Noteikumi kredītu apkalpotājiem un kredītu pircējiem
KOPSAVILKUMS:
Direktīva (ES) 2021/2167 par kredītu apkalpotājiem un kredītu pircējiem
KĀDS IR ŠĪS DIREKTĪVAS MĒRĶIS?
- Ar to saskaņo noteikumus kredītu apkalpotājiem* un kredītu pircējiem* par kreditora tiesībām attiecībā uz ienākumus nenesošo kredītlīgumu.
- Tās mērķis ir atbalstīt ienākumus nenesošu aizdevumu* sekundāro tirgu attīstību Eiropas Savienībā (ES), vienlaikus nodrošinot, lai šādu aizdevumu pārdošana neapdraudētu aizņēmēja tiesības.
SVARĪGĀKIE ASPEKTI
Izņemot dažus skaidri definētus izņēmumus, direktīva par kreditora tiesībām attiecībā uz ienākumus nenesošo kredītlīgumu attiecas gan uz kredītu apkalpotājiem, gan kredītu pircējiem.
Atļaujas piešķiršana kredītu apkalpotājiem
Kredītu apkalpotājiem ir:
- jāsaņem atļaujas no atbilstošām valstu iestādēm;
- jāatbilst konkrētiem nosacījumiem (pretējā gadījumā tas var būt iemesls pieteikuma atteikumam), proti:
- jābūt juridiskām personām, kuru juridiskā adrese vai galvenais birojs atrodas ES dalībvalstī,
- jāpierāda, ka to vadības vai pārvaldes struktūras locekļiem ir laba reputācija bez sodāmības, tie nav atzīti par bankrotējušiem un tiem ir zināšanas un pieredze, lai rīkotos kompetentā un atbildīgā veidā;
- jāizmanto stingra pārvaldības kārtība un atbilstoši iekšējās kontroles mehānismi;
- jāievēro aizņēmēju aizsardzības noteikumi un taisnīga un apzinīga attieksme pret aizņēmējiem un viņu sūdzības ir jāizskata bez maksas;
- jāizmanto atbilstošas procedūras nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un teroristu finansēšanas novēršanai;
- jāpiemēro valsts līmeņa ziņošanas un informācijas publiskošanas prasības.
Valstu kompetentajām iestādēm ir:
- jāpiemēro atļauju izsniegšanas procedūra kredītu apkalpotājiem, pieprasot tiem pierādīt atbilstību visām prasībām;
- 90 dienu laikā jāpieņem lēmums par atļaujas piešķiršanu vai atteikšanu;
- jābūt uzraudzības, izmeklēšanas un sodu piemērošanas pilnvarām un pilnvarām noteiktos gadījumos atsaukt atļauju;
- jāuztur publiski pieejams kredītu apkalpotāju tiešsaistes reģistrs;
- jāļauj kredītu apkalpotājam, kuram ir piešķirta atļauja vienā dalībvalstī, praktizēt citur ES, ievērojot konkrētus nosacījumus.
Kredītu pircējiem un kredītu apkalpotājiem savos darījumos ar aizņēmējiem ir:
- jārīkojas godprātīgi, taisnīgi un profesionāli;
- jāsniedz aizņēmējiem informācija, kas nav maldinoša, neskaidra vai nepatiesa;
- jāievēro un jāaizsargā aizņēmēju personas dati un privātums;
- jārīkojas neaizskaroši, neizdarot spiedienu un bez neatļautas aizņēmēju ietekmēšanas;
- pēc ienākumus nenesošā kredītlīgumā paredzētu kreditora tiesību nodošanas un pirms pirmās parāda piedziņas, vai arī ikreiz, kad to pieprasa aizņēmējs, jāsniedz šāda informācija:
- nodošanas datums un kredītu pircēja identitāte un kontaktinformācija;
- summas, kas aizņēmējam ir jāmaksā, precizējot, kāda summa ir maksājama kā kapitāls, procenti, maksas un citas izmaksas;
- paziņojums par to, ka joprojām tiek piemēroti visi attiecīgie ES un valstu tiesību akti;
- attiecīgo valsts iestāžu nosaukums, adrese un kontaktinformācija.
Tiesības uz informāciju
Kredītiestādēm ir:
- jānodrošina potenciālie kredītu pircēji ar informāciju par kreditoru tiesībām, lai tie varētu paši novērtēt ienākumus nenesošā kredītlīguma atgūšanas iespējamību;
- jāsniedz informācija, piemēram, informācija par kredītu pircējiem un nodoto kredītportfeļu kopējo neatmaksāto atlikumu, kā arī iekļauto kredītu skaitu un apmēru, valstu iestādēm divas reizes gadā.
Kredītu pircēji, kas nodod kreditoru tiesības, divas reizes gadā un, iespējams, reizi ceturksnī, sniedz attiecīgajām iestādēm informāciju par jauno pircēju, piemēram, par kredītportfeļu kopējo neatmaksāto atlikumu.
