EUROPEISKA KOMMISSIONEN
Bryssel den 23.11.2017
COM(2017) 683 final
RAPPORT FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET
om tillämpningen av förordning (EU) nr 260/2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr 924/2009
Rapport till Europaparlamentet och rådet
om tillämpningen av förordning (EU) nr 260/2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr 924/2009
1.Inledning och sammanfattning
Förordning (EU) nr 260/2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för betalningar och autogireringar i euro och om ändring av förordning (EG) nr 924/2009, även kallad Sepa-förordningen eller Sepas förordning om slutdatum, antogs 2012 och har inneburit ett stort steg i riktning mot en välfungerande inre marknad genom skapandet av en integrerad marknad för elektroniska betalningar i euro utan någon åtskillnad mellan nationella och gränsöverskridande betalningar.
I förordningen fastställs den 1 februari 2014 som slutdatum för övergången inom euroområdet. En månad före det ursprungliga slutdatumet för övergången senarelades slutdatumet med sex månader till den 1 augusti 2014 för att ta hänsyn till de förseningar i övergången som konstaterades i flera medlemsstater. Uppskovet på sex månader räckte för att säkerställa en smidig övergång från äldre typer av betalningar och autogireringar i euro till Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar.
Medlemsstater utanför euroområdet hade på sig till den 31 oktober 2016 att gå över till Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar.
Artikel 15 i Sepa-förordningen föreskriver att kommissionen ska lägga fram en rapport om tillämpningen av förordningen: ”Senast den 1 februari 2017 ska kommissionen förelägga Europaparlamentet, rådet, Europeiska ekonomiska och sociala kommittén, ECB och EBA en rapport om tillämpningen av denna förordning, om lämpligt tillsammans med ett förslag.”
Kommissionen skickade den 15 december ett frågeformulär till medlemsstaterna, som skulle besvaras senast den 31 januari 2017, om en rad olika frågor som rörde tillämpningen av förordningen, t.ex. om övergången från äldre betalningar och autogireringar till Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar i var och en av medlemsstaterna, vilka myndigheter som utsetts för att säkerställa efterlevnaden av förordningen och vilka befogenheter de har, samt vilka problem som fortfarande kan uppstå inom EU i samband med att förordningen genomförs.
Medlemsstaternas svar ligger till grund för denna rapport om genomförandet.
Rapporten har också lämnats till och diskuterats vid EU:s forum för nationella Sepa-samordningskommittéer den 21 april 2017. Forumet är en expertgrupp inom kommissionen med ansvar för att övervaka genomförandet av Sepa inom EU.
Slutsatsen i denna rapport är att Sepa-förordningen tillämpas på ett korrekt sätt inom hela EU. Det finns för närvarande inget behov av ett åtföljande lagstiftningsförslag. De mycket få och välkända problem som kvarstår (Iban-diskriminering och behörigheten för behöriga myndigheter) har åtgärdats av medlemsstaterna och deras lösningar kommer att granskas noggrant. Det problem som kommer att övervakas mest noggrant är den Iban-diskriminering som förekommer hos betalningsmottagare (dvs. att betalare tvingas genomföra betalningar från ett konto i ett visst land, vilket står i strid med artikel 9 i förordningen), eftersom nya fall fortfarande förekommer även om antalet fall har minskat.
Sepa-projektet avslutades inte i och med att övergången till Sepa-standarderna för gireringar och autogireringar var genomförd. Det pågår i högsta grad fortfarande i form av initiativ som bidrar till att skapa det gemensamma eurobetalningsområdet, såsom ”SCT inst”, ett europeiskt projekt för direktbetalningar i euro som kommer att lanseras i november 2017, och Mobile Proxy Forum, ett initiativ för kompatibilitet mellan mobila lösningar för person-till-person-betalningar inom EU. Dessa projekt stöds av Euro Retail Payments Board (kommittén för massbetalningar i euro), som leds av Europeiska centralbanken och där kommissionen deltar som observatör.
2.Medlemsstaternas rapportering
2.1.Övergången till Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar
Nedanstående uppgifter har lämnats av medlemsstaterna och beskriver situationen så som den såg ut i december 2016 när det gäller användningen av Sepa-instrument i stället för de äldre betalningar och autogireringar som användes tidigare. Uppgifterna visar att nästan alla betalningar och autogireringar i euro i hela EU nu genomförs enligt standarderna för Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar (Tabellerna 1 och 2). Vissa ytterligare insatser behöver göras för att uppnå fullständig efterlevnad i ett fåtal medlemsstater utanför euroområdet för vilka tidsfristen löpte ut den 31 oktober 2016.
