13.1.2012   

SL

Uradni list Evropske unije

C 11/1

1.

Člen 5 Direktive Sveta 2004/113/ES z dne 13. decembra 2004 o izvajanju načela enakega obravnavanja moških in žensk pri dostopu do blaga in storitev ter oskrbi z njimi (1) (v nadaljnjem besedilu: Direktiva) ureja uporabo aktuarskih faktorjev, ki se nanašajo na spol pri zagotavljanju zavarovanj in drugih z njimi povezanih finančnih storitev. Člen 5(1) določa, da v nobeni novi pogodbi, sklenjeni po 21. decembru 2007, uporaba spola kot aktuarskega faktorja pri izračunavanju premij in dajatev nima za posledico razlik v premijah in dajatvah oseb (v nadaljnjem besedilu: določba o enakih pogojih za oba spola). Člen 5(2) določa izjemo od navedene določbe, saj državam članicam omogoča ohranitev sorazmernih razlik v premijah in dajatvah oseb, kadar se spol, na podlagi ustreznih in točnih aktuarskih in statističnih podatkov, uporablja kot odločilni dejavnik pri oceni tveganja.

2.

Sodišče Evropske unije je v sodbi, ki jo je izdalo 1. marca 2011 (2) (v nadaljnjem besedilu: sodba v zadevi Test-Achats), razveljavilo člen 5(2) z učinkom od 21. decembra 2012. Sodišče Evropske unije meni, da je namen člena 5(2), ki omogoča državam članicam časovno neomejeno ohranitev izjeme od določbe o enakih pogojih za oba spola iz člena 5(1), v nasprotju z doseganjem cilja enakega obravnavanja moških in žensk pri izračunavanju premij in dajatev, kar je namen Direktive v skladu z določbami zakonodajalca na področju zavarovanja, zato je navedeni člen nezdružljiv s členoma 21 in 23 Listine Evropske unije o temeljnih pravicah.

3.

Vse države članice trenutno omogočajo razlikovanje na podlagi spola za vsaj eno vrsto zavarovanja. Zlasti lahko zavarovalnice v vseh državah članicah uporabljajo spol kot dejavnik pri oceni tveganja pri življenjskem zavarovanju (3). Sodba v zadevi Test-Achats bo zato imela posledice v vseh državah članicah.

4.

Namen teh smernic je lajšanje izvrševanja sodbe v zadevi Test-Achats na nacionalni ravni. Vendar pa stališče Komisije ne posega v morebitno prihodnjo razlago Sodišča Evropske unije v zvezi s členom 5.

5.

Od 21. decembra 2012 je treba določbo o enakih pogojih za oba spola iz člena 5(1) uporabljati brez morebitnih izjem v zvezi z izračunavanjem premij in dajatev oseb v novih pogodbah.

6.

Sodišče Evropske unije je v sodbi v zadevi Test-Achats sklenilo, da je treba člen 5(2) Direktive šteti za neveljavnega od izteka ustreznega prehodnega obdobja, ki se konča 21. decembra 2012 (4). To pomeni, da je treba člen 5(1) od navedenega dne uporabljati brez odstopanj.

7.

Prehodno obdobje je treba razlagati v skladu s ciljem Direktive, kot je izražen v členu 5(1) in ki določa, da se določba o enakih pogojih za oba spola uporablja samo za nove pogodbe, sklenjene po izteku roka za prenos Direktive dne 21. decembra 2007. V skladu z obrazložitvijo iz uvodne izjave 18 Direktive je cilj te določbe izogibanje nenadnemu prilagajanju trga. Sodba v zadevi Test-Achats tega cilja ne spreminja niti ne vpliva na uporabnost določbe o enakih pogojih za oba spola le za nove pogodbe, kot to določa člen 5(1). Sodba v zadevi Test-Achats pomeni, da je treba to določbo za nove pogodbe, sklenjene od 21. decembra 2012, uporabljati brez izjem zaradi neveljavnosti člena 5(2) od navedenega dne.

