Договори за потребителски кредити (2023 г.)

 

РЕЗЮМЕ НА:

Директива (ЕС) 2023/2225 относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 2008/48/ЕО

КАКВА Е ЦЕЛТА НА ДИРЕКТИВАТА?

В нея се определят правила на Европейския съюз (ЕС) относно договорите за потребителски* кредити*.

ОСНОВНИ АСПЕКТИ

Директивата:

• се прилага към договорите за кредит, чрез които потребителите заемат пари, за да купуват стоки и услуги;
• не се прилага за някои категории договори, а именно:
  • договори за кредит, обезпечени с ипотека или друго сравнимо обезпечение върху недвижим имот,
  • кредит в размер на над 100 000 евро,
  • схеми за безплатни или нисколихвени кредити за служителите на работодателя,
  • разсрочени плащания при определени условия,
  • договори за наем или лизинг, които не предлагат или не изискват закупуване на съответния артикул;
• позволява на държавите — членки на ЕС, да изключат от правилата на ЕС някои договори, като например договорите, свързани с разсрочени дебитни карти, при определени условия;
• изисква информацията, предоставяна на потребителите съгласно правилата на ЕС, да бъде безплатна;
• постановява, че доставчиците на кредити за законно пребиваващи в ЕС лица не могат да дискриминират въз основа на националност, място на пребиваване или други фактори като пол, раса или цвят на кожата, изброени в член 21 от Хартата на основните права на Европейския съюз.

Изисквания за информация преди сключването на договор

Реклама и маркетинг

• Всички съобщения трябва да бъдат честни, ясни и да не са подвеждащи.
• Рекламите трябва да съдържат предупреждението: „Внимание! Заемането на пари струва пари.“ или еквивалентна формулировка.
• С директивата се забранява заблуждаващата реклама, която:
  • предполага, че кредитирането ще подобри финансовото състояние на потребителите;
  • посочва неизпълнени договори за кредит или бази данни, които имат малко или нямат никакво влияние върху оценката на молбата за кредит;
  • невярно посочва, че кредитът увеличава финансовите ресурси, спестяванията или жизнения стандарт.

Държавите членки могат да забранят реклами, които:

• подчертават лекотата или бързината на получаване на кредит;
• обвързват отстъпката с получаването на кредит;
• предлагат гратисни периоди от над 3 месеца за погасяване на задълженията.

Стандартната рекламна информация трябва:

• да бъде лесно четлива или ясно чуваема;
• да посочва ясно, сбито и на видно място следното:
  • лихвен процент по кредита, включително всички такси,
  • общ размер на кредита,
  • годишен процент на разходите (в приложение III е посочено как се изчислява той),
  • срока на договора за кредит, когато е приложимо,
  • общата сума, която трябва да бъде платена от потребителя, и размера на вноските, когато е приложимо;
• да съдържа представителен пример за различните термини.

Общата информация трябва:

• да бъде ясна и разбираема и да е на разположение на хартия или на друг траен носител, избран от потребителя;
• да съдържа най-малко следното:
  • самоличност и данни за контакт на доставчика на информация,
  • целите, за които може да се използва кредитът, срока на договора и възможните допълнителни разходи,
  • наличните лихвени проценти по заеми и пример за общите разходи за потребителя,
  • набор от възможности за възстановяване на средства, условия за предсрочно погасяване и подробности за правото на отказ,
  • посочване на всички допълнителни услуги, необходими за получаване на кредита,
  • общо предупреждение за възможните последици от неспазване на условията на споразумението.

Преддоговорната информация трябва:

• да бъде предоставена на клиента „достатъчно време“ преди и да съдържа подходящи обяснения, така че той да може да сравни различните оферти и да вземе информирано решение, преди да се обвърже с договор;
• да съдържа всички елементи на стандартния европейски формуляр за информация за потребителския кредит, посочен в приложение I, като основните данни са на първата страница;
• да използва европейския формуляр за информация за потребителските кредити от приложение II за договори за кредит, които са сключени от организации, работещи във взаимна полза на своите членове;
• да информира клиентите, когато им се представя персонализирана оферта въз основа на автоматизирана обработка на лични данни.

