This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 02023L2225-20231030
Consolidated text: Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE
Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE
02023L2225 — MT — 30.10.2023 — 000.001
Dan it-test hu maħsub purament bħala għodda ta’ dokumentazzjoni u m’għandu l-ebda effett legali. L-istituzzjonijiet tal-Unjoni m'għandhom l-ebda responsabbiltà għall-kontenut tiegħu. Il-verżjonijiet awtentiċi tal-atti rilevanti, inklużi l-preamboli tagħhom, huma dawk ippubblikati fil-Ġurnal Uffiċjali tal-Unjoni Ewropea u disponibbli f’EUR-Lex. Dawk it-testi uffiċjali huma aċċessibbli direttament permezz tal-links inkorporati f’dan id-dokument
|
DIRETTIVA (UE) 2023/2225 TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE (ĠU L 30.10.2023, p. 1) |
Ikkoreġuta bi:
|
Rettifika, ĠU L , 22.12.2023, p. 1 ((UE) 2023/22252023/2225) |
DIRETTIVA (UE) 2023/2225 TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL
tat-18 ta’ Ottubru 2023
dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE
KAPITOLU I
DISPOŻIZZJONIJIET ĠENERALI
Artikolu 1
Suġġett
Din id-Direttiva tistabbilixxi qafas komuni għall-armonizzazzjoni ta’ ċerti aspetti tal-liġijiet, ir-regolamenti u d-dispożizzjonijiet amministrattivi tal-Istati Membri dwar il-ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi.
Artikolu 2
Kamp ta’ applikazzjoni
Din id-Direttiva ma tapplikax għal dawn li ġejjin:
ftehimiet ta’ kreditu li jkunu garantiti b’ipoteka jew b’garanzija komparabbli oħra normalment użata fi Stat Membru fuq proprjetà immobbli jew bi dritt relatat ma’ proprjetà immobbli;
ftehimiet ta’ kreditu li l-fini tagħhom ikun l-akkwist jew iż-żamma tad-drittijiet ta’ proprjetà f’art jew f’kostruzzjoni eżistenti jew ipproġettata, inkluż bini li jintuża għall-kummerċ, in-negozju jew professjoni;
ftehimiet ta’ kreditu li jinvolvu ammont totali ta’ kreditu ta’ aktar minn EUR 100 000 ;
ftehimiet ta’ kreditu fejn il-kreditu jingħata minn impjegatur lill-impjegati tiegħu bħala attività sekondarja bla imgħax jew offruti b’rati perċentwali annwali ta’ imposta aktar baxxi minn dawk prevalenti fis-suq u li ma jkunux offruti lill-pubbliku ġenerali;
ftehimiet ta’ kreditu li jkunu konklużi ma’ ditti ta’ investiment kif definit fl-Artikolu 4(1), punt (1) tad-Direttiva 2014/65/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill ( 1 ) jew ma’ istituzzjonijiet ta’ kreditu kif definit fl-Artikolu 4(1), punt (1) tar-Regolament (UE) Nru 575/2013 sabiex investitur ikun jista’ jwettaq tranżazzjoni relatata ma’ strument finanzjarju wieħed jew aktar minn dawk elenkati fit-Taqsima C tal-Anness I tad-Direttiva 2014/65/UE, fejn id-ditta ta’ investiment jew l-istituzzjoni ta’ kreditu li tagħti l-kreditu tkun involuta f’dik it-tranżazzjoni;
ftehimiet ta’ kreditu li jkunu r-riżultat ta’ ftehim milħuq fil-qorti jew quddiem awtorità statutorja oħra;
ftehimiet ta’ kiri jew ta’ lokazzjoni fejn m’hemm previst ebda obbligu jew opzjoni għax-xiri tal-oġġett tal-ftehim la fil-ftehim innifsu u lanqas fi kwalunkwe ftehim separat;
ħlasijiet differiti fejn:
fornitur ta’ oġġetti jew fornitur ta’ servizzi, mingħajr parti terzi li toffri kreditu, jagħti żmien lill-konsumatur biex iħallas għall-oġġetti jew is-servizzi pprovduti minn dak il-fornitur;
il-prezz tax-xiri irid jitħallas mingħajr interessi u mingħajr ebda imposta oħra u b’ imposti limitati biss pagabbli mill-konsumatur għal ħlasijiet tard imposti skont id-dritt nazzjonali; u
il-pagament irid isir kollu kemm hu fi żmien 50 jum mill-konsenja tal-oġġett jew tas-servizz.
Fil-każ ta’ ħlasijiet differiti offruti minn fornituri ta’ oġġetti jew fornituri ta’ servizzi li mhumiex intrapriżi mikro, żgħar jew ta’ daqs medju kif definit fir-Rakkomandazzjoni 2003/361/KE fejn tali fornituri joffru servizzi tas-soċjetà tal-informazzjoni fis-sens tal-Artikolu 1(1), il-punt (b) tad-Direttiva (UE) 2015/1535 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill ( 2 ) li jikkonsistu fil-konklużjoni ta’ kuntratti mill-bogħod ma’ konsumaturi għall-bejgħ ta’ oġġetti jew il-provvista ta’ servizzi fis-sens tal-Artikolu 2, il-punt 7 tad-Direttiva 2011/83/UE, din l-esklużjoni mill-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-Direttiva għandha tapplika biss meta jiġu ssodisfati l-kondizzjonijiet li ġejjin:
parti terza la tkun qed toffri u lanqas tixtri kreditu;
il-ħlas għandu jsir kollu kemm hu fi żmien 14-il jum mill-kunsinna tal-prodotti jew l-provvista tas-servizzi; u
il-prezz tax-xiri irid jitħallas mingħajr imgħax u mingħajr ebda imposta oħra u b’imposti limitati biss pagabbli mill-konsumatur għal ħlasijiet tard imposti f’konformità mad-dritt nazzjonali;
ftehimiet ta’ kreditu li jirrigwardaw il-ħlas differit, mingħajr imposti, ta’ dejn eżistenti;
ftehimiet ta’ kreditu fejn il-konsumatur ikun mitlub jiddepożita oġġett bħala garanzija fil-kustodja tal-kreditur u l-obbligu tal-konsumatur ikun strettament limitat għal dak l-oġġett iddepożitat;
ftehimiet ta’ kreditu li jirrigwardaw self mogħti lil pubbliku ristrett b’dispożizzjoni statutorja b’fini ta’ interess ġenerali u b’rati ta’ imgħax aktar baxxi minn dawk prevalenti fuq is-suq jew mingħajr imgħax jew b’termini oħrajn li jkunu aktar favorevoli għall-konsumatur minn dawk prevalenti fis-suq;
ftehimiet ta’ kreditu eżistenti fl-20 ta’ Novembru 2026; madankollu, l-Artikoli 23 u 24, l-Artikolu 25(1), it-tieni sentenza, l-Artikolu 25(2) u l-Artikoli 28 u 39 għandhom japplikaw għall-ftehimiet kollha ta’ kreditu bla skadenza fissa eżistenti fl-20 ta’ Novembru 2026.
Fil-każ ta’ ftehimiet ta’ kreditu fil-forma ta’ overrunning, għandhom japplikaw biss l-Artikoli li ġejjin:
l-Artikoli 1, 2, 3, 17, 19, 25, 31, 35, 36 u 39 sa 50; u
l-Artikolu 18 sakemm ma jiġix iddeterminat mod ieħor mill-Istati Membri.
L-Istati Membri jistgħu jeżentaw mill-applikazzjoni ta’ din id-Direttiva ftehimiet ta’ kreditu fil-forma ta’ karti ta’ debitu differit:
li huma pprovduti minn istituzzjoni ta’ kreditu jew ta’ pagament;
fejn, skont it-termini tagħhom il-kreditu għandu jitħallas lura fi żmien 40 jum; u
li huma mingħajr imgħax u b’imposti limitati biss għall-provvista tas-servizz ta’ ħlas.
L-Istati Membri jistgħu jiddeterminaw li l-Artikoli 1, 2, 3, 7, 8, 11, 19 u 20, l-Artikolu 21(1), l-ewwel subparagrafu, il-punti (a) sa (h) u (l), l-Artikolu 21(3), l-Artikoli 23, 25 u 28 sa 50 biss japplikaw għal ftehimiet ta’ kreditu li jiġu konklużi minn organizzazzjoni li s-sħubija tagħha tkun ristretta għal persuni residenti jew impjegati f’post partikolari jew għal impjegati u impjegati rtirati ta’ impjegatur partikolari, jew għal persuni li jissodisfaw kwalifiki oħra stabbiliti skont id-dritt nazzjonali bħala l-bażi għall-eżistenza ta’ rabta komuni bejn il-membri u li jissodisfaw il-kundizzjonijiet kollha li ġejjin:
tkun stabbilita għall-benefiċċju reċiproku tal-membri tagħha;
ma tagħmilx profitti għal kwalunkwe persuna oħra jekk mhux membri tagħha;
tissodisfa għan soċjali meħtieġ mid-dritt nazzjonali;
tirċievi u tiġġestixxi t-tfaddil tal-membri tagħha biss u tipprovdi sorsi ta’ kreditu lilhom biss;
tipprovdi kreditu abbażi ta’ rata perċentwali annwali ta’ imposta li tkun aktar baxxa minn dik prevalenti fis-suq jew li jkun soġġett għal-limitu massimu stabbilit bid-dritt nazzjonali.
L-Istati Membri jistgħu jeżentaw mill-applikazzjoni ta’ din id-Direttiva l-ftehimiet ta’ kreditu konklużi minn organizzazzjoni msemmija fl-ewwel subparagrafu meta l-valur totali tal-ftehimiet ta’ kreditu kollha eżistenti li tkun daħlet għalihom dik l-organizzazzjoni jkun insinifikanti meta mqabbel mal-valur totali tal-ftehimiet ta’ kreditu kollha eżistenti fl-Istat Membru li fih tkun ibbażata l-organizzazzjoni u l-valur totali tal-ftehimiet ta’ kreditu kollha eżistenti li jkunu daħlu għalihom l-organizzazzjonijiet kollha simili f’dak l-Istat Membru jkun inqas minn 1 % tal-valur totali tal-ftehimiet ta’ kreditu kollha eżistenti konklużi f’dak l-Istat Membru.
L-Istati Membri għandhom jirrieżaminaw kull sena jekk il-kundizzjonijiet għall-applikazzjoni ta’ kwalunkwe eżenzjoni bħal dik imsemmija fit-tieni subparagrafu għadhomx issodisfati u għandhom jieħdu azzjoni biex jirtiraw l-eżenzjoni fejn huma jqisu li ma baqgħux issodisfati.
L-Istati Membri jistgħu jiddeterminaw li l-Artikoli 1, 2, 3, 7, 8, 11, 19 u 20, l-Artikolu 21(1), l-ewwel subparagrafu, il-punti (a) sa (h), (l) u (r), l-Artikolu 21(3) u l-Artikoli 23, 25, 28 sa 38 u 40 sa 50 biss għandhom japplikaw għall-ftehimiet ta’ kreditu bejn il-kreditur u l-konsumatur fir-rigward ta’ ħlas differit jew tal-metodi ta’ ħlas lura, meta l-konsumatur ikun diġà inadempjenti jew aktarx ser isir inadempjenti fir-rigward tal-ftehim ta’ kreditu inizjali u fejn il-kundizzjonijiet li ġejjin ikunu ssodisfati:
l-arranġament x’aktarx li jevita l-possibbiltà ta’ proċedimenti legali dwar l-inadempjenza tal-konsumatur;
jekk jaċċetta l-arranġament il-konsumatur ma jkunx soġġett għal termini inqas favorevoli minn dawk stabbiliti fil-ftehim ta’ kreditu inizjali.
L-Istati Membri jistgħu jiddeterminaw li l-Artikoli 8(3), il-punti (d), (e) u (f), l-Artikolu 10(5), l-Artikolu 11(4) u l-Artikolu 21(3) ma japplikawx għall-ftehim ta’ kreditu wieħed jew aktar li ġejjin:
ftehimiet ta’ kreditu li jinvolvu ammont totali ta’ kreditu ta’ inqas minn EUR 200;
ftehimiet ta’ kreditu fejn il-kreditu jingħata mingħajr imgħax u mingħajr ebda imposta oħra;
ftehimiet ta’ kreditu li skont it-termini tagħhom il-kreditu jrid jitħallas lura fi żmien tliet xhur u huma pagabbli biss imposti insinifikanti.
