32001H0193

Kommissionens henstilling

af 1. marts 2001

om oplysninger forud for indgåelse af kontrakt, der skal gives til forbrugerne af långivere, der tilbyder boliglån

(meddelt under nummer K(2001) 477)

(EØS-relevant tekst)

(2001/193/EF)

KOMMISSIONEN FOR DE EUROPÆISKE FÆLLESSKABER,

som henviser til traktaten om oprettelse af Det Europæiske Fællesskab, særlig artikel 211, andet led, og

som tager følgende i betragtning:

(1) Det er vigtig for Fællesskabet at opnå et indre marked for finansielle tjenesteydelser med en høj grad af forbrugerbeskyttelse. Underskrivelse af en boliglånkontrakt er ofte den vigtigste finansielle forpligtelse, en forbruger påtager sig. Boliglån er blandt de finansielle tjenesteydelser, hvor forbrugerne kan få en betydelig fordel ved større grænseoverskridende aktivitet, hvis der findes tilstrækkelige beskyttelsesforanstaltninger.

(2) I den forbindelse er det afgørende, at de oplysninger, der gives forud for indgåelse af kontrakt, med hensyn til de vilkår og betingelser boliglån gives på inden for Fællesskabet, er gennemsigtige og sammenlignelige. Derfor bør långiverne opfordres til at give forbrugerne to sæt harmoniserede oplysninger: Ét med generelle oplysninger og ét med individuelle oplysninger. De individuelle oplysninger bør gives i en standardiseret skriftlig form, benævnt "Standardiseret europæisk informationsblad".

(3) De oplysninger, som långiverne skal give til forbrugerne, både de generelle oplysninger og de individuelle oplysninger, er under Kommissionens ledelse blevet forhandlet af de brancheforeninger og sammenslutninger, der repræsenterer henholdsvis långivere og låntagere. Disse forhandlinger har mundet ud i en "Frivillig adfærdskodeks for information om boliglån forud for kontraktindgåelse" ("kodeksen"); et eksemplar heraf kan fås hos de tilsluttede udlånere. Alle långivere kan - uanset om de er medlemmer af en af de brancheforeninger eller sammenslutninger, der har deltaget i forhandlingerne - tilslutte sig kodeksen.

(4) I visse medlemsstater findes der allerede nationale krav med hensyn til yderligere forbrugeroplysninger om boliglån forud for indgåelse af kontrakt. Det er ønskeligt, at disse yderligere oplysninger indgår i det "standardiserede europæiske informationsblad", og at dette sker på en sådan måde, at der sikres sammenlignelighed på tværs af grænserne for forbrugeren på europæisk plan. Såfremt en medlemsstat pålægger långivere fra en anden medlemsstat forud for indgåelse af kontrakt at give forbrugerne yderligere oplysninger ud over de i bilagene nævnte, opfordres den til at sikre, at disse oplysninger er i overensstemmelse med fællesskabsretten.

(5) Denne henstilling bør omfatte både nationale og grænseoverskridende boliglån, dog ikke forbrugerlån, som er omfattet af Rådets direktiv 87/102/EØF af 22. december 1986 om indbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love og administrative bestemmelser om forbrugerkredit(1), senere ændret ved Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 98/7/EF(2).

(6) Kommissionen vil oprette et centralt register over långivere, der tilbyder boliglån, med angivelse af, om disse långivere har tilsluttet sig kodeksen samt den dato, hvor disse långivere har meddelt Kommissionen, at de tilslutter sig kodeksen. Kommissionen vil træffe passende foranstaltninger til at sikre, at den brede offentlighed kan konsultere registeret.

(7) Kommissionen vil overvåge efterlevelsen af denne henstilling og agter at bedømme dens virkninger. Kommissionen vil overveje, om der skal foreslås bindende lovgivning, såfremt henstillingen ikke efterleves fuld ud,

HENSTILLER:

Artikel 1

Anvendelse

Denne henstilling omfatter oplysning til forbrugerne om indenlandske og grænseoverskridende boliglån forud for indgåelse af kontrakt.

Kreditaftaler, der er omfattet af direktiv 87/102/EØF, er ikke omfattet af denne henstilling.

Artikel 2

Definition

I denne henstilling forstås ved "boliglån" et lån til en forbruger til køb eller ombygning af privat fast ejendom, som forbrugeren ejer eller ønsker at erhverve, sikret enten ved pant i fast ejendom eller anden sikkerhed, der normalt bruges til dette formål i en medlemsstat.

