Nakup stanovanjske nepremičnine – pravila o posojilih

POVZETEK:

Direktiva 2014/17/EU – pravila o stanovanjskih posojilih

Direktiva (EU) 2021/2167 o serviserjih kreditov in kupcih kreditov ter spremembi direktiv 2008/48/ES in 2014/17/EU

KAJ JE NAMEN TE DIREKTIVE?

Cilj Direktive 2014/17/EU, t. i. direktive o hipotekarnih kreditih, je zagotoviti, da so vsi potrošniki, ki najemajo hipotekarni kredit za nakup nepremičnine, ustrezno obveščeni in zaščiteni pred tveganji.

KLJUČNE TOČKE

• Direktiva se uporablja za vsa posojila, dana potrošnikom za nakup stanovanja, vključno s posojili, ki so zavarovana s hipoteko ali drugim primerljivim poroštvom.
• Zagotavlja boljše obveščanje potrošnikov o razpoložljivih hipotekarnih produktih, ki med drugim vključujejo:
  • obveznost posojilodajalcev, da potrošnikom predložijo standardni informativni list (evropski standardni informativni list), ki jim omogoča, da raziščejo trg in poiščejo pravi produkt zase,
  • vključitev najslabših možnih scenarijev v evropski standardni informativni list, ki se nanašajo na spremenljivo obrestno mero in posojila v tuji valuti, da se potrošnike opozori na potencialne spremembe obrestnih mer,
  • zajamčeno obdobje za razmislek (pred sklenitvijo kreditne pogodbe) ali pravico do odstopa (po sklenitvi kreditne pogodbe) za posojilojemalce,
  • obveznost posojilodajalcev, da izvedejo temeljito, dokumentirano oceno kreditne sposobnosti posojilojemalcev, da zagotovijo, da lahko izpolnijo svoje obveznosti odplačevanja.
• Direktiva določa načela opravljanja poslov::
  • ta zagotavljajo, da posojilodajalci in kreditni posredniki (tj. osebe ali podjetja, ki zagotavljajo informacije in pomoč potrošnikom, ki želijo najeti hipotekarno posojilo) delujejo pošteno in pregledno v interesu potrošnikov;
  • posojilodajalci in kreditni posredniki morajo zagotoviti, da ima njihovo osebje najnovejše znanje o posojilnih pogodbah in da se potrošnikom še pred podpisom kakršne koli pogodbe zagotovijo vse potrebne informacije.
• Potrošniki imajo splošno pravico do predčasnega odplačila posojil, s čimer se jim zmanjša skupen preostali strošek hipoteke. Države članice EU lahko v takšnih primerih določijo, da je posojilodajalec upravičen do pravičnega nadomestila za morebitne stroške, ki so neposredno in izključno povezani s predčasnim odplačilom.
• Direktiva vzpostavlja sistem potnega lista EU za kreditne posrednike. To pomeni, da kreditni posrednik z dovoljenjem v eni državi članici načeloma sme opravljati storitve po vsej EU.

Direktiva (EU) 2021/2167 o spremembi Direktive 2014/17/EU

• Za zagotovitev, da raven varstva potrošnikov ne bo prizadeta, če se pravice upnika iz hipotekarne kreditne pogodbe ali sama pogodba prenesejo na tretjo osebo (kupca kredita), Direktiva (EU) o spremembi 2021/2167 (ki usklajuje pravila za serviserje kredita in kupce kreditov v zvezi z nedonosnimi posojili – glej povzetek) doda nov člen k Direktivi 2014/17/EU, ki potrošniku daje pravico, da v primeru prenosa kredita zoper kupca kredita uveljavlja ugovore, ki jih je imel na voljo zoper prvotnega upnika, in da je obveščen o prenosu.
• Direktiva (EU) 2021/2167 o spremembi dodaja tudi člen, ki določa pravila v zvezi z informacijami, ki jih mora upnik sporočiti potrošniku, preden spremeni pogoje kreditne pogodbe.
• Direktiva o spremembi prav tako uvaja obveznost za upnike, da imajo ustrezne politike in postopke, ki jim omogočajo, da izkažejo razumno potrpežljivost pred začetkom postopka izvršbe, kjer je to primerno, in ob upoštevanju okoliščin potrošnikov. Direktiva o spremembi določa neizčrpen seznam možnih ukrepov restrukturiranja.

OD KDAJ SE TA DIREKTIVA UPORABLJA?

Uporablja se od 20. marca 2014, države članice pa so jo morale v nacionalno pravo prenesti do 21. marca 2016. Velja za hipotekarne kreditne pogodbe, sklenjene od 21. marca 2016 dalje.

Direktivo (EU) 2021/2167 o spremembi morajo države članice prenesti v nacionalno pravo do 29. decembra 2023. Države članice morajo nove predpise direktive uporabljati od 30. decembra 2023.

OZADJE

Več informacij je na voljo na strani:

• Hipotekarni kredit (Evropska komisija).

GLAVNA DOKUMENTA

Direktiva 2014/17/EU Evropskega parlamenta in Sveta z dne 4. februarja 2014 o potrošniških kreditnih pogodbah za stanovanjske nepremičnine in spremembi direktiv 2008/48/ES in 2013/36/EU ter Uredbe (EU) št. 1093/2010 (UL L 60, 28.2.2014, str. 34–85).

Nadaljnje spremembe Direktive 2014/17/EU so vključene v izvirno besedilo. Ta prečiščena različica ima samo dokumentarno vrednost.

Direktiva (EU) 2021/2167 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 24. novembra 2021 o serviserjih kreditov in kupcih kreditov ter spremembi Direktive 2008/48/ES in Direktive 2014/17/EU (UL L 438, 8.12.2021, str. 1–37).

Zadnja posodobitev 22.02.2022