This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 52023AB0004
Opinion of the European Central Bank of 1 February 2023 on a proposal for a regulation amending Regulations (EU) No 260/2012 and (EU) 2021/1230 as regards instant credit transfers in euro (CON/2023/4) 2023/C 106/02
Stanovisko Európskej Centrálnej Banky z 1. februára 2023 k návrhu nariadenia, ktorým sa menia nariadenia (EÚ) č. 260/2012 a (EÚ) 2021/1230, pokiaľ ide o okamžité úhrady v eurách (CON/2023/4) 2023/C 106/02
Stanovisko Európskej Centrálnej Banky z 1. februára 2023 k návrhu nariadenia, ktorým sa menia nariadenia (EÚ) č. 260/2012 a (EÚ) 2021/1230, pokiaľ ide o okamžité úhrady v eurách (CON/2023/4) 2023/C 106/02
CON/2023/4
Ú. v. EÚ C 106, 22.3.2023, p. 2–5
(BG, ES, CS, DA, DE, ET, EL, EN, FR, GA, HR, IT, LV, LT, HU, MT, NL, PL, PT, RO, SK, SL, FI, SV)
|
22.3.2023 |
SK |
Úradný vestník Európskej únie |
C 106/2 |
STANOVISKO EURÓPSKEJ CENTRÁLNEJ BANKY
z 1. februára 2023
k návrhu nariadenia, ktorým sa menia nariadenia (EÚ) č. 260/2012 a (EÚ) 2021/1230, pokiaľ ide o okamžité úhrady v eurách
(CON/2023/4)
(2023/C 106/02)
Úvod a právny základ
Európska centrálna banka (ECB) prijala 16. novembra 2022 žiadosť Rady Európskej únie a 24. novembra 2022 žiadosť Európskeho parlamentu o stanovisko k návrhu nariadenia Európskeho parlamentu a Rady, ktorým sa menia nariadenia (EÚ) č. 260/2012 a (EÚ) 2021/1230, pokiaľ ide o okamžité úhrady v eurách (1) (ďalej len „navrhované nariadenie“).
Právomoc ECB vydať stanovisko je založená na článku 127 ods. 4 a článku 282 ods. 5 Zmluvy o fungovaní Európskej únie, keďže navrhované nariadenie obsahuje ustanovenia, ktoré patria do pôsobnosti ECB podľa článku 127 ods. 2 ZFEÚ a článku 3.1 Štatútu Európskeho systému centrálnych bánk a Európskej centrálnej banky, najmä v súvislosti so základnou úlohou Európskeho systému centrálnych bánk podporovať plynulé fungovanie platobných systémov. V súlade s článkom 17.5 prvou vetou rokovacieho poriadku Európskej centrálnej banky Rada guvernérov prijala toto stanovisko.
1. Všeobecné pripomienky
|
1.1 |
ECB veľmi víta iniciatívu Európskej komisie na podporu poskytovania a využívania okamžitých platieb, ktoré sú vymedzené ako úhrady v eurách v EÚ, ktorými sa prevádzajú finančné prostriedky na platobný účet príjemcu do desiatich sekúnd od okamihu prijatia platobného príkazu od platiteľa. Táto iniciatíva je dobre prepojená so stratégiou Eurosystému v oblasti retailových platieb (2), ktorej hlavnými prvkami sú: a) vývoj celoeurópskeho riešenia platieb v mieste interakcie; b) úplné zavedenie okamžitých platieb; c) zlepšenie cezhraničných platieb mimo EÚ a d) podpora inovácií, digitalizácie a európskeho platobného ekosystému. |
|
1.2 |
V záujme podpory plynulého fungovania platobných systémov je nevyhnutné riešiť otázky fragmentácie v rámci jednotnej oblasti platieb v eurách (Single Euro Payments Area – SEPA). V súčasnosti nie je poskytovanie okamžitých platieb dostupné vo všetkých jurisdikciách SEPA za rovnakých podmienok. V tejto súvislosti by opatrenia, ktorými sa ďalej harmonizuje poskytovanie okamžitých platieb v jurisdikciách SEPA, rozšírili možnosti výberu pre spotrebiteľov a posilnili by inovácie, bezpečnosť a otvorenú strategickú autonómiu v európskych platbách. Rovnako by sa mali podporovať aj opatrenia, ktoré môžu podporiť efektívnosť v rámci SEPA, pokiaľ je zabezpečený súlad s platnými právnymi predpismi o ochrane osobných údajov. Bolo by užitočné preskúmať možnosť vytvorenia štandardizovaných a/alebo prípadne centralizovaných celoeurópskych riešení na kontrolu nezrovnalostí, ktoré by mali poskytovatelia platobných služieb sprístupniť pred autorizáciou okamžitých platieb alebo pred pripísaním finančných prostriedkov na účet príjemcu, napríklad tým, že by Eurosystém využil svoje centrálne postavenie v prostredí okamžitých platieb, ktoré by mu umožnilo prístup k všetkým príslušným protistranám. |
|
1.3 |