8.

Iz uveljavljene sodne prakse izhaja, da je treba zaradi enotne uporabe prava Evropske unije in načela enakosti pomen izrazov in področje uporabe določb prava Evropske unije, ki se izrecno ne sklicujejo na pravo držav članic, običajno razlagati neodvisno in enotno po vsej Evropski uniji (5).

9.

V direktivi ni opredeljen koncept „nova pogodba“ in v njej tudi ni sklicevanj na nacionalne predpise, kar zadeva pomen, ki se uporablja za takšne izraze. Ta koncept bi bilo zato treba za namene uporabe Direktive razumeti kot določen avtonomni koncept prava Evropske unije, ki ga je treba enotno razlagati po vsej Uniji. Ta enotna razlaga ustreza namenu Direktive na področju zavarovanja, in sicer izvajanju določbe o enakih pogojih za oba spola po izteku prehodnega obdobja. Koncept „nova pogodba“ iz člena 5(1) je bistven za izvajanje te določbe v praksi. Različne razlage tega koncepta, ki temeljijo na predpisih nacionalnega pogodbenega prava, bi povzročile tveganje zaradi različnih prehodnih obdobij, ki bi odložila splošno uporabo določbe o enakih pogojih za oba spola, in zaradi neenakih pogojev za zavarovalnice. To bi oslabilo cilj, ki ga zasleduje Direktiva s splošnim jamčenjem enakega obravnavanja žensk in moških po državah članicah v zvezi s premijami in dajatvami oseb od istega dne, kot je določen v členu 5(1) (6).

10.

Za izvajanje člena 5(1) je treba jasno razlikovati med veljavnimi in novimi pogodbami. Razlikovanje mora zadovoljiti potrebo po pravni varnosti ter temeljiti na merilih, ki se izogibajo neupravičenemu poseganju v veljavne pravice in ohranjajo legitimna pričakovanja pogodbenih strank. Ta pristop je usklajen s ciljem Direktive glede preprečevanja nenadnih prilagajanj trga z omejevanjem uporabe določbe o enakih pogojih za oba spola le na nove pogodbe.

11.

Zato se določba o enakih pogojih za oba spola v skladu s členom 5(1) uporabi vsakič: a) ko se sklene pogodba, h kateri morata stranki izrecno podati soglasje, vključno s soglasjem k spremembi veljavne pogodbe, in b) ko stranka, ki zadnja poda soglasje, potrebno za sklenitev pogodbe, to stori po 21. decembru 2012.

12.

Zato je treba kot nove pogodbe, ki morajo tako upoštevati določbo o enakih pogojih za oba spola, šteti naslednje pogodbe (7):

13.

Nasprotno pa se ne bi smeli šteti za nove pogodbe naslednji primeri (9):

14.

S členom 5(1) je prepovedan vsak rezultat, s katerim bi nastale razlike v premijah in dajatvah oseb zaradi uporabe spola kot dejavnika pri izračunavanju premij in dajatev. Ni pa prepovedana uporaba spola kot dejavnika pri oceni tveganja na splošno. Takšna uporaba je dovoljena pri izračunavanju premij in dajatev na skupni ravni, če ni vzrok za razlikovanje na individualni ravni. Na podlagi sodbe v zadevi Test-Achats je zato še naprej mogoče zbirati, hraniti in uporabljati dejavnik spola ali informacije v zvezi s spolom v okviru teh omejitev, in sicer:

—   za rezervacije in interno določanje cen: zavarovalnice smejo še naprej zbirati in uporabljati dejavnik spola za interno oceno tveganja, zlasti za ureditev tehničnih pogojev v skladu s pravili o plačilni zmožnosti zavarovalnic in za spremljanje njihove zbirke portfeljev z vidika skupnega določanja cen,

