na účely prijatia smernice Európskeho parlamentu a Rady 2007/…/ES z … o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS

so zreteľom na Zmluvu o založení Európskeho spoločenstva, a najmä na jej článok 95,

so zreteľom na stanovisko Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru (1),

Účelom tejto smernice je harmonizovať určité aspekty zákonov, iných právnych predpisov a správnych postupov členských štátov, ktoré sa týkajú zmlúv o spotrebiteľskom úvere.

3. Na zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme povoleného prečerpania, podľa ktorých sa úver musí splatiť na požiadanie alebo do troch mesiacov, sa vzťahujú len články 1 až 3, článok 4 ods. 1, článok 4 ods. 2 písm. a) až e), článok 4 ods. 4, články 6 až 9, článok 10 ods. 1, článok 10 ods. 2 písm. a) až g), l), p) a r) až u), článok 10 ods. 3, článok 12, článok 15, článok 16 ods. 1 prvá veta, článok 17 a články 19 až 32.

Medzi informácie, ktoré musia uvedené zmluvy o spotrebiteľskom úvere obsahovať, patria aj informácie o poplatkoch uplatniteľných od uzavretia takejto zmluvy o spotrebiteľskom úvere a prípadne podmienky, za ktorých sa tieto poplatky môžu zmeniť.

4. Na zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme prekročenia sa vzťahujú len články 1 až 3, 18, 20 a 22 až 32.

5. Členské štáty môžu ustanoviť, že len články 1 až 4, 6, 7 a 9, článok 10 ods. 1, článok 10 ods. 2 písm. a) až h) a l), článok 10 ods. 3 a články 11, 13 a 16 až 32 sa vzťahujú na zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzavreté organizáciou, ktorá:

a ktorej členstvo sa obmedzuje na osoby, ktoré bývajú alebo sú zamestnané na určitom mieste alebo na zamestnancov a zamestnancov na dôchodku určitého zamestnávateľa, alebo osoby, ktoré spĺňajú iné predpoklady ustanovené vo vnútroštátnom práve ako základ pre existenciu spoločnej väzby medzi členmi.

Členské štáty môžu z pôsobnosti tejto smernice vyňať zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré uzatvorila táto organizácia, ak celková hodnota všetkých existujúcich zmlúv o spotrebiteľskom úvere uzatvorených touto organizáciou je zanedbateľná v porovnaní s celkovou hodnotou všetkých existujúcich zmlúv o spotrebiteľskom úvere v členskom štáte, v ktorom má organizácia sídlo, a celková hodnota všetkých existujúcich zmlúv o spotrebiteľskom úvere uzavretých všetkými takýmito organizáciami v členskom štáte predstavuje menej než 1 % celkovej hodnoty všetkých existujúcich zmlúv o spotrebiteľskom úvere uzavretých v danom členskom štáte.

Členské štáty každoročne preskúmajú, či naďalej existujú podmienky pre uplatňovanie takejto výnimky, a prijmú opatrenie na zrušenie tejto výnimky, ak dospejú k záveru, že tieto podmienky už splnené nie sú.

6. Členské štáty môžu ustanoviť, že len články 1 až 4, 6, 7, 9, článok 10 ods. 1, článok 10 ods. 2 písm. a) až i), l) a q), článok 10 ods. 3, články 11, 13, 16 a články 18 až 32 sa vzťahujú na zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v ktorých sa stanovuje možnosť dohody medzi veriteľom a spotrebiteľom o odložení platby alebo spôsobe splácania, keď spotrebiteľ neplní svoje záväzky vyplývajúce z pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere a ak:

Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere spadá do rozsahu pôsobnosti odseku 3, uplatňujú sa len ustanovenia daného odseku.

1. Každá reklama na zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v ktorej sa uvádza úroková sadzba alebo akékoľvek číselné údaje súvisiace s nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom, musí obsahovať štandardné informácie v súlade s týmto článkom. Táto povinnosť sa nevzťahuje na prípady, keď vnútroštátne právne predpisy vyžadujú uvedenie ročnej percentuálnej miery nákladov v reklame týkajúcej sa zmlúv o spotrebiteľskom úvere, v ktorej sa neuvádza úroková sadzba ani žiadne číselné údaje súvisiace s nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom.

2. Štandardné informácie v tomto poradí, zrozumiteľne, stručne a zreteľne pomocou reprezentatívneho príkladu uvádzajú:

3. Ak je podmienkou na získanie úveru alebo na jeho získanie za ponúkaných podmienok uzavretie zmluvy o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, najmä zmluvy o poistení, a ak náklady súvisiace s touto službou nie je možné určiť vopred, uvedie sa zrozumiteľne, stručne a zreteľne aj povinnosť uzavrieť takúto zmluvu, spolu s ročnou percentuálnou mierou nákladov.

1. V dostatočnom predstihu pred tým, ako sa spotrebiteľ zaviaže akoukoľvek zmluvou o spotrebiteľskom úvere alebo ponukou, veriteľ a prípadne sprostredkovateľ úveru poskytnú spotrebiteľovi na základe podmienok úveru ponúkaných veriteľom, prípadne preferencií spotrebiteľa a informácií, ktoré spotrebiteľ poskytol, informácie potrebné na porovnanie rôznych ponúk, aby sa mohol s dobrou znalosťou veci rozhodnúť, či zmluvu o spotrebiteľskom úvere uzavrie. Tieto informácie sa písomne alebo na inom trvalom nosiči poskytnú prostredníctvom tlačiva pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere uvedeného v prílohe II. Požiadavky na veriteľa uvedené v tomto odseku a v článku 3 ods. 1 a 2 smernice 2002/65/ES, týkajúce sa poskytovania informácií, sa považujú za splnené, ak veriteľ poskytol štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.

Všetky dodatočné informácie, ktoré veriteľ môže spotrebiteľovi poskytnúť, sa uvedú v samostatnom dokumente, ktorý sa môže priložiť k tlačivu pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere.

2. V prípade telefonickej komunikácie uvedenej v článku 3 ods. 3 smernice 2002/65/ES opis hlavných vlastností finančnej služby, ktorý sa má poskytnúť podľa druhej zarážky článku 3 ods. 3 písm. b) uvedenej smernice, však zahŕňa prinajmenšom položky uvedené v odseku 1 písm. c), d), e), f) a h) tohto článku a ročnú percentuálnu mieru nákladov znázornenú pomocou reprezentatívneho príkladu a celkovú čiastku, ktorú má spotrebiteľ zaplatiť.

3. Ak sa zmluva na žiadosť spotrebiteľa uzavrela s využitím prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorý neumožňuje poskytnúť informácie v súlade s odsekom 1, najmä ak ide o prípad uvedený v odseku 2, veriteľ poskytne spotrebiteľovi úplné štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere ihneď po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

4. Spotrebiteľovi sa na jeho žiadosť okrem štandardných európskych informácií o spotrebiteľskom úvere bezplatne poskytne vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Toto ustanovenie sa neuplatňuje, ak veriteľ v čase podania žiadosti spotrebiteľa nie je ochotný pristúpiť k uzavretiu zmluvy o spotrebiteľskom úvere so spotrebiteľom.

5. V prípade zmluvy o spotrebiteľskom úvere, pri ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v doplnkovej zmluve sa použijú na vytvorenie istiny, informácie poskytnuté pred uzavretím zmluvy podľa odseku 1 zahŕňajú zrozumiteľný a stručný údaj o tom, že takáto zmluva o spotrebiteľskom úvere nepožaduje záruku splatenia celkovej výšky úveru čerpaného na jej základe, iba ak sa takáto záruka poskytne.

6. Členské štáty zabezpečia, aby veritelia a prípadne sprostredkovatelia úverov poskytli spotrebiteľovi primerané vysvetlenie, aby mohol posúdiť, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii, a to aj objasnením informácií, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy v súlade s odsekom 1, základných vlastností ponúkaných produktov a konkrétneho vplyvu, ktorý môžu mať na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy zo strany spotrebiteľa. Členské štáty môžu prispôsobiť spôsob a rozsah poskytovania tejto pomoci, ako aj to, kto ju poskytuje, konkrétnym okolnostiam situácie, v ktorej sa zmluva o spotrebiteľskom úvere ponúka, osobe, ktorej sa ponúka a druhu ponúkaného úveru.

Povinnosť poskytovať informácie pred uzavretím určitých zmlúv o spotrebiteľskom úvere vo forme povoleného prečerpania a určitých osobitných zmlúv o spotrebiteľskom úvere

1. V dostatočnom predstihu pred tým, ako sa spotrebiteľ zaviaže akoukoľvek zmluvou o spotrebiteľskom úvere alebo ponukou týkajúcou sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere uvedenej v článku 2 ods. 3, 5 alebo 6, veriteľ a prípadne sprostredkovateľ úveru poskytnú spotrebiteľovi na základe podmienok úveru ponúkaných veriteľom, a prípadne preferencií spotrebiteľa a informácií, ktoré spotrebiteľ poskytol, informácie potrebné na porovnanie rôznych ponúk, aby sa mohol s dobrou znalosťou veci rozhodnúť, či zmluvu o spotrebiteľskom úvere uzavrie alebo neuzavrie.

Tieto informácie sa poskytnú písomne alebo na inom trvalom nosiči. Môžu sa poskytnúť prostredníctvom tlačiva pre európske informácie o spotrebiteľskom úvere uvedenom v prílohe III. Požiadavky na veriteľa uvedené v tomto odseku a v článku 3 ods. 1 a 2 smernice 2002/65/ES, týkajúce sa poskytovania informácií, sa považujú za splnené, ak veriteľ poskytol európske informácie o spotrebiteľskom úvere.