Artikolu 3
Definizzjonijiet
Għall-finijiet ta’ din id-Direttiva, japplikaw dawn id-definizzjonijiet li ġejjin:
“konsumatur” tfisser persuna fiżika li taġixxi għall-finijiet li huma ‘l barra min-negozju, mill-kummerċ jew mill-professjoni tagħha;
“kreditur” tfisser persuna fiżika jew ġuridika li tagħti jew twiegħed li tagħti kreditu fl-eżerċizzju tal-kummerċ, in-negozju jew il-professjoni ta’ dik il-persuna;
“ftehim ta’ kreditu” tfisser ftehim li bih kreditur jagħti jew iwiegħed li jagħti lil konsumatur kreditu fil-forma ta’ ħlas differit, self jew akkomodazzjoni finanzjarja simili oħra; ħlief għal ftehimiet għall-provvista fuq bażi kontinwa ta’ servizzi jew il-provvista ta’ oġġetti tal-istess xorta, fejn il-konsumatur iħallas għal tali servizzi jew oġġetti għat-tul ta’ żmien tal-provvista tagħhom permezz ta’ pagamenti rateali;
“servizz anċillari” tfisser servizz offrut lill-konsumatur flimkien mal-ftehim ta’ kreditu;
“kost totali tal-kreditu għall-konsumatur” tfisser il-kostijiet kollha, inkluż imgħax, kummissjonijiet, taxxi u kwalunkwe tip ta’ tariffa oħra li l-konsumatur għandu jħallas b’konnessjoni mal-ftehim ta’ kreditu u li huma magħrufin mal-kreditur, ħlief għal kostijiet notarili; il-kostijiet relatati ma’ servizzi anċillari fir-rigward tal-ftehim ta’ kreditu b’mod partikolari premiums tal-assigurazzjoni, huma wkoll inklużi fil-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur fejn, barra minn hekk, il-konklużjoni ta’ kuntratt fir-rigward ta’ tali servizzi anċillari huwa obbligatorju sabiex jinkiseb il-kreditu jew biex dan jinkiseb skont it-termini u l-kundizzjonijiet kummerċjalizzati;
“ammont totali pagabbli mill-konsumatur” tfisser is-somma tal-ammont totali ta’ kreditu u l-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur;
“rata perċentwali annwali ta’ imposta” jew “RPAI” tfisser il-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur espressa bħala perċentwali annwali tal-ammont totali ta’ kreditu u kkalkulat kif imsemmi fl-Artikolu 30;
“rata tas-self” tfisser ir-rata tal-imgħax espressa bħala perċentwali fiss jew varjabbli applikata fuq bażi annwali għall-ammont ta’ ġbid ta’ kreditu;
“rata tas-self fissa” tfisser ir-rata tas-self li l-kreditur u l-konsumatur jaqblu dwarha fil-ftehim ta’ kreditu għat-tul kollu tal-ftehim ta’ kreditu, jew diversi rati tas-self li l-kreditur u l-konsumatur jaqblu dwarhom fil-ftehim ta’ kreditu għal perjodi parzjali li għalihom ir-rati tas-self huma determinati esklużivament minn perċentwal speċifiku fiss; jekk fil-ftehim ta’ kreditu ma jkunux determinati r-rati tas-self kollha, ir-rata tas-self għandha titqies bħala fissa biss għall-perjodi parzjali li għalihom ir-rati tas-self huma determinati esklużivament minn perċentwal speċifiku fiss miftiehma fil-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
“ammont totali ta’ kreditu” tfisser il-limitu massimu jew is-somom totali magħmula disponibbli skont ftehim ta’ kreditu;
“mezz durabbli” tfisser kull strument li jippermetti lill-konsumatur jaħżen informazzjoni indirizzata lilu personalment b’mod aċċessibbli għal referenza futura għal perjodu ta’ żmien adegwat għall-finijiet ta’ informazzjoni u li jippermetti r-riproduzzjoni mhux mibdula tal-informazzjoni maħżuna;
“intermedjarju tal-kreditu” tfisser persuna fiżika jew ġuridika li ma tkunx qed taġixxi bħala kreditur jew nutar u li ma tkunx sempliċiment qed tintroduċi, direttament jew indirettament, konsumatur lil kreditur, u li, fl-eżerċizzju tal-kummerċ, in-negozju jew il-professjoni ta’ dik il-persuna, għal remunerazzjoni, li tista’ tkun f’forma pekunarja jew fi kwalunkwe forma ta’ kunsiderazzjoni finanzjarja oħra miftiehma:
tippreżenta jew toffri ftehimiet ta’ kreditu lil konsumaturi;
tassisti lill-konsumaturi billi tagħmel ħidma preparatorja jew amministrazzjoni prekuntrattwali oħra fir-rigward ta’ ftehimiet ta’ kreditu minbarra kif imsemmi fil-punt (a); jew
tikkonkludi ftehim ta’ kreditu mal-konsumaturi f’isem il-kreditur;
“informazzjoni prekuntrattwali” tfisser l-informazzjoni li tingħata qabel li l-konsumatur ikun marbut bi ftehim ta’ kreditu jew, fejn applikabbli, bl-għoti ta’ offerta vinkolanti u li l-konsumatur jeħtieġ sabiex ikun jista’ jqabbel offerti ta’ kreditu differenti u jieħu deċiżjoni infurmata dwar jekk għandux jikkonkludi l-ftehim ta’ kreditu;
“tfassil ta’ profili” tfisser tfassil ta’ profili kif definit fl-Artikolu 4, il-punt (4) tar-Regolament (UE) 2016/679;
“bejgħ abbinat” tfisser l-offerta jew il-bejgħ ta’ ftehim ta’ kreditu f’pakkett ma’ prodotti jew servizzi finanzjarji distinti oħra fejn il-ftehim ta’ kreditu ma jkunx disponibbli għall-konsumatur b’mod separat;
“prattika ta’ raggruppament” tfisser l-offerta jew il-bejgħ ta’ ftehim ta’ kreditu f’pakkett ma’ prodotti jew servizzi finanzjarji distinti oħra fejn il-ftehim ta’ kreditu huwa disponibbli wkoll għall-konsumatur b’mod separat iżda mhux neċessarjament bl-istess termini jew kundizzjonijiet bħal meta jiġu offruti abbinati flimkien ma’ dawk il-prodotti jew is-servizzi l-oħra;
“servizzi ta’ konsulenza” tfisser rakkomandazzjonijiet personali lil konsumatur rigward tranżazzjoni waħda jew aktar relatati ma’ ftehimiet ta’ kreditu u li jikkostitwixxu attività separata mill-għoti ta’ kreditu u mill-attivitajiet ta’ intermedjazzjoni ta’ kreditu kif stabbilit fil-punt (12);
“faċilità ta’ overdraft” tfisser ftehim ta’ kreditu espliċitu li permezz tiegħu kreditur jagħmel disponibbli għall-konsumatur fondi li jaqbżu l-bilanċ kurrenti fil-kont kurrenti tal-konsumatur;
“overrunning” tfisser overdraft aċċettat taċitament li permezz tiegħu kreditur jagħmel disponibbli għall-konsumatur fondi li jaqbżu l-bilanċ kurrenti fil-kont kurrenti tal-konsumatur jew fil-faċilità ta’ overdraft miftiehma;
“ftehim ta’ kreditu konness” tfisser ftehim ta’ kreditu fejn:
il-kreditu jew is-servizzi in kwistjoni jservu esklużivament biex jiffinanzja ftehim għall-provvista ta’oġġetti speċifiċi jew il-provvista ta’ servizz speċifiku; u
dawk iż-żewġ ftehimiet jiffurmaw, minn perspettiva oġġettiva, unità kummerċjali; unità kummerċjali għandha titqies li teżisti meta l-fornitur ta’ oġġetti jew il-fornitur ta’ servizz innifsu jiffinanzja l-kreditu lill-konsumatur jew, jekk ikun iffinanzjat minn parti terza, meta l-kreditur juża s-servizzi tal-fornitur ta’ oġġetti jew tal-fornitur ta’ servizz b’konnessjoni mal-kummerċjalizzazzjoni, il-konklużjoni jew it-tħejjija tal-ftehim ta’ kreditu, jew fejn l-oġġetti speċifiċi jew il-provvista ta’ servizz speċifiku huma espliċitament speċifikati fil-ftehim ta’ kreditu;
“ħlas lura antiċipat” tfisser il-ħelsien sħiħ jew parzjali mill-obbligi tal-konsumatur skont ftehim ta’ kreditu, qabel id-data miftiehma fil-ftehim ta’ kreditu;
“servizzi ta’ konsulenza dwar id-dejn” tfisser assistenza personalizzata ta’ natura teknika, legali jew psikoloġika pprovduta minn operaturi professjonali indipendenti li mhumiex, b’mod partikolari, kredituri jew intermedjarji tal-kreditu kif definiti f’din id-Direttiva, jew xerrejja tal-kreditu jew servizzjanti tal-kreditu kif definit fl-Artikolu 3, il-punti (6) u (8), tad-Direttiva (UE) 2021/2167 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill ( 3 ), favur il-konsumaturi li jesperjenzaw jew li jistgħu jesperjenzaw diffikultajiet biex jissodisfaw l-impenji finanzjarji tagħhom.
Artikolu 4
Konverżjoni ta’ ammonti espressi f’euro f’munita nazzjonali
Artikolu 5
Obbligu li tingħata informazzjoni mingħajr ħlas lill-konsumaturi
L-Istati Membri għandhom jirrikjedu li, meta tingħata informazzjoni lill-konsumaturi f’konformità ma’ din d-Direttiva, tali informazzjoni tingħata mingħajr ħlas lill-konsumatur, irrispettivament mill-mezz li jintuża biex din tingħata.
Artikolu 6
Nondiskriminazzjoni
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-kundizzjonijiet li għandhom jiġu ssodisfati biex jingħata kreditu ma jiddiskriminawx kontra konsumaturi legalment residenti fl-Unjoni abbażi tan-nazzjonalità jew tal-post tar-residenza tagħhom jew għal kwalunkwe raġuni kif imsemmi fl-Artikolu 21 tal-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea, meta dawk il-konsumaturi jitolbu, jikkonkludu jew ikollhom ftehim ta’ kreditu fl-Unjoni.
L-ewwel paragrafu għandu jkun mingħajr preġudizzju għall-possibbiltà li jiġu offruti kundizzjonijiet differenti ta’ aċċess għal kreditu fejn dawk il-kundizzjonijiet differenti huma debitament ġustifikati minn kriterji oġġettivi.
KAPITOLU II
INFORMAZZJONI LI GĦANDHA TINGĦATAQABEL IL-KONKLUŻJONI TAL-FTEHIM TA’ KREDITU
Artikolu 7
Reklamar u kummerċjalizzazzjoni ta’ ftehimiet ta’ kreditu
Mingħajr preġudizzju għad-Direttiva 2005/29/KE, l-Istati Membri għandhom jirrikjedu li kwalunkwe komunikazzjoni ta’ reklamar u kummerċjalizzazzjoni rigward ftehimiet ta’ kreditu tkun ġusta, ċara u mhux qarrieqa. Il-kliem f’tali komunikazzjonijiet ta’ reklamar u kummerċjalizzazzjoni li jistgħu joħolqu aspettattivi foloz għal konsumaturi fir-rigward tad-disponibbiltà jew il-kost ta’ kreditu jew l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur għandhom jiġu pprojbiti.
Artikolu 8
Informazzjoni standard li għandha tiġi inkluża fir-reklamar ta’ ftehimiet ta’ kreditu
L-obbligu msemmi fl-ewwel subparagrafu ma għandux japplika fejn id-dritt nazzjonali jirrikjedi l-indikazzjoni tar-rata perċentwali annwali ta’ imposta fir-reklamar dwar ftehimiet ta’ kreditu li ma jindikax rata tal-imgħax jew ebda ċifra relatata ma’ kwalunkwe kost tal-kreditu għall-konsumatur fis-sens tal-ewwel subparagrafu.
L-informazzjoni standard għandha tkun tista’ tinqara faċilment jew tinstema’ b’mod ċar, kif xieraq, u adattata għar-restrizzjonijiet tekniċi tal-mezz użat għar-reklamar u għandha tispeċifika b’mod ċar, konċiż u prominenti, l-elementi kollha li ġejjin:
ir-rata tas-self, fissa jew varjabbli jew it-tnejn li huma, flimkien mad-dettalji ta’ kwalunkwe imposta inkluża fil-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur;
l-ammont totali tal-kreditu;
ir-rata perċentwali annwali ta’ imposta;
fejn applikabbli, it-tul ta’ żmien tal-ftehim ta’ kreditu;
fil-każ ta’ kreditu fil-forma ta’ ħlas differit għal oġġetti jew servizzi speċifiċi, il-prezz fi flus kontanti u l-ammont ta’ kwalunkwe ħlas bil-quddiem;
fejn applikabbli, l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur u l-ammont tal-pagamenti rateali.
F’każijiet speċifiċi u ġġustifikati fejn il-mezz użat biex tiġi kkomunikata l-informazzjoni standard imsemmija fl-ewwel subparagrafu ma jkunx jippermetti li l-informazzjoni tintwera b’mod viżiv, il-punti (e) u (f) ta’ dak is-subparagrafu ma għandhomx japplikaw.
L-Istati Membri għandhom jipprojbixxu r-reklamar għal prodotti ta’ kreditu li:
iħeġġeġ lill-konsumaturi jfittxu kreditu billi jissuġġerixxu li l-kreditu jtejjeb is-sitwazzjoni finanzjarja ta’ dawk il-konsumaturi;
jispeċifika li l-ftehimiet ta’ kreditu pendenti jew il-kreditu reġistrat f’bażijiet ta’ data ftit li xejn għandhom influwenza fuq il-valutazzjoni ta’ applikazzjoni għal kreditu;
jissuġġerixxi b’mod falz li l-kreditu jwassal għal żieda fir-riżorsi finanzjarji, jikkostitwixxi sostitut għat-tfaddil jew jista’ jgħolli l-istandards tal-għajxien ta’ konsumatur.
L-Istati Membri jistgħu jipprojbixxu, fost l-oħrajn, ir-reklamar għal prodotti ta’ kreditu li:
jenfasizza l-faċilità jew il-ħeffa li biha jista’ jinkiseb il-kreditu;
jiddikjara li roħs huwa kondizzjonali fuq it-teħid ta’ kreditu;
joffri “perjodi ta’ grazzja” ta’ aktar minn tliet xhur għall-ħlas lura tal-pagamenti rateali tal-kreditu.
Artikolu 9
Informazzjoni ġenerali
Informazzjoni ġenerali dwar ftehimiet ta’ kreditu li ssir disponibbli mill-kredituri jew, fejn applikabbli, mill-intermedjarji tal-kreditu fil-bini tagħhom għandha tkun disponibbli għall-konsumaturi mill-inqas fuq karta.
L-informazzjoni ġenerali msemmija fil-paragrafu 1 għandha tinkludi mill-inqas dan li ġej:
l-identità, l-indirizz ġeografiku, in-numru tat-telefon u l-email tal-emittent tal-informazzjoni;
l-għanijiet li għalihom il-kreditu jista’ jintuża;
it-tul ta’ żmien possibbli tal-ftehim ta’ kreditu;
it-tipi ta’ rata tas-self disponibbli, b’indikazzjoni jekk tkunx fissa jew varjabbli jew it-tnejn, b’deskrizzjoni fil-qosor tal-karatteristiċi ta’ rata fissa u varjabbli, inkluż l-implikazzjonijiet relatati għall-konsumatur;
eżempju rappreżentattiv tal-ammont totali ta’ kreditu, il-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur, l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur u r-rata perċentwali annwali ta’ imposta;
indikazzjoni ta’ kostijiet ulterjuri possibbli, mhux inklużi fil-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur, li għandhom jitħallsu b’konnessjoni ma’ ftehim ta’ kreditu;
il-firxa ta’ għażliet differenti disponibbli għar-rimborż tal-kreditu lill-kreditur, inkluż l-għadd, il-frekwenza u l-ammont tal-pagamenti rateali regolari;
deskrizzjoni tal-kundizzjonijiet direttament marbuta mal-ħlas lura antiċipat;
deskrizzjoni tad-dritt ta’ rtirar;
indikazzjoni tas-servizzi anċillari li l-konsumatur huwa obbligat li jakkwista biex jikseb il-kreditu jew biex jiksbu bit-termini u l-kundizzjonijiet kummerċjalizzati, u, fejn applikabbli, kjarifika li s-servizzi anċillari jistgħu jinxtraw minn fornitur li ma jkunx il-kreditur; u
twissija ġenerali dwar il-konsegwenzi possibbli tan-nuqqas ta’ konformità mal-impenji marbutin mal-ftehim ta’ kreditu.
Artikolu 10
Informazzjoni prekuntrattwali
Fil-każ li l-informazzjoni prekuntrattwali msemmija fl-ewwel subparagrafu ta’ dan il-paragrafu tingħata inqas minn jum qabel ma l-konsumatur jkun marbut bil-ftehim jew l-offerta ta’ kreditu, l-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-kreditur u, fejn applikabbli, l-intermedjarju tal-kreditu jibagħtu tfakkira lill-konsumatur dwar il-possibbiltà li jirtira mill-ftehim ta’ kreditu u dwar il-proċedura li għandha tiġi segwita għall-irtirar, f’konformità mal-Artikolu 26. Dik it-tfakkira għandha tingħata lill-konsumatur, fuq karta jew fuq mezz durabbli ieħor magħżul mill-konsumatur u speċifikat fil-ftehim ta’ kreditu, bejn jum u sebat ijiem wara l-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu jew, fejn applikabbli, l-għoti tal-offerta vinkolanti ta’ kreditu mill-konsumatur.
L-informazzjoni prekuntrattwali msemmija fil-paragrafu 1 għandha tispeċifika l-elementi kollha li ġejjin b’mod prominenti fl-ewwel parti tal-formola tal-Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu għall-Konsumatur fuq paġna waħda:
l-identità tal-kreditur kif ukoll, fejn applikabbli, tal-intermedjarju tal-kreditu involut;
l-ammont totali tal-kreditu;
it-tul ta’ żmien tal-ftehim ta’ kreditu;
ir-rata tas-self, jew ir-rati tas-self kollha jekk japplikaw rati ta’ self differenti f’ċirkostanzi differenti;
ir-rata perċentwali annwali ta’ imposta u l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur;
fil-każ ta’ kreditu fil-forma ta’ ħlas differit għal oġġetti jew servizzi speċifiċi u fil-każ ta’ ftehimiet ta’ kreditu konnessi, l-oġġetti jew is-servizzi speċifiċi u l-prezz tagħhom fi flus kontanti;
il-kostijiet f’każ ta’ ħlasijiet tard, jiġifieri r-rata tal-imgħax applikabbli fil-każ ta’ ħlasijiet tard u l-arranġamenti għall-aġġustament tagħha u, fejn applikabbli, kwalunkwe imposta pagabbli għall-inadempjenza;
l-ammont, l-għadd u l-frekwenza tal-ħlasijiet li jridu jsiru mill-konsumatur u, fejn xieraq, l-ordni li fiha l-ħlasijiet ikunu allokati għal bilanċi pendenti differenti b’rati tas-self differenti għall-finijiet tar-rimborż;
twissija dwar il-konsegwenzi meta ma jsirux ħlasijiet jew meta dawn isiru tard;
l-eżistenza jew in-nuqqas ta’ dritt ta’ rtirar u, fejn applikabbli, il-perjodu ta’ rtirar;
l-eżistenza ta’ dritt ta’ ħlas lura antiċipat, u, fejn applikabbli, informazzjoni dwar id-dritt tal-kreditur għal kumpens;
l-indirizz ġeografiku, in-numru tat-telefon u l-email tal-kreditur kif ukoll, fejn applikabbli, l-indirizz ġeografiku, in-numru tat-telefon u l-indirizz tal-email tal-intermedjarju tal-kreditu involut.