Dalībvalstīm ir jānodrošina atbilstošu administratīvu sodu un korektīvu pasākumu izveide par šīs direktīvas pārkāpumiem.
Eiropas Banku iestāde izdod pamatnostādnes un tehniskos standartus, kas detalizētāk aptver šīs direktīvas aspektus.
Ar šo direktīvu groza Direktīvu 2008/48/EK (skatīt kopsavilkumu) un Direktīvu 2014/17/ES (skatīt kopsavilkumu).
Eiropas Komisija sagatavo ziņojumus:
KOPŠ KURA LAIKA ŠIE NOTEIKUMI IR PIEMĒROJAMI?
- Direktīvu valstu tiesību aktos bija jātransponē līdz 2021. gada 28. decembrim. Šie noteikumi ir piemērojami no 2023. gada 30. decembra.
- Vienībām, kas 2023. gada 30. decembrī jau veic kredītu apkalpošanas darbības saskaņā ar valstu tiesību aktiem, būs ļauts to turpināt savās savā piederības dalībvalstī līdz 2024. gada 29. jūnijam vai līdz dienai, kad tās saņem atļauju saskaņā ar šo direktīvu — atkarībā no tā, kurš datums ir agrāks.
KONTEKSTS
- Aizdevumu uzskata par ienākumus nenesošu, ja pagājušas vairāk nekā 90 dienas, kopš aizņēmējs nav veicis nepieciešamos pamatsummas vai noteikto procentu maksājumus, vai ja ir maz ticams, ka aizdevums tiks atmaksāts.
- Ienākumus nenesošu aizdevumu efektīva pārvaldība samazina risku banku bilancē, ļaujot tām pievērst galveno uzmanību aizdevumu izsniegšanai uzņēmumiem un privātpersonām.
GALVENIE TERMINI
Kredītu apkalpotājs. Juridiska persona, kas pārvalda un īsteno kreditora tiesības un pienākumus attiecībā uz ienākumus nenesošo kredītlīgumu.
Kredītu pircējs. Fiziska vai juridiska persona, izņemot kredītiestādi, kas pērk ienākumus nenesošā kredītlīgumā paredzētas kreditora tiesības vai pašu ienākumus nenesošo kredītlīgumu.
Ienākumus nenesošs aizdevums. Bankas aizdevums, kam ir atmaksas kavējums vai par kuru ir maz ticams, ka aizņēmējs to atmaksās.
PAMATDOKUMENTS
Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīva 2021/2167 (2021. gada 24. novembris) par kredītu apkalpotājiem un kredītu pircējiem un ar ko groza Direktīvas 2008/48/EK un 2014/17/ES (OV L 438, 8.12.2021., 1.–37. lpp.).
SAISTĪTIE DOKUMENTI
Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīva 2014/17/ES (2014. gada 4. februāris) par patērētāju kredītlīgumiem saistībā ar mājokļa nekustamo īpašumu un ar ko groza Direktīvas 2008/48/EK un 2013/36/ES un Regulu (ES) Nr. 1093/2010 (OV L 60, 28.2.2014., 34.–85. lpp.).
Direktīvas 2014/17/ES turpmākie grozījumi ir iekļauti pamattekstā. Šai konsolidētajai versijai ir tikai dokumentāla vērtība.
Eiropas Parlamenta un Padomes Regula (ES) Nr. 575/2013 (2013. gada 26. jūnijs) par prudenciālajām prasībām attiecībā uz kredītiestādēm un ieguldījumu brokeru sabiedrībām, un ar ko groza Regulu (ES) Nr. 648/2012 (OV L 176, 27.6.2013., 1.–337. lpp.).
Skatīt konsolidēto versiju.
Eiropas Parlamenta un Padomes Regula (ES) Nr. 1092/2010 (2010. gada 24. novembris) par Eiropas Savienības finanšu sistēmas makrouzraudzību un Eiropas Sistēmisko risku kolēģijas izveidošanu (OV L 331, 15.12.2010., 1.–11. lpp.).
Skatīt konsolidēto versiju.
Eiropas Parlamenta un Padomes Regula (ES) Nr. 1093/2010 (2010. gada 24. novembris), ar ko izveido Eiropas Uzraudzības iestādi (Eiropas Banku iestādi), groza Lēmumu Nr. 716/2009/EK un atceļ Komisijas Lēmumu 2009/78/EK (OV L 331, 15.12.2010., 12.–47. lpp.).
Skatīt konsolidēto versiju.
Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīva 2008/48/EK (2008. gada 23. aprīlis) par patēriņa kredītlīgumiem un ar ko atceļ Direktīvu 87/102/EEK (OV L 133, 22.5.2008., 66.–92. lpp.).
Skatīt konsolidēto versiju.
Pēdējo reizi atjaunots: 27.04.2022