This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 52023AE3611
Opinion of the European Economic and Social Committee on a) Proposal for a Regulation of the European Parliament and of the Council on a framework for Financial Data Access and amending Regulations (EU) No 1093/2010, (EU) No 1094/2010, (EU) No 1095/2010 and (EU) 2022/2554 (COM(2023) 360 final — 2023/0205 (COD)) b) Proposal for a Directive of the European Parliament and of the Council on payment services and electronic money services in the Internal Market amending Directive 98/26/EC and repealing Directives 2015/2366/EU and 2009/110/EC (COM(2023) 366 final — 2023/0209 (COD)) and c) Proposal for a Regulation of the European Parliament and of the Council on payment services in the internal market and amending Regulation (EU) No 1093/2010 (COM(2023) 367 final — 2023/0210 (COD))
Stanovisko Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru – a) Návrh nariadenia Európskeho parlamentu a Rady o rámci pre prístup k finančným údajom a o zmene nariadení (EÚ) č. 1093/2010, (EÚ) č. 1094/2010, (EÚ) č. 1095/2010 a (EÚ) 2022/2554 [COM(2023) 360 final – 2023/0205 (COD)]; b) Návrh smernice Európskeho parlamentu a Rady o platobných službách a službách elektronických peňazí na vnútornom trhu, ktorou sa mení smernica 98/26/ES a zrušujú smernice (EÚ) 2015/2366 a 2009/110/ES [COM(2023) 366 final – 2023/0209 (COD)]; c) Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady o platobných službách na vnútornom trhu a o zmene nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 [COM(2023) 367 final – 2023/0210 (COD)]
Stanovisko Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru – a) Návrh nariadenia Európskeho parlamentu a Rady o rámci pre prístup k finančným údajom a o zmene nariadení (EÚ) č. 1093/2010, (EÚ) č. 1094/2010, (EÚ) č. 1095/2010 a (EÚ) 2022/2554 [COM(2023) 360 final – 2023/0205 (COD)]; b) Návrh smernice Európskeho parlamentu a Rady o platobných službách a službách elektronických peňazí na vnútornom trhu, ktorou sa mení smernica 98/26/ES a zrušujú smernice (EÚ) 2015/2366 a 2009/110/ES [COM(2023) 366 final – 2023/0209 (COD)]; c) Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady o platobných službách na vnútornom trhu a o zmene nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 [COM(2023) 367 final – 2023/0210 (COD)]
EESC 2023/03611
Ú. v. EÚ C, C/2024/1594, 5.3.2024, ELI: http://data.europa.eu/eli/C/2024/1594/oj (BG, ES, CS, DA, DE, ET, EL, EN, FR, GA, HR, IT, LV, LT, HU, MT, NL, PL, PT, RO, SK, SL, FI, SV)
- Date of document:
- 14/12/2023; Dátum hlasovania
- Date of vote:
- 14/12/2023
- Date lodged:
- 11/09/2023
- Author:
- Európsky hospodársky a sociálny výbor
- Responsible body:
- Section for the Single Market, Production and Consumption, EESC_INT
- Rapporteur:
- João Diogo DE CASTRO NABAIS DOS SANTOS
- Form:
- Stanovisko
- Term of office:
- 2015-2020
- Internal reference:
- INT/1038, AVIS-SECTION 2023/3611 FIN
- Session:
- 583
- Treaty:
- Zmluva o fungovaní Európskej únie
- Legal basis:
- Link
- Link
- Link
- Select all documents mentioning this document
- Earlier related instruments:
-
- 52023PC0360 ESC Opinion
- 52023PC0366 ESC Opinion
- 52023PC0367 ESC Opinion
- Instruments cited:
- EUROVOC descriptor:
- Subject matter:
- Directory code:
-
- 06.20.20.20 Právo usadiť sa a sloboda poskytovať služby / Odvetvové uplatňovanie / Služby / Banky
- 10.40.00.00 Hospodárska a menová politika a voľný pohyb kapitálu / Voľný pohyb kapitálu
|
Úradný vestník |
SK Séria C |
|
C/2024/1594 |
5.3.2024 |
Stanovisko Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru –
a) Návrh nariadenia Európskeho parlamentu a Rady o rámci pre prístup k finančným údajom a o zmene nariadení (EÚ) č. 1093/2010, (EÚ) č. 1094/2010, (EÚ) č. 1095/2010 a (EÚ) 2022/2554
[COM(2023) 360 final – 2023/0205 (COD)]
b) Návrh smernice Európskeho parlamentu a Rady o platobných službách a službách elektronických peňazí na vnútornom trhu, ktorou sa mení smernica 98/26/ES a zrušujú smernice (EÚ) 2015/2366 a 2009/110/ES
[COM(2023) 366 final – 2023/0209 (COD)]
c) Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady o platobných službách na vnútornom trhu a o zmene nariadenia (EÚ) č. 1093/2010
[COM(2023) 367 final – 2023/0210 (COD)]
(C/2024/1594)
|
Spravodajca: |
João NABAIS |
|
Žiadosti o konzultáciu |
|
||||||
|
Právny základ |
|
||||||
|
Príslušná sekcia |
