Rámec pre správcov úverov a nákupcov úverov

 

ZHRNUTIE K DOKUMENTU:

Smernica (EÚ) 2021/2167 o správcoch úverov a nákupcoch úverov

AKÝ JE CIEĽ TEJTO SMERNICE?

• Harmonizujú sa ňou pravidlá pre správcov úverov* a nákupcov úverov*, ktorí spravujú a kupujú práva veriteľa podľa nesplácanej zmluvy o úvere.
• Jej cieľom je podporiť rozvoj sekundárnych trhov s nesplácanými úvermi* v Európskej únii (EÚ) a zároveň sa ňou zaručuje, aby predaj takýchto úverov neoslabil práva dlžníkov.

HLAVNÉ BODY

Okrem niekoľkých jasne vymedzených výnimiek sa smernica uplatňuje na správcov úverov aj nákupcov úverov práv veriteľa podľa nesplácanej zmluvy o úvere.

Udeľovanie povolení správcom úverov

Správcovia úverov musia:

• požiadať príslušný vnútroštátny orgán o udelenie povolenia,
• spĺňať isté podmienky (ich nesplnením vznikajú dôvody na zamietnutie žiadosti), najmä:
  • byť právnickou osobou a mať registrované sídlo alebo ústredie v tomto členskom štáte EÚ,
  • preukázať, že členovia ich riadiacich alebo správnych orgánov majú dobrú povesť, nemajú záznam v registri trestov, nebol na nich vyhlásený konkurz a majú znalosti a skúsenosti na kompetentné a zodpovedné konanie,
  • používať spoľahlivé spravovanie a primerané vnútorné kontroly,
  • dodržiavať pravidlá ochrany dlžníkov a spravodlivého a starostlivého zaobchádzania s dlžníkmi a pravidlá pre zaznamenávanie sťažností dlžníkov a bezplatné vybavovanie sťažností,
  • uplatňovať primerané postupy na boj proti praniu špinavých peňazí a financovanie terorizmu,
  • podliehať vnútroštátnym požiadavkám na podávanie správ a zverejňovanie informácií.

Príslušné vnútroštátne orgány musia:

• uplatňovať pre správcov úverov postup na udelenie povolenia, ktorým sa vyžaduje, aby dokázali, že spĺňajú všetky podmienky,
• rozhodnúť o udelení alebo zamietnutí povolenia do 90 dní,
• mať právomoci v oblasti dohľadu a vyšetrovania a právomoci v oblasti ukladania sankcií, a za istých okolností môžu odňať povolenie,
• viesť verejne dostupný online register všetkých správcov úverov,
• za určitých podmienok umožniť správcom úverov, ktorí získali povolenie v jednom členskom štáte, vykonávať činnosť inde v EÚ.

Nákupcovia úverov a správcovia úverov vo svojich vzťahoch s dlžníkmi:

• musia konať v dobrej viere, spravodlivo a profesionálne,
• musia poskytovať dlžníkom informácie, ktoré nie sú zavádzajúce, nejasné alebo nepravdivé,
• musia rešpektovať a chrániť osobné informácie a súkromie dlžníkov,
• nesmú dlžníkov obťažovať, vyvíjať na nich nátlak ani ich neprimerane ovplyvňovať,
• musia dlžníkovi poskytnúť po prevode práv veriteľa a pred prvým vymáhaním dlhu, alebo kedykoľvek, keď o to požiada dlžník, tieto informácie:
  • dátum prevodu a identifikačné a kontaktné údaje nákupcu úveru,
  • sumy, ktoré dlžník dlhuje, rozpočítané na kapitál, úroky, poplatky a iné poplatky,
  • vyhlásenie, že sa naďalej uplatňujú všetky príslušné právne predpisy EÚ a vnútroštátne právne predpisy,
  • meno, adresu a kontaktné údaje príslušných vnútroštátnych orgánov.