L-informazzjoni prekuntrattwali msemmija fil-paragrafu 1 għandha tispeċifika l-elementi kollha li ġejjin, li għandhom jintwerew wara u jiġu separati b’mod evidenti mill-elementi elenkati fil-paragrafu 3:
it-tip ta’ kreditu;
il-kundizzjonijiet li jirregolaw il-ġbid tal-kreditu;
fejn japplikaw rati tas-self differenti f’ċirkostanzi differenti, il-kundizzjonijiet li jirregolaw l-applikazzjoni ta’ kull rata tas-self u, fejn ikun disponibbli, kwalunkwe indiċi jew rata ta’ referenza applikabbli għal kull rata inizjali tas-self, kif ukoll il-perjodi, il-kundizzjonijiet u l-proċeduri għall-bidliet ta’ kull rata tas-self;
meta ftehim ta’ kreditu jipprovdi modi differenti ta’ ġbid ta’ kreditu b’imposti jew rati tas-self differenti u l-kreditur juża s-suppożizzjoni stabbilita fl-Anness III, il-Parti II, il-punt (b), indikazzjoni li mekkaniżmi oħrajn ta’ ġbid ta’ kreditu għat-tip rilevanti ta’ ftehim ta’ kreditu jistgħu jirriżultaw f’rati perċentwali annwali ogħla ta’ imposta;
fejn applikabbli, l-imposti għaż-żamma ta’ kont wieħed jew ta’ diversi kontijiet obbligatorji biex jiġu rreġistrati kemm it-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll il-ġbid ta’ kreditu, l-imposti għall-użu ta’ mezz ta’ ħlas kemm għat-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll għall-ġbid ta’ kreditu, kwalunkwe imposta oħra li tirriżulta mill-ftehim ta’ kreditu, u l-kundizzjonijiet li permezz tagħhom kwalunkwe imposta tista’ tiġi mibdula;
eżempju rappreżentattiv li juri r-rata perċentwali annwali ta’ imposta u l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur, li lkoll jirreferu għas-suppożizzjonijiet kollha użati għall-kalkolu ta’ dik ir-rata; meta l-konsumatur ikun informa lill-kreditur b’komponent wieħed jew aktar tal-kreditu preferut tiegħu, bħat-tul ta’ żmien tal-ftehim ta’ kreditu u l-ammont totali ta’ kreditu, il-kreditur għandu jqis dawk il-komponenti;
fejn applikabbli, kwalunkwe kost pagabbli mill-konsumatur lil nutar mal-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
l-obbligu, jekk ikun hemm, li wieħed jidħol f’kuntratt għal servizz anċillari relatat mal-ftehim ta’ kreditu, meta il-konklużjoni ta’ tali kuntratt tkun obbligatorja biex jinkiseb il-kreditu jew biex jinkiseb il-kreditu bit-termini u l-kundizzjonijiet kummerċjalizzati;
fejn applikabbli, il-garanziji meħtieġa;
fejn applikabbli, informazzjoni dwar il-mod li bih il-kumpens tal-kreditur ser jiġi determinat fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat;
id-dritt tal-konsumatur li jiġi infurmat immedjatament u mingħajr ħlas, skont l-Artikolu 19(6), bir-riżultat ta’ konsultazzjoni ta’ bażi tad-data li ssir biex tiġi vvalutata l-affidabbiltà kreditizja tiegħu;
id-dritt tal-konsumatur, kif stabbilit fil-paragrafu 8 ta’ dan l-Artikolu, li għandu jingħata, fuq talba fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor u mingħajr ħlas, flimkien ma’ kopja tal-abbozz tal-ftehim ta’ kreditu, dment li l-kreditur, meta ssir it-talba, ikun lest li jipproċedi għall-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
fejn applikabbli, indikazzjoni li l-prezz ġie personalizzat abbażi ta’ pproċessar awtomatizzat, inkluż it-tfassil ta’ profili;
fejn applikabbli, il-perjodu ta’ żmien li matulu l-kreditur ikun marbut bl-informazzjoni prekuntrattwali mogħtija f’konformità ma’ dan l-Artikolu;
il-possibilità għall-konsumatur li juża mekkaniżmu barra mill-qorti ta’ lment u ta’ rimedju u l-metodi biex ikollu aċċess għalih;
twissija u spjegazzjoni dwar il-konsegwenzi legali u finanzjarji tan-nonkonformità mal-impenji l-oħra marbuta mal-ftehim ta’ kreditu speċifiku;
skeda ta’ ħlas lura li fiha l-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura kollha matul id-durata tal-ftehim ta’ kreditu, inkluż dawk il-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura għal kwalunkwe servizz anċillari relatat mal-ftehim ta’ kreditu li jinbiegħ simultanjament, fejn il-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura, f’każ li japplikaw rati tas-self differenti f’ċirkostanzi differenti, huma bbażati fuq bidliet raġonevoli ‘l fuq fir-rata tas-self.
Meta l-ftehim ta’ kreditu jagħmel referenza għal parametru referenzjarju kif definit fl-Artikolu 3(1), il-punt (3), tar-Regolament (UE) 2016/1011 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill ( 4 ), l-isem ta’ dak il-parametru referenzjarju u tal-amministratur tiegħu u l-implikazzjonijiet potenzjali ta’ dak il-parametru referenzjarju għall-konsumatur għandhom jiġu speċifikati f’dokument separat li jista’ jiġi anness mal-formola tal-Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu għall-Konsumatur.
Kwalunkwe informazzjoni addizzjonali li l-kreditur jista’ jagħti lill-konsumatur għandha tkun tista’ tinqara b’mod ċar u tingħata f’dokument separat, li jista’ jiġi anness mal-formola tal-Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu għall-Konsumatur.
Artikolu 11
Informazzjoni prekuntrattwali fir-rigward tal-ftehimiet ta’ kreditu msemmija fl-Artikolu 2(6) jew (7)
Għall-ftehimiet ta’ kreditu msemmija fl-Artikolu 2(6) jew (7), l-informazzjoni prekuntrattwali msemmija fl-Artikolu 10(1) għandha, b’deroga mill-Artikolu 10(3), tispeċifika l-elementi kollha li ġejjin, b’mod prominenti fuq paġna waħda fl-ewwel parti tal-formola tal-Informazzjoni Standard Ewropea dwar il-Kreditu għall-Konsumatur:
l-identità tal-kreditur kif ukoll, fejn applikabbli, tal-intermedjarju tal-kreditu involut;
l-ammont totali tal-kreditu;
it-tul ta’ żmien tal-ftehim ta’ kreditu;
ir-rata tas-self, jew ir-rati tas-self kollha jekk japplikaw rati ta’ self differenti f’ċirkostanzi differenti;
ir-rata perċentwali annwali ta’ imposta u l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur;
fil-każ ta’ kreditu fil-forma ta’ ħlas differit għal oġġetti jew servizzi speċifiċi u fil-każ ta’ ftehimiet ta’ kreditu konnessi, l-oġġetti jew is-servizzi speċifiċi u l-prezz tagħhom fi flus kontanti;
il-kostijiet f’każ ta’ ħlasijiet tard, jiġifieri r-rata tal-imgħax applikabbli fil-każ ta’ ħlasijiet tard u l-arranġamenti għall-aġġustament tagħha, u, fejn applikabbli, kwalunkwe imposta pagabbli għal inadempjenza;
l-ammont, l-għadd u l-frekwenza tal-ħlasijiet li jridu jsiru mill-konsumatur u, fejn xieraq, l-ordni li fiha l-ħlasijiet ikunu allokati għal bilanċi pendenti differenti b’rati tas-self differenti għall-finijiet tar-rimborż;
twissija dwar il-konsegwenzi meta ma jsirux ħlasijiet jew meta dawn isiru tard;
l-eżistenza jew in-nuqqas ta’ dritt ta’ rtirar;
l-eżistenza ta’ dritt ta’ ħlas lura antiċipat, u, fejn applikabbli, informazzjoni dwar id-dritt tal-kreditur għal kumpens;
l-indirizz ġeografiku, in-numru tat-telefon u l-email tal-kreditur kif ukoll, fejn applikabbli, l-indirizz ġeografiku, in-numru tat-telefon u l-indirizz tal-email tal-intermedjarju tal-kreditu involut.
L-informazzjoni prekuntrattwali msemmija fil-paragrafu 1 għandha tispeċifika l-elementi kollha li ġejjin, li għandhom jintwerew wara u jiġu separati b’mod evidenti mill-elementi elenkati fil-paragrafu 2:
it-tip ta’ kreditu;
fejn japplikaw rati ta’ self differenti f’ċirkostanzi differenti, il-kundizzjonijiet li jirregolaw l-applikazzjoni ta’ kull rata tas-self, kwalunkwe indiċi jew rata ta’ referenza applikabbli għar-rata tas-self inizjali, l-imposti applikabbli miż-żmien li fih jiġi konkluż il-ftehim ta’ kreditu, u, fejn applikabbli, il-kundizzjonijiet li permezz tagħhom dawk l-imposti jistgħu jinbidlu;
eżempju rappreżentattiv li juri r-rata perċentwali annwali ta’ imposta u l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur, li lkoll jirreferu għas-suppożizzjonijiet kollha użati għall-kalkolu ta’ dik ir-rata;
il-kundizzjonijiet u l-proċedura għat-terminazzjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
fejn applikabbli, informazzjoni dwar il-mod li bih il-kumpens tal-kreditur ser jiġi determinat fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat;
fejn applikabbli, indikazzjoni li l-konsumatur jista’ jintalab iħallas lura l-ammont totali tal-kreditu fi kwalunkwe ħin;
referenza għad-dritt tal-konsumatur li jiġi infurmat immedjatament u mingħajr ħlas, skont l-Artikolu 19(6), bir-riżultat ta’ konsultazzjoni ta’ bażi tad-data li ssir biex tiġi vvalutata l-affidabbiltà kreditizja tiegħu;
fejn applikabbli, indikazzjoni li l-prezz ġie personalizzat abbażi ta’ pproċessar awtomatizzat, inkluż it-tfassil ta’ profili;
fejn applikabbli, il-perjodu ta’ żmien li matulu l-kreditur ikun marbut bl-informazzjoni prekuntrattwali mogħtija f’konformità ma’ dan l-Artikolu;
referenza għall-possibilità li l-konsumatur juża mekkaniżmu ta’ lment u ta’ rimedju barra mill-qorti u l-metodi biex ikollu aċċess għalih;
twissija u spjegazzjoni dwar il-konsegwenzi legali u finanzjarji tan-nonkonformità mal-impenji l-oħra marbuta mal-ftehim ta’ kreditu speċifiku;
skeda ta’ ħlas lura li fiha l-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura kollha matul id-durata tal-ftehim ta’ kreditu, inkluż dawk il-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura għal kwalunkwe servizz anċillari relatat mal-ftehim ta’ kreditu li jinbiegħ simultanjament, fejn il-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura, f’każ li japplikaw rati tas-self differenti f’ċirkostanzi differenti, huma bbażati fuq bidliet raġonevoli ‘l fuq fir-rata tas-self.
Artikolu 12
Spjegazzjonijiet adegwati
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-kredituri u, fejn applikabbli, l-intermedjarji tal-kreditu jkunu meħtieġa jagħtu spjegazzjonijiet adegwati lill-konsumatur dwar il-ftehimiet ta’ kreditu proposti u kwalunkwe servizz anċillari li jippermettu lill-konsumatur jivvaluta jekk il-ftehimiet ta’ kreditu u s-servizzi anċillari proposti jkunux adattati għall-ħtiġijiet u s-sitwazzjoni finanzjarja tal-konsumatur. Dawn l-ispjegazzjonijiet għandhom jingħataw mingħajr ħlas u qabel il-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu. L-ispjegazzjonijiet għandhom jinkludu l-elementi li ġejjin:
l-informazzjoni msemmija fl-Artikoli 10, 11 u 38;
il-karatteristiċi essenzjali tal-ftehim ta’ kreditu jew tas-servizzi anċillari proposti;
l-effetti speċifiċi li l-ftehim ta’ kreditu jew is-servizzi anċillari proposti jista’ jkollhom fuq il-konsumatur, inkluż il-konsegwenzi ta’ inadempjenza fil-ħlas jew ta’ ħlas tard mill-konsumatur;
meta s-servizzi anċillari jkunu raggruppati ma’ ftehim ta’ kreditu, jekk kull komponent tal-grupp jistax jiġi tterminat separatament u l-implikazzjonijiet ta’ tali terminazzjoni għall-konsumatur.
L-Istati Membri jistgħu, f’każijiet ġustifikati, jadattaw ir-rekwiżit imsemmi fil-paragrafu 1 fir-rigward tal-mod li bih għandhom jingħataw l-ispjegazzjonijiet u l-punt sa fejn għandhom jingħataw għal dawn li ġejjin:
iċ-ċirkostanzi tas-sitwazzjoni li fiha jiġi offrut il-kreditu;
il-persuna li lilha jiġi offrut il-kreditu;
it-tip ta’ kreditu offrut.
Artikolu 13
Offerti personalizzati abbażi ta’ pproċessar awtomatizzat
Mingħajr preġudizzju għar-Regolament (UE) 2016/679, l-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-kredituri u l-intermedjarji tal-kreditu jinfurmaw lill-konsumaturi b’mod ċar u li jinftiehem meta jiġu ppreżentati b’offerta personalizzata li tkun ibbażata fuq ipproċessar awtomatizzat ta’ data personali.
KAPITOLU III
BEJGĦ ABBINAT U PRATTIKI TA’ RAGGRUPPAMENT, QBIL INFERIT, SERVIZZI TA’ KONSULENZA U GĦOTI TA’ KREDITU MHUX MITLUB
Artikolu 14
Bejgħ abbinat u prattiki ta’ raggruppament
B’deroga mill-paragrafu 1 u mingħajr preġudizzju għall-applikazzjoni tad-dritt tal-kompetizzjoni, l-Istati Membri jistgħu jippermettu lill-kredituri jitolbu lill-konsumatur jiftaħ jew iżomm kont ta’ ħlas jew ta’ tfaddil, li l-uniku għan ta’ tali kont ikun wieħed minn dawn li ġejjin:
li jiġi akkumulat il-kapital biex jitħallas lura l-kreditu;
li jiġi pprovdut il-kreditu;
li jinġabru flimkien ir-riżorsi biex jinkiseb il-kreditu;
li jipprovdi garanzija addizzjonali għall-kreditur f’każ ta’ inadempjenza.
Artikolu 15
Qbil inferit għall-konklużjoni ta’ kwalunkwe kuntratt ta’ kreditu jew ix-xiri ta’ servizzi anċillari
Artikolu 16
Servizzi ta’ konsulenza
L-Istati Membri għandhom jirrikjedu li qabel l-għoti ta’ servizzi ta’ konsulenza jew il-konklużjoni ta’ kuntratt għall-provvista ta’ tali servizzi, il-kreditur u, fejn applikabbli, l-intermedjarju tal-kreditu, jagħtu lill-konsumatur l-informazzjoni li ġejja fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor magħżul mill-konsumatur:
indikazzjoni ta’ jekk ir-rakkomandazzjoni hijiex ser tkun ibbażata biss fuq il-firxa ta’ prodotti tagħhom stess jew fuq firxa wiesgħa ta’ prodotti mis-suq kollu f’konformità mal-paragrafu 3, il-punt (c);
fejn applikabbli, indikazzjoni tat-tariffa pagabbli mill-konsumatur għas-servizzi ta’ konsulenza jew tal-metodu użat għall-kalkolu tagħha, meta l-ammont ta’ tali tariffa ma jkunx jista’ jiġi stabbilit fil-mument li tingħata l-informazzjoni.
L-informazzjoni msemmija fl-ewwel subparagrafu ta’ dan il-paragrafu tista’ tingħata lill-konsumatur fil-forma ta’ informazzjoni prekuntrattwali addizzjonali f’konformità mal-Artikolu 10(6), it-tieni subparagrafu.