sekcia pre jednotný trh, výrobu a spotrebu |
||||||
|
Prijaté v sekcii |
23. 11. 2023 |
||||||
|
Prijaté v pléne |
14. 12. 2023 |
||||||
|
Plenárne zasadnutie č. |
583 |
||||||
|
Výsledok hlasovania (za/proti/zdržalo sa) |
197/7/13 |
1. Závery a odporúčania
|
1.1. |
Európsky hospodársky a sociálny výbor (EHSV) víta začlenenie služieb elektronických peňazí a nezávislých služieb bankomatov do smernice (a aj do nariadenia), pretože sa tým zvyšujú záruky pre používateľov. |
|
1.2. |
EHSV sa domnieva, že je potrebné objasniť, či pod rozsah pôsobnosti tejto novej smernice spadajú digitálne peňaženky (napríklad Apple alebo Google Pay) alebo nie. |
|
1.3. |
Úloha orgánov dohľadu hostiteľského štátu by sa mala rozšíriť o viac právomocí vo vzťahu k platobným inštitúciám, ktoré vykonávajú svoju činnosť na základe práva usadiť sa alebo uplatňovať slobodu poskytovať služby. |
|
1.4. |
EHSV hodnotí pozitívne ustanovenie v návrhu smernice týkajúce sa služieb výberu hotovosti poskytovaných maloobchodnými predajňami. |
|
1.5. |
Nazdáva sa, že päťročná lehota uvedená v doložke o preskúmaní návrhu smernice (článok 43) je príliš dlhá. |
|
1.6. |
Nová podoba revidovanej smernice o platobných službách (1) (druhá smernica o platobných službách), pričom sa táto nahrádza smernicou a týmto navrhovaným nariadením o platobných službách (2), vykazuje nedostatky, pokiaľ ide o zaistenie väčšej ochrany spotrebiteľov pred novými druhmi podvodov, a preto EHSV navrhuje súbor opatrení uvedených v bode 3.2.7. |
|
1.7. |
EHSV pozitívne vníma zavedenie povinnosti poskytovať vopred informácie o poplatkoch súvisiacich s výberom hotovosti (článok 7 nariadenia o platobných službách). |
|
1.8. |
Víta návrh rozšíriť zákaz zvýšených poplatkov za úhrady a inkasá vo všetkých menách EÚ (článok 28 nariadenia o platobných službách). |
|
1.9. |
EHSV rovnako víta ustanovenia nariadenia, v ktorých sa vyžaduje sprístupnenie prehľadu povolení a povolení zo strany používateľov na vykonanie platieb. |
|
1.10. |
Upozorňuje, že nie je prijateľné, aby spotrebitelia museli zadávať svoje bezpečnostné prvky na webových sídlach tretích strán. |
|
1.11. |
EHSV žiada, aby sa zohľadnila vzájomná súvislosť medzi navrhovanou smernicou o okamžitých platbách a nariadením o platobných službách, pokiaľ ide o výsledok preverenia medzinárodné čísla bankového účtu (IBAN). Odkazuje tu na svoje stanovisko k nariadeniu o okamžitých platbách (3). |
|
1.12. |
EHSV okrem toho žiada, aby sa zvážilo uplatňovanie týchto služieb na hromadné platby. |
|
1.13. |
Pozitívne vníma skutočnosť, že poskytovateľom platobných služieb sa zakazuje jednostranne zvyšovať limity pre použitie platobných nástrojov (článok 51). |
|
1.14. |
Rovnako pozitívne hodnotí pravidlá blokovania finančných prostriedkov na vykonanie platobnej transakcie v prípade, že suma transakcie nie je vopred známa (článok 61 nariadenia o platobných službách). |
|
1.15. |
Vzhľadom na závažnú povahu podvodov, ku ktorým často dochádza, by sa v navrhovanom nariadení mal zvážiť prvok systému spätného vymáhania finančných prostriedkov bez toho, aby to malo vplyv na vysporiadanie, ak existuje dôvodné podozrenie, že došlo k podvodu. |
|
1.16. |
EHSV upozorňuje na potrebu zlepšiť ustanovenia nariadenia o platobných službách, ktoré zvyšujú náročnosť silnej autentifikácie zákazníka. |
|
1.17. |
V návrhu nariadenia o otvorených financiách (4) by sa mala dosiahnuť rovnováha medzi potrebami zúčastnených strán, pričom by sa nemalo zabúdať na ochranu údajov zákazníkov. Mala by sa zabezpečiť riadna odborná príprava pre zamestnancov poskytovateľov platobných služieb s cieľom zlepšiť poskytovanie služieb. EHSV sa domnieva, že by sa mala zaručiť zásada minimalizácie údajov stanovená vo všeobecnom nariadení o ochrane údajov (5). |
|
1.18. |
Zoznam kategórií údajov o zákazníkoch v tomto návrhu nariadenia je pomerne komplexný a bol rozšírený (článok 2), stále však existuje riziko zneužitia a neoprávneného zasahovania do zozbieraných údajov. |
|
1.19. |
Tento návrh nariadenia vykazuje nedostatky, pokiaľ ide o zákaz používania citlivých osobných údajov a príslušných finančných údajov, a dostatočne nezaručuje rovnováhu a transparentnosť. |
|
1.20. |
Prehľady (a portály) by sa mali riadiť osobitnými modelmi, ktoré spotrebiteľom umožňujú vyjadriť súhlas s údajmi, ktoré by sa mohli zdieľať, a určiť, s ktorými subjektmi a na aké účely sa budú zdieľať. |
