Ревизирани правила за платежни услуги в ЕС

 

РЕЗЮМЕ НА:

Директива (EС) 2015/2366 за платежните услуги в целия ЕС

КАКВА Е ЦЕЛТА НА ДИРЕКТИВАТА?

• Директива (EC) 2015/2366 (известна като преработената директива за платежните услуги или PSD2) осигурява правната основа за по-нататъшното развитие на един по-добре интегриран вътрешен пазар за електронни плащания в рамките на Европейския съюз (ЕС).
• Тя установява всеобхватни правила за платежните услуги* с цел да се осигурят хармонизирани правила за предоставяне на платежни услуги в ЕС и високо ниво на защита на потребителите.
• Тя се стреми да отвори платежните пазари за нови субекти, което да повиши конкуренцията, да осигури по-голям избор и по-добри цени за потребителите.
• Директивата осигурява необходимата правна платформа за единната зона за плащания в евро.

Тя отменя Директива 2007/64/EО, считано от 13 януари 2018 г.

ОСНОВНИ АСПЕКТИ

В директивата се определят правила относно:

• лицензионен режим за платежните институции, включително за тези, които предлагат информация за сметка и услуги по иницииране на плащане („отворено банкиране“);
• прозрачността на условията и изискванията за информация за платежните услуги, включително за таксите;
• правата и задълженията на потребителите и доставчиците на платежни услуги;
• повишените изисквания за сигурност за електронните плащания и за защитата на финансовите данни на потребителите, за да се гарантира безопасно установяване на идентичността и намаляване на риска от измама.

Директивата се допълва от Регламент (EС) 2015/751, който определя таван на обменните такси, удържани между банките за трансакции с карти. Очаква се това да понижи разходите за предприятията при приемането на дебитни и кредитни карти на потребители.

Към по-добро интегриране на платежния пазар на ЕС

Директивата определя ясен и задълбочен набор от правила, които се прилагат за съществуващите и за новите доставчици на иновативни платежни услуги. Тези правила имат за цел да гарантират, че тези доставчици могат да се конкурират при равни условия, което ще доведе до по-висока ефективност, по-голям избор и по-голяма прозрачност на платежните услуги, като същевременно се засили доверието на потребителите в хармонизирания платежен пазар.

Отваряне на пазара в ЕС за нови услуги и доставчици

Директивата също така има за цел да отвори платежния пазар на ЕС за дружества, които предлагат ориентирани към потребителите или към бизнеса платежни услуги, базирани на достъп до платежната сметка, по-специално:

• услуги по предоставяне на информация за сметка, които позволяват на дадени потребители на платежни услуги, например, да получат цялостна представа за финансовото си положение във всеки един момент, което дава възможност на потребителите да управляват по-добре личните си финанси;
• услуги по иницииране на плащане, които инициират ордер при поискване на платежна услуга от потребител по отношение на разплащателна сметка, притежавана от друг доставчик на платежни услуги.

Права на потребителите

• Правата на потребителите се повишават, като включват:
  • намалена отговорност за неразрешени плащания от 150 евро на 50 евро;
  • безусловно право на възстановяване на средства за директни дебити в евро за период от 8 седмици;
  • премахване на допълнителните такси за използване на потребителски кредитни или дебитни карти.
• Европейската комисия предостави насочена към потребителите електронна брошура, в която се описват правата на потребителите съгласно директивата и съгласно свързаното законодателство на ЕС.

Лицензиране на платежните институции

Директивата не променя съществено условията за лицензиране на платежните институции, в сравнение с Директива 2007/64/EО. Но от платежните институции, които предлагат услуги по иницииране или по предоставяне на информация за сметка, ще се изисква да разполагат със застраховка „Професионална отговорност“ или с друга сравнима гаранция като условие за лицензиране или съответно регистрация. Освен това директивата съдържа правила относно надзора на лицензираните платежни институции, заедно с мерки в случай на несъответствие.

Роля на Европейския банков орган (ЕБО)

Ролята на ЕБО се засилва и включва:

• разработване на публично достъпен централен регистър на лицензираните платежни институции, който трябва да се актуализира от националните органи;
• оказване на помощ при решаване на спорове между националните органи;
• разработване на регулаторни технически стандарти за:
  • надеждно идентифициране на клиентите и сигурни комуникационни канали, които всички доставчици на услуги трябва да спазват,
  • регулаторни технически стандарти за сътрудничество и обмен на информация между надзорните органи.

Комисията прие следните актове за изпълнение и делегирани актове по отношение съответно на техническите стандарти за изпълнение или на регулаторните технически стандарти.