2. V prípade druhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere uvedenom v článku 2 ods. 3 sa členské štáty môžu rozhodnúť, že nie je potrebné uvádzať ročnú percentuálnu mieru nákladov.

3. V prípade zmluvy o spotrebiteľskom úvere uvedenej v článku 2 ods. 5 a 6, informácie poskytnuté spotrebiteľovi podľa odseku 1 tohto článku tiež uvádzajú:

Ak však zmluva o spotrebiteľskom úvere spadá do rozsahu pôsobnosti článku 2 ods. 3, uplatňujú sa len ustanovenia uvedené v odseku 1 tohto článku.

4. V prípade telefonickej komunikácie, a ak spotrebiteľ požiada o to, aby bolo povolené prečerpanie dostupné ihneď, však opis hlavných vlastností finančnej služby zahŕňa prinajmenšom položky uvedené v odseku 1 písm. c), f), g) a i). Okrem toho opis hlavných vlastností v druhoch zmlúv o spotrebiteľskom úvere uvedených v odseku 3 zahŕňa dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

5. Bez ohľadu na vylúčenie uvedené v článku 2 ods. 2 písm. e), členské štáty uplatňujú na zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme povoleného prečerpania, podľa ktorých sa úver musí splatiť do jedného mesiaca, aspoň požiadavky uvedené v prvej vete odseku 4 tohto článku.

6. Spotrebiteľovi sa na jeho žiadosť, okrem informácií uvedených v odsekoch 1 až 4, poskytne bezplatne vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere obsahujúceho zmluvné informácie ustanovené v článku 10, ak sa uvedený článok uplatňuje. Toto ustanovenie sa neuplatňuje, ak veriteľ v čase podania žiadosti spotrebiteľa nie je ochotný pristúpiť k uzavretiu zmluvy o spotrebiteľskom úvere so spotrebiteľom.

7. Ak sa zmluva na žiadosť spotrebiteľa uzavrela s využitím prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorý neumožňuje poskytnúť informácie v súlade s odsekmi 1 a 3 vrátane prípadov uvedených v odseku 4, veriteľ ihneď po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere splní svoju povinnosť podľa odsekov 1 a 3 tým, že poskytne zmluvné informácie podľa článku 10, pokiaľ sa uvedený článok uplatňuje.

Články 5 a 6 sa nevzťahujú na dodávateľov tovaru alebo poskytovateľov služieb, ktorí sprostredkúvajú úvery len ako v rámci svojej doplnkovej činnosti. Nie je tým dotknutá povinnosť veriteľa zabezpečiť, aby sa spotrebiteľovi poskytli informácie pred uzavretím zmluvy uvedené v uvedených článkoch.

1. Veriteľ pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere posúdi úverovú bonitu spotrebiteľa na základe dostatočných informácií získaných, ak je to vhodné, od spotrebiteľa, a v prípade potreby na základe nahliadnutia do príslušnej databázy.

2. Ak sa strany dohodnú na zmene celkovej výšky úveru po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere, veriteľ aktualizuje finančné informácie o spotrebiteľovi, ktoré má k dispozícii, a pred akýmkoľvek výrazným zvýšením celkovej výšky úveru posúdi úverovú bonitu spotrebiteľa.

1. Bez toho, aby bolo dotknuté uplatňovanie smernice Európskeho parlamentu a Rady 95/46/ES z 24. októbra 1995 o ochrane fyzických osôb pri spracovaní osobných údajov a voľnom pohybe týchto údajov (10), každý členský štát v prípade cezhraničného úveru zabezpečí veriteľom z iného členského štátu prístup k databázam používaným v tomto členskom štáte, aby posúdili úverovú bonitu spotrebiteľov. Podmienky prístupu musia byť nediskriminačné.

2. Ak je žiadosť o úver zamietnutá na základe výsledku nahliadnutia do databázy, veriteľ bezodkladne a bezplatne informuje spotrebiteľa o výsledku tohto nahliadnutia a o bližších údajoch o nahliadnutej databáze, pokiaľ poskytovanie takýchto informácie nezakazujú iné právne predpisy Spoločenstva alebo pokiaľ to nie je v rozpore s verejným poriadkom alebo verejnou bezpečnosťou.

1. Zmluvy o spotrebiteľskom úvere sa vypracujú písomne alebo na inom trvalom nosiči.

Každá zmluvná strana dostane jedno vyhotovenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Týmto článkom nie sú dotknuté žiadne vnútroštátne pravidlá týkajúce sa platnosti uzavretia zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ktoré sú v súlade s právom Spoločenstva.

3. V prípade zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale sa v období a za podmienok ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v doplnkovej zmluve použijú na vytvorenie istiny, informácie podľa odseku 2 musia zahŕňať zrozumiteľný a stručný údaj o tom, že takáto zmluva o spotrebiteľskom úvere nepožaduje záruku splatenia celkovej výšky úveru čerpaného na jej základe, iba ak sa takáto záruka poskytne.

1. V prípade potreby musí byť spotrebiteľ informovaný o každej zmene úrokovej sadzby úveru písomne alebo na inom trvalom dátovom nosiči, a to skôr ako táto zmena nadobudne účinnosť. Informácia zahŕňa výšku splátok, ktoré sa majú zaplatiť potom, ako nadobudne účinnosť nová úroková sadzba úveru, a ak sa počet alebo frekvencia splátok zmení, podrobnosti o ich počte a frekvencii.

2. Zmluvné strany sa však môžu v zmluve o spotrebiteľskom úvere dohodnúť, že informácia uvedená v odseku 1 sa má spotrebiteľovi poskytovať pravidelne v prípadoch, keď zmenu úrokovej sadzby úveru spôsobuje zmena referenčnej sadzby, nová referenčná sadzba sa vhodným spôsobom sprístupňuje verejnosti a informácia o novej referenčnej sadzbe je k dispozícii aj v priestoroch veriteľa.

1. Ak sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje na úver vo forme povoleného prečerpania, spotrebiteľ musí byť pravidelne informovaný prostredníctvom výpisu z účtu písomne alebo na inom trvalom nosiči, ktorý obsahuje tieto údaje:

2. Spotrebiteľovi sa tiež písomne alebo na inom trvalom nosiči oznámi zvýšenie úrokovej sadzby úveru alebo iných splatných poplatkov predtým, ako takáto zmena nadobudne účinnosť.

Zmluvné strany sa však v zmluve o spotrebiteľskom úvere môžu dohodnúť, že informácia o zmene úrokovej sadzby úveru sa poskytne spôsobom ustanoveným v odseku 1 v prípadoch, keď zmenu úrokovej sadzby úveru spôsobuje zmena referenčnej sadzby a nová referenčná sadzba sa vhodným spôsobom sprístupňuje verejnosti a informácia o novej referenčnej sadzbe je k dispozícii aj v priestoroch veriteľa.

1. Spotrebiteľ môže otvorenú zmluvu o spotrebiteľskom úvere štandardným spôsobom a bezplatne vypovedať kedykoľvek, pokiaľ sa zmluvné strany nedohodli na výpovednej lehote. Táto lehota nepresiahne jeden mesiac.

Ak sa to ustanoví v zmluve o spotrebiteľskom úvere, veriteľ môže otvorenú zmluvu o spotrebiteľskom úvere štandardným spôsobom ukončiť tým, že zmluvu vypovie s dvojmesačnou výpovednou lehotou a výpoveď zašle spotrebiteľovi písomne alebo na inom trvalom nosiči.

2. Ak sa to ustanoví v zmluve o spotrebiteľskom úvere, veriteľ môže z objektívne opodstatnených dôvodov ukončiť spotrebiteľovi oprávnenie čerpať finančné prostriedky na základe otvorenej zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Veriteľ informuje spotrebiteľa o tomto ukončení a o jeho dôvodoch písomne alebo na inom trvalom nosiči, ak je to možné pred týmto ukončením, avšak najneskôr hneď po ňom, pokiaľ poskytnutie takejto informácie nezakazujú iné právne predpisy Spoločenstva alebo to nie je v rozpore s verejným poriadkom alebo verejnou bezpečnosťou.

1. Spotrebiteľ môže od zmluvy o spotrebiteľskom úvere odstúpiť bez uvedenia dôvodu do štrnástich kalendárnych dní.

3. Ak veriteľ alebo tretia osoba na základe zmluvy medzi treťou stranou a veriteľom poskytli doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, spotrebiteľ už nie je touto zmluvou o doplnkovej službe viazaný, ak uplatní svoje právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere v súlade s týmto článkom.

4. Ak má spotrebiteľ právo na odstúpenie od zmluvy podľa odsekov 1 až 3, neuplatňujú sa články 6 a 7 smernice 2002/65/ES ani článok 5 smernice Rady 85/577/EHS z 20. decembra 1985 na ochranu spotrebiteľa pri zmluvách uzatváraných mimo prevádzkových priestorov (11).

5. Členské štáty môžu ustanoviť, že odseky 1 až 3 tohto článku sa nevzťahujú na zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré sa zo zákona musia uzavrieť prostredníctvom notárov, pod podmienkou, že notár potvrdí, že spotrebiteľovi sú zaručené práva vyplývajúce z článkov 5 a 10.

6. Tento článok sa uplatňuje bez toho, aby bolo dotknuté akékoľvek ustanovenie vnútroštátneho práva, ktorým sa ustanovuje doba, počas ktorej sa zmluva nemôže začať plniť.

1. Ak spotrebiteľ na základe práva Spoločenstva uplatní právo na odstúpenie od zmluvy o dodaní tovaru alebo poskytnutí služieb, prestáva byť viazaný zmluvou o viazanom spotrebiteľskom úvere.