Meta jiġu pprovduti servizzi ta’ konsulenza lill-konsumaturi, l-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-kredituri u, fejn applikabbli, l-intermedjarji tal-kreditu:
jiksbu l-informazzjoni neċessarja dwar is-sitwazzjoni finanzjarja tal-konsumatur, il-preferenzi u l-objettivi relatati mal-ftehim ta’ kreditu, sabiex il-kreditur jew l-intermedjarju tal-kreditu jirrakkomandaw ftehimiet ta’ kreditu li huma adatti għall-konsumatur;
jivvalutaw is-sitwazzjoni finanzjarja u l-ħtiġijiet tal-konsumatur abbażi tal-informazzjoni msemmija fil-punt (a), li għandha tkun aġġornata fiż-żmien tal-valutazzjoni, filwaqt li jqisu suppożizzjonijiet raġonevoli dwar ir-riskji għas-sitwazzjoni finanzjarja tal-konsumatur matul it-terminu tal-ftehim ta’ kreditu rakkomandat;
jikkunsidraw għadd kbir biżżejjed ta’ ftehimiet ta’ kreditu fil-firxa tal-prodotti tagħhom u fuq dik il-bażi jirrakkomandaw ftehim ta’ kreditu wieħed jew aktar minn fost dik il-firxa ta’ prodotti li jkunu adattati għall-ħtiġijiet, is-sitwazzjoni finanzjarja u ċ-ċirkostanzi personali tal-konsumatur;
jaġixxu fl-aħjar interessi tal-konsumatur; u
jagħtu lill-konsumatur rekord tar-rakkomandazzjoni pprovduta, fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor magħżul mill-konsumatur u speċifikat fil-kuntratt għall-provvista ta’ servizzi ta’ konsulenza.
Fejn l-Istati Membri ma jipprojbixxux l-użu tat-termini “konsulenza” u “konsulent” jew termini simili, huma għandhom jimponu l-kundizzjonijiet li ġejjin fuq l-użu tat-terminu “konsulenza indipendenti” jew “konsulent indipendenti” minn kredituri u intermedjarji tal-kreditu li jagħtu servizzi ta’ konsulenza:
il-kredituri u, fejn applikabbli, l-intermedjarji tal-kreditu għandhom iqisu għadd kbir biżżejjed ta’ ftehimiet ta’ kreditu disponibbli fis-suq; u
l-intermedjarji tal-kreditu ma għandhomx jitħallsu għas-servizzi ta’ konsulenza minn kreditur wieħed jew aktar.
Il-punt (b) tat-tieni subparagrafu għandu japplika biss meta l-għadd ta’ kredituri meqjusa jkun inqas minn maġġoranza tas-suq.
L-Istati Membri jistgħu jimponu rekwiżiti aktar stretti għall-użu tat-termini “konsulenza indipendenti” jew “konsulent indipendenti” mill-kredituri u, fejn applikabbli, mill-intermedjarji tal-kreditu.
L-Istati Membri jistgħu, b’deroga mill-ewwel subparagrafu, jippermettu lil persuni oħra għajr dawk imsemmija fl-ewwel subparagrafu jipprovdu servizzi ta’ konsulenza meta tiġi ssodisfata waħda mill-kundizzjonijiet li ġejjin:
is-servizzi ta’ konsulenza jiġu pprovduti b’mod inċidentali waqt attività professjonali li tkun irregolata minn dispożizzjonijiet legali jew regolatorji jew minn kodiċi ta’ etika li ma jeskludix il-provvista ta’ dawk is-servizzi;
is-servizzi ta’ konsulenza jiġu pprovduti fil-kuntest tal-immaniġġar tad-dejn eżistenti mill-prattikanti tal-insolvenza u fejn dik l-attività ta’ mmaniġġar tkun regolata minn dispożizzjonijiet legali jew regolatorji;
is-servizzi ta’ konsulenza jiġu pprovduti fil-kuntest tal-immaniġġar tad-dejn eżistenti minn fornituri tas-servizzi ta’ konsulenza dwar id-dejn pubbliċi jew volontarji kif imsemmi fl-Artikolu 36 li ma joperawx fuq bażi kummerċjali;
is-servizzi ta’ konsulenza jiġu pprovduti minn persuni li jkunu awtorizzati u ssorveljati minn awtoritajiet kompetenti.
Artikolu 17
Projbizzjoni fuq għoti ta’ kreditu mhux mitluba
L-Istati Membri għandhom jipprojbixxu kwalunkwe għoti ta’ kreditu lill-konsumaturi mingħajr it-talba minn qabel tagħhom u l-qbil espliċitu tagħhom.
KAPITOLU IV
VALUTAZZJONI TAL-AFFIDABBILTÀ KREDITIZJA U AĊĊESS GĦAL BAŻI TA’ DATA
Artikolu 18
Obbligu li tiġi vvalutata l-affidabbiltà kreditizja tal-konsumatur
L-informazzjoni miksuba f’konformità ma’ dan il-paragrafu għandha tiġi vverifikata kif xieraq, fejn meħtieġ permezz ta’ referenza għal dokumentazzjoni verifikabbli b’mod indipendenti.
L-Istati Membri għandhom jirrikjedu wkoll li l-kreditur jiddokumenta u jżomm l-informazzjoni msemmija fil-paragrafu 3.
Meta l-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja tinvolvi l-użu ta’ pproċessar awtomatizzat ta’ data personali, l-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-konsumatur ikollu d-dritt li jitlob u jikseb mingħand il-kreditur intervent uman, li jikkonsisti fid-dritt li:
jitlob u jikseb mill-kreditur spjegazzjoni ċara u komprensibbli tal-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja, inkluż dwar il-loġika u r-riskji involuti fl-ipproċessar awtomatizzat ta’ data personali kif ukoll is-sinifikat u l-effetti tiegħu fuq id-deċiżjoni;
jesprimil-fiehma proprja tal-konsumatur mal-kreditur; u
jitlob rieżami tal-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja u d-deċiżjoni dwar l-għoti tal-kreditu mill-kreditur.
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-konsumatur ikun infurmat bid-dritt kif imsemmi fl-ewwel subparagrafu.
Artikolu 19
Bażijiet ta’ data
Għall-finijiet tal-ftehimiet ta’ kreditu, il-fornituri ta’ bażijiet ta’ data għandu jkollhom fis-seħħ proċessi biex jiżguraw li l-informazzjoni li tinsab fil-bażijiet ta’ data tagħhom tkun aġġornata u preċiża. L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-konsumaturi jkunu infurmati:
fi żmien 30 jum mir-reġistrazzjoni ta’ kwalunkwe arretrati fil-ħlas lura tal-kreditu f’bażi ta’ data; u
dwar id-drittijiet tagħhom f’konformità mar-Regolament (UE) 2016/679.
KAPITOLU V
FORMA U KONTENUT TAL-FTEHIMIET TA’ KREDITU
Artikolu 20
Forma tal-ftehim ta’ kreditu
Artikolu 21
Informazzjoni li għandha tiġi inkluża fi ftehim ta’ kreditu
L-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-ftehim ta’ kreditu jispeċifika b’mod ċar u konċiż l-elementi kollha li ġejjin:
it-tip ta’ kreditu;
l-identitajiet, l-indirizzi ġeografiċi, in-numri tat-telefon u l-email tal-partijiet kontraenti kif ukoll, fejn applikabbli, l-identità u l-indirizz ġeografiku tal-intermedjarju tal-kreditu involut;
l-ammont totali ta’ kreditu u l-kundizzjonijiet li jirregolaw il-ġbid ta’ kreditu;
it-tul ta’ żmien tal-ftehim ta’ kreditu;
f’każ ta’ kreditu fil-forma ta’ ħlas differit għal oġġetti jew servizz speċifiċi u fil-każ ta’ ftehimiet ta’ kreditu konnessi, l-oġġetti jew is-servizzi speċifiċi u l-prezz fi flus kontanti tagħhom;
ir-rata tas-self, jew ir-rati tas-self kollha fejn japplikaw rati tas-self differenti f’ċirkostanzi differenti, il-kundizzjonijiet li jirregolaw l-applikazzjoni ta’ kull rata tas-self u, fejn ikun disponibbli, kwalunkwe indiċi jew rata ta’ referenza applikabbli għal kull rata inizjali tas-self, kif ukoll il-perjodi, il-kundizzjonijiet u l-proċeduri biex tinbidel kull rata tas-self;
ir-rata perċentwali annwali ta’ imposta u l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur, ikkalkulati fil-mument tal-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu jiġu konklużi u indikazzjoni tas-suppożizzjonijiet kollha użati f’dak il-kalkolu;
l-ammont, l-għadd u l-frekwenza tal-ħlasijiet li jridu jsiru mill-konsumatur u, fejn xieraq, l-ordni li fiha l-ħlasijiet ikunu allokati għal bilanċi pendenti differenti b’rati tas-self differenti għall-finijiet tar-rimborż;
fejn ikun involut amortizzament ta’ kapital ta’ ftehim ta’ kreditu b’tul ta’ żmien fiss, referenza għad-dritt tal-konsumatur li jirċievi, fuq talba u mingħajr ħlas, fi kwalunkwe ħin tul il-ftehim ta’ kreditu kollu, rendikont fil-forma ta’ tabella ta’ amortizzament;
fejn ikollhom jitħallsu imposti u mgħaxijiet mingħajr amortizzament ta’ kapital, rendikont li juri l-perjodi u l-kundizzjonijiet għall-ħlas tal-imgħax u ta’ kwalunkwe imposta rikorrenti u mhux rikorrenti assoċjata;
fejn applikabbli, l-imposti għaż-żamma ta’ kont obbligatorju wieħed jew aktar biex jiġu rreġistrati kemm it-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll il-ġbid ta’ kreditu, l-imposti għall-użu ta’ mezz ta’ ħlas kemm għat-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll għall-ġbid ta’ kreditu, kwalunkwe imposta oħra li tirriżulta mill-ftehim ta’ kreditu, u l-kundizzjonijiet li permezz tagħhom dawk l-imposti jistgħu jiġu mibdula;
ir-rata tal-imgħax applikabbli f’każ ta’ ħlasijiet tard kif applikabbli fiż-żmien tal-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu u l-arranġamenti għall-aġġustament tagħha u, fejn applikabbli, kwalunkwe imposta pagabbli għall-inadempjenza;
twissija dwar il-konsegwenzi meta ma jsirux ħlasijiet jew meta dawn isiru tard;
fejn applikabbli, dikjarazzjoni li għandhom jitħallsu tariffi notarili;
fejn applikabbli, il-garanziji u l-assigurazzjoni meħtieġa;
l-eżistenza jew l-assenza ta’ dritt ta’ rtirar, il-perjodu ta’ rtirar, fejn applikabbli, u kundizzjonijiet oħra li jirregolaw l-eżerċizzju tiegħu, inkluż il-mezz durabbli li għandu jintuża għan-notifika msemmija fl-Artikolu 26(5), l-ewwel subparagrafu, il-punt (a), informazzjoni dwar l-obbligu tal-konsumatur stabbilit fl-Artikolu 26(5), l-ewwel subparagrafu, il-punt (b), li jħallas il-kapital miġbud u l-imgħax, u l-ammont ta’ imgħax pagabbli kuljum;
it-tip ta’ mezz durabbli li fuqu l-konsumatur jagħżel li jirċievi dan li ġej:
fejn applikabbli, it-tfakkira msemmija fl-Artikolu 10(1), it-tieni subparagrafu;
l-informazzjoni msemmija fl-Artikolu 22;
l-informazzjoni dwar il-bidla fir-rata tas-self imsemmija fl-Artikolu 23(1), l-ewwel subparagrafu;
fejn applikabbli, l-informazzjoni msemmija fl-Artikolu 24(1) u (2); u
fejn applikabbli, l-informazzjoni dwar it-terminazzjoni ta’ ftehim ta’ kreditu bla skadenza fissa msemmija fl-Artikolu 28(1), it-tieni subparagrafu, u fl-Artikolu 28(2);
fejn applikabbli, informazzjoni dwar id-drittijiet stabbiliti fl-Artikolu 27 kif ukoll il-kundizzjonijiet għall-eżerċizzju ta’ dawk id-drittijiet;
referenza għad-dritt ta’ ħlas lura antiċipat stabbilit fl-Artikolu 29, il-proċedura għall-ħlas lura antiċipat, kif ukoll, fejn applikabbli, informazzjoni dwar id-dritt tal-kreditur għal kumpens spjegazzjoni trasparenti u komprensibbli dwar kif il-kumpens dovut lill-kreditur mill-konsumatur għandu jiġi kkalkulat;
il-proċedura li għandha tiġi segwita fl-eżerċizzju tad-dritt ta’ terminazzjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
il-possibbiltà għall-konsumatur li jirrikorri għal mekkaniżmu ta’ lment u rimedju barra mill-qorti u l-metodi biex ikollu aċċess għalih;
fejn applikabbli, termini u kundizzjonijiet kuntrattwali oħrajn;
l-isem u l-indirizz tal-awtorità superviżorja kompetenti;
id-dettalji ta’ kuntatt rilevanti ta’ fornituri tas-servizzi ta’ konsulenza dwar id-dejn u rakkomandazzjoni biex il-konsumatur jikkuntattja tali fornituri fil-każ ta’ diffikultajiet ta’ ħlas lura.
L-informazzjoni msemmija fl-ewwel subparagrafu għandha tkun tista’ tinqara b’mod ċar u adattata biex jitqiesu r-restrizzjonijiet tekniċi tal-mezz li fuqu tintwera. L-informazzjoni għandha tintwera b’mod adegwat u xieraq fuq il-mezzi differenti.
It-tabella ta’ amortizzament imsemmija fl-ewwel subparagrafu għandha tindika l-ħlasijiet dovuti u l-perjodi u l-kundizzjonijiet relatati mal-ħlas ta’ tali ammonti.
It-tabella ta’ amortizzament għandu jkun fiha wkoll diżaggregazzjoni ta’ kull ħlas lura li tispeċifika l-amortizzament tal-kapital, l-imgħax ikkalkulat fuq il-bażi tar-rata tas-self u, fejn applikabbli, kwalunkwe kost addizzjonali.
Fejn ir-rata tas-self ma tkunx fissa jew il-kostijiet addizzjonali jistgħu jinbidlu skont il-ftehim ta’ kreditu, it-tabella ta’ amortizzament għandha tindika, b’mod ċar u konċiż, li d-data li tinsab fit-tabella tibqa’ valida biss sa meta dik ir-rata tas-self jew dawk il-kostijiet jinbidlu f’konformità mal-ftehim ta’ kreditu.
KAPITOLU VI
MODIFIKI TAL-FTEHIM TA’ KREDITU U BIDLIET FIR-RATA TAS-SELF
Artikolu 22
Informazzjoni rigward il-modifika tal-ftehim ta’ kreditu
Mingħajr preġudizzju għal obbligi oħra previsti f’din id-Direttiva, l-Istati Membri għandhom jiżguraw li qabel il-modifika tat-termini u l-kundizzjonijiet tal-ftehim ta’ kreditu, il-kreditur jikkomunika lill-konsumatur fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor speċifikat fil-ftehim ta’ kreditu l-informazzjoni li ġejja:
deskrizzjoni ċara tal-bidliet proposti u, fejn applikabbli, il-ħtieġa li l-konsumatur jagħti l-kunsens tiegħu jew spjegazzjoni tal-bidliet introdotti ex lege;
l-iskeda ta’ żmien għall-implimentazzjoni tal-bidliet imsemmija fil-punt (a);
il-mezzi għall-ilmenti disponibbli għall-konsumatur fir-rigward tal-bidliet imsemmija fil-punt (a);
il-perjodu ta’ żmien disponibbli għat-tressiq ta’ kwalunkwe lment bħal dan;
l-isem u l-indirizz tal-awtorità kompetenti fejn dak l-ilment ikun jista’ jitressaq.
Artikolu 23
Bidliet fir-rata tas-self
L-informazzjoni msemmija fl-ewwel subparagrafu għandha tinkludi l-ammont tal-ħlasijiet li għandhom isiru wara d-dħul fis-seħħ tar-rata tas-self il-ġdida u, fejn l-għadd jew il-frekwenza tal-ħlasijiet jinbidlu, id-dettalji tagħhom.
