се прилага към договорите за кредит, чрез които потребителите заемат пари, за да купуват стоки и услуги;
не се прилага за някои категории договори, а именно:
- договори за кредит, обезпечени с ипотека или друго сравнимо обезпечение върху недвижим имот,
- кредит в размер на над 100 000 евро,
- схеми за безплатни или нисколихвени кредити за служителите на работодателя,
- разсрочени плащания при определени условия,
- договори за наем или лизинг, които не предлагат или не изискват закупуване на съответния артикул;
позволява на държавите — членки на ЕС, да изключат от правилата на ЕС някои договори, като например договорите, свързани с разсрочени дебитни карти, при определени условия;
изисква информацията, предоставяна на потребителите съгласно правилата на ЕС, да бъде безплатна;
постановява, че доставчиците на кредити за законно пребиваващи в ЕС лица не могат да дискриминират въз основа на националност, място на пребиваване или други фактори като пол, раса или цвят на кожата, изброени в член 21 от Хартата на основните права на Европейския съюз.

Изисквания за информация преди сключването на договор

Реклама и маркетинг

Всички съобщения трябва да бъдат честни, ясни и да не са подвеждащи.
Рекламите трябва да съдържат предупреждението: „Внимание! Заемането на пари струва пари.“ или еквивалентна формулировка.
С директивата се забранява заблуждаващата реклама, която:
- предполага, че кредитирането ще подобри финансовото състояние на потребителите;
- посочва неизпълнени договори за кредит или бази данни, които имат малко или нямат никакво влияние върху оценката на молбата за кредит;
- невярно посочва, че кредитът увеличава финансовите ресурси, спестяванията или жизнения стандарт.

Държавите членки могат да забранят реклами, които:

подчертават лекотата или бързината на получаване на кредит;
обвързват отстъпката с получаването на кредит;
предлагат гратисни периоди от над 3 месеца за погасяване на задълженията.

Стандартната рекламна информация трябва:

да бъде лесно четлива или ясно чуваема;
да посочва ясно, сбито и на видно място следното:
- лихвен процент по кредита, включително всички такси,
- общ размер на кредита,
- годишен процент на разходите (в приложение III е посочено как се изчислява той),
- срока на договора за кредит, когато е приложимо,
- общата сума, която трябва да бъде платена от потребителя, и размера на вноските, когато е приложимо;
да съдържа представителен пример за различните термини.

Общата информация трябва:

да бъде ясна и разбираема и да е на разположение на хартия или на друг траен носител, избран от потребителя;
да съдържа най-малко следното:
- самоличност и данни за контакт на доставчика на информация,
- целите, за които може да се използва кредитът, срока на договора и възможните допълнителни разходи,
- наличните лихвени проценти по заеми и пример за общите разходи за потребителя,
- набор от възможности за възстановяване на средства, условия за предсрочно погасяване и подробности за правото на отказ,
- посочване на всички допълнителни услуги, необходими за получаване на кредита,
- общо предупреждение за възможните последици от неспазване на условията на споразумението.

Преддоговорната информация трябва:

да бъде предоставена на клиента „достатъчно време“ преди и да съдържа подходящи обяснения, така че той да може да сравни различните оферти и да вземе информирано решение, преди да се обвърже с договор;
да съдържа всички елементи на стандартния европейски формуляр за информация за потребителския кредит, посочен в приложение I, като основните данни са на първата страница;
да използва европейския формуляр за информация за потребителските кредити от приложение II за договори за кредит, които са сключени от организации, работещи във взаимна полза на своите членове;
да информира клиентите, когато им се представя персонализирана оферта въз основа на автоматизирана обработка на лични данни.

Директивата:

забранява „обвързването“, освен ако договорът за кредит не се предлага отделно от други предлагани финансови продукти или услуги;
позволява „пакетната продажба“, когато договорът за кредит се предлага отделно, но не непременно при същите условия, както когато е обвързан с други предлагани продукти или услуги;
позволява на кредиторите да изискват от клиента да открие или поддържа платежна или спестовна сметка за натрупване на капитал или за обслужване на кредита, или да притежава съответната застрахователна полица;
забранява използването на лични данни за онкологични заболявания за застрахователна полица в рамките на 15 години след края на лечението;
изисква от кредиторите изрично да информират потребителите дали им се предоставят или могат да им бъдат предоставени допълнителни услуги; съгласието на потребителя няма да се предполага за сключването на договор за кредит или за закупуването на допълнителни услуги, представени чрез опции по подразбиране (като предварително отбелязани полета);
установява ясни правила за предоставянето на консултантски услуги;
забранява отпускането на кредити без предварително искане и изрично съгласие от страна на потребителя.