2. Súvislosti a zistené problémy
|
2.1. |
Komisia vyjadrila presvedčenie, že v oblasti platobných právnych predpisov bude najvhodnejšie predložiť dva samostatné právne nástroje. Potreba samostatnej smernice upravujúcej udeľovanie licencií a dohľad nad inštitúciami poskytujúcimi platobné služby a služby elektronických peňazí je odôvodnená tým, že tieto otázky spadajú aj naďalej do rozsahu právomocí orgánov členských štátov a Komisia nenavrhuje ich presun na úroveň EÚ. |
|
2.2. |
Hoci by sa mohlo konštatovať, že druhou smernicou o platobných službách sa vo veľkej miere dosiahli ciele stanovené Komisiou, z posúdení jej vplyvu, ktoré Komisia zverejnila, vyplýva, že na platobnom trhu EÚ pretrvávajú štyri kľúčové problémy. |
|
2.3. |
Komisia identifikovala tieto problémy: 1. spotrebitelia čelia riziku podvodu a nedôverujú platbám; 2. sektor otvoreného bankovníctva sa stále vyvíja a potrebuje zlepšenia; 3. orgány dohľadu v členských štátoch EÚ majú rozdielne právomoci a povinnosti; 4. banky a nebankoví poskytovatelia platobných služieb nemajú rovnaké podmienky. |
|
2.4. |
Komisia sa domnieva, že uvedené štyri problémy majú tieto dôsledky na trhu: 1. používatelia [spotrebitelia, obchodníci a malé a stredné podniky (MSP)] sú naďalej vystavení riziku podvodu a majú obmedzenú možnosť výberu platobných služieb, pričom ceny sú vyššie, než je potrebné; 2. poskytovatelia otvoreného bankovníctva čelia prekážkam, pokiaľ ide o ponuku základných služieb otvoreného bankovníctva, a ťažšie sa im inovuje; 3. poskytovatelia platobných služieb nemajú istotu, pokiaľ ide o ich povinnosti, a nebankoví poskytovatelia platobných služieb sú oproti bankám v konkurenčnej nevýhode; 4. prevláda nedostatočná hospodárska efektívnosť a vyššie náklady na obchodnú prevádzku, čo má negatívny vplyv na konkurencieschopnosť EÚ; 5. vnútorný platobný trh je rozdrobený, pričom dochádza k taktizovaniu pri výbere súdu (t. j. podniky hľadajú členský štát s najvhodnejším právnym rámcom). |
|
2.5. |
Pokiaľ ide o návrh nariadenia (6), Komisia už v roku 2020 označila podporu finančného prostredia založeného na údajoch za jednu z priorít svojej stratégie v oblasti digitálnych financií a platieb a oznámila svoj zámer predložiť legislatívny návrh na vytvorenie lepšieho rámca pre prístup k finančným údajom. |
|
2.6. |
Regulácia prístupu k finančným údajom sa týka spracovania údajov vo vzťahu medzi podnikmi (business-to-business) alebo medzi podnikmi a zákazníkmi (business-to-customer) (vrátane spotrebiteľov) na požiadanie – čo je základnou podmienkou – zo strany klienta k širokej škále finančných služieb. |
3. Súvislosti a všeobecné pripomienky
3.1. Návrh smernice o platobných službách a službách elektronických peňazí (7)
|
3.1.1. |
Pokiaľ ide o rozsah pôsobnosti (články 1 a 2 a odôvodnenia 13 a 68), tento návrh smernice sa vo veľkej miere zakladá na hlave II smernice „Poskytovatelia platobných služieb“, ktorá sa vzťahuje len na platobné inštitúcie. |
|
3.1.2. |
Týmto návrhom sa aktualizujú a objasňujú ustanovenia uvedenej smernice pre platobné inštitúcie začlenením bývalých inštitúcií elektronického peňažníctva do podkategórie platobných inštitúcií a následne sa ruší druhá smernica o elektronických peniazoch (8)(2009/110/ES). |
|
3.1.3. |
Okrem toho návrh obsahuje ustanovenia o službách výberu hotovosti poskytovaných obchodníkmi (bez potreby nákupu) alebo nezávislými prevádzkovateľmi bankomatov a mení sa ním smernica o konečnom zúčtovaní (9). |
|
3.1.4. |
EHSV víta začlenenie služieb elektronických peňazí do smernice (a aj do nariadenia), pretože sa tým zvyšujú záruky pre používateľov služieb elektronických peňazí, ako aj platobných služieb, na ktoré sa už vzťahuje druhá smernica o platobných službách. |
|
3.1.5. |
Začlenenie nezávislých služieb bankomatov je tiež vítané. |
|
3.1.6. |
EHSV však konštatuje, že stále existuje značný počet výnimiek, v dôsledku ktorých sú mnohé služby ponechané mimo potrebného a vhodného regulačného rámca. |
|
3.1.7. |
Je potrebné objasniť, či do tejto novej smernice sú alebo nie sú zahrnuté digitálne peňaženky (napríklad Apple alebo Google Pay), keďže tieto služby sa vo veľkej miere používajú na platby na celom svete a sú pomerne obľúbené aj v EÚ. EHSV sa preto domnieva, že tieto služby by mali byť tiež zahrnuté. |
|
3.1.8. |