B’deroga mill-paragrafu 1, l-informazzjoni msemmija f’dak il-paragrafu tista’ tingħata lill-konsumatur perjodikament meta jiġu ssodisfati l-kundizzjonijiet kollha li ġejjin:
il-partijiet ikunu qablu dwar tali informazzjoni perjodika fil-ftehim ta’ kreditu;
il-bidla fir-rata tas-self tkun ikkawżata minn bidla fir-rata ta’ referenza;
ir-rata ta’ referenza l-ġdida ssir disponibbli għall-pubbliku fil-ħin u b’mezzi xierqa;
l-informazzjoni dwar ir-rata ta’ referenza l-ġdida tkun disponibbli wkoll:
fil-bini tal-kreditur;
meta l-kreditur ikollu sit web, fuq dak is-sit web; u
meta l-kreditur ikollu applikazzjoni għall-apparati mobbli, permezz ta’ dik l-applikazzjoni.
KAPITOLU VII
FAĊILITAJIET TA’ OVERDRAFT U OVERRUNNING
Artikolu 24
Faċilitajiet ta’ overdraft
Meta kreditu jkun ingħata fil-forma ta’ faċilità ta’ overdraft, l-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-kreditur, tul iż-żmien kollu tal-ftehim ta’ kreditu, iżomm lill-konsumatur infurmat regolarment, mill-inqas darba fix-xahar, permezz ta’ rendikonti, fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor speċifikat fil-ftehim ta’ kreditu, li jkun fihom l-elementi li ġejjin:
il-perjodu preċiż li għalih jirreferi r-rendikont;
l-ammonti u d-dati ta’ ġbid ta’ kreditu;
il-bilanċ mir-rendikont preċedenti, u d-data tiegħu;
il-bilanċ il-ġdid;
id-dati u l-ammonti tal-ħlasijiet magħmula mill-konsumatur;
ir-rata tas-self applikata;
kwalunkwe imposta li ġiet applikata;
fejn applikabbli, l-ammont minimu li għandu jitħallas mill-konsumatur.
B’deroga mill-ewwel subparagrafu, l-informazzjoni msemmija f’dak is-subparagrafu tista’ tingħata perjodikament bil-mod previst fil-paragrafu 1 meta jiġu ssodisfati l-kundizzjonijiet li ġejjin:
il-partijiet ikunu qablu dwar tali informazzjoni perjodika fil-ftehim ta’ kreditu;
il-bidla fir-rata tas-self tkun ikkawżata minn bidla fir-rata ta’ referenza;
ir-rata ta’ referenza l-ġdida ssir disponibbli għall-pubbliku b’mezzi xierqa;
l-informazzjoni dwar ir-rata ta’ referenza l-ġdida tkun disponibbli wkoll:
fil-bini tal-kreditur;
meta l-kreditur ikollu sit web, fuq dak is-sit web; u
meta l-kreditur ikollu applikazzjoni għall-apparati mobbli, permezz ta’ dik l-applikazzjoni.
Artikolu 25
Overrunning
Fil-każ ta’ overrunning sinifikanti li jaqbeż perjodu ta’ xahar, l-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-kreditur jinforma lill-konsumatur mingħajr dewmien, fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor magħżul mill-konsumatur u speċifikat fil-ftehim li jiftaħ kont kurrenti, dwar dawn kollha li ġejjin:
l-overrunning;
l-ammont involut;
ir-rata tas-self;
kwalunkwe penali, imposta jew imgħax fuq l-arretrati applikabbli;
id-data ta’ ħlas lura.
Barra minn hekk, fil-każ ta’ overrunning regolari, il-kreditur għandu joffri servizzi ta’ konsulenza lill-konsumatur, fejn disponibbli, u jiggwida lill-konsumatur, mingħajr ħlas, lejn servizzi ta’ konsulenza dwar id-dejn.
KAPITOLU VIII
IRTIRAR, TERMINAZZJONI U HLAS LURA ANTICIPAT
Artikolu 26
Dritt ta’ rtirar
Il-perjodu tal-irtirar imsemmi fl-ewwel subparagrafu għandu jibda jew:
mill-jum tal-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu; jew
mill-jum li fih il-konsumatur jirċievi t-termini u l-kundizzjonijiet u l-informazzjoni kuntrattwali f’konformità mal-Artikoli 20 u 21, jekk dak il-jum ikun aktar tard mid-data msemmija fil-punt (a) ta’ dan is-subparagrafu.
L-iskadenza msemmija fl-ewwel subparagrafu għandha titqies li tkun ġiet issodisfata jekk in-notifika msemmija fil-paragrafu 5, l-ewwel subparagrafu, il-punt (a), tintbagħat mill-konsumatur lill-kreditur qabel ma tiskadi dik l-iskadenza.
Jekk il-konsumatur jeżerċita d-dritt ta’ rtirar, huwa għandu jieħu l-miżuri li ġejjin:
jinnotifika lill-kreditur f’konformità mal-informazzjoni mogħtija mill-kreditur skont l-Artikolu 21(1), l-ewwel subparagrafu, il-punt (p), fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor magħżul mill-konsumatur u speċifikat fil-ftehim ta’ kreditu fl-iskadenza stabbilita fil-paragrafu 1 ta’ dan l-Artikolu;
iħallas lill-kreditur il-kapital u l-imgħax akkumulat fuqu mid-data li fiha nġibed il-kreditu sad-data li fiha l-kapital jitħallas lura, mingħajr dewmien żejjed u fi kwalunkwe każ mhux aktar tard minn 30 jum kalendarju wara li tintbagħat in-notifika msemmija fil-punt (a).
L-imgħax imsemmi fil-punt (b) tal-ewwel subparagrafu għandu jiġi kkalkulat abbażi tar-rata tas-self miftiehma. Il-kreditur ma għandu jkun intitolat għal ebda kumpens ieħor mill-konsumatur fil-każ ta’ rtirar, ħlief kumpens għal kwalunkwe imposta mhux rimborżabbli mħallsa mill-kreditur lil kwalunkwe korp amministrattiv pubbliku.
Artikolu 27
Ftehimiet ta’ kreditu konnessi
Artikolu 28
Ftehimiet ta’ kreditu bla skadenza fissa
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-kreditur ikun jista’, fejn miftiehem fil-ftehim ta’ kreditu, iwettaq terminazzjoni standard ta’ ftehim ta’ kreditu bla skadenza fissa billi jagħti lill-konsumatur mill-inqas xahrejn avviż fuq karta jew b’mezz durabbli ieħor speċifikat fil-ftehim ta’ kreditu.
Artikolu 29
Ħlas lura antiċipat
Il-kumpens imsemmi fl-ewwel subparagrafu ma għandux jaqbeż il-1 % tal-ammont ta’ kreditu soġġett għal ħlas lura antiċipat meta l-perjodu ta’ żmien bejn il-ħlas lura antiċipat u d-data tat-terminazzjoni miftiehma tal-ftehim ta’ kreditu jaqbeż sena. Fejn dak il-perjodu ma jaqbiżx sena, il-kumpens ma għandux jaqbeż iż-0.5 % tal-ammont ta’ kreditu soġġett għal ħlas lura antiċipat.
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-kreditur ma jkunx intitolat għall-kumpens imsemmi fil-paragrafu 2 meta tiġi ssodisfata waħda mill-kundizzjonijiet li ġejjin:
il-ħlas lura jkun sar skont kuntratt ta’ assigurazzjoni maħsub biex jipprovdi garanzija ta’ ħlas lura ta’ kreditu;
il-kreditu jingħata fil-forma ta’ faċilità ta’ overdraft;
il-ħlas lura jaqa’ f’perjodu li għalih ir-rata tas-self ma tkunx fissa.
B’deroga mill-paragrafu 2, l-Istati Membri jistgħu jipprovdu li:
il-kreditur ikun intitolat biss għall-kumpens imsemmi fil-paragrafu 2 sakemm l-ammont tal-ħlas lura antiċipat jaqbeż il-limitu stabbilit fid-dritt nazzjonali, li ma għandux jaqbeż EUR 10 000 fi kwalunkwe perjodu ta’ 12-il xahar;
il-kreditur jista’ jitlob eċċezzjonalment kumpens ogħla jekk ikun jista’ juri li t-telf imġarrab minħabba l-ħlas lura antiċipat jaqbeż l-ammont iddeterminat f’konformità mal-paragrafu 2.
Meta l-kumpens mitlub mill-kreditur jaqbeż it-telf reali mġarrab minħabba l-ħlas lura antiċipat, il-konsumatur għandu jkun intitolat għal tnaqqis korrispondenti.
F’dak il-każ, it-telf għandu jikkonsisti fid-differenza bejn ir-rata tas-self miftiehma inizjalment u r-rata tas-self li biha l-kreditur jista’ jsellef l-ammont soġġett għal ħlas lura antiċipat fis-suq fiż-żmien ta’ dak il-ħlas lura, u għandu jqis l-impatt tal-ħlas lura antiċipat fuq il-kostijiet amministrattivi.
KAPITOLU IX
RATA PERĊENTWALI ANNWALI TA’ IMPOSTI U MIŻURI BIEX JIĠU LIMITATI R-RATI U L-KOSTIJIET
Artikolu 30
Kalkolu tar-rata perċentwali annwali ta’ imposta
Il-kostijiet taż-żamma ta’ kont li jirreġistra kemm it-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll il-ġbid ta’ kreditu, il-kostijiet tal-użu ta’ mezz ta’ ħlas kemm għat-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll għall-ġbid ta’ kreditu, u kostijiet oħra relatati mat-tranżazzjonijiet ta’ ħlas għandhom jiġu inklużi fil-kost totali tal-kreditu għall-konsumatur sakemm il-ftuħ tal-kont ma jkunx fakultattiv u l-kostijiet tal-kont ikunu ġew identifikati b’mod ċar u separat fil-ftehim ta’ kreditu, jew fi kwalunkwe ftehim ieħor konkluż mal-konsumatur.
Fejn is-suppożizzjonijiet stabbiliti f’dan l-Artikolu u fil-Parti II tal-Anness III ma jkunux biżżejjed biex tiġi kkalkulata r-rata perċentwali annwali ta’ imposta b’mod uniformi jew ma jibqgħux adattati għas-sitwazzjonijiet kummerċjali fis-suq, il-Kummissjoni għandha s-setgħa li tadotta atti delegati f’konformità mal-Artikolu 45 sabiex temenda dan l-Artikolu u l-Parti II tal-Anness III biex iżżid is-suppożizzjonijiet addizzjonali meħtieġa għall-kalkolu tar-rata perċentwali annwali ta’ imposta jew biex timmodifika dawk eżistenti.
Artikolu 31
Miżuri biex jiġu limitati r-rati tas-self, ir-rati perċentwali annwali ta’ imposta jew il-kostijiet totali ta’ kreditu lill-konsumatur
KAPITOLU X
OBBLIGI TA’ KONDOTTA KUMMERĊJALI U REKWIŻITI GĦALL-PERSUNAL
Artikolu 32
Obbligi ta’ kondotta kummerċjali meta jingħata kreditu lill-konsumaturi
L-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-kreditur u l-intermedjarju tal-kreditu jaġixxu b’mod onest, ġust, trasparenti u professjonali u jqisu d-drittijiet u l-interessi tal-konsumaturi meta jwettqu kwalunkwe waħda mill-attivitajiet li ġejjin:
il-manifattura ta’ prodotti ta’ kreditu;
ir-reklamar ta’ prodotti ta’ kreditu f’konformità mal-Artikoli 7 u 8;
l-għoti, l-intermedjazzjoni jew l-iffaċilitar tal-għoti ta’ kreditu;
l-għoti ta’ servizzi ta’ konsulenza;
il-provvista ta’ servizzi anċillari lill-konsumaturi;
l-eżekuzzjoni ta’ ftehim ta’ kreditu.
L-attivitajiet imsemmija fl-ewwel subparagrafu, il-punti (c) u (d), għandhom ikunu bbażati fuq informazzjoni dwar iċ-ċirkostanzi tal-konsumatur u kwalunkwe rekwiżit speċifiku kkomunikat minn konsumatur u fuq suppożizzjonijiet raġonevoli dwar ir-riskji għas-sitwazzjoni tal-konsumatur matul id-durata kollha tal-ftehim ta’ kreditu.
L-attivitajiet imsemmija fl-ewwel subparagrafu, il-punt (d) għandhom ikunu bbażati wkoll fuq l-informazzjoni meħtieġa skont l-Artikolu 16(3), il-punt (a).
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li, meta jistabbilixxu u japplikaw politiki ta’ remunerazzjoni għall-persunal responsabbli għall-valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja, il-kredituri jikkonformaw mal-prinċipji li ġejjin b’mod u sal-punt li jkun xieraq għad-daqs, għall-organizzazzjoni interna u għan-natura, għall-kamp ta’ applikazzjoni u għall-kumplessità tal-attivitajiet tagħhom:
il-politika ta’ remunerazzjoni tkun konsistenti ma’ u tippromwovi ġestjoni tajba u effettiva tar-riskju u ma tinkoraġġix it-teħid tar-riskju li jaqbeż il-livell ta’ riskju ttollerat tal-kreditur;
il-politika ta’ remunerazzjoni tkun konformi mal-istrateġija tan-negozju, l-objettivi, il-valuri u l-interessi fit-tul tal-kreditur, u tinkorpora miżuri biex jiġu evitati kunflitti ta’ interess, b’mod partikolari billi tipprovdi li r-remunerazzjoni ma tkunx kontinġenti fuq l-għadd jew il-proporzjon ta’ applikazzjonijiet aċċettati għall-kreditu.
Artikolu 33
Rekwiżiti ta’ għarfien u ta’ kompetenza għall-persunal
KAPITOLU XI
EDUKAZZJONI FINANZJARJA U APPOĠĠ LILL-KONSUMATURI F’DIFFIKULTAJIET FINANZJARJI
Artikolu 34
Edukazzjoni finanzjarja
L-Istati Membri għandhom jiżguraw ukoll li tiġi disseminata informazzjoni dwar il-gwida li l-organizzazzjonijiet tal-konsumaturi u l-awtoritajiet nazzjonali jistgħu jagħtu lill-konsumaturi.
Artikolu 35
Arretrati u miżuri ta’ tolleranza
Il-kredituri ma għandhomx ikunu mitluba jwettqu valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja f’konformità mal-Artikolu 18 meta jimmodifikaw it-termini u l-kundizzjonijiet eżistenti ta’ ftehim ta’ kreditu f’konformità mat-tielet subparagrafu, il-punt (b) ta’ dan il-paragrafu, dment li l-ammont totali pagabbli mill-konsumatur ma jiżdiedx b’mod sinifikanti meta jiġi modifikat il-ftehim ta’ kreditu.
Il-miżuri ta’ tolleranza msemmija fl-ewwel subparagrafu:
jistgħu jinkludu, fost possibiltajiet oħrajn, rifinanzjament totali jew parzjali ta’ ftehim ta’ kreditu;
għandhom jinkludu modifika tat-termini u l-kundizzjonijiet eżistenti ta’ ftehim ta’ kreditu, li tista’, fost possibiltajiet oħrajn, tinkludi:
estensjoni tat-terminu tal-ftehim ta’ kreditu;
bidla fit-tip tal-ftehim ta’ kreditu;
differiment tal-ħlas ta’ parti mill-pagamenti rateali jew tal-pagamenti rateali kollha għal perjodu;
tnaqqis tar-rata tas-self;
offerta ta’ moratorju fuq il-ħlasijiet;
ħlasijiet lura parzjali;
kambju tal-munita;
kanċellazzjoni parzjali u konsolidazzjoni tad-dejn.
Artikolu 36
Servizzi ta’ konsulenza dwar id-dejn
KAPITOLU XII
KREDITURI U INTERMEDJARJI TA’ KREDITU
Artikolu 37
Ammissjoni, reġistrazzjoni u superviżjoni ta’ istituzzjonijiet mhux tal-kreditu u istituzzjonijiet mhux ta’ pagament
Ir-rekwiżit ta’ proċess ta’ ammissjoni adegwat u ta’ reġistrazzjoni ma għandux japplika għal kredituri li jkunu:
istituzzjonijiet ta’ kreditu kif definiti fl-Artikolu 4(1), il-punt (1), tar-Regolament (UE) Nru 575/2013;
istituzzjonijiet ta’ pagament kif definiti fl-Artikolu 4, il-punt (4), tad-Direttiva (UE) 2015/2366, għas-servizzi msemmija fl-Anness I, il-punt 4, ta’ dik id-Direttiva; jew
istituzzjonijiet tal-flus elettroniċi kif definiti fl-Artikolu 2, il-punt 1, tad-Direttiva 2009/110/KE, għall-għoti ta’ kreditu msemmi fl-Artikolu 6(1), l-ewwel subparagrafu, il-punt (b), ta’ dik id-Direttiva.
