Skeda tas-Sommarju Eżekuttiv

Valutazzjoni tal-impatt dwar il-proposta tal-Kummissjoni għal Regolament dwar trasferimenti ta’ kreditu istantanji f’euro

A. Ħtieġa li tittieħed azzjoni

X’inhi l-problema u għaliex hi problema fil-livell tal-UE?

Il-problema hija l-użu insuffiċjenti ta’ pagamenti istantanji f’euro, jiġifieri trasferimenti ta’ kreditu li jipprovdu fondi lill-benefiċjarju fi żmien massimu ta’ għaxar sekondi mill-ordni mingħand il-pagatur. Minkejja l-eżistenza ta’ sett komuni ta’ regoli (skema) u infrastruttura għal pagamenti istantanji f’euro mill-2017, dawn huma offruti biss minn madwar żewġ terzi tal-Fornituri ta’ Servizzi ta’ Pagament tal-UE (PSPs) u jikkostitwixxu biss madwar 11 % tat-trasferimenti kollha ta’ kreditu bl-euro fl-UE. Dan l-użu baxx huwa problematiku minħabba li jwassal għal kisbiet fl-effiċjenza mhux realizzati u għażla limitata ta’ mezzi ta’ pagament fil-Punt ta’ Interazzjoni (PtI) man-negozjanti. Il-kawżi tal-problema huma inċentivi insuffiċjenti għall-PSPs biex jipprovdu PI tal-euro u esternalitajiet tan-network relatati; tariffi ta’ tranżazzjoni dissważivi ta’ pagamenti istantanji għal min iħallas; rata għolja ta’ pagamenti istantanji miċħuda minħabba hits foloz fl-iskrinjar tas-sanzjonijiet; u min iħallas jibża’ dwar ir-riskju li pagamenti istantanji jiġu ggwidati ħażin b’mod frodulenti u bi żball.

X’jenħtieġ li jinkiseb?

L-objettiv huwa li jiżdied b’mod sinifikanti l-użu ta’ pagamenti istantanji, sabiex il-maġġoranza tat-trasferimenti tal-kreditu bl-euro jkunu istantanji. Dan se jinkiseb billi l-PSPs rilevanti kollha fiż-żona tal-euro jsiru disponibbli permezz tal-PSPs rilevanti kollha, billi jitneħħew id-deterrenti tal-prezzijiet milli jintużaw pagamenti istantanji, billi jiġi eliminat il-falliment ta’ pagamenti istantanji minħabba riżultati pożittivi foloz fl-iskrinjar tas-sanzjonijiet, u billi jiġu evitati l-biżgħat tal-konsumaturi dwar il-frodi u l-iżbalji fil-pagamenti istantanji billi jiġi pprovdut mezz biex dawn jitnaqqsu. L-inizjattiva hija mistennija li ttejjeb l-effiċjenza tas-suq tal-pagamenti bl-imnut u tisfrutta l-benefiċċji ta’ pagamenti istantanji għaċ-ċittadini u n-negozji tal-UE. Jenħtieġ li tiffaċilita wkoll il-kummerċ transfruntier fi ħdan l-UE u ssaħħaħ l-integrazzjoni tas-Suq Uniku, filwaqt li tappoġġa l-irkupru tal-ekonomija Ewropea.

X’inhu l-valur miżjud ta’ azzjoni fil-livell tal-UE (sussidjarjetà)? 

Minħabba l-effetti tan-network, in-nuqqas ta’ disponibbiltà ta’ pagamenti istantanji f’euro minn ħafna PSPs rilevanti jfixkel l-adozzjoni effettiva ta’ pagamenti istantanji transfruntiera tal-euro. In-nuqqas ta’ żvilupp ta’ pagamenti istantanji f’diversi Stati Membri ma jistax jiġi solvut fil-livell nazzjonali. L-inizjattiva se ttejjeb iż-Żona Unika ta’ Pagamenti bl-Euro (SEPA) eżistenti u tieħu l-forma ta’ emenda tar-Regolament SEPA.

B. Soluzzjonijiet

X’inhuma l-għażliet differenti biex jinkisbu l-objettivi? Hemm għażla ppreferuta jew le? Jekk le, għaliex?

