια σειρά πρόσθετων απαιτήσεων διαφάνειας στους φορείς της αγοράς, ώστε να μπορούν οι καταναλωτές να κάνουν τη σωστή επιλογή κατά την ανταλλαγή νομισμάτων στο εξωτερικό, κάτι το οποίο φαίνεται δύσκολο σήμερα, καθώς αυτοί δεν διαθέτουν πάντα εγκαίρως τις σωστές πληροφορίες. Κατά συνέπεια, το συνολικό κόστος των διασυνοριακών συναλλαγών θα δημοσιοποιείται και θα είναι γνωστό στους ενδιαφερόμενους προτού αυτοί πραγματοποιήσουν τις συναλλαγές τους.

3.8.

Για την ΕΟΚΕ, αυτή η υποχρέωση διαφάνειας προς όφελος των χρηστών και των καταναλωτών είναι πολύ σημαντική, όπως και η ασφάλεια των συναλλαγών. Η ΕΟΚΕ αποδίδει την ίδια σημασία στον καθορισμό ενός ανώτατου ορίου για τις δαπάνες που σχετίζονται με τις υπηρεσίες αυτές, εν αναμονή των οριστικών μέτρων εφαρμογής (13). Όσον αφορά τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, το ζήτημα είναι ιδιαιτέρως περίπλοκο και δύσκολο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πρέπει να δοθεί προσοχή στις δαπάνες που συνδέονται με το συγκεκριμένο ζήτημα.

3.9.

Το κόστος και η απώλεια εσόδων που συνεπάγονται οι προτάσεις αυτές για τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών δεν είναι καθόλου ασήμαντα (14). Ακόμη και αν ενδέχεται η σημερινή κατάσταση να μην είναι απολύτως ικανοποιητική και παρότι υπάρχει περίπτωση οι απώλειες να μετριαστούν σε κάποιο βαθμό μακροπρόθεσμα, η πτυχή αυτή του κόστους θα πρέπει να εξεταστεί ικανοποιητικά.

3.10.

Όπως υπογράμμισε πρόσφατα η ΕΟΚΕ στην επιχειρηματολογία της υπέρ της βιοποικιλότητας του τραπεζικού τοπίου (15), είναι απαραίτητο να δοθεί προσοχή στο ζήτημα των δαπανών, ώστε να διασφαλιστεί η σταθερότητα και η αποτελεσματικότητα του συστήματος (16). Θα πρέπει επίσης να συνεκτιμηθεί το γεγονός ότι οι τράπεζες αντιμετωπίζουν σήμερα πολλές και σημαντικές προκλήσεις, ιδίως όσον αφορά το κανονιστικό και εποπτικό πλαίσιο, μια σειρά επικείμενων εξελίξεων (17), το εξακολουθητικά χαμηλό επιτόκιο και μια σειρά από άλλα ζητήματα (18).

3.11.

Τέλος, η ΕΟΚΕ επιθυμεί επίσης να τονίσει ότι, αν και πρόκειται για ένα πολύ τεχνικό θέμα, παρέχεται αναμφίβολα μια σημαντική ευκαιρία για αποτελεσματική και διαφανή επικοινωνία με όλους τους πολίτες της Ένωσης. Πράγματι, οι αλλαγές στον τομέα αυτόν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να εξηγήσουν τον τρόπο με τον οποίο η ΕΕ συμβάλλει στην επίτευξη θετικών αλλαγών στη ζωή των επιχειρηματιών, των πολιτών και των καταναλωτών και βρίσκει λύσεις στα προβλήματα της καθημερινότητας, όπως αυτά που αντιμετωπίζει κανείς ταξιδεύοντας.

Βρυξέλλες, 11 Ιουλίου 2018.

Ο Πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Οικονομικής και Κοινωνικής Επιτροπής

Luca JAHIER


(1)  Σχετικά με τον ΕΧΠΕ, βλέπε τον ιστότοπο του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου Πληρωμών: https://www.europeanpaymentscouncil.eu/.