L-Istati Membri jistgħu jiddeċiedu li ma japplikawx ir-rekwiżiti ta’ ammissjoni u reġistrazzjoni kif imsemmija fil-paragrafu 1 għall-fornituri ta’ oġġetti jew fornituri ta’ servizzi li jikkwalifikaw bħala intrapriżi mikro, żgħar u ta’ daqs medju kif definiti fir-Rakkomandazzjoni 2003/361/KE, li jaġixxu bħala:
intermedjarji tal-kreditu f’kapaċità anċillari; jew
kredituri f’kapaċità anċillari, li jagħtu kreditu fil-forma ta’ ħlas differit biex jixtru oġġetti u servizzi offruti minnhom, jekk il-kreditu jingħata mingħajr imgħax u b’imposti limitati biss pagabbli mill-konsumatur għal ħlasijiet tard, skont id-dritt nazzjonali.
Artikolu 38
Obbligi speċifiċi għall-intermedjarji tal-kreditu
L-Istati Membri għandhom jirrikjedu li l-intermedjarji tal-kreditu:
jindikaw, fir-reklamar u fid-dokumentazzjoni maħsuba għall-konsumaturi, il-firxa tas-setgħat tagħhom u jekk jaħdmux esklużivament ma’ kreditur wieħed jew aktar jew bħala intermedjarju indipendenti;
jiżvelaw lill-konsumatur kwalunkwe tariffa pagabbli mill-konsumatur lill-intermedjarju tal-kreditu għas-servizzi li ser jiġu pprovduti;
jilħqu ftehim mal-konsumatur dwar kwalunkwe tariffa msemmija fil-punt (b) fuq il-karta jew fuq mezz durabbli qabel il-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
jikkomunikaw kwalunkwe tariffa msemmija fil-punt (b) lill-kreditur, għall-fini tal-kalkolu tar-rata perċentwali annwali ta’ imposta.
KAPITOLU XIII
ĊESSJONIJIET TA’ DRITTIJIET U SOLUZZJONI TA’ TILWIM
Artikolu 39
Ċessjoni ta’ drittijiet
Artikolu 40
Soluzzjoni barra mill-qorti għat-tilwim
KAPITOLU XIV
AWTORITAJIET KOMPETENTI
Artikolu 41
Awtoritajiet kompetenti
L-awtoritajiet kompetenti għandhom ikunu jew awtoritajiet pubbliċi jew korpi rikonoxxuti mid-dritt nazzjonali jew minn awtoritajiet pubbliċi espressament mogħtija s-setgħa għal dak il-għan bid-dritt nazzjonali. Ma għandhomx ikunu kredituri jew intermedjarji tal-kreditu.
L-Istati Membri għandhom jiżguraw li l-awtoritajiet kompetenti jkunu waħda minn dawn li ġejjin:
awtoritajiet kompetenti kif definit fl-Artikolu 4, il-punt (2), tar-Regolament (UE) Nru 1093/2010 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill ( 5 ); u
awtoritajiet minbarra l-awtoritajiet kompetenti msemmija fil-punt (a), dment li l-liġijiet, ir-regolamenti jew id-dispożizzjonijiet amministrattivi nazzjonali jirrikjedu lil dawk l-awtoritajiet jikkooperaw mal-awtoritajiet kompetenti msemmija fil-punt (a) kull meta jkun meħtieġ sabiex iwettqu dmirijiethom skont din id-Direttiva.
L-awtoritajiet kompetenti għandhom jeżerċitaw is-setgħat tagħhom f’konformità mad-dritt nazzjonali:
direttament taħt l-awtorità tagħhom stess jew taħt is-superviżjoni tal-awtoritajiet ġudizzjarji; jew
permezz ta’ talba lill-qrati li jkollhom ġuriżdizzjoni biex jagħtu d-deċiżjoni meħtieġa, inkluż, fejn xieraq, b’appell, jekk it-talba għall-għoti tad-deċiżjoni meħtieġa ma tintlaqax.
KAPITOLU XV
DISPOŻIZZJONIJIET FINALI
Artikolu 42
Livell ta’ armonizzazzjoni
Artikolu 43
In-natura imperattiva ta’ din id-Direttiva
Artikolu 44
Penali
Artikolu 45
Eżerċizzju ta’ delega
Artikolu 46
Rieżami u monitoraġġ
Sal-20 ta’ Novembru 2029 u kull erba’ snin wara, il-Kummissjoni għandha twettaq evalwazzjoni ta’ din id-Direttiva. L-evalwazzjoni għandha tinkludi:
valutazzjoni ta’ jekk il-kamp ta’ applikazzjoni ta’ din id-Direttiva għadux adatt fir-rigward ta’ ftehimiet ta’ kreditu li huma ggarantiti minn proprjetà immobbli mhux residenzjali;
valutazzjoni tal-limiti stipulati fl-Artikolu 2(2), il-punt (c), u fil-Parti II tal-Anness III, u tal-perċentwali użati għall-kalkolu tal-kumpens pagabbli fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat kif imsemmi fl-Artikolu 29(2), fid-dawl tax-xejriet ekonomiċi fl-Unjoni u tas-sitwazzjoni fis-suq ikkonċernat;
analiżi tal-evoluzzjoni tas-suq għall-krediti tal-konsumatur li jappoġġaw it-tranżizzjoni ekoloġika u valutazzjoni tal-ħtieġa għal aktar miżuri relatati ma’ tali krediti; u
valutazzjoni tal-implimentazzjoni tal-Artikolu 44(1) u (2), u b’mod partikolari tal-effettività u l-effett deterrenti tal-penali imposti skont dak l-Artikolu.
Artikolu 47
Tħassir u dispożizzjonijiet tranżizzjonali
Id-Direttiva 2008/48/KE hija mħassra b’effett mill-20 ta’ Novembru 2026.
Minkejja l-ewwel paragrafu, id-Direttiva 2008/48/KE għandha tibqa’ tapplika għal ftehimiet ta’ kreditu eżistenti fl-20 ta’ Novembru 2026.
Madankollu, l-Artikoli 23 u 24, l-Artikolu 25(1), it-tieni sentenza, l-Artikolu 25(2) u l-Artikoli 28 u 39 ta’ din id-Direttiva għandhom japplikaw għall-ftehimiet kollha ta’ kreditu bla skadenza fissa eżistenti fl-20 ta’ Novembru 2026.
Ir-referenzi għad-Direttiva mħassra għandhom jinftiehmu bħala referenzi għal din id-Direttiva u għandhom jinqraw f’konformità mat-tabella ta’ korrelazzjoni li tinsab fl-Anness IV.
Artikolu 48
Traspożizzjoni
L-Istati Membri għandhom jadottaw u jippubblikaw, sal-20 ta’ Novembru 2025, il-liġijiet, ir-regolamenti u d-dispożizzjonijiet amministrattivi meħtieġa biex jikkonformaw ma’ din id-Direttiva. Huma għandhom jikkomunikaw minnufih lill-Kummissjoni t-test ta’ dawk id-dispożizzjonijiet.
Għandhom japplikaw dawk il-miżuri mill-20 ta’ Novembru 2026.
Meta l-Istati Membri jadottaw dawk il-miżuri, huma għandhom jirreferu għal din id-Direttiva jew jinkludu referenza għaliha meta jiġu ppubblikati uffiċjalment. L-Istati Membri għandhom jiddeċiedu kif għandha ssir dik ir-referenza.
Artikolu 49
Dħul fis-seħħ
Din id-Direttiva għandha tidħol fis-seħħ fl-għoxrin jum wara dak tal-pubblikazzjoni tagħha f’Il-Ġurnal Uffiċjali tal-Unjoni Ewropea.
Artikolu 50
Destinatarji
Din id-Direttiva hija indirizzata lill-Istati Membri.
ANNESS I
INFORMAZZJONI STANDARD EWROPEA DWAR IL-KREDITU GĦALL-KONSUMATUR ( 6 )
Informazzjoni Prinċipali
Parti I [Dejjem fuq l-ewwel paġna tal-formola]:
|
Kreditur Fejn applikabbli Intermedjarju tal-kreditu |
[Identità] [Identità] |
|
L-ammont totali tal-kreditu Dan ifisser il-limitu massimu jew is-somom totali mqiegħda għad-dispożizzjoni skont il-ftehim ta’ kreditu. |
|
|
Durata tal-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Ir-rata tas-self jew, fejn applikabbli, ir-rati tas-self differenti li japplikaw għall-ftehim ta’ kreditu |
[ % — fissa, jew — varjabbli, — perjodi] |
|
Rata perċentwali annwali ta’ imposta (RPAI) Din hija l-kost totali espress bħala perċentwali annwali tal-ammont totali ta’ kreditu. Ir-RPAI qiegħda hemmhekk biex tgħinek tqabbel offerti differenti. |
|
|
L-ammont totali li ser ikollok tħallas Dan ifisser l-ammont ta’ kapital missellef miżjud bl-imgħax u l-ispejjeż possibbli relatati mal-kreditu tiegħek. |
[Is-somma tal-ammont totali ta’ kreditu u l-kost totali ta’ kreditu għall-konsumatur] |
|
Fejn applikabbli Il-kreditu jingħata fil-forma ta’ ħlas differit għal oġġetti speċifiċi jew servizzi speċifiċi jew huwa marbut mal-provvista ta’ oġġetti speċifiċi jew il-forniment ta’ servizzi speċifiċi Isem tal-oġġett/tas-servizz Prezz fi flus kontanti |
|
|
Kostijiet fil-każ ta’ ħlasijiet tard |
Inti jkollok tħallas [... (rata tal-imgħax applikabbli u arranġamenti għall-aġġustament tagħha u, fejn applikabbli, imposti minħabba inadempjenza)] għal ħlasijiet tard. |
Parti II [Jekk l-elementi li ġejjin ma jistgħux jintwerew b’mod prominenti fuq paġna waħda, għandhom jintwerew fl-ewwel parti tal-formola fuq it-tieni paġna]:
|
Pagamenti rateali u, fejn xieraq, l-ordni li fih il-pagamenti rateali ser ikunu allokati |
Ser ikollok tħallas dan li ġej: [L-ammont, in-numru u l-frekwenza tal-ħlasijiet li għandhom isiru mill-konsumatur] L-imgħax u/jew l-imposti ser ikollhom jitħallsu bil-mod li ġej: |
|
Twissija dwar il-konsegwenzi meta l-ħlasijiet ma jsirux jew isiru tard Ħlasijiet nieqsa jew li jsiru tard jista’ jkollhom konsegwenzi serji għalik (pereżempju, bejgħ furzat) u jagħmluha aktar diffiċli għalik biex tikseb kreditu fil-futur. |
|
|
Dritt ta’ rtirar Għandek id-dritt li tirtira mill-ftehim ta’ kreditu fi żmien 14-il jum kalendarju. |
Iva/le |
|
Ħlas lura antiċipat Għandek id-dritt li tantiċipa l-ħlas lura tal-kreditu kollu jew ta’ parti minnu fi kwalunkwe ħin. Fejn applikabbli Il-kreditur huwa intitolat għal kumpens fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat. |
Iva |
|
Kreditur Indirizz ġeografiku Numru tat-telefown Indirizz tal-posta elettronika Indirizz web (*1) |
|
|
Fejn applikabbli Intermedjarju tal-kreditu Indirizz ġeografiku Numru tat-telefown Indirizz tal-posta elettronika Indirizz web (*1) |
|
|
(*1)
Din l-informazzjoni hija fakultattiva. |
|
Informazzjoni addizzjonali dwar il-ftehim ta’ kreditu
1. Deskrizzjoni tal-karatteristiċi prinċipali tal-prodott ta’ kreditu
|
It-tip ta’ kreditu |
|
|
Il-kundizzjonijiet li jirregolaw il-ġbid tal-kreditu Dan ifisser kif u meta inti tkun tista’ tikseb il-flus. Fejn applikabbli Mekkaniżmi oħra ta’ ġbid ta’ kreditu għat-tip rilevanti ta’ ftehim ta’ kreditu jistgħu jirriżultaw f’rati perċentwali annwali ogħla ta’ imposta |
[Meta l-ftehim ta’ kreditu jipprovdi modi differenti ta’ ġbid ta’ kreditu b’imposti jew rati tas-self differenti u l-kreditur juża s-suppożizzjoni mogħtija fil-Parti II, il-punt (b), tal-Anness III, inkludi indikazzjoni li mekkaniżmi oħrajn ta’ ġbid ta’ kreditu għat-tip rilevanti ta’ ftehim ta’ kreditu jistgħu jirriżultaw f’rati perċentwali annwali ogħla ta’ imposta] |
|
Fejn applikabbli Garanziji meħtieġa Din hija deskrizzjoni tal-garanzija li inti għandek tagħti rigward il-ftehim ta’ kreditu. |
[Tipi ta’ garanziji] |
|
Fejn applikabbli Il-ħlasijiet lura ma jagħtux lok għal amortizzament immedjat tal-kapital. |
|
|
Fejn applikabbli Il-prezz kien personalizzat abbażi ta’ teħid ta’ deċiżjonijiet awtomatizzat. |
|
2. Kostijiet tal-kreditu
|
Fejn applikabbli Ir-rati tas-self differenti li japplikaw għall-ftehim ta’ kreditu |
[% — fissa, jew — varjabbli (bl-indiċi jew ir-rata ta’ referenza applikabbli għar-rata tas-self inizjali), — perjodi, — kundizzjonijiet li jirregolaw l-applikazzjoni ta’ kull rata tas-self, — perjodi, kundizzjonijiet u proċeduri biex tinbidel kull rata tas-self] |
|
Eżempju rappreżentattiv li juri r-rata perċentwali annwali ta’ imposta (RPAI) u l-ammont totali li jitħallas mill-konsumatur |
[% Hawn għandu jiġi ppreżentat eżempju rappreżentattiv li jsemmi s-suppożizzjonijiet kollha użati għall-kalkolu tar-rata perċentwali annwali ta’ imposta] |
|
Biex tikseb il-kreditu jew biex tikseb il-kreditu skont it-termini u l-kundizzjonijiet ikkummerċjalizzati, huwa obbligatorju li tieħu — polza tal-assigurazzjoni li tassigura l-kreditu, jew — kuntratt ta’ servizz anċillari ieħor? Jekk il-kostijiet ta’ dawn is-servizzi mhumiex magħrufa mill-kreditur, dawn ma jiġux inklużi fir-RPAI. |
Iva/le [jekk iva, indika t-tip ta’ assigurazzjoni] Iva/le [jekk iva, indika t-tip ta’ servizz anċillari] |
|
Kostijiet relatati |
|
|
Fejn applikabbli Imposti għaż-żamma ta’ kont wieħed jew aktar li huma meħtieġa biex jiġu rreġistrati kemm it-tranżazzjonijiet ta’ ħlas kif ukoll il-ġbid tal-kreditu |
|
|
Fejn applikabbli L-ammont ta’ kostijiet għall-użu ta’ mezz ta’ ħlas speċifiku (pereżempju, karta ta’ kreditu) |
|
|
Fejn applikabbli Kwalunkwe kost ieħor li jirriżulta mill-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Fejn applikabbli Il-kundizzjonijiet li bihom il-kostijiet imsemmija hawn fuq relatati mal-ftehim ta’ kreditu jkunu jistgħu jinbidlu |
|
|
Fejn applikabbli Obbligu tal-ħlas ta’ onorarji notarili |
|
3. Aspetti legali importanti oħra
|
Fejn applikabbli Il-kreditur huwa intitolat għal kumpens fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat |
[Determinazzjoni tal-kumpens (metodu tal-kalkolu) f’konformità mad-dispożizzjonijiet li jimplimentaw l-Artikolu 29 tad-Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (1)] |
|
Konsultazzjoni ta’ bażi tad-data Il-kreditur għandu jinfurmak immedjatament u mingħajr ħlas bir-riżultat tal-konsultazzjoni ta’ bażi tad-data jekk applikazzjoni għal kreditu tkun irrifjutata abbażi ta’ tali konsultazzjoni. |
|
|
