Okvir za pružatelje usluge servisiranja kredita i kupce kredita

 

SAŽETAK DOKUMENTA:

Direktiva (EU) 2021/2167 o pružateljima usluge servisiranja kredita i kupcima kredita

ČEMU SLUŽI OVA DIREKTIVA?

• Njome se usklađuju pravila za pružatelje usluge servisiranja kredita* i kupce kredita* u pogledu prava vjerovnika iz ugovora o neprihodonosnom kreditu.
• Cilj joj je razvoj sekundarnih tržišta neprihodonosnih kredita* u Europskoj uniji (EU), uz istodobno osiguravanje da prodaja takvih kredita ne naruši prava dužnika.

KLJUČNE TOČKE

Osim nekih jasno definiranih iznimaka, Direktiva se primjenjuje i na pružatelje usluge servisiranja kredita i na kupce kredita u pogledu prava vjerovnika iz ugovora o neprihodonosnom kreditu.

Odobrenje za rad pružatelja usluge servisiranja kredita

Pružatelji usluge servisiranja kredita moraju:

• zatražiti odobrenje za rad od nadležnog nacionalnog tijela;
• zadovoljavati određene uvjete (ako ih ne zadovoljavaju, to predstavlja osnovu za odbijanje zahtjeva), konkretno:
  • moraju biti pravna osoba i imati registrirano središte ili glavni ured u toj državi članici EU-a,
  • moraju dokazati da članovi njihova upravljačkog ili administrativnog tijela imaju dovoljno dobar ugled, da nemaju policijski dosje, nisu bili u stečaju te da imaju znanje i iskustvo za vođenje poslovanja na kompetentan i odgovoran način,
  • moraju imati otporno upravljanje i odgovarajuće unutarnje kontrole,
  • moraju se pridržavati propisa o zaštiti dužnika te o pravednom i razboritom postupanju prema dužnicima kao i o evidentiranju i obradi njihovih pritužbi bez naknade,
  • moraju primjenjivati odgovarajuće postupke za sprečavanje pranja novca i financiranja terorizma,
  • moraju podlijegati zahtjevima za izvješćivanje i javno objavljivanje.

Nacionalna nadležna tijela moraju:

• provesti postupak izdavanja odobrenja pružateljima usluge servisiranja kredita kojim se od njih zahtijeva da dokažu da zadovoljavaju sve uvjete;
• u roku od 90 dana odlučiti izdati ili odbiti odobrenje za rad;
• imati nadzorne i istražne ovlasti i ovlasti za izricanje sankcija te u određenim okolnostima mogu oduzeti odobrenje za rad;
• voditi javno dostupan internetski registar svih pružatelja usluge servisiranja kredita;
• pod određenim uvjetima omogućiti pružateljima usluge servisiranja kredita koji su dobili odobrenje u jednoj državi članici da djeluju drugdje u EU-u.

Kupci kredita i pružatelji usluge servisiranja kredita u svojim odnosima s dužnicima moraju:

• postupati u dobroj vjeri, pošteno i profesionalno;
• pružati dužnicima informacije koje nisu obmanjujuće, nejasne ili netočne;
• poštivati i štititi osobne podatke i privatnost dužnika;
• postupati na način koji ne predstavlja uznemiravanje, prisilu ili nedopušten utjecaj na dužnike;
• nakon prijenosa prava vjerovnika i prije prve naplate duga ili kad god to dužnik zatraži, dužniku moraju pružiti sljedeće informacije:
  • datum prijenosa te identifikacijske i kontaktne podatke kupca kredita,
  • iznose koje dužnik duguje, raščlanjene na iznose glavnice, kamata, naknada i drugih troškova,
  • izjavu kojom se potvrđuje da se i dalje primjenjuju cjelokupno relevantno pravo EU-a i nacionalna prava,
  • ime, adresu i kontaktne podatke nadležnih nacionalnih tijela.

Pravo na informacije

Kreditne institucije moraju:

• potencijalnim kupcima kredita dostaviti informacije o pravima vjerovnika kako bi sami mogli procijeniti vjerojatnost naplate nepodmirenog kredita;
• svojim nacionalnim tijelima dvaput godišnje pružiti informacije kao što su podaci o kupcima kredita i ukupni nepodmireni iznos prenesenih kreditnih portfelja, uključujući njihov broj i veličinu.

