EURÓPSKA KOMISIA
V Bruseli12. 5. 2023
COM(2023) 248 final
SPRÁVA KOMISIE,
v ktorej sa zhromažďujú konkrétne údaje o platobných účtoch od členských štátov podľa článku 27 smernice Európskeho parlamentu a Rady 2014/92/EÚ o porovnateľnosti poplatkov za platobné účty, o presune platobných účtov a o prístupe k platobným účtom so základnými funkciami
OBSAH
1. ÚVOD
2.DODRŽIAVANIE SÚLADU S ČLÁNKAMI 4, 5 A 6 ZO STRANY POSKYTOVATEĽOV PLATOBNÝCH SLUŽIEB
3.DODRŽIAVANIE POŽIADAVIEK NA ZABEZPEČENIE EXISTENCIE WEBOVÝCH SÍDIEL NA POROVNÁVANIE POPLATKOV PODĽA ČLÁNKU 7 ZO STRANY ČLENSKÝCH ŠTÁTOV
4.POČET PLATOBNÝCH ÚČTOV, KTORÉ BOLI PRESUNUTÉ, A PODIEL ZAMIETNUTÝCH ŽIADOSTÍ O PRESUN ÚČTU
5.POČET ÚVEROVÝCH INŠTITÚCIÍ PONÚKAJÚCICH PLATOBNÉ ÚČTY SO ZÁKLADNÝMI FUNKCIAMI, POČET TAKÝCHTO ÚČTOV, KTORÉ BOLI ZRIADENÉ, A PODIEL ZAMIETNUTÝCH ŽIADOSTÍ O PLATOBNÉ ÚČTY SO ZÁKLADNÝMI FUNKCIAMI
6.ZÁVER
1. ÚVOD
Smernica o platobných účtoch (ďalej len „smernica o platobných účtoch“ alebo „smernica“) 1 nadobudla účinnosť v septembri 2014. Členské štáty mali do 18. septembra 2016 prijať a zverejniť zákony, iné právne predpisy a správne opatrenia potrebné na dosiahnutie súladu s touto smernicou. Podľa článku 27 smernice sa od Komisie vyžaduje, aby pripravila (prvý raz do 18. septembra 2018 a následne každé dva roky) správu obsahujúcu tieto informácie:
1.dodržiavanie súladu s článkami 4, 5 a 6 zo strany poskytovateľov platobných služieb;
2.dodržiavanie požiadaviek na zabezpečenie existencie webových sídiel na porovnávanie poplatkov podľa článku 7 zo strany členských štátov;
3.počet platobných účtov, ktoré boli presunuté, a podiel zamietnutých žiadostí o presun účtu;
4.počet úverových inštitúcií ponúkajúcich platobné účty so základnými funkciami, počet takýchto účtov, ktoré boli zriadené, a podiel zamietnutých žiadostí o platobné účty so základnými funkciami.
Ako sa stanovuje v článku 27, správa sa vypracuje na základe informácií poskytnutých členskými štátmi. V prijatých a nahlásených údajoch sa však vyskytujú určité medzery (napr. keď v členskom štáte neboli údaje k dispozícii). V jednotlivých členských štátoch sa môžu líšiť aj metodiky a zdroje zberu údajov, čo môže sťažiť porovnávanie a posúdenie údajov.
Táto správa je prvá správa podľa článku 27 2 a týka sa obdobia od roku 2016 do roku 2021. Okrem tejto správy Komisia súčasne prijala správu o uplatňovaní smernice, ako sa vyžaduje v článku 28.
2.DODRŽIAVANIE SÚLADU S ČLÁNKAMI 4, 5 A 6 ZO STRANY POSKYTOVATEĽOV PLATOBNÝCH SLUŽIEB
V kapitole II smernice sa stanovujú pravidlá porovnateľnosti poplatkov za platobné účty. Ako sa uvádza v jednotlivých odôvodneniach, kapitola II má dva ciele: zlepšiť a rozvinúť vnútorný trh s retailovým bankovníctvom a zároveň zabezpečiť, aby spotrebitelia boli schopní porozumieť poplatkom tak, aby mohli porovnať ponuky a prijímať informované rozhodnutia.