Poskytovanie a využívanie okamžitých platieb v Únii od zavedenia systému okamžitých úhrad SEPA v roku 2017 vzrástlo, ale ešte sa nestalo novou normou, ako by sa dalo očakávať. ECB naďalej povzbudzuje účastníkov trhu, aby zaviedli okamžité platby v celoeurópskom meradle a aby podporovali ich čo najskoršie využívanie koncovými používateľmi. V novembri 2018 ECB spustila službu vyrovnania okamžitých platieb TARGET (TARGET instant payment settlement – TIPS), ktorá poskytovateľom platobných služieb uľahčuje ponúkanie okamžitých platieb a umožňuje im okamžité platby vyrovnávať okamžite, bezpečne a kedykoľvek. Všetci poskytovatelia platobných služieb, ktorí sú zapojení do systému okamžitých úhrad SEPA a dosiahnuteľní v systéme TARGET2, musia byť od roku 2022 dosiahnuteľní aj prostredníctvom služby TIPS, čo prispieva k celoeurópskej dosiahnuteľnosti (alebo interoperabilite) poskytovateľov platobných služieb ponúkajúcich okamžité platby na technickej úrovni trhovej infraštruktúry. |
|
1.4 |
ECB berie na vedomie výnimku pre inštitúcie elektronických peňazí a platobné inštitúcie, od ktorých by sa inak vyžadovalo, aby všetkým svojim používateľom platobných služieb ponúkali platobnú službu zasielania a prijímania okamžitých platieb, keďže sa nemôžu zúčastňovať na systémoch vyrovnania označených podľa smernice Európskeho parlamentu a Rady 98/26/ES (3) (ďalej len „smernica o konečnom zúčtovaní“) (4). ECB vychádza z toho, že ak sa rozsah pôsobnosti smernice o konečnom zúčtovaní rozšíri tak, aby zahŕňal inštitúcie elektronických peňazí a platobné inštitúcie, títo poskytovatelia platobných služieb by potom mali spĺňať aj požiadavku ponúkať všetkým svojim používateľom platobných služieb platobnú službu zasielania a prijímania okamžitých platieb, keďže by sa priamo zúčastňovali na systémoch vyrovnania označených podľa uvedenej smernice.
ECB podporuje požiadavku, aby dotknutí poskytovatelia platobných služieb ponúkali okamžité platby za rovnaké poplatky ako bežné platby. ECB tiež víta zavedenie zjednodušeného procesu preverovania sankcií s cieľom prekonať súčasný model preverovania viazaného na transakcie bez toho, aby sa znížila účinnosť preverovania sankcií. ECB okrem toho podporuje navrhované zavedenie služby zisťovania nezrovnalostí medzi medzinárodným číslom bankového účtu (international bank account number – IBAN) príjemcu platby a jeho menom. Takáto služba má potenciál znížiť počet chýb a podvodov v súvislosti s okamžitými platbami. Súvisiaci poplatok za túto službu však môže byť odrádzajúci a v spojení s ustanovením o možnosti nevyužívať ju môže viesť k nízkemu využívaniu tejto dodatočnej ochrany pre platiteľov, pričom poskytovatelia platobných služieb by napriek tomu museli znášať investičné náklady na vývoj služby. Požiadavky na to, ako by sa mala služba kontroly nezrovnalostí uskutočňovať, nie sú príliš normatívne, čo trhu poskytuje potrebnú flexibilitu pri vývoji riešení. Harmonizovaný prístup by však zabránil vzniku potenciálnych problémov v súvislosti s fragmentáciou. Takisto je dôležité poskytnúť trhu dostatok času na vypracovanie a implementáciu vhodných opatrení, ktoré neznižujú rýchlosť okamžitých platieb, keďže to by mohlo spôsobiť problémy pri ich zavádzaní na predajnom mieste. |
2. Konkrétne pripomienky
2.1 Vymedzené pojmy
Niektoré pojmy vymedzené v navrhovanom nariadení a) môže byť potrebné zosúladiť s pojmami použitými v smernici Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 (5) (ďalej len „smernica o platobných službách“ a b) si môžu vyžadovať zmeny smernice Európskeho parlamentu a Rady 2014/92/EÚ (6) (ďalej len „smernica o platobných účtoch“) a smernice Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2019/882 (7) (ďalej len „Európsky akt o prístupnosti“). Konkrétne vymedzenie pojmu „identifikátor platobného účtu“, ako sa uvádza v navrhovanom nariadení, by malo byť rovnaké ako vymedzenie pojmu „jedinečný identifikátor“ stanovené v smernici