KOMMISSIONENS YTTRANDE

av den 7 augusti 2015

om utkastet till Europeiska centralbankens förordning om insamling av detaljerad data om krediter och kreditriskdata

(2015/C 261/01)

1.   Inledning

Den 26 juni 2015 mottog kommissionen en begäran från Europeiska centralbanken (nedan kallad ECB) om ett yttrande om ett utkast till förordning om insamling av detaljerad data om krediter och kreditriskdata (nedan kallat utkastet till ECB-förordning).

Kommissionen välkomnar denna begäran och konstaterar att ECB härigenom agerar i enlighet med sin skyldighet att samråda med kommissionen om utkast till ECB-förordningar när det föreligger kopplingar till kommissionens statistikbehov i enlighet med artikel 5.2 i rådets förordning (EG) nr 2533/98 om Europeiska centralbankens insamling av statistiska uppgifter (1), där syftet är att garantera den samstämmighet som krävs för framställningen av statistik som uppfyller ECB:s och kommissionens respektive informationskrav. Ett gott samarbete mellan ECB och kommissionen gynnar båda institutionerna samt användarna och uppgiftslämnarna eftersom det medför att europeisk statistik kan framställas på ett mer effektivt sätt.

Kommissionen stödjer fullständigt planerna på insamling av data på mikronivå om krediter och data om kreditrisker. Förslagets förtjänster är uppenbara och betydelsefulla samt därtill viktiga såväl för en vid krets av berörda parter som för olika ändamål, däribland penningpolitik, tillsyn på makronivå, övervakning av banksystemet samt analys av kreditmarknader.

2.   Synpunkter på och förslagna ändringar av lagstiftningsförslaget

Kommissionen konstaterar att det i utkastet till ECB-förordning tas vederbörlig hänsyn till det europeiska nationalräkenskapssystemet (ENS 2010) som inrättades genom Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 549/2013 av den 21 maj 2013 om det europeiska national- och regionalräkenskapssystemet i Europeiska unionen (2) när det gäller definitionen av institutionella sektorer och finansiella instrument.

I egenskap av kommande sannolik användare av de statistiska dataset som utkastet till ECB-förordning kommer att ge upphov till lämnar kommissionen följande kommentarer:

2.1   Insamlingens omfång

Mot bakgrund av det ambitiösa omfånget och det stöd uppgifterna kommer att innebära för beslut i olika stadier av lagstiftningsprocessen (konsekvensbedömningar i samband med nya lagförslag, efterhandsutvärderingar som ofta krävs i lagstiftningen) är det avgörande för kommissionen att förfoga över både detaljerade och aggregerade uppgifter.

Kommissionen föreslår att utöka omfånget ytterligare genom att inkludera data om konsumentkrediter, eventuellt från alla långivare (inte bara finansinstitut) samt även transnationellt. Detta skulle fylla luckorna i nuvarande kreditstatistik. Insamling av dessa uppgifter skulle vara avgörande för att ge kommissionen möjlighet att övervaka hur väl konsumentkreditmarknaden fungerar och fullgöra sina skyldigheter enligt artikel 27 i Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG (3) om konsumentkreditavtal. Kategorin konsumentkrediter borde täcka checkkrediter, kreditkort, kreditgränser och andra konsumentkrediter som underkategorier.

För att få en bred och fullständig överblick över finanssektorns kreditexponering och därtill kopplade kreditrisker bör den uppgiftslämnande populationen vidare så snart som möjligt utökas till att omfatta ”övriga finansiella bolag med utlåningsverksamhet”.

En sista kommentar är att data bör hämtas från befintliga databaser så långt möjligt för att minska kostnaderna för datainsamlingen. Exempelvis kan många kompletterande uppgifter om annat än krediter om små och medelstora företag (inklusive officiell adress, storlek och antal anställda) hämtas från databasen RIAD.

