Potrošniške kreditne pogodbe (2023)

 

POVZETEK:

Direktiva (EU) 2023/2225 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 2008/48/ES

KAJ JE NAMEN TE DIREKTIVE?

Določa pravila Evropske unije (EU) o potrošniških* kreditnih pogodbah*.

KLJUČNE TOČKE

Direktiva:

• uporablja se za kreditne pogodbe, pri katerih si potrošniki izposodijo denar za nakup blaga in storitev;
• ne velja za določene kategorije pogodb, zlasti za:
  • kreditne pogodbe, zavarovane s hipoteko ali drugim primerljivim zavarovanjem na nepremičnini;
  • kredit nad 100 000 EUR;
  • brezplačne ali nizkoobrestne kreditne sheme delodajalca za zaposlene;
  • odlog plačil pod določenimi pogoji;
  • pogodbe o najemu ali zakupu, ki ne ponujajo ali zahtevajo nakupa zadevnega predmeta;
• dovoljuje državam članicam EU, da pod določenimi pogoji izvzamejo iz pravil EU nekatere pogodbe, kot so kreditne pogodbe v obliki debetnih kartic z odlogom plačila;
• zahteva, da se informacije, ki se potrošnikom posredujejo v skladu s pravili EU, zagotovijo brezplačno;
• določa, da ponudniki kreditov zakonitim prebivalcem v EU ne smejo diskriminirati na podlagi državljanstva, kraja bivanja ali drugih dejavnikov, kot so spol, rasa ali barva kože, navedenih v členu 21 Listine Evropske unije o temeljnih pravicah.

Zahteve po informacijah pred sklenitvijo pogodbe

Oglaševanje in trženje

• Vse komunikacije morajo biti poštene, jasne in ne smejo biti zavajajoče.
• V oglasih mora biti navedeno opozorilo: „Pozor! Za izposojanje denarja je treba plačati.“ ali enakovredno besedno zvezo.
• Direktiva prepoveduje zavajajoče oglaševanje, ki:
  • namiguje, da bi posojilo izboljšalo finančni položaj potrošnikov;
  • navaja neodplačane kreditne pogodbe ali podatkovne zbirke, ki zelo malo vplivajo na oceno vloge za kredit ali pa nanjo sploh ne vplivajo;
  • lažno navaja, da kredit pomeni povečanje finančnih sredstev, prihrankov ali dvig življenjskega standarda.

Države članice lahko prepovejo oglaševanje, ki:

• poudarja, kako preprosto ali hitro je mogoče najeti kredit;
• trdi, da je diskontna ponudba odvisna od najetja kredita;
• za odplačilo ponuja obdobje odloga, ki je daljše od treh mesecev.

Standardne informacije o oglaševanju morajo:

• biti lahko berljive ali jasno slišne;
• jasno, jedrnato in vidno navesti naslednje:
  • posojilno obrestno mero, vključno z morebitnimi stroški;
  • skupni znesek kredita;
  • efektivno obrestno mero (v Prilogi III je navedeno, kako se to izračuna);
  • trajanje kreditne pogodbe, če je primerno;
  • skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, in znesek obrokov, če je primerno;
• vsebovati reprezentativen primer različnih izrazov.

Splošne informacije morajo:

• biti jasne in razumljive ter na voljo na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik;
• vsebovati vsaj naslednje elemente:
  • identiteto in kontaktne podatke ponudnika informacij;
  • namene, za katere se lahko uporabi kredit, trajanje kreditne pogodbe in morebitne nadaljnje stroške;
  • razpoložljive posojilne obrestne mere in primer skupnih stroškov za potrošnika;
  • vrsto možnosti povračila, pogoje za predčasno odplačilo in podrobnosti o pravici do odstopa od pogodbe;
  • navedbo morebitnih pomožnih storitev, potrebnih za pridobitev kredita;
  • splošno opozorilo glede morebitnih posledic neizpolnjevanja pogojev pogodbe.

Predpogodbene informacije morajo:

• biti „pravočasno“ zagotovljene stranki in vsebovati ustrezna pojasnila, da lahko primerja različne ponudbe in sprejme informirano odločitev, preden jo zaveže pogodba;
• vsebovati vse elemente v obrazcu za standardne informacije o potrošniškem kreditu iz Priloge I, z glavnimi podrobnostmi na prvi strani;
• uporabiti obrazec za informacije o evropskem potrošniškem kreditu iz Priloge II za kreditne pogodbe, ki jih sklenejo organizacije, ki delujejo v vzajemno korist svojih članov;
• obvestiti stranke, kadar jim predložijo njim prilagojeno ponudbo, ki temelji na avtomatizirani obdelavi osebnih podatkov.

Direktiva:

• prepoveduje „vezano prodajo“, razen če kreditna pogodba ni na voljo ločeno od drugih ponujenih finančnih produktov ali storitev;
• dovoljuje „paketno prodajo“, pri čemer je kreditna pogodba na voljo ločeno, vendar ne nujno pod enakimi pogoji kot v paketu z drugimi produkti ali storitvami v ponudbi;
• dovoljuje dajalcem kreditov, da od stranke zahtevajo, da odpre ali vzdržuje plačilni ali varčevalni račun za zbiranje kapitala ali servisiranje kredita ali da ima ustrezno zavarovalno polico;
• prepoveduje uporabo kakršnih koli osebnih onkoloških podatkov za sklenitev zavarovalne police v 15 letih po koncu zdravljenja;
• zahteva, da dajalci kreditov izrecno obvestijo potrošnike, ali se jim zagotavljajo ali se jim lahko nudijo pomožne storitve; soglasje potrošnika ne bo upoštevano za sklenitev kakršne koli kreditne pogodbe ali za nakup pomožnih storitev, predstavljenih prek privzetih možnosti (kot so vnaprej obkljukana okenca);
• določa jasna pravila o zagotavljanju svetovalnih storitev;
• prepoveduje vsako odobritev kredita brez predhodne zahteve in izrecnega soglasja potrošnika.