o platobných službách (8). ECB preto navrhuje, aby zákonodarca Únie zvážil použiť v navrhovanom nariadení rovnakú terminológiu. Okrem toho v smernici o platobných účtoch (9) je už vymedzený pojem „úhrada“. ECB navrhuje, aby sa toto vymedzenie pojmu v záujme jednotnosti zosúladilo s vymedzením pojmu „okamžitá úhrada“ zavedeným v navrhovanom nariadení. V tejto súvislosti sa v smernici o platobných účtoch (10) zdôrazňuje potreba zabezpečiť zosúladenie vymedzení pojmov, ktoré sú v nej uvedené, s vymedzeniami pojmov uvedenými v smernici o platobných službách a v nariadení Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 260/2012 (11). Európsky akt o prístupnosti okrem toho obsahuje vymedzenie pojmu „platobný terminál“ s podobným významom ako má pojem „používateľské rozhranie pre platobnú službu“ zavedený v navrhovanom nariadení. ECB navrhuje, aby zákonodarca Únie zvážil zmenu Európskeho aktu o prístupnosti s cieľom zosúladiť vymedzenie pojmu „platobný terminál“ s vymedzením pojmu „používateľské rozhranie pre platobnú službu“. Na zabezpečenie systematickej súdržnosti je napokon dôležité zvážiť vymedzené pojmy zavedené navrhovaným nariadením v kontexte nadchádzajúcich zmien smernice o platobných službách.
2.2 Nezrovnalosti medzi menom a identifikátorom platobného účtu príjemcu
Podľa dôvodovej správy k navrhovanému nariadeniu môžu poskytovatelia platobných služieb účtovať dodatočný poplatok za službu zisťovania nezrovnalostí medzi menom a identifikátorom platobného účtu príjemcu (12). Dodatočný poplatok za zisťovanie nezrovnalostí by na jednej strane mohol mať odrádzajúci účinok na používateľov platobných služieb, čo nemusí napomáhať poskytovaniu a využívaniu okamžitých platieb. Na druhej strane, v súvislosti s okamžitými platbami je táto služba kontroly nezrovnalostí kľúčová. Z tohto dôvodu by sa navrhované nariadenie malo zmeniť, aby sa zabránilo tomu, že používatelia platobných služieb buď nebudú využívať okamžité platby, alebo sa z dôvodu poplatkov spojených so službou kontroly nezrovnalostí rozhodnú nevyužívať túto službu. V navrhovanom nariadení sa poskytovateľom platobných služieb ukladá povinnosť službu kontroly nezrovnalostí ponúkať bez ohľadu na to, či ju používatelia platobných služieb budú využívať, čo si vyžaduje investičné náklady. V niektorých členských štátoch (napr. v Holandsku) je už zavedená povinná kontrola čísla IBAN a mena príjemcu, ktorú poskytujú všetci poskytovatelia platobných služieb v súvislosti s číslami IBAN domácich účtov bez dodatočných poplatkov. Harmonizovaný prístup k takýmto kontrolám čísel IBAN v rámci SEPA môže byť prospešný a nákladovo efektívnejší, čo môže viesť napríklad k zavedeniu spoločného systému a/alebo k poskytovaniu služby centralizovaným spôsobom.
2.3 Preverovanie okamžitých platieb v súvislosti so sankciami Únie
Dotknutí poskytovatelia platobných služieb musia vykonať preverovacie kontroly v súvislosti so sankciami Únie ihneď po tom, ako nadobudnú účinnosť akékoľvek reštriktívne opatrenia prijaté v súlade s článkom 215 ZFEÚ (13). V tejto súvislosti by ECB chcela uviesť tri body.
Po prvé, navrhované nariadenie nezbavuje príslušného poskytovateľa platobných služieb povinnosti dodržiavať príslušné vnútroštátne sankcie uložené voči príslušnej osobe, orgánu alebo subjektu.
Po druhé, reštriktívne opatrenia prijaté v súlade s článkom 215 ZFEÚ môžu nadobudnúť účinnosť dňom ich uverejnenia v Úradnom vestníku Európskej únie alebo dňom nasledujúcim po ich uverejnení. S cieľom zabezpečiť, aby dotknutí poskytovatelia platobných služieb tieto reštriktívne opatrenia uplatňovali urýchlene, ECB navrhuje, aby dotknutí poskytovatelia platobných služieb boli povinní vykonať takéto overenia ihneď po uverejnení reštriktívnych opatrení v úradnom vestníku (namiesto ihneď po nadobudnutí účinnosti), čím sa uľahčí ich dodržiavanie vo všetkých prípadoch, keď nadobudnú účinnosť v neskorší dátum, než je dátum uverejnenia.
