Läbivaadatud eeskirjad makseteenuste kohta ELis

PÕHIPUNKTID

Selle direktiiviga sätestatakse järgmised eeskirjad:

• makseasutustele loa andmise kord, sealhulgas neile, kes osutavad kontoteabe ja makse algatamise teenuseid (nn avatud pangandus);
• nõuded makseteenuste tingimuste, sealhulgas tasude läbipaistvuse kohta ja teabele esitatavad nõuded;
• makseteenuse kasutajate ja makseteenuse pakkujate õigused ja kohustused;
• elektrooniliste maksete ja tarbijate finantsandmete kaitsmise ranged turvanõuded, mis tagavad turvalise autentimise ning vähendavad pettuste riski.

Direktiivi täiendab määrus (EL) 2015/751, millega kehtestatakse pankadevaheliste kaardipõhiste tehingute vahendustasude ülempiir. See peaks vähendama ettevõtjate kulusid seoses tarbijakrediidi ja krediitkaartide kasutamisega.

ELi makseturu parem integreerimine

Direktiiviga kehtestatakse selged ja igakülgsed eeskirjad, mida kohaldatakse uuenduslike makseteenuste olemasolevate ja uute pakkujate suhtes. Nende eeskirjade eesmärk on tagada turuosalistele võrdsed konkurentsitingimused, suurendades makseteenuste tõhusust, valikut ja läbipaistvust ning samal ajal tugevdades tarbijate usaldust ühtlustatud makseturu vastu.

ELi turu avamine uutele teenustele ja teenusepakkujatele

Samuti soovitakse direktiiviga avada ELi makseturg äriühingutele, kes pakuvad tarbijatele või ettevõtetele suunatud makseteenuseid, mis põhinevad juurdepääsul maksekontole, eelkõige:

• kontoteabe teenused, mis võimaldavad makseteenuse kasutajatel näiteks saada mis tahes ajal ülevaate oma finantsolukorrast, et oma rahaasju paremini korraldada;
• makse algatamise teenused, mis võimaldavad algatada makseteenuse kasutaja nõudel maksekäsundi seoses teise makseteenuse pakkuja juures asuva maksekontoga.

Tarbijate õigused

• Tugevdatakse tarbijate õigusi, sealhulgas:
  • vähendatakse vastutust autoriseerimata maksete eest (senise 150 euro asemel 50 eurot);
  • kehtestatakse tingimusteta tagasimakse saamise õigus eurodes otsekorralduste puhul kaheksa nädala jooksul;
  • kaotatakse lisatasud tarbijakrediidi või deebetkaartide kasutamise eest.
• Euroopa Komisjon koostab kasutajasõbraliku elektroonilise infolehe, milles tuuakse välja tarbijate õigused, mis on neil käesoleva direktiivi ja seonduvate ELi õigusaktide alusel.

Makseasutustele tegevuslubade andmine

Käesoleva direktiiviga ei muudeta oluliselt makseasutusele tegevusloa andmise tingimusi võrreldes direktiiviga 2007/64/EÜ. Makse algatamise teenuseid või kontoteabe teenuseid osutavatelt makseasutustelt hakatakse siiski loa saamise või registreerimise eeltingimusena nõudma kutsealast vastutuskindlustust või vastavat tagatist.

Direktiiv sisaldab ka tegevusloa saanud makseasutuste järelevalve eeskirju ja eeskirjade eiramisel võetavaid meetmeid.

Euroopa Pangandusjärelevalve roll

Euroopa Pangandusjärelevalve rolli tugevdatakse, et

• luua üldsusele kättesaadav tegevusloa saanud makseasutuste keskregister, mida riiklikud ametiasutused peavad pidevalt ajakohastama;
• osutada abi riiklike ametiasutuste vaheliste vaidluste lahendamisel;
• töötada välja regulatiivsed tehnilised standardid, muu hulgas järgneva jaoks:
  • kliendi tugev autentimine ja turvalised sidekanalid, mida kõik makseteenuse pakkujad peavad järgima,
  • regulatiivsed tehnilised standardid koostöö ja teabevahetuse edendamiseks järelevalveasutuste vahel.

Välkkreeditkorraldused

Määrusega (EL) 2024/886 eurodes tehtavate välkkreeditkorralduste kohta muudetakse direktiivi (EL) 2015/2366 seoses kokkulepetega, mida makseasutused ja e-raha asutused peavad rakendama enne maksesüsteemis osalemise taotlemist ja, kui neile on antud juurdepääs, direktiiviga 98/26/EÜ määratud maksesüsteemides osalemise ajal. Neil makseasutustel ja e-raha asutustel on kehtestatud

• kirjeldus meetmetest, mille eesmärk on kaitsta makseteenuse kasutajate rahalisi vahendeid, näiteks hoiustades need krediidiasutuse eraldi kontol või keskpangas või investeerides turvalisse, likviidsesse ja madala riskiga varasse vastavalt päritoluliikmesriigi pädevate asutuste määratlusele;
• nende juhtimiskorra ja sisekontrollimehhanismide kirjeldus seoses makseteenuste või e-raha teenustega, mida nad kavatsevad osutada, sealhulgas haldus-, riskijuhtimis- ja raamatupidamiskord;
• likvideerimiskava maksejõuetuks muutumise puhuks.

Rakendusaktid ja delegeeritud õigusaktid

Komisjon on seoses rakenduslike või regulatiivsete tehniliste standarditega vastu võtnud järgmised rakendusaktid ja delegeeritud õigusaktid:

• delegeeritud määrus (EL) 2017/2055 pädevate asutuste koostöö ja teabevahetuse kohta seoses makseasutuste asutamisõiguse ja teenuste osutamise vabaduse kasutamisega;
• delegeeritud määrus (EL) 2018/389 (muudetud delegeeritud määrusega (EL) 2022/2360) kliendi autentimise ning ühiste ja turvaliste teabevahetuse avatud standardite kohta;
• rakendusmäärus (EL) 2019/410 sellise makseteenuste valdkonda käsitleva teabe üksikasjade ja struktuuri kohta, mille asjaomased asutused peavad esitama Euroopa Pangandusjärelevalvele;
• delegeeritud määrus (EL) 2019/411 makseteenuste valdkonna elektroonilise keskregistri loomise, käitamise ja haldamise ning selles registris sisalduvale teabele juurdepääsu kohta;
• delegeeritud määrus (EL) 2020/1423, milles käsitletakse makseteenuste valdkonnas kesksete kontaktpunktide määramist ja selliste kesksete kontaktpunktide ülesandeid;
• delegeeritud määrus (EL) 2021/1722 asjaomaste liikmesriikide asutuste vahelise koostöö ja teabevahetuse raamistiku kohta seoses makseteenuste piiriülese osutamisega.