Artikel 3

Principper

Forud for kontraktindgåelse bør långiver forsyne låntager med:

a) de i bilag I nævnte generelle oplysninger

b) individuelle oplysninger, anført i et "standardiseret europæisk informationsblad", som angivet i bilag II.

I tilslutning til disse oplysninger bør långiverne meddele forbrugerne navn, adresse og telefonnummer på det organ, som forbrugerne kan rette henvendelse til, hvis der er problemer med anvendelse af "Frivillig adfærdskodeks for information om boliglån forud for kontraktindgåelse" (kodeks).

Det er forbrugeren, der træffer den endelige beslutning om at acceptere et lånetilbud fra en långiver.

Artikel 4

Nationale krav om yderligere oplysninger til forbrugerne forud for kontraktindgåelse

Såfremt der allerede findes nationale krav om, at forbrugeren skal have yderligere oplysninger forud for kontraktindgåelse, opfordres medlemsstaterne til at træffe de nødvendige foranstaltninger til at sikre, at sådanne yderligere oplysninger indgår i det "standardiserede europæiske informationsblad" på en sådan måde, at dette ikke skader sammenligneligheden på tværs af grænserne.

Medlemsstaterne opfordres desuden til at sikre, at sådanne yderligere krav kun pålægges långivere fra andre medlemsstater, der tilbyder boliglån på den pågældende medlemsstats område, hvis disse yderligere krav er i overensstemmelse med fællesskabsretten.

I så fald opfordres medlemsstaten til at underrette Kommissionen om disse krav, således at denne kan overveje dem i forbindelse med sin overvågningsvirksomhed efter artikel 6.

Artikel 5

Oprettelse af et register ved Kommissionen

Kommissionen vil oprette et centralt register over långivere, der tilbyder boliglån, med angivelse af, om disse långivere har tilsluttet sig kodeksen.

Artikel 6

Overvågning ved Kommissionen

Kommissionen vil overvåge efterlevelsen af denne henstilling.

To år efter vedtagelsen af denne henstilling vil Kommissionen vurdere dens virkninger: Vurderingen vil bygge på dens egen overvågning, årlige statusrapporter, som udarbejdes af de europæiske kreditbrancheforeninger, samt enhver anden tilgængelig oplysning.

Artikel 7

Afsluttende bestemmelse

Medlemsstater og långivere, der tilbyder boliglån inden for Fællesskabet - uanset om de er medlemmer af de brancheforeninger og sammenslutninger, der forhandlede kodeksen opfordres til at efterleve denne henstilling senest pr. 30. september 2002.

Artikel 8

Adressater

Denne henstilling er rettet til medlemsstaterne.

Udfærdiget i Bruxelles, den 1. marts 2001.

På Kommissionens vegne

Frederik Bolkestein

Medlem af Kommissionen

(1) EFT L 42 af 12.2.1987, s. 48.

(2) EFT L 101 af 1.4.1998, s. 17.

BILAG I

De indledende oplysninger om boliglån bør indeholde eller ledsages af følgende oplysninger i samme form som selve de indledende oplysninger:

A. Långiver:

1. Långivers navn og adresse

2. Mæglers navn og adresse, hvis en sådan medvirker.

B. Boliglån:

1. De(t) formål, som boliglånet kan anvendes til

2. Sikkerhedsstillelse

3. Beskrivelse af de typer boliglån, der udbydes, med en kort beskrivelse af produkter med fast og variabel rente, herunder hvad dette kan betyde for forbrugeren

4. Rentetyper - fast, variabel og kombinationer heraf

5. En angivelse af forbrugerens omkostninger ved et typisk boliglån

6. En liste over hermed forbundne omkostninger, såsom udgifter til administration, forsikring, juridiske omkostninger, udgifter til mæglere m.v.

7. De forskellige muligheder for indfrielse af lånet (herunder antal, terminer og størrelsen af eventuelle tilbagebetalinger)

8. Muligheden for tidligere indfrielse (samt i givet fald på hvilke betingelser)

9. Nødvendigheden af at vurdere ejendommen, og i givet fald hvem der skal foretage vurderingen

10. Generelle oplysninger om skattefradrag for renter på boliglån eller andre offentlige tilskud samt evt. oplysninger, om, hvor der kan fås yderligere rådgivning

11. Eventuel betænkningstid

12. Bekræftelse af, at instituttet har antaget kodeksen med angivelse af, at kodeksen er til rådighed hos instituttet.

BILAG II

>PIC FILE= "L_2001069DA.002802.EPS">

>PIC FILE= "L_2001069DA.002901.EPS">