Ocena kreditne sposobnosti, podatkovne zbirke in pogodbe

Dajalci kredita morajo temeljito oceniti in preveriti kreditno sposobnost potrošnika ter preučiti ustrezne in točne podatke o njegovih prihodkih, stroških ter drugih finančnih in ekonomskih okoliščinah.

Države članice morajo v primeru čezmejnega kredita dajalcem kreditov iz drugih držav članic zagotoviti dostop do podatkovnih zbirk, ki se v tej državi članici uporabljajo za ocenjevanje kreditne sposobnosti potrošnikov. Pogoji za dostop do takšnih podatkovnih zbirk so nediskriminatorni.

Kreditne pogodbe morajo vsebovati podobne podatke kot v predpogodbeni fazi, vendar bolj podrobno.

Dajalci kreditov morajo potrošnike obvestiti o:

• spremembah pogojev v pogodbi, preden jih sprejmejo, in, kjer je primerno, o potrebi po soglasju potrošnika ali pojasnitev sprememb, uvedenih ex lege*;
• pravočasne spremembe posojilnih obrestnih mer, preden začnejo veljati;
• vsako znižanje ali preklic možnosti prekoračitve vsaj 30 dni pred dnevom, ko začne veljati dejansko znižanje ali preklic možnosti prekoračitve;
• finančne podrobnosti vsake možnosti tiho dovoljene prekoračitve* v pogodbi.

Potrošniki:

• lahko odstopijo od pogodbe v 14 dneh brez navedbe razloga;
• lahko kadarkoli brezplačno prekinejo odprto kreditno pogodbo, razen če vsebuje dogovorjen odpovedni rok, ki ne sme biti daljši od enega meseca;
• imajo pravico do predčasnega odplačila, pod pogojem, da se dajalcu posojila zagotovi pravično in objektivno utemeljeno nadomestilo.

Države članice:

• izvajajo ukrepe za preprečevanje zlorab in zagotovijo, da se potrošnikom ne zaračunavajo pretirano visoke posojilne obrestne mere;
• od dajalcev kreditov in morebitnih posrednikov zahtevajo, da ravnajo pošteno, pravično, pregledno in strokovno ter upoštevajo pravice in interese svojih strank;
• določijo minimalne zahteve glede znanja in usposobljenosti za dajalce kredita in njihovo osebje;
• spodbujajo finančno izobraževanje potrošnikov o odgovornem najemanju posojil in upravljanju dolgov;
• od dajalcev kredita zahtevajo, da po potrebi pokažejo razumno potrpežljivost pred začetkom postopka izvršbe;
• zagotovijo, da so neodvisne službe za svetovanje o odplačevanju dolgov na voljo potrošnikom, ki imajo težave pri izpolnjevanju finančnih obveznosti;
• zagotovijo, da za dajalce kreditov in kreditne posrednike veljajo zahteve za sprejem, registracijo in nadzor, ki jih nadzira neodvisni organ;
• potrošnikom zagotovijo dostop do ustreznih, hitrih in učinkovitih postopkov izvensodnega reševanja sporov;
• imenujejo organe za izvajanje direktive in določajo kazni za kršitve.

Evropska komisija:

• ima pooblastilo za sprejemanje delegiranih aktov;
• do 20. novembra 2025 oceni, ali bi morala zakonodaja zaščititi potrošnike pri najemanju posojil in vlaganju prek platform za množično financiranje, ki, čeprav ne delujejo kot dajalci kredita ali posredniki, omogočajo kreditiranje med potrošniki;
• oceni direktivo do 20. novembra 2029 in nato vsaka štiri leta.

Direktiva razveljavlja Direktivo 2008/48/ES o potrošniških kreditnih pogodbah z dne 20. novembra 2026.

OD KDAJ SE TA PRAVILA UPORABLJAJO?

Direktivo je bilo treba prenesti v nacionalno zakonodajo do 20. novembra 2025. Ta pravila se uporabljajo od 20. novembra 2026.

OZADJE

Več informacij je na voljo na strani:

• Potrošniški kredit (Evropska komisija).

KLJUČNI POJMI

GLAVNI DOKUMENT

Direktiva (EU) 2023/2225 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. oktobra 2023 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 2008/48/ES (UL L, 2023/2225, 30.10.2023).

Nadaljnje spremembe Direktive (EU) 2023/2225 so vključene v izvirno besedilo. Ta prečiščena različica ima samo dokumentarno vrednost.

POVEZANI DOKUMENTI

Direktiva 2008/48/ES Evropskega parlamenta in Sveta z dne 23. aprila 2008 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive Sveta 87/102/EGS (UL L 133, 22.5.2008, str. 66).

Glej prečiščeno različico.

Zadnja posodobitev 04.01.2024