L-għażla ppreferuta hija taħlita ta’ obbligu fuq il-PSPs rilevanti kollha li joffru pagamenti istantanji f’euro, rekwiżit ta’ pprezzar tal-anqas ugwali ta’ pagamenti istantanji u trasferimenti regolari tal-kreditu, l-armonizzazzjoni tar-regoli dwar l-iskrinjar tas-sanzjonijiet ta’ pagamenti istantanji abbażi ta’ aġġornament frekwenti (minimu ta’ kuljum) tal-listi tal-klijenti b’listi ta’ sanzjonijiet (mingħajr ma titnaqqas l-effettività tal-iskrinjar tas-sanzjonijiet), u obbligu fuq il-PSPs li joffru servizz li jivverifika l-konkordanza bejn l-IBAN u l-isem tal-benefiċjarju, sabiex jitnaqqsu l-iżbalji u l-frodi f’pagamenti istantanji. L-għażliet irrifjutati jinkludu l-linja bażi, u aktar opzjonijiet intervenzjonisti bħat-tneħħija gradwali ta’ trasferimenti ta’ kreditu mhux istantanji u l-ħtieġa li pagamenti istantanji jiġu offruti mingħajr ħlas.

X’inhuma l-fehmiet ta’ partijiet ikkonċernati differenti? Liema għażla u min jappoġġaha?

L-organizzazzjonijiet tal-konsumaturi huma ferm favur inizjattiva dwar pagamenti istantanji, li tobbliga lill-PSPs joffru pagamenti istantanji bl-istess prezz bħat-trasferimenti regolari ta’ kreditu u bi preferenza għal għażliet aktar estensivi minn dawk magħżula f’termini ta’ protezzjoni tal-konsumatur (inklużi drittijiet ta’ rifużjoni għal pagamenti istantanji). Is-setturi merkantili u tan-negozju, inklużi l-SMEs, jappoġġaw ħafna pagamenti istantanji, li huma jqisu li jistgħu jipprovdu aktar għażla u b’hekk inaqqsu l-ispiża biex isiru u jiġu aċċettati l-pagamenti, b’mod partikolari fil-PtI. L-approċċ tal-PSPs jiddependi fuq is-sitwazzjoni attwali tagħhom u b’mod partikolari jekk joffrux diġà pagamenti istantanji f’euro u b’liema prezz għal min iħallas: dawk li diġà joffru pagamenti istantanji f’euro mingħajr ipprezzar primjum huma ta’ appoġġ, filwaqt li dawk li ma jagħmlux, jew li jagħmlu biss għal prezz primjum, għandhom it-tendenza li jippreferu approċċ volontarju. Il-PSPs kollha jappoġġaw ħafna li jkun hemm regoli armonizzati dwar l-iskrinjar tas-sanzjonijiet. L-Istati Membri huma ġeneralment ta’ appoġġ.

C. Impatti tal-għażla ppreferuta

X’inhuma l-benefiċċji tal-għażla ppreferuta (jekk hemm, inkella x’inhuma dawk ewlenin)? 

Firxa wiesgħa ta’ benefiċċji minn likwidità u likwidità mtejba se jakkumulaw għar-riċevituri kollha tat-trasferimenti tal-kreditu, inklużi l-konsumaturi, in-negozjanti, in-negozji u l-amministrazzjonijiet pubbliċi inklużi l-awtoritajiet tat-taxxa. Dan se jagħti spinta sinifikanti lill-effiċjenza ekonomika kemm fil-livell makro kif ukoll f’dak mikro. Bħalissa, biljuni ta’ euro huma fi tranżitu f’sistemi ta’ pagament fi kwalunkwe ħin u mhumiex disponibbli għall-konsum jew l-investiment. Użu akbar ta’ pagamenti istantanji se jistimula wkoll l-iżvilupp ta’ soluzzjonijiet ġodda ta’ pagament biex jippermettu l-użu tagħhom għax-xiri ta’ oġġetti u servizzi fil-PtI, b’mod partikolari transfruntiera, filwaqt li tiżdied l-għażla tal-metodi ta’ pagament u jiġi prodott tnaqqis fil-kostijiet għan-negozjanti li potenzjalment jista’ jiġi mgħoddi lill-konsumaturi. L-approċċ il-ġdid għall-iskrinjar tas-sanzjonijiet se jinvolvi ffrankar kbir tal-kostijiet għall-PSPs, li fil-biċċa l-kbira jikkumpensa l-kostijiet għall-PSPs ta’ komponenti oħra tal-pakkett.

X’inhuma l-kostijiet tal-għażla ppreferuta (jekk hemm, inkella x’inhuma dawk ewlenin)? 

