Konsumentkreditavtal (2023)

 

SAMMANFATTNING AV FÖLJANDE DOKUMENT:

Direktiv (EU) 2023/2225 om konsumentkreditavtal och om upphävande av direktiv 2008/48/EG

VILKET SYFTE HAR DIREKTIVET?

I direktivet anges Europeiska unionens (EU) bestämmelser för konsument*kreditavtal*.

VIKTIGA PUNKTER

Direktivet

• gäller för kreditavtal genom vilka konsumenter lånar pengar för att köpa varor och tjänster,
• gäller inte för vissa kategorier av avtal, särskilt
  • kreditavtal med inteckning eller annan jämförbar säkerhet i fast egendom,
  • kreditbelopp på över 100 000 euro,
  • kreditsystem utan eller utan låg ränta för arbetstagare,
  • uppskjutna betalningar på vissa villkor,
  • hyres- eller leasingavtal som inte erbjuder eller kräver köp av den berörda varan,
• gör det möjligt för EU:s medlemsstater att undanta vissa avtal från EU-reglerna, t.ex. sådana som är kopplade till kort med uppskjuten debitering på vissa villkor,
• kräver att den information som tillhandahålls konsumenterna enligt EU:s regler ska tillhandahållas kostnadsfritt,
• föreskriver att kreditgivare till lagligt bosatta i EU inte får diskriminera på grund av nationalitet, bosättningsort eller andra faktorer såsom kön, ras eller hudfärg som anges i artikel 21 Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättigheterna.

Informationskrav före ett avtal

Reklam och marknadsföring

• All kommunikation måste vara rättvisande, tydlig och inte vilseledande.
• Reklam ska innehålla följande varningar: ”Obs! Att låna pengar kostar pengar”, eller en motsvarande formulering.
• I direktivet förbjuds vilseledande reklam som
  • antyder att krediter skulle förbättra konsumenternas ekonomiska situation,
  • specificerar att utestående kreditavtal eller databaser har liten eller ingen inverkan på bedömningen av en kreditansökan,
  • felaktigt antyder att krediter leder till ökade ekonomiska resurser eller besparingar, eller bättre levnadsstandard.

Medlemsstaterna får förbjuda reklam som

• visar hur lätt eller snabbt det går att få kredit,
• anger att kredittagande är en förutsättning för en rabatt,
• erbjuder anståndsperioder för kreditavbetalningar på mer än tre månader.

Standardreklaminformation ska

• vara lätt läsbar eller tydligt hörbar,
• på ett klart, kortfattat och framträdande sätt upplysa om
  • krediträntan, inklusive eventuella avgifter,
  • det sammanlagda kreditbeloppet,
  • den effektiva räntan (i bilaga III anges hur detta beräknas),
  • i tillämpliga fall, kreditavtalets löptid,
  • i tillämpliga fall, det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och avbetalningarnas belopp,
• innehålla ett representativt exempel på de olika villkoren.

Den allmänna informationen ska

• vara tydlig och begriplig och tillgänglig på papper eller på något annat varaktigt medium som konsumenten väljer,
• omfatta minst följande:
  • Uppgiftslämnarens identitet och kontaktuppgifter.
  • De ändamål för vilka krediten får användas, avtalets löptid och eventuella ytterligare kostnader.
  • Tillgängliga krediträntor och exempel på konsumentens sammanlagda kostnad.
  • En rad olika återbetalningsalternativ, villkor för förtidsåterbetalning och uppgifter om ångerrätten.
  • Uppgift om eventuella kompletterande tjänster som krävs för att erhålla krediten.
  • En allmän varning om eventuella konsekvenser av att villkoren i avtalet inte följs.

Förhandsinformation ska

• tillhandahållas kunderna ”i god tid” och innehålla lämpliga förklaringar, så att de kan jämföra olika erbjudanden och fatta ett välgrundat beslut innan de är bundna av en avtal,
• innehålla alla uppgifter i blanketten för standardiserad europeisk konsumentkreditinformation i bilaga I, med huvuduppgifterna på första sidan,
• använda blanketten för standardiserad europeisk konsumentkreditinformation i bilaga II för kreditavtal som ingås av organisationer som verkar för sina medlemmars ömsesidiga nytta,
• informera kunderna när de lägger fram ett avpassat erbjudande baserat på automatiserad behandling av personuppgifter.

