Spremenjena pravila za plačilne storitve v EU

KLJUČNE TOČKE

Direktiva določa pravila za:

• režim izdajanja dovoljenj za plačilne institucije, vključno s tistimi, ki ponujajo informacije o računih in storitve iniciacije plačil („odprto bančništvo“);
• preglednost pogojev in zahtev o informacijah v zvezi s plačilnimi storitvami, vključno s stroški,
• pravice in obveznosti uporabnikov in ponudnikov plačilnih storitev.
• stroge varnostne zahteve za elektronska plačila in varstvo finančnih podatkov potrošnikov za zagotavljanje varne avtentikacije in zmanjšanje tveganja goljufije.

Direktivo dopolnjuje Uredba (EU) 2015/751, ki omejuje medbančne provizije za kartične plačilne transakcije. To naj bi zmanjšalo stroške za podjetja pri sprejemanju potrošniških debetnih in kreditnih kartic.

K boljši integraciji plačilnega trga EU

Direktiva določa jasna in izčrpna pravila, ki se uporabljajo za obstoječe in nove ponudnike inovativnih plačilnih storitev. Namen teh pravil je zagotoviti, da lahko ti ponudniki konkurirajo pod enakimi pogoji, kar vodi k večji učinkovitosti, izbiri in preglednosti plačilnih storitev, hkrati pa krepi zaupanje potrošnikov v usklajeni plačilni trg.

Odpiranje trga EU za nove storitve in ponudnike

Cilj Direktive je tudi odpreti trg plačil EU za podjetja, ki nudijo potrošniške ali podjetniško usmerjene plačilne storitve na podlagi dostopa do informacij o plačilnem računu, zlasti za:

• storitve zagotavljanja informacij o računih, ki omogočajo uporabnikom plačilne storitve, da imajo kadar koli pregled nad svojim finančnim položajem, zaradi česar bolje upravljajo svoje osebne finance,
• storitve odreditve plačil, ki sprožijo postopek na zahtevo uporabnika plačilnih storitev v zvezi s plačilnim računom, odprtem pri drugem ponudniku plačilnih storitev.

Pravice potrošnikov

• Pravice potrošnikov so okrepljene, kar vključuje tudi:
  • manjšo odgovornost za neodobrena plačila v višini od 50 do 150 EUR,
  • brezpogojno pravico do povračila za direktne obremenitve v evrih v roku osmih tednov,
  • odpravo doplačil za uporabo potrošniških kreditnih ali debetnih kartic.
• Evropska komisija je pripravila uporabniku prijazno elektronsko brošuro, v kateri bodo navedene pravice potrošnikov v skladu z Direktivo in povezano zakonodajo EU.

Izdaja dovoljenja plačilnim institucijam

Direktiva ne spreminja bistveno pogojev za izdajanje dovoljenj plačilnim institucijam v primerjavi z Direktivo 2007/64/ES. Vendar pa bodo plačilne institucije, ki ponujajo storitve odreditve plačil ali storitve zagotavljanja informacij o računih, morale imeti sklenjeno zavarovanje poklicne odgovornosti ali primerljivo jamstvo kot pogoj za avtorizacijo oziroma registracijo.

Direktiva vsebuje tudi pravila glede nadzora plačilnih institucij, ki so pridobile dovoljenje, skupaj z ukrepi v primeru neskladnosti.

Vloga Evropskega bančnega organa

Vloga Evropskega bančnega organa je okrepljena, da se:

• razvije javno dostopni centralni register plačilnih institucij, ki so pridobile dovoljenje, ki ga morajo nacionalni organi redno posodabljati;
• pomaga pri reševanju sporov med nacionalnimi organi;
• razvija regulativne tehnične standarde za elemente, vključno z:
  • močno avtentikacijo strank in varnimi komunikacijskimi kanali, ki jih morajo upoštevati vsi ponudniki plačilnih storitev,
  • regulativnimi tehničnimi standardi za sodelovanje in izmenjavo informacij med nadzornimi organi.

Takojšnji kreditni prenosi

Uredba (EU) 2024/886 o takojšnjih kreditnih nakazilih v evrih spreminja Direktivo (EU) 2015/2366 glede nekaterih ureditev, ki jih morajo izvajati plačilne institucije in institucije za izdajo elektronskega denarja, preden zaprosijo za sodelovanje v plačilnem sistemu in, če jim je odobren dostop, med sodelovanjem v plačilnih sistemih, določenih v skladu z Direktivo 98/26/ES. Take plačilne institucije in institucije za izdajo elektronskega denarja bodo imele:

• vzpostavljen opis ukrepov, sprejetih za zaščito sredstev uporabnikov plačilnih storitev, na primer z deponiranjem sredstev na ločen račun pri kreditni instituciji ali centralni banki ali vlaganjem v varne, likvidne sredstva z nizkim tveganjem, kot jih opredelijo pristojni organi matične države članice;
• vzpostavljen opis svojih ureditev upravljanja in mehanizmov notranjega nadzora za plačilne storitve ali storitve elektronskega denarja, ki jih nameravajo zagotavljati, vključno z upravnimi postopki, postopki upravljanja tveganja in računovodskimi postopki;
• pripravljen načrt prenehanja v primeru neuspeha.

Izvedbeni in delegirani akti

Komisija je sprejela naslednje izvedbene in delegirane akte v zvezi z izvedbenimi oziroma regulativnimi tehničnimi standardi.

• Delegirano uredbo (EU) 2017/2055 o sodelovanju in izmenjavi informacij med ustreznimi organi, povezanih s pravico plačilnih institucij do ustanavljanja in svobode opravljanja storitev.
• Delegirano uredbo (EU) 2018/389 (kot je spremenjena z Delegirano uredbo (EU) 2022/2360) o avtentikaciji strank ter skupnih in varnih odprtih standardih komunikacije.
• Izvedbena uredba (EU) 2019/410 o podrobnostih in strukturi informacij, ki jih morajo ustrezni organi sporočiti Evropskemu bančnemu organu na področju plačilnih storitev.
• Delegirano uredbo (EU) 2019/411 o vzpostavitvi, upravljanju in vodenju elektronskega centralnega registra na področju plačilnih storitev ter dostop do informacij v tem registru.
• Delegirano uredbo (EU) 2020/1423 o merilih za imenovanje osrednjih kontaktnih točk na področju plačilnih storitev in o funkcijah teh osrednjih kontaktnih točk.
• Delegirano uredbo (EU) 2021/1722 o okviru za sodelovanje in izmenjavo informacij med pristojnimi organi držav članic v okviru čezmejnega zagotavljanja plačilnih storitev