(2)  Από γεωγραφικής άποψης, το σύστημα ΕΧΠΕ καλύπτει 34 χώρες και εδάφη: τα 28 κράτη μέλη, την Ισλανδία, τη Νορβηγία, το Λιχτενστάιν, την Ελβετία, το Μονακό και τον Άγιο Μαρίνο. Βλέπε τον ιστότοπο που αναφέρεται στη σημείωση 1.

(3)  Και, ως εκ τούτου, για τις πληρωμές σε ευρώ.

(4)  Επιλογή που προβλέπεται για όλα τα κράτη μέλη από τον κανονισμό (ΕΚ) αριθ. o2560/2001 και τον κανονισμό (ΕΚ) αριθ. o924/2009, που τον διαδέχθηκε, σχετικά με τις διασυνοριακές πληρωμές.

(5)  Βλέπε COM(2017) 139 final, http://eur-lex.europa.eu/legal-content/el/TXT/?uri=CELEX:52017DC0139. Βλέπε κυρίως τις προτεινόμενες δράσεις 1 και 2.

(6)  Πρόταση κανονισμού του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΚ) αριθ. 924/2009 όσον αφορά ορισμένες επιβαρύνσεις για τις διασυνοριακές πληρωμές εντός της Ένωσης και των τελών για συναλλαγματικές μετατροπές. Βλέπε http://eur-lex.europa.eu/legal-content/EL/TXT/?qid=1524213305690&uri=CELEX:52018PC0163.

(7)  Στην ίδια πρόταση κανονισμού.

(8)  Βλέπε ΕΕ C 434 της 15.12.2017, σ. 51, σημείο 1.1.

(9)  Βλέπε την επιλογή που προβλέπεται στο σημείο 2.4.

(10)  Ορισμένες από αυτές συνοψίζονται στις «Συχνές Ερωτήσεις: οι διασυνοριακές πληρωμές», που δημοσιεύθηκαν ταυτόχρονα με το δελτίο Τύπου σχετικά με τις υπό εξέταση προτάσεις. Βλέπε http://europa.eu/rapid/press-release_MEMO-18-2424_en.htm.

(11)  Υποστήριζαν στο παρελθόν το status quo.

(12)  Ευνοούσαν μάλλον τη ρύθμιση ακόμη μεγαλύτερου αριθμού συναλλαγών.

(13)  Λόγω του τεχνικού χαρακτήρα του ζητήματος αυτού και των ραγδαίων αλλαγών στο περιβάλλον, προβλέπεται προθεσμία η οποία δεν μπορεί να υπερβεί τους 36 μήνες από την έναρξη ισχύος του κανονισμού.

(14)  Στην αιτιολογική έκθεση της πρότασης, αναφέρεται ποσό ύψους 900 εκατ. ευρώ ετησίως για τις διασυνοριακές συναλλαγές σε ευρώ.

(15)  Βλέπε ΕΕ C 434 της 15.12.2017, σ. 51, γνωμοδότηση INT 822, σημείο 3.6.

(16)  ΕΕ C 251 της 31.7.2015, σ. 7, σημείο 1.1 και ΕΕ C 451 της 16.12.2014, σ. 45, σημείο 1.11.

(17)  Για παράδειγμα, όσον αφορά τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες με βάση την τεχνολογία και τις αλυσίδες συστοιχιών, καθώς και τη χρηματοδότηση της βιώσιμης οικονομίας. Σχετικά με το σχέδιο δράσης της Επιτροπής για τη χρηματοδότηση της αειφόρου ανάπτυξης, βλέπε COM(2018) 97 final (http://eur-lex.europa.eu/legal-content/EL/TXT/HTML/?uri=CELEX:52018DC0097&from=el).

(18)  Ιδίως τη στρατηγική της ΕΕ για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (https://ec.europa.eu/info/business-economy-euro/banking-and-finance/financial-supervision-and-risk-management/managing-risks-banks-and-financial-institutions/non-performing-loans-npls_el).


Top