Dritt għal abbozz ta’ ftehim ta’ kreditu Għandek id-dritt, fuq talba, li tikseb kopja tal-abbozz tal-ftehim ta’ kreditu mingħajr ħlas. Din id-dispożizzjoni tapplika jekk, fiż-żmien tat-talba tiegħek, il-kreditur ikun jixtieq jipproċedi għall-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu miegħek. |
|
|
Fejn applikabbli Il-perjodu ta’ żmien li matulu l-kreditur ikun marbut bl-informazzjoni prekuntrattwali |
L-informazzjoni li tinsab f’din il-formola hija valida minn […] sa […]. |
|
Rigward rimedju Għandek id-dritt li jkollok aċċess għal mekkaniżmu ta’ lment u rimedju barra mill-qorti. |
[Il-mekkaniżmu ta’ lment u rimedju barra mill-qorti għall-konsumatur u kif għandu jiġi aċċessat] |
|
Twissija dwar il-konsegwenzi legali u finanzjarji ta’ nuqqas ta’ konformità Nuqqas ta’ konformità mal-impenji marbuta mal-ftehim ta’ kreditu għajr ħlasijiet tard jew maqbuża jista’ jkollu konsegwenzi serji għalik. |
|
|
Skeda tal-ħlas lura |
[Skeda tal-ħlas lura li jkun fiha l-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura kollha li jridu jsiru mill-konsumatur matul il-ftehim ta’ kreditu, inkluż il-ħlasijiet għal kwalunkwe servizz anċillari] |
|
(1)
Id-Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehim ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE (ĠU L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj). |
|
Fejn applikabbli
4. Informazzjoni addizzjonali fil-każ ta’ kummerċjalizzazzjoni mill-bogħod ta’ servizzi finanzjarji
|
(a) Dwar il-kreditur |
|
|
Fejn applikabbli Rappreżentant tal-kreditur fl-Istat Membru ta’ residenza tiegħek Indirizz Numru tat-telefown Indirizz tal-posta elettronika Indirizz web (*1) |
[Identità] [Indirizz ġeografiku li għandu jintuża mill-konsumatur] |
|
Fejn applikabbli Reġistrazzjoni |
[Ir-reġistru kummerċjali fejn huwa mdaħħal il-kreditur u n-numru ta’ reġistrazzjoni tiegħu jew mezz ekwivalenti ta’ identifikazzjoni f’dak ir-reġistru] |
|
Fejn applikabbli L-awtorità superviżorja |
|
|
(b) Dwar il-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Fejn applikabbli Eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar |
[Struzzjonijiet prattiċi għall-eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar li jindikaw, fost oħrajn, il-perjodu għall-eżerċizzju tad-dritt, l-indirizz fejn għandha tintbagħat in-notifika tal-eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar u l-konsegwenzi tan-nuqqas ta’ eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar] |
|
Fejn applikabbli Il-liġi meħuda mill-kreditur bħala l-bażi għall-istabbiliment tar-relazzjonijiet miegħek qabel il-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Fejn applikabbli Klawżola li tistipula l-liġi applikabbli għall-ftehim ta’ kreditu u/jew il-qorti kompetenti |
[Il-klawżola rilevanti għandha titniżżel hawn] |
|
Fejn applikabbli Reġim lingwistiku |
L-informazzjoni u t-termini kuntrattwali ser jingħataw bi [lingwa speċifika]. Bil-kunsens tiegħek, għat-tul tal-ftehim ta’ kreditu bi ħsiebna nikkomunikaw bi [lingwa speċifika/lingwi speċifiċi]. |
|
(*1)
Din l-informazzjoni hija fakultattiva għall-kreditur. |
|
ANNESS II
INFORMAZZJONI EWROPEA DWAR IL-KREDITU GĦALL-KONSUMATUR ( 7 )
Kreditu għall-konsumatur offrut minn ċerti organizzazzjonijiet ta’ kreditu (Artikolu 2(6) tad-Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill ( 8 ) )
Konverżjoni tad-dejn (Artikoli 2(7) tad-Direttiva (UE) 2023/2225)
Informazzjoni Prinċipali
Parti I [Dejjem fuq l-ewwel paġna tal-formola]:
|
Kreditur Fejn applikabbli Intermedjarju tal-kreditu |
[Identità] [Identità] |
|
L-ammont totali tal-kreditu Dan ifisser il-limitu massimu jew is-somom totali mqiegħda għad-dispożizzjoni skont il-ftehim ta’ kreditu. |
|
|
It-tul ta’ żmien tal-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Ir-rata tas-self jew, fejn applikabbli, ir-rati tas-self differenti li japplikaw għall-ftehim ta’ kreditu |
[% — fissa, jew — varjabbli, — perjodi] |
|
Rata perċentwali annwali ta’ imposta (RPAI) Din hija l-kost totali espress bħala perċentwali annwali tal-ammont totali ta’ kreditu. Ir-RPAI qiegħda hemmhekk biex tgħinek tqabbel offerti differenti. |
|
|
L-ammont totali li ser ikollok tħallas Dan ifisser l-ammont ta’ kapital missellef miżjud bl-imgħax u l-ispejjeż possibbli relatati mal-kreditu tiegħek. |
[Is-somma tal-ammont totali ta’ kreditu u l-kost totali ta’ kreditu għall-konsumatur] |
|
Fejn applikabbli Il-kreditu jingħata fil-forma ta’ ħlas differit għal oġġetti speċifiċi jew servizzi speċifiċi jew huwa marbut mal-provvista ta’ oġġetti speċifiċi jew il-forniment ta’ servizzi speċifiċi Isem tal-oġġett/tas-servizz Prezz fi flus kontanti |
|
|
Kostijiet fil-każ ta’ ħlasijiet tard |
Inti jkollok tħallas [... (rata tal-imgħax applikabbli u arranġamenti għall-aġġustament tagħha u, fejn applikabbli, imposti minħabba inadempjenza)] għal ħlasijiet tard. |
Parti II [Jekk l-elementi li ġejjin ma jistgħux jintwerew b’mod prominenti fuq paġna waħda, għandhom jintwerew fl-ewwel parti tal-formola fuq it-tieni paġna]:
|
Pagamenti rateali u, fejn xieraq, l-ordni li fih il-pagamenti rateali ser ikunu allokati |
Ser ikollok tħallas dan li ġej: [L-ammont, in-numru u l-frekwenza tal-ħlasijiet li għandhom isiru mill-konsumatur] L-imgħax u/jew l-imposti ser ikollhom jitħallsu bil-mod li ġej: |
|
Twissija dwar il-konsegwenzi meta l-ħlasijiet ma jsirux jew isiru tard Ħlasijiet nieqsa jew li jsiru tard jista’ jkollhom konsegwenzi serji għalik (pereżempju, bejgħ furzat) u jagħmluha aktar diffiċli għalik biex tikseb kreditu fil-futur. |
|
|
Id-dritt ta’ rtirar |
Iva/le |
|
Ħlas lura antiċipat Għandek id-dritt li tantiċipa l-ħlas lura tal-kreditu kollu jew ta’ parti minnu fi kwalunkwe ħin. Fejn applikabbli Il-kreditur huwa intitolat għal kumpens fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat. |
|
|
Kreditur Indirizz ġeografiku Numru tat-telefown Indirizz tal-posta elettronika Indirizz web (*1) |
|
|
Fejn applikabbli Intermedjarju tal-kreditu Indirizz ġeografiku Numru tat-telefown Indirizz tal-posta elettronika Indirizz web (*1) |
|
|
(*1)
Din l-informazzjoni hija fakultattiva. |
|
Informazzjoni addizzjonali dwar il-ftehim ta’ kreditu
1. Deskrizzjoni tal-karatteristiċi prinċipali tal-prodott ta’ kreditu
|
It-tip ta’ kreditu |
|
|
Fejn applikabbli Indikazzjoni li l-konsumatur jista’ jintalab iħallas lura l-ammont totali tal-kreditu fi kwalunkwe ħin |
|
|
Fejn applikabbli Il-prezz kien personalizzat abbażi ta’ teħid ta’ deċiżjonijiet awtomatizzat. |
|
2. Kostijiet tal-kreditu
|
Fejn applikabbli Ir-rati tas-self differenti li japplikaw għall-ftehim ta’ kreditu |
[% — fissa, jew — varjabbli (bl-indiċi jew ir-rata ta’ referenza applikabbli għar-rata tas-self inizjali), — perjodi, — kundizzjonijiet li jirregolaw l-applikazzjoni ta’ kull rata tas-self, |
|
Eżempju rappreżentattiv li juri r-rata perċentwali annwali ta’ imposta (RPAI) u l-ammont totali li jitħallas mill-konsumatur |
[% Hawn għandu jiġi ppreżentat eżempju rappreżentattiv li jsemmi s-suppożizzjonijiet kollha użati għall-kalkolu tar-rata perċentwali annwali ta’ imposta] |
|
Fejn applikabbli Spejjeż Fejn applikabbli Il-kundizzjonijiet li bihom dawk il-kostijiet jistgħu jinbidlu |
[Il-kostijiet applikabbli mill-mument li fih jiġi konkluż il-ftehim ta’ kreditu] |
3. Aspetti legali importanti oħra
|
Terminazzjoni tal-ftehim ta’ kreditu |
[Il-kundizzjonijiet u l-proċedura għat-terminazzjoni tal-ftehim ta’ kreditu] |
|
Fejn applikabbli Il-kreditur huwa intitolat għal kumpens fil-każ ta’ ħlas lura antiċipat |
[Determinazzjoni tal-kumpens (metodu ta’ kalkolu) f’konformità mad-dispożizzjonijiet li jimplimentaw l-Artikolu 29 tad-Direttiva (UE) 2023/2225] |
|
Konsultazzjoni ta’ bażi tad-data Il-kreditur għandu jinfurmak immedjatament u mingħajr ħlas bir-riżultat tal-konsultazzjoni ta’ bażi tad-data, jekk applikazzjoni għal kreditu tkun irrifjutata abbażi ta’ tali konsultazzjoni. |
|
|
Fejn applikabbli Il-perjodu ta’ żmien li matulu l-kreditur ikun marbut bl-informazzjoni prekuntrattwali |
L-informazzjoni li tinsab f’din il-formola hija valida minn […] sa […]. |
|
Rigward rimedju Għandek id-dritt li jkollok aċċess għal mekkaniżmu ta’ lment u rimedju barra mill-qorti. |
[Il-mekkaniżmu ta’ lment u rimedju barra mill-qorti għall-konsumatur u kif għandu jiġi aċċessat] |
|
Twissija dwar il-konsegwenzi legali u finanzjarji ta’ nuqqas ta’ konformità Nuqqas ta’ konformità mal-impenji marbuta mal-ftehim ta’ kreditu għajr ħlasijiet tard jew maqbuża jista’ jkollu konsegwenzi serji għalik. |
|
|
Skeda tal-ħlas lura |
[Skeda tal-ħlas lura li jkun fiha l-ħlasijiet u l-ħlasijiet lura kollha li jridu jsiru mill-konsumatur matul il-kuntratt, inkluż dawk il-ħlasijiet għal kwalunkwe servizz anċillari] |
Fejn applikabbli
4. Informazzjoni addizzjonali fil-każ ta’ kummerċjalizzazzjoni mill-bogħod ta’ servizzi finanzjarji
|
(a) Dwar il-kreditur |
|
|
Fejn applikabbli Rappreżentant tal-kreditur fl-Istat Membru ta’ residenza tiegħek Indirizz Numru tat-telefown Indirizz tal-posta elettronika Indirizz web (*1) |
[Identità] [Indirizz ġeografiku li għandu jintuża mill-konsumatur] |
|
Fejn applikabbli Reġistrazzjoni |
[Ir-reġistru kummerċjali li fih huwa mdaħħal il-kreditur u n-numru ta’ reġistrazzjoni tiegħu jew mezz ekwivalenti ta’ identifikazzjoni f’dak ir-reġistru] |
|
Fejn applikabbli L-awtorità superviżorja |
|
|
(b) Dwar il-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Fejn applikabbli Eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar |
[Struzzjonijiet prattiċi għall-eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar li jindikaw, fost oħrajn, il-perjodu għall-irtirar, l-indirizz fejn għandha tintbagħat in-notifika tal-eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar u l-konsegwenzi tan-nuqqas ta’ eżerċizzju tad-dritt ta’ rtirar] |
|
Fejn applikabbli Il-liġi meħuda mill-kreditur bħala bażi għall-istabbiliment tar-relazzjonijiet miegħek qabel il-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu |
|
|
Fejn applikabbli Klawżola li tistipula l-liġi applikabbli għall-ftehim ta’ kreditu u/jew il-qorti kompetenti |
[Il-klawżola rilevanti għandha titniżżel hawn] |
|
Fejn applikabbli Reġim lingwistiku |
L-informazzjoni u t-termini kuntrattwali ser jingħataw bi [lingwa speċifika]. Bil-kunsens tiegħek, għat-tul tal-ftehim ta’ kreditu bi ħsiebna nikkomunikaw bi [lingwa speċifika/lingwi speċifiċi]. |
|
(*1)
Din l-informazzjoni hija fakultattiva għall-kreditur. |
|
ANNESS III
I. L-ekwazzjoni bażika li tesprimi l-ekwivalenza ta’ ġbid ta’ kreditu minn naħa waħda u l-ħlas lura u l-imposti min-naħa l-oħra.
L-ekwazzjoni bażika, li tistabbilixxi r-rata perċentwali annwali ta’ imposta (RPAI), tammonta, fuq bażi annwali, għall-valur totali preżenti ta’ ġbid ta’ kreditu min-naħa l-waħda u t-total tal-valur preżenti ta’ ħlasijiet lura u tal-ħlasijiet ta’ imposti min-naħa l-oħra, jiġifieri:
fejn:
|
— X |
hija r-RPAI, |
|
— m |
hija n-numru tal-aħħar ġbid ta’ kreditu, |
|
— k |
hija n-numru ta’ ġbid ta’ kreditu, għalhekk 1 ≤ k ≤ m, |
|
— Ck |
hija l-ammont ta’ ġbid ta’ kreditu k, |
|
— tk |
hija l-intervall, espress fi snin u frazzjonijiet ta’ sena, bejn id-data tal-ewwel ġbid ta’ kreditu u d-data ta’ kull ġbid ta’ kreditu sussegwenti, għalhekk t1 = 0, |
|
— m’ |
hija n-numru tal-aħħar ħlas lura jew ħlas ta’ imposti, |
|
— l |
hija n-numru ta’ ħlas lura jew ħlas ta’ imposti, |
|
— Dl |
hija l-ammont ta’ ħlas lura jew ħlas ta’ imposti, |
|
— sl |
hija l-intervall, espress fi snin u frazzjonijiet ta’ sena, bejn id-data tal-ewwel ġbid ta’ kreditu u d-data ta’ kull ħlas lura jew ħlas ta’ imposti. |
Rimarki
L-ammonti mħallsa miż-żewġ partijiet fi żminijiet differenti ma għandhomx neċessarjament ikunu indaqs u ma għandhomx neċessarjament jitħallsu f’intervalli ugwali.
Id-data tal-bidu għandha tkun dik tal-ewwel ġbid ta’ kreditu.
L-intervalli bejn id-dati użati fil-kalkoli għandhom jiġu espressi fi snin jew fi frazzjonijiet ta’ sena. Sena hija preżunta li fiha 365 jum (jew 366 jum fi snin biżestili), 52 ġimgħa jew 12-il xahar indaqs. Xahar huwa preżunt li fih 30.41666 jum (jiġifieri 365/12) irrispettivament minn jekk tkunx sena biżestili jew le.
