13.1.2012   

BG

Официален вестник на Европейския съюз

C 11/1

1.

В член 5 от Директива 2004/113/ЕО на Съвета от 13 декември 2004 г. относно прилагане на принципа на равното третиране на мъжете и жените по отношение на достъпа до стоки и услуги и предоставянето на стоки и услуги (1) (наричана по-нататък „Директивата“) се урежда използването на актюерски фактори, свързани с пола, при предоставянето на (застрахователни) услуги и други, свързани с тях финансови услуги. В член 5, параграф 1 се предвижда, че в новите договори, сключени след 21 декември 2007 г., използването на пола като актюерски фактор при изчисляването на премии и обезщетения не трябва да води до различия по отношение на премиите и (обезщетенията) за застрахованите лица (това правило се нарича по-нататък „правило за независещи от пола премии и обезщетения“). В член 5, параграф 2 се предвижда дерогация от това правило и се допуска държавите-членки да запазят пропорционални разлики по отношение на премиите и (обезщетенията) за (застрахованите) лица, когато полът е определящ фактор при изчисляването на рисковете, въз основа на (релевантни) и точни актюерски и статистически данни.

2.

С решение от 1 март 2011 г. (2) (наричано по-нататък „решението по делото Test-Achats“) Съдът на Европейския съюз (наричан по-нататък „Съдът“) обяви член 5, параграф 2 за невалиден, считано от 21 декември 2012 г. Съдът счита, че давайки на държавите-членки възможност да запазят без ограничение във времето дерогация от правилото за независещи от пола премии и обезщетения, въведено в член 5, параграф 1, член 5, параграф 2 пречи да се постигне целта за равно третиране на жените и мъжете при изчисляването на застрахователните премии и обезщетения, преследвана с директивата и определена от законодателя в областта на застраховането, и следователно е несъвместим с членове 21 и 23 от Хартата на основните права на Европейския съюз.

3.

Понастоящем всички държави-членки допускат разграничаване по пол при най-малко един вид застраховка. По-конкретно, всички държави-членки допускат застрахователите да използват пола като фактор за оценката на риска при застраховките „Живот“ (3). Поради това произтичащите от решението по делото Test-Achats последици ще се усетят във всички държави-членки.

4.

Настоящите насоки имат за цел да способстват за прилагането на решението по делото Test-Achats на национално равнище. Въпреки това позицията на Комисията не засяга възможните тълкувания, които Съдът може да направи в бъдеще по отношение на член 5.

5.

Считано от 21 декември 2012 г., правилото за независещи от пола премии и обезщетения, въведено в член 5, параграф 1, трябва да се прилага без никакви изключения по отношение на изчисляването на премиите и обезщетенията на застрахованите лица в новите договори.

6.

В своето решение по делото Test-Achats Съдът заключава, че разпоредбата на член 5, параграф 2 от Директивата „трябва да се приеме за невалидна след изтичането на подходящ преходен период“, който приключва на 21 декември 2012 г. (4) Това означава, че от тази дата нататък изискванията на член 5, параграф 1 трябва да се прилагат без дерогация.

7.

Преходният период трябва да се тълкува в съответствие с целта на Директивата, заложена в член 5, параграф 1, който предвижда, че правилото за независещи от пола премии и обезщетения се прилага само по отношение на нови договори, сключени след крайния срок — 21 декември 2007 г. — за транспониране на Директивата. Както е обяснено в съображение 18 от Директивата, целта на това правило е да се избегне внезапното пренастройване на пазара. Решението по делото Test-Achats не променя тази цел, нито има отражение върху приложимостта на правилото за независещите от пола премии и обезщетения, която е само по отношение на новите договори, както е посочено в член 5, параграф 1. Решението по делото Test-Achats означава, че по отношение на новите договори, сключени от 21 декември 2012 г. нататък, това правило трябва да се прилага без никакви изключения поради невалидността на разпоредбата на член 5, параграф 2, считано от тази дата.

8.

Съгласно постоянната практика на Съда, както от изискването за еднакво прилагане на правото на Съюза, така и от принципа за равенство следва, че разпоредба от правото на Съюза, чийто текст не съдържа изрично препращане към правото на държава-членка с оглед на определяне на нейния смисъл и обхват, трябва по принцип да получи самостоятелно и еднакво тълкуване навсякъде в Съюза (5).

9.

Директивата не съдържа дефиниция на понятието „нов договор“, нито препраща към националните правни системи, откъдето да бъде изведено значението на това понятие. Следователно за целите на прилагане на Директивата то трябва да се разглежда като самостоятелно понятие на правото на Европейския съюз и да се тълкува еднакво на цялата територия на Съюза. Това еднакво тълкуване съответства на целта на Директивата в областта на застрахователните услуги, а именно да се въведе на практика правилото за независещите от пола премии и обезщетения след изтичането на преходния период. Понятието „нов договор“, посочено в член 5, параграф 1, е от съществено значение за прилагането на тази разпоредба на практика. Различните тълкувания на това понятие въз основа на националното договорно право в различните държави биха довели до опасност от появата на различни преходни периоди, с което би се забавило повсеместното въвеждане на правилото за независещите от пола премии и обезщетения, както и опасност от създаването на неравни условия за различните застрахователни дружества. Това би възпрепятствало постигането на преследваната с Директивата цел да се гарантира повсеместно равното третиране на жените и мъжете във всички държави-членки, що се отнася до застрахователните премии и обезщетения на застрахованите лица, считано от една и съща дата, както е посочено в член 5, параграф 1 от Директивата (6).

