Συμβάσεις καταναλωτικής πίστης (μέχρι το 2026)

ΒΑΣΙΚΑ ΣΗΜΕΙΑ

Η οδηγία δεν ισχύει για συμβάσεις πίστωσης:

• που εγγυώνται με υποθήκη, οι οποίες ρυθμίζονται από την οδηγία 2014/17/ΕΕ σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές οι οποίες αφορούν ακίνητα που προορίζονται για κατοικία·
• για την απόκτηση γης ή ιδιοκτησίας, οι οποίες διέπονται επίσης από την οδηγία 2014/17/ΕΕ·
• για ποσό κάτω από 200 ευρώ ή άνω των 75 000 ευρώ· ωστόσο, το αργότερο μέχρι την 21η Μαρτίου 2016 (προθεσμία για τη μεταφορά της οδηγίας 2014/17/ΕΕ στο εθνικό δίκαιο των κρατών μελών της ΕΕ), η οδηγία πρέπει επίσης να εφαρμόζεται στις μη εγγυημένες συμβάσεις πίστωσης για ποσό άνω των 75 000 ευρώ για την ανακαίνιση ακίνητης περιουσίας που προορίζεται για κατοικία.

Οι διαφημίσεις των συμβάσεων πίστωσης που περιλαμβάνουν στοιχεία που αφορούν το κόστος της πίστωσης (π.χ. το επιτόκιο), πρέπει να παρέχουν τυποποιημένες πληροφορίες με βάση αντιπροσωπευτικό παράδειγμα, οι οποίες περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τα εξής:

• το επιτόκιο και στοιχεία για το κόστος·
• το ποσό της πίστωσης·
• το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο που εκφράζει, με τη μορφή ποσοστού, το σύνολο των υποχρεωτικών εξόδων για τη χορήγηση της πίστωσης (επιτόκιο δανεισμού, διοικητικά τέλη, υποχρεωτικά ασφάλιστρα, τέλη εγγύησης, κ.λπ.).

Περίοδος πριν τη σύναψη της σύμβασης

Κατά την περίοδο πριν από τη σύναψη της σύμβασης, ο πιστωτικός φορέας οφείλει να παρέχει κατανοητές πληροφορίες σχετικά με τα βασικά χαρακτηριστικά της προσφερόμενης πίστωσης, εγκαίρως, πριν δεσμευθεί ο καταναλωτής. Οι πληροφορίες αυτές περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων:

• τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης·
• το συνολικό ποσό της πίστωσης·
• το χρεωστικό επιτόκιο και τους σχετικούς όρους·
• το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και το συνολικό ποσό που οφείλει να καταβάλει ο καταναλωτής·
• το ποσό, τον αριθμό και τη συχνότητα των πληρωμών·
• τα τέλη που σχετίζονται με ή απορρέουν από τη σύμβαση·
• τις συνέπειες της καθυστέρησης των καταβολών και της μη εκτέλεσης της σύμβασης.

Οι καταναλωτές θα πρέπει να λαμβάνουν τις πληροφορίες σε τυποποιημένη μορφή.

Ο κανονισμός (ΕΕ) 2016/1011 τροποποιεί την οδηγία 2008/48/ΕΚ και απαιτεί από τον πιστωτικό φορέα κατά την περίοδο πριν από τη σύναψη των συμβάσεων καταναλωτικής πίστης, εφόσον η σύμβαση πίστωσης παραπέμπει σε δείκτη αναφοράς, να παρέχει το όνομα του δείκτη αναφοράς στον οποίο γίνεται παραπομπή και του διαχειριστή του και τις δυνητικές επιπτώσεις στους καταναλωτές.

Σύμβαση πίστωσης

Η σύμβαση πίστωσης πρέπει επίσης να περιλαμβάνει παρόμοιες πληροφορίες σε μορφή παρόμοια με τις πληροφορίες και τη μορφή που είχαν παρασχεθεί κατά την περίοδο πριν από τη σύναψη.

Οι πιστωτικοί φορείς οφείλουν:

• να παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις στους καταναλωτές, ούτως ώστε οι καταναλωτές να επιλέγουν σύμβαση που ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους και την οικονομική κατάστασή τους·
• να εκτιμούν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους πριν συνάψουν τη σύμβαση, και να ενημερώνουν τον καταναλωτή, εφόσον η αίτησή του για πίστωση απορριφθεί, για το αποτέλεσμα και για τα στοιχεία της βάσης δεδομένων η οποία χρησιμοποιήθηκε.

Οι καταναλωτές πρέπει:

• να διαθέτουν προθεσμία 14 ημερών κατά την οποία να μπορούν να υπαναχωρήσουν από τη σύμβαση, χωρίς να πρέπει να αναφέρουν τους λόγους·
• να έχουν το δικαίωμα της πρόωρης εξόφλησης της πίστωσής τους οποτεδήποτε, με την προϋπόθεση ότι ο πιστωτικός φορέας θα λάβει εύλογη και αντικειμενικώς αιτιολογημένη αποζημίωση.

Κατάργηση

Η οδηγία θα καταργηθεί από την οδηγία (ΕΕ) 2023/2225 από τις 20 Νοεμβρίου 2026. Οι γενικοί στόχοι της νέας οδηγίας είναι η μείωση τυχόν δυσμενών επιπτώσεων για τους καταναλωτές οι οποίοι λαμβάνουν δάνεια σε μια μεταβαλλόμενη αγορά και η διευκόλυνση της παροχής διασυνοριακής καταναλωτικής πίστης και η ανταγωνιστικότητα της εσωτερικής αγοράς, σύμφωνα με τον αρχικό στόχο της οδηγίας.