2.2   Särskilda kommentarer om skydd av personuppgifter

Kommissionen anser att texten i utkastet till ECB-förordning bör stärkas när det gäller skydd av personuppgifter. När de åtgärder som föreskrivs i utkastet till ECB-förordning innebär behandling av personuppgifter måste de vidtas i enlighet med EU-lagstiftningen om skydd av personuppgifter, särskilt Europaparlamentets och rådets direktiv 95/46/EG av den 24 oktober 1995 om skydd för enskilda personer med avseende på behandling av personuppgifter och om det fria flödet av sådana uppgifter (4) och de nationella genomförandeåtgärderna för detta, samt Europaparlamentets och rådets förordning (EG) nr 45/2001 av den 18 december 2000 om skydd för enskilda då gemenskapsinstitutionerna och gemenskapsorganen behandlar personuppgifter och om den fria rörligheten för sådana uppgifter (5). Kommissionen föreslår därför att en hänvisning till denna allmänt tillämpliga lagstiftning införs i skälen till utkastet till ECB-förordning samt att artikel 13 skrivs om så att den inbegriper en tydlig skyldighet att följa EU-lagen om skydd av personuppgifter, särskilt direktiv 95/46/EG och förordning (EG) nr 45/2001, som ersättning för den föreslagna artikeln 13.2.

Artikel 13.1 bör således bli: ”The measures provided for in this Regulation shall be carried out in accordance with EU law on protection of personal data, in particular Directive 95/46/EC on the protection of individuals with regards to the processing of personal data and on the free movement of such data and the national implementing measures thereto, as well as Regulation (EC) No 45/2001 on the protection of individuals with regard to the processing of personal data by the Community institutions and bodies and on the free movement of such data.”

Kommissionen rekommenderar vidare en försiktigare hållning när det gäller tillgång till personuppgifter för tredje part. Med hänsyn till skäl 18 i utkastet till ECB-förordning anser kommissionen inte att det är lämpligt att tillåta andra kreditdatabaser än centrala kreditregister att använda data utan ytterligare specifikation om vilka dessa tredje parter är, särskilt inte utan medgivande från motparterna. Kommissionen föreslår därför att orden ”and other relevant credit datasets established by the public sector” stryks ur skäl 18. Av samma skäl föreslår kommissionen att stryka orden ”and grant access to such data for third parties” i artikel 11.1 i utkastet till ECB-förordning. Vidare bör artikel 11.3 omarbetas så att den omfattar inte bara juridiska utan också fysiska personer.

2.3   Andra kommentarer

Kommissionen anser att ansvarsaspekter i samband med insamling av data borde redovisas bättre. Exempelvis framgår det inte vem som ansvarar för utvecklingen och underhållet av de omnämnda säkra kanalerna eller om huruvida den infrastruktur som behövs redan finns. Det framgår inte heller tydligt om data (om hushållen) kommer att anonymiseras vid källan, i den centrala databasen innan de lagras i databasen AnaCredit eller när data används vid återkoppling.

Om återkoppling av information inrättas bör offentliga och privata kreditgivare behandlas jämlikt. Jämlik behandling kommer att förhindra eventuella snedvridande effekter orsakade av, exempelvis, tillhandahållande av data till ett offentligt, centralt register som privata, konkurrerande kreditupplysningsföretag inte har tillgång till.

Kommissionen instämmer i åsikten att återkopplingskretsar måste ha en tillräcklig grad av flexibilitet. Men alltför stor frihet på nationell nivå kan leda till snedvridande konkurrens inom EU och därmed skada befintliga ekosystem för kreditupplysning. För att förhindra detta kan det vara motiverat att utforma reglerna för återkoppling centralt. Det framgår inte av utkastet till ECB-förordning om medlemsstaterna tillåts tillämpa lägre trösklar och om huruvida detta uppmuntras. Allmänt sett kunde målen för AnaCredit definieras bättre. För närvarande är gruppen möjliga ändamål mycket vid. Typ av informationsåtkomst (t.ex. anonymiserad, punktvis, aggregerad etc.) bör tydliggöras för varje kategori av användare.

Referenser till kostnadsnyttoanalyser bör läggas till. Sådana referenser skulle öka förslagets trovärdighet och ge det en mer balanserad effekt.

3.   Slutsats

Kommissionen stöder utkastet till ECB-förordning, eftersom det kommer att tillhandahålla data på mikronivå om krediter och kreditrisker, vilket är mycket viktigt för berörda parter och för kommissionen själv.

Dock anser kommissionen att de punkter som behandlas ovan bör åtgärdas.

(1)  EGT L 318, 27.11.1998, s. 8.

(2)  EUT L 174, 26.6.2013, s. 1.

(3)  EUT L 133, 22.5.2008, s. 66.

(4)  EGT L 281, 23.11.1995, s. 31.

(5)  EGT L 8, 12.1.2001, s. 1.