I fråga om Sepa-autogireringar har vissa medlemsstater beslutat att upphöra med äldre autogireringar och använda sig av lösningar som kombinerar Sepa-gireringar och e-fakturering. I dessa fall kan Sepa-autogireringar fortfarande erbjudas av betaltjänstleverantörer inom landet, men de kommer fortsättningsvis att användas främst för gränsöverskridande transaktioner snarare än nationella transaktioner, i huvudsak för företag som har behov av dem i sin gränsöverskridande verksamhet. För dessa länder anges ”Ej tillämpligt” i tabellerna 2, 5 och 6 även om en mycket begränsad användning av Sepa-autogirering kan förekomma.
Tabell 1: Genomförandegrad för övergången till Sepa-gireringar, rapporterad av medlemsstaterna per utgången av 2016
Euroområdet
|
Övergång till Sepa-gireringar
|
|
Utanför euroområdet
|
Övergång till Sepa-gireringar
|
Österrike
|
100 %
|
|
Bulgarien
|
64 %
|
Belgien
|
100 %
|
|
Kroatien
|
100 %
|
Cypern
|
100 %
|
|
Tjeckien
|
100 %
|
Estland
|
100 %
|
|
Danmark
|
100 %
|
Finland
|
100 %
|
|
Ungern
|
100 %
|
Frankrike
|
100 %
|
|
Polen
|
100 %
|
Tyskland
|
100 %
|
|
Rumänien
|
Uppfyller delvis kraven
|
Grekland
|
100 %
|
|
Sverige
|
100 %
|
Irland
|
100 %
|
|
Förenade kungariket
|
100 %
|
Italien
|
100 %
|
|
|
|
Lettland
|
100 %
|
|
|
|
Litauen
|
100 %
|
|
|
|
Luxemburg
|
100 %
|
|
|
|
Malta
|
100 %
|
|
|
|
Nederländerna
|
100 %
|
|
|
|
Portugal
|
100 %
|
|
|
|
Slovakien
|
100 %
|
|
|
|
Slovenien
|
100 %
|
|
|
|
Spanien
|
100 %
|
|
|
|
Tabell 2: Genomförandegrad för övergången till Sepa-autogireringar, rapporterad av medlemsstaterna per utgången av 2016
Euroområdet
|
Övergång till Sepa-autogireringar
|
|
Utanför euroområdet
|
Övergång till Sepa-autogireringar
|
Österrike
|
100 %
|
|
Bulgarien
|
Ej tillämpligt
|
Belgien
|
100 %
|
|
Kroatien
|
Ej tillämpligt
|
Cypern
|
100 %
|
|
Tjeckien
|
100 %
|
Estland
|
Ej tillämpligt
|
|
Danmark
|
100 %
|
Finland
|
100 %
|
|
Ungern
|
100 %
|
Frankrike
|
100 %
|
|
Polen
|
100 %
|
Tyskland
|
100 %
|
|
Rumänien
|
100 %
|
Grekland
|
100 %
|
|
Sverige
|
Ej tillämpligt
|
Irland
|
100 %
|
|
Förenade kungariket
|
100 %
|
Italien
|
100 %
|
|
|
|
Lettland
|
Ej tillämpligt7
|
|
|
|
Litauen
|
Ej tillämpligt7
|
|
|
|
Luxemburg
|
100 %
|
|
|
|
Malta
|
100 %
|
|
|
|
Nederländerna
|
100 %
|
|
|
|
Portugal
|
100 %
|
|
|
|
Slovakien
|
100 %
|
|
|
|
Slovenien
|
100 %
|
|
|
|
Spanien
|
100 %
|
|
|
|
Vid en historisk tillbakablick, som ges i tabellerna 3, 4, 5 och 6, framgår att de olika medlemsstaterna valt olika tillvägagångssätt för övergången – antingen en ”big bang”-metod (som i Estland) eller en successiv övergång till Sepa-instrumenten (som i Tyskland). Av tabellerna framgår också att uppskovet på sex månader visade sig vara ett nödvändigt steg, eftersom den genomförandegrad som meddelades för januari 2014 visserligen redan var ganska hög för Sepa-gireringar men för Sepa-autogireringar inte var tillräcklig för att säkerställa att betalningarna hanterades fullt ut. Oförutsedda problem hade kunnat inträffa när Sepas förordning om slutdatum skulle ha trätt i kraft den 1 februari 2014 och potentiellt inneburit en risk att betalningar inte hade kunnat behandlas efter det datumet.