Prvým krokom na dosiahnutie týchto dvoch cieľov je vymedzenie štandardizovanej terminológie, na ktorú sa odkazuje v článku 3 smernice. Vďaka integrovanému a postupnému prístupu majú v súčasnosti členské štáty k dispozícii zoznam najtypickejších služieb viazaných na platobný účet a podliehajúcich poplatku. Táto štandardizovaná terminológia slúži aj ako základ pre ostatné články kapitoly II v tom zmysle, že poskytovatelia platobných služieb musia v záujme dosiahnutia súladu s príslušnými článkami kapitoly II používať túto dohodnutú štandardizovanú terminológiu.
Členské štáty poskytli v súlade s článkom 27 smernice tieto informácie týkajúce sa článkov 4, 5 a 6 a úrovne dodržiavania súladu zo strany poskytovateľov platobných služieb:
a)Článok 4: Dokument s informáciami o poplatkoch a slovník
V článku 4 smernice sa stanovuje požiadavka, aby „poskytovatelia platobných služieb v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy o platobnom účte so spotrebiteľom poskytli spotrebiteľovi na papieri alebo inom trvalom nosiči dokument s informáciami o poplatkoch obsahujúci štandardizovanú terminológiu“ a „príslušné poplatky za každú službu“, ktorú poskytovateľ ponúka. V článku 4 sa prostredníctvom vykonávacieho nariadenia 3 stanovujú aj presné pravidlá skutočnej prezentácie dokumentu s informáciami o poplatkoch a poskytovateľom platobných služieb sa ukladá povinnosť, aby spotrebiteľom sprístupnili slovník obsahujúci aspoň štandardizované termíny a súvisiace definície. V článku 4 sa takisto vyžaduje, aby poskytovatelia kedykoľvek sprístupnili spotrebiteľom dokument s informáciami o poplatkoch a slovník. Majú byť sprístupnené aj v elektronickej forme na ich webových sídlach a v ich priestoroch. Okrem toho sa v tomto ustanovení vyžaduje, aby poskytovatelia sprístupnili dokument s informáciami o poplatkoch a slovník na papieri alebo inom trvalom nosiči a bezplatne na žiadosť spotrebiteľa.
Pokiaľ ide o úroveň dodržiavania povinnosti poskytovateľov platobných služieb poskytovať dokument s informáciami o poplatkoch spotrebiteľom v dostatočnom predstihu (článok 4 ods. 1), vo všeobecnosti sa zdá, že poskytovatelia túto povinnosť dodržiavajú. Vyplýva to buď z kontrol na mieste, alebo prieskumov (BG, FR, CY, LV, PT, SI), alebo zo skutočnosti, že neboli doručené žiadne sťažnosti, čo naznačuje, že poskytovatelia vo všeobecnosti podľa všetkého povinnosť dodržiavajú (BE, CZ, DK, DE, EE, FR, HR, IT, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, RO, SK, FI).
Pokiaľ ide o úroveň dodržiavania povinnosti poskytovateľov platobných služieb sprístupniť spotrebiteľom slovník obsahujúci aspoň štandardizované termíny (článok 4 ods. 4), vo všeobecnosti sa zdá, že poskytovatelia túto povinnosť dodržiavajú. Vyplýva to buď z kontrol na mieste, alebo prieskumov (BG, FR, CY, LV, PT, SI), alebo zo skutočnosti, že neboli doručené žiadne sťažnosti, čo naznačuje, že poskytovatelia platobných služieb vo všeobecnosti podľa všetkého povinnosť dodržiavajú (BE, CZ, DK, DE, EE, HR, IT, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, SK, FI).
Pokiaľ ide o úroveň dodržiavania požiadavky, aby poskytovatelia platobných služieb kedykoľvek sprístupnili spotrebiteľom (aj osobám, ktoré nie sú zákazníkmi) dokument s informáciami o poplatkoch a slovník na svojich webových sídlach a vo svojich priestoroch (článok 4 ods. 5), vo všeobecnosti sa zdá, že poskytovatelia platobných služieb túto požiadavku dodržiavajú. Vyplýva to buď z kontrol na mieste, alebo prieskumov (BG, FR, CY, LV, PT, SI), alebo zo skutočnosti, že neboli doručené žiadne sťažnosti, čo naznačuje, že poskytovatelia platobných služieb vo všeobecnosti podľa všetkého požiadavku dodržiavajú (BE, CZ, DK, DE, EE, HR, IT, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, SK, FI).
b)Článok 5: Výpis poplatkov
V článku 5 smernice sa stanovuje povinnosť týkajúca sa výpisu poplatkov. V súlade s tým Komisia prijala vykonávacie nariadenie 4 , v ktorom sa stanovuje štandardizovaný formát prezentácie výpisu poplatkov a jeho spoločný symbol. V článku 5 sa stanovuje, že poskytovatelia platobných služieb aspoň raz ročne a bezplatne poskytujú spotrebiteľovi výpis všetkých poplatkov, ktoré vznikli, za služby viazané na platobný účet.
