This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 52014AB0010
Opinion of the European Central Bank of 5 February 2014 on a proposal for a regulation of the European Parliament and of the Council on interchange fees for card-based payment transactions (CON/2014/10)
Europeiska centralbankens yttrande av den 5 februari 2014 om ett förslag till Europaparlamentets och rådets förordning om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner (CON/2014/10)
Europeiska centralbankens yttrande av den 5 februari 2014 om ett förslag till Europaparlamentets och rådets förordning om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner (CON/2014/10)
EUT C 193, 24.6.2014, p. 2–18
(BG, ES, CS, DA, DE, ET, EL, EN, FR, HR, IT, LV, LT, HU, MT, NL, PL, PT, RO, SK, SL, FI, SV)
24.6.2014 |
SV |
Europeiska unionens officiella tidning |
C 193/2 |
EUROPEISKA CENTRALBANKENS YTTRANDE
av den 5 februari 2014
om ett förslag till Europaparlamentets och rådets förordning om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner
(CON/2014/10)
2014/C 193/02
Inledning och rättslig grund
Den 31 oktober 2013 mottog Europeiska centralbanken (ECB) en begäran från rådet om ett yttrande över ett förslag till Europaparlamentets och rådets förordning om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner (1) (nedan kallad förslaget till förordning).
ECB:s behörighet att avge ett yttrande grundas på artiklarna 127.4 och 282.5 i fördraget om Europeiska unionens funktionssätt eftersom förslaget till förordning innehåller bestämmelser som berör Europeiska centralbankssystemets (ECBS) uppgifter att främja ett väl fungerande betalningssystem och medverka till ett smidigt genomförande av politiken för det finansiella systemets stabilitet i enlighet med artikel 127.2 fjärde strecksatsen och 127.5 i fördraget. I enlighet med artikel 17.5 första meningen i arbetsordningen för Europeiska centralbanken har detta yttrande antagits av ECB-rådet.
Allmänna kommentarer
1. |
I förslaget till förordning fastställs enhetliga tekniska krav och verksamhetskrav för sådana betalkortstransaktioner inom Europeiska unionen där både betalarens och betalningsmottagarens betaltjänstleverantör är etablerade i unionen. Förslaget till förordning innehåller två delar. I den första delen fastställs ett tak för förmedlingsavgifter (2) för konsumenters bankkortstransaktioner till högst 0,20 % av transaktionsvärdet samt ett tak för konsumenters kreditkortstransaktioner till högst 0,30 % av transaktionsvärdet, vilka ska börja gälla för inhemska eller gränsöverskridande (3) transaktioner efter olika övergångsperioder (4). Transaktioner med företagskort, kort som utfärdas av tredjepartssystem samt kontantuttag från bankautomater undantas från kraven i den första delen av förslaget till förordning. |
2. |
I den andra delen av förslaget till förordning fastställs affärsregler och andra tekniska krav som ska gälla för alla kategorier av kortbaserade betalningstransaktioner. Det handlar framför allt om en separation av betalkortssystem och bearbetningsenheter (5), förändringar i tillämpningen av regeln om att alla kort måste godtas (Honour All Cards Rule) (6) samt ett förbud mot regler som förhindrar att flera betalmärken kombineras på ett kort (7). Det införs också en ny regel om att licensavtal för utfärdande av betalkort eller inlösen av betalkortstransaktioner som system ställer ut ska omfatta hela unionen, liksom regler för att öka öppenheten kring avgifter för näringsidkare (individuell prissättning, s.k. unblending) samt för att förbjuda ”no-steering measures” i licensavtal (8). Nya regler införs också för att öka öppenheten kring avgiftsstrukturer, t.ex. ett förbud mot alla regler som förhindrar näringsidkare från att underrätta sina kunder om de avgifter som de erlägger till förvärvare samt ett krav om att inlösande betaltjänstleverantörer ska lämna minst en månatlig redovisning av de avgifter som de tar ut från näringsidkarna, där de avgifter som näringsidkarna har erlagt för varje månad ska specificeras för varje kortkategori och varje enskilt varumärke som inlösaren tillhandahåller inlösenstjänster för. |
3. |