2. Ak tovar alebo služby, na ktoré sa vzťahuje zmluva o viazanom spotrebiteľskom úvere, neboli dodané či poskytnuté alebo boli dodané či poskytnuté len čiastočne alebo nie sú v súlade so zmluvou o ich dodaní či poskytnutí, spotrebiteľ má právo uplatniť voči veriteľovi právne prostriedky, ak spotrebiteľ uplatnil právne prostriedky voči dodávateľovi, ale jeho nárok nebol uspokojený tak, ako vyplýva zo zákona alebo zmluvy o dodaní tovaru alebo poskytnutí služieb. Členské štáty určia, v akej miere a za akých podmienok sa tieto právne prostriedky môžu uplatniť.

3. Týmto článkom nie sú dotknuté žiadne vnútroštátne predpisy, podľa ktorých je veriteľ spoločne a nerozdielne zodpovedný za akýkoľvek nárok, ktorý môže spotrebiteľ uplatniť voči dodávateľovi, ak bola kúpa tovaru alebo služieb od dodávateľa financovaná zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

1. Spotrebiteľ má právo kedykoľvek úplne alebo čiastočne splniť svoje povinnosti podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere. V takých prípadoch má právo na zníženie celkových nákladov spojených s úverom, pričom takéto zníženie tvoria úroky a náklady v rámci zvyšnej doby trvania zmluvy.

2. Veriteľ má právo na kompenzáciu možných nákladov priamo spojených s predčasným splatením úveru, ak predčasné splatenie úveru spadá do obdobia, pre ktoré je úroková sadzba úveru fixná, a veriteľ dokáže, že referenčná úroková sadzba, ktorú Európska centrálna banka uplatnila na svoju poslednú hlavnú refinančnú operáciu vykonanú pred prvým kalendárnym dňom príslušného polroka je nižšia v čase predčasného splatenia úveru ako v čase uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere. V prípade členského štátu, ktorý sa nezúčastňuje tretej etapy hospodárskej a menovej únie, sa referenčná sadzba rovná sadzbe stanovenej jeho národnou centrálnou bankou.

Takúto kompenzáciu určí veriteľ a nemôže presiahnuť 1 % výšky predčasne splateného úveru, ak doba medzi predčasným splatením úveru a dohodnutým skončením zmluvy o spotrebiteľskom úvere presahuje jeden rok. Ak táto doba nepresahuje jeden rok, kompenzácia nemôže presiahnuť 0,5 % výšky predčasne splateného úveru.

Táto kompenzácia nesmie presiahnuť výšku úroku, ktorý by spotrebiteľ splácal v dobe medzi predčasným splatením úveru a dohodnutým dňom skončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

4. Členské štáty môžu ustanoviť, že veriteľ môže túto kompenzáciu žiadať, len ak výška predčasného splatenia úveru presahuje výšku určenú vnútroštátnym právom. Táto výška nepresiahne 10 000 EUR počas obdobia dvanástich mesiacov.

1. V prípade postúpenia práv veriteľa vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo zmluvy samotnej na tretiu osobu, spotrebiteľ má právo uplatniť voči nadobúdateľovi práv akékoľvek námietky, ktoré mal k dispozícii proti pôvodnému veriteľovi, vrátane vzájomného započítania pohľadávok, ak je v príslušnom členskom štáte povolené.

2. Spotrebiteľ musí byť o postúpení uvedenom v odseku 1 informovaný okrem prípadov, keď pôvodný veriteľ po dohode s nadobúdateľom práv naďalej spravuje úver vo vzťahu k spotrebiteľovi.

1. Ak existuje v prípade zmluvy o otvorení bežného účtu možnosť, že sa spotrebiteľovi umožní prekročenie, obsahuje táto zmluva aj informácie uvedené v článku 6 ods. 1 písm. f). Veriteľ v každom prípade poskytuje tieto informácie pravidelne písomne alebo na inom trvalom nosiči.

2. V prípade výrazného prekročenia, ktoré trvá viac ako jeden mesiac, veriteľ bezodkladne informuje spotrebiteľa písomne alebo na inom trvalom nosiči o

3. Týmto článkom nie je dotknuté ustanovenie vnútroštátneho práva, ktoré od veriteľa požaduje, aby v prípade výrazne dlhotrvajúceho prekročenia ponúkol iný druh úverového produktu.

1. Ročná percentuálna miera nákladov, ktorá sa na ročnom základe rovná aktuálnej hodnote všetkých záväzkov (čerpania, splátky a poplatky), budúcich alebo súčasných, na ktorých sa dohodli veriteľ a spotrebiteľ, sa vypočíta na základe matematického vzorca uvedeného v časti I prílohy I.

2. Na účel výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa určia celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom s výnimkou poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť za nedodržanie akýchkoľvek záväzkov ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere, a iných poplatkov okrem kúpnej ceny, ktorú je povinný zaplatiť za kúpu tovaru alebo služieb bez ohľadu na to, či sa transakcia vykoná v hotovosti alebo na úver.

Poplatky za vedenie účtu, na ktorom sa zaznamenávajú platobné transakcie a čerpanie, poplatky za používanie platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpanie a ostatné náklady na platobné transakcie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom, pokiaľ otvorenie účtu nie je dobrovoľné a náklady za vedenie účtu neboli zrozumiteľne a samostatne uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v akejkoľvek inej zmluve uzavretej so spotrebiteľom.

3. Pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov sa vychádza z predpokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere zostane platná po dohodnutú dobu a že veriteľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za podmienok a v lehotách ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

4. V prípade zmlúv o spotrebiteľskom úvere s doložkami, ktoré umožňujú zmeny úrokovej sadzby úveru, a v prípade poplatkov zahrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, ktoré sa však nedajú stanoviť v čase výpočtu, sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov vychádza z predpokladu, že úroková sadzba úveru a ostatné poplatky zostanú fixné vo vzťahu k pôvodnej úrovni a budú platiť až do konca platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

5. V prípade potreby sa pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov môžu použiť dodatočné predpoklady uvedené v prílohe I.

Ak predpoklady uvedené v tomto článku a v časti II prílohy I na jednotný výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov nestačia, Komisia môže určiť na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov nevyhnutné dodatočné predpoklady. Tieto opatrenia určené na zmenu a doplnenie nepodstatných prvkov tejto smernice sa prijmú v súlade s regulačným postupom s kontrolou uvedeným v článku 25 ods. 2.

Členské štáty zabezpečia, aby veritelia podliehali dohľadu vykonávanému subjektom alebo orgánom nezávislým od finančných inštitúcií, alebo aby boli regulovaní. Tým nie je dotknutá smernica 2006/48/ES.

1. Keďže táto smernica obsahuje harmonizované ustanovenia, členské štáty nesmú zachovať ani zaviesť vo svojom vnútroštátnom práve ustanovenia, ktoré sa odchyľujú od ustanovení tejto smernice.

2. Členské štáty zabezpečia, aby sa spotrebitelia nesmeli vzdať práv, ktoré sa im priznávajú podľa ustanovení vnútroštátneho práva, ktorými sa vykonáva táto smernica alebo ktoré zodpovedajú tejto smernici.

3. Členské štáty ďalej zabezpečia, aby sa ustanovenia, ktoré prijmú na vykonávanie tejto smernice, nedali obísť osobitnou formuláciou zmlúv, a najmä tým, že sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré patria do rozsahu pôsobnosti tejto smernice, zahrnú do zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa jej uplatňovaniu.

4. Členské štáty prijmú potrebné opatrenia na zabezpečenie toho, aby spotrebitelia nestratili ochranu, ktorú im poskytuje táto smernica, v dôsledku výberu práva tretej krajiny ako práva uplatniteľného na zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere úzko súvisí s územím jedného alebo viacerých členských štátov.

Členské štáty ustanovia pravidlá o sankciách za porušenie vnútroštátnych ustanovení prijatých na základe tejto smernice a prijmú všetky potrebné opatrenia, aby zabezpečili ich vykonávanie. Ustanovené sankcie musia byť účinné, primerané a odradzujúce.

1. Členské štáty zabezpečia, aby sa zaviedol primeraný a účinný postup pre mimosúdne riešenie sporov na urovnanie spotrebiteľských sporov, ktoré sa týkajú zmlúv o spotrebiteľskom úvere, podľa potreby za využitia existujúcich subjektov.

2. Členské štáty povzbudzujú tieto subjekty, aby spolupracovali aj pri riešení cezhraničných sporov, ktoré sa týkajú zmlúv o spotrebiteľskom úvere.

2. Ak sa odkazuje na tento odsek, uplatňuje sa článok 5a ods. 1 až 4 a článok 7 rozhodnutia 1999/468/ES so zreteľom na jeho článok 8.

Ak členský štát využije niektorú z regulačných možností uvedených v článku 2 ods. 5 a 6, článku 4 ods. 1, článku 4 ods. 2 písm. c), článku 6 ods. 2, článku 10 ods. 1, článku 10 ods. 2 písm. g) a článku 16 ods. 4, oznamuje túto skutočnosť, ako aj všetky nasledujúce zmeny Komisii. Komisia tieto informácie zverejní na internetovej stránke alebo iným ľahko prístupným spôsobom. Členské štáty prijmú vhodné opatrenia na šírenie týchto informácií medzi veriteľov a spotrebiteľov v ich štátoch.

1. Členské štáty prijmú a uverejnia do … (*) opatrenia potrebné na dosiahnutie súladu s touto smernicou. Bezodkladne o tom informujú Komisiu.

Členské štáty uvedú priamo v prijatých opatreniach alebo pri ich úradnom uverejnení odkaz na túto smernicu. Podrobnosti o odkaze upravia členské štáty.

