This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 32022R2115
Commission Delegated Regulation (EU) 2022/2115 of 13 July 2022 supplementing Regulation (EU) 2020/1503 of the European Parliament and of the Council with regard to regulatory technical standards specifying the methodology for calculating default rates of loans offered on a crowdfunding platform (Text with EEA relevance)
A Bizottság (EU) 2022/2115 felhatalmazáson alapuló rendelete (2022. július 13.) az (EU) 2020/1503 európai parlamenti és tanácsi rendeletnek a közösségi finanszírozási platformon kínált hitelekre vonatkozó nemteljesítési ráták kiszámítására szolgáló módszert meghatározó szabályozástechnikai standardok tekintetében történő kiegészítéséről (EGT-vonatkozású szöveg)
A Bizottság (EU) 2022/2115 felhatalmazáson alapuló rendelete (2022. július 13.) az (EU) 2020/1503 európai parlamenti és tanácsi rendeletnek a közösségi finanszírozási platformon kínált hitelekre vonatkozó nemteljesítési ráták kiszámítására szolgáló módszert meghatározó szabályozástechnikai standardok tekintetében történő kiegészítéséről (EGT-vonatkozású szöveg)
C/2022/4830
HL L 287., 2022.11.8, p. 33–37
(BG, ES, CS, DA, DE, ET, EL, EN, FR, GA, HR, IT, LV, LT, HU, MT, NL, PL, PT, RO, SK, SL, FI, SV)
In force
|
2022.11.8. |
HU |
Az Európai Unió Hivatalos Lapja |
L 287/33 |
A BIZOTTSÁG (EU) 2022/2115 FELHATALMAZÁSON ALAPULÓ RENDELETE
(2022. július 13.)
az (EU) 2020/1503 európai parlamenti és tanácsi rendeletnek a közösségi finanszírozási platformon kínált hitelekre vonatkozó nemteljesítési ráták kiszámítására szolgáló módszert meghatározó szabályozástechnikai standardok tekintetében történő kiegészítéséről
(EGT-vonatkozású szöveg)
AZ EURÓPAI BIZOTTSÁG,
tekintettel az Európai Unió működéséről szóló szerződésre,
tekintettel az európai közösségi finanszírozási üzleti szolgáltatókról, valamint az (EU) 2017/1129 rendelet és az (EU) 2019/1937 irányelv módosításáról szóló, 2020. október 7-i (EU) 2020/1503 európai parlamenti és tanácsi rendeletre (1) és különösen annak 20. cikke (3) bekezdésének harmadik albekezdésére,
mivel:
|
(1) |
Lehetővé kell tenni a befektetők számára, hogy megalapozott befektetési döntéseket hozzanak. Mivel egy közösségi finanszírozási projekt egynél több hitelt is kínálhat, a közösségi finanszírozási platformon kínált projektek nemteljesítési rátáinak kiszámítására szolgáló módszer meghatározásakor szabályokat kell megállapítani arra vonatkozóan, hogy hogyan kell a nemteljesítési rátákat a közösségi finanszírozási platformon kínált konkrét közösségi finanszírozási projekt tekintetében az egyedi hitelek szintjén kiszámítani. A nemteljesítés részletesebb szinten, azaz hitelszinten történő meghatározása lehetővé teszi azon esetek figyelembevételét, amikor a projektgazda az egyik hitelhez kapcsolódó hitelkötelezettségeit valószínűleg nem teljesíti, miközben a többi hitellel kapcsolatos kötelezettségeit igen. Ezért a közösségi finanszírozási platformon kínált projektek nemteljesítési rátáinak kiszámításakor a közösségi finanszírozási szolgáltatók nem tekinthetik automatikusan egyidejűleg nemteljesítőnek az ugyanazon projektnek nyújtott különböző hiteleket. A közösségi finanszírozási szolgáltatóknak fel kell mérniük, hogy a nemteljesítés bizonyos jelei egy adott hitel helyett a közösségi finanszírozási projekt egészéhez kapcsolódnak-e. A közösségi finanszírozási szolgáltatók, különösen abban az esetben, ha a közösségi finanszírozási projekthez kapcsolódó hitelek jelentős része nemteljesítő, valószínűtlennek tekinthetik, hogy az adott közösségi finanszírozási projekt többi hitelét teljes egészében visszafizetik különféle eljárások nélkül, ideértve a biztosítékok lehívását is, és ezeket a hiteleket is nemteljesítőként kezelhetik. |
|
(2) |
