52013DC0562

SPRÁVA KOMISIE EURÓPSKEMU PARLAMENTU, RADE, EURÓPSKEMU HOSPODÁRSKEMU A SOCIÁLNEMU VÝBORU A VÝBORU REGIÓNOV

Realizácia európskeho nástroja mikrofinancovania Progress v roku 2012

OBSAH

1........... Úvod.............................................................................................................................. 4

2........... Realizácia na úrovni poskytovateľov mikroúverov............................................................ 4

2.1........ Uzatvorené zmluvy.......................................................................................................... 4

2.2........ Financované opatrenia.................................................................................................... 6

2.3........ Financované a zamietnuté žiadosti................................................................................. 10

3........... Realizácia na úrovni príjemcov mikroúverov.................................................................. 10

3.1........ Objemy mikroúverov a počet príjemcov........................................................................ 10

3.2........ Sociálny vplyv mikrofinancovania Progress a jeho vplyv na zamestnanosť...................... 11

3.2.1..... Dosah na znevýhodnené skupiny................................................................................... 11

3.2.2..... Malé sumy s veľkým účinkom....................................................................................... 13

3.3........ Rozloženie podporovaných podnikov podľa odvetvia a regiónu..................................... 13

4........... Komplementarita a koordinácia s inými nástrojmi Európskej únie................................... 15

5........... Závery a výhľad do budúcnosti..................................................................................... 16

1.           Úvod           

V marci 2010 bol rozhodnutím č. 283/2010/EÚ (ďalej len „rozhodnutie“) zriadený európsky nástroj mikrofinancovania Progress v oblasti zamestnanosti a sociálneho začleňovania.

O podporu z nástroja mikrofinancovania Progress formou záruky alebo financovaného nástroja (dlhového nástroja, nástrojov s rozdeleným rizikom a vlastného kapitálu) môžu požiadať verejné a súkromné subjekty, a to banky i nebankové inštitúcie. Na záruky financované Európskou komisiou bolo z rozpočtových prostriedkov vyčlenených 25 miliónov EUR . Zvyšok rozpočtu na financované nástroje tvorí 75 miliónov EUR od Komisie a 100 miliónov EUR od Európskej investičnej banky (EIB), ktorá súhlasila s poskytnutím príspevku v rovnakej výške, ako Komisia, a podporila tak už očakávaný pákový efekt nástroja mikrofinancovania Progress[1]. Pôvodný rozpočet vo výške 75 miliónov EUR doplnili v roku 2010 ďalšie 3 milióny EUR z prípravnej akcie Európskeho parlamentu[2] a v roku 2013 2 milióny EUR v rámci globálneho presunu z predchádzajúceho roka. Spolu je v rozpočte nástroja mikrofinancovania Progress k dispozícii na záruky i financované nástroje 205 miliónov EUR. Záruky vydáva a financované nástroje spravuje v mene Komisie a EIB Európsky investičný fond (EIF). Vybrané subjekty sa stávajú finančnými sprostredkovateľmi, ktorí poskytujú mikroúvery do výšky 25 000 EUR, hoci väčšina si zvolila nižší horný limit. Príjemcami všetkých podporovaných mikroúverov sú jednotlivci a mikropodniky, ktoré by sa podľa trhových podmienok považovali za znevýhodnené a ktoré by pravdepodobne nezískali úver[3].  

Predmetom tejto správy je realizácia nástroja mikrofinancovania Progress po viac ako dvoch rokoch jeho fungovania. Väčšina údajov EIF bola poskytnutá do 30. septembra 2012. Pokiaľ to bolo možné, sú zahrnuté i aktuálnejšie informácie. Štruktúra dokumentu sa riadi požiadavkami uvedenými v článku 8 rozhodnutia. Prvá časť obsahuje podrobné informácie o uzavretých zmluvách. Stredná časť informuje o údajoch zozbieraných ako súčasť posúdenia sociálneho vplyvu nástroja. Nasledujúca časť opisuje komplementaritu a koordináciu nástroja mikrofinancovania Progress s inými programami. Posledná časť identifikuje možné budúce dôsledky a trendy.

