EUR-Lex Access to European Union law

Back to EUR-Lex homepage

This document is an excerpt from the EUR-Lex website

Αναθεωρημένοι κανόνες για τις υπηρεσίες πληρωμών στην ΕΕ

Αναθεωρημένοι κανόνες για τις υπηρεσίες πληρωμών στην ΕΕ

 

ΣΥΝΟΨΗ ΤΟΥ ΑΚΟΛΟΥΘΟΥ ΚΕΙΜΕΝΟΥ:

Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 για τις πανευρωπαϊκές υπηρεσίες πληρωμών

ΠΟΙΟΣ ΕΙΝΑΙ Ο ΣΚΟΠΟΣ ΤΗΣ ΟΔΗΓΙΑΣ;

  • Η οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 (γνωστή ως η αναθεωρημένη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών ή ΟΥΠ2) παρέχει τη νομική βάση για την περαιτέρω ανάπτυξη μιας καλύτερα ενοποιημένης εσωτερικής αγοράς για τις ηλεκτρονικές πληρωμές εντός της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΕΕ).
  • Θεσπίζει γενικούς κανόνες για τις υπηρεσίες πληρωμών*, με στόχο τη διασφάλιση εναρμονισμένων κανόνων για την παροχή υπηρεσιών πληρωμών στην ΕΕ και υψηλού επιπέδου προστασίας των καταναλωτών.
  • Αποσκοπεί στο άνοιγμα αγορών πληρωμής σε νεοεισερχόμενους, οδηγώντας στην ενίσχυση του ανταγωνισμού, σε περισσότερες επιλογές και καλύτερες τιμές για τους καταναλωτές.
  • Παρέχει επίσης, την απαραίτητη νομική πλατφόρμα για τον ενιαίο χώρο πληρωμών σε ευρώ.

Κατάργησε την οδηγία 2007/64/ΕΚ από τις 13 Ιανουαρίου 2018.

ΒΑΣΙΚΑ ΣΗΜΕΙΑ

Η οδηγία καθορίζει κανόνες σχετικά με:

  • το καθεστώς αδειοδότησης για ιδρύματα πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προσφέρουν πληροφορίες λογαριασμού και υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμών («ανοικτή τραπεζική»)·
  • τη διαφάνεια των όρων και τις απαιτήσεις ενημέρωσης για τις υπηρεσίες πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των χρεώσεων·
  • τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των χρηστών και των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών·
  • αυστηρές απαιτήσεις ασφαλείας για ηλεκτρονικές πληρωμές και την προστασία των οικονομικών δεδομένων των καταναλωτών, προκειμένου να διασφαλιστεί η ασφαλής εξακρίβωση της ταυτότητας και η μείωση του κινδύνου απάτης.

Η οδηγία συμπληρώνεται από τον κανονισμό (ΕΕ) 2015/751, ο οποίος θέτει ανώτατο όριο για τις διατραπεζικές προμήθειες που χρεώνονται μεταξύ των τραπεζών για πράξεις πληρωμών με κάρτες. Αυτό αναμένεται να μειώσει το κόστος για τις επιχειρήσεις που συνεπάγεται η αποδοχή καταναλωτικών χρεωστικών και πιστωτικών καρτών.

Προς μια καλύτερη ενοποίηση της αγοράς πληρωμών της ΕΕ

Η οδηγία θεσπίζει μια σαφή και ολοκληρωμένη δέσμη κανόνων που ισχύει για υφιστάμενους και νέους παρόχους καινοτόμων υπηρεσιών πληρωμών. Οι εν λόγω κανόνες επιδιώκουν να διασφαλίσουν ότι οι πάροχοι αυτοί είναι σε θέση να ανταγωνίζονται επί ίσοις όροις, οδηγώντας έτσι σε μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα, περισσότερες επιλογές και μεγαλύτερη διαφάνεια των υπηρεσιών πληρωμών, ενισχύοντας παράλληλα την εμπιστοσύνη των καταναλωτών προς μια εναρμονισμένη αγορά πληρωμών.

Ανοίγοντας την αγορά της ΕΕ σε νέες υπηρεσίες και παρόχους

Η οδηγία αποσκοπεί επίσης στο άνοιγμα της αγοράς πληρωμών της ΕΕ σε εταιρείες που παρέχουν υπηρεσίες πληρωμών προσανατολισμένες στους καταναλωτές ή τις επιχειρήσεις οι οποίες βασίζονται στην πρόσβαση στον λογαριασμό πληρωμών, ειδικότερα:

  • υπηρεσίες παροχής πληροφοριών λογαριασμού οι οποίες επιτρέπουν σε χρήστες, για παράδειγμα, μιας υπηρεσίας πληρωμών να έχει μια γενική εικόνα της οικονομικής του κατάστασης οποιαδήποτε χρονική στιγμή, επιτρέποντας στους χρήστες να διαχειρίζονται καλύτερα τα οικονομικά τους·
  • υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμών οι οποίες εκκινούν την έναρξη εντολής πληρωμής κατόπιν αιτήματος του χρήστη υπηρεσιών πληρωμών σε σχέση με λογαριασμό πληρωμών που τηρείται σε άλλο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών.

