Súhrnný prehľad

Posúdenie vplyvu návrhu zmeny smernice o poistení motorových vozidiel predloženého Komisiou

A. Potreba konať

Prečo? Aký problém sa rieši?

V nadväznosti na hodnotenie smernice o poistení motorových vozidiel, ktorá bola prijatá v roku 1972 a niekoľkokrát zmenená, sa dospelo k záveru, že hoci smernica vo všeobecnosti funguje dobre, dva aspekty negatívne ovplyvňovali jej účinnosť:

1.Nedostatočná ochrana poškodených pri nehodách motorových vozidiel. Prispievajú k nej dva faktory:

oPo prvé, keď sa poisťovňa stane platobne neschopnou pred úhradou nárokov jej poistencov, neexistujú žiadne pravidlá na úrovni EÚ na zabezpečenie urýchlenej úhrady nárokov poškodených, najmä ak poisťovňa poskytuje cezhraničné poistenie využívajúc slobodu poskytovať služby. V nedávnych prípadoch takýchto platobných neschopností došlo k značným oneskoreniam pri úhrade platby náhrady škody poškodeným.

oMinimálne povinné výšky poistného krytia v prípade poistenia motorového vozidla, stanovené v tejto smernici od roku 2005, nie sú rovnaké vo všetkých členských štátoch v dôsledku rozdielnych referenčných období pre rôzne členské štáty, ktoré už nie sú primerané.

2.Rozdielne zaobchádzanie a neoprávnené využívanie negatívne ovplyvňujúce poistencov. V tomto prípade ide o dva faktory:

oKeď poistenec zmení bydlisko a presťahuje sa do iného členského štátu EÚ, poisťovatelia motorových vozidiel v novom členskom štáte bydliska nie vždy zohľadňujú jeho potvrdenia o minulých nárokoch na odškodnenie („bonus za bezškodový priebeh “ alebo „bonus/malus“).

oVysoká úroveň výskytu riadenia nepoistených vozidiel má za následok vyššie poistné pre poistencov, než by to bolo za normálnych okolností (záručné fondy zabezpečujú v takýchto prípadoch úhradu platby nárokov poškodených, ale tieto sú financované odvodom z poistiek poistenia motorových vozidiel, čo ovplyvňuje poistencov).

Okrem toho sa v niekoľkých nedávnych rozhodnutiach Európskeho súdneho dvora poskytli dôležité objasnenia, ktoré potvrdzujú rozsah uplatňovania tejto smernice (ktoré vozidlá a ktoré situácie sú predmetom povinnosti poistenia motorových vozidiel). V tomto prípade bola navrhovanou možnosťou politiky kodifikácia existujúcej judikatúry, a preto nespadá do rozsahu pôsobnosti tohto posúdenia vplyvu.

Čo sa od tejto iniciatívy očakáva?

Očakáva sa, že touto iniciatívou sa dosiahne vysoká úroveň ochrany poškodených pri nehodách motorových vozidiel a spravodlivé zaobchádzanie s poistencami motorových vozidiel, najmä tých, ktorí sú mobilní medzi jednotlivými členskými štátmi.

Aká je pridaná hodnota opatrení na úrovni EÚ? 

Touto smernicou sa poskytuje poškodeným pri cestných dopravných nehodách ochrana v iných členských štátoch EÚ, než je členský štát, kde majú bydlisko, ako aj poškodeným pri nehode spôsobenej vodičom z iného členského štátu. Plánované opatrenia môžu byť prijaté len na úrovni EÚ, keďže sa týkajú cezhranične aktívnych poisťovateľov, cezhranične mobilných poistencov motorových vozidiel a cezhraničných kontrol poistenia vozidiel.

B. Riešenia

Aké legislatívne a nelegislatívne možnosti politiky sa zvažovali? Je niektorá z možností uprednostňovaná? Prečo? 

Keďže smernica už existuje, základnou možnosťou vo všetkých prípadoch bolo nevykonať v smernici žiadne zmeny. Základný scenár bol okrem toho ďalej objasnený vo viacerých rozhodnutiach Súdneho dvora Európskej únie o rozsahu pôsobnosti, ktorý je kodifikovaný v smernici.