Fejn l-intervalli bejn id-dati użati fil-kalkoli ma jkunux jistgħu jiġu espressi f’numru sħiħ ta’ ġimgħat, xhur jew snin, l-intervalli għandhom jiġu espressi bħala numru sħiħ ta’ wieħed minn dawk il-perjodi flimkien ma’ numru ta’ jiem. Meta jintużaw il-jiem:
kull jum għandu jingħadd, inkluż tmiem il-ġimgħa u btajjel;
perjodi ugwali u mbagħad il-jiem għandhom jingħaddu b’lura sad-data tal-ġbid ta’ kreditu inizjali;
it-tul tal-perjodu ta’ jiem għandu jinkiseb billi jiġi eskluż l-ewwel jum u inkluż l-aħħar jum u għandu jiġi espress fi snin billi dan il-perjodu jiġi diviż bin-numru ta’ jiem (365 jew 366) tas-sena sħiħa magħduda b’lura mill-aħħar jum sal-istess jum tas-sena preċedenti.
Ir-riżultat tal-kalkolu għandu jiġi espress bi preċiżjoni ta’ mill-inqas punt deċimali wieħed. Jekk iċ-ċifra fil-post deċimali segwenti tkun ugwali għal 5 jew akbar, iċ-ċifra f’dak il-post deċimali partikolari għandha tiżdied b’wieħed.
L-ekwazzjoni tista’ tinkiteb mill-ġdid bl-użu ta’ somma waħda u l-kunċett ta’ flussi (Ak), li jkun pożittiv jew negattiv, fi kliem ieħor imħallsa jew riċevuta matul il-perjodi 1 sa n, espressi fi snin, jiġifieri:
,
fejn S hija l-bilanċ preżenti ta’ flussi. Jekk l-għan ikun li tinżamm l-ekwivalenza tal-flussi, il-valur ta’ S ikun żero.
II. Is-suppożizzjonijiet addizzjonali għall-kalkolu tar-RPAI għandhom ikunu kif ġej.
Meta kuntratt ta’ kreditu jagħti lill-konsumatur il-libertà ta’ ġbid ta’ kreditu, l-ammont totali ta’ kreditu għandu jitqies li ġie prelevat minnufih u kompletament.
Meta kuntratt ta’ kreditu jagħti lill-konsumatur libertà ta’ ġbid ta’ kreditu b’mod ġenerali iżda jimponi, fost il-modi differenti ta’ prelevament, limitazzjoni fir-rigward tal-ammont ta’ kreditu u l-perjodu ta’ żmien, l-ammont ta’ kreditu għandu jitqies bħala prelevat fl-eqreb data stabbilita fil-ftehim ta’ kreditu u f’konformità ma’ dawk il-limiti ta’ ġbid ta’ kreditu.
Fejn kuntratt ta’ kreditu jipprovdi modi differenti ta’ ġbid ta’ flus b’imposti jew rati ta’ self differenti, l-ammont totali ta’ kreditu għandu jitqies li ġie prelevat bl-ogħla imposta u rata ta’ self applikata għall-mekkaniżmu ta’ ġbid ta’ kreditu l-aktar komuni għal dak it-tip ta’ ftehim ta’ kreditu.
Fil-każ ta’ faċilità ta’ overdraft, l-ammont totali ta’ kreditu għandu jitqies li huwa miġbud kompletament u għad-durata kollha tal-ftehim ta’ kreditu. Jekk id-durata tal-faċilità ta’ overdraft ma tkunx magħrufa, ir-RPAI għandha tiġi kkalkolata fuq is-suppożizzjoni li d-durata tal-kreditu hija ta’ tliet xhur.
Fil-każ ta’ ftehim ta’ kreditu bla skadenza fissa, għajr faċilità ta’ overdraft, għandu jiġi preżunt li:
il-kreditu huwa pprovdut għal perjodu ta’ sena li jibda mid-data tal-ġbid ta’ kreditu inizjali, u li l-ħlas finali magħmul mill-konsumatur iħassar il-bilanċ tal-kapital, l-imgħax u imposti oħrajn, jekk ikun hemm;
il-kapital huwa mħallas lura mill-konsumatur fi ħlasijiet indaqs kull xahar, li jibdew xahar wara d-data tal-ġbid ta’ kreditu inizjali. Madankollu, f’każijiet fejn il-kapital irid jitħallas lura biss kompletament fi ħlas uniku, f’kull perjodu ta’ ħlas, il-ġbid ta’ kreditu suċċessiv u l-ħlasijiet lura tal-kapital kollu mill-konsumatur għandhom jitqiesu li jsiru fuq il-perjodu ta’ sena. L-imgħax u imposti oħra għandhom jiġu applikati f’konformità ma’ dawk il-ġbid ta’ kreditu u l-ħlasijiet lura ta’ kapital u kif stabbilit fil-ftehim ta’ kreditu.
Għall-finijiet ta’ dan il-punt, ftehim ta’ kreditu bla skadenza fissa huwa ftehim ta’ kreditu mingħajr durata fissa u jinkludi krediti li jridu jitħallsu lura kompletament fi żmien jew wara perjodu iżda, ladarba jitħallsu lura, isiru disponibbli biex jerġgħu jiġu prelevati.
Fil-każ ta’ ftehimiet ta’ kreditu minbarra overdrafts u ftehimiet ta’ kreditu bla skadenza fissa kif imsemmija fil-preżunzjonijiet imniżżla fil-punti (d) u (e):
meta d-data jew l-ammont ta’ ħlas lura ta’ kapital li għandu jsir mill-konsumatur ma jkunux jistgħu jiġu aċċertati, għandu jiġi preżunt li l-ħlas lura jsir fl-eqreb data prevista fil-ftehim ta’ kreditu u huwa għall-aktar ammont baxx li għalih jipprevedi l-kuntratt ta’ kreditu;
fejn l-intervall bejn id-data tal-ġbid ta’ kreditu inizjali u d-data tal-ewwel ħlas li għandu jsir mill-konsumatur ma jistax jiġi aċċertat, għandu jiġi preżunt li huwa l-iqsar intervall.
Meta d-data jew l-ammont ta’ ħlas li għandu jsir mill-konsumatur ma jkunux jistgħu jiġu aċċertati abbażi tal-ftehim ta’ kreditu jew is-suppożizzjonijiet imniżżla fil-punti (d), (e) jew (f), għandu jiġi preżunt li l-ħlas isir f’konformità mad-dati u l-kundizzjonijiet meħtieġa mill-kreditur u, meta dawk id-dati u l-kundizzjonijiet ma jkunux magħrufa:
l-imposti tal-imgħax jitħallsu flimkien mal-ħlas lura tal-kapital;
imposta mingħajr imgħax espressa bħala somma unika titħallas fid-data tal-konklużjoni tal-ftehim ta’ kreditu;
imposti mingħajr imgħax espressi bħala diversi ħlasijiet jitħallsu f’intervalli regolari, li jibdew mad-data tal-ewwel ħlas lura tal-kapital, u fejn l-ammont ta’ tali ħlasijiet ma jkunx magħruf għandhom jiġu preżunti bħala ammonti indaqs;
il-ħlas finali jħassar il-bilanċ tal-kapital, l-imgħax u imposti oħrajn, jekk ikun hemm.
Fejn il-limitu massimu applikabbli għall-kreditu jkun għadu ma ġiex miftiehem, ikun preżunt li huwa EUR 1 500 .
Meta jiġu offruti rati tas-self u imposti differenti għal perjodu limitat jew ammont limitat, ir-rata tas-self u l-imposti għandhom jitqiesu bħala l-ogħla rata għad-durata kollha tal-ftehim ta’ kreditu.
Għal ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi li għalihom tiġi miftiehma rata tas-self fissa għall-perjodu inizjali, li fi tmiemu tiġi ddeterminata rata tas-self ġdida u sussegwentement aġġustata perjodikament skont indikatur maqbul, il-kalkolu tar-RPAI għandu jkun ibbażat fuq il-preżunzjoni li, fi tmiem il-perjodu tar-rata tas-self fissa, ir-rata tas-self tkun l-istess bħal fil-mument tal-kalkolu tar-RPAI, abbażi tal-valur tal-indikatur maqbul f’dak il-mument.
ANNESS IV
Tabella ta’ korrelazzjoni
|
Direttiva 2008/48/KE |
Din id-Direttiva |
|
Artikolu 1 |
Artikolu 1 |
|
Artikolu 2(1) |
Artikolu 2(1) |
|
– |
|
|
Artikolu 2(2), il-punti (a), (b) u (c) |
Artikolu 2(2), il-punti (a), (b) u (c) |
|
Artikolu 2(2), il-punt (d) |
Artikolu 2(2), il-punt (g) |
|
Artikolu 2(2), il-punti (e) u (f) |
- |
|
Artikolu 2(2), il-punti (g), (h), (i), (j), (k) u (l) |
Artikolu 2(2), il-punti (d), (e), (f), (i), (j) u (k) |
|
Artikolu 2(2a) |
Artikolu 2(3) |
|
Artikolu 2(3) |
- |
|
Artikolu 2(4), (5) u (6) |
Artikolu 2(4), (6) u (7) |
|
Artikolu 3, il-punti (a), (b) u (c) |
Artikolu 3, il-punti 1, 2 u 3 |
|
- |
Artikolu 3, il-punti 4 |
|
Artikolu 3, il-punti (d) u (e) |
Artikolu 3, il-punti 18 u 19 |
|
Artikolu 3, punt (f) |
Artikolu 3, punt 12 |
|
Artikolu 3, il-punti (g), (h), (i), (j), (k), (l) u (m) |
Artikolu 3, il-punti 5, 6, 7, 8, 9, 10 u 11 |
|
Artikolu 3, il-punt (n) |
Artikolu 3, il-punt 20 |
|
- |
Artikolu 3, il-punti 13, 14, 15, 16, 17, 18, 21 u 22 |
|
- |
Artikolu 5 |
|
- |
Artikolu 6 |
|
- |
Artikolu 7 |
|
Artikolu 4 |
Artikolu 8 |
|
- |
Artikolu 9 |
|
Artikolu 5(1) |
Artikolu 10(1), (3), (5) u (6) |
|
Artikolu 5(2) |
Artikolu 10(7) |
|
Artikolu 5(4) |
Artikolu 10(8) |
|
Artikolu 5(5) |
Artikolu 10(9) |
|
Artikolu 5(6) |
Artikolu 12(1), il-punti (a), (b) u (c) u Artikolu 12(2) |
|
Artikolu 6(1) u (3) |
Artikolu 11(1), (2) u (4) |
|
Artikolu 6(2) |
- |
|
Artikolu 6(4) |
Artikolu 11(6) |
|
Artikolu 6(5) |
- |
|
Artikolu 6(6) |
Artikolu 11(7) |
|
Artikolu 6(7) |
- |
|
Artikolu 7 |
Artikolu 10(10) u Artikolu 11(8) |
|
- |
Artikolu 13 |
|
Artikolu 8 |
Artikolu 18 |
|
- |
Artikolu 14 |
|
- |
Artikolu 15 |
|
- |
Artikolu 16 |
|
- |
Artikolu 17 |
|
Artikolu 9 |
Artikolu 19 |
|
Artikolu 10(1) |
Artikolu 20 |
|
Artikolu 10(2), 10(3) u 10(4) |
Artikolu 21 |
|
Artikolu 10(5) |
- |
|
Artikolu 11a |
Artikolu 22 |
|
Artikolu 11 |
Artikolu 23 |
|
Artikolu 12 |
Artikolu 24 |
|
Artikolu 13 |
Artikolu 28 |
|
Artikolu 14 |
Artikolu 26 |
|
Artikolu 15 |
Artikolu 27 |
|
Artikolu 16 |
Artikolu 29 |
|
Artikolu 17 |
Artikolu 39 |
|
Artikolu 18 |
Artikolu 25 |
|
Artikolu 19 |
Artikolu 30 |
|
- |
Artikolu 31 |
|
- |
Artikolu 32 |
|
- |
Artikolu 33 |
|
- |
Artikolu 34 |
|
Artikolu 16a |
Artikolu 35 |
|
- |
Artikolu 36 |
|
Artikolu 20 |
Artikolu 37 |
|
Artikolu 21 |
Artikolu 38 |
|
- |
Artikolu 41 |
|
Artikolu 22 |
Artikolu 42, 43 |
|
Artikolu 23 |
Artikolu 44 |
|
Artikolu 24 |
Artikolu 40 |
|
Artikolu 24a |
Artikolu 45 |
|
Artikolu 26 |
Artikolu 42(2) |
|
Artikolu 27(1) |
Artikolu 48 |
|
Artikolu 27(2) |
Artikolu 46 |
|
Artikolu 28 |
Artikolu 4 |
|
Artikolu 29 |
Artikolu 47 |
|
Artikolu 30 |
Artikolu 47 |
|
Artikolu 31 |
Artikolu 49 |
|
Artikolu 32 |
Artikolu 50 |
|
Anness I |
Anness III |
|
Anness II |
Anness I |
|
Anness III |
Anness II |
|
- |
Anness IV |
( 1 ) Ir-Direttiva 2014/65/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-15 ta’ Mejju 2014 dwar is-swieq fl-istrumenti finanzjarji u li temenda d-Direttiva 2002/92/KE u d-Direttiva 2011/61/UE (ĠU L 173, 12.6.2014, p. 349).
( 2 ) Id-Direttiva (UE) 2015/1535 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tad-9 ta’ Settembru 2015 li tistabbilixxi proċedura għall-għoti ta’ informazzjoni fil-qasam tar-regolamenti tekniċi u tar-regoli dwar is-servizzi tas-Soċjetà tal-Informatika (ĠU L 241, 17.9.2015, p. 1).
( 3 ) Id-Direttiva (UE) 2021/2167 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-24 ta’ Novembru 2021 dwar is-servizzjanti tal-kreditu u x-xerrejja tal-kreditu u li temenda d-Direttivi 2008/48/KE u 2014/17/UE (ĠU L 438, 8.12.2021, p. 1).
( 4 ) Ir-Regolament (UE) 2016/1011 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-8 ta’ Ġunju 2016 dwar l-indiċi użati bħala parametri referenzjarji fi strumenti finanzjarji u kuntratti finanzjarji jew dwar il-kejl tal-prestazzjoni ta’ fondi ta’ investiment u li jemenda d-Direttivi 2008/48/KE u 2014/17/UE u r-Regolament (UE) Nru 596/2014 (ĠU L 171, 29.6.2016, p. 1).
( 5 ) Ir-Regolament (UE) Nru 1093/2010 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-24 ta’ Novembru 2010 li jistabbilixxi Awtorità Superviżorja Ewropea (Awtorità Bankarja Ewropea) u li jemenda d-Deċiżjoni Nru 716/2009/KE u jħassar id-Deċiżjoni tal-Kummissjoni 2009/78/KE, (ĠU L 331, 15.12.2010, p. 12).
( 6 ) Kull fejn hemm indikat “fejn applikabbli”, il-kreditur għandu jimla l-kaxxa jekk l-informazzjoni tkun rilevanti għat-tip ta’ kreditu, jew iħassar l-informazzjoni jew ir-ringiela kollha fejn l-informazzjoni ma tkunx rilevanti għat-tip ta’ kreditu kkonċernat.
L-ispjegazzjonijiet bil-korsiv għandhom jgħinu lill-konsumatur jifhem iċ-ċifri aħjar.
L-indikazzjonijiet bejn il-parentesi kwadri jagħtu spjegazzjoni lill-kreditur jew l-intermedjarju tal-kreditu u jridu jiġu ssostitwiti bl-informazzjoni korrispondenti.
( 7 ) Kull fejn hemm indikat “fejn applikabbli”, il-kreditur għandu jimla l-kaxxa jekk l-informazzjoni tkun rilevanti għat-tip ta’ kreditu, jew iħassar l-informazzjoni jew ir-ringiela kollha fejn l-informazzjoni ma tkunx rilevanti għat-tip ta’ kreditu kkonċernat.
L-ispjegazzjonijiet bil-korsiv għandhom jgħinu lill-konsumatur jifhem iċ-ċifri aħjar.
L-indikazzjonijiet bejn il-parentesi kwadri jagħtu spjegazzjoni lill-kreditur jew l-intermedjarju tal-kreditu u jridu jiġu sostitwiti bl-informazzjoni korrispondenti.
( 8 ) Id-Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE (ĠU L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).