2. Komisia každých päť rokov, a prvýkrát … (**), preskúma limity ustanovené v tejto smernici a percentá použité na výpočet maximálnej kompenzácie splatnej v prípade predčasného splatenia úveru a posúdi ich na základe hospodárskeho vývoja v Spoločenstve a situácie na príslušnom trhu. Komisia sleduje aj vplyv existencie regulačných možností uvedených v článku 2 ods. 5 a 6, článku 4 ods. 1, článku 4 ods. 2 písm. c), článku 6 ods. 2, článku 10 ods. 1, článku 10 ods. 2 spísm. g) a článku 16 ods. 4 na vnútorný trh a spotrebiteľov. Výsledky sa oznámia Európskemu parlamentu a Rade a v prípade potreby sa k nim pripojí návrh na zmenu limitov a percent, ako aj vyššie uvedených regulačných možností.

1. Na účely tejto smernice členské štáty, ktoré prepočítavajú čiastky vyjadrené v eure do svojej národnej meny, na začiatku použijú pri prepočte výmenný kurz prevládajúci v deň prijatia tejto smernice.

2. Členské štáty môžu zaokrúhliť čiastky, ktoré sú výsledkom prepočtu, za predpokladu, že takéto zaokrúhlenie nepresahuje 10 EUR.

1. Táto smernica sa nevzťahuje na zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré sú platné v čase nadobudnutia účinnosti vnútroštátnych vykonávacích opatrení.

2. Členské štáty však zabezpečia, aby sa články 11, 12, 13 a 17, druhá veta článku 18 ods. 1 a článok 18 ods. 2 vzťahovali aj na otvorené zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré sú platné v čase nadobudnutia účinnosti vnútroštátnych vykonávacích opatrení.

Táto smernica nadobúda účinnosť dvadsiatym dňom po jej uverejnení v Úradnom vestníku Európskej únie.

(2) Stanovisko Európskeho parlamentu z 20. apríla 2004 (Ú. v. EÚ C 104 E, 30.4.2004, s. 233). Spoločná pozícia Rady z 20. septembra 2007 a pozícia Európskeho parlamentu z …

PRÍLOHA I

I. Základná rovnica vyjadrujúca rovnováhu medzi čerpanými prostriedkami na jednej strane a splátkami a poplatkami na druhej strane

Základná rovnica, ktorá stanovuje ročnú percentuálnu mieru nákladov, kladie do rovnováhy na ročnom základe celkovú súčasnú hodnotu čerpaných prostriedkov na jednej strane a celkovú súčasnú hodnotu splátok a platieb poplatkov na druhej strane, t. j.:

Formula

kde:

—	X	je ročná percentuálna miera nákladov,
—	m	je číslo posledného čerpania,
—	k	je číslo čerpania, preto 1 ≤ k ≤ m,
—	Ck	je výška čerpania k,
—	tk	je interval vyjadrený v rokoch a zlomkoch roka medzi dátumom prvého čerpania a dátumom každého nasledujúceho čerpania, preto t1 = 0,
—	m′	je číslo poslednej splátky alebo platby poplatkov,
—	l	je číslo splátky alebo platby poplatkov,
—	Dl	je výška splátky alebo platby poplatkov,
—	sl	je interval vyjadrený v rokoch a zlomkoch roka medzi dátumom prvého čerpania a dátumom každej splátky alebo platby poplatkov.

Poznámky:

a)	Čiastky zaplatené obidvoma zmluvnými stranami v rôznom čase nemusia byť nevyhnutne rovnaké a nemusia byť nevyhnutne zaplatené v rovnakých intervaloch.

b)	Začiatočný dátum je dátum prvého čerpania.

Intervaly medzi dátumami použitými pri výpočtoch sú vyjadrené v rokoch alebo v zlomkoch roka. Má sa za to, že rok má 365 dní (alebo 366 dní pri priestupných rokoch), 52 týždňov alebo dvanásť rovnakých mesiacov. Má sa za to, že rovnaký mesiac má 30,41666 dní (t. j. 365/12) bez ohľadu na to, či je rok priestupný alebo nie je.

d)	Výsledok výpočtu sa vyjadruje s presnosťou aspoň na jedno desatinné miesto. Ak sa hodnota číslice na nasledujúcom desatinnom mieste rovná alebo je väčšia ako 5, číslica na danom desatinnom mieste sa zvýši o jeden.

e)	Táto rovnica sa dá prepísať pomocou jedného súčtu a pojmu tokov (Ak), ktorý bude kladný alebo záporný podľa toho, či vyjadruje výbery alebo vklady v obdobiach 1 až k, a vyjadrený v rokoch, t. j.: ,

S je súčasný stav tokov. Ak je cieľom zachovať rovnováhu tokov, táto hodnota bude nulová.

II. Dodatočné predpoklady na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov

a)	ak zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje spotrebiteľovi čerpať finančné prostriedky ľubovoľne, celková výška úveru sa považuje za vyčerpanú okamžite a v plnej výške;

b)	ak zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje čerpanie finančných prostriedkov rôznymi spôsobmi s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami úveru, celková výška úveru sa považuje za vyčerpanú s najvyšším poplatkom a úrokovou sadzbou úveru;

ak zmluva o spotrebiteľskom úvere umožňuje spotrebiteľovi vo všeobecnosti čerpať finančné prostriedky ľubovoľne, ale ukladá medzi rôznymi spôsobmi čerpania finančných prostriedkov obmedzenie, pokiaľ ide o výšku a dobu, výška úveru sa považuje za vyčerpanú najskorším dátumom ustanoveným v zmluve a v súlade s týmto obmedzením čerpania;

ak neexistuje pevný splátkový kalendár a taký splátkový kalendár nie je možné vyvodiť z podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere a spôsobov splácania poskytnutého úveru, za dobu trvania úveru sa považuje jeden rok a výška úveru sa považuje za splatenú po dvanástich rovnakých splátkach istiny v mesačných intervaloch;

e)	ak existuje pevný splátkový kalendár, ale výška splátok je flexibilná, výška každej splátky sa považuje za najnižšiu, akú zmluva ustanovuje;

f)	ak sa nestanoví inak a ak zmluva o spotrebiteľskom úvere ustanovuje viac ako jeden dátum splatnosti, úver má byť k dispozícii a splátky sa majú platiť od najskoršieho dátumu ustanoveného v zmluve;

g)	ak sa ešte nedohodla maximálna výška úveru, za maximálnu výšku sa považuje 1 000 EUR;

v prípade povoleného prečerpania sa celková čiastka úveru považuje za vyčerpanú v plnej výške a na celú dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Ak doba trvanie zmluvy o spotrebiteľskom úvere nie je známe, ročná percentuálna miera nákladov sa vypočíta na základe predpokladu, že trvanie úveru je tri mesiace;

i)	ak sa na obmedzenú dobu alebo pre obmedzenú čiastku ponúkajú rôzne úrokové sadzby a poplatky, za príslušnú úrokovú sadzbu a poplatky sa považuje najvyššia úroková sadzba a poplatky za celkovú dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere;

v prípade zmlúv o spotrebiteľskom úvere, pri ktorých sa dohodla fixná úroková sadzba úveru pre počiatočné obdobie, na ktorého konci sa určí nová úroková sadzba úveru, ktorá sa bude následne pravidelne upravovať v súlade s dohodnutým ukazovateľom, vychádza výpočet ročnej percentuálnej miery z predpokladu, že na konci obdobia s fixnou úrokovou sadzbou úveru je úroková sadzba úveru rovnaká ako v čase výpočtu ročnej percentuálnej miery na základe hodnoty dohodnutého ukazovateľa v tom čase.

PRÍLOHA II

ŠTANDARDNÉ EURÓPSKE INFORMÁCIE O SPOTREBITEĽSKOM ÚVERE

1. Totožnosť a kontaktné údaje veriteľa/sprostredkovateľa úveru

Veriteľ

Adresa

Telefónne číslo (*)

Emailová adresa (*)

Faxové číslo (*)

Internetová adresa (*)

[Totožnosť]

[Geografická adresa, ktorú má použiť spotrebiteľ]

Prípadne

Sprostredkovateľ úveru

Adresa

Telefónne číslo (*)

Emailová adresa (*)

Faxové číslo (*)

Internetová adresa (*)

[Totožnosť]

[Geografická adresa, ktorú má použiť spotrebiteľ]

Tam, kde je uvedené „prípadne“, musí veriteľ vyplniť kolónku, ak sú informácie relevantné pre úverový produkt, alebo musí príslušné informácie alebo celý riadok vymazať, ak informácie nie sú pre druh daného úveru relevantné.

Informácie v hranatých zátvorkách slúžia ako vysvetlenie pre veriteľa a musia sa nahradiť zodpovedajúcimi údajmi.

2. Opis hlavných vlastností úverového produktu

Druh úveru
Celková výška úveru Je maximálna výška alebo celková čiastka, ktorá bola daná k dispozícii podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Podmienky, ktoré upravujú čerpanie finančných prostriedkov Akým spôsobom a kedy dostanete peniaze.
Doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere
Splátky a prípadne poradie, v ktorom sa budú splátky poukazovať	Budete musieť zaplatiť: [Výška, počet a frekvencia splátok, ktoré zaplatí spotrebiteľ] Úrok a/alebo poplatky sa budú splácať takto:
Celková čiastka, ktorú budete musieť zaplatiť Výška požičanej istiny plus úroky a prípadné náklady spojené s vaším úverom.	[Súčet celkovej výšky úveru a celkových nákladov na úver]
Prípadne Úver je poskytnutý vo forme odloženej platby za tovar alebo službu alebo je spojený s dodaním konkrétneho tovaru alebo poskytnutím konkrétnej služby Názov tovaru/služby Predajná cena
Prípadne Vyžadované záruky Opis záruky, ktorú musíte poskytnúť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.	[Typ záruky]
Prípadne Splátky nevedú k okamžitej amortizácii istiny.