Tabell 3: Utveckling av genomförandegraden för övergång till Sepa-gireringar från 2008 till i dag för medlemsstater i euroområdet
Euroområdet
|
2:a halvåret 2008
|
2:a halvåret 2011
|
Jan. 2014
|
Feb. 2014
|
Aug. 2014
|
Dec. 2016
|
Österrike
|
1,44 %
|
11,89 %
|
66,2 %
|
74,95 %
|
90 %
|
100 %
|
Belgien
|
2,76 %
|
44,79 %
|
86,79 %
|
95,64 %
|
100 %
|
100 %
|
Cypern
|
29,85 %
|
60,06 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Estland
|
|
0,95 %
|
2,65 %
|
99,7 %
|
100 %
|
100 %
|
Finland
|
1,35 %
|
67,57 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Frankrike
|
0,58 %
|
24,72 %
|
84,0 %
|
91,7 %
|
100 %
|
100 %
|
Tyskland
|
0,29 %
|
5,56 %
|
58,51 %
|
77,85 %
|
100 %
|
100 %
|
Grekland
|
0,54 %
|
1,71 %
|
81,53 %
|
83,12 %
|
99,38 %
|
100 %
|
Irland
|
0,19 %
|
2,34 %
|
60,89 %
|
90,61 %
|
100 %
|
100 %
|
Italien
|
0,73 %
|
10,62 %
|
61,49 %
|
89,86 %
|
100 %
|
100 %
|
Lettland
|
|
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Litauen
|
|
|
|
|
|
100 %
|
Luxemburg
|
85,76 %
|
90,27 %
|
96,3 %
|
96,3 %
|
97,81 %
|
100 %
|
Malta
|
3,28 %
|
9,71 %
|
68,72 %
|
80,16 %
|
100 %
|
100 %
|
Nederländerna
|
0,15 %
|
0,88 %
|
86,38 %
|
91,75 %
|
99,08 %
|
100 %
|
Portugal
|
0,68 %
|
1,48 %
|
89,16 %
|
92,32 %
|
98,91 %
|
100 %
|
Slovakien
|
0 %
|
1,03 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Slovenien
|
0,1 %
|
55,74 %
|
99,3 %
|
99,36 %
|
100 %
|
100 %
|
Spanien
|
1,51 %
|
31,77 %
|
82,71 %
|
90,5 %
|
100 %
|
100 %
|
Uppgifterna för februari 2014 och augusti 2014 har markerats med färg eftersom de visar skillnaderna i genomförandegrad mellan det ursprungliga slutdatumet och det faktiska slutdatum som i januari 2014 sköts upp med sex månader från februari till augusti 2014.
För medlemsstater utanför euroområdet krävde Sepa-förordningen att övergången skulle vara genomförd den 31 oktober 2016, såsom anges i artikel 16.8: ”Betaltjänstleverantörer som är belägna i och betaltjänstanvändare som utnyttjar en betaltjänst i en medlemsstat som inte har euron som valuta ska uppfylla kraven i artiklarna 4 och 5 senast den 31 oktober 2016. Operatörer av system för betalning av mindre belopp i en medlemsstat som inte har infört euron som valuta ska uppfylla kraven i artikel 4.2 senast den 31 oktober 2016.”