El kell kerülni a szabályozási arbitrázst, és lehetővé kell tenni a befektetők számára, hogy összehasonlíthassák a hitelnyújtás közvetítésére irányuló közösségi finanszírozási szolgáltatásokat nyújtó közösségi finanszírozási szolgáltatók teljesítményét és különösen a közösségi finanszírozási platformokon kínált projektek minőségét. Ezért helyénvaló meghatározni azokat az elemeket, amelyek alapján az ilyen közösségi finanszírozási szolgáltatóknak meg kell állapítaniuk a nemteljesítés előfordulását a közösségi finanszírozási platformjukon kínált valamely hitel tekintetében. Az említett közösségi finanszírozási szolgáltatóknak ezért hatékony eljárásokkal kell rendelkezniük, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy beszerezzék a szükséges információkat annak érdekében, hogy indokolatlan késedelem nélkül megállapíthassák a közösségi finanszírozási platformjukon kínált hitelek nemteljesítésének előfordulását. |
|
(3) |
Az (EU) 2020/1503 rendelet 20. cikkének (1) bekezdése előírja a hitelnyújtás közvetítéséből álló közösségi finanszírozási szolgáltatásokat nyújtó közösségi finanszírozási szolgáltatók számára, hogy évente tegyék közzé a közösségi finanszírozási platformjukon kínált közösségi finanszírozási projektek nemteljesítési rátáit legalább az előző 36 hónapra vonatkozóan, és minden pénzügyi év végét követő négy hónapon belül tegyenek közzé az eredményekről szóló kimutatást, amelyben feltüntetik az általuk közvetített valamennyi hitel várható és tényleges nemteljesítési rátáját. Annak biztosítása érdekében, hogy a befektetők és a potenciális befektetők hasonló időhorizontra vonatkozó információkkal rendelkezzenek a közösségi finanszírozási platformon kínált hitelekkel kapcsolatos kockázati és nyereségmérőszámok tekintetében, biztosítani kell az 575/2013/EU európai parlamenti és tanácsi rendelet (2) 180. cikke (1) bekezdésének a) pontjával való összhangot, és éves nemteljesítési rátákat kell referenciaként használni a nemteljesítési ráták kiszámításához. Az éves nemteljesítési ráták a teljesítő állapotból egy egyéves megfigyelési időszak alatt legalább egyszer nemteljesítővé váló hitelek arányát jelentik. Ezért a várható nemteljesítési rátának azon teljesítő hitelek arányáról kell becslést adnia, amelyek az egyéves megfigyelési időszak alatt várhatóan nemteljesítővé válnak. Következésképpen ahhoz, hogy az ilyen várható nemteljesítési ráta becslését a tényleges nemteljesítési rátára lehessen alapozni, a tényleges nemteljesítési ráta kiszámítását azokra a hitelekre kell korlátozni, amelyek az egyéves megfigyelési időszak kezdetén teljesítő állapotban vannak. A nemteljesítési ráták összehasonlítható és valós megjelenítése érdekében nem szabad súlyozási rendszert alkalmazni az éves nemteljesítési ráták kiszámításához (hitelalapú számítás). Ezért a hitelek pénzben kifejezett összege nem használható fel a nemteljesítési ráták kiszámításához annak elkerülése érdekében, hogy egyes hitelek nagyobb súlyt kapjanak az ilyen számításokban. A rövid lejáratú hitelek jelenléte miatti torzítás esetén a hitelnyújtás közvetítéséből álló közösségi finanszírozási szolgáltatásokat nyújtó közösségi finanszírozási szolgáltatóknak ki kell igazítaniuk a nemteljesítési ráta kiszámítását. A nemteljesítési ráták befektetők számára történő valós bemutatása érdekében a hitelnyújtás közvetítéséből álló közösségi finanszírozási szolgáltatásokat nyújtó közösségi finanszírozási szolgáltatók nem manipulálhatják vagy mutathatják be megtévesztő módon az (EU) 2020/1503 rendelet 20. cikkének (2) bekezdésével összhangban közzétett nemteljesítési rátákat. |
|
(4) |
A következetlen, pontatlan, hiányos vagy elavult adatok hibákat eredményezhetnek a közösségi finanszírozási projektek nemteljesítési rátáinak kiszámításában. Következésképpen az adatok megbízhatóságának és jó minőségének biztosítása érdekében az adatok gyűjtésével és tárolásával kapcsolatos eljárásoknak megbízhatónak és jól dokumentáltnak kell lenniük. |