Оценка на кредитоспособността, бази данни и договори

Кредиторите трябва задълбочено да оценят и проверят кредитоспособността на потребителя, като проучат съответната и точна информация за неговите доходи, разходи и други финансови и икономически обстоятелства.

В случай на трансгранично кредитиране държавите членки трябва да осигурят достъп на кредиторите от други държави членки до базите данни, използвани в тази държава членка за оценка на кредитоспособността на потребителите. Условията за достъп до такива бази данни са недискриминационни.

Договорите за кредит трябва да съдържат информация, подобна на тази, предоставена в преддоговорната фаза, но по-подробна.

Кредиторите трябва да информират потребителите за:

промени в условията на договора преди извършването им и, когато е приложимо, необходимостта от съгласието на потребителя или обяснение на промените, въведени по силата на закона*;
промени в лихвените проценти своевременно, преди те да влязат в сила;
всяко намаление или анулиране на овърдрафта, най-малко 30 дни преди деня, в който действителното намаление или анулиране на овърдрафта влиза в сила;
финансовите данни за всички свръховърдрафти* в договора.

Потребителите:

могат да се откажат от договор в рамките на 14 дни, без да посочват причина;
могат да прекратят безсрочен договор за кредит безплатно по всяко време, освен ако не е уговорен срок на предизвестие, който не може да надвишава 1 месец;
имат право да извършат предсрочно погасяване, при условие че кредиторът получи справедливо и обективно обосновано обезщетение.

Държавите членки:

прилагат мерки за предотвратяване на злоупотреби и гарантират, че на потребителите не се налагат прекомерно високи лихвени проценти по кредитите;
изискват от кредиторите и всички посредници да действат честно, справедливо, прозрачно и професионално, като отчитат правата и интересите на своите клиенти;
определят минимални изисквания за знания и компетентност за кредиторите и техния персонал;
насърчават финансовото обучение на потребителите за отговорно вземане на заеми и управление на дълговете;
изискват от кредиторите да проявят, когато е уместно, разумна търпимост, преди да бъде образувано изпълнително производство;
гарантират, че независимите консултантски услуги по въпросите на дълга са на разположение на потребителите, които имат затруднения с финансовите си задължения;
подлагат кредиторите и кредитните посредници на изисквания за допускане, регистрация и надзор, упражнявани от независим орган;
осигуряват на потребителите достъп до адекватни, бързи и ефективни процедури за извънсъдебно решаване на спорове;
назначават органи, които да прилагат директивата и да определят санкциите за нарушения.

Европейската комисия:

има правомощието да приема делегирани актове;
оценява до 20 ноември 2025 г. дали законодателството следва да защитава потребителите, които теглят заеми и инвестират чрез платформи за групово финансиране, които, въпреки че не действат като кредитори или посредници, улесняват кредитирането между потребителите;
прави оценка на директивата до 20 ноември 2029 г. и на всеки 4 години след това.

Директивата отменя Директива 2008/48/ЕО относно договорите за потребителски кредити от 20 ноември 2026 г.

ОТКОГА СЕ ПРИЛАГАТ ПРАВИЛАТА?

Директивата трябва да бъде транспонирана в националното законодателство до 20 ноември 2025 г. Тези правила трябваше да се прилагат от 20 ноември 2026 г.

ОБЩА ИНФОРМАЦИЯ

За допълнителна информация вж.:

Потребителски кредити (Европейска комисия).

ОСНОВНИ ПОНЯТИЯ

Потребител. Физическо лице, което действа за цели, които са извън неговата търговска, стопанска или професионална дейност.

Договор за кредит. Договор, по силата на който кредиторът отпуска или обещава да отпусне кредит на потребител под формата на разсрочено плащане, заем или друго подобно финансово улеснение.

По силата на закона. Ситуация, при която дадена страна автоматично придобива право (или отговорност), тъй като това е продиктувано от съществуващото законодателство.

Свръховърдрафт. Мълчаливо приет овърдрафт, при който кредиторът предоставя на потребителя средства, които надвишават текущото салдо по разплащателната сметка на потребителя или договорения овърдрафт.

ОСНОВЕН ДОКУМЕНТ

Директива (ЕС) 2023/2225 на Европейския парламент и на Съвета от 18 октомври 2023 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 2008/48/ЕО (OВ L, 2023/2225, 30.10.2023 г.).

СВЪРЗАНИ ДОКУМЕНТИ

Директива 2008/48/EО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета (ОВ L 133, 22.5.2008 г., стр. 66—92).

Последващите изменения на Директива 2008/48/EО са включени в първоначалния текст. Тази консолидирана версия е само за документална справка.

последно актуализация 04.01.2024

Top