Договори за потребителски кредит (до 2026 г.)

 

РЕЗЮМЕ НА:

Директива 2008/48/EО относно договорите за потребителски кредити

КАКВА Е ЦЕЛТА НА ДИРЕКТИВАТА?

• С нея се хармонизират правилата на Европейския съюз (ЕС) относно кредитите, отпускани на потребителите, които заемат средства за финансиране на покупки на стоки и услуги (ваканции, стоки, нови автомобили и др.).
• Тя има за цел отваряне на пазара на ЕС за потребителски заеми и същевременно подобряване на прозрачността на условията на договорите и нивото на защитата на потребителите.
• Директивата беше отменена с Директива (ЕС) 2023/2225 (вж. резюмето), въпреки че ще остане валидна до 20 ноември 2026 г.

ОСНОВНИ АСПЕКТИ

Директивата не се прилага за договори за кредити:

• обезпечени с ипотека, които са обхванати от Директива 2014/17/ЕС относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители;
• за придобиване на земя или имущество, което също е обхванато от Директива 2014/17/ЕС;
• на стойност по-малко от 200 EUR или повече от 75 000 EUR; въпреки това най-късно до 21 март 2016 г. (датата, на която Директива 2014/17/ЕС трябваше да влезе в сила в държавите — членки на ЕС), директивата трябваше да се прилага и за негарантирани договори за кредит на стойност повече от 75 000 EUR за ремонт на жилищни недвижими имоти.

Рекламата на кредит, която включва аспекти, свързани с цената на този кредит (напр. лихвения процент), трябва да предоставя стандартна информация, основана на представителен пример, съдържаща, наред с други неща:

• размера на лихвата и информация за разходите;
• сумата на кредита;
• годишния процент на разходите, който представя под формата на процент всички задължителни разходи за получаване на кредита (лихвен процент на кредита, такса за администриране, задължителни застрахователни премии, гаранционни такси).

Преддоговорен етап

По време на преддоговорния етап кредиторът трябва да предостави разбираема информация относно основните характеристики на предлагания кредит в разумни срокове преди сключването на договора. Това включва, наред с други неща:

• срока на договора за кредит;
• общата сума на кредита;
• лихвения процент и условията, приложими за него;
• годишния процент и общата сума, дължима от потребителя;
• размера, броя и периодичността на плащанията;
• такси, свързани с договора или произтичащи от него;
• последствията от просрочени плащания и неизпълнение.

Потребителите следва да получават информация в стандартизиран формат.

С Регламент (ЕС) 2016/1011 се изменя Директива 2008/48/ЕО и от заемодателя се изисква по време на преддоговорната фаза на договора за потребителски кредит, когато договорът за кредит се позовава на референтен показател, да предостави наименованието на референтния показател и на неговия администратор, както и потенциалните последици за потребителя.

Договор за кредит

Договорът за кредит трябва да съдържа сходна информация в сходен формат като предоставената по време на преддоговорния етап.

Кредиторите трябва:

• да предоставят подходящи обяснения на потребителите, за да могат те да изберат договор, който съответства на техните нужди и на финансовото им положение;
• да оценят кредитоспособността на своите клиенти преди подписването на договор и да информират клиента, ако тяхното искане за кредит бъде отхвърлено, както и за резултата от справката с базата данни и подробностите за използваната база данни.

Клиентите трябва:

• да имат 14-дневен срок, в който могат да се откажат от споразумението, без да е необходимо да посочват причина;
• да имат право да извършват предсрочно погасяване на своя кредит по всяко време, при условие че кредиторът получи справедливо и обективно обосновано обезщетение.

Отмяна

Директивата е отменена с Директива (ЕС) 2023/2225, считано от 20 ноември 2026 г. Общите цели на новата директива са да се намалят неблагоприятните условия за потребителите, които теглят кредити в условията на променящ се пазар, и да се улесни трансграничното предоставяне на потребителски кредити и конкурентоспособността на вътрешния пазар в съответствие с първоначалната цел на директивата.

ОТКОГА СЕ ПРИЛАГАТ ПРАВИЛАТА?

Директивата трябваше да бъде транспонирана в националното законодателство до 11 юни 2010 г. Тези правила следва да се прилагат от същата дата.

ОБЩА ИНФОРМАЦИЯ

За допълнителна информация вж.:

• Потребителски кредити и заеми (Европейска комисия)
• Договори за потребителски кредити — преглед на правилата на ЕС (Европейска комисия).

ОСНОВЕН ДОКУМЕНТ

Директива 2008/48/EО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета (ОВ L 133, 22.5.2008 г., стр. 66—92).

Последващите изменения на Директива 2008/48/ЕО са включени в първоначалния текст. Тази консолидирана версия е само за документална справка.

СВЪРЗАНИ ДОКУМЕНТИ

Директива (ЕС) 2023/2225 на Европейския парламент и на Съвета от 18 октомври 2023 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 2008/48/ЕО (OВ L, 2023/2225, 30.10.2023 г.).

Директива (EС) 2021/2167 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2021 година относно лицата, обслужващи кредити и купувачите на кредити и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС (OВ L 438, 8.12.2021 г., стр. 1—37).

Директива 2014/17/EС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 година относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 (ОВ L 60, 28.2.2014 г., стр. 34—85).

Вж. консолидираната версия.

последно актуализация 03.11.2023