|
(5) |
A közösségi finanszírozási szolgáltatók által a tényleges és a várható nemteljesítési ráták kiszámítása érdekében alkalmazott belső módszernek a közösségi finanszírozási szolgáltatók által közvetített hitelek teljesítésére vonatkozó információkon és az (EU) 2020/1503 rendelet 19. cikke (7) bekezdésének d) pontjában említett kockázatkezelési keretrendszerben meghatározott kockázati kategóriákon kell alapulnia. |
|
(6) |
Ez a rendelet az Európai Értékpapírpiaci Hatóság (ESMA) által az Európai Bankhatósággal szoros együttműködésben a Bizottsághoz benyújtott szabályozástechnikai standardtervezeteken alapul. |
|
(7) |
Az ESMA nyilvános konzultációt folytatott az e rendelet alapját képező szabályozástechnikai standardtervezetekről, elemezte az esetlegesen kapcsolódó költségeket és hasznokat, továbbá kikérte az 1095/2010/EU európai parlamenti és tanácsi rendelet (3) 37. cikkével összhangban létrehozott Értékpapírpiaci Érdekképviseleti Csoport tanácsát. |
|
(8) |
Az (EU) 2018/1725 európai parlamenti és tanácsi rendelet (4) 42. cikkének (1) bekezdésével összhangban a Bizottság konzultált az európai adatvédelmi biztossal, aki 2022. június 1-jén véleményt nyilvánított, |
ELFOGADTA EZT A RENDELETET:
1. cikk
Közösségi finanszírozási platformon kínált hitelek nemteljesítése
(1) A hitelnyújtás közvetítéséből álló közösségi finanszírozási szolgáltatásokat nyújtó közösségi finanszírozási szolgáltatók megállapítják a nemteljesítés előfordulását a közösségi finanszírozási platformjukon kínált valamely hitel tekintetében, ha az alábbi események közül az egyik vagy mindkettő bekövetkezett:
|
a) |
a közösségi finanszírozási szolgáltató valószínűtlennek tekinti, hogy a projektgazda teljes egészében fizet vagy egyéb módon teljesíti az érintett hitellel kapcsolatos hitelkötelezettségeit különféle eljárások nélkül, ideértve a biztosítékok lehívását is; |
|
b) |
a projektgazda az érintett hitellel kapcsolatos bármely lényeges hitelkötelezettsége tekintetében 90 napot meghaladó késedelemben van. |
(2) Az (1) bekezdés a) pontja alkalmazásában a következők tekintendők a nemfizetés valószínűségére utaló jeleknek:
|
a) |
az érintett hitelhez kapcsolódó hitelkötelezettség kényszerű átstrukturálására került sor, ami előreláthatóan ahhoz vezet, hogy a pénzügyi kötelezettség a tőke, a kamat vagy adott esetben a díjak jelentős részének elengedéséből vagy azok halasztásából adódóan csökken; |
|
b) |
a projektgazda csődeljárást vagy hasonló védelmet kért vagy kapott, ami lehetetlenné teszi vagy késlelteti az érintett hitelhez kapcsolódó hitelkötelezettség befektetők részére történő visszafizetését. |
Az a) pont alkalmazásában akkor tekintendő úgy, hogy kényszerű átstrukturálásra került sor, ha egy olyan projektgazda, aki nehézségekkel szembesül vagy fog szembesülni a pénzügyi kötelezettségeinek teljesítése során, engedményeket kap.
(3) Az (1) bekezdés b) pontja alkalmazásában amennyiben a hitelmegállapodás kifejezetten lehetővé teszi a projektgazda számára a fizetés ütemezésének módosítását, vagy bizonyos feltételek mellett a kifizetések felfüggesztését vagy halasztását, és amennyiben a projektgazda az adott hitelmegállapodásban biztosított jogok keretein belül jár el, a megváltozott, felfüggesztett vagy halasztott fizetések nem tekinthetők késedelmesnek, de a késedelmes napok számításának az új fizetési ütemezésen kell alapulnia, amint azt meghatározták. A közösségi finanszírozási szolgáltatók mindazonáltal kötelesek elemezni a fizetési ütemezés ilyen jellegű megváltoztatásának, illetve a fizetések felfüggesztésének vagy halasztásának okait, és értékelni a nemfizetés valószínűségének lehetőségét az (1) bekezdés a) pontjában említettek szerint.
