Fogyasztói hitelmegállapodások (2023)

 

ÖSSZEFOGLALÓ AZ ALÁBBI DOKUMENTUMRÓL:

(EU) 2023/2225 irányelv a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 2008/48/EK irányelv hatályon kívül helyezéséről

MI AZ IRÁNYELV CÉLJA?

Az európai uniós (EU) szabályokat határozza meg a fogyasztói* hitelmegállapodásokra* vonatkozóan.

FŐBB PONTOK

Az irányelv:

• azokra a hitelmegállapodásokra alkalmazandó, amelyek révén a fogyasztók pénzt kölcsönöznek áruk és szolgáltatások vásárlása céljából;
• nem vonatkozik a megállapodások bizonyos kategóriáira, nevezetesen a következőkre:
  • ingatlanon alapított jelzálog vagy hasonló biztosíték által biztosított hitelmegállapodások;
  • 100 000 EUR-t meghaladó összegű hitel;
  • munkáltatói díjmentes vagy alacsony kamatú munkavállalói hitelrendszerek;
  • bizonyos feltételek melletti halasztott fizetések;
  • olyan bérbeadási vagy lízingszerződések, amelyek nem kínálják, vagy teszik szükségessé a szóban forgó tétel megvásárlását;
• lehetővé teszi az uniós tagállamok számára, hogy bizonyos, például a halasztott betéti kártyákhoz kapcsolódó, megállapodások bizonyos feltételek mellett mentesüljenek az uniós szabályok alól;
• előírja a fogyasztók uniós szabályok alapján nyújtott tájékoztatásának ingyenes biztosítását;
• előírja, hogy az EU-ban letelepedett legális lakosok hitelnyújtói nem alkalmazhatnak megkülönböztetést állampolgárságuk, lakóhelyük vagy az Európai Unió Alapjogi Chartájának 21. cikkében felsorolt egyéb tényezők alapján.

A tájékoztatásra vonatkozó követelmények a megállapodás előtt

Reklámozás és marketing

• Minden kommunikációnak tisztességesnek, világosnak és nem félrevezetőnek kell lennie.
• A hirdetéseknek tartalmazniuk kell a következő figyelmeztetést: „Figyelem! A pénzkölcsönzés pénzbe kerül.” vagy ezzel egyenértékű megfogalmazást.
• Az irányelv tiltja a megtévesztő reklámtevékenységeket, amelyek:
  • azt sugallják, hogy a hitel javítja a fogyasztók pénzügyi helyzetét;
  • olyan kinnlévő hitelmegállapodásokat vagy adatbázisokat határoznak meg, amelyek csak kis mértékben vagy nem befolyásolják a hitelkérelmek értékelését;
  • hamisan azt jelzik, hogy a hitel növeli a pénzügyi forrásokat, a megtakarításokat, vagy az életszínvonalat.

A tagállamok megtilthatják az olyan reklámokat, amelyek

• arra hívják fel a figyelmet, hogy a hitel könnyen és gyorsan megszerezhető;
• egy engedményt a hitel feltételétől tesznek függővé;
• a visszafizetések tekintetében három hónapnál hosszabb türelmi időt kínálnak.

A szabványos rekláminformációknak:

• könnyen olvashatónak vagy tisztán hallhatónak kell lenniük;
• egyértelműen, tömören és jól láthatóan kell megfogalmazniuk a következőket:
  • hitelkamatláb, beleértve az esetleges díjakat,
  • a hitel teljes összege,
  • a teljeshiteldíj-mutató (ezek kiszámításának módszerét a III. melléklet tartalmazza),
  • adott esetben a hitelmegállapodás időtartama,
  • a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és adott esetben a részletek összege;
• egy-egy reprezentatív példát kell tartalmazniuk a különféle fogalmakra.