Po tretie a v záujme zabezpečenia právnej istoty, ECB si uvedomuje potenciálne prospešnú úlohu, ktorú by v kontexte preverovacích kontrol v súvislosti so sankciami Únie a/alebo ako globálny identifikačný štandard pre protistrany, pokiaľ ide o službu kontroly nezrovnalostí, mohli zohrávať identifikátory právnických osôb (legal entity identifier – LEI). V najnovších usmerneniach Európskej platobnej rady (European Payments Council – EPC) týkajúcich sa plánovanej migrácie súborov pravidiel EPC pre platobné schémy na verziu normy ISO 20022 pre správy z roku 2019, ktorá sa má uskutočniť do novembra 2023, sa predpokladá používanie identifikátorov LEI ako alternatívnych identifikátorov pre inú ako súkromnú stranu (14). Tým by sa riešili technické prekážky na úrovni platobnej schémy EPC. Zatiaľ čo možnosť spoliehať sa na identifikátory LEI závisí od ich širšej implementácie, zahrnutie odkazu na potenciálne použitie identifikátorov LEI do navrhovaného ustanovenia o preverovaní sankcií by ukázalo, že Európska únia podporuje používanie a presadzovanie tejto globálnej normy.
2.4 Konania o porušení predpisov
S cieľom zabrániť situácii, v ktorej by plánované prerušenie chodu systému okamžitých úhrad SEPA neúmyselne viedlo k tomu, že poskytovatelia platobných služieb by porušili právo Únie, ECB navrhuje, aby sa do navrhovaného nariadenia zahrnula výnimka. ECB preto navrhuje vyňať poskytovateľov platobných služieb z konaní o porušení predpisov vo veľmi výnimočnej situácii, keď systém okamžitých úhrad SEPA na krátky čas nie je k dispozícii, ako to schválil jeho príslušný riadiaci orgán, čo zabráni spracovaniu okamžitých platieb.
V prípadoch, kde ECB odporúča zmenu navrhovaného nariadenia, navrhované znenie príslušných zmien je uvedené spolu s odôvodnením v osobitnom technickom pracovnom dokumente. Technický pracovný dokument je dostupný v anglickom jazyku na webovom sídle EUR-Lex.
Vo Frankfurte nad Mohanom 1. februára 2023
Prezidentka ECB
Christine LAGARDE
(1) COM(2022) 546 final.
(2) Pozri stratégiu Eurosystému v oblasti retailových platieb, ktorá je k dispozícii na webovom sídle ECB na adrese www.ecb.europa.eu.
(3) Smernica Európskeho parlamentu a Rady 98/26/ES z 19. mája 1998 o konečnom zúčtovaní v platobných systémoch a zúčtovacích systémoch cenných papierov (Ú. v. ES L 166, 11.6.1998, s. 45).
(4) Článok 1 bod 2 navrhovaného nariadenia.
(5) Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 z 25. novembra 2015 o platobných službách na vnútornom trhu, ktorou sa menia smernice 2002/65/ES, 2009/110/ES a 2013/36/EÚ a nariadenie (EÚ) č. 1093/2010 a ktorou sa zrušuje smernica 2007/64/ES (Ú. v. EÚ L 337, 23.12.2015, s. 35).
(6) Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/92/EÚ z 23. júla 2014 o porovnateľnosti poplatkov za platobné účty, o presune platobných účtov a o prístupe k platobným účtom so základnými funkciami (Ú. v. EÚ L 257, 28.8.2014, s. 214).
(7) Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2019/882 zo 17. apríla 2019 o požiadavkách na prístupnosť výrobkov a služieb (Ú. v. EÚ L 151, 7.6.2019, s. 70).
(8) Pozri článok 4 bod 33 smernice o platobných službách.
(9) Pozri článok 2 bod 20 smernice o platobných účtoch.
(10) Pozri odôvodnenie 14 smernice o platobných účtoch.
(11) Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 260/2012 zo 14. marca 2012, ktorým sa ustanovujú technické a obchodné požiadavky na úhrady a inkasá v eurách a ktorým sa mení a dopĺňa nariadenie (ES) č. 924/2009 (Ú. v. EÚ L 94, 30.3.2012, s. 22).
(12) Pozri stranu 10 dôvodovej správy k navrhovanému nariadeniu.
(13) Pozri článok 1 bod 2 navrhovaného nariadenia.
(14) Pozri usmernenie dostupné na webovom sídle EPC na adrese www.europeanpaymentscouncil.eu.