EHSV sa domnieva, že je neobozretné uvažovať o týchto platobných nástrojoch až v rámci budúcej revízie, ktorá sa má uskutočniť päť rokov po nadobudnutí účinnosti smernice vzhľadom na to, aký význam majú tieto služby už v súčasnosti. |
|
3.1.9. |
Pokiaľ ide o dohľad nad platobnými inštitúciami, ktoré vykonávajú svoju činnosť v rámci práva usadiť sa alebo slobody vykonávať služby (článok 31 návrhu smernice), by sa úloha príslušných orgánov hostiteľského štátu mala rozšíriť o viac právomocí. |
|
3.1.10. |
V súčasnosti existuje mnoho prípadov, keď sú užívatelia nútení podať sťažnosť orgánom členského štátu, v ktorom má platobná inštitúcia sídlo, t. j. v inom štáte než v tom, kde sa nachádzajú používatelia. |
|
3.1.11. |
V tejto súvislosti treba poznamenať, že možnosť zriadenia ústredného kontaktného bodu v hostiteľskom štáte na žiadosť hostiteľského štátu vníma výbor pozitívne, navrhuje však, aby to bolo povinné, a nielen možné. |
|
3.1.12. |
Pokiaľ ide o služby výberu hotovosti poskytované maloobchodnými predajňami (článok 37 návrhu smernice), toto ustanovenie je vítané, pretože reaguje na potrebu vyplývajúcu z postupného obmedzovaniu prístupu k peniazom v hotovosti vzhľadom na to, že sa ruší čoraz viac bankomatov a pobočiek bánk. |
|
3.1.13. |
V súvislosti s doložkou o preskúmaní (článok 43 návrhu smernice) sa EHSV domnieva, že päťročná lehota, ktorá je v nej stanovená, je neprimeraná vzhľadom na tempo inovácií v oblasti služieb a predvídateľný vznik nových a sofistikovanejších poskytovateľov služieb, ako aj nových typov podvodov, v dôsledku čoho je nevyhnutné častejšie aktualizovať právny a regulačný rámec. |
3.2. Návrh nariadenia o platobných službách (10)
|
3.2.1. |
V posledných rokoch sa v smerniciach týkajúcich sa tejto oblasti zaviedli opatrenia, ktoré mali veľmi pozitívny vplyv, ako je zníženie limitu zodpovednosti zákazníkov pri platbách na 50 EUR, právo na vrátenie finančných prostriedkov v prípade chybného inkasa počas obdobia ôsmich týždňov, zákaz dodatočných poplatkov v prípade platieb kreditnou alebo debetnou kartou a napokon zavedenie požiadaviek silnej autentifikácie zákazníka. |
|
3.2.2. |
Podvody však naďalej vyvolávajú vážne obavy, keďže cieľom je teraz používateľ, a nie platobný nástroj alebo kanál. |
|
3.2.3. |
Právny a regulačný rámec preto musí prispieť k odstráneniu takýchto útokov na zákazníka/spotrebiteľa a musí sa zaoberať aj phishingom a spoofingom. V záujme účinnejšieho boja proti podvodom by Komisia mala zacieliť svoju pozornosť na prevenciu a odhaľovanie páchateľov trestnej činnosti a zamerať sa na nich prostredníctvom povinnosti všetkých strán, ktorých služby a systémy sú vystavené hrozbám podvodov na internete. Zároveň by sa tým mala zvýšiť informovanosť používateľov o ochrane informácií a údajov o prístupe k nim. |
|
3.2.4. |
Ako je známe, v mnohých prípadoch sú platitelia/klienti navádzaní k takým krokom, ako je zdieľanie svojich bezpečnostných prvkov, ako sú heslá a kódy, alebo k vykonávaniu platieb zo svojich účtov. |
|
3.2.5. |
Tieto činnosti síce v praxi vykonávajú platitelia/klienti, ale pod vplyvom zločincov, ktorí sú schopní vytvoriť také podmienky, že ich dokážu oklamať. Hoci v takýchto prípadoch ide o konanie platiteľa, nič to nemení na skutočnosti, že zo subjektívneho hľadiska to nezodpovedá tomu, čo naozaj chce vykonať. |
|
3.2.6. |
Návrh nariadenia o platobných službách, ktorým sa nahrádza druhá smernica o platobných službách, v tejto súvislosti vykazuje nedostatky, pokiaľ ide o silnejšiu ochranu spotrebiteľov pred novými druhmi podvodov. Chýba mu široký súbor ustanovení, opatrení a požiadaviek pre poskytovateľov platobných služieb, ako aj pre iné subjekty, ktorých služby a systémy sú vystavené online podvodom (napr. poskytovatelia elektronických komunikačných služieb a platformy sociálnych médií). |
|
3.2.7. |