Genom direktivet

• förbjuds ”kopplingsförbehåll”, såvida inte kreditavtalet inte finns tillgängligt separat från andra finansiella produkter eller tjänster som erbjuds,
• tillåts ”paketering”, om kreditavtalet finns tillgängligt separat men inte nödvändigtvis på samma villkor som när det kombineras med andra produkter eller tjänster som erbjuds,
• görs det möjligt för kreditgivare att kräva att en kund öppnar eller upprätthåller ett betal- eller sparkonto för att bygga upp kapital eller avbetala krediten, eller att inneha en relevant försäkring,
• förbjuds användningen av personliga uppgifter om cancer för försäkringar inom 15 år efter det att behandlingen avslutats,
• krävs att kreditgivare uttryckligen informerar konsumenterna om huruvida kompletterande tjänster tillhandahålls eller kan tillhandahållas dem; de får inte utgå från att konsumenten samtycker till ingående av något kreditavtal eller köp av kompletterande tjänster som presenteras i form av standardalternativ (t.ex. förkryssade rutor),
• fastställs tydliga regler för tillhandahållande av rådgivningstjänster,
• förbjuds beviljande av krediter utan en konsuments föregående begäran och uttryckliga medgivande.

Kreditprövning, databaser och avtal

Kreditgivarna måste noggrant bedöma och kontrollera konsumentens kreditvärdighet och undersöka relevant och korrekt information om deras inkomster, utgifter och andra finansiella och ekonomiska förhållanden.

När det gäller gränsöverskridande krediter måste medlemsstaterna säkerställa att kreditgivare från andra medlemsstater bereds åtkomst till databaser som används i den medlemsstaten för att bedöma konsumenternas kreditvärdighet. Villkoren för åtkomst till sådana databaser ska vara icke-diskriminerande.

Kreditavtal måste innehålla liknande information som den som tillhandahålls i förhandsinformationsfasen, men som ska vara mer utförlig.

Kreditgivarna måste informera konsumenterna om

• ändringar av villkoren i avtalet innan de görs och, i tillämpliga fall, behovet av konsumentens samtycke eller förklaring av de ändringar som införs genom lagstiftning*,
• förändringar i krediträntorna i god tid innan de träder i kraft,
• varje minskning eller uppsägning av kontokrediten åtminstone 30 dagar före den dag då den faktiska minskningen eller uppsägningen av kontokrediten får verkan,
• finansiella uppgifter om eventuella överskridanden* i avtalet.

Konsumenterna

• kan frånträda ett avtal inom 14 dagar utan att ange något skäl,
• får när som helst säga upp ett kreditavtal med obestämd löptid, såvida det inte innehåller en överenskommen uppsägningstid som inte får överstiga en månad,
• har rätt att när som helst göra en förtidsåterbetalning, under förutsättning att kreditgivaren får en skälig och objektivt motiverad ersättning.

Medlemsstaterna får

• vidta åtgärder för att förhindra missbruk och säkerställa att konsumenterna inte debiteras alltför höga krediträntor,
• kräva att kreditgivare ska handla hederligt, rättvist, transparent och professionellt, med hänsyn tagen till sina kunders rättigheter och intressen,
• fastställa minimikrav på kunskap och kompetens för kreditgivare och deras personal,
• främja konsumenternas finansiella utbildning om ansvarsfullt låntagare och skuldhantering,
• kräva att kreditgivare, när så är lämpligt, medger skäligt anstånd innan verkställighetsförfarandet inleds,
• säkerställa att oberoende skuldrådgivningstjänster finns tillgängliga för konsumenter som har svårt att uppfylla sina ekonomiska åtaganden,
• underkasta kreditgivare och kreditförmedlare krav på godkännande, registrering och tillsyn som övervakas av en oberoende myndighet,
• ge konsumenterna tillgång till lämpliga, snabba och effektiva förfaranden för tvistlösning utanför domstol,
• utse myndigheter för att genomföra direktivet och fastställa sanktioner för överträdelser.

Europeiska kommissionen

• har befogenhet att anta delegerade akter,
• ska senast den 20 november 2025 bedöma huruvida lagstiftningen bör skydda konsumenter som lånar och investerar via plattformar för gräsrotsfinansiering, som även om de inte fungerar som kreditgivare eller kreditförmedlare, underlättar krediter mellan konsumenter,
• ska senast den 20 november 2029 och därefter vart fjärde år utvärdera direktivet.

Genom direktivet upphävs direktiv 2008/48/EG om konsumentkreditavtal från och med den 20 november 2026.

VILKEN PERIOD GÄLLER BESTÄMMELSERNA FÖR?

Direktivet skulle införlivas i nationell lagstiftning senast den 20 november 2025. Dessa regler bör gälla från och med den 20 november 2026.

BAKGRUND

Mer information finns här:

• Konsumentkrediter (Europeiska kommissionen).

VIKTIGA BEGREPP

HUVUDDOKUMENT

Europaparlamentets och rådets direktiv (EU) 2023/2225 av den 18 oktober 2023 om konsumentkreditavtal och om upphävande av direktiv 2008/48/EG (EUT L 2023/2225, 30.10.2023).

Fortlöpande ändringar av direktiv (EU) 2023/2225 har införlivats i originaltexten. Denna konsoliderade version har endast dokumentationsvärde.

ANKNYTANDE DOKUMENT

Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG (EUT L 133, 22.5.2008, s. 66).

Se den konsoliderade version.

Senast ändrat 04.01.2024