Директивата:

• забранява „обвързването“, освен ако договорът за кредит не се предлага отделно от други предлагани финансови продукти или услуги;
• позволява „пакетната продажба“, когато договорът за кредит се предлага отделно, но не непременно при същите условия, както когато е обвързан с други предлагани продукти или услуги;
• позволява на кредиторите да изискват от клиента да открие или поддържа платежна или спестовна сметка за натрупване на капитал или за обслужване на кредита, или да притежава съответната застрахователна полица;
• забранява използването на лични данни за онкологични заболявания за застрахователна полица в рамките на 15 години след края на лечението;
• изисква от кредиторите изрично да информират потребителите дали им се предоставят или могат да им бъдат предоставени допълнителни услуги; съгласието на потребителя няма да се предполага за сключването на договор за кредит или за закупуването на допълнителни услуги, представени чрез опции по подразбиране (като предварително отбелязани полета);
• установява ясни правила за предоставянето на консултантски услуги;
• забранява отпускането на кредити без предварително искане и изрично съгласие от страна на потребителя.

Оценка на кредитоспособността, бази данни и договори

Кредиторите трябва задълбочено да оценят и проверят кредитоспособността на потребителя, като проучат съответната и точна информация за неговите доходи, разходи и други финансови и икономически обстоятелства.

В случай на трансгранично кредитиране държавите членки трябва да осигурят достъп на кредиторите от други държави членки до базите данни, използвани в тази държава членка за оценка на кредитоспособността на потребителите. Условията за достъп до такива бази данни са недискриминационни.

Договорите за кредит трябва да съдържат информация, подобна на тази, предоставена в преддоговорната фаза, но по-подробна.

Кредиторите трябва да информират потребителите за:

• промени в условията на договора преди извършването им и, когато е приложимо, необходимостта от съгласието на потребителя или обяснение на промените, въведени по силата на закона*;
• промени в лихвените проценти своевременно, преди те да влязат в сила;
• всяко намаление или анулиране на овърдрафта, най-малко 30 дни преди деня, в който действителното намаление или анулиране на овърдрафта влиза в сила;
• финансовите данни за всички свръховърдрафти* в договора.

Потребителите:

• могат да се откажат от договор в рамките на 14 дни, без да посочват причина;
• могат да прекратят безсрочен договор за кредит безплатно по всяко време, освен ако не е уговорен срок на предизвестие, който не може да надвишава 1 месец;
• имат право да извършат предсрочно погасяване, при условие че кредиторът получи справедливо и обективно обосновано обезщетение.

Държавите членки:

• прилагат мерки за предотвратяване на злоупотреби и гарантират, че на потребителите не се налагат прекомерно високи лихвени проценти по кредитите;
• изискват от кредиторите и всички посредници да действат честно, справедливо, прозрачно и професионално, като отчитат правата и интересите на своите клиенти;
• определят минимални изисквания за знания и компетентност за кредиторите и техния персонал;
• насърчават финансовото обучение на потребителите за отговорно вземане на заеми и управление на дълговете;
• изискват от кредиторите да проявят, когато е уместно, разумна търпимост, преди да бъде образувано изпълнително производство;
• гарантират, че независимите консултантски услуги по въпросите на дълга са на разположение на потребителите, които имат затруднения с финансовите си задължения;
• подлагат кредиторите и кредитните посредници на изисквания за допускане, регистрация и надзор, упражнявани от независим орган;
• осигуряват на потребителите достъп до адекватни, бързи и ефективни процедури за извънсъдебно решаване на спорове;
• назначават органи, които да прилагат директивата и да определят санкциите за нарушения.

Европейската комисия:

• има правомощието да приема делегирани актове;
• оценява до 20 ноември 2025 г. дали законодателството следва да защитава потребителите, които теглят заеми и инвестират чрез платформи за групово финансиране, които, въпреки че не действат като кредитори или посредници, улесняват кредитирането между потребителите;
• прави оценка на директивата до 20 ноември 2029 г. и на всеки 4 години след това.

Директивата отменя Директива 2008/48/ЕО относно договорите за потребителски кредити от 20 ноември 2026 г.

ОТКОГА СЕ ПРИЛАГАТ ПРАВИЛАТА?

Директивата трябва да бъде транспонирана в националното законодателство до 20 ноември 2025 г. Тези правила трябваше да се прилагат от 20 ноември 2026 г.

ОБЩА ИНФОРМАЦИЯ

За допълнителна информация вж.:

• Потребителски кредити (Европейска комисия).

ОСНОВНИ ПОНЯТИЯ

ОСНОВЕН ДОКУМЕНТ

Директива (ЕС) 2023/2225 на Европейския парламент и на Съвета от 18 октомври 2023 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 2008/48/ЕО (OВ L, 2023/2225, 30.10.2023 г.).

СВЪРЗАНИ ДОКУМЕНТИ

Директива 2008/48/EО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета (ОВ L 133, 22.5.2008 г., стр. 66—92).

Последващите изменения на Директива 2008/48/EО са включени в първоначалния текст. Тази консолидирана версия е само за документална справка.

последно актуализация 04.01.2024