Az általános információknak:

• egyértelműnek és érthetőnek kell lenniük, és a fogyasztó választása szerint papíron vagy más tartós adathordozón kell rendelkezésre állniuk;
• tartalmazniuk kell legalább a következőket:
  • az adatszolgáltató személyazonossága és elérhetősége,
  • azok a célok, amelyekre a hitel felhasználható, a megállapodás időtartama és esetleges további költségek,
  • a rendelkezésre álló hitelkamatlábak és egy példa a fogyasztó részéről felmerülő összköltségről,
  • a visszatérítési lehetőségek köre, az előtörlesztés feltételeivel és a hitelből való kilépés jogával kapcsolatos részletek,
  • a hitel megszerzéséhez szükséges bármely kiegészítő szolgáltatások megjelölése,
  • általános figyelmeztetés a megállapodás feltételeinek való meg nem felelés lehetséges következményeiről.

A szerződéskötést megelőző információkat/információknak:

• „kellő időben” kell biztosítani a vevő számára, és megfelelő magyarázatokat kell tartalmazniuk ahhoz, hogy a felek összehasonlíthassák a különböző ajánlatokat és tájékozott döntést hozhassanak, mielőtt megállapodásra lépnének;
• fel kell tüntetniük az I. mellékletben meghatározott európai fogyasztói hitelinformációs formanyomtatvány valamennyi elemét, az első oldalon pedig a fő információkat;
• a II. mellékletben található európai fogyasztói hitelinformációs formanyomtatványt kell felhasználniuk azon hitelmegállapodások esetében, amelyeket a tagjaik kölcsönös érdekében működő szervezetek kötnek;
• tájékoztatniuk kell az ügyfeleket, amikor a személyes adatok automatizált feldolgozása alapján adnak számukra személyre szabott ajánlatot.

Az irányelv:

• tiltja az „árukapcsolást”, kivéve, ha a hitelmegállapodás más pénzügyi termékektől vagy szolgáltatásoktól külön nem áll rendelkezésre;
• engedélyezi a „csomagban történő értékesítést”, amennyiben a hitelmegállapodás külön is rendelkezésre áll, de nem feltétlenül ugyanazon feltételek mellett, mint amikor azt egyéb termékekkel vagy szolgáltatásokkal csomagban értékesítve kínálják;
• lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy előírják a vevő számára fizetési vagy megtakarítási számla nyitását, illetve fenntartását annak érdekében, hogy felhalmozzák a tőkét vagy teljesítsék a hitelszolgálatot, vagy hogy megfelelő biztosítási kötvénnyel rendelkezzenek;
• megtiltja bármely rákbetegséggel kapcsolatos személyes adat biztosítási kötvényben történő felhasználását a kezelés megszűnése után 15 éven belül;
• arra kötelezi a hitelezőket, hogy kifejezetten tájékoztassák a fogyasztókat arról, hogy biztosítanak-e vagy biztosíthatnak-e kiegészítő szolgáltatásokat számukra; a fogyasztó hozzájárulása nem vonhatja maga után bármely olyan hitelmegállapodás megkötését, vagy kiegészítő szolgáltatások megvásárlását, amelyeket alapértelmezés szerint előre kitöltött jelölő négyzetek útján érnek el;
• egyértelműen meghatározza a tanácsadói szolgáltatások nyújtására vonatkozó szabályokat;
• tiltja a hitel nyújtását a fogyasztó előzetes kérése és kifejezett megállapodása nélkül.

Hitelképesség-értékelés, adatbázisok és szerződések

A hitelezőknek szigorúan értékelniük és ellenőrizniük kell a fogyasztók hitelképességét, valamint meg kell vizsgálniuk a fogyasztók bevételeire, kiadásaikra, valamint egyéb pénzügyi és gazdasági körülményekre vonatkozó releváns és pontos információkat.

Határokon átnyúló hitelek esetében a tagállamoknak biztosítaniuk kell a más tagállamokból származó hitelezők számára a fogyasztói hitelképesség értékeléséhez az adott tagállamban használt adatbázisokhoz való hozzáférést. Az ezen adatbázisokhoz való hozzáférés feltételei megkülönböztetésmentesek kell legyenek.

A hitelmegállapodási szerződéseknek a szerződéskötést megelőző szakaszban megadott adatokhoz hasonló, de részletesebb információkat kell tartalmazniuk.