—   za določanje cen pozavarovanja: pozavarovalne pogodbe so pogodbe med zavarovalnico in pozavarovalnico. Še naprej je mogoče uporabljati spol pri določanju cen teh proizvodov, če niso vzrok za individualno razlikovanje na podlagi spola,

—   za trženje in oglaševanje: v skladu s členom 3(3) se Direktiva ne uporablja za medijske vsebine in oglaševanje in člen 5(1) ureja le izračunavanje premij in dajatev oseb. Zato lahko zavarovalnice še naprej uporabljajo trženje in oglaševanje za vpliv na zbirko portfeljev, na primer z osredotočanjem oglaševanja bodisi na moške bodisi na ženske. Vendar pa zavarovalnice ne smejo zavrniti dostopa do posebnega proizvoda zaradi spola osebe, razen če so izpolnjeni pogoji člena 4(5) (12),

—   za oceno tveganja pri življenjskem in zdravstvenem zavarovanju: določba o enakih pogojih za oba spola pomeni, da za isto zavarovalno polico ne sme biti razlik v premijah in dajatvah le zato, ker sta osebi različnega spola. Vendar pa obstajajo drugi dejavniki tveganja, npr. zdravstveno stanje ali družinska zgodovina, na podlagi katerih je razlikovanje mogoče in pri oceni katerih zavarovalnice morajo upoštevati dejavnik spola zaradi določenih razlik v telesni zgradbi moških in žensk (13).

15.

Komisija tudi meni, da je pod pogoji iz člena 4(5) Direktive zavarovalnicam še naprej omogočeno ponujati proizvode, namenjene posameznemu spolu (ali možnosti v pogodbah), za zajem pogojev, ki se izključno ali v prvi vrsti nanašajo na osebe moškega ali ženskega spola (14). Vendar pa te možnosti ni za nosečnost in materinstvo zaradi posebnega mehanizma solidarnosti, uvedenega s členom 5(3).

16.

Sodba v zadevi Test-Achats obravnava le uporabo spola kot dejavnika pri oceni tveganja, ne pa tudi dopustnosti drugih dejavnikov, ki jih uporabljajo zavarovalnice. Vendar pa, kot določa člen 2(b) Direktive, pride do posredne diskriminacije, če dozdevno nevtralni dejavnik tveganja postavi osebe enega spola v posebej neugoden položaj. V nasprotju z neposredno diskriminacijo je mogoče posredno diskriminacijo upravičiti, če je njen namen legitimen ter so sredstva za njeno doseganje ustrezna in potrebna.

17.

Uporaba dejavnikov tveganja, ki so lahko povezani s spolom, je zato še naprej mogoča, če gre dejansko za prave in samostojne dejavnike tveganja (15).

18.

Sodba v zadevi Test-Achats obravnava le uporabo dejavnika spola, kadar so bile zadevne situacije moških in žensk kot primerljive določene z zakonodajo. Ne vpliva na uporabo drugih dejavnikov pri oceni tveganja, kot sta starost in invalidnost, kar trenutno na ravni EU ni urejeno.

19.

Sodišče Evropske unije v sodbi v zadevi Test-Achats poudarja, da „(…) načelo enakega obravnavanja zahteva, naj se primerljivi položaji ne obravnavajo različno in naj se različni položaji ne obravnavajo enako, razen če je tako obravnavanje objektivno utemeljeno, in da je treba primerljivost položajev ocenjevati glede na vsebino in namen ukrepa EU, ki je podlaga za zadevno razlikovanje (…)“ (16).

20.