(4) A közösségi finanszírozási szolgáltatók közzéteszik az (1) bekezdés b) pontja alkalmazásában használt lényegességi küszöböt.
(5) A közösségi finanszírozási szolgáltatók haladéktalanul tájékoztatják a befektetőket valamely hitel nemteljesítése esetén.
2. cikk
A közösségi finanszírozási platformon kínált hitelekre vonatkozó nemteljesítési ráták kiszámítására szolgáló módszer
(1) Az (EU) 2020/1503 rendelet 20. cikke (1) bekezdésének a) pontjában említett közzététel céljából a közösségi finanszírozási szolgáltatók a megfigyelt egyéves nemteljesítési ráta teljes múltbeli megfigyelési időszak alatti számtani átlagát nem átfedésben lévő 12 hónapos megfigyelési keretek felhasználásával számítják ki.
(2) Az (1) bekezdésben említett egyéves nemteljesítési ráta kiszámításához a közösségi finanszírozási szolgáltatók biztosítják a következők mindegyikét:
|
a) |
a nevező a 12 hónapos megfigyelési keret elején megfigyelt teljesítő hitelek számából áll; |
|
b) |
a számláló magában foglalja a nevezőben figyelembe vett összes olyan hitelt, amellyel kapcsolatban legalább egy nemteljesítésnek minősülő esemény volt a 12 hónapos megfigyelési keret alatt. |
(3) A (2) bekezdés alkalmazásában azokat a hiteleket, amelyek esetében a fizetési ütemezés nem tartalmaz kifizetést a 12 hónapos megfigyelési keret alatt, ki kell zárni az adott időszakra vonatkozó nemteljesítési ráta kiszámításához használt adatkészletből.
(4) Az (1) bekezdés alkalmazásában, függetlenül attól, hogy a közösségi finanszírozási szolgáltató külső, belső vagy közös adatforrást vagy ezek kombinációját használja, az alapul szolgáló múltbeli megfigyelési időszak hosszának legalább egy forrás esetében legalább 36 hónapnak kell lennie. Amennyiben a rendelkezésre álló megfigyelési időszak bármely forrás esetében hosszabb időszakot ölel fel, ezt a hosszabb időszakot kell alkalmazni. A 36 hónapnál rövidebb ideje működő közösségi finanszírozási szolgáltató olyan időszakot használ, amennyi ideje működik.
(5) A közösségi finanszírozási szolgáltatók közzéteszik a (4) bekezdéssel összhangban meghatározott időszakra vonatkozóan a (2) bekezdés szerint az egyéves nemteljesítési ráta kiszámításához használt nevezőt és számlálót.
3. cikk
A hitelek kockázati kategóriánkénti tényleges nemteljesítési rátájának kiszámítására szolgáló módszer
(1) A hitelek tényleges nemteljesítési rátáinak az (EU) 2020/1503 rendelet 20. cikke (1) bekezdése b) pontjának i. alpontja szerinti közzététele céljából a közösségi finanszírozási szolgáltatók a kockázati kategóriánként megfigyelt egyéves nemteljesítési ráta teljes múltbeli megfigyelési időszak alatti számtani átlagait nem átfedésben lévő 12 hónapos megfigyelési keretek felhasználásával számítják ki.
(2) A kockázati kategóriánkénti egyéves nemteljesítési ráta kiszámításához a közösségi finanszírozási szolgáltatók biztosítják kell a következők mindegyikét:
|
a) |
a nevező az abba a kockázati kategóriába tartozó, 12 hónapos megfigyelési időszak elején megfigyelt teljesítő hitelek számából áll, amelyre vonatkozóan a nemteljesítési rátát számítják; |
|
b) |
a számláló magában foglalja a nevezőben figyelembe vett összes olyan hitelt, amellyel kapcsolatban legalább egy nemteljesítésnek minősülő esemény volt a 12 hónapos megfigyelési időszak alatt. |
(3) A (2) bekezdés alkalmazásában azokat a hiteleket, amelyek esetében a fizetési ütemezés nem tartalmaz kifizetést a 12 hónapos megfigyelési keret alatt, ki kell zárni az adott időszakra vonatkozó nemteljesítési ráta kiszámításához használt adatkészletből.
