Ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur (2023)
SOMMARJU TA’:
Id-Direttiva (UE) 2023/2225 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE
X’INHU L-GĦAN TAD-DIRETTIVA?
Hija tistabbilixxi r-regoli tal-Unjoni Ewropea (UE) dwar il-konsumatur* ftehimiet ta’ kreditu*.
PUNTI EWLENIN
Id-direttiva:
- tapplika għal ftehimiet ta’ kreditu li permezz tagħhom il-konsumaturi jissellfu flus biex jixtru prodotti u servizzi;
- ma tapplikax għal ċerti kategoriji ta’ ftehim, b’mod partikolari:
- ftehimiet ta’ kreditu ggarantiti minn self ipotekarju jew sigurtà komparabbli oħra fuq il-proprjetà immobbli;
- kreditu ta’ aktar minn EUR 100 000;
- skemi ta’ kreditu bla ħlas jew b’imgħax baxx għall-impjegati;
- pagamenti differiti taħt ċerti kundizzjonijiet;
- ftehimiet ta’ kiri jew leasing li ma joffrux jew jirrikjedux ix-xiri tal-oġġett ikkonċernat;
- tippermetti lill-Istati Membri tal-UE jeżentaw mir-regoli tal-UE ċerti ftehimiet, bħal dawk marbuta ma’ karti tad-differiti ta’ debitu taħt ċerti kundizzjonijiet;
- tirrikjedi li l-informazzjoni fornuta lill-konsumaturi skont ir-regoli tal-UE tingħata bla ħlas;
- tistipula li l-fornituri tal-kreditu lir-residenti legali fl-UE ma jistgħux jiddiskriminaw għal raġunijiet ta’ nazzjonalità, post ta’ residenza jew fatturi oħra bħas-sess, ir-razza jew il-kulur elenkati fl-Artikolu 21 tal-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea.
Rekwiżiti ta’ informazzjoni qabel ftehim
Reklamar u kummerċjalizzazzjoni
- Il-komunikazzjonijiet kollha għandhom ikunu ġusti, ċari u li ma jiżgwidawx.
- Ir-reklamar għandu jinkludi t-twissija: “Twissija! Is-self tal-flus jiswa l-flus.” jew frażijiet ekwivalenti.
- Id-direttiva tipprojbixxi r-reklamar qarrieqi li:
- jissuġġerixxi li l-kreditu itejjeb is-sitwazzjonijiet finanzjarji tal-konsumaturi;
- jispeċifika ftehimiet ta’ kreditu pendenti jew bażijiet ta’ data li bi ftit jew ebda influwenza fuq valutazzjoni tal-applikazzjoni tal-kreditu;
- jindika b’mod falz li l-kreditu iżid ir-riżorsi finanzjarji, it-tfaddil jew l-istandards tal-għajxien.
L-Istati Membri jistgħu jipprojbixxu r-reklamar li:
- jenfasizza l-faċilità jew il-veloċità tal-akkwist ta’ kreditu;
- jagħmel skontijiet kondizzjonali fuq it-teħid ta’ kreditu;
- joffri perjodi ta’ konċessjoni ta’ aktar minn 3 xhur għal ħlas lura.
Informazzjoni standard dwar ir-reklamar għandha:
- tkunu tinsta’ tinqra faċilment jew tinstema’ b’mod ċar;
- tispeċifika b’mod ċar, konċiż u prominenti dan li ġej:
- ir-rata ta’ self, inkluż kwalunkwe spiża,
- l-ammont totali ta’ kreditu,
- ir-rata perċentwali annwali ta’ ħlas (Anness III jistabbilixxi kif dan jiġi kkalkulat),
- id-durata tal-ftehim dwar il-kreditu, fejn applikabbli,
- it-total li għandu jitħallas mill-konsumatur u l-ammont ta’ pagamenti parzjali, fejn applikabbli;
- jinkludi eżempju rappreżentattiv tad-diversi termini.
L-informazzjoni ġenerali għandha:
- tkun ċara u komprensibbli u disponibbli bil-miktub jew fuq mezz ieħor durabbli magħżul mill-konsumatur;
- tinkludi tal-anqas dan li ġej:
- l-identità u d-dettalji ta’ kuntatt tal-fornitur tal-informazzjoni,
- l-iskopijiet li għalihom jista’ jintuża l-kreditu, matul il-ftehim u spejjeż ulterjuri possibbli,
- rati ta’ self u eżempju tal-ispiża totali għall-konsumatur,
- firxa ta’ għażliet ta’ rimbors, kundizzjonijiet għal ħlas lura bikri u d-dritt għal dettalji tal-irtirar,
- indikazzjoni ta’ kwalunkwe servizzi anċillari meħtieġa biex jinkiseb il-kreditu,
- twissija ġenerali dwar il-konsegwenzi possibbli jekk ma tkunx konformi mat-termini tal-ftehim.