Pokiaľ ide o úroveň dodržiavania povinnosti poskytovateľov platobných služieb aspoň raz ročne a bezplatne poskytnúť výpis všetkých poplatkov, ktoré vznikli (článok 5 ods. 1), vo všeobecnosti sa zdá, že poskytovatelia túto povinnosť dodržiavajú. Vyplýva to buď z kontrol na mieste, alebo prieskumov (AT, SI), alebo zo skutočnosti, že neboli doručené žiadne sťažnosti, čo naznačuje, že poskytovatelia vo všeobecnosti podľa všetkého povinnosť dodržiavajú (BE, BG, CZ, DK, DE, EE, IE, EL, FR, HR, IT, CY, LV, LT, LU, HU, MT, NL, PL, SK, FI).
Väčšina členských štátov informovala Komisiu, že neboli prijaté žiadne opatrenia na presadzovanie práva na základe porušení článku 5. Niekoľko členských štátov (DE, IE, FR, HU, NL) poukázalo na počiatočné problémy týkajúce sa dátumu vykonávania. V týchto prípadoch boli príslušným poskytovateľom služieb vydané varovania v súvislosti s ochranou spotrebiteľa, v ktorých sa vyzývalo na bezodkladné dodržiavanie ustanovení právnych predpisov. Írsko vysvetlilo, že hoci niektoré retailové úverové inštitúcie mali problémy s dodržaním lehoty do 31. októbra 2019 z dôvodu systémových/IT obmedzení, zaviedli sa riešenia a systémové opravy, a preto sa doteraz neprijali žiadne opatrenia na presadzovanie práva. Holandsko vysvetlilo, že sa rozhodlo neformálne spolupracovať s poskytovateľmi platobných služieb (žiadne formálne opatrenia na presadzovanie práva). Portugalsko v roku 2019 vydalo 227 špecifických príkazov 115 poskytovateľom platobných služieb za nedodržanie súladu s článkom 5; zistené nezrovnalosti a nesúlad sa týkali najmä pravidiel vzťahujúcich sa na predkladanie výpisu poplatkov a požiadaviek vzťahujúcich sa na jeho vzor a vypracovanie. Česko vysvetlilo, že v roku 2019 jedna z pobočiek zahraničných bánk neposkytla spotrebiteľom výpis poplatkov do konca februára; dôvodom boli technické ťažkosti. Začiatkom júla, počas vyšetrovania Českej národnej banky, bol výpis zaslaný všetkým klientom tejto pobočky.
c)Článok 6: Informácie pre spotrebiteľov
V článku 6 smernice sa poskytovateľom platobných služieb ukladá povinnosť používať vo svojich zmluvných, obchodných a marketingových informáciách pre spotrebiteľov v relevantných prípadoch štandardizované termíny. Poskytovatelia platobných služieb môžu v dokumente s informáciami o poplatkoch a vo výpise poplatkov používať obchodné značky za predpokladu, že sú takéto obchodné značky použité ako dodatočné označenie týchto služieb.
Pokiaľ ide o úroveň dodržiavania povinnosti poskytovateľov platobných služieb používať vo svojich zmluvných, obchodných a marketingových informáciách pre spotrebiteľov štandardizované termíny (článok 6 ods. 1), zdá sa, že poskytovatelia vo všeobecnosti túto povinnosť dodržiavajú. Vyplýva to buď z kontrol na mieste, alebo prieskumov (CY), alebo zo skutočnosti, že neboli doručené žiadne sťažnosti, čo naznačuje, že poskytovatelia vo všeobecnosti podľa všetkého povinnosť dodržiavajú (BE, BG, CZ, DK, DE, EE, EL, FR, HR, LV, LT, LU, HU, MT, NL, AT, PL, SI, SK, FI). Cyprus uviedol, že podľa výsledkov prieskumu len dve banky oznámili, že práce stále prebiehajú, a očakávajú, že požiadavky článku 6 v plnej miere splnia do konca roka 2022.