EHSV navrhuje okrem iných tieto opatrenia: 1. jasné vymedzenie pojmov „hrubá nedbanlivosť“, „povolenie“ a „podozrenie z podvodu/dôkaz o podvode“; 2. režim, ktorý jasne vymedzí zodpovednosť v takýchto prípadoch podvodu spolu s jasným vymedzením hrubej nedbanlivosti a kontroly a práva na okamžité vrátenie súm vybraných z bankového účtu; 3. vymedzenie prísneho rámca pre rozdelenie zodpovednosti medzi poskytovateľom platobných služieb, platiteľom a príjemcom platieb, vrátane ostatných účastníkov platobného reťazca; 4. požiadavka na rozsiahlejšie monitorovanie transakcií poskytovateľmi platobných služieb vrátane stanovenia jasných zodpovedností/záväzkov pre všetky subjekty zapojené do platobných služieb; 5. požiadavka investovať do vytvorenia prostriedkov na identifikáciu falošných webových stránok a falošných čísel IBAN používaných podvodníkmi; 6. zavedenie povinnosti pre poskytovateľov platobných služieb zapájať sa do mechanizmov alternatívneho riešenia sporov s cieľom zabezpečiť účinnosť odôvodnenia 122; 7. poskytnúť právne možnosti pre poskytovateľov platobných služieb na pozastavenie platobných služieb v prípade podozrenia z podvodu vrátane blokovania určitých platieb, 8. zabezpečenie súvisiacej primeranej odbornej prípravy pre zamestnancov poskytovateľov platobných služieb, ako aj kroky na podporu informovanosti používateľov o tom, ako správne používať platobné nástroje, o spôsoboch odhaľovania podvodníkov a o tom, čo robiť v prípade podvodu. |
|
3.2.8. |
Pokiaľ ide o bezkontaktné platby, Komisia vo svojej stratégii pre retailové platby naznačila, že sa posúdi možnosť zavedenia funkcie, ktorá by spotrebiteľom umožnila stanoviť si svoje preferencie pre prahové hodnoty pre bezkontaktné platby. EHSV vyzýva na zavedenie takéhoto riešenia do praxe. |
|
3.2.9. |
Vyriešili by sa tým obavy mnohých spotrebiteľov, ktorí sa domnievajú, že limit 50 EUR pre bezkontaktné platby je príliš vysoký a želali by si, aby sa pre ich debetné karty zaviedla nižšia suma. |
|
3.2.10. |
Pokiaľ ide o informačné požiadavky uplatniteľné na služby výberu hotovosti, víta EHSV zavedenie povinnosti poskytovať vopred informácie o poplatkoch súvisiacich s výberom hotovosti (článok 7 nariadenia o platobných službách). |
|
3.2.11. |
Pokiaľ ide o práva a povinnosti týkajúce sa využívania platobných služieb, víta EHVS aj návrh rozšíriť zákaz požadovania zvýšených poplatkov za úhrady a inkasá vo všetkých menách EÚ (článok 28 nariadenia o platobných službách). |
|
3.2.12. |
Vítané je aj vymedzenie pravidiel pre transakcie iniciované obchodníkmi, ktoré sa majú zosúladiť s pravidlami pre inkaso, pričom sa budú v oboch prípadoch uplatňovať rovnaké pravidlá ochrany spotrebiteľa. |
|
3.2.13. |
Zmeny uvedené v článku 32 navrhovaného nariadenia, ktoré umožňujú platobným inštitúciám prístup k platobnému účtu, sú relevantné a odstraňujú neodôvodnené obmedzenia takéhoto prístupu. |
|
3.2.14. |
Obzvlášť vítané sú ustanovenia nariadenia o platobných službách, v ktorých sa vyžaduje vytvorenie prehľadu povolení a povolení zo strany používateľov vrátane možnosti, aby s nimi používatelia narábali. EHSV sa však domnieva, že zákaz prístupu k údajom o platobnom účte bez riadneho preukázania totožnosti (tzv. screen scraping) stanovený v odôvodnení 61 by sa mal zahrnúť do článkov o prístupe k údajom o účte. |
|
3.2.15. |
V tejto súvislosti EHSV tiež upozorňuje, že nie je prijateľné, aby spotrebitelia museli zadávať svoje bezpečnostné prvky na webových sídlach tretích strán. Citlivé údaje spotrebiteľov by sa nemali spracúvať a spotrebiteľom sa musí zaručiť, že im nebude odopretý prístup k produktom alebo službám, ak sa odmietnu zapojiť do otvoreného bankového prostredia. |
|
3.2.16. |
Vítaná je požiadavka, aby banky a poskytovatelia platobných služieb zaviedli bezplatnú službu preverenia čísla IBAN, v súlade s už existujúcimi ustanoveniami návrhu nariadenia o okamžitých platbách (článok 50). EHSV žiada, aby sa zohľadnila vzájomná súvislosť medzi týmito dvomi návrhmi (nariadenie o okamžitých platbách a nariadenie o platobných službách), pokiaľ ide o výsledok preverenia čísla IBAN. EHSV okrem toho žiada, aby sa zvážilo uplatňovanie tejto služby na hromadné platby podnikov. |
|
3.2.17. |
Toto opatrenie sa však týka len jedného druhu uvedenia do omylu: ako už bolo uvedené, nariadenie o platobných službách by malo obsahovať viac opatrení na predchádzanie podvodom, vrátane podvodom mimo prostredia platobných služieb, a na podporu používateľov, ktorí sú obeťami podvodov. EHSV odporúča zvážiť spôsoby vykonávania týchto opatrení nad rámec platieb. |
|
3.2.18. |
Pozitívne sa vníma skutočnosť, že poskytovateľom platobných služieb sa zakazuje jednostranne zvyšovať limity pre použitie platobných nástrojov (článok 51). |
|
3.2.19. |
Pokiaľ ide o zodpovednosť za neautorizované platby, napriek niektorým novým prvkom stále existuje priestor na zlepšenie príslušných právnych ustanovení, aby sa zabezpečila účinnosť odôvodnenia 79 nariadenia o platobných službách. EHSV preto vyzýva Komisiu, aby ďalej posúdila potrebu vytvoriť vhodný mechanizmus týkajúci sa reťazca zodpovednosti v celom prostredí platobných služieb vrátane používateľov služieb. |