Se jkun hemm kostijiet materjali, iżda proporzjonati, ta’ implimentazzjoni ta’ darba għall-biċċa l-kbira tal-PSPs biex jiġi offrut servizz li jivverifika t-tqabbil bejn l-IBAN u l-isem tal-benefiċjarju, u għal dawk il-PSPs li għadhom ma għamlux dan, biex joffru pagamenti istantanji. Jenħtieġ li l-kostijiet kontinwi għall-PSPs ikunu limitati. B’mod ġenerali, jenħtieġ li l-impatt tal-kostijiet għall-PSPs jkun newtrali maż-żmien, fid-dawl tal-iffrankar għall-iskrinjar tas-sanzjonijiet, sforzi mnaqqsa relatati mas-segwitu tal-frodi u l-iżbalji, kostijiet imnaqqsa relatati mal-immaniġġjar tal-flus kontanti u ċ-ċekkijiet, u l-possibbiltà li jikkompetu b’mod aktar effettiv mal-operaturi stabbiliti u joffru soluzzjonijiet innovattivi tal-PtI bbażati fuq pagamenti istantanji, inkluż għal pagamenti transfruntiera.

X’inhuma l-impatti fuq l-SMEs u fuq il-kompetittività?

Il-SMEs li huma PSPs iġarrbu kostijiet aktar baxxi sabiex joffru pagamenti istantanji minn PSPs akbar. Il-SMEs li huma utenti kummerċjali tal-pagamenti (korporattivi), jenħtieġ li jibbenefikaw minn fluss tal-flus aħjar, mingħajr ma jġarrbu kostijiet sinifikanti ta’ adattament. Il-SMEs li huma negozjanti se jaqsmu l-benefiċċji potenzjali ta’ kompetizzjoni akbar fil-PtI. Jenħtieġ li l-pagamenti istantanji jagħmlu l-ekonomija tal-UE ġeneralment aktar kompetittiva internazzjonalment. Jenħtieġ li għażla akbar ta’ mezzi ta’ ħlas fil-PtI tnaqqas id-dipendenza tal-UE fuq l-Iskemi Internazzjonali tal-Kard u l-BigTechs f’dan il-qasam.

Se jkun hemm impatti sinifikanti fuq il-baġits u l-amministrazzjonijiet nazzjonali? 

Mhux se jkun hemm kostijiet sinifikanti għall-baġits u l-amministrazzjonijiet nazzjonali. L-amministrazzjonijiet pubbliċi se jaqsmu l-benefiċċji, bħala utenti tas-sistemi ta’ pagament, f’termini ta’ dħul aktar mgħaġġel inkluż il-ġbir tat-taxxa u t-tnaqqis fl-evażjoni tat-taxxa.

Se jkun hemm impatti sinifikanti oħra? 

Is-servizz previst li jivverifika t-tqabbil bejn l-isem u l-IBAN tal-benefiċjarju huwa mistenni li jikkontribwixxi għal tnaqqis fil-livelli ta’ frodi assoċjati ma’ pagamenti istantanji u jista’ jiġi offrut ukoll mill-PSPs għal tipi oħra ta’ trasferiment ta’ kreditu.

Kif tinkiseb il-proporzjonalità? 

Il-proporzjonalità tinkiseb l-ewwel billi jiġu esklużi mill-obbligu li jiġu offruti pagamenti istantanji dawk il-PSPs li mhumiex rilevanti, jew dawk li ma joffrux servizzi ta’ pagament lill-klijenti jew li mhux neċessarjament ikollhom aċċess dirett għal sistemi ta’ pagament u li għalihom l-offerta ta’ pagamenti istantanji tista’ tkun aktar diffiċli jew għalja. It-tieni, hemm skadenzi differenzjati sekwenzjati għas-servizzi li jirċievu u jibagħtu l-pagamenti istantanji u għall-PSPs fiż-żona tal-euro u barra ż-żona tal-euro.

D. Segwitu

Meta se tiġi rieżaminata l-politika?

L-adozzjoni ta’ pagamenti istantanji u l-applikazzjoni tar-rekwiżiti differenti mill-PSPs se jiġu evalwati fi żmien xieraq wara li jseħħu d-diversi skadenzi għall-applikazzjonijiet, f’konformità mal-aħjar prattika tal-Kummissjoni Ewropea dwar l-evalwazzjoni.