10.

За прилагането на разпоредбата на член 5, параграф 1 е необходимо да се направи ясно разграничение между съществуващите и новите договорни споразумения. Това разграничение трябва да съответства на необходимостта от правна сигурност и да се основава на критерии, чрез които се предотвратява прекомерната намеса по отношение на съществуващите права и се запазват оправданите правни очаквания на всички страни. Този подход отговаря на целта на Директивата да се избегне внезапното пренастройване на пазара чрез ограничаване на прилагането на правилото за независещите от пола премии и обезщетения само по отношение на новите договори.

11.

В съответствие с горното правилото за независещите от пола премии и обезщетения, въведено с член 5, параграф 1, се прилага винаги, когато: а) се сключва договорно споразумение, за което се изисква даването на съгласие на всички страни, включително и при изменяне на съществуващ договор; и б) една от страните дава последното си съгласие, което е необходимо за сключването на такова споразумение, от 21 декември 2012 г. нататък.

12.

Следователно следните случаи (7) следва да се разглеждат като нови договорни споразумения, които трябва да бъдат в съответствие с правилото за независещите от пола премии и обезщетения:

13.

Обратно, следните ситуации (9) не следва да бъдат разглеждани като нови договорни споразумения:

14.

Разпоредбата на член 5, параграф 1 не допуска възникването на различия в размера на премиите и обезщетенията между отделните застраховани лица поради използването на пола като фактор при изчисляването на тези премии и обезщетения. Тя не забранява използването на пола като фактор за оценката на риска по принцип. Използването на пола се допуска при изчисляването на премиите и обезщетенията в общ план, стига това да не води до диференциация за отделните лица. Следователно след постановяването на решението по делото Test-Achats все още ще бъде възможно да се събира, съхранява и използва информация за пола или свързана с него информация, в посочените ограничения, т.е.:

—   при създаването на резерви и вътрешното ценообразуване: застрахователите все още могат да събират и използват информация за пола с цел вътрешна оценка на риска, и по-специално за изчисляване на техническите резерви в съответствие с изискванията за платежоспособност на застрахователя, както и за следене на структурата на своя портфейл от гледна точка на съвкупното ценообразуване.

—   при ценообразуването в презастраховането: презастрахователните договори представляват договори между застраховател и презастраховател. Все още е възможно да се използва полът при определянето на цените на тези продукти, стига това да не води до диференциация между отделните застраховани лица въз основа на пола.

—   при маркетинга и рекламата: съгласно член 3, параграф 3 Директивата не се прилага по отношение на съдържанието на медиите и рекламата, а член 5, параграф 1 засяга единствено изчисляването на премиите и обезщетенията на застрахованите лица. Следователно застрахователите все още могат да използват маркетинг и реклама, за да повлияят на структурата на своя портфейл, например чрез реклама, специално насочена към жените или мъжете. Застрахователите обаче не могат да откажат достъп до конкретен продукт въз основа на пола на лицето, освен ако не са изпълнени условията по член 4, параграф 5 (12).

—   при оценката на здравословното състояние с цел сключване на застраховка „Живот“ и здравна застраховка: правилото за независещите от пола премии и обезщетения означава, че за две лица не може да има различни размери на премиите и обезщетенията при една и съща застрахователна полица единствено заради това, че лицата са от различен пол. Съществуват обаче и други рискови фактори, като например здравословното състояние или заболяванията в семейството, въз основа на които е възможно да се направи диференциация и за оценката на които застрахователите трябва да вземат под внимание пола поради определени физиологични различия между мъжете и жените (13).

15.

Комисията също така счита, че съгласно условията на член 4, параграф 5 от Директивата се запазва възможността застрахователите да предлагат специфични за дадения пол застрахователни продукти (или опции в рамките на договорите), осигуряващи покритие за състояния, които изключително или основно касаят лицата от мъжки или от женски пол (14). Тази възможност обаче е изключена при бременност и майчинство поради специалния механизъм за солидарност, създаден с член 5, параграф 3.

16.

Решението по делото Test-Achats засяга единствено използването на пола като фактор за оценката на риска, а не допустимостта на други фактори, използвани от застрахователите. При все това, съгласно член 2, буква б) от Директивата, непряка дискриминация се наблюдава, когато привидно неутрален рисков фактор се окаже особено неблагоприятен за лица от единия пол. За разлика от пряката дискриминация, непряката дискриминация може да има обективно основание, ако целта е законосъобразна и ако средствата за постигането ѝ са уместни и необходими.