L-informazzjoni prekuntrattwali għandha:
- tingħata lill-klijent “fil-ħin” u jkun fiha spjegazzjonijiet adegwati, sabiex ikunu jistgħu jqabblu offerti differenti u jieħdu deċiżjoni infurmata qabel ma jintrabtu bi ftehim;
- tinkludu l-elementi kollha fil-formola Ewropea standard ta’ informazzjoni dwar il-kreditu għall-konsumatur stabbilita fl-Anness I, bid-dettalji ewlenin fuq l-ewwel paġni;
- tuża l-formola Ewropea ta’ informazzjoni dwar il-kreditu għall-konsumatur fl-Anness II għal ftehimiet ta’ kreditu li huma konklużi mill-organizzazzjonijiet li joperaw għall-benefiċċju reċiproku tal-membri tagħhom;
- tinforma lill-konsumaturi meta tippreżentahom b’offerta personalizzata bbażata fuq ipproċessar awtomatizzat ta’ data personali.
Id-direttiva:
- tipprojbixxi l-“irbit”, sakemm il-ftehim ta’ kreditu ma jkunx disponibbli separatament minn prodotti finanzjarji jew servizzi oħra fuq l-offerta;
- tippermetti r-“raggruppar”, fejn il-ftehim ta’ kreditu jkun disponibbli separatament iżda mhux neċessarjament fuq l-istess termini u kundizzjonijiet bħal meta jkunu gruppati ma’ prodotti jew servizzi oħra fuq l-offerta;
- tippermetti lill-kredituri jeħtieġu li konsumatur jiftaħ jew iżomm kont ta’ pagament jew tfaddil biex jakkumula l-kapital jew is-servizz tal-kreditu, jew li jkollu politika rilevanti tal-assigurazzjoni;
- tipprojbixxi l-użu ta’ kwalunkwe data personali dwar il-kanċer għal politika tal-assigurazzjoni fi żmien 15-il sena wara t-tmiem tat-trattament;
- teħtieġ li l-kredituri jinfurmaw lill-konsumaturi b’mod espliċitu jekk servizzi anċillary humiex qed jiġu, jew jistgħux jkunu, ipprovduti lilhom; il-ftehim tal-konsumatur mhux se jiġi dedott għall-konklużjoni ta’ kwalunkwe ftehim ta’ kreditu jew għax-xiri ta’ servizzi anċillari ppreżentati permezz ta’ għażliet standard (bħal kaxxi mmarkati minn qabel);
- tistabbilixxi regoli ċari dwar il-forniment ta’ servizzi konsultattivi;
- tipprojbixxi kwalunkwe għotja ta’ kreditu mingħajr talba minn qabel u ftehim espliċitu tal-konsumatur.
Valutazzjoni tal-affidabbiltà tal-kreditu, bażijiet tad-data u kuntratti
Il-kredituri għandhom jivvalutaw u jivverifikaw bir-reqqa l-affidabbiltà tal-kredit tal-konsumatur, jeżaminaw informazzjoni rilevanti u preċiża dwar id-dħul, l-ispejjeż u ċirkostanzi finanzjarji u ekonomiċi oħra tagħhom.
L-Istati Membri għandhom, fil-każ ta’ kreditu transkonfinali, jiżguraw aċċess għall-kredituri minn Stati Membri oħra għal bażijiet ta’ data użati f’dak l-Istat Membru biex jivvalutaw l-affidabilità tal-kreditu tal-konsumaturi. Il-kundizzjonijiet għall-aċċess għal tali bażijiet ta’ data għandhom ikunu nondiskriminatorji.
Il-kuntratti tal-ftehim ta’ kreditu għandhom jinkludu informazzjoni simili għal dik ipprovduta fil-fażi prekuntrattwali, iżda f’aktar dettall.
Il-kredituri għandhom jinfurmaw lill-konsumaturi dwaf:
- modifiki fit-termini u l-kundizzjonijiet fil-ftehim qabel dawn isiru u, fejn applikabbli, il-ħtieġa għal kunsens għall-konsumaturi jew spjegazzjoni tal-bidliet introdotti bl-operat tal-liġi*;
- bidliet fir-rati ta’ self fil-ħin, qabel ma jidħlu fis-seħħ;
- kull tnaqqis jew kanċellazzjoni tal-faċilità ta’ overdraft, tal-inqas 30 jum qabel il-jum meta t-tnaqqis jew il-kanċellazzjoni attwali tal-faċilità ta’ overdrat tidħol fis-seħħ;
- id-dettalji finanzjarji ta’ kwalunkwe nfiq eċċessiv* faċilità fil-ftehim.