|
3.2.20. |
Stále nie je jasné, čo je hrubá nedbanlivosť, a ako jej možno predchádzať, a preto poskytovatelia platobných služieb budú môcť považovať spotrebiteľov zodpovedných za podvod, hoci títo sú v skutočnosti jeho obeťami. |
|
3.2.21. |
Pravidlá blokovania platobných prostriedkov v prípade, že suma transakcie nie je vopred známa, treba privítať, pretože sa tým zredukujú alebo dokonca odstránia sťažnosti spotrebiteľov týkajúce sa blokovania neprimeraných súm a oneskorenia pri uvoľnení zablokovaných finančných prostriedkov (článok 61). |
|
3.2.22. |
Vzhľadom na závažnú povahu podvodov, ku ktorým často dochádza, by sa v navrhovanom nariadení mal zvážiť prvok systému spätného vymáhania finančných prostriedkov bez toho, aby to malo vplyv na vysporiadanie, ak existuje dôvodné podozrenie, že došlo k podvodu. |
|
3.2.23. |
Požiadavka oznamovať podvody je vítaná (článok 82), pričom sa zdôrazňuje dôležitá úloha, ktorá sa v tejto oblasti pripisuje Európskemu orgánu pre bankovníctvo (EBA). |
|
3.2.24. |
Poskytovatelia platobných služieb by mali mať povinnosť informovať sa navzájom o falošných číslach IBAN a iných údajoch s cieľom zabrániť podvodom v budúcnosti (článok 83) ihneď pri prvom pokuse o podvod a bez ohľadu na to, či už bol spáchaný alebo sa mu podarilo zabrániť, a nepožadovať, aby tieto prípady oznamovali dvaja rôzni zákazníci. EHSV odporúča zvážiť možnosť uplatnenia tejto povinnosti na tretie strany vrátane verejných orgánov a agentúr presadzovania práva s cieľom využiť sieťový efekt. Rýchlejšia výmena údajov medzi poskytovateľmi platobných služieb a orgánmi umožní lepšie odhaľovanie a prevenciu podvodov. |
|
3.2.25. |
EHSV víta požiadavku upozorňovať na nové formy a druhy podvodov, ale v žiadnom prípade to nemôže viesť k zníženiu zodpovednosti poskytovateľov platobných služieb v súvislosti s predchádzaním podvodom, dôkazným bremenom a ochranou práv spotrebiteľov (článok 84). |
|
3.2.26. |
Pozitívne sú vnímané aj ustanovenia nariadenia o platobných službách, ktoré sa týkajú zavedenia programov odbornej prípravy pre zamestnancov poskytovateľov platobných služieb. |
|
3.2.27. |
EHSV víta ustanovenia nariadenia o platobných službách o silnej autentifikácii zákazníka, aby sa zabezpečilo, že každý vrátane osôb s telesným postihnutím, starších ľudí, ľudí, ktorí nevedia používať digitálne prostriedky, a ľudí, ktorí nemajú prístup k digitálnym kanálom alebo smartfónom, bude mať k dispozícii aspoň jeden prostriedok na vykonávanie silnej autentifikácie. |
|
3.2.28. |
Mnohí spotrebitelia sa sťažujú, že spôsoby formy silnej autentifikácie zvyčajne znamenajú potrebu prístupu k riešeniam založeným na aplikácii. |
|
3.2.29. |
V dôsledku toho dochádza k situácii, keď mnohým spotrebiteľom nie je umožnené vykonanie určitých platieb, najmä pri online nákupoch s použitím kariet. EHSV odporúča, aby sa posúdili riešenia silnej autentifikácie, ktoré sú najvhodnejšie z hľadiska začlenenia, pri zohľadnení problémov týkajúcich sa vykonávania a presadzovania v rámci iných právnych predpisov, najmä všeobecného nariadenia o ochrane údajov a Európskeho aktu o prístupnosti (11). |
|
3.2.30. |
Výbor víta ustanovenia, ktorými sa EBA dávajú právomoci zasahovať do produktov sprístupnených poskytovateľmi platobných služieb (článok 104). |
|
3.2.31. |
Ako sa uvádza v súvislosti s treťou smernicou o platobných službách, lehota na preskúmanie ustanovení tohto nariadenia o platobných službách je príliš dlhá. |
|
3.2.32. |
EHSV odporúča, aby zákonodarcovia zvážili predĺženie obdobia vykonávania o ďalších 6 mesiacov, čím sa poskytovateľom platobných služieb poskytne čas na prispôsobenie sa významnému technickému vývoju. |
3.3. Návrh nariadenia o rámci pre prístup k finančným údajom (otvorené financie) (12)
|
3.3.1. |
Cieľom tohto návrhu nariadenia je riešiť problémy zistené v oblasti spoločného využívania údajov tým, že sa spotrebiteľom a podnikom poskytnú prostriedky na lepší prístup k ich finančným údajom. |
|
3.3.2. |
Táto iniciatíva umožní spotrebiteľom a podnikom využívať produkty a služby, ktoré sú vytvorené s cieľom uspokojiť ich potreby na základe príslušných údajov a predchádzať inherentným rizikám. EHSV sa domnieva, že pri vývoji technologických riešení by sa mali zohľadňovať problémy s prístupnosťou a používaním už od okamihu stanovenia týchto riešení, aby sa predišlo prípadným problémom v budúcnosti. |