Kupci kredita koji prenose prava vjerovnika moraju dvaput godišnje i, po mogućnosti, tromjesečno nadležnim tijelima pružiti informacije o novom kupcu i informacije poput ukupnog nepodmirenog iznosa.

Države članice dužne su utvrditi primjerene administrativne kazne i korektivne mjere za kršenja Direktive.

Europsko nadzorno tijelo za bankarstvo izdaje smjernice i tehničke standarde o detaljnim aspektima Direktive.

Direktivom se izmjenjuju Direktiva 2008/48/EZ (vidjeti sažetak) i Direktiva 2014/17/EU (vidjeti sažetak).

Europska komisija podnosi izvješća o:

• primjerenosti regulatornog okvira Europskom parlamentu i Vijeću Europske unije do 29. prosinca 2023.;
• svojoj evaluaciji direktive Europskom parlamentu, Vijeću i Europskom gospodarskom i socijalnom odboru do 29. prosinca 2026.

OTKAD SE POSLOVNIK PRIMJENJUJE?

• Direktiva se trebala prenijeti u nacionalno pravo do 28. prosinca 2021. Ta pravila primjenjuju se od 30. prosinca 2023.
• Subjektima koji u skladu s nacionalnim pravom na datum 30. prosinca 2023. već obavljaju aktivnosti servisiranja kredita bit će dopušteno nastaviti obavljati te aktivnosti u njihovoj matičnoj državi članici do 29. lipnja 2024. ili do datuma dobivanja odobrenja u skladu s ovom Direktivom, ovisno o tome što nastupi ranije.

POZADINA

• Bankovni kredit općenito se smatra neprihodonosnim ako prođe više od 90 dana, a da dužnik nije platio dogovorene rate ili kamatu, ili kad njegova naplata postane malo vjerojatna.
• Učinkovito upravljanje neprihodonosnim kreditima smanjuje rizike u bilancama banaka, omogućujući im da se usredotoče na kreditiranja poslovnih subjekata i pojedinaca.

KLJUČNI POJMOVI

GLAVNI DOKUMENT

Direktiva (EU) 2021/2167 Europskog parlamenta i Vijeća od 24. studenoga 2021. o pružateljima usluge servisiranja kredita i kupcima kredita te izmjeni direktiva 2008/48/EZ i 2014/17/EU (SL L 438, 8.12.2021., str. 1.–37.).

VEZANI DOKUMENTI

Direktiva 2014/17/EU Europskog parlamenta i Vijeća od 4. veljače 2014. o ugovorima o potrošačkim kreditima koji se odnose na stambene nekretnine i o izmjeni direktiva 2008/48/EZ i 2013/36/EU i Uredbe (EU) br. 1093/2010 (SL L 60, 28.2.2014., str. 34.–85.).

Sukcesivne izmjene i dopune Direktive 2014/17/EU uključene su u izvorni tekst. Ovaj pročišćeni tekst namijenjen je isključivo dokumentiranju.

Uredba (EU) br. 575/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 26. lipnja 2013. o bonitetnim zahtjevima za kreditne institucije i investicijska društva i o izmjeni Uredbe (EU) br. 648/2012 (SL L 176, 27.6.2013., str. 1.–337.).

Vidjeti pročišćeni tekst.

Uredba (EU) br. 1092/2010 Europskog parlamenta i Vijeća od 24. studenoga 2010. o makrobonitetnom nadzoru financijskog sustava Europske unije i osnivanju Europskog odbora za sistemske rizike (SL L 331, 15.12.2010., str. 1.–11.).

Vidjeti pročišćeni tekst.

Uredba (EU) br. 1093/2010 Europskog parlamenta i Vijeća od 24. studenoga 2010. o osnivanju europskog nadzornog tijela (Europskog nadzornog tijela za bankarstvo), kojom se izmjenjuje Odluka br. 716/2009/EZ i stavlja izvan snage Odluka Komisije 2009/78/EZ (SL L 331, 15.12.2010., str. 12.–47.).

Vidjeti pročišćeni tekst.

Direktiva 2008/48/EZ Europskog parlamenta i Vijeća od 23. travnja 2008. o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive Vijeća 87/102/EEZ (SL L 133, 22.5.2008., str. 66.–92.).

Vidjeti pročišćeni tekst.

Posljednje ažuriranje 27.04.2022