ECB välkomnar att det i förslaget till förordning fastställs gemensamma EU-omfattande regler om förmedlingsavgifter samt enhetliga affärsregler och tekniska krav för kortbaserade betalningstransaktioner. Förslagen är generellt sett i linje med Eurosystemets aktuella ställningstaganden. Betalkort är det vanligaste elektroniska betalningsmedlet vid inköp i detaljhandeln och står därför för en stor andel av betalningstransaktionerna i unionen. Men trots detta är förmedlingsavgifterna för närvarande till stor del oreglerade och varierar därför i hög grad mellan medlemsstaterna. Införandet av gemensamma regler bör bidra till att den inre marknaden för betalningar slutförs samt stödja upprättandet av ett gemensamt eurobetalningsområde (Sepa). De nya reglerna har visserligen en starkt konkurrensrelaterad aspekt, men bör även minska marknadsfragmenteringen och skapa likvärdiga förutsättningar, så att det blir lättare för befintliga aktörer att konkurrera samt för nya leverantörer att komma in på marknaden för kortbetalningar, vilket leder till större effektivitet och ökad användning av elektroniska betalningsinstrument i största allmänhet. |
Specifika kommentarer
1. Definierade begrepp
De begrepp som definieras i förslaget till förordning (9) har i viss mån, men inte fullt ut, anpassats till begreppen i förslaget till ett andra betaltjänstdirektiv (nedan kallat förslaget till andra betaltjänstdirektivet) (10) och Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012 (11). Det finns fördelar med att använda sig av likartade definitioner för begrepp som förekommer i närbesläktade unionsrättsakter, eftersom det förhindrar missförstånd och gör det enklare för medborgarna att förstå regelverket. ECB anser därför att definitionerna av ett antal nyckelbegrepp som betalningsorder, betaltjänstleverantör och betalningstransaktion i ännu högre grad bör anpassas till begreppen i förslaget till andra betaltjänstdirektivet. Vidare är de föreslagna definitionerna av kortbaserad betalningstransaktion och betalkortstransaktion mycket likartade. ECB skulle därför föreslå att de slås samman till en enda definition. Bilagan till detta yttrande innehåller ett antal ytterligare tekniska kommentarer till definitionerna.
2. Övriga bestämmelser
2.1 |
ECB välkomnar att det blir ökad klarhet om förmedlingsavgifterna. Men om taken på gränsöverskridande förmedlingsavgifter införs före taken på nationella förmedlingsavgifter skulle detta kunna missgynna nationella, mindre kortinlösare, eftersom de inte kommer att kunna konkurrera med utländska inlösare som gynnas av de lägre gränsöverskridande förmedlingsavgifter som detta leder till. ECB skulle därför föreslå att de båda taken införs samtidigt. |
2.2 |
ECB stöder förslaget om att valet av varumärke ska avgöras på försäljningsstället om det finns mer än ett varumärke på ett kort (co-branding) (12). Samtidigt kan detta utgöra ett incitament för betalarna att välja kortmärken som ger dem extrafördelar såsom bonusprogram, vilket i sin tur skulle kunna leda till en ökad användning av dyra kortmärken. Här föreslår ECB att kortinnehavaren och näringsidkaren på försäljningsstället gemensamt ska enas om valet av ett visst varumärke. |
2.3 |
ECB välkomnar förbudet mot regler som tvingar näringsidkare att acceptera alla kort av ett visst varumärke, men är tveksam inför undantaget om att näringsidkare ska vara skyldiga att godta andra betalningsinstrument av samma varumärke och/eller kategori som omfattas av samma reglerade förmedlingsavgift (13). Beslutet om olika kort ska accepteras eller ej, samt vilka varumärken eller kortprodukter som kan godtas inom ett visst system, bör vara ett affärsbeslut som fattas av näringsidkaren. |
2.4 |
Vidare föreslår ECB att det ska klargöras att betalkortssystemen inte får diskriminera bearbetningsenheter genom att det införs affärsregler som på ett oskäligt sätt begränsar driftskompatibiliteten mellan bearbetningsenheter. |
2.5 |
Utöver detta kan det krävas ytterligare tid för att anpassa betalkortssystemen till de nya kraven. För detta ändamål skulle en övergångsperiod för kravet på separation (14) kunna övervägas. |
2.6 |
Av effektivitetsskäl skulle ECB vilja föreslå att en enda behörig myndighet ska ansvara för att se till att förordningen efterlevs, men är medveten om att detta i praktiken kan bli svårt eftersom den nationella praxisen varierar. |
I de fall där ECB rekommenderar att förslaget till förordning ska ändras anges de specifika förslagen i bilagan åtföljt av en förklaring.