Pokiaľ ide o to, ako často poskytovatelia platobných služieb uvádzajú svoju obchodnú značku v dokumente s informáciami o poplatkoch a vo výpise poplatkov, vo všeobecnosti poskytovatelia uvádzajú obchodnú značku pomerne často.
Pokiaľ ide o informácie o akýchkoľvek opatreniach na presadzovanie práva na základe porušenia článku 6 smernice, všetky členské štáty, ktoré odpovedali na túto otázku, uviedli, že k takémuto presadzovaniu práva nedošlo. Francúzsko uviedlo, že zistilo menšie anomálie (t. j. používanie neštandardizovaných termínov, odlišné termíny používané pre rovnakú službu v rôznych dokumentoch atď.), čo môže byť pre zákazníkov mätúce. Vzhľadom na skutočnosť, že tieto porušenia sa považovali za nepodstatné, však neboli uložené žiadne sankcie.
3.DODRŽIAVANIE POŽIADAVIEK NA ZABEZPEČENIE EXISTENCIE WEBOVÝCH SÍDIEL NA POROVNÁVANIE POPLATKOV PODĽA ČLÁNKU 7 ZO STRANY ČLENSKÝCH ŠTÁTOV
V článku 7 smernice sa členským štátom ukladá povinnosť zabezpečiť, aby mali spotrebitelia bezplatný prístup aspoň k jednému webovému sídlu na porovnávanie poplatkov, ktoré poskytovatelia platobných služieb účtujú aspoň za služby zahrnuté do vnútroštátneho zoznamu najtypickejších služieb viazaných na platobný účet a podliehajúcich poplatku. V tomto článku sa takisto stanovuje, že webové sídlo na porovnávanie poplatkov môže prevádzkovať buď súkromný prevádzkovateľ, alebo orgán verejnej moci, a musí byť prevádzkovo nezávislé. Musí takisto: uvádzať majiteľa webového sídla; uvádzať jasné, objektívne kritériá, na ktorých sa porovnávanie zakladá; používať jednoduchý a jednoznačný jazyk; byť aktuálne; pokrývať významnú časť trhu a poskytovať efektívny postup nahlasovania nesprávnych informácií o uverejnených poplatkoch.
K januáru 2021 takmer všetky členské štáty 5 prevádzkovali aspoň jedno webové sídlo na porovnávanie poplatkov, ako sa vyžaduje v článku 7. Veľká väčšina členských štátov poverila zostavením a následnou aktualizáciou tabuľky orgán verejnej moci 6 .
4.POČET PLATOBNÝCH ÚČTOV, KTORÉ BOLI PRESUNUTÉ, A PODIEL ZAMIETNUTÝCH ŽIADOSTÍ O PRESUN ÚČTU
a)Platobné účty, ktoré boli presunuté
S cieľom uľahčiť presun platobných účtov sa v článku 10 smernice ukladá členským štátom povinnosť zabezpečiť, aby poskytovatelia platobných služieb poskytovali jasnú a rýchlu službu presunu účtu v rámci členského štátu.
V tabuľke ďalej v texte sú uvedené informácie, ktoré poskytli členské štáty o počte platobných účtov, ktoré boli presunuté v období 2016 až 2021. Nie všetky informácie sú dostupné vo všetkých členských štátoch, takže tabuľka nie je úplná. Najmä údaje za rok 2021 ešte neboli v čase zberu dostupné za všetky členské štáty. Podobne vzhľadom na oneskorenú transpozíciu v niektorých členských štátoch služba presunu účtu nemusela byť v roku 2016 alebo 2017 k dispozícii, prípadne sa údaje za tieto roky nezbierali. Okrem toho sa v niektorých členských štátoch údaje nezbierali vždy za každý rok, ale za dlhšie obdobie.
Navyše vzhľadom na rôzne metódy zberu údajov poskytnuté údaje nemusia byť úplne porovnateľné. Napríklad v niektorých členských štátoch sú úverové inštitúcie povinné nahlasovať údaje pravidelne (alebo ad hoc). V iných členských štátoch sa však údaje môžu zbierať len na dobrovoľnom základe alebo len od vzorky úverových inštitúcií. Okrem toho v určitých prípadoch údaje poskytnuté niektorými členskými štátmi za rok 2016 môžu zahŕňať presuny účtu uskutočnené v danom roku pred nadobudnutím účinnosti smernice (napr. ak podobná služba presunu účtu existovala v týchto členských štátoch už pred vykonávaním smernice). Zo všetkých týchto dôvodov je ťažké vyvodiť jasné závery.
