Πλαίσιο για τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων

 

ΣΥΝΟΨΗ ΤΟΥ ΑΚΟΛΟΥΘΟΥ ΚΕΙΜΕΝΟΥ:

Οδηγία (EE) 2021/2167 για τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων

ΠΟΙΟΣ ΕΙΝΑΙ Ο ΣΚΟΠΟΣ ΤΗΣ ΟΔΗΓΙΑΣ;

• Εναρμονίζει τους κανόνες για τους διαχειριστές πιστώσεων* και τους αγοραστές πιστώσεων* των δικαιωμάτων ενός πιστωτή στο πλαίσιο μιας μη εξυπηρετούμενης σύμβασης πίστωσης.
• Αποσκοπεί στη στήριξη της ανάπτυξης δευτερογενών αγορών για μη εξυπηρετούμενα δάνεια* στην Ευρωπαϊκή Ένωση (ΕΕ), ενώ η διασφάλιση πώλησης τέτοιων δανείων δεν υπονομεύει τα δικαιώματα των δανειοληπτών.

ΒΑΣΙΚΑ ΣΗΜΕΙΑ

Η οδηγία, εκτός από ορισμένες σαφώς καθορισμένες εξαιρέσεις, ισχύει τόσο για τους διαχειριστές πιστώσεων όσο και για τους αγοραστές πιστώσεων των δικαιωμάτων ενός πιστωτή στο πλαίσιο μιας μη εξυπηρετούμενης σύμβασης πίστωσης.

Αδειοδότηση διαχειριστών πιστώσεων

Οι διαχειριστές πιστώσεων πρέπει:

• να λαμβάνουν υποχρεωτικά άδεια από την αρμόδια εθνική αρχή·
• να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις (η μη συμμόρφωση αποτελεί λόγο απόρριψης μιας αίτησης), και ιδίως:
  • να είναι νομικό πρόσωπο και να έχει καταστατική έδρα ή κεντρικά γραφεία στο συγκεκριμένο κράτος μέλος της ΕΕ,
  • να αποδεικνύουν ότι τα μέλη των οργάνων διοίκησης ή διεύθυνσης έχουν καλή φήμη, λευκό ποινικό μητρώο, δεν έχουν κηρυχθεί σε πτώχευση και διαθέτουν τις απαιτούμενες γνώσεις και την εμπειρία ώστε να ενεργούν με αποτελεσματικό και υπεύθυνο τρόπο,
  • να εφαρμόζουν ισχυρό πλαίσιο διακυβέρνησης και επαρκείς εσωτερικούς ελέγχους,
  • να ακολουθούν κανόνες για την προστασία και τη δίκαιη και επιμελή μεταχείριση των δανειοληπτών, καθώς και τη δωρεάν καταγραφή και διεκπεραίωση των καταγγελιών τους,
  • να εφαρμόζουν επαρκείς διαδικασίες για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας,
  • να υπόκεινται σε απαιτήσεις αναφοράς και δημόσιας γνωστοποίησης σε εθνικό επίπεδο.

Οι εθνικές αρμόδιες αρχές πρέπει:

• να εφαρμόζουν μια διαδικασία έγκρισης για τους διαχειριστές πιστώσεων απαιτώντας να αποδείξουν ότι πληρούν όλες τις προϋποθέσεις·
• να αποφασίζουν εντός 90 ημερών εάν θα χορηγήσουν ή θα αρνηθούν την άδεια λειτουργίας·
• να διαθέτουν εξουσίες εποπτείας, διεξαγωγής ερευνών και επιβολής ποινών και, σε ορισμένες περιπτώσεις, ανάκλησης άδειας λειτουργίας·
• να διατηρούν ένα δημόσια προσβάσιμο ηλεκτρονικό μητρώο όλων των διαχειριστών πιστώσεων·
• να επιτρέπουν, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, στους διαχειριστές πιστώσεων που έχουν άδεια λειτουργίας σε ένα κράτος μέλος να ασκούν την επαγγελματική τους δραστηριότητα και αλλού στην ΕΕ.

Οι αγοραστές πιστώσεων και οι διαχειριστές πιστώσεων στις συναλλαγές τους με τους δανειολήπτες πρέπει:

• να ενεργούν καλόπιστα, δίκαια και επαγγελματικά·
• να παρέχουν στους δανειολήπτες πληροφορίες δεν είναι παραπλανητικές, ασαφείς ή ψευδείς·
• να σέβονται και να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών·
• να μην παρενοχλούν, να μην καταναγκάζουν ή να μην ασκούν αθέμιτη επιρροή στους δανειολήπτες·
• να παρέχουν στον δανειολήπτη, μετά τη μεταβίβαση των δικαιωμάτων πιστωτή και πριν από την πρώτη είσπραξη οφειλών ή όποτε ζητείται από τον δανειολήπτη, τις ακόλουθες πληροφορίες:
  • την ημερομηνία μεταβίβασης, καθώς και τα στοιχεία ταυτότητας και επικοινωνίας του αγοραστή πιστώσεων,
  • τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης, με αναλυτική καταγραφή των ποσών ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες και άλλες χρεώσεις,
  • μια δήλωση ότι όλη η σχετική ενωσιακή και εθνική νομοθεσία εξακολουθεί να ισχύει,
  • την ονομασία, τη διεύθυνση και τα στοιχεία επικοινωνίας των αρμόδιων εθνικών αρχών.