17.

Следователно остава възможността да се използват рискови фактори, които могат да бъдат свързани с пола, стига това да са истински рискови фактори сами по себе си (15).

18.

Решението по делото Test-Achats засяга единствено използването на фактора „пол“ в контекст, в който законодателят е установил, че съответното положение на мъжете и жените е сходно. Решението не засяга използването на други фактори за оценка на риска, като например възрастта и уврежданията, които понастоящем не са регулирани на равнище ЕС.

19.

В решението по делото Test-Achats Съдът подчертава, че „(…) принципът на равно третиране изисква да не се третират по различен начин сходни положения и да не се третират еднакво различни положения, освен ако такова третиране не е обективно обосновано“ и че „сходството на положенията трябва да бъде преценено в светлината на предмета и целта на акта на Съюза, който установява разглежданото различие (…)“ (16).

20.

Отчитането на възрастта и уврежданията ще продължи да бъде допускано съгласно предложението за Директива за прилагане на принципа на равно третиране на лицата без оглед на религиозна принадлежност или убеждения, увреждане, възраст или сексуална ориентация (17), тъй като няма да се счита за дискриминационно. Когато законодателят предвижда, че при определени условия дадена практика не е дискриминационна, той не въвежда дерогация от принципа за равно третиране на сходни ситуации (която би била допустима само в рамките на преходен период). Той по-скоро спазва принципа за равно третиране, като приема, че въпросните ситуации не са сходни и следва да бъдат третирани по различен начин (или че въпреки сходството е налице обективно основание за различното им третиране).

21.

Някои застрахователни продукти, като например застраховките за пенсия или рента, допълват пенсионните доходи. Директивата обаче се прилага само в сферата на частните, доброволни и несвързани с трудово правоотношение застрахователни и пенсионни режими, като въпросите, свързани със заетостта и професионалната дейност, изрично са изключени от приложното ѝ поле (18). Равното третиране на жените и мъжете в сферата на професионалните пенсии е предмет на Директива 2006/54/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 5 юли 2006 г. за прилагането на принципа на равните възможности и равното третиране на мъжете и жените в областта на заетостта и професиите (преработена) (19).

22.

Някои професионални пенсионни фондове осигуряват изплащането на суми под специфична форма, като например пожизнени или срочни периодични плащания. В такива случаи въпросният фонд попада в приложното поле на Директива 2006/54/ЕО, дори и изплащането на сумите да става от застраховател. Обратно, ако отделен работник/служител трябва да сключи застрахователен договор пряко със застрахователя, без намесата на работодателя, например за превръщане на еднократна сума в периодично изплащане на суми, ситуацията ще попадне в приложното поле на настоящата директива. Сключените от работници застрахователни договори, по които работодателят не е страна, са изрично изключени от приложното поле на Директива 2006/54/ЕО в нейния член 8, параграф 1, буква в).

23.

Член 9, параграф 1, буква з) от Директива 2006/54/ЕО допуска определянето на различни равнища на обезщетенията при мъжете и жените, когато това е обосновано от факторите на актюерските изчисления. Комисията счита, че решението по делото Test-Achats не създава правни последици за тази разпоредба, която се прилага в различния и съвсем отделен контекст на професионалното пенсионно осигуряване и която освен това е формулирана по съвсем различен начин в сравнение с член 5, параграф 2 от Директивата. И наистина, съгласно член 9, параграф 1, буква з) от Директива 2006/54/ЕО определянето на различни равнища на обезщетенията при мъжете и жените не се разглежда като дискриминация, когато е обосновано от актюерските данни.

24.

Държавите-членки трябва да се съобразят с последствията от решението по делото Test-Achats и да адаптират своето законодателство преди 21 декември 2012 г., за да гарантират прилагането от страна на застрахователите на правилото за независещите от пола премии и обезщетения съгласно изискванията на съдебното решение. Комисията ще следи ситуацията, за да гарантира, че след тази дата националните законодателства в областта на застрахователните услуги ще съответстват напълно на решението въз основа на критериите, изложени в настоящите насоки.

25.

Желанието на Комисията е да насърчи един конкурентен и иновативен сектор, какъвто е този на застрахователните услуги, да въведе необходимите промени и да предложи на потребителите атрактивни, независещи от пола продукти без неоправдано голям ефект върху цялостното равнище на цените. Комисията ще продължи да следи зорко промените на пазара на застрахователните услуги, за да може да открие всяко неоснователно покачване на цените, представено като резултат от решението по делото Test-Achats, включително и чрез инструментите, с които разполага в рамките на законодателството в областта на конкуренцията (20), ако се появят твърдения за неконкурентна практика.

26.

Комисията ще представи доклад за прилагането на решението по делото Test-Achats в националното законодателство и в застрахователната практика през 2014 г., в рамките на по-общ доклад относно прилагането на Директивата.