Tabuľka 1: Počet ročných presunov účtu 7
Na základe dostupných údajov z tabuľky vyplýva, že medzi členskými štátmi existujú veľké rozdiely. V niektorých členských štátoch sa vykonal značný počet presunov účtu (napr. v Dánsku alebo vo Francúzsku), pričom v niektorých prípadoch bol zaznamenaný rastúci trend; v iných členských štátoch sú však počty veľmi nízke (napr. v Bulharsku, Grécku, na Cypre, Malte, v Portugalsku alebo Rumunsku). 8
b)Počet (a podiel) zamietnutých žiadostí o presun účtu
Informácie o počte zamietnutých žiadostí o presun účtu v rokoch 2016 až 2021, ktoré poskytli členské štáty, sú uvedené v tabuľke ďalej v texte. Podiely sa vypočítali na základe počtu vykonaných presunov účtu a počtu zamietnutých žiadostí o presun účtu ako percentuálny podiel z celkového počtu žiadostí 9 . Podobne ako už bolo uvedené, informácie o počte zamietnutých žiadostí o presun účtu nie sú úplné. Okrem toho v niektorých členských štátoch sa údaje o zamietnutých žiadostiach vôbec nezbierajú. Navyše vzhľadom na rôzne metódy zberu údajov, ktoré používajú členské štáty, poskytnuté údaje opäť nemusia byť úplne porovnateľné.
Tabuľka 2: Počet a podiel zamietnutých žiadostí o presun účtu 10
Zdá sa, že počet zamietnutých žiadostí o presun účtu je vo všeobecnosti nízky. Medzi jednotlivými členskými štátmi však existujú značné rozdiely, pričom len niekoľko z nich vykazuje vysoký počet (napr. Španielsko, Maďarsko alebo Rumunsko). Zatiaľ čo úverové inštitúcie by v zásade nemali zamietnuť žiaden presun účtu, môžu zamietnuť zrušenie platobného účtu v prípade existencie nevyrovnaného záväzku 11 . Ďalšie prípady sa môžu týkať neúplných alebo nesprávnych žiadostí o presun účtu.
5.POČET ÚVEROVÝCH INŠTITÚCIÍ PONÚKAJÚCICH PLATOBNÉ ÚČTY SO ZÁKLADNÝMI FUNKCIAMI, POČET TAKÝCHTO ÚČTOV, KTORÉ BOLI ZRIADENÉ, A PODIEL ZAMIETNUTÝCH ŽIADOSTÍ O PLATOBNÉ ÚČTY SO ZÁKLADNÝMI FUNKCIAMI
S cieľom zvýšiť finančné začlenenie sa v článku 16 smernice stanovuje právo na prístup k platobnému účtu so základnými funkciami pre všetkých spotrebiteľov, ktorí majú riadny pobyt v Únii. Platobné účty so základnými funkciami musia spotrebiteľom ponúkať všetky úverové inštitúcie alebo dostatočný počet úverových inštitúcií, aby sa k nim zaručil prístup pre všetkých spotrebiteľov na ich území.
a)Počet úverových inštitúcií ponúkajúcich platobné účty so základnými funkciami
Vo väčšine členských štátov musia všetky úverové inštitúcie, ktoré poskytujú štandardné platobné účty, ponúkať platobné účty so základnými funkciami. V iných členských štátoch (pozri tabuľku ďalej v texte) sú povinné ponúkať platobné účty so základnými funkciami len niektoré úverové inštitúcie, t. j. tie, ktoré spĺňajú osobitné kritériá stanovené jednotlivými členskými štátmi. Vo všetkých týchto členských štátoch sa však zdá, že úverové inštitúcie s touto povinnosťou vo všeobecnosti pokrývajú veľký trhový podiel z hľadiska počtu platobných účtov.