A hitelezőknek tájékoztatniuk kell a fogyasztókat a következőkről:

• a szerződéses feltételeknek a megkötést megelőző módosításai, valamint adott esetben a fogyasztók hozzájárulásának szükségessége vagy a jog működése* által bevezetett változtatások magyarázata;
• hatálybalépésük előtt a hitelkamatlábakban kellő időben bekövetkező változások;
• a folyószámlahitel konstrukció minden egyes csökkentése vagy törlése, legalább 30 nappal azon nap előtt, amikor a folyószámlahitel konstrukció tényleges csökkentése vagy törlése hatályba lép;
• A megállapodás keretében bármely folyószámlahitel-túllépés* pénzügyi részletei.

A fogyasztók/nak:

• 14 napon belül felmondhatnak egy megállapodást, indokolás nélkül;
• bármikor térítésmentesen megszüntethetik a határozatlan idejű hitelmegállapodásokat, kivéve, ha abban szerepel egy megállapodás szerinti felmondási időszak, amely az egy hónapot nem haladhatja meg;
• joguk van az előtörlesztésre, feltéve, hogy a hitelező méltányos és objektíven indokolt ellentételezésben részesül.

A tagállamok:

• intézkedéseket hoznak a visszaélések megelőzése érdekében, és biztosítják, hogy ne számítsanak fel túlzottan magas hitelfelvételi kamatokat a fogyasztóknak;
• megkövetelik a hitelezőktől és minden közvetítőtől, hogy becsületesen, tisztességesen, átláthatóan és szakszerűen, ügyfeleik jogainak és érdekeinek figyelembevételével járjanak el;
• a hitelezőkre és azok személyzetére vonatkozó minimális ismeret- és kompetenciakövetelményeket határoznak meg;
• előmozdítják a fogyasztók pénzügyi képzését a felelősségteljes hitelfelvétel és adósságkezelés érdekében;
• kötelezik a hitelezőket arra, hogy – adott esetben – a végrehajtási eljárás megkezdése előtt észszerű átstrukturálást hajtsanak végre;
• biztosítják, hogy a pénzügyi kötelezettségvállalásaikkal kapcsolatban nehézségekkel szembesülő fogyasztók független adósságügyi tanácsadó szolgáltatásokhoz jussanak;
• előírják, hogy a hitelezőknek és a hitelközvetítőknek – független hatóság által felügyelt – befogadási, nyilvántartásba vételi és felügyeleti követelményeknek kell megfelelniük;
• megfelelő, gyors és hatékony peren kívüli vitarendezési eljárásokhoz való hozzáférést biztosítanak a fogyasztók számára;
• kijelölik az irányelv végrehajtásáért és a jogsértésekre alkalmazandó szankciók meghatározásáért felelős hatóságokat.

Az Európai Bizottság:

• hatáskörrel rendelkezik felhatalmazáson alapuló jogi aktusok elfogadására;
• 2025. november 20-ig értékeli, hogy a jogszabálynak meg kell-e védenie a fogyasztókat a kölcsönfelvétel és a befektetés során, olyan közösségi finanszírozási platformokon keresztül, amelyek hitelezőként vagy közvetítőként nem felelnek meg a fogyasztók közötti hitelnek;
• 2029. november 20-ig, majd azt követően négyévente értékeli az irányelvet.

Az irányelv 2026. november 20-tól hatályon kívül helyezi a fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló 2008/48/EK irányelvet.

MIKORTÓL ALKALMAZANDÓK EZEK A SZABÁLYOK?

Az irányelvet 2025. november 30-ig kellett átültetni a nemzeti jogba. E szabályok 2009. december 29-től kezdődően hatályosak.

HÁTTÉR

További információk:

• Fogyasztói hitel (Európai Bizottság).

KULCSFOGALMAK

FŐ DOKUMENTUM

Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2023/2225 irányelve (2023. október 18.) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 2008/48/EK irányelv hatályon kívül helyezéséről (HL L 2023/2225., 2023.10.30.)

KAPCSOLÓDÓ DOKUMENTUMOK

Az Európai Parlament és a Tanács 2008/48/EK irányelve (2008. április 23.) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezéséről (HL L 133., 2008.5.22., 66–92. o.)

Az 2008/48/EK irányelv későbbi módosításait belefoglalták az eredeti szövegbe. Ez az egységes szerkezetbe foglalt változat kizárólag tájékoztató jellegű.

utolsó frissítés 04.01.2024