3. Náklady spojené s úverom

Úroková sadzba úveru alebo v prípade potreby rôzne úrokové sadzby úveru, ktoré sa vzťahujú na zmluvu o spotrebiteľskom úvere

—	fixná alebo

—	variabilná (s indexom alebo referenčnou sadzbou, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú úrokovú sadzbu úveru)

—

obdobia]

Ročná percentuálna miera nákladov

Celkové náklady vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky úveru.

Ročná percentuálna miera nákladov Vám pomáha porovnať si rôzne ponuky.

[% Reprezentatívny príklad, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto miery]

Na získanie úveru alebo na získanie úveru za ponúkaných podmienok je potrebné

—	uzavrieť poistenie na zabezpečenie úveru alebo

—	uzavrieť zmluvu o inej doplnkovej službe.

Ak náklady spojené s týmito službami nie sú veriteľovi známe, nezahŕňajú sa do ročnej percentuálnej miery nákladov.

Áno/nie [ak áno, uveďte druh postenia]

Áno/nie [ak áno, uveďte druh doplnkovej služby]

Súvisiace náklady

Prípadne

Vedenie jedného alebo viacerých účtov je potrebné na zaznamenávanie platobných transakcií a čerpania

Prípadne

Výška poplatkov za využívanie osobitných platobných prostriedkov (napr. kreditnej karty)

Prípadne

Akékoľvek iné náklady vyplývajúce zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Prípadne

Podmienky, za ktorých sa uvedené náklady spojené so zmluvou o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť

Prípadne

Povinnosť zaplatiť notárske poplatky

Náklady v prípade oneskorených platieb

Chýbajúce splátky môžu mať pre Vás vážne následky (napríklad nútený predaj) a môžu sťažiť získanie úveru.

Za chýbajúce splátky sa Vám bude účtovať [… (uplatniteľná úroková sadzba a spôsoby jej úpravy, a prípadne aj poplatky pre prípad neplnenia zmluvy)].

4. Iné dôležité právne aspekty

Právo na odstúpenie od zmluvy Máte právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere v lehote 14 kalendárnych dní.	Áno/nie
Predčasné splatenie úveru Máte kedykoľvek právo na úplné alebo čiastočné predčasné splatenie úveru. Prípadne Veriteľ má v prípade predčasného splatenia úveru právo na kompenzáciu	[Určenie kompenzácie (spôsob výpočtu) v súlade s ustanoveniami vykonávajúcimi článok 16 ods. 2 smernice …/…/ES]
Nahliadnutie do databázy Veriteľ Vás musí okamžite a bezplatne informovať o výsledku nahliadnutia do databázy, ak Vašu žiadosť o úver zamietol na základe tohto nahliadnutia. Neplatí to v prípade, ak je poskytnutie takejto informácie zakázané podľa právnych predpisov Európskeho spoločenstva alebo ak to odporuje cieľom verejnej politiky alebo verejnej bezpečnosti.
Právo na vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere Máte právo dostať bezplatne na vlastnú žiadosť vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Toto ustanovenie sa neuplatňuje, ak veriteľ v čase podania Vašej žiadosti nie je ochotný s Vami uzavrieť zmluvu o spotrebiteľskom úvere.
Prípadne Doba, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami pred uzavretím zmluvy.	Tieto informácie sú platné od … do …

Prípadne

5. Dodatočné informácie v prípade poskytovania finančných služieb na diaľku

a)	o veriteľovi

Prípadne

Zástupca veriteľa v členskom štáte Vášho pobytu

Adresa

Telefónne číslo (**)

Emailová adresa (**)

Faxové číslo (**)

Internetová adresa (**)

[Totožnosť]

[Geografická adresa, ktorú má použiť spotrebiteľ]

Prípadne

Registrácia

[Obchodný register, v ktorom je veriteľ zapísaný, a jeho registračné číslo alebo rovnocenný prostriedok identifikácie v tomto registri]

Prípadne

Orgán dohľadu

b)	o zmluve o spotrebiteľskom úvere

Prípadne

Uplatnenie práva na odstúpenie od zmluvy

[Praktické pokyny na uplatnenie práva na odstúpenie od zmluvy, v ktorých sa okrem iného uvedie lehota na uplatnenie tohto práva, adresa, na ktorú by sa malo zaslať oznámenie o uplatnení práva na odstúpenie od zmluvy a dôsledky neuplatnenie tohto práva]

Prípadne

Právo, ktoré veriteľ uplatňuje ako rozhodné právo na ustanovenie vzťahov s Vami pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Prípadne

Doložka stanovujúca rozhodné právo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a/alebo príslušný súd

[Uvedie sa príslušná doložka]

Prípadne

Jazykový režim

Informácie a zmluvné podmienky sa poskytnú v [konkrétny jazyk]. S Vaším súhlasom máme počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere v úmysle s Vami komunikovať v [konkrétny jazyk/konkrétne jazyky].

c)	o nároku na zaistenie nápravy

Existencia mimosúdneho mechanizmu vybavovania sťažností a zaistenia nápravy

[Či pre spotrebiteľa, ktorý je zmluvnou stranou zmluvy uzavretej na diaľku, existuje mimosúdny mechanizmus vybavovania sťažností a zaistenia nápravy, a ak áno, spôsoby, akými sa dá použiť].

(*) Táto informácia je pre veriteľa nepovinná.

(**) Táto informácia je pre veriteľa nepovinná.

PRÍLOHA III

EURÓPSKE INFORMÁCIE O SPOTREBITEĽSKOM ÚVERE TÝKAJÚCE SA

(1)	povolených prečerpaní

(2)	spotrebiteľského úveru ponúkaného určitými úverovými organizáciami (článok 2 ods. 5 smernice …/…/ES)

(3)	konverzie dlhu

1. Totožnosť a kontaktné údaje veriteľa/sprostredkovateľa úveru

Veriteľ

Adresa

Telefónne číslo (*)

Emailová adresa (*)

Faxové číslo (*)

Internetová adresa (*)

[Totožnosť]

[Geografická adresa, ktorú má použiť spotrebiteľ]

Prípadne

Sprostredkovateľ úveru

Adresa

Telefónne číslo (*)

Emailová adresa (*)

Faxové číslo (*)

Internetová adresa (*)

[Totožnosť]

[Geografická adresa, ktorú má použiť spotrebiteľ]

Informácie v hranatých zátvorkách slúžia ako vysvetlenie pre veriteľa a musia sa nahradiť zodpovedajúcimi údajmi.

2. Opis hlavných vlastností úverového produktu

Druh úveru
Celková výška úveru Maximálna výška alebo celková čiastka, ktorá bola daná k dispozícii podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Doba trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere
Ako a kedy budete musieť splatiť úver?
Prípadne Môžete byť kedykoľvek požiadaný, aby ste úver splatili v plnej výške
Prípadne Úver sa poskytuje vo forme odloženej platby za tovar alebo službu Názov tovaru/služby Predajná cena

3. Náklady spojené s úverom

Úroková sadzba úveru alebo v prípade potreby rôzne úrokové sadzby úveru, ktoré sa vzťahujú na zmluvu o spotrebiteľskom úvere

—	fixná alebo

—	variabilná (s indexom alebo referenčnou sadzbou, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú úrokovú sadzbu úveru)]

Prípadne

Ročná percentuálna miera nákladov (**)

Toto sú celkové náklady na úver vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky úveru. Ročná percentuálna miera nákladov Vám pomáha porovnať si rôzne ponuky.

[% Reprezentatívny príklad, v ktorom sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto miery]

Prípadne

Náklady

Prípadne

Podmienky, za ktorých sa môžu tieto náklady zmeniť

[Náklady uplatniteľné odvtedy, ako sa uzavrela zmluva o spotrebiteľskom úvere]

Náklady v prípade oneskorených platieb

Prípadne

Za chýbajúce splátky sa Vám bude účtovať [… (uplatniteľná úroková sadzba a spôsoby jej úpravy, a prípadne aj poplatky v prípade neplnenia zmluvy)]

Vyhradzujeme si právo tieto podmienky zmeniť.

4. Iné dôležité právne aspekty

Ukončenie zmluvy o spotrebiteľskom úvere	[Podmienky a postup ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere]
Nahliadnutie do databázy Veriteľ Vás musí okamžite a bezplatne informovať o výsledku nahliadnutia do databázy, ak Vašu žiadosť o úver zamietol na základe tohto nahliadnutia. Neplatí to v prípade, ak je poskytnutie takejto informácie zakázané podľa právnych predpisov Európskeho spoločenstva alebo ak je to v rozpore s cieľmi verejnej politiky alebo verejnej bezpečnosti.
Právo na vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere Máte právo dostať bezplatne na vlastnú žiadosť vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Toto ustanovenie sa neuplatňuje, ak veriteľ v čase podania Vašej žiadosti nie je ochotný s Vami uzavrieť zmluvu o spotrebiteľskom úvere.
Prípadne Doba, počas ktorej je veriteľ viazaný informáciami pred uzavretím zmluvy.	Tieto informácie sú platné od … do …

Prípadne

5. Dodatočné informácie, ktoré sa majú poskytnúť, ak informácie pred uzavretím zmluvy poskytujú určité úverové organizácie (článok 2 ods. 5 smernice …/…/ES) alebo sa vzťahujú na spotrebiteľský úver na konverziu dlhu

Splátky a prípadne poradie, v ktorom sa budú splátky poukazovať.