Δικαίωμα πληροφόρησης

Τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει:

• να παρέχουν πληροφορίες στους υποψήφιους αγοραστές πιστώσεων σχετικά με τα δικαιώματα του πιστωτή ώστε να μπορούν οι ίδιοι να αξιολογήσουν την πιθανότητα ανάκτησης του ανεξόφλητου δανείου·
• να παρέχουν στοιχεία, όπως τα στοιχεία των αγοραστών πιστώσεων και το συγκεντρωτικό υπόλοιπο των μεταβιβαζομένων χαρτοφυλακίων πιστώσεων, συμπεριλαμβανομένων του αριθμού και του μεγέθους, στις εθνικές τους αρχές δύο φορές το χρόνο.

Οι αγοραστές πιστώσεων που μεταβιβάζουν τα δικαιώματα ενός πιστωτή πρέπει, δύο φορές το χρόνο και ενδεχομένως ανά τρίμηνο, να παρέχουν στις αρμόδιες αρχές λεπτομέρειες που αφορούν τον νέο αγοραστή, καθώς και στοιχεία όπως το συγκεντρωτικό υπόλοιπο.

Τα κράτη μέλη είναι αρμόδια για την καθιέρωση των κατάλληλων διοικητικών κυρώσεων και διορθωτικών μέτρων σε περίπτωση παραβιάσεων της οδηγίας.

Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών εκδίδει κατευθυντήριες γραμμές και τεχνικά πρότυπα σχετικά με λεπτομερείς πτυχές της οδηγίας.

Η οδηγία τροποποιεί την οδηγία 2008/48/ΕΚ (βλέπε σύνοψη) και την οδηγία 2014/17/ΕΕ (βλέπε σύνοψη).

Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή υποβάλλει έκθεση σχετικά με:

• την επάρκεια του ρυθμιστικού πλαισίου στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης έως την 29η Δεκεμβρίου 2023·
• την αξιολόγηση της οδηγίας στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο και την Ευρωπαϊκή Οικονομική και Κοινωνική Επιτροπή έως την 29η Δεκεμβρίου 2026.

ΑΠΟ ΠΟΤΕ ΕΦΑΡΜΟΖΟΝΤΑΙ ΟΙ ΚΑΝΟΝΕΣ;

• Η οδηγία έπρεπε να μεταφερθεί στο εθνικό δίκαιο έως την 28η Δεκεμβρίου 2021. Αυτοί οι κανόνες εφαρμόζονται από την 30ή Δεκεμβρίου 2023.
• Σύμφωνα με το εθνικό δίκαιο, στις 30 Δεκεμβρίου 2023, οι οντότητες που ήδη ασκούν δραστηριότητες διαχείρισης πιστώσεων θα μπορούν να συνεχίσουν να το πράττουν στο κράτος μέλος καταγωγής τους έως τις 29 Ιουνίου 2024 ή μέχρι την ημερομηνία κατά την οποία θα λάβουν άδεια λειτουργίας σύμφωνα με την παρούσα οδηγία, ανάλογα με το ποια ημερομηνία είναι προγενέστερη.

ΓΕΝΙΚΟ ΠΛΑΙΣΙΟ

• Ένα τραπεζικό δάνειο γενικά θεωρείται μη εξυπηρετούμενο όταν περάσουν περισσότερες από 90 ημέρες χωρίς ο δανειολήπτης να καταβάλλει τις συμφωνηθείσες δόσεις ή τόκους, ή όταν καθίσταται απίθανο να εξοφληθεί.
• Η αποτελεσματική διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων μειώνει τους κινδύνους στους ισολογισμούς των τραπεζών, δίνοντάς τους τη δυνατότητα να εστιάσουν στον δανεισμό επιχειρήσεων και ιδιωτών.

ΒΑΣΙΚΟΙ ΟΡΟΙ

ΒΑΣΙΚΟ ΚΕΙΜΕΝΟ

Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Νοεμβρίου 2021, για τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2014/17/ΕΕ (ΕΕ L 438 της 8.12.2021, σ. 1–37).

ΣΥΝΑΦΗ ΚΕΙΜΕΝΑ

Οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 4ης Φεβρουαρίου 2014, σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2013/36/ΕΕ και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 (ΕΕ L 60 της 28.2.2014, σ. 34–85).

Οι διαδοχικές τροποποιήσεις της οδηγίας 2014/17/ΕΕ έχουν ενσωματωθεί στο αρχικό κείμενο. Αυτή η ενοποιημένη απόδοση αποτελεί απλώς εργαλείο τεκμηρίωσης.

Κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 575/2013 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 26ης Ιουνίου 2013, σχετικά με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας για πιστωτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις επενδύσεων και την τροποποίηση του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 648/2012 (ΕΕ L 176 της 27.6.2013, σ. 1–337).

Βλέπε την ενοποιημένη απόδοση.

Κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 1092/2010 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Νοεμβρίου 2010, σχετικά με τη μακροπροληπτική επίβλεψη του χρηματοοικονομικού συστήματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης και τη σύσταση Ευρωπαϊκού Συμβουλίου Συστημικού Κινδύνου (ΕΕ L 331 της 15.12.2010, σ. 1–11).

Βλέπε την ενοποιημένη απόδοση.

Κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Νοεμβρίου 2010, σχετικά με τη σύσταση Ευρωπαϊκής Εποπτικής Αρχής (Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών), την τροποποίηση της απόφασης αριθ. 716/2009/ΕΚ και την κατάργηση της απόφασης 2009/78/ΕΚ της Επιτροπής (ΕΕ L 331 της 15.12.2010, σ. 12–47).

Βλέπε την ενοποιημένη απόδοση.

Οδηγία 2008/48/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 23ης Απριλίου 2008, για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης και την κατάργηση της οδηγίας 87/102/ΕΟΚ του Συμβουλίου (ΕΕ L 133 της 22.5.2008, σ. 66–92).

Βλέπε την ενοποιημένη απόδοση.

τελευταία ενημέρωση 27.04.2022