Tabuľka 3: Členské štáty 12 , v ktorých len niektoré úverové inštitúcie ponúkajú platobné účty so základnými funkciami
b)Počet platobných účtov so základnými funkciami
Informácie o počte platobných účtov so základnými funkciami, ktoré poskytli členské štáty, uvedené v tabuľke ďalej v texte nie sú za určité roky úplné. Okrem toho úverové inštitúcie v niektorých členských štátoch nemusia rozlišovať medzi štandardným platobným účtom a platobným účtom so základnými funkciami, a preto neexistujú žiadne údaje o platobných účtoch so základnými funkciami. Podobne informácie nemusia byť vždy porovnateľné z dôvodu rôznych metód zberu údajov. Okrem toho je nedostatočná porovnateľnosť spôsobená aj skutočnosťou, že v niektorých členských štátoch ponúkajú platobné účty so základnými funkciami ako osobitný produkt len niektoré úverové inštitúcie, zatiaľ čo iné úverové inštitúcie nerozlišujú rôzne typy účtov. V týchto krajinách sa teda údaje vzťahujú len na platobný účet so základnými funkciami ponúkaný ako osobitný produkt. V dôsledku toho je opäť ťažké vyvodiť jednoznačné závery.
Tabuľka 4: Počet platobných účtov so základnými funkciami 13
Z údajov uvedených v tabuľke vyplýva, že počas vykazovaného obdobia bol zriadený značný počet platobných účtov so základnými funkciami. Napríklad v niektorých členských štátoch, ktoré predtým mali vyšší percentuálny podiel obyvateľstva bez platobného účtu (napr. v Česku, na Cypre, v Grécku, Litve), sa využívanie týchto účtov výrazne zvýšilo. Využívanie v niektorých iných členských štátoch bolo však pomerne nízke (napr. v Bulharsku, Chorvátsku, Lotyšsku, Poľsku a Rumunsku) 14 .
c)Počet (a podiel) zamietnutých žiadostí o platobné účty so základnými funkciami
Údaje o počte zamietnutých žiadostí o platobný účet so základnými funkciami zozbierali členské štáty (pozri tabuľku ďalej v texte). Podiely sa vypočítali na základe počtu zriadených platobných účtov so základnými funkciami a počtu zamietnutých žiadostí o platobný účet so základnými funkciami ako percentuálny podiel z celkového počtu žiadostí 15 . Na údaje sa vzťahujú rovnaké pripomienky ako predtým: nie sú k dispozícii všetky informácie a údaje nemusia byť úplne porovnateľné.
Tabuľka 5: Počet a podiel zamietnutých žiadostí o platobný účet so základnými funkciami 16
Z údajov vyplýva, že miery zamietnutí žiadostí o platobný účet so základnými funkciami sú vo všeobecnosti nízke a v malom počte členských štátov (napr. v Bulharsku alebo vo Francúzsku) nie sú zaznamenané vôbec žiadne zamietnutia 17 . V niekoľkých členských štátoch je však miera zamietnutí o niečo vyššia, pričom v jednom členskom štáte (Lotyšsko) sa táto miera zdá mimoriadne vysoká.
6.ZÁVER
Vzhľadom na časové rozpätie zozbieraných údajov a rozdiely v metódach zberu údajov je ťažké vyvodiť konečné závery o vplyve smernice v praxi. V správe sa však potvrdzuje, že hlavné opatrenia smernice týkajúce sa transparentnosti a porovnateľnosti, služby presunu účtu a práva na platobný účet so základnými funkciami boli vo všeobecnosti zavedené.
S výhradou týkajúcou sa chýbajúcich údajov a rozdielnych metód zberu údajov údaje naznačujú, že v niektorých členských štátoch sa uskutočnil značný počet presunov účtu, pričom v niektorých prípadoch bol zaznamenaný rastúci trend. V iných členských štátoch sú zase údaje veľmi nízke. Počet zamietnutých žiadostí o presun účtu sa vo všeobecnosti zdá nízky, hoci v niekoľkých členských štátoch je vysoký.
Pokiaľ ide o platobné účty so základnými funkciami, z údajov vyplýva, že vo väčšine členských štátov musia všetky úverové inštitúcie, ktoré poskytujú štandardné platobné účty, ponúkať platobné účty so základnými funkciami. V iných členských štátoch sú však povinné ponúkať platobné účty so základnými funkciami len niektoré úverové inštitúcie, t. j. tie, ktoré spĺňajú osobitné kritériá stanovené jednotlivými členskými štátmi. V takýchto prípadoch však úverové inštitúcie s touto povinnosťou vo všeobecnosti pokrývajú veľký trhový podiel. Z údajov okrem toho vyplýva, že počas vykazovaného obdobia bol zriadený značný počet platobných účtov so základnými funkciami, zatiaľ čo v niektorých členských štátoch bol ich počet nízky. V niektorých členských štátoch, ktoré mali predtým vyšší percentuálny podiel obyvateľstva bez bankového účtu, sa však využívanie výrazne zvýšilo. Miera zamietnutí žiadostí o platobný účet so základnými funkciami sa zdá vo všeobecnosti veľmi nízka. V niekoľkých členských štátoch je však miera zamietnutí o niečo vyššia, pričom v jednom členskom štáte sa táto miera zdá mimoriadne vysoká.