2.           Realizácia na úrovni poskytovateľov mikroúverov           

2.1.        Uzatvorené zmluvy 

Typy sprostredkovateľov

Nástroj mikrofinancovania Progress ponúka širokú škálu finančných nástrojov. Rozmanitosť portfólia jeho produktov sa odzrkadľuje v rozmanitej povahe sprostredkovateľov. Patria k nim verejné a súkromné subjekty z bankového sektora i mimo neho. V súčasnosti existuje 26 inštitúcií v 15 členských štátoch, ktoré využívajú jednu alebo obe časti nástroja[4]. Do mája 2013 mala byť podpísaná zmluva s poskytovateľom (nebankovou inštitúciou) so sídlom v Spojenom kráľovstve.     

· 1 verejná inštitúcia: ICREF (ES)

· 11 nebankových inštitúcií: Adie (FR), Créa-Sol (FR), Crédal Société Coopérative (BE), FAER (RO), Inicjatywa Mikro (PL), JOBS MFI (BG), Microfinance Ireland (IE)[5], microStart (BE), Mikrofond (BG), Patria Credit (RO), Qredits (NL).

· 14 bánk: Banca di Credito Cooperativo Mediocrati (IT), Banca di Credito Cooperativo Emilbanca (IT), Banca Popolare di Milano (IT), Banca Transilvania (RO), Banco Espirito Santo (PT), Cooperative Central Bank (CY), Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG (AT), FM Bank (PL), Millennium bcp (PT), Pancretan Cooperative Bank (EL), Sberbank banka (SI)[6], SEFEA (IT), Societe Generale Expressbank (BG), Šiaulių bankas (LT).       

Činnosť poskytovateľov mikroúverov v členských štátoch

V rámci nástroja mikrofinancovania Progress boli stanovené požiadavky, ktorých cieľom je zaistiť široký prístup k mikroúverom vo veľkom počte členských štátov. EIF je povinný vydať záruky najmenej v dvanástich členských štátoch. Do marca 2013 získali záruku poskytovatelia z deviatich krajín (podrobnosti sú uvedené v bode 2.2.). Pre každú krajinu je stanovený koncentračný limit 16 %. Podobne sa v prípade financovaných nástrojov predvída pre každú krajinu koncentračný limit vo výške 10 %. Tieto požiadavky majú prispieť k vyváženému využívaniu zdrojov v členských štátoch. Po podpise zmluvy so Societe Generale Expressbank sa táto maximálna expozícia dosiahla v Bulharsku. Pokiaľ ide o financované nástroje, ďalšie dve krajiny, Rumunsko so záväzkami vo výške 16,5 milióna EUR a Taliansko so záväzkami vo výške 15,8 milióna EUR, čoskoro dosiahnu horný limit (v súčasnosti 18,0 miliónov EUR).

Od uverejnenia správy o realizácii za rok 2011 podpísalo zmluvy na základe nástroja mikrofinancovania Progress jedenásť nových finančných sprostredkovateľov. Šesť týchto poskytovateľov pochádza z krajín, na ktoré sa predtým nevzťahoval nástroj mikrofinancovania Progress: Rakúsko, Írsko a Taliansko. Patria k nim banky i nebankový poskytovateľ.      

Geografické rozloženie mikrofinancovania prostredníctvom nástroja Progress k marcu 2013

Do marca 2013 získali záruky sprostredkovatelia z deviatich členských štátov (BE, IE, EL, FR, NL, AT, PL, PT a RO) v porovnaní s iba šiestimi v predchádzajúcom období. Financované nástroje boli využívané v desiatich krajinách (BG, ES, FR, IT, CY, LT, PL, PT, RO a SI), čo je o jednu viac ako minulý rok. Ťažkosti pri rozširovaní činnosti do ostatných členských štátov možno čiastočne vysvetliť konkurujúcimi vnútroštátnymi schémami a čiastočne nedostatočnou kapacitou samotných poskytovateľov mikroúverov (pozri oddiel 4). 

2.2.        Financované opatrenia       

Záruky

Komisia, ktorá je jediným poskytovateľom finančných prostriedkov pre tento nástroj[7], ručí až do výšky 75 % straty, ktorá poskytovateľom vznikne na ich portfóliu mikroúverov. Všetci poskytovatelia doteraz využili najvyššie možné krytie, pokiaľ ide o mieru zaistenia (75 %). Pre tú časť portfólia, ktorá by bola v prípade potenciálneho zlyhania krytá zárukou, t. j. pre krytie strát, bol stanovený horný limit vo výške 20 %. Doteraz sa táto hodnota pohybovala v rozmedzí od 5,5 % do 20 %.