|
3.3.3. |
Týmto návrhom nariadenia má Komisia v úmysle zlepšiť hospodárske výsledky pre zákazníkov finančných služieb (spotrebiteľov a podniky) prostredníctvom podpory digitálnej transformácie a urýchlenia prijatia obchodných modelov založených na údajoch vo finančnom sektore EÚ. |
|
3.3.4. |
Hoci sa plne akceptuje tento cieľ podpory hospodárstva založeného na údajoch, je dôležité vytvoriť regulačný rámec, v ktorom sa jasne vymedzia pravidlá upravujúce spoločné využívanie údajov, pričom sa zohľadní reciprocita pre všetky zúčastnené strany (aj mimo EÚ). Je to obzvlášť dôležité v oblasti finančných údajov, pretože zahŕňajú citlivé informácie tak pre jednotlivcov, ako aj pre podniky. |
|
3.3.5. |
V návrhu nariadenia by sa mala dosiahnuť rovnováha medzi potrebami zúčastnených strán, pričom by sa nikdy nemalo zabúdať na ochranu údajov zákazníkov. Mala by sa zabezpečiť riadna odborná príprava pre zamestnancov poskytovateľov platobných služieb s cieľom zaistiť lepšie poskytovanie služieb. EHSV sa domnieva, že by sa mala zaručiť zásada minimalizácie údajov stanovená vo všeobecnom nariadení o ochrane údajov. |
|
3.3.6. |
Zoznam kategórií údajov o zákazníkoch v tomto návrhu nariadenia je pomerne komplexný a bol rozšírený (článok 2), stále však existuje riziko zneužitia a neoprávneného zasahovania do zozbieraných údajov. EHSV tiež zdôrazňuje, že existuje možnosť, že pre vysokoregulované finančné inštitúcie a iných účastníkov trhu neplatia rovnaké podmienky. |
|
3.3.7. |
EHSV sa domnieva, že by bolo dôležité, aby EBA a Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA) dostali výslovný mandát (článok 7) na vypracovanie usmernení pre spracovanie údajov o spotrebiteľoch pre produkty a služby súvisiace s výškou úverov a posúdením rizika spotrebiteľa a v prípade produktov životného, zdravotného a nemocenského poistenia. |
|
3.3.8. |
Tento návrh nariadenia však vykazuje nedostatky, pokiaľ ide o zákazy používania citlivých osobných údajov a príslušných finančných údajov, a dostatočne nezaručuje rovnováhu a transparentnosť. |
|
3.3.9. |
EHSV podporuje ustanovenie návrhu, v ktorom sa od držiteľov údajov vyžaduje, aby zákazníkom poskytli prehľad, ktorý im umožní prijímať rozhodnutia na ochranu ich pozície (článok 8). |
|
3.3.10. |
Prehľady (a portály) by sa mali riadiť osobitnými modelmi, ktoré spotrebiteľom umožňujú vyjadriť súhlas s údajmi, ktoré by sa mohli zdieľať, a určiť, s ktorými subjektmi a na aké účely sa budú zdieľať. Je veľmi dôležité, aby spotrebitelia chápali a mali pocit, že ich súhlas je nevyhnutný. |
|
3.3.11. |
EHSV sa domnieva, že v záujme lepšieho fungovania prehľadov by bolo dôležité zabrániť uplatňovaniu reštriktívnych postupov zo strany držiteľov údajov. |
|
3.3.12. |
EHSV v súlade s odporúčaniami o vykonávaní ustanovení nariadenia o platobných službách odporúča, aby zákonodarcovia zvážili predĺženie obdobia vykonávania technických prvkov v rámci prístupu k údajom o finančných informáciách o ďalších 6 mesiacov. |
V Bruseli 14. decembra 2023
Predseda Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru
Oliver RÖPKE
(1) COM(2023) 366 final.
(2) COM(2023) 367 final.
(3) Ú. v. EÚ C 146, 27.4.2023, s. 23.
(4) COM(2023) 360 final.
(5) Nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/679 z 27. apríla 2016 o ochrane fyzických osôb pri spracúvaní osobných údajov a o voľnom pohybe takýchto údajov, ktorým sa zrušuje smernica 95/46/ES (všeobecné nariadenie o ochrane údajov) (Ú. v. EÚ L 119, 4.5.2016, s. 1).
(6) COM(2023) 360 final.
(7) COM(2023) 366 final.
(8) Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2009/110/ES zo 16. septembra 2009 o začatí a vykonávaní činností a dohľade nad obozretným podnikaním inštitúcií elektronického peňažníctva, ktorou sa menia a dopĺňajú smernice 2005/60/ES a 2006/48/ES a zrušuje smernica 2000/46/ES (Ú. v. EÚ L 267, 10.10.2009, s. 7).
(9) Smernica Európskeho parlamentu a Rady 98/26/ES z 19. mája 1998 o konečnom zúčtovaní v platobných systémoch a zúčtovacích systémoch cenných papierov (Ú. v. ES L 166, 11.6.1998, s. 45).
(10) COM(2023) 367 final.
(11) Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2019/882 zo 17. apríla 2019 o požiadavkách na prístupnosť výrobkov a služieb (Ú. v. EÚ L 151, 7.6.2019, s. 70).
(12) COM(2023) 360 final.