S cieľom zabezpečiť úplnú dostupnosť a porovnateľnosť údajov v budúcnosti Komisia spolupracuje s členskými štátmi na dohode o príslušných súboroch údajov, ktoré sa majú zbierať/poskytovať.
Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/92/EÚ z 23. júla 2014 o porovnateľnosti poplatkov za platobné účty, o presune platobných účtov a o prístupe k platobným účtom so základnými funkciami (Ú. v. EÚ L 257, 28.8.2014, s. 214).
Táto správa sa musela čiastočne odložiť, aby sa zabezpečila dostupnosť relevantných údajov, pretože väčšina členských štátov s transpozíciou smernice meškala. Okrem toho sa oneskorilo prijatie delegovaných aktov (vykonávacích technických predpisov a regulačných technických predpisov), ktoré sú potrebné na vykonávanie požiadaviek smernice na transparentnosť, a začali sa uplatňovať až v októbri 2018.
Vykonávacie nariadenie Komisie (EÚ) 2018/34 z 28. septembra 2017, ktorým sa stanovujú vykonávacie technické predpisy so zreteľom na štandardizovaný formát prezentácie dokumentu s informáciami o poplatkoch a jeho spoločný symbol podľa smernice Európskeho parlamentu a Rady 2014/92/EÚ [C(2017) 6456, Ú. v. EÚ L 6, 11.1.2018, s. 37].
Vykonávacie nariadenie Komisie (EÚ) 2018/33 z 28. septembra 2017, ktorým sa stanovujú vykonávacie technické predpisy so zreteľom na štandardizovaný formát prezentácie výpisu poplatkov a jeho spoločný symbol podľa smernice Európskeho parlamentu a Rady 2014/92/EÚ [C(2017) 6453, Ú. v. EÚ L 6, 11.1.2018, s. 26].
Pokiaľ ide o Nemecko, Komisia sleduje situáciu po tom, čo bol proti jeho webovému sídlu na porovnávanie poplatkov vydaný súdny príkaz, ktorého návrh predložilo miestne združenie spotrebiteľov.
V Česku, Nemecku a Holandsku majú príslušné webové sídla na porovnávanie poplatkov súkromného prevádzkovateľa. Poľsko má dve webové sídla na porovnávanie poplatkov v súlade s právnymi predpismi, pričom jedno z nich má súkromného prevádzkovateľa. Ostatné krajiny majú verejne prevádzkované webové sídlo na porovnávanie poplatkov.
Estónske údaje sa týkajú obdobia od 10. 1. 2017 do 31. 7. 2018 a od 1. 8. 2018 do 31. 7. 2020. Nemecké údaje sa týkajú obdobia od 18. 9. 2016 do 30. 6. 2018 a roka 2019. Pri výpočte celkového počtu presunov účtu za rok boli údaje zozbierané za dlhšie obdobie ako jeden rok (napr. v Estónsku a Nemecku) rozdelené úmerne na jednotlivé roky.
Úroveň presunov účtu môžu ovplyvňovať viaceré faktory. Služba presunu účtu sa napríklad vzťahuje na platobné účty, ale nie na iné finančné produkty (napr. hypotekárne úvery a investície), ktoré môžu byť viazané na platobný účet. Okrem toho spotrebitelia môžu mať len obmedzené informácie o tejto službe a nemusia o nej vždy vedieť, prípadne môžu byť od jej využitia dokonca odrádzaní. Medzi ďalšie možné dôvody patrí nedostatočná finančná gramotnosť a predpoklad, že presun účtu by viedol len k obmedzeným úsporám; prianie neprísť o svoje číslo bankového účtu a riziko, že sa platby môžu stratiť. (Pozri podrobnosti v správe podľa článku 28).
Možné späťvzatie žiadostí nemohlo byť zohľadnené (vzhľadom na absenciu údajov).
