Ugovori o potrošačkim kreditima (2023.)

 

SAŽETAK DOKUMENTA:

Direktiva (EU) 2023/2225 o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive 2008/48/EZ

ČEMU SLUŽI OVA DIREKTIVA?

Njome se uspostavljaju pravila Europske unije (EU) o potrošačevim* ugovorima o kreditu*.

KLJUČNE TOČKE

Direktiva:

• primjenjuje se na ugovore o kreditu kojima potrošači uzimaju u zajam novac za kupnju robe i usluga;
• ne primjenjuje se na određene kategorije ugovora, posebno:
  • ugovore o kreditu osigurane hipotekom ili drugim usporedivim vrijednosnim papirima o nekretninama;
  • kredite iznad 100 000 EUR;
  • bez poslodavaca ili s niskokamatnim programima kreditiranja za zaposlenike;
  • odgođena plaćanja pod određenim uvjetima;
  • ugovore o najmu ili leasingu koji ne nude ili ne zahtijevaju kupnju predmetne stavke;
• njome se omogućuje državama članicama EU-a da izuzmu od pravila EU-a određene sporazume, kao što su oni povezani s debitnim karticama s odgođenom naplatom pod određenim uvjetima;
• njome se zahtijeva da se podaci koji se pružaju potrošačima na temelju pravila EU-a besplatno pružaju;
• njome se propisuje da pružatelji kredita pravnim stanovnicima u EU-u ne mogu diskriminirati na temelju državljanstva, mjesta boravišta ili drugih čimbenika, kao što su spol, rasa ili boja kože, navedenih u članku 21. Povelje Europske unije o temeljnim pravima.

Zahtjevi u pogledu informacija prije ugovora

Oglašavanje i trgovanje

• Sva komunikacija mora biti poštena, jasna i ne smije biti obmanjujuća.
• Oglasi moraju uključivati upozorenje: „Oprez! Posuđivanje novca je trošak.”, ili ekvivalentnu izjavu.
• Direktivom se zabranjuje obmanjujuće oglašavanje koje:
  • sugerira da bi kredit poboljšao financijsku situaciju potrošača;
  • navodi nepodmirene ugovore o kreditu ili baze podataka koje imaju neznatni ili nikakav utjecaj na procjenu zahtjeva za kredit;
  • netočno indicira da kredit povećava financijska sredstva, štednju ili standarde života.

Države članice mogu zabraniti oglašavanje koje:

• naglašava jednostavnost ili brzinu dobivanja kredita;
• nudi popust pod uvjetom uzimanja kredita;
• nudi razdoblja odgode dulja od tri mjeseca za otplate.

Standardne oglasne informacije moraju:

• biti lako čitljive ili se moraju jasno čuti;
• navoditi sljedeće informacije na jasan, sažet i istaknut način:
  • stopu zaduživanja, uključujući sve naknade;
  • ukupni iznos kredita;
  • godišnje postotne stope naknade (u Prilogu III. utvrđuje se način izračuna);
  • trajanje ugovora o kreditu, ako je primjenjivo;
  • ukupni iznos koji mora platiti potrošač i iznos obroka, ako je primjenjivo;
• sadržavati reprezentativni primjer različitih uvjeta.

Opće informacije moraju:

• biti jasne i razumljive i dostupne na papiru ili na drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao;
• sadržavati barem sljedeće:
  • podatke o društvu i podatke za kontakt pružatelja informacija;
  • svrhe u koje se može upotrebljavati kredit, trajanje ugovora i moguće dodatne troškove;
  • dostupne stope zaduživanja i primjer ukupnog troška za potrošača;
  • izbor mogućnosti za povrat sredstava, uvjete za prijevremenu otplatu i pojedinosti o pravu na povlačenje;
  • indikaciju svih pomoćnih usluga potrebnih za dobivanje kredita;
  • opće upozorenje o mogućim posljedicama neispunjavanja uvjeta ugovora.

Predugovorne informacije moraju:

• biti pružene kupcu „na vrijeme” i sadržavati odgovarajuća objašnjenja kako bi kupci mogli usporediti različite ponude i donijeti informiranu odluku prije nego što se obvežu ugovorom;
• sadržavati sve elemente u obrascu standardnih informacija o kreditu za potrošače u Europskoj uniji iz Priloga I., s glavnim pojedinostima na prvoj stranici;
• upotrebljavati obrazac standardnih informacija o kreditu za potrošače u Europskoj uniji iz Priloga II. za ugovore o kreditu koji su sklopile organizacije koje djeluju u korist svojih članova;
• obavijestiti korisnike pri iznošenju personalizirane ponude na temelju automatizirane obrade osobnih podataka.

Direktivom:

• zabranjuje se „vezanje”, osim ako ugovor o kreditu nije dostupan odvojeno od drugih financijskih proizvoda ili usluga koje se nude;
• dopušta se „grupiranje”, ako je ugovor o kreditu dostupan zasebno, ali ne nužno pod istim uvjetima i odredbama kao u kombinaciji s drugim proizvodima ili uslugama koje se nude;
• omogućuje se vjerovnicima da od kupca zahtijevaju otvaranje ili održavanje računa plaćanja ili štednje za akumuliranje kapitala ili servisiranje kredita ili za održavanje relevantne politike osiguranja;
• zabranjuje se upotreba bilo kakvih osobnih podataka o raku za osiguravajuću politiku u roku od 15 godina nakon završetka liječenja;
• zahtijeva se od vjerovnika da izričito obavijesti potrošače o tome pružaju li im se pomoćne usluge ili mogu li se pružati; suglasnost potrošača neće se podrazumijevati za zaključivanje bilo kakvog ugovora o kreditu ili za kupnju dodatnih usluga koje se predstavljaju putem zadanih opcija (kao što su automatski označene kućice);
• utvrđuju se jasna pravila o pružanju savjetodavnih usluga;
• zabranjuje se svako odobrenje kredita bez prethodnog zahtjeva potrošača i izričitog ugovora.