PRÍLOHA
Nasledujúce pozmeňovacie návrhy získali aspoň štvrtinu odovzdaných hlasov, no v priebehu rozpravy boli zamietnuté (článok 74 ods. 3 rokovacieho poriadku):
Bod 3.7.2
Zmeniť
|
Stanovisko sekcie |
Pozmeňovací návrh |
|
EHSV navrhuje okrem iných tieto opatrenia: 1. jasné vymedzenie pojmov „hrubá nedbanlivosť“, „povolenie“ a „podozrenie z podvodu/dôkaz o podvode“; 2. režim, ktorý jasne vymedzí zodpovednosť v takýchto prípadoch podvodu spolu s jasným vymedzením hrubej nedbanlivosti a kontroly a práva na okamžité vrátenie súm vybraných z bankového účtu; 3. vymedzenie prísneho rámca pre rozdelenie zodpovednosti medzi poskytovateľom platobných služieb, platiteľom a príjemcom platieb, vrátane ostatných účastníkov platobného reťazca; 4. požiadavka na rozsiahlejšie monitorovanie transakcií poskytovateľmi platobných služieb vrátane stanovenia jasných zodpovedností/záväzkov pre všetky subjekty zapojené do platobných služieb; 5. požiadavka investovať do vytvorenia prostriedkov na identifikáciu falošných webových stránok a falošných čísel IBAN používaných podvodníkmi; 6. zavedenie povinnosti pre poskytovateľov platobných služieb zapájať sa do mechanizmov alternatívneho riešenia sporov s cieľom zabezpečiť účinnosť odôvodnenia 122; 7. poskytnúť právne možnosti pre poskytovateľov platobných služieb na pozastavenie platobných služieb v prípade podozrenia z podvodu vrátane blokovania určitých platieb, 8. zabezpečenie súvisiacej primeranej odbornej prípravy pre zamestnancov poskytovateľov platobných služieb, ako aj kroky na podporu informovanosti používateľov o tom, ako správne používať platobné nástroje, o spôsoboch odhaľovania podvodníkov a o tom, čo robiť v prípade podvodu. |
EHSV navrhuje okrem iných tieto opatrenia: 1. jasné vymedzenie pojmov „hrubá nedbanlivosť“, „povolenie“ a „podozrenie z podvodu/dôkaz o podvode“; 2. režim, ktorý jasne vymedzí zodpovednosť v takýchto prípadoch podvodu spolu s jasným vymedzením hrubej nedbanlivosti a kontroly a práva na vrátenie súm vybraných z bankového účtu; 3. vymedzenie prísneho rámca pre rozdelenie zodpovednosti medzi poskytovateľom platobných služieb, platiteľom a príjemcom platieb, vrátane ostatných účastníkov platobného reťazca; 4. požiadavka na rozsiahlejšie monitorovanie transakcií poskytovateľmi platobných služieb vrátane stanovenia jasných zodpovedností/záväzkov pre všetky subjekty zapojené do platobných služieb; 5. požiadavka investovať do vytvorenia prostriedkov na identifikáciu falošných webových stránok a falošných čísel IBAN používaných podvodníkmi; 6. zavedenie povinnosti pre poskytovateľov platobných služieb zapájať sa do mechanizmov alternatívneho riešenia sporov s cieľom zabezpečiť účinnosť odôvodnenia 122; 7. poskytnúť právne možnosti pre poskytovateľov platobných služieb na pozastavenie platobných služieb v prípade podozrenia z podvodu vrátane blokovania určitých platieb, 8. zabezpečenie súvisiacej primeranej odbornej prípravy pre zamestnancov poskytovateľov platobných služieb, ako aj kroky na podporu informovanosti používateľov o tom, ako správne používať platobné nástroje, o spôsoboch odhaľovania podvodníkov a o tom, čo robiť v prípade podvodu. |
Výsledok hlasovania:
|
Za: |
83 |
|
Proti: |
110 |
|
Zdržalo sa: |
19 |
Bod 3.8.2
Zmeniť
|
Stanovisko sekcie |
Pozmeňovací návrh |
|
Pokiaľ ide o bezkontaktné platby, Komisia vo svojej stratégii pre retailové platby naznačila, že sa posúdi možnosť zavedenia funkcie, ktorá by spotrebiteľom umožnila stanoviť si svoje preferencie pre prahové hodnoty pre bezkontaktné platby. EHSV vyzýva na zavedenie takéhoto riešenia do praxe . |
Pokiaľ ide o bezkontaktné platby, Komisia vo svojej stratégii pre retailové platby naznačila, že sa posúdi možnosť zavedenia funkcie, ktorá by spotrebiteľom umožnila stanoviť si svoje preferencie pre prahové hodnoty pre bezkontaktné platby. EHSV vyzýva na realizáciu takéhoto riešenia , ak sa na základe tohto posúdenia ukáže, že zavedenie uvedenej funkcie je uskutočniteľné. |
Výsledok hlasovania:
|
Za: |
73 |
|
Proti: |
126 |
|
Zdržalo sa: |
17 |
Bod 3.2.20
Zmeniť
|
Stanovisko sekcie |
Pozmeňovací návrh |
|
Stále nie je jasné, čo je hrubá nedbanlivosť, a ako ju možno dokázať , a preto poskytovatelia platobných služieb budú môcť považovať spotrebiteľov zodpovedných za podvod, hoci títo sú v skutočnosti jeho obeťami. |
Stále nie je jasné, čo je hrubá nedbanlivosť a ako ju možno dokázať. |
Výsledok hlasovania:
|
Za: |
68 |
|
Proti: |
136 |
|
Zdržalo sa: |
17 |
ELI: http://data.europa.eu/eli/C/2024/1594/oj
ISSN 1977-1037 (electronic edition)