(4) Az (1) bekezdés alkalmazásában, függetlenül attól, hogy a közösségi finanszírozási szolgáltató külső, belső vagy közös adatforrást vagy ezek kombinációját használja, az alapul szolgáló múltbeli megfigyelési időszak hosszának legalább egy forrás esetében legalább 36 hónapnak kell lennie. Amennyiben a rendelkezésre álló megfigyelési időszak bármely forrás esetében hosszabb időszakot ölel fel, ezt a hosszabb időszakot kell alkalmazni. A 36 hónapnál rövidebb ideje működő közösségi finanszírozási szolgáltató olyan időszakot használ, amennyi ideje működik.
(5) A közösségi finanszírozási szolgáltatók közzéteszik a (4) bekezdéssel összhangban meghatározott időszakra vonatkozóan a (2) bekezdés szerint az összes hitelre vonatkozó, kockázati kategóriánkénti tényleges nemteljesítési ráta kiszámításához használt nevezőt és számlálót.
4. cikk
A hitelek kockázati kategóriánkénti várható nemteljesítési rátájának kiszámítására szolgáló módszer
(1) A hitelek várható nemteljesítési rátáinak az (EU) 2020/1503 rendelet 20. cikke (1) bekezdése b) pontjának i. alpontja szerinti közzététele céljából a közösségi finanszírozási szolgáltatók a kockázati kategóriánkénti várható nemteljesítési rátákra vonatkozó becsléseiket a hitelek 3. cikk szerint kiszámított kockázati kategóriánkénti tényleges nemteljesítési rátáira alapozzák.
(2) Az (1) bekezdés alkalmazásában, függetlenül attól, hogy a közösségi finanszírozási szolgáltató a várható nemteljesítési ráta becsléséhez külső, belső vagy közös adatforrást vagy ezek kombinációját használja, az alapul szolgáló múltbeli megfigyelési időszak hosszának legalább egy forrás esetében legalább 36 hónapnak kell lennie. Amennyiben a rendelkezésre álló megfigyelési időszak bármely forrás esetében hosszabb időszakot ölel fel, ezt a hosszabb időszakot kell alkalmazni. A 36 hónapnál rövidebb ideje működő közösségi finanszírozási szolgáltató olyan időszakot használ, amennyi ideje működik.
5. cik
Kockázati kategóriákba sorolás
A 3. és a 4. cikk alkalmazásában a közösségi finanszírozási szolgáltatók megbízható és jól meghatározott kritériumok alapján, valamint minden olyan releváns tényező figyelembevételével, amely kedvezőtlen hatást gyakorolhat a hitelek teljesítésére, az egyedi hiteleket a kockázatkezelési keretrendszerben meghatározott releváns kockázati kategóriába sorolják.
6. cikk
Az adatok pontossága
A közösségi finanszírozási szolgáltatók biztosítják a nemteljesítési ráták e rendelet szerinti kiszámításához használt adatok következetességét és megfelelőségét.
7. cikk
Hatálybalépés
Ez a rendelet az Európai Unió Hivatalos Lapjában való kihirdetését követő huszadik napon lép hatályba.
Ez a rendelet teljes egészében kötelező és közvetlenül alkalmazandó valamennyi tagállamban.
Kelt Brüsszelben, 2022. július 13-án.
a Bizottság részéről
az elnök
Ursula VON DER LEYEN
(1) HL L 347., 2020.10.20., 1. o.
(2) Az Európai Parlament és a Tanács 575/2013/EU rendelete (2013. június 26.) a hitelintézetekre és befektetési vállalkozásokra vonatkozó prudenciális követelményekről és a 648/2012/EU rendelet módosításáról (HL L 176., 2013.6.27., 1. o.).
(3) Az Európai Parlament és a Tanács 1095/2010/EU rendelete (2010. november 24.) az európai felügyeleti hatóság (Európai Értékpapírpiaci Hatóság) létrehozásáról, a 716/2009/EK határozat módosításáról és a 2009/77/EK bizottsági határozat hatályon kívül helyezéséről (HL L 331., 2010.12.15., 84. o.).
(4) Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2018/1725 rendelete (2018. október 23.) a természetes személyeknek a személyes adatok uniós intézmények, szervek, hivatalok és ügynökségek általi kezelése tekintetében való védelméről és az ilyen adatok szabad áramlásáról, valamint a 45/2001/EK rendelet és az 1247/2002/EK határozat hatályon kívül helyezéséről (HL L 295., 2018.11.21., 39. o.).