V súvislosti s platobnou neschopnosťou poisťovateľov, čo je oblasť, ktorú v súčasnosti smernica neobsahuje, sa zamietla možnosť uložiť zodpovednosť za počiatočné odškodnenie poškodených, ale nie konečnú zodpovednosť. Vybrala sa možnosť určiť obidve zodpovednosti, pričom prvá zodpovednosť spočíva na členskom štáte, kde má poškodený bydlisko, a konečná zodpovednosť na členskom štáte, kde je usadený platobne neschopný poisťovateľ.

Čo sa týka minimálnych výšok poistného krytia, možnosť uložiť vyššie povinné výšky poistného krytia pre väčšie vozidlá, ako sú napríklad nákladné automobily a autobusy, sa zamietla. Uprednostnila sa možnosť harmonizovať výšky poistného krytia na najvyššiu povinnú minimálnu výšku poistného krytia, ktorá sa v súčasnosti uplatňuje v členských štátoch.

Čo sa týka potvrdenia o minulých nárokoch na odškodnenie, zamietla sa možnosť len harmonizovať vzor pre potvrdenia o minulých nárokoch na odškodnenie bez toho, aby sa poisťovateľom uložilo povinne zaobchádzať s takýmito potvrdeniami. Vybrala sa možnosť harmonizovať potvrdenie o minulých nárokoch na odškodnenie a zároveň uložiť rovnaké zaobchádzanie v prípade takýchto potvrdení, a to bez ohľadu na členský štát pôvodu poistenca.

Pokiaľ ide o riadenie nepoistených vozidiel, zamietla sa možnosť povinných nenápadných hraničných kontrol poistenia. Vybrala sa možnosť povoliť členským štátom takéto kontroly (v súčasnosti zakázané) na dobrovoľnom základe.

Kto podporuje ktorú možnosť? 

Všetky skupiny zainteresovaných strán vyjadrujú podporu iniciatíve EÚ na zabezpečenie rýchlej platby náhrady škody poškodeným pri nehodách v prípade platobnej neschopnosti poisťovateľa motorového vozidla, najmä v cezhraničnom kontexte. Väčšina zainteresovaných strán podporuje možnosť zaviesť konečnú finančnú zodpovednosť v takýchto prípadoch na domovský členský štát, kde sídli dotknutá poisťovňa.

Podporovaná je (medzi zainteresovanými stranami) harmonizácia minimálnych výšok poistného krytia poistenia motorových vozidiel na vyššiu úroveň, ktorá sa už uplatňuje v mnohých členských štátoch. Niektoré združenia spotrebiteľov podporili vyššiu úroveň povinného poistenia pre väčšie vozidlá, ako napríklad nákladné motorové vozidlá a autobusy; proti tomu sa však postavil sektor poisťovníctva, ako aj spoločnosti nákladnej autodopravy a autobusové spoločnosti, ktoré dôvodili, že toto nie je podložené dôkazmi a spôsobuje vyššie náklady na poistenie, ktoré by sa preniesli na konečných spotrebiteľov.

Pokiaľ ide o cezhraničnú prenosnosť potvrdení o minulých nárokoch na odškodnenie, mnohí občania uvádzali v tejto súvislosti svoje negatívne skúsenosti a vyžadovali si intervenciu, aby sa zabezpečilo rovnaké zaobchádzanie poisťovateľov s cezhranične mobilnými občanmi a občanmi, ktorí už majú bydlisko v členskom štáte, pokiaľ ide o uznávanie ich potvrdení o minulých nárokoch na odškodnenie. Sektor poisťovníctva nepodporil záväzné povinnosti poisťovateľov v tejto súvislosti, keďže ich považoval za neprimerané. Napriek tomu niektoré spotrebiteľské organizácie podporili harmonizáciu potvrdení o minulých nárokoch na odškodnenie a ustanovenie o nediskriminácii ochraňujúce občanov, ktorí zmenili bydlisko do iného členského štátu.

Pokiaľ ide o riadenie nepoistených vozidiel, neboli vznesené žiadne námietky proti povoleniu vykonávať nenápadné hraničné kontroly poistenia.