• Делегиран регламент (ЕС) 2017/2055 за сътрудничеството и обмена на информация между съответните органи във връзка с правото на установяване и свободата на предоставяне на услуги от платежните институции.
• Делегиран регламент (ЕС) 2018/389 (както е изменен с Делегиран регламент (ЕС) 2022/2360) относно идентичността на клиента и общите и сигурни отворени стандарти на комуникация.
• Регламент за изпълнение (ЕС) 2019/410 относно елементите и структурата на информацията, която трябва да се предостави от съответните органи на ЕБО в областта на платежните услуги.
• Делегиран регламент (ЕС) 2019/411 за разработване, водене и поддържане на електронния централен регистър в областта на платежните услуги и за достъп до съдържащата се в него информация.
• Делегиран регламент (ЕС) 2020/1423 за критериите за определяне на централни звена за контакт в областта на платежните услуги и за функциите на тези централни звена за контакт.
• Делегиран регламент (ЕС) 2021/1722 за рамката за сътрудничество и за обмен на информация между съответните органи на държавите членки в контекста на трансграничното предоставяне на платежни услуги.

ОТКОГА СЕ ПРИЛАГАТ ПРАВИЛАТА?

Директивата трябваше да бъде транспонирана в националното законодателство до 13 януари 2018 г.

ОБЩА ИНФОРМАЦИЯ

За допълнителна информация вж.:

• Платежни услуги (Европейска комисия).

ОСНОВНИ ПОНЯТИЯ

ОСНОВЕН ДОКУМЕНТ

Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета от 25 ноември 2015 година за платежните услуги във вътрешния пазар, за изменение на директиви 2002/65/ЕО, 2009/110/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 и за отмяна на Директива 2007/64/ЕО (ОВ L 337, 23.12.2015 г., стр. 35—127).

Последващите изменения на Директива (ЕС) 2015/2366 са включени в първоначалния текст. Тази консолидирана версия е само за документална справка.

СВЪРЗАНИ ДОКУМЕНТИ

Делегиран регламент (ЕС) 2022/2360 на Комисията от 3 август 2022 година за изменение на регулаторните технически стандарти, определени в Делегиран регламент (ЕС) 2018/389, по отношение на 90-дневното освобождаване за достъп до сметка (OВ L 312, 5.12.2022 г., стр. 1—4).

Делегиран регламент (ЕС) 2021/1722 на Комисията от 18 юни 2021 година за допълнение на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета по отношение на регулаторните технически стандарти, с които се определя рамката за сътрудничество и за обмен на информация между компетентните органи на държавата членка по произход и на приемащата държава членка с оглед на надзора над платежните институции и институциите за електронни пари, които трансгранично предоставят платежни услуги (ОВ L 343, 28.9.2021 г., стр. 1—30).

Делегиран регламент (ЕС) 2020/1423 на Комисията от 14 март 2019 година за допълнение на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета чрез регулаторни технически стандарти за критериите за определяне на централни звена за контакт в областта на платежните услуги и за функциите на тези централни звена за контакт (ОВ L 328, 9.10.2020 г., стр. 1—3).

Регламент за изпълнение (ЕС) 2019/410 на Комисията от 29 ноември 2018 година за определяне на техническите стандарти за изпълнение по отношение на елементите и структурата на информацията за платежните услуги, която компетентните органи трябва да предоставят на Европейския банков орган по силата на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета (ОВ L 73, 15.3.2019 г., стр. 20—83).

Делегиран Регламент (ЕС) 2019/411 на Комисията от 29 ноември 2018 година за допълнение на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета по отношение на регулаторните технически стандарти, с които се определят техническите изисквания за разработване, водене и поддържане на електронния централен регистър в областта на платежните услуги и за достъп до съдържащата се в него информация (ОВ L 73, 15.3.2019 г., стр. 84—92).

Делегиран Регламент (ЕС) 2018/389 на Комисията от 27 ноември 2017 година за допълнение на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета по отношение на регулаторните технически стандарти за задълбоченото установяване на идентичността на клиента и общите и сигурни отворени стандарти на комуникация (ОВ L 69, 13.3.2018 г., стр. 23—43).

Делегиран Регламент (ЕС) 2017/2055 на Комисията от 23 юни 2017 година за допълване на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския парламент и на Съвета по отношение на регулаторните технически стандарти за сътрудничеството и обмена на информация между компетентните органи във връзка с упражняването на правото на установяване и свободата на предоставяне на услуги от платежните институции (ОВ L 294, 11.11.2017 г., стр. 1—25).

Регламент (ЕС) 2015/751 на Европейския парламент и на Съвета от 29 април 2015 година относно обменните такси за платежни операции, свързани с карти (ОВ L 123, 19.5.2015 г., стр. 1—15).

последно актуализация 20.02.2023