Il-konsumaturi:
- jistgħu jirtiraw minn ftehim fi żmien 14-il jum mingħajr ma jagħtu raġuni;
- Jistgħu jtemmu ftehim ta’ kreditu b’mod miftuħ mingħajr ħlas fi kwalunkwe ħin, sakemm ma jkunx fih perjodu ta’ avviż miftiehem, li ma jistax jaqbeż xahar;
- ikollhom id-dritt li jagħmlu ħlas lura bikri, sakemm il-kreditur jirċievi kumpens ġust u oġġettivament iġġustifikat.
L-Istati Membri:
- japplikaw miżuri għall-prevenzjoni tal-abbuż u jiżguraw li l-konsumaturi ma jiġux iċċarġjati rati ta’ self eċċessivament għoljin;
- jitolbu lill-kredituri u lil kwalunkwe intermedjarji jaġixxu b’mod onest, ġust, trasparenti u professjonali, filwaqt li jqisu d-drittijiet u l-interessi tal-klijenti tagħhom;
- jistabbilixxu rekwiżiti minimi ta’ għarfien u kompetenza għall-kredituri u għall-persunal tagħhom;
- jippromwovu l-edukazzjoni finanzjarja għall-konsumaturi dwar self responsabbli u l-ġestjoni tad-dejn;
- jitolbu lill-kredituri jeżerċitaw, fejn xieraq, tolleranza raġonevoli qabel jinbdew il-proċeduri ta’ infurzar;
- jiżguraw li servizzi ta’ konsulenza tad-dejn indipendenti jkunu disponibbli għall-konsumaturi f’diffikultà mal-impenji finanzjarji tagħhom;
- jissuġġettaw lill-kredituri u lill-intermedjarji tal-kreditu għar-rekwiżiti ta’ ammissjoni, reġistrazzjoni u superviżjoni, issorveljati minn awtorità indipendenti;
- jipprovdu lill-konsumaturi b’aċċess għal proċeduri ta’ riżoluzzjoni ta’ tilwim barra mill-qorti adegwati, fil-pront u effettivi;
- jaħtru awtoritajiet biex jimplimentaw id-direttiva u jiddeterminaw il-penali għall-ksur.
Il-Kummissjoni Ewrope:
- għandha s-setgħa li tadotta atti delegati;
- tivvaluta, sal-20 ta’ Novembru 2025, jekk il-leġiżlazzjoni għandhiex tipproteġi lill-konsumaturi li jissellfu u jinvestu permezz ta’ pjattaformi lta’ finanzjament kollettiv li, għalkemm ma jaġixxux bħala kredituri jew intermedjarji, jiffaċilitaw il-kreditu bejn il-konsumaturi;
- tevalwa d-direttiva sal-20 ta’ Novembru 2029 u kull 4 snin wara dan.
Id-direttiva tħassar id-Direttiva 2008/48/KE dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumatur mill-20 ta’ Novembru 2026.
MINN META JAPPLIKAW IR-REGOLI?
Id-direttiva kellha tiġi trasposta fil-liġi nazzjonali sal-20 ta’ Novembru 2025. Dawn ir-regoli għandhom japplikaw mill-20 ta’ Novembru 2026.
SFOND
Għal aktar informazzjoni, ara:
TERMINI EWLENIN
Konsumatur. Persuna fiżika li taġixxi għal skopijiet li mhumiex parti mill-kummerċ, min-negozju jew mill-professjoni tagħha.
Ftehim ta’ kreditu. Ftehim li bih kreditur jagħti jew iwiegħed lill-konsumatur kreditu f’forma ta’ ħlas differit, self jew akkomodazzjoni finanzjarja simili oħra.
Operat tal-liġi. Is-sitwazzjoni fejn parti tikseb awtomatikament dritt (jew obbligazzjoni) minħabba li hija ddettata mil-leġiżlazzjoni eżistenti.
Infiq eċċessiv. Overdrat aċċettat b’mod taċitu fejn kreditur jagħmel disponibbli għal fondi tal-konsumatur li jaqbżu l-bilanċ attwali fil-kont kurrenti tal-konsumatur jew il-faċilità tal-overdraft miftiehem.
DOKUMENT PRINĊIPALI
Id-Direttiva (UE) 2023/2225 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-18 ta’ Ottubru 2023 dwar ftehimiet ta’ kreditu għall-konsumaturi u li tħassar id-Direttiva 2008/48/KE (ĠU L, 2023/2225, 30.10.2023).
DOKUMENTI RELATATI
Id-Direttiva 2008/48/KE tal-Parliament Ewropew u tal-Kunsill tat-23 t’April 2008 dwar ftehimiet ta’ kreditu għal konsumaturi u li tħassar id-Direttiva tal-Kunsill 87/102/KEE (ĠU L 133, 22.5.2008, pp. 66–92).
L-emendi suċċessivi għad-Direttiva 2008/48/KE ġew inkorporati fit-test oriġinali. Din il-verżjoni konsolidata għandha valur dokumentarju biss.
l-aħħar aġġornament 04.01.2024