Utfärdat i Frankfurt am Main den 5 februari 2014.
Mario DRAGHI
ECB:s ordförande
(1) COM(2013) 550 final/2.
(2) Se kapitel II och III i förslaget till förordning. Förmedlingsavgifter är avgifter mellan banker som vanligtvis tillämpas mellan inlösande och utfärdande betaltjänstleverantörer som tillhör ett särskilt kortsystem. De utgör huvuddelen av de avgifter som inlösande betaltjänstleverantörer tar ut av näringsidkare för varje korttransaktion.
(3) Gränsöverskridande transaktioner är när konsumenter använder sina betalkort i en annan medlemsstat eller när en detaljhandlare använder sig av en inlösande betaltjänstleverantör i en annan medlemsstat.
(4) Taken för gränsöverskridande transaktioner kommer att börja gälla två månader från och med att förordningen har trätt i kraft. Två år efter det att förordningen har trätt i kraft kommer dessa tak att gälla även för inhemska transaktioner.
(5) Betalkortssystem och enheter som bearbetar kortbaserade betalningar bör vara oberoende från varandra vad gäller juridisk form, organisation och beslutsfattande.
(6) Denna regel gäller kortsystem eller betaltjänstleverantörer som kräver att näringsidkarna ska acceptera alla kort av ett visst varumärke, vilket innebär att näringsidkarna inte får begränsa godkännandet till endast en viss typ av kort. Enligt artikel 10 i förslaget till förordning ska näringsidkare tillåtas acceptera endast en kortkategori av ett visst varumärke i och med att betaltjänstleverantören eller kortsystemet inte får kräva att näringsidkarna ska acceptera flera eller alla kategorier av samma varumärke. I förslaget till förordning införs också ett krav som hindrar näringsidkare från att diskriminera mellan kort som omfattas av samma reglerade förmedlingsavgift, dvs. om näringsidkare accepterar ett betalkort av ett visst varumärke ska de också acceptera betalkort av alla andra varumärken.
(7) Dvs. att placera två eller flera varumärken på ett kortbaserat betalningsinstrument.
(8) Betaltjänstleverantören eller kortsystemet får inte hindra näringsidkaren från att styra konsumenterna till att använda det betalningsinstrument de föredrar eller från att upplysa konsumenterna om förmedlingsavgifter eller serviceavgifter.
(9) Se artikel 2 i förslaget till förordning.
(10) Förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om betaltjänster på den inre marknaden och om ändring av direktiven 2002/65/EG, 2013/36/EU och 2009/110/EG samt upphävande av direktiv 2007/64/EG (COM(2013) 547 slutlig).
(11) Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012 av den 14 mars 2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr 924/2009 (EUT L 94, 30.3.2012, s. 22).
(12) Se artikel 8.5 i förslaget till förordning.
(13) Artikel 10.1 och skäl 29 i förslaget till förordning.
(14) Se artikel 7 i förslaget till förordning.
BILAGA
Ändringsförslag
Kommissionens förslag |
ECB:s ändringsförslag (1) |
||||||||||||||||
Ändring 1 |
|||||||||||||||||
Skäl 15–17 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Förslaget om ett intervall på 22 månader mellan införandet av taken på gränsöverskridande respektive nationella förmedlingsavgifter skulle kunna missgynna nationella, mindre kortinlösare, eftersom de inte skulle kunna konkurrera med utländska inlösare som gynnas av de lägre gränsöverskridande förmedlingsavgifterna. Det vore därför att föredra om taken på förmedlingsavgifter infördes samma dag. ECB tar emellertid inte ställning till de föreslagna tidsramarna. |
|||||||||||||||||
Ändring 2 |
|||||||||||||||||
Skäl 24 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Detta tillägg föreslås för att klargöra sammanhanget. |
|||||||||||||||||
Ändring 3 |
|||||||||||||||||
Skäl 29 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Näringsidkare bör själva kunna fatta affärsbeslut om vilka kort, system, varumärken eller produkter de ska godta. Om man inför ett krav på obligatoriskt godtagande av kort som omfattas av samma reglerade förmedlingsavgift förefaller detta bli alltför omfattande. |
|||||||||||||||||
Ändring 4 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.1 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Denna artikel behöver ändras för att täcka in ytterligare några aspekter av inlösen. Ändringsförslaget är i linje med Eurosystemets föreslagna definition av ”inlösen av betalningstransaktioner” i dess yttrande om förslaget till andra betaltjänstdirektivet. |
|||||||||||||||||