Budete musieť zaplatiť:

[Reprezentatívny príklad splátkového kalendára vrátane výšky, počtu a frekvencie splátok, ktoré zaplatí spotrebiteľ]

Celková čiastka, ktorú budete musieť zaplatiť

Predčasné splatenie úveru

Máte kedykoľvek právo na úplné alebo čiastočné predčasné splatenie úveru.

Prípadne

Veriteľ má v prípade predčasného splatenia úveru právo na kompenzáciu.

[Určenie kompenzácie (spôsob výpočtu) v súlade s ustanoveniami vykonávajúcimi článok 16 ods. 2 smernice …/…/ES]

Prípadne

6. Dodatočné informácie, ktoré sa majú poskytnúť v prípade poskytovania finančných služieb na diaľku

a)	o veriteľovi

Prípadne

Zástupca veriteľa v členskom štáte Vášho pobytu

Adresa

Telefónne číslo (***)

Emailová adresa (***)

Faxové číslo (***)

Internetová adresa (***)

[Totožnosť]

[Geografická adresa, ktorú má použiť spotrebiteľ]

Prípadne

Registrácia

[Obchodný register, v ktorom je veriteľ zapísaný, a jeho registračné číslo alebo rovnocenný prostriedok identifikácie v tomto registri]

Prípadne

Orgán dohľadu

b)	o zmluve o spotrebiteľskom úvere

Právo na odstúpenie od zmluvy

Máte právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere v lehote 14 kalendárnych dní.

Prípadne

Uplatnenie práva na odstúpenie od zmluvy

Áno/nie

[Praktické pokyny na uplatnenie práva na odstúpenie od zmluvy, v ktorých sa okrem iného uvedie adresa, na ktorú by sa malo zaslať oznámenie o uplatnení práva na odstúpenie od zmluvy, a dôsledky neuplatnenia tohto práva]

Prípadne

Právo, ktoré veriteľ uplatňuje ako rozhodné právo na ustanovenie vzťahov s Vami pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Prípadne

Doložka stanovujúca rozhodné právo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a/alebo príslušný súd

[Uvedie sa príslušná doložka]

Prípadne

Jazykový režim

Informácie a zmluvné podmienky sa poskytnú v [konkrétny jazyk]. S Vaším súhlasom máme v úmysle s Vami počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere komunikovať v [konkrétny jazyk/konkrétne jazyky].

c)	o nároku na nápravu

Existencia mimosúdneho mechanizmu vybavovania sťažností a zaistenia nápravy a prístup k nemu

(*) Táto informácia je pre veriteľa nepovinná.

(**) Netýka sa európskych informácií o spotrebiteľskom úvere týkajúcich sa povoleného prečerpania v tých členských štátoch, ktoré podľa článku 6 ods. 2 smernice …/…/ES rozhodli, že pri povolených prečerpaniach nie je potrebné poskytnúť ročnú percentuálnu mieru nákladov.

(***) Táto informácia je pre veriteľa nepovinná.

ODÔVODNENÉ STANOVISKO RADY

I. ÚVOD

1.	Komisia 12. septembra 2002 predložila Rade svoj návrh smernice Európskeho parlamentu a Rady o zosúladení zákonov, iných právnych predpisov a správnych opatrení členských štátov týkajúcich sa spotrebiteľského úveru (1).

2.	Hospodársky a sociálny výbor prijal stanovisko 17. júla 2003 (2).

3.	Európsky parlament zaujal stanovisko 20. apríla 2004 (prvé čítanie) (3).

4.	Na základe stanoviska Európskeho parlamentu predložila Komisia 29. októbra 2004 zmenený a doplnený návrh (4).

5.	Komisia v novembri 2004 rozhodla uskutočniť ďalšie konzultácie o návrhu smernice, na základe ktorých predložila Rade 10. októbra 2005 po druhýkrát zmenený a doplnený návrh vo forme upraveného (5) návrhu smernice Európskeho parlamentu a Rady o zmluvách o spotrebiteľskom úvere.

6.	Komisia v tomto konsolidovanom upravenom návrhu na základe článku 95 zmluvy náležite zohľadnila pozíciu uvedenú v stanovisku, ktoré zaujal Európsky parlament v prvom čítaní, a zapracovala 110 zo 152 v ňom uvedených pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov.

7.	Rada 20. septembra 2007 prijala spoločnú pozíciu v súlade s článkom 251 ods. 2 zmluvy.

II. CIEĽ

Komisia sa domnieva, že výsledkom transpozície smernice 87/102/EHS v členských štátoch sú právne predpisy, ktoré v rôznom rozsahu presahujú rámec ustanovení smernice. Tieto rozdiely vo vnútroštátnych právnych predpisoch predstavujú v niektorých prípadoch prekážky pre vnútorný trh a odrádzajú podniky od ponúkania svojich produktov za štátnymi hranicami. Trh spotrebiteľských úverov zostáva vo veľkom rozsahu rozdrobený na 27 národných trhov členských štátov, čím bráni európskym spotrebiteľom a veriteľom v predkladaní cezhraničných ponúk a uzatváraní cezhraničných zmlúv, a teda využívaní výhod jednotného trhu.

Komisia v tejto súvislosti predložila svoj návrh, ktorý sa podstatne upravil v októbri 2005 na základe stanoviska, ktoré Európsky parlament zaujal v prvom čítaní a ktorého cieľom bolo:

—	vytvoriť podmienky pre skutočný vnútorný trh,

—	zabezpečiť vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa a

—	zlepšiť zrozumiteľnosť právnych predpisov Spoločenstva prepracovaním troch existujúcich smerníc o spotrebiteľskom úvere (87/102/EHS, 90/88/EHS a 98/7/ES).

III. ANALÝZA SPOLOČNEJ POZÍCIE

1. Všeobecne

Rokovanie Rady vychádzalo z upraveného návrhu, ktorý predložila Komisia v októbri 2005. Rada vo všeobecnosti súhlasila so stanoviskom, ktoré Európsky parlament zaujal v prvom čítaní a ktoré sa už vo veľkom rozsahu odrazilo v uvedenom návrhu.

Rada súhlasila aj s názorom, že smernica by mala zabezpečiť vysokú úroveň zosúladenia v podstatných oblastiach, ktoré svojim rozsahom pôsobnosti pokrýva, a mala by predstavovať „európsku pridanú hodnotu“ pre vnútorný trh, výber, ktorý má spotrebiteľ, a ochranu spotrebiteľa. Rada identifikovala päť hlavných oblastí, v ktorých by sa takáto „európska pridaná hodnota“ mala dosiahnuť:

—	informácie pred uzavretím zmluvy (články 5 a 6),

—	zmluvné informácie (článok 10),

—	právo na odstúpenie od zmluvy (článok 14),

—	predčasné splatenie (článok 16) a

—	výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN) (článok 19).

Rada zapracovala aj iné úpravy týkajúce sa:

—	rozsahu pôsobnosti navrhovanej smernice vylúčením viacerých situácií uvedených v článkoch 2 a 10 na jednej strane a podrobnejšou úpravou niektorých osobitných otázok, ako napríklad reklamy (článok 4), prečerpania (články 6 a 12) alebo prekročenia (článok 18),

—	úrovne zosúladenia, najmä návrhu Komisie spojiť úplné zosúladenie s cieľovým vzájomným uznávaním (článok 22),

—	použitia komitológie (článok 25),

—	transparentnosti regulačných možností, ktoré si vybrali členské štáty v oblastiach, ktoré nie sú úplne zosúladené (článok 26), a súvisiaca doložka o preskúmaní (článok 27 ods. 2).

Komisia súhlasila so spoločnou pozíciou, na ktorej sa dohodla Rada.

2. Hlavné zmeny, ktoré Rada zapracovala do upraveného návrhu Komisie

Rada zapracovala do svojej spoločnej pozície viaceré úpravy súvisiace s týmito otázkami:

A. Rozsah pôsobnosti (článok 2)

Rada zúžila rozsah pôsobnosti návrhu smernice (ktorý sa už obmedzil po vylúčení hypotekárnych úverových zmlúv, záručných zmlúv a ručiteľov a zavedení zjednodušeného režimu pre prečerpanie).

V tejto súvislosti Rada odsúhlasila tieto zmeny rozsahu pôsobnosti návrhu smernice:

—	úplné vylúčenie úverov týkajúcich sa nehnuteľného majetku [odsek 2 písm. a) a b)] a záručných zmlúv z dôvodu ich súvislosti s otázkou hypotekárnej úverovej zmluvy,

—	vylúčenie malých úverov (do 200 EUR) a všeobecnejšie zahrnutie väčších úverov zvýšením horného limitu z 50 000 na 100 000 EUR [odsek 2 písm. c)],

—	vylúčenie krátkodobého prečerpania splatného do jedného mesiaca [odsek 2 písm. e)],

—	vylúčenie úverov, z ktorých sa neuplatňuje žiaden úrok a v súvislosti s ktorými sa neúčtujú žiadne poplatky, a vylúčenie krátkodobých úverov s veľmi malými poplatkami [odsek 2 písm. f)].

Rada tiež dohodla osobitné „zjednodušené“ režimy pre niektoré typy úverov, konkrétne kontokorentné úvery (odsek 3), prekročenie (odsek 4), úvery ponúkané určitými organizáciami s obmedzeným členstvom a zriadenými na obojstranný prospech svojich členov (odsek 5) a úvery na odložené platby (odsek 6).

Pri schvaľovaní uvedených zmien Rada vo svojej spoločnej pozícii:

úplne alebo čiastočne zohľadnila 24 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (2, 4, 5, 8, 10, 34, 38, 39, 47, 48 a 178, 49, 50, 51, 53, 54, 55, 56, 59, 61, 121, 145, 184, 185) vrátane pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov 184 a 185, s ktorými nesúhlasila Komisia, a to takto:

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 184: Rada potvrdila vypustenie v novom článku 2 ods. 2 písm. e),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 185: Rada prijala limit 100 000 EUR v článku 2 ods. 2 písm. c), ale nie zvyšok pozmeňujúceho a doplňujúceho návrhu;

ii)	nezapracovala 4 pozmeňujúce a doplňujúce návrhy (11, 57, 60, 123).