Tabell 4: Utveckling av genomförandegraden för övergång till Sepa-gireringar 2015 och 2016 för medlemsstater utanför euroområdet
Utanför euroområdet
|
H2 2015
|
K1 2016
|
K2 2016
|
Dec. 2016
|
Bulgarien
|
59,21 %
|
60,7 %
|
61,9 %
|
100 %
|
Kroatien
|
|
|
|
100 %
|
Tjeckien
|
87,18 %
|
89,5 %
|
90,02 %
|
100 %
|
Danmark
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Ungern
|
84,35 %
|
84,16 %
|
|
100 %
|
Polen
|
|
|
|
100 %
|
Rumänien
|
44,66 %
|
46,01 %
|
45,38 %
|
Uppfyller delvis kraven
|
Sverige
|
95 %
|
95 %
|
|
99 %
|
Förenade kungariket
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Tabell 5: Utveckling av genomförandegraden för övergång till Sepa-autogireringar från 2013 till i dag för medlemsstater i euroområdet
Euroområdet
|
K1 2013
|
K4 2013
|
Jan. 2014
|
Feb. 2014
|
Aug. 2014
|
Dec. 2016
|
Österrike
|
11,15 %
|
34,65 %
|
73,95 %
|
87,89 %
|
99 %
|
100 %
|
Belgien
|
19,17 %
|
38,54 %
|
64,09 %
|
89,89 %
|
100 %
|
100 %
|
Cypern
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
100 %
|
100 %
|
Estland
|
|
|
|
|
Ej tillämpligt
|
Ej tillämpligt
|
Finland
|
|
|
|
|
Ej tillämpligt
|
Ej tillämpligt
|
Frankrike
|
0,78 %
|
17,94 %
|
72,51 %
|
87,02 %
|
100 %
|
100 %
|
Tyskland
|
0,14 %
|
10,51 %
|
29,4 %
|
53,4 %
|
100 %
|
100 %
|
Grekland
|
50,13 %
|
67,84 %
|
70,1 %
|
69,53 %
|
99,64 %
|
100 %
|
Irland
|
0,42 %
|
22,09 %
|
61,35 %
|
89,65 %
|
100 %
|
100 %
|
Italien
|
0,01 %
|
2,83 %
|
34,3 %
|
53,28 %
|
100 %
|
100 %
|
Lettland
|
|
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
Ej tillämpligt
|
Litauen
|
|
|
|
|
|
Ej tillämpligt
|
Luxemburg
|
0,06 %
|
15,92 %
|
49,09 %
|
74,37 %
|
98,05 %
|
100 %
|
Malta
|
0 %
|
0 %
|
23,35 %
|
47,79 %
|
100 %
|
100 %
|
Nederländerna
|
0,01 %
|
32,62 %
|
73,62 %
|
84,38 %
|
99,81 %
|
100 %
|
Portugal
|
0,1 %
|
7,55 %
|
26,68 %
|
53,14 %
|
99,88 %
|
100 %
|
Slovakien
|
0 %
|
0 %
|
0,01 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Slovenien
|
86,81 %
|
99,33 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Spanien
|
0,02 %
|
1,8 %
|
15,34 %
|
48,82 %
|
100 %
|
100 %
|
Tabell 6: Utveckling av genomförandegraden för övergång till Sepa-autogireringar 2015 och 2016 för medlemsstater utanför euroområdet
Utanför euroområdet
|
H2 2015
|
K1 2016
|
K2 2016
|
Dec. 2016
|
Bulgarien
|
|
|
|
Ej tillämpligt
|
Kroatien
|
|
|
|
Ej tillämpligt
|
Tjeckien
|
|
|
|
100 %
|
Danmark
|
|
|
|
100 %
|
Ungern
|
|
|
|
100 %
|
Polen
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
Rumänien
|
0,04 %
|
0 %
|
0,02 %
|
100 %
|
Sverige
|
|
|
|
Ej tillämpligt
|
Förenade kungariket
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
100 %
|
2.2.Alternativ som medlemsstaterna utnyttjat
För att möjliggöra en smidig övergång till Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar gav Sepa-förordningen medlemsstaterna i euroområdet möjlighet att använda sig av olika alternativ fram till februari 2016.
Alternativen var följande:
·Alternativ 1: omvandlingsmekanismer för konsumenter. Detta innebär i normalfallet att leverantörer av betaltjänster för konsumenter godtar nationella kontonummer (BBAN) för att initiera transaktioner och sedan omvandlar dem till internationella kontonummer (Iban).
·Alternativ 2: Fortsatt användning av nischprodukter Ej gränsöverskridande äldre betalnings- eller autogireringstransaktioner kunde fortsätta fram till den 1 februari 2016 under förutsättning att den samlade marknadsandelen understeg 10 % av det totala antalet betalnings- eller autogireringstransaktioner (t.ex. TIP i Frankrike, RID Finanziario i Italien och autogirering utan återbetalning i Nederländerna).