Ändring 5 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.2 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Ändras för att täcka in ytterligare några aspekter av utfärdande. Ändringsförslaget är i linje med Eurosystemets föreslagna definition av ”utfärdande av betalningsinstrument” i dess yttrande om förslaget till andra betaltjänstdirektivet. |
|||||||||||||||||
Ändring 6 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.4 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Det kan inte tas för givet att ett betalkort debiteras inom 48 timmar. Vid distinktionen mellan betal- och kreditkort bör fokus därför ligga på omedelbar debitering av kontot (betalkort) och debitering vid förutbestämda datum (kreditkort). Till skillnad från definitionen av kreditkort (se nedan) bör definitionen av betalkort också behandla aspekten om vilka fördelar kortet medför för betalningsmottagaren, för att ange en icke-godtycklig motivering till den föreslagna skillnaden mellan de olika taken på förmedlingsavgifter. |
|||||||||||||||||
Ändring 7 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.5 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Se förklaringen till ändring 6. |
|||||||||||||||||
Ändring 8 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.7 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Kommissionens förslag till definition av ”kortbaserad betalningstransaktion” är något bredare än definitionen av ”betalkortstransaktion” och omfattar även transaktioner som genomförs utan något fysiskt kort. ECB föreslår att de båda definitionerna slås samman med tanke på den snabba utvecklingen inom kortområdet och den ökande mångfalden av betalningslösningar som bygger på kortinfrastruktur. |
|||||||||||||||||
Ändring 9 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.8 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Denna definition skulle kunna förenklas enligt ovannämnda ändringsförslag. |
|||||||||||||||||
Ändring 10 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.9 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Denna definition skulle kunna förenklas genom hänvisningar till begreppen utfärdare och inlösare. |
|||||||||||||||||
Ändring 11 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.10 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring ECB föreslår att definitionen av näringsidkarens serviceavgift inte ska begränsas till de uppräknade punkterna. |
|||||||||||||||||
Ändring 12 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.13 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Ändras för att inbegripa initieringsaspekten. Hänvisningarna till unionen och medlemsstaterna bör strykas eftersom de inte är nödvändiga. |
|||||||||||||||||
Ändring 13 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.14 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring ECB föreslår att tillhandahållandet av utfärdande- och inlösenstjänster inte ska ligga till grund för distinktionen mellan treparts- och fyrpartskortsystem. |
|||||||||||||||||
Ändring 14 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.15 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Se förklaringen till ändring 13. |
|||||||||||||||||
Ändring 15 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.16 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Denna definition bör anpassas till förslaget till andra betaltjänstdirektivet. |
|||||||||||||||||
Ändring 16 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.17 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Denna definition bör anpassas till ändringsförslaget för ”kortbaserad betalningstransaktion” i ändring 8. |
|||||||||||||||||
Ändring 17 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.18 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring ECB föreslår att definitionen av detta begrepp även ska inbegripa aspekten fjärråtkomst. |
|||||||||||||||||
Ändring 18 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.19 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Betalningsorder för kortbetalningar skulle även kunna initieras av betalningsmottagaren. Genom ändringsförslaget anpassas definitionen också till förslaget till andra betaltjänstdirektivet. |
|||||||||||||||||
Ändring 19 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.20 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Definitionen påminner i hög grad om definitionen av ”kortbaserad betalningstransaktion”. De båda definitionerna skulle med fördel kunna slås samman. |
|||||||||||||||||
Ändring 20 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.21 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Bör anpassas till förslaget till andra betaltjänstdirektivet. |
|||||||||||||||||