C. Vplyvy uprednostňovanej možnosti

Aké sú výhody uprednostňovanej možnosti (prípadne hlavných možností, ak sa žiadna konkrétna možnosť neuprednostňuje)? 

1. Hlavným prínosom zvolenej možnosti je rýchla a primeraná platba náhrady škody poškodeným, a to aj v prípade platobnej neschopnosti poisťovateľa motorových vozidiel.

2. Lepšie zaobchádzanie s poistencami, pokiaľ ide o ich potvrdenia o minulých nárokoch na odškodnenie, a prípadne nižšie poistné, ak sa zníži výskyt riadenia nepoistených vozidiel.

Aké sú náklady na uprednostňovanú možnosť (prípadne na hlavné možnosti, ak sa žiadna konkrétna možnosť neuprednostňuje)? 

Poisťovateľom motorových vozidiel vzniknú náklady na uprednostňovanú možnosť. Budú musieť prispievať orgánom, ktoré poskytujú náhradu škody poškodeným v prípade platobnej neschopnosti poisťovateľa. Toto už platí v prípade väčšiny poisťovateľov vo väčšine členských štátov, ale nie vždy v prípade poisťovateľov poskytujúcich cezhraničné poistenie. Takisto budú musieť zaviesť postupy na zabezpečenie rovnakého zaobchádzania s potvrdeniami o minulých nárokoch na odškodnenie s pôvodom v inom členskom štáte a potvrdeniami o minulých nárokoch na odškodnenie s pôvodom vo vlastnom členskom štáte.

Aký bude vplyv na podniky, MSP a mikropodniky?

Návrh nemá za následok žiadny osobitný vplyv na malé a stredné podniky, s výnimkou tých, čo sú poisťovateľmi alebo poistencami poistenia motorových vozidiel. Poisťovateľom motorových vozidiel, vrátane tých, ktorí sú malé a stredné podniky, vzniknú náklady uvedené v predchádzajúcom texte o nákladoch. MSP a mikropodniky budú ovplyvnené ako prevádzkovatelia vozidiel, ktoré si vyžadujú poistenie. Ak sa nachádzajú v členských štátoch, v ktorých sa minimálne výšky poistného krytia mierne zvýšia smerom nahor, je možné nepatrné zvýšenie poistného (to platí aj v prípade jednotlivých poistencov v týchto členských štátoch).

Očakáva sa významný vplyv na štátne rozpočty a verejnú správu? 

Neočakáva sa žiadny vplyv na štátne rozpočty, pokiaľ členské štáty nevyužijú možnosť nenápadných kontrol poistenia vozidiel obvykle sa nachádzajúcich v inom členskom štáte, pričom tieto by si vyžadovali použitie technológie rozpoznávania evidenčných čísel a výmenu informácií s inými členskými štátmi o stave poistenia vozidiel. Členské štáty budú musieť určiť subjekt zodpovedný za náhradu škody poškodených v prípadoch cezhraničnej platobnej neschopnosti poisťovateľov, očakáva sa však, že to bude predstavovať dodatočnú úlohu pre existujúci orgán (buď všeobecný poistný záručný fond alebo záručný fond už požadovaný smernicou v prípade nehôd spôsobených nepoistenými alebo nezistenými vozidlami). Náklady budú financované z príspevkov poisťovateľov motorových vozidiel.

Očakávajú sa iné významné vplyvy? 

Neočakávajú sa žiadne iné významné vplyvy okrem lepšej ochrany občanov v prípade dopravných nehôd poskytujúcej vyššiu dôveru v cezhraničné poskytovanie poistenia motorových vozidiel ako súčasti vnútorného trhu. Občania, ktorí zmenili bydlisko v rámci EÚ, budú okrem toho mať úžitok z ľahšieho uznávania a overovania potvrdení o minulých nárokoch na odškodnenie.

D. Nadväzné opatrenia

Kedy sa táto politika preskúma?

V právnych predpisoch sa stanovuje vykonanie hodnotenia nových ustanovení po 5 rokoch uplatňovania.