·Alternativ 3: engångsgireringar. Dessa tjänster, som ger konsumenter möjlighet att genomföra betalningstransaktioner som initierats med betalkort vid ett försäljningsställe och som leder till en autogirering till och från ett betalkonto som identifieras med BBAN-nummer eller Iban-nummer, kunde fortsätta fram till den 1 februari 2016 (t.ex. Elektronisches Lastschriftverfahren-betalningar [ELV-betalningar] i Österrike och Tyskland) om de inte kunde anpassas till Sepa-kraven.
·Alternativ 4: ett uppskov med att använda standardformatet för meddelanden, ISO 20022 XML, för betaltjänstanvändare som initierar eller tar emot enskilda betalningar eller autogireringar som har sammanförts för överföring.
·Alternativ 5: ett uppskov för nationella betalningstransaktioner av förbudet att tvinga betaltjänstanvändare att uppge betaltjänstleverantörens BIC-kod. Betalare behöver i dag inte uppge BIC-kod för betalningar som ska genomföras inom EU eftersom det räcker med att ange Iban-nummer.
De flesta medlemsstater använde sig av minst ett av dessa alternativ, vilket framgår av tabell 7. I tabellen visas i förekommande fall både användningen av alternativen och om användningen senare upphört.
Alternativen var bara relevanta för medlemsstater i euroområdet eftersom de gällde fram till den 1 februari 2016 för medlemsstater som hade gått över dessförinnan. De var inte tillämpliga för medlemsstater
utanför euroområdet, som hade den 31 oktober 2016 som måldatum för övergången.
Tabell 7: Medlemsstaternas användning av alternativ och aktuell status för alternativen.
Euroområdet
|
Alternativ 1
|
Alternativ 2
|
Alternativ 3
|
Alternativ 4
|
Alternativ 5
|
Status per maj 2017
|
Österrike
|
|
√
|
√
|
|
|
Alla har upphört
|
Belgien
|
|
|
|
|
|
Inget använt
|
Cypern
|
√
|
|
|
√
|
√
|
Alla har upphört
|
Estland
|
√
|
|
|
|
|
Har delvis upphört
|
Finland
|
|
|
|
|
|
Inget använt
|
Frankrike
|
|
√
|
|
|
|
Har upphört
|
Tyskland
|
√
|
|
√
|
|
√
|
Alla har upphört
|
Grekland
|
|
√
|
|
√
|
√
|
Alla har upphört
|
Irland
|
|
|
|
|
√
|
Har upphört
|
Italien
|
|
√
|
|
√
|
|
Alla har upphört
|
Lettland
|
|
|
|
√
|
|
Har upphört
|
Litauen
|
|
|
|
|
|
Inget använt
|
Luxemburg
|
|
|
|
|
|
Inget använt
|
Malta
|
|
|
|
|
√
|
Har upphört
|
Nederländerna
|
√
|
√
|
|
|
|
Alla har upphört
|
Portugal
|
√
|
|
|
√
|
√
|
Alla har upphört
|
Slovakien
|
√
|
|
|
√
|
|
Alla har upphört
|
Slovenien
|
|
|
|
|
|
Inget använt
|
Spanien
|
√
|
√
|
|
√
|
|
Alla har upphört
|
2.3.Iban-diskriminering
Konsumenter i hela EU har rapporterat och framfört klagomål om företag och betalningar (t.ex. skatteinbetalningar och gränsöverskridande betalningar för allmännyttiga tjänster) som bara kan utföras från eller till ett nationellt betalkonto i euro. Sådana begränsningar är inte tillåtna enligt artikel 3 (nåbarhet) och artikel 9 (betalningars tillgänglighet) i Sepa-förordningen och utgör ett praktiskt hinder för att Sepa ska fungera smidigt.
Detta problem har varit och är fortfarande den viktigaste frågan för kommissionen i samband med genomförandet av Sepa-förordningen, eftersom det undergräver en av förordningens mest påtagliga fördelar för konsumenter och företag: rätten att betala varifrån man vill inom EU och rätten att använda ett och endast ett bankkonto (i euro) för varje transaktion inom EU, vilket också ger dem lägre kostnader jämfört med att behöva ha två eller flera betalkonton.
Kommissionen har tagit upp frågan i olika forum för att skapa medvetenhet hos marknadsaktörer inom betalningssektorn, och även hos medlemsstaterna: expertgruppen för marknaden för betalningssystem, EU:s forum för nationella Sepa-kommittéer och Euro Retail Payments Board.