Procjena kreditne sposobnosti, baze podataka i ugovori

Vjerovnici moraju temeljito procijeniti i provjeriti kreditnu sposobnost potrošača, ispitati relevantne i točne informacije o njihovom dohotku, troškovima i drugim financijskim i gospodarskim okolnostima.

Države članice u slučaju prekograničnog kredita, moraju osigurati pristup za vjerovnike iz drugih država članica bazama podataka koje se upotrebljavaju u toj državi članici za procjenu kreditne sposobnosti potrošača. Uvjeti za pristup takvim bazama podataka su nediskriminirajući.

Ugovori o kreditu moraju sadržavati slične informacije onima koje su navedene u predugovornoj fazi, ali moraju biti podrobnije.

Vjerovnici moraju obavijestiti potrošače o:

• izmjenama uvjeta i odredbi u ugovoru prije nego što se one izvrše i, prema potrebi, potrebi za privolom potrošača ili pravodobnom objašnjenju promjena koje su uvedene promjenom primjene prava*;
• promjenama stopa zaduživanja, prije nego što stupe na snagu;
• svakom smanjenju ili otkazivanju prekoračenja po računu, najmanje 30 dana prije dana kada na snagu stupa stvarno smanjenje ili poništenje prekoračenja po računu;
• financijskim pojedinostima o svim premašenim prekoračenjima* u ugovoru.

Potrošači:

• mogu se povući iz sporazuma u roku od 14 dana bez navođenja razloga;
• mogu u bilo kojem trenutku bez naknade završiti otvoreni ugovor o kreditu, osim ako sadržava dogovoreni otkazni rok koji ne smije biti veći od jednog mjeseca;
• imaju pravo na prijevremenu otplatu, pod uvjetom da vjerovnik primi poštenu i objektivno opravdanu naknadu.

Države članice:

• primjenjuju mjere za sprečavanje zlouporabe i osiguravaju da se potrošačima ne naplaćuju previsoke stope zaduživanja;
• od vjerovnika i svih posrednika zahtijevaju da djeluju pošteno, pravedno, transparentno i profesionalno, uzimajući u obzir prava i interese svojih klijenata;
• utvrđuju minimalne zahtjeve u pogledu znanja i stručnosti za vjerovnike i njihovo osoblje;
• promiču financijsko obrazovanje za potrošače o odgovornoj posudbi i upravljanju dugom;
• od vjerovnika zahtijevaju izvršavanje, prema potrebi, razumnog restrukturiranja prije pokretanja postupaka izvršenja;
• osiguravaju da su usluge neovisnog savjetovanja o dugu dostupne potrošačima koji imaju teškoće sa svojim financijskim obvezama;
• podliježu vjerovnike i kreditne posrednike zahtjevima u pogledu prihvata, registracije i nadzora, pod nadzorom neovisnog tijela;
• pružaju potrošačima pristup odgovarajućim, brzim i učinkovitim izvansudskim postupcima rješavanja sporova;
• imenuju tijela za provedbu ove direktive i određuju penale za povrede.

Europska komisija:

• ima ovlasti donositi delegirane akte;
• procjenjuje, do 20 studenog 2025., bi li zakonodavstvo trebalo štititi potrošače koji posuđuju i ulažu putem platformi za skupno financiranje koje, iako ne djeluju kao vjerovnici ili posrednici, olakšavaju kredit među potrošačima;
• ocjenjuje direktivu do 20. studenog 2029. i svake četiri godine nakon toga.

Direktivom se stavlja izvan snage Direktiva 2008/48/EZ o ugovorima o potrošačkim kreditima od 20. studenog 2026.

OTKAD SE PRIMJENJUJU TA PRAVILA?

Direktiva se mora prenijeti u nacionalno pravo do 20. studenog 2025. Ta bi se pravila trebala primjenjivati od 20. studenog 2026.

POZADINA

Za više informacija vidjeti:

• Potrošački kredit (Europska komisija).

KLJUČNI POJMOVI

GLAVNI DOKUMENT

Direktiva (EU) 2023/2225 Europskog parlamenta i Vijeća od 18. listopada 2023. o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive 2008/48/EZ (SL L, 2023/2225, 30.10.2023.).

Naknadne izmjene Direktive (EU) 2023/2225 uključene su u izvorni tekst. Ovaj pročišćeni tekst namijenjen je isključivo dokumentiranju.

VEZANI DOKUMENTI

Direktiva 2008/48/EZ Europskog parlamenta i Vijeća od 23. travnja 2008. o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive Vijeća 87/102/EEZ (SL L 133, 22.5.2008., str. 66.–92.).

Vidjeti pročišćeni tekst.

Posljednje ažuriranje 04.01.2024