Рамка за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити

 

РЕЗЮМЕ НА:

Директива (ЕС) 2021/2167 относно лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити

КАКВА Е ЦЕЛТА НА ДИРЕКТИВАТА?

• С нея се хармонизират правилата за лицата, обслужващи кредити*, и за купувачите на кредити*, купуващи права на кредитор по необслужван договор за кредит.
• Целта е да се подпомогне развитието на вторични пазари за необслужвани кредити* в Европейския съюз (ЕС), като същевременно се гарантира, че продажбата на такива кредити, не подкопава правата на кредитополучателите.

ОСНОВНИ АСПЕКТИ

С някои ясно определени изключения директивата се прилага както за лицата, обслужващи кредити, така и за купувачите на кредити, които купуват правата на кредитор по необслужван договор за кредит.

Лицензиране на лицата, обслужващи кредити

Лицата, обслужващи кредити, трябва:

• да подадат заявление за издаване на лиценз от съответния национален орган;
• да отговарят на определени условия (неизпълнението на условията е основание за отхвърляне на заявлението), по-специално:
  • да са юридическо лице и да имат седалище или централно управление в съответната държава — членка на ЕС,
  • да докажат, че членовете на техните управителни или административни органи са с добра репутация, имат чисто свидетелство за съдимост, не са обявявани в несъстоятелност и разполагат със знанията и опита да действат компетентно и отговорно,
  • да използват стабилни управленски процедури и механизми за вътрешен контрол,
  • да спазват правилата за защита и справедливо и внимателно третиране на кредитополучателите и за завеждането и безплатното разглеждане на техните жалби,
  • да прилагат подходящи процедури за борбас изпирането на пари и финансирането на тероризма,
  • да подлежат на национални изисквания за отчетност и публично оповестяване.

Националните компетентни органи трябва:

• да прилагат процедура за лицензиране за лицата, обслужващи кредити, при която се изисква те да докажат, че отговарят на всички условия;
• да вземат решение в срок от 90 дни дали да издадат лиценз или да откажат неговото издаване;
• да имат правомощия за надзор, разследване и налагане на санкции и при определени обстоятелства да могат да отнемат лиценз;
• да поддържат публично достъпен онлайн регистър на всички лица, обслужващи кредити;
• да позволят, при определени условия, на лицензираните в една държава членка лица, обслужващи кредити, да упражняват дейност на друго място в ЕС.

В отношенията си с кредитополучателите лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити, трябва:

• да действат добросъвестно, справедливо и професионално;
• да предоставят информация на кредитополучателите, която не е подвеждаща, неясна или невярна;
• да зачитат и защитават личните данни и неприкосновеността на личния живот на кредитополучателите;
• да не упражняват тормоз, принуда или неправомерно влияние върху кредитополучателите;
• да предоставят на кредитополучателя следната информация след прехвърлянето на правата на кредитор и преди първото събиране на дълга, или когато кредитополучателят поиска това:
  • датата на прехвърлянето и идентификационните данни и данните за контакт на купувача на кредити,
  • сумите, които кредитополучателят дължи, разбити по главница, лихви, такси и други разходи,
  • декларация, че продължават да се прилагат цялото относимо законодателство на ЕС и национално законодателство,
  • наименование, адрес и данни за контакт на съответните национални органи.

Право на информация

Кредитните институции трябва:

• да предоставят на потенциалните купувачи на кредити информация за правата на кредитор, така че те сами да могат да преценят вероятността за възстановяване на неизплатения заем;
• да предоставят информация на националните си органи два пъти годишно, напр. подробности за купувачите на кредити и съвкупното салдо на прехвърлените кредитни портфейли, включително техния брой и размер.

Купувачите на кредити, които прехвърлят правата, с които се ползва кредитор, трябва, два пъти годишно и евентуално на тримесечие, да предоставят на съответните органи подробности за новия купувач и информация, като напр. съвкупното салдо.

Държавите членки отговарят за установяването на подходящи административни санкции и коригиращи мерки при нарушения на директивата.

Европейският банков орган издава насоки и технически стандарти относно подробни аспекти на директивата.

С директивата се изменят директиви 2008/48/ЕО (вж. резюмето) и 2014/17/ЕС (вж. резюмето).

Европейската комисия изготвя доклад относно:

• адекватността на регулаторната рамка и го представя на Европейския парламент и на Съвета на Европейския съюз до 29 декември 2023 г.;
• за оценка на директивата и го представя на Парламента, Съвета и Европейския икономически и социален комитет до 29 декември 2026 г.

ОТКОГА СЕ ПРИЛАГАТ ПРАВИЛАТА?

• Директивата трябваше да бъде транспонирана в националното законодателство до 28 декември 2021 г. Правилата се прилагат от 30 декември 2023 г.
• В съответствие с националното законодателство към 30 декември 2023 г, на субектите, които вече извършват дейности по обслужване на кредити, ще бъде разрешено да продължат да упражняват тази дейност в своята държава членка по произход до 29 юни 2024 г или до датата, на която получат лиценз в съответствие с настоящата директива, което от двете настъпи по-рано.

ОБЩА ИНФОРМАЦИЯ

• Банков кредит обикновено се счита за необслужван, когато минат повече от 90 дни без кредитополучателят да плати договорените вноски или лихви, или когато е малко вероятно да бъде върнат.
• Ефективното управление на необслужваните кредити намалява рисковете в счетоводните баланси на банките, което им позволява да се съсредоточат върху кредитирането на предприятия и физически лица.

ОСНОВНИ ПОНЯТИЯ

ОСНОВЕН ДОКУМЕНТ

Директива (EС) 2021/2167 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2021 година относно лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС (OВ L 438, 8.12.2021 г., стр. 1—37).

СВЪРЗАНИ ДОКУМЕНТИ

Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 година относно договорите за кредити за жилищни недвижими имоти за потребители и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 (ОВ L 60, 28.2.2014 г., стр. 34—85).

Последващите изменения на Директива 2014/17/EС са инкорпорирани в първоначалния текст. Тази консолидирана версия е само за документална справка.

Регламент (ЕС) № 575/2013 на Европейския парламент и на Съвета от 26 юни 2013 година относно пруденциалните изисквания за кредитните институции и инвестиционните посредници и за изменение на Регламент (ЕС) № 648/2012 (ОВ L 176, 27.6.2013 г., стр. 1—337).

Вж. консолидираната версия.

Регламент (ЕС) № 1092/2010 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2010 година за пруденциалния надзор върху финансовата система на Европейския съюз на макроравнище и за създаване на Европейски съвет за системен риск (OВ L 331, 15.12.2010 г., стр. 1—11).

Вж. консолидираната версия.

Регламент (ЕС) № 1093/2010 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2010 година за създаване на Европейски надзорен орган (Европейски банков орган), за изменение на Решение № 716/2009/ЕО и за отмяна на Решение 2009/78/ЕО на Комисията (OB L 331, 15.12.2010 г., стр. 12—47).

Вж. консолидираната версия.

Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета (ОВ L 133, 22.5.2008 г., стр. 66—92).

Вж. консолидираната версия.

последно актуализация 27.04.2022