Kommissionens avdelningar har dessutom upplyst enskilda klagande om deras rättigheter och hänvisat dem till de nationella myndigheter som har utsetts för att säkerställa efterlevnaden av Sepa-förordningen på nationell nivå.
Slutligen har kommissionens avdelningar under 2015 och 2016 skickat ungefär femton skrivelser till medlemsstater om fall där Iban-diskriminering har rapporterats och begärt upplysningar om fortsatt diskriminering som inte åtgärdats av nationella myndigheter. Det visade sig att flera medlemsstater hade utsett myndigheter med ansvar för betaltjänstleverantörernas efterlevnad men inte med ansvar för betaltjänstanvändarnas (t.ex. allmännyttiga företag) – se avsnitt 2.4 för ytterligare information.
Följande problem har hanterats av nationella myndigheter:
·Nederländernas centralbank De Nederlandsche Bank (DNB) har tagit emot mer än 250 klagomål om betaltjänstanvändare i samband med Iban-diskriminering, i de flesta fall konsumenter som framfört klagomål mot företag. DNB har varit särskilt aktiv i hanteringen av dessa fall genom att föreslå medling och lösa klagomålen. För att bemöta problemen med diskriminering av utländska betaltjänstanvändare har DNB även upprättat samarbeten med andra berörda behöriga myndigheter, bl.a. centralbanker.
·BaFin och Bundesbank hade registrerat 75 klagomål fram till utgången av 2016. Av dessa hade 66 samband med Iban-diskriminering. I de fall klagomålen var berättigade kunde korrigerande åtgärder vidtas i fråga om överträdelser både från betaltjänstleverantörers sida och från betaltjänstanvändare. Enligt återkopplingen från företag var orsaken ofta tekniska problem med övergången, och dessa problem åtgärdades efterhand. De olika åtgärder som vidtogs tycks ha löst problemen.
·Banca d’Italia tog emot 4 klagomål 2013, 35 klagomål 2014, 14 klagomål 2015 och 6 klagomål 2016. De italienska konkurrensmyndigheterna har hittills inte tagit emot några klagomål. Under 2017 tog Banca d’Italia emot två klagomål som rörde Iban-diskriminering. Som i liknande fall bidrar Banca d’Italia till att lösa dessa problem genom att kontakta de inblandade parterna och stödja dialogen.
Iban-diskriminering rapporterades framför allt i länder där användningen av Sepa-autogireringar är omfattande eller där kunder och företag ser dem som praktiska (t.ex. Belgien, Frankrike, Italien, Tyskland, Spanien och Nederländerna) och uppskattar möjligheten att utnyttja dem för gränsöverskridande betalningar, vilket Sepa-förordningen ger möjlighet till. De flesta fall som rapporteras beror på bristande kunskap hos betaltjänstanvändare om kraven i förordningen eller på att det inte går att använda utländska Iban-nummer på grund av begränsningar i de gamla förfarandena (t.ex. elektroniska formulär eller pappersformulär där Iban-numret är begränsat till ett visst antal siffror eller där landskoden är förifylld).
I länder där användningen av Sepa-autogireringar är begränsad och i länder som inte ingår i euroområdet rapporteras överlag färre klagomål. Exempelvis har sammanlagt färre än 20 klagomål rapporterats i Bulgarien, Cypern, Danmark, Estland, Grekland, Irland, Kroatien, Litauen, Luxemburg, Malta, Polen, Rumänien, Slovenien, Sverige, Tjeckien och Ungern sedan slutdatumet (1 augusti 2014 eller 31 oktober 2016 beroende på land).
2.4.Utnämning av behöriga myndigheter och deras befogenheter
Flera myndigheter har varit delaktiga i övergången till Sepa, bl.a. Europeiska centralbanken och nationella centralbanker. De viktigaste berörda aktörerna i övergången var nationella behöriga myndigheter med ansvar för att se till att förordningen efterlevs.
Ett problem som påträffades under övergångsprocessen och månaderna efter den 1 augusti 2014 rör handlingsutrymmet för de behöriga nationella myndigheterna. Artikel 10 föreskriver att medlemsstaterna ska utse behöriga myndigheter som ska se till att förordningen efterlevs. Vissa medlemsstater tolkade Sepa-förordningen som att den begränsar de nationella behöriga myndigheternas skyldighet att säkerställa efterlevnaden av förordningen till att bara gälla betaltjänstleverantörer, trots att förordningen faktiskt även omfattar skyldigheter i fråga om betaltjänstanvändare (betalningsmottagare) (t.ex. artikel 9).