B. Informácie pred uzatvorením zmluvy (články 5 a 6)

Rada sa domnieva, že spotrebiteľom by sa mali poskytnúť informácie dostatočné na to, aby im umožnili prijímať zodpovedné rozhodnutia na základe vedomostí ešte pred uzatvorením zmluvy. Na tento účel Rada vykonala tieto zmeny:

—	vypustenie zásady zodpovedného poskytovania úverov v článku 5, keďže sa považovala za zdroj určitej právnej neistoty. Namiesto toho sa v novom článku 8 zaviedla povinnosť veriteľov posudzovať úverovú bonitu spotrebiteľa,

—	rozšírenie zoznamu informácií poskytovaných pred uzatvorením zmluvy spotrebiteľovi na základe článku 5 ods. 2 a článku 6 ods. 1,

—

vytvorenie formulára Štandardné informácie o európskom spotrebiteľskom úvere (nová príloha II) a formulára Informácie o európskom spotrebiteľskom úvere týkajúce sa prečerpania (nová príloha III) na poskytovanie informácií pred uzatvorením zmluvy. Tieto štandardné formuláre, ktoré zahŕňajú informácie ustanovené v článkoch 5 a 6, uľahčia spotrebiteľom porovnanie rôznych ponúk vrátane ponúk na cezhraničnom základe,

—	vyjasnenie, ktoré informácie pred uzatvorením zmluvy sa musia poskytovať v prípade telefonickej komunikácie, ako sa uvádza v článku 3 ods. 3 smernice 2002/65/ES (predaj finančných služieb na diaľku), a ak spotrebiteľ požaduje, aby bol kontokorentný úver dostupný ihneď (článok 6 ods. 4),

—	flexibilita ponechaná členským štátom, pokiaľ ide o uvádzanie RPMN v súvislosti s prečerpaním (článok 6 ods. 2),

—	zavedenie povinnosti (článok 5 ods. 4 a článok 6 ods. 6) poskytnúť spotrebiteľovi kópiu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak o to požiada (spolu s informáciami o tomto práve uvedenými v spomínanom štandardnom európskom formulári).

Pri schvaľovaní uvedených zmien Rada vo svojej spoločnej pozícii:

i)	úplne alebo čiastočne zohľadnila 6 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (16, 17, 18, 65 a 188, 179);

ii)	nezapracovala 2 pozmeňujúce a doplňujúce návrhy (19, 28).

C. Zmluvné informácie (článok 10)

Rada v súvislosti so zmenami vykonanými v zozname informácií pred uzatvorením zmluvy rozšírila aj zoznam informácií poskytovaných spotrebiteľovi v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (zväčša v súlade s doplnkami v článku 5 ods. 2 a článku 6 ods. 1). V súlade s článkom 10 ods. 2 sa spotrebiteľovi musia poskytnúť tieto ďalšie informácie:

—	druh úveru: písmeno a),

—	opis produktu a služby a ich predajná cena v prípade odloženej platby: písmeno e),

—	amortizačná tabuľka, ak sa uplatňuje variabilná úroková sadzba: písmeno i),

—	komplexnejšie informácie o poplatkoch súvisiacich so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a podmienkach, na základe ktorých sa menia: písmeno k),

—	varovanie týkajúce sa dôsledkov chýbajúcich platieb: písmeno m),

—	komplexnejšie informácie o práve na odstúpenie: písmeno q),

—	informácie o existencii alternatívnych mechanizmov kompenzácie: písmeno s),

—	odkaz na iné zmluvné podmienky: písmeno t) a

—	meno a adresa príslušného orgánu dohľadu: písmeno u).

Pri schvaľovaní uvedených zmien Rada vo svojej spoločnej pozícii:

i)	úplne alebo čiastočne zohľadnila 10 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (77, 78, 81, 82, 83, 85, 86, 87, 88, 89);

ii)	nezapracovala 3 pozmeňujúce a doplňujúce návrhy (76, 79, 84) vrátane pozmeňujúceho a doplňujúceho návrhu 84, s ktorým súhlasila Komisia.

D. Právo na odstúpenie od zmluvy (článok 14)

Rada súhlasila s poskytnutím jednotného práva na odstúpenie od zmluvy do 14 kalendárnych dní. Rada objasnila povinnosti spotrebiteľov pri uplatňovaní ich práva na odstúpenie od zmluvy a prepojenie s ustanoveniami o práve na odstúpenie od zmluvy v smerniciach 85/577/EHS (podomový predaj) a 2002/65/ES (predaj finančných služieb na diaľku). Na tento účel:

—	Rada doplnila povinnosť spotrebiteľa splatiť veriteľovi sumu už čerpaného úveru vrátane úroku do 30 dní od dátumu oznámenia o odstúpení od zmluvy [odsek 2 písm. b)],

—	Rada doplnila ustanovenie o zrušení dodatkovej služby súvisiacej so zmluvou o spotrebiteľskom úvere v prípade odstúpenia od úverovej zmluvy (odsek 3),

—	v prípadoch diaľkového alebo podomového predaja spotrebiteľských úverov sa bude právo na odstúpenie od zmluvy regulovať v súlade s ustanoveniami smernice o spotrebiteľskom úvere a nie v súlade so smernicami 85/577/EHS a 2002/65/ES,

—	členské štáty môžu ustanoviť, že právo na odstúpenie od zmluvy sa neuplatňuje, ak sa zmluva o spotrebiteľskom úvere uzatvorila prostredníctvom notárskych služieb.

Schválením uvedených zmien Rada vo svojej spoločnej pozícii:

i)	po spracovaní úprav úplne alebo čiastočne zohľadnila 3 pozmeňujúce a doplňujúce návrhy (20, 192, 193) vrátane pozmeňujúceho a doplňujúceho návrhu 193, s ktorým nesúhlasila Komisia a ktorý Rada doplnila do nového znenia článku 14 ods. 4;

ii)	nezapracovala jeden pozmeňujúci a doplňujúci návrh (107).

E. Predčasné splatenie (článok 16)

Rada zároveň s uznaním práva spotrebiteľa na predčasné splatenie úveru odsúhlasila poskytnúť veriteľom obmedzené právo na kompenzáciu možných nákladov priamo súvisiacich s predčasným splatením (odsek 2).

Kompenzácia sa uplatní, iba ak:

—	súvisí so zmluvami o spotrebiteľskom úvere s fixnou úrokovou sadzbou z úveru a

—	uplatniteľná referenčná úroková sadzba sa od okamihu uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere do predčasného splatenia znížila.

Kompenzácia sa ďalej obmedzuje na 1 % predčasne splatenej sumy úveru (alebo 0,5 %, ak sa splatenie uskutoční v priebehu posledného roka platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere) a nesmie presiahnuť sumu úroku, ktorú by spotrebiteľ zaplatil, keby nedošlo k predčasnému splateniu.

Okrem toho sa členským štátom ponechala flexibilita stanoviť vo svojich vnútroštátnych právnych predpisoch limit, do výšky ktorého sa nemusí platiť žiadne odškodnenie. Tento limit sa môže stanoviť vo výške 0 až 10 000 EUR predčasne splatenej sumy úveru počas 12 mesiacov (odsek 4).

V súvislosti s predčasným splatením Rada vo svojej spoločnej pozícii:

i)	zohľadnila jeden pozmeňujúci a doplňujúci návrh (201);

ii)	nezapracovala jeden pozmeňujúci a doplňujúci návrh (25), s ktorým súhlasila Komisia, keďže Rada chce zvýšiť úroveň zosúladenia pri určovaní kompenzácie platenej veriteľovi v prípade predčasného splatenia úveru.

F. Výpočet RPMN (článok 19)

Rada ustanovila jednotné metódy výpočtu RPMN vrátane štandardného súboru predpokladov, ktoré poskytovatelia úverov majú používať na výpočet RPMN za rôznych okolností (uvedené v prílohe I odseku II). Rada s cieľom vyrovnať sa s inováciami produktov a potrebou počítať RPMN pre možné nové druhy úverov v budúcnosti zapracovala komitologické ustanovenie v rámci regulačného postupu s kontrolou na určenie prípadných dodatočných predpokladov (nový odsek 5). Rada preto zriadila príslušný výbor ustanovením v článku 25.

V súvislosti s ročnou percentuálnou mierou nákladov Rada do svojej spoločnej pozície:

i)	úplne alebo čiastočne zapracovala 10 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (23, 24, 40, 42, 43, 151, 152, 195, 198, 199);

ii)	nezapracovala 7 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (148, 149, 150, 183, 194, 196, 197) do spoločnej pozície.

G. Doložka o vzájomnom uznávaní (článok 22)

Rada sa domnieva, že vykonávanie doložky o vzájomnom uznávaní, ako navrhuje Komisia, t. j. doložky, ktorá by v určitých osobitných otázkach dopĺňala minimálne zosúladenie, by nespĺňalo účely navrhovanej smernice. Pre spotrebiteľov by bola príliš komplikovaná na to, aby jej porozumeli, a mohla by viesť k právnej neistote v dôsledku uplatňovania právnych predpisov jednotlivých členských štátov. Rada toto ustanovenie preto vypustila (v predchádzajúcom článku 21 ods. 2).

Na tento účel Rada do svojej spoločnej pozície:

i)	zapracovala jeden pozmeňujúci a doplňujúci návrh (6);

ii)	nezapracovala 3 pozmeňujúce a doplňujúce návrhy (30, 140, 204).