Ändring 21 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.23 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Bör anpassas till förslaget till andra betaltjänstdirektivet. |
|||||||||||||||||
Ändring 22 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.24 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Ändras för att ytterligare klargöra vad betaltjänstleverantörernas bearbetningstjänster vid betalningstransaktioner omfattar. |
|||||||||||||||||
Ändring 23 |
|||||||||||||||||
Artikel 2.25 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Ändras för att understryka den tekniska aspekten, dvs. att detta inbegriper databearbetning av de levererade betaltjänsterna. |
|||||||||||||||||
Ändring 24 |
|||||||||||||||||
Artiklarna 3 och 4 |
|||||||||||||||||
”Artikel 3 Förmedlingsavgifter för konsumenters gränsöverskridande bank- eller kreditkortstransaktioner
Artikel 4 Förmedlingsavgifter för konsumenters samtliga bank- eller kreditkortstransaktioner
|
”Artikel 3 Förmedlingsavgifter för konsumenters gränsöverskridande bank- eller kreditkortstransaktioner
Artikel 4 Förmedlingsavgifter för konsumenters samtliga bank- eller kreditkortstransaktioner
|
||||||||||||||||
Förklaring Se förklaringen till ändring 1 |
|||||||||||||||||
Ändring 25 |
|||||||||||||||||
Artikel 7.3 och artikel 7.5 och 7.6 (ny) (3) |
|||||||||||||||||
[…]” |
[…]
|
||||||||||||||||
ECB föreslår att punkt 3 ändras för att förtydliga den nuvarande formuleringen, som i sin nuvarande form skulle kunna tolkas som att det inte finns något utrymme för länderna att utföra någon riskhantering under olika skeden av bearbetningen, dvs. i samband med godkännandet. En ny punkt 5 föreslås för att förhindra att betalkortssystemen diskriminerar bearbetningsenheter genom att det införs affärsregler som på ett oskäligt sätt begränsar driftskompatibiliteten mellan bearbetningsenheter. Slutligen föreslår ECB att en ny punkt 6 ska införas. Betalningssektorn kan behöva ytterligare tid för att genomföra separeringen av systemet och den bearbetande infrastrukturen. ECB föreslår därför att denna artikel inte ska tillämpas förrän två år efter det att förordningen har trätt i kraft. |
|||||||||||||||||
Ändring 26 |
|||||||||||||||||
Artikel 8.3 och 8.5 |
|||||||||||||||||
[…]
|
[…]
|
||||||||||||||||
För tillsynsändamål kräver centralbankerna att kortsystemen ska rapportera statistik om kortbedrägerier. Det skulle utgöra en betydande belastning om rapporteringskraven ändrades så att de omfattar fler leverantörer. Som lösning föreslår ECB därför att det ska åläggas rapporteringskrav som ger den information som regleringsmyndigheter, tillsynsmyndigheter eller centralbanker behöver. Valet av ett visst varumärke bör vara något som kortinnehavaren (dvs. betalaren) och näringsidkaren (betalningsmottagaren) gemensamt kommer överens om. Om det enbart är upp till betalaren att avgöra detta, finns det en risk att betalaren väljer ett dyrt varumärke som visserligen ger honom eller henne extrafördelar men samtidigt skulle leda till högre kostnader för näringsidkaren, vilket i slutänden kan resultera i högre priser för samtliga näringsidkarens kunder. |
|||||||||||||||||
Ändring 27 |
|||||||||||||||||
Artikel 10.1 |
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||
Förklaring Beslutet om olika kort ska accepteras eller ej, samt vilka system, varumärken eller produkter som ska godtas eller vilka kort inom ett visst system som ska godtas, bör vara ett affärsbeslut som fattas av näringsidkaren. Om man tillåter att system och leverantörer tillämpar regler som innebär att betalningsmottagarna måste godta kort som omfattas av samma reglerade förmedlingsavgift, förefaller detta bli alltför omfattande. De andra ändringsförslagen syftar till att förenkla de krav som anges i denna punkt. Enligt skäl 29 är målet med denna punkt att avlägsna inslaget med att alla kortprodukter måste godtas från regeln om att alla kort måste godtas. De villkor som ställs på utfärdarna behövs inte för att uppnå detta mål. |
|||||||||||||||||
Ändring 28 |
|||||||||||||||||
Artikel 10.5 (ny) |
|||||||||||||||||
Ingen text |
|
||||||||||||||||
Förklaring Näringsidkare ska ha rätt att inte godta kort med lägre säkerhetsnivå, t.ex. kort utan mikrochip, eftersom betalningar där sådana kort används inte skulle kunna garanteras och därigenom utsätta dem för en större ekonomisk risk. |
(1) Text markerad med fet stil anger ECB:s förslag till ny text. Genomstruken text anger de strykningar som ECB föreslår.
(2) COM(2013) 547/3.
(3) Observera att hänvisningarna i detta yttrande avspeglar punktnumreringen i COM(2013) 550/2 final.