Za využívanie tohto nástroja sa neúčtujú žiadne poplatky, hoci sprostredkovatelia musia dodržať podmienku, že dosiahnu vyplatenie aspoň 90 % dohodnutého portfólia. Pokiaľ tento objem nedosiahnu, účtuje sa poplatok za poskytnutie. Táto prahová hodnota predstavuje stimul pre mikroúverové inštitúcie, aby aktívne oslovovali konečných príjemcov. Vo všeobecnejšej rovine záruky umožňujú poskytovateľom mikroúverov rozšíriť svoju činnosť na rizikovejšie skupiny. Spoločnosť Millennium bcp napríklad neuplatňuje v prípade klientov so zaručenými mikroúvermi svoj bodovací systém, pretože sú to klienti, ktorí by s najväčšou pravdepodobnosťou nespĺňali bežné kritériá banky. Alternatívne by sa záruky mohli využiť (a skutočne sa využívajú) na zmiernenie bežných úverových podmienok znížením úrokových sadzieb alebo obmedzením požiadaviek na zaistenie či predĺžením splatnosti mikroúverov.

V správe o realizácii za rok 2011 bolo uvedené, že je potrebné predĺžiť trvanie záruk z troch na šesť rokov, keďže sprostredkovatelia neboli schopní zaistiť očakávané výsledky, pokiaľ ide o vyplácanie úverov v rámci portfólia záruk. K tomu došlo formou zmeny v októbri 2011. Empirické dôkazy naznačujú, že táto zmena viedla k významnému zvýšeniu dopytu po zárukách, pričom ich celkový objem sa oproti minulému roku viac ako zdvojnásobil. 

Financované nástroje

Dopyt po financovaných nástrojoch je ešte vyšší ako po zárukách. To odôvodňuje rozdelenie finančných prostriedkov v rámci nástroja mikrofinancovania Progress, pričom na záruky je v rozpočte vyčlenených 180 miliónov EUR[8]. Zo všetkých nástrojov je najväčší záujem o úvery v prvom rade. V roku 2012 bol poskytnutý jeden podriadený úver (Sberbank banka). Bola takisto podpísaná prvá dohoda o úvere s rozdeleným rizikom vo výške 8,8 milióna EUR s Banca Popolare di Milano. Hoci neboli zatiaľ podpísané žiadne zmluvy o kapitálovej účasti, prebiehajú v súčasnosti rokovania o priamych investíciách do vlastného kapitálu s potenciálnym talianskym poskytovateľom z nebankového sektora.

Dôvodom pretrvávajúceho záujmu o úvery v prvom rade môžu byť ich technické charakteristiky. Na rozdiel od komplexnejších a podrobnejších finančných produktov sú úvery v prvom rade jednoduchšie a ľahšie sa spravujú. Nevýhodou je, že ich pákový efekt je menší v porovnaní s úvermi s rozdeleným rizikom alebo podriadenými úvermi, u ktorých sú sprostredkovatelia povinní ďalej požičiavať konečným príjemcom väčšie sumy ako v prípade úveru v prvom rade. Splnenie prísnejších požiadaviek sa vyžaduje i od subjektov, do ktorých sa investuje. Keď sa prostredníctvom nástroja mikrofinancovania Progress investuje do poskytovateľa, vyžaduje sa od neho, aby vytvoril portfólio mikroúverov, ktorého objem je aspoň trikrát väčší ako investícia do vlastného kapitálu (pozri aj oddiel o potenciále na dosiahnutie pákového efektu). Na zvýšenie pákového efektu produktov boli v niektorých prípadoch poskytnuté úvery v prvom rade s požiadavkou na multiplikačný efekt vo výške 1,5 až 2,0, najmä v prípade úverov v prvom rade s bankami a v prípade opakovaných transakcií so sprostredkovateľmi, ktorí získali spolufinancovanie tretích strán.

Celkovo bolo podpísaných 29 zmlúv na záruky i financované nástroje. Jeden poskytovateľ využíva oba tieto nástroje, zatiaľ čo ďalší dvaja už s EIF podpísali dve na seba nadväzujúce zmluvy. Tieto zmluvy sú zhrnuté v nasledujúcej tabuľke[9].