Rada ako dodatočné opatrenie doplnila nový článok 26 s cieľom zabezpečiť transparentnosť v súvislosti s možnosťami regulačných opatrení, ktoré členské štáty môžu prijať v tých otázkach, v ktorých sa nedosiahlo plné zosúladenie a členským štátom sa ponechala flexibilita (článok 2 ods. 5, článok 2 ods. 6, článok 4 ods. 1, článok 4 ods. 2 písm. c), článok 6 ods. 2, článok 10 ods. 1, článok 10 ods. 2 písm. g) a článok 16 ods. 4).

H. Preskúmanie Komisiou (článok 27 ods. 2)

Rada sa dohodla, že periodické päťročné preskúmanie vykonávané Komisiou by malo zahŕňať:

—	preskúmanie percentuálnych sadzieb použitých na obmedzenie maximálnej kompenzácie v prípade predčasného splatenia a

—	sledovanie účinkov na vnútorný trh a spotrebiteľov a zverejňovanie výberu regulačných opatrení nahlasovaných členskými štátmi podľa článku 26.

I. Ostatné otázky

Okrem zmien článku 2 navrhovanej smernice, ktoré sa už uvádzajú v časti A tohto stanoviska, Rada odsúhlasila upravený návrh Komisie z októbra 2005, pokiaľ ide o obmedzenie rozsahu pôsobnosti ostatných ustanovení, konkrétne zjednodušenie znenia časti o prístupe k databázam (článok 9) a prevode práv (článok 17) a vypustenie viacerých článkov (konkrétne o spoločnej a nerozdielnej zodpovednosti, čo následne vyvolalo potrebu nového článku 15 o zmluvách o viazanom spotrebiteľskom úvere).

Rada sa ďalej domnieva, že zahrnutie niektorých iných otázok by malo byť menej normatívne a vypustila najmä niektoré ustanovenia v článku 20 súvisiace s povinnosťou regulovať sprostredkovateľov úverov alebo vykonávať nad nimi dohľad.

Rada preto do svojej spoločnej pozície:

úplne alebo čiastočne zapracovala 45 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (1, 3, 7, 9, 12, 13, 14, 15, 21, 27, 29, 37, 46, 64, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 74, 75, 102, 104, 105, 106, 108, 109, 124, 125, 132, 133, 134, 135, 136 a 162, 138, 139, 143, 144, 146, 147, 176, 180, 182), a to takto:

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 1: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení odôvodnenia 3,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 3: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení odôvodnenia 4,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 7: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení odôvodnenia 7,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 9: zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení odôvodnenia 6,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 12: prijatý úplne (vypustenie odôvodnenia),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 13: prijatý úplne (vypustenie odôvodnenia),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 14: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení odôvodnenia 27,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 15: prijatý úplne (vypustenie odôvodnenia),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 27: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení odôvodnenia 39,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 29: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami (čiastočné vypustenie), v novom znení odôvodnenia 42,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 37: zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 3 písmena f),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 46: prijatý úplne (vypustenie písmena v článku 3),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 64: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 67: prijatý úplne (nový názov kapitoly III),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 68: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 69: zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom názve článku 9,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 70: prijatý úplne (vypustenie pododseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 71: prijatý úplne (vypustenie pododseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 72: zohľadnený, so štylistickými úpravami, v článku 9 ods. 1,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 74: prijatý úplne (vypustenie pododseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 75: prijatý úplne (vypustenie pododseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 102: úplne zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 17,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 104: prijatý úplne (nový názov článku 15),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 105: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 15 ods. 1,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 106: sčasti zohľadnený v novom znení článku 15 ods. 1,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 108: sčasti zohľadnený v novom znení článku 15 ods. 2,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 109: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 124: prijatý úplne (vypustenie odseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 125: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 132: prijatý úplne (vypustenie názvu),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 133: prijatý úplne (vypustenie odseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 134: prijatý úplne (vypustenie odseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 135: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúce a doplňujúce návrhy 136 a 162: sčasti zohľadnené, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 20,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 138: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 139: zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 21,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 143: úplne zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 24,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 144: prijatý úplne (vypustenie článku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 146: prijatý úplne (vypustenie odseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 147: prijatý úplne (vypustenie odseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 176: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 3 písmena n),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 180: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 9 ods. 2.

Týka sa to aj týchto dvoch pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov, ktoré neprijala Komisia:

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 21: potvrdilo sa vypustenie znenia uvedeného v tomto pozmeňujúcom a doplňujúcom návrhu,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 182: potvrdilo sa vypustenie znenia uvedeného v tomto pozmeňujúcom a doplňujúcom návrhu;

ii)	nezapracovala 13 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (26, 31, 33, 44, 45, 95, 126, 137, 141, 142, 161, 165, 181).

Rada tiež vyjadrila súhlas s názorom, ktorý Komisia uviedla vo svojom upravenom návrhu z októbra 2005, že viacero osobitných otázok by sa malo upraviť presnejšie. Rada preto odsúhlasila:

—	zahrnúť do smernice viazané transakcie (nový článok 15),

—	normatívnejší režim pre reklamu, pokiaľ ide o štandardné informácie (článok 4 ods. 2), pričom členským štátom ponecháva flexibilitu v určitých zmluvách o spotrebiteľskom úvere a v uvádzaní RPMN (pozri článok 4 ods. 2 písm. c) a vypustenie predchádzajúcich odsekov 3 a 4 článku 4),

—	osobitné ustanovenia o kontokorentných úveroch v prípade zvýšenia úrokovej sadzby z úveru (článok 12),

—

upraviť prekročenie v rámci režimu podobného zmluvám o spotrebiteľskom úvere a prečerpaniu (najmä vzhľadom na informácie pred uzatvorením zmluvy) s cieľom vytvoriť právnu istotu; Rada vypustila aj ustanovenia zahŕňajúce nápravu situácie prostredníctvom nových zmlúv o spotrebiteľskom úvere v prípadoch významného prekročenia presahujúceho tri mesiace a zapracovala ustanovenia, ktoré umožňujú väčšiu flexibilitu (článok 18 ods. 3), tým, že úprava tejto situácie sa ponechala na vnútroštátne právne predpisy,

—	presnejšie znenie ustanovení o informáciách o úrokovej sadzbe z úveru (článok 11) a o otvorených zmluvách o spotrebiteľskom úvere (článok 12) s cieľom lepšie ochrániť spotrebiteľa.

V súvislosti s vyššie uvedeným Rada do svojej spoločnej pozície:

úplne alebo čiastočne zapracovala 9 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (62, 94, 111, 113, 115, 116, 117, 129, 130), a to takto:

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 62: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 4,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 94: prijatý úplne (vypustenie pododseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 111: prijatý úplne (vypustenie bodu v článku 12),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 113: prijatý úplne (vypustenie bodu v článku 12),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 115: prijatý úplne (vypustenie bodu v článku 12),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 116: prijatý úplne (vypustenie bodu v článku 12),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 117: sčasti zohľadnený, so štylistickými úpravami, v novom znení článku 12 ods. 2,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 129: prijatý úplne (vypustenie odseku),

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 130: prijatý úplne (vypustenie odseku);

ii)

nezapracovala 9 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov (92, 93, 110, 112, 114, 120, 131, 175, 187).

V súvislosti s troma pozmeňujúcimi a doplňujúcimi návrhmi, ktoré prijala Komisia, ale ktoré sa nezapracovali do spoločnej pozície:

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 120: tento pozmeňujúci a doplňujúci návrh Rada neprevzala z dôvodu povahy otvorených zmlúv o spotrebiteľskom úvere a dostatočnej úrovne ochrany spotrebiteľa v článku 13,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 131: Rada potvrdila vypustenie znenia uvedeného v tomto pozmeňujúcom a doplňujúcom návrhu,

pozmeňujúci a doplňujúci návrh 187: Rada vypustila predchádzajúci článok 4 ods. 4, ale zdôraznila informácie o úrokovej sadzbe z úveru v článku 4 ods. 2 písm. a).

3. Pozmeňujúce a doplňujúce návrhy Európskeho parlamentu

Európsky parlament na svojom plenárnom hlasovaní 20. apríla 2004 prijal k pôvodnému návrhu Komisie 152 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov. Komisia zapracovala do svojho upraveného návrhu 110 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov.

Rada zapracovala do spoločnej pozície 104 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov, ktoré Komisia prijala, a 5 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov, s ktorými Komisia nesúhlasila.

Rada nezahrnula do spoločnej pozície 6 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov, ktoré Komisia prijala, a 37 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov, s ktorými Komisia nesúhlasila.

IV. ZÁVER

Rada sa domnieva, že vo svojej spoločnej pozícii, do ktorej sa zapracovalo 109 pozmeňujúcich a doplňujúcich návrhov podrobne uvedených v časti III, dostatočne zohľadňuje stanovisko, ktoré Európsky parlament zaujal v prvom čítaní.

Spoločná pozícia predstavuje pri zohľadnení aj iných inovácií odsúhlasených Radou rovnováhu medzi spornými bodmi a záujmami, pričom zabezpečuje vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa a dobré fungovanie vnútorného trhu v súlade so stanoviskom, ktoré zaujal Európsky parlament v prvom čítaní, a upraveným návrhom Komisie.

(1) Ú. v. ES C 331E, 31.12.2002, s. 200.

(2) Ú. v. EÚ C 234, 30.9.2003, s. 1.

(3) Ú. v. EÚ C 104E, 30.4.2004, s. 35, 233 – 260 a dokument 8493/04.

(4) Dokument 14246/04.

(5) Dokument 13193/05.