Uporaba dejavnikov starosti in invalidnosti bi bila še naprej dovoljena na podlagi predloga Direktive o izvajanju načela enakega obravnavanja oseb ne glede na vero ali prepričanje, invalidnost, starost ali spolno usmerjenost (17), saj se ne bi štela za diskriminatorno. Če zakonodajalec določa, da posebna praksa pod določenimi pogoji ni diskriminatorna, s tem ne določa odstopanja od načela enakega obravnavanja primerljivih položajev (ki bi lahko bilo dopustno le v prehodnem obdobju). Bolj kot to upošteva načelo enakega obravnavanja s priznavanjem, da zadevni položaji niso primerljivi in se jih ne bi smelo obravnavati različno (ali da je kljub primerljivosti različno obravnavanje teh položajev objektivno upravičeno).

21.

Nekateri zavarovalni proizvodi, kot so rente, prispevajo k upokojitvenim dohodkom. Vendar pa Direktiva ureja le zavarovanje in pokojnine, ki so zasebni, prostovoljni in ločeni od delovnega razmerja, zaposlitve in poklica, saj so izrecno izključeni z njenega področja uporabe (18). Enako obravnavanje žensk in moških v zvezi s poklicnimi pokojninami ureja Direktiva 2006/54/ES Evropskega parlamenta in Sveta z dne 5. julija 2006 o uresničevanju načela enakih možnosti ter enakega obravnavanja moških in žensk pri zaposlovanju in poklicnem delu (preoblikovano) (19).

22.

Nekatere sheme poklicnih pokojnin določajo plačilo za pravice v posebni obliki, kot so rente. V takšnem primeru bo za zadevno shemo veljala Direktiva 2006/54/ES, četudi se shema zanaša na zavarovalnico za izplačilo pravic. Nasprotno pa položaj posameznega delavca, ki je sklenil pogodbo o zavarovanju neposredno z zavarovalnico brez posredovanja delodajalca, na primer za preoblikovanje pavšalnega zneska v rento, ureja Direktiva. Člen 8(1)(c) Direktive 2006/54/ES posebej določa, da se navedena direktiva ne uporablja za zavarovalne pogodbe, ki jih sklenejo delavci in v katerih delodajalec ni pogodbena stranka.

23.

Člen 9(1) Direktive 2006/54/ES omogoča določanje različnih ravni pravic za moške in ženske, če jih upravičujejo aktuarski faktorji za izračune. Komisija meni, da sodba v zadevi Test-Achats nima pravnih posledic za to določbo, ki se uporablja v drugačnem in jasno ločenem okviru poklicnih pokojnin in ki je tudi oblikovana drugače kot člen 5(2) Direktive. Dejansko se na podlagi člena 9(1)(h) Direktive 2006/54/ES določanje različnih pravic za moške in ženske ne šteje za diskriminatorno, če ga upravičujejo aktuarski podatki.

24.

Države članice morajo sprejeti ukrepe na podlagi sodbe v zadevi Test-Achats in prilagoditi svojo zakonodajo pred 21. decembrom 2012 za zagotovitev, da bodo zavarovalnice uporabljale določbo o enakih pogojih za oba spola, kot to določa sodba. Komisija bo spremljala razmere, kar bo zagotovilo, da bo v nacionalni zakonodaji na področju zavarovanja po navedenem dnevu popolnoma upoštevana sodba, in sicer na podlagi meril iz teh smernic.

25.

Komisija bi želela spodbuditi konkurenčne in inovativne sektorje, kot je zavarovalniški sektor, da se ustrezno prilagodijo in potrošnikom ponudijo privlačne proizvode ne glede na spol brez neupravičenega vpliva na splošne ravni cen. Še naprej bo budno spremljala razvoj zavarovalniškega trga z namenom odkrivanja morebitnih neupravičenih zvišanj cen zaradi sodbe v zadevi Test-Achats, tudi glede na orodja, ki so na voljo v konkurenčnem pravu (20), v primeru domnevnega protikonkurenčnega ravnanja.

26.

Komisija bo leta 2014 poročala o izvajanju sodbe v zadevi Test-Achats v nacionalnem pravu in zavarovalniški praksi v okviru bolj splošnega poročila o izvajanju Direktive.