Estónske údaje sa týkajú obdobia od 10. 1. 2017 do 31. 7. 2018 a od 1. 8. 2018 do 31. 7. 2020. Nemecké údaje sa týkajú obdobia od 18. 9. 2016 do 30. 6. 2018 a roka 2019. Pri výpočte celkového počtu presunov účtu za rok boli údaje zozbierané za dlhšie obdobie ako jeden rok (napr. v Estónsku a Nemecku) rozdelené úmerne na jednotlivé roky.
V článku 10 ods. 4 písm. e) smernice o platobných účtoch sa uvádza, že odovzdávajúci poskytovateľ platobných služieb zruší platobný účet v deň určený v oprávnení, ak spotrebiteľ nemá na tomto platobnom účte žiadne nevyrovnané záväzky a ak sa ukončili kroky uvedené v písmenách a), b) a d).
Na Slovensku majú túto povinnosť len úverové inštitúcie, ktoré v rámci svojej podnikateľskej činnosti poskytujú spotrebiteľom všetky bankové služby viazané na platobný účet so základnými funkciami. Ak napríklad úverová inštitúcia poskytuje tieto služby, ale výhradne klientom, ktorí sú podnikateľskými subjektmi, táto povinnosť sa na ňu nevzťahuje. Táto povinnosť sa nevzťahuje ani na niektoré výlučne internetové banky, ktoré nemajú fyzické pobočky a neposkytujú výbery hotovosti pri priečinku vo fyzických pobočkách bánk.
Cyperské údaje sa týkajú obdobia od 1. 7. 2017 do 31. 5. 2018 a rokov 2019, 2020 a 2021, pričom väčšina z nich je výsledkom reklasifikácie z existujúcich základných platobných účtov do kategórie platobných účtov so základnými funkciami z podnetu banky. Estónske údaje sa týkajú obdobia od 10. 1. 2017 do 31. 7. 2018 a od 1. 8. 2018 do 31. 7. 2020. Nemecké údaje sa týkajú obdobia od 18. 9. 2016 do 30. 6. 2018 a roka 2019. Pri výpočte celkového počtu platobných účtov so základnými funkciami za rok boli údaje zozbierané za dlhšie obdobie ako jeden rok (napr. v Estónsku a Nemecku) rozdelené úmerne na jednotlivé roky.
Pomerne nízky počet platobných účtov so základnými funkciami možno vysvetliť niekoľkými rôznymi dôvodmi. Po prvé, percentuálny podiel ľudí s bankovým účtom bol v mnohých členských štátoch veľmi vysoký už v čase prijatia smernice o platobných účtoch. Po druhé, niektoré členské štáty už mali podobné nástroje zavedené. Po tretie, vzhľadom na to, že štandardné účty (vrátane bezplatných online účtov) sú široko dostupné, platobné účty so základnými funkciami nemusia byť pre spotrebiteľov, ktorí majú prístup k týmto účtom, relevantné. Ďalším dôvodom nízkej miery využívania by mohla byť nedostatočná informovanosť spotrebiteľov. (Pozri podrobnosti v správe podľa článku 28).
Možné späťvzatia žiadostí neboli zohľadnené (vzhľadom na absenciu údajov).
Cyperské údaje sa týkajú obdobia od 1. 7. 2017 do 31. 5. 2018 a rokov 2019, 2020 a 2021 a podiely boli vypočítané na základe nových žiadostí bez zohľadnenia prípadných reklasifikácií alebo konverzií na platobné účty so základnými funkciami. Estónske údaje sa týkajú obdobia od 10. 1. 2017 do 31. 7. 2018 a od 1. 8. 2018 do 31. 7. 2020. Nemecké údaje sa týkajú obdobia od 18. 9. 2016 do 30. 6. 2018 a roka 2019. Pri výpočte celkového počtu zamietnutých žiadostí o platobný účet so základnými funkciami za rok boli údaje zozbierané za dlhšie obdobie ako jeden rok (napr. v Estónsku a Nemecku) rozdelené úmerne na jednotlivé roky. Lotyšské údaje zahŕňajú aj informácie o zrušených platobných účtoch so základnými funkciami z podnetu spotrebiteľa.
Napríklad vo Francúzsku predstavuje miera zamietnutí 0 %. V tomto členskom štáte existuje mechanizmus na určenie konkrétnej úverovej inštitúcie, ktorá poskytne platobný účet so základnými funkciami spotrebiteľovi, ktorého žiadosti o platobný účet so základnými funkciami boli zamietnuté.