I praktiken uppfyllde nästan alla betaltjänstleverantörer förordningens krav vid ”slutdatumet”, dvs. den 1 augusti 2014. Så var emellertid inte fallet i fråga om ett antal betaltjänstanvändare – skattemyndigheter, energileverantörer, teleoperatörer, försäkringsbolag och andra allmännyttiga företag – som inte efterlevde förordningen, i synnerhet artikel 9, i fråga om att godta alla betalkonton för euro inom EU för att göra eller ta emot betalningar.
I ett antal fall hade de behöriga myndigheter som medlemsstaterna utsett – i de flesta fall centralbanker – inte fått befogenheter över dessa betaltjänstanvändare. Till följd av detta inledde kommissionen en rad förfaranden före inledandet av överträdelseförfaranden (så kallade EU Pilot-förfaranden) för att se till att medlemsstaterna även utser myndigheter som säkerställer efterlevnaden hos betaltjänstanvändare. Alla utom tre medlemsstater uppfyller nu kraven i förordningen.
En förteckning över behöriga myndigheter och kontaktpunkter för klagomål finns i bilagan.
3.Slutsatser och nästa steg i Sepa-projektet
Överlag har Sepa-förordningen tillämpats och genomförts på ett korrekt sätt i hela EU. Det finns för närvarande inget behov av något åtföljande lagstiftningsförslag. Vissa frågor som har hanterats kommer även i fortsättningen att följas noga för att säkerställa att de har lösts en gång för alla, i synnerhet Iban-diskrimineringen.
Sepa-gireringar och Sepa-autogireringar har gett medborgarna i Europa en ändamålsenlig lösning för att genomföra betalningar och autogireringar i euro inom unionen. På grund av denna standard har nya aktörer tillkommit på betalningsmarknaden och erbjuder betalningsinitieringstjänster och mobila lösningar för person-till-person-betalningar. Nya aktörer kan också förväntas till följd av det ändrade betaltjänstdirektivet och utvecklingen av nya projekt inom Sepa, exempelvis Sepa-direktbetalningar som kommer att vara tillgängliga från och med november 2017.
Denna utveckling stöds av Euro Retail Payments Board, ett organ som leds av ECB. Denna nya enhet, som ersätter det tidigare Sepa-rådet, har som syfte att främja utvecklingen av en integrerad, innovativ och konkurrensutsatt marknad för massbetalningar i euro inom EU. Den består av medlemmar både från marknadens utbudssida (banksektorn, betalnings- och e-penninginstitut) och från marknadens efterfrågesida (konsumenter, detaljhandel, e-handel, större företag, små och medelstora företag och nationella offentliga förvaltningar). Dessutom deltar fem nationella centralbanker som företräder Eurosystemet och en företrädare för medlemsstaterna utanför euroområdet enligt ett roterande schema. Kommissionen deltar som observatör.
De nationella Sepa-kommittéerna och det EU-forum som kommissionen inrättat för dessa har spelat en nyckelroll i genomförandet av det gemensamma eurobetalningsområdet och för att uppnå målet om att alla människor i Europa ska kunna genomföra transaktioner i euro från ett enda bankkonto var de än befinner sig i EU. Även om övergången till Sepa nu nästan är slutförd pågår fortfarande omvandlingen av betalningssystem i snabb takt. De flesta nationella Sepa-kommittéer har gjorts om till nationella betalningskommittéer eller -råd som styr denna omvandling. De nationella betalningskommittéerna och betalningsråden inriktar sig nu på nya utmaningar, såsom övergången till direktbetalningar och mobila betalningar. När det nya betaltjänstdirektivet träder i kraft i januari 2018 kommer de nationella kommittéerna dessutom att behöva övervaka utvecklingen på andra områden och i synnerhet nya aktörer på betalningsmarknaden, exempelvis leverantörer av kontoinformationstjänster och betalningsinitieringstjänster.
För att kunna stödja denna nya utveckling på betalningsområdet, samordna nationella initiativ och sprida information och bästa praxis, undersöker kommissionen i nära samarbete med Europeiska centralbanken hur EU:s forum för nationella Sepa-kommittéer skulle kunna göras om till en plattform för de förändrade nationella betalningskommittéerna och betalningsråden.