Δικαιώματα του καταναλωτή

  • Τα δικαιώματα του καταναλωτή ενισχύονται, συμπεριλαμβανομένων των εξής:
    • μειωμένη ευθύνη για μη εγκεκριμένες πληρωμές από 150 έως 50 ευρώ·
    • άνευ όρων δικαίωμα επιστροφής χρημάτων για άμεσες χρεώσεις σε ευρώ για διάστημα 8 εβδομάδων·
    • κατάργηση των πρόσθετων χρεώσεων για τη χρήση καταναλωτικών πιστωτικών ή χρεωστικών καρτών.
  • Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή εκπόνησε ένα εύχρηστο ηλεκτρονικό φυλλάδιο στο οποίο θα απαριθμούνται τα δικαιώματα των καταναλωτών βάσει της οδηγίας και του σχετικού δικαίου της ΕΕ.

Απόκτηση άδειας λειτουργίας των ιδρυμάτων πληρωμών

Η οδηγία δεν τροποποιεί ουσιαστικά τους όρους για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας στα ιδρύματα πληρωμών σε σύγκριση με την οδηγία 2007/64/ΕΚ. Ωστόσο, τα ιδρύματα πληρωμών που προσφέρουν υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμών ή υπηρεσίες πληροφοριών λογαριασμού θα πρέπει να διαθέτουν ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης ή ανάλογη εγγύηση ως προϋπόθεση χορήγησης άδειας λειτουργίας ή καταχώρισης, αντίστοιχα. Η οδηγία περιλαμβάνει επίσης κανόνες σχετικά με την εποπτεία των ιδρυμάτων πληρωμών στα οποία έχει χορηγηθεί άδεια λειτουργίας, καθώς και μέτρα σε περίπτωση μη συμμόρφωσης.

Ρόλος της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (ΕΑΤ)

Ο ρόλος της ΕΑΤ ενισχύεται προκειμένου:

  • να αναπτυχθεί ένα δημόσια προσπελάσιμο κεντρικό μητρώο με τα ιδρύματα πληρωμών στα οποία έχει χορηγηθεί άδεια λειτουργίας, το οποίο πρέπει να ενημερώνεται από τις εθνικές αρχές·
  • να παρέχει συνδρομή στη διευθέτηση των διαφορών ανάμεσα στις εθνικές αρχές·
  • να καταρτιστούν ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα, μεταξύ άλλων για ζητήματα:
    • αυστηρής εξακρίβωσης της ταυτότητας του πελάτη και ασφαλών διαύλων επικοινωνίας, τα οποία πρέπει να τηρούν όλοι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών,
    • ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων για τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των εποπτικών αρχών.

Η Επιτροπή ενέκρινε τις ακόλουθες εκτελεστικές και κατ’ εξουσιοδότηση πράξεις όσον αφορά εκτελεστικά ή κανονιστικά τεχνικά πρότυπα αντίστοιχα.

  • Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2017/2055 σχετικά με τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ σχετικών αρχών ως προς το δικαίωμα εγκατάστασης και ελεύθερης παροχής υπηρεσιών από ιδρύματα πληρωμών.
  • Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2018/389 [όπως τροποποιήθηκε από τον κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμό (ΕΕ) 2022/2360] σχετικά με την αυστηρή εξακρίβωση ταυτότητας πελάτη και τα κοινά και ασφαλή ανοικτά πρότυπα επικοινωνίας.
  • Εκτελεστικός κανονισμός (ΕΕ) 2019/410 όσον αφορά τις λεπτομέρειες και τη δομή των πληροφοριών που κοινοποιούνται, στον τομέα των υπηρεσιών πληρωμών, από τις σχετικές αρχές στην Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών.
  • Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2019/411 σχετικά με τη διαμόρφωση, τη λειτουργία και την τήρηση του ηλεκτρονικού κεντρικού μητρώου στον τομέα των υπηρεσιών πληρωμών, καθώς και την πρόσβαση στις πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό.
  • Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2020/1423 σχετικά με τα κριτήρια ορισμού κεντρικών σημείων επαφής στον τομέα των υπηρεσιών πληρωμών και τις λειτουργίες των εν λόγω κεντρικών σημείων επαφής.
  • Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2021/1722 όσον αφορά το πλαίσιο για τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των σχετικών αρχών των κρατών μελών στο πλαίσιο της παροχής διασυνοριακών υπηρεσιών πληρωμών.

ΑΠΟ ΠΟΤΕ ΕΦΑΡΜΟΖΟΝΤΑΙ ΟΙ ΔΙΑΤΑΞΕΙΣ;

Η οδηγία έπρεπε να μεταφερθεί στο εθνικό δίκαιο έως τις 13 Ιανουαρίου 2018.

ΓΕΝΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ

Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

ΒΑΣΙΚΟΙ ΟΡΟΙ

Υπηρεσίες πληρωμών. Υπηρεσίες που παρέχουν τη δυνατότητα ανάληψης ή κατάθεσης μετρητών από και προς κάποιο λογαριασμό πληρωμών αντίστοιχα, καθώς και οι πράξεις που απαιτούνται για τη λειτουργία του λογαριασμού. Στις εν λόγω πράξεις περιλαμβάνονται οι μεταφορές κεφαλαίων, οι άμεσες χρεώσεις, οι μεταφορές πίστωσης και οι πληρωμές με κάρτα. Η οδηγία δεν καλύπτει τις συναλλαγές με επιταγές.

ΒΑΣΙΚΟ ΚΕΙΜΕΝΟ

Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 25ης Νοεμβρίου 2015, σχετικά με υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά, την τροποποίηση των οδηγιών 2002/65/ΕΚ, 2009/110/ΕΚ και 2013/36/ΕΕ και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 και την κατάργηση της οδηγίας 2007/64/ΕΚ (ΕΕ L 337 της 23.12.2015, σ. 35-127).

Οι διαδοχικές τροποποιήσεις του κανονισμού (ΕΕ) 2015/2366 έχουν ενσωματωθεί στο αρχικό κείμενο. Αυτή η ενοποιημένη απόδοση αποτελεί απλώς εργαλείο τεκμηρίωσης.

ΣΥΝΑΦΗ ΚΕΙΜΕΝΑ

Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2022/2360 της Επιτροπής, της 3ης Αυγούστου 2022, για την τροποποίηση των ρυθμιστικών τεχνικών προτύπων που προβλέπονται στον κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμό (ΕΕ) 2018/389 όσον αφορά την εξαίρεση των 90 ημερών για την πρόσβαση σε λογαριασμό (ΕΕ L 312 της 5.12.2022, σ. 1-4).

Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2021/1722 της Επιτροπής, της 18ης Ιουνίου 2021, για τη συμπλήρωση της οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα που προσδιορίζουν το πλαίσιο για τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ αρμόδιων αρχών του κράτους προέλευσης και του κράτους υποδοχής στο πλαίσιο της εποπτείας των ιδρυμάτων πληρωμών και των ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος κατά την παροχή διασυνοριακών υπηρεσιών πληρωμών (ΕΕ L 343 της 28.9.2021, σ. 1-30).

Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2020/1423 της Επιτροπής, της 14ης Μαρτίου 2019, για τη συμπλήρωση της οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα σχετικά με τα κριτήρια ορισμού κεντρικών σημείων επαφής στον τομέα των υπηρεσιών πληρωμών και τις λειτουργίες των εν λόγω κεντρικών σημείων επαφής (ΕΕ L 328 της 9.10.2020, σ. 1-3).

Εκτελεστικός κανονισμός (ΕΕ) 2019/410 της Επιτροπής, της 29ης Νοεμβρίου 2018, για τον καθορισμό εκτελεστικών τεχνικών προτύπων όσον αφορά τις λεπτομέρειες και τη δομή των πληροφοριών που κοινοποιούνται, στον τομέα των υπηρεσιών πληρωμών, από τις αρμόδιες αρχές στην Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών σύμφωνα με την οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου (ΕΕ L 73 της 15.3.2019, σ. 20-83).

Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2019/411 της Επιτροπής, της 29ης Νοεμβρίου 2018, για τη συμπλήρωση της οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα για τον καθορισμό τεχνικών απαιτήσεων σχετικά με τη διαμόρφωση, τη λειτουργία και την τήρηση του ηλεκτρονικού κεντρικού μητρώου στον τομέα των υπηρεσιών πληρωμών, καθώς και την πρόσβαση στις πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό (ΕΕ L 73 της 15.3.2019, σ. 84-92).

Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2018/389 της Επιτροπής, της 27ης Νοεμβρίου 2017, για τη συμπλήρωση της οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα για την αυστηρή εξακρίβωση ταυτότητας πελάτη και τα κοινά και ασφαλή ανοικτά πρότυπα επικοινωνίας (ΕΕ L 69 της 13.3.2018, σ. 23-43).

Κατ’ εξουσιοδότηση κανονισμός (ΕΕ) 2017/2055 της Επιτροπής, της 23ης Ιουνίου 2017, για τη συμπλήρωση της οδηγίας (ΕΕ) 2015/2366 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου όσον αφορά τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα για τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ αρμόδιων αρχών ως προς την άσκηση του δικαιώματος εγκατάστασης και ελεύθερης παροχής υπηρεσιών από ιδρύματα πληρωμών (ΕΕ L 294 της 11.11.2017, σ. 1-25).

Κανονισμός (ΕΕ) 2015/751 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 29ης Απριλίου 2015, σχετικά με τις διατραπεζικές προμήθειες για πράξεις πληρωμών με κάρτες (ΕΕ L 123 της 19.5.2015, σ. 1-15).

τελευταία ενημέρωση 20.02.2023

Top