Právo na informácie

Úverové inštitúcie musia:

• poskytnúť potenciálnym nákupcom úveru informácie týkajúce sa práv veriteľa, aby mohli potenciálni nákupcovia úveru vykonať vlastné posúdenie pravdepodobnosti návratnosti nesplácaného úveru,
• dvakrát ročne poskytnúť vnútroštátnym orgánom informácie, ako sú detaily o nákupcoch úveru a súhrnný nesplatený zostatok prevádzaných úverových portfólií, vrátane ich počtu a rozsahu.

Nákupcovia úveru prevádzajúci práva veriteľa musia dvakrát ročne a podľa možností štvrťročne poskytnúť príslušným orgánom detaily o novom nákupcovi úveru a informácie, napr. súhrnný nesplácaný zostatok.

Členské štáty zodpovedajú za zriadenie primeraných správnych sankcií a nápravných opatrení za nedodržanie ustanovení smernice.

Európsky orgán pre bankovníctvo vydáva usmernenia a technické normy týkajúce sa detailných aspektov smernice.

Smernicou sa menia smernice 2008/48/ES (pozri súhrn) a 2014/17/EÚ (pozri súhrn).

Európska komisia predkladá správy o:

• primeranosti regulačného rámca Európskemu parlamentu a Rade Európskej únie do 29. decembra 2023,
• svojom hodnotení smernice Parlamentu, Rade a Európskemu hospodárskemu a sociálnemu výboru do 29. decembra 2026.

ODKEDY SA PRAVIDLÁ UPLATŇUJÚ?

• Smernica mala byť transponovaná do vnútroštátnych právnych predpisov do 28. decembra 2021. Tieto pravidlá sa uplatňujú od 30. decembra 2023.
• Subjektom, ktoré v súlade s vnútroštátnym právom už vykonávajú činnosti spravovania úveru k 30. decembru 2023 sa povoľuje pokračovať v ich vykonávaní vo svojom domovskom členskom štáte do 29. júna 2024 alebo do dňa, keď získajú povolenie v súlade s touto smernicou, podľa toho, čo nastane skôr.

KONTEXT

• Bankový úver sa všeobecne považuje za nesplácaný, ak prejde viac než 90 dní bez toho, aby dlžník zaplatil dohodnuté splátky alebo úroky, alebo keď sa splatenie stane nepravdepodobným.
• Efektívna správa nesplácaných úverov znižuje riziká v súvahách bánk, čo im umožňuje sústrediť sa na poskytovanie úverov podnikom a jednotlivcom.

HLAVNÉ POJMY

HLAVNÝ DOKUMENT

Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ)2021/2167 z 24. novembra 2021 o správcoch úverov a nákupcoch úverov a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2014/17/EÚ (Ú. v. EÚ L 438, 8.12.2021, s. 1 – 37).

SÚVISIACE DOKUMENTY

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 (Ú. v. EÚ L 60, 28.2.2014, s. 34 – 85).

Následné zmeny smernice 2014/17/EÚ boli zapracované do pôvodného textu. Toto konsolidované znenie slúži len na dokumentačné účely.

Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 575/2013 z 26. júna 2013 o prudenciálnych požiadavkách na úverové inštitúcie a investičné spoločnosti a o zmene nariadenia (EÚ) č. 648/2012 (Ú. v. EÚ L 176, 27.6.2013, s. 1 – 337).

Pozri konsolidované znenie.

Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 1092/2010 z 24. novembra 2010 o makroprudenciálnom dohľade Európskej únie nad finančným systémom a o zriadení Európskeho výboru pre systémové riziká (Ú. v. EÚ L 331, 15.12.2010, s. 1 – 11).

Pozri konsolidované znenie.

Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 1093/2010 z 24. novembra 2010, ktorým sa zriaďuje Európsky orgán dohľadu (Európsky orgán pre bankovníctvo) a ktorým sa mení a dopĺňa rozhodnutie č. 716/2009/ES a zrušuje rozhodnutie Komisie 2009/78/ES (Ú. v. EÚ L 331, 15.12.2010, s. 12 – 47).

Pozri konsolidované znenie.

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS (Ú. v. EÚ L 133, 22.5.2008, s. 66 – 92).

Pozri konsolidované znenie.

Posledná aktualizácia 27.04.2022