Prehľad transakcií nástroja mikrofinancovania Progress k 31. marcu 2013          

Členský štát || Sprostredkovateľ || Nástroj || Podpora pre sprostredkovateľa (v EUR)

BE || Crédal Société Coopérative || Záruka || 250 000

BE || microStart || Záruka || 110 000

BG || Mikrofond || Úver v prvom rade || 3 000 000

BG || JOBS MFI || Úver v prvom rade || 6 000 000

BG || Societe Generale Expressbank || Úver v prvom rade || 8 500 000

IE || Microfinance Ireland (First Step) || Záruka || 1 627 875

EL || Pancretan Cooperative Bank || Záruka || 750 000

ES || ICREF || Úver v prvom rade || 4 000 000

FR || Adie || Záruka || 2 200 000

FR || Créa-sol || Úver v prvom rade || 1 000 000

|| || Úver v prvom rade II || 1 000 000

IT || BCC Mediocrati || Úver v prvom rade || 3 000 000

IT || SEFEA || Úver v prvom rade || 2 000 000

IT || BCC Emilbanca || Úver v prvom rade || 2 000 000

IT || Banca Popolare di Milano || Úver s rozdeleným rizikom || 8 800 000

CY || Cooperative Central Bank || Úver v prvom rade || 8 000 000

LT || Siauliu Bankas || Úver v prvom rade || 5 000 000

NL || Qredits || Záruka || 1 300 000

|| || Záruka II || 1 700 000

AT || Erste Bank || Záruka || 473 644

PL || FM Bank || Záruka || 1 880 000

PL || Inicjatywa Mikro || Úver v prvom rade || 3 771 000

PT || Banco Espírito Santo || Úver v prvom rade || 8 750 000

PT || Millenium bcp || Záruka || 310 000

RO || Patria Credit || Záruka || 960 000

|| || Úver v prvom rade || 8 000 000

RO || FAER || Úver v prvom rade || 973 000

RO || Banca Transilvania || Úver v prvom rade || 7 500 000

SI || Sberbank banka || Podriadený úver || 8 750 000

15 členských štátov || 26 poskytovateľov mikroúverov || 29 zmlúv || 101 605 519

Finančné objemy     

Celková suma vyčlenená na záruky (maximálna suma), ktorá zahŕňa desať transakcií s deviatimi poskytovateľmi mikroúverov rozpísaných v tabuľke, predstavuje 11,6 milióna EUR.

Záruky sa aktivujú iba v prípade nesplatenia príslušného úveru. V závislosti od portfólia klientov poskytovateľov mikroúverov sa záruky, ktoré im boli vydané, nemusia nikdy uplatniť. Od poskytovateľov sa takisto očakáva, že pred uplatnením záruk využijú iné prostriedky (napr. právne nástroje, reštrukturalizáciu). Doposiaľ museli záruku uplatniť len dvaja poskytovatelia (microStart a FM Bank), a to v súhrnnej výške 40 000 EUR v prípade microStart a 200 000 EUR v prípade FM Bank. Výška uplatnených záruk sa však bude v budúcnosti pravdepodobne zvyšovať s tým, ako porastie objem mikroúverov vyplatených príjemcom, na ktoré sa vzťahujú záruky.          

Úvery v prvom rade a podriadené úvery financované prostredníctvom nástroja mikrofinancovania Progress sa vyplácajú v súlade s dohodnutými pravidlami pre platby vo forme splátok. Platba sa môže uskutočniť až po splnení podmienok stanovených pre daného sprostredkovateľa.

Do marca 2013 sa z celkovej vyčlenenej sumy vo výške 90 miliónov EUR vyplatilo 55,0 miliónov EUR [10]:

Sprostredkovateľ (členský štát) || Úhrady pre sprostredkovateľa (v EUR) od marca 2013

Mikrofond (BG) || 1 500 000

Patria Credit (RO) || 6 000 000

Siauliu bankas (LT) || 2 500 000

Cyprus Cooperative Bank (CY) || 4 000 000

JOBS MFI (BG) || 4 000 000

FAER (RO) || 700 000

ICREF (ES) || 4 000 000

Inicjatywa Mikro (PL) || 2 800 000

Sberbank banka (SI) || 8 800 000

Banca Transilvania (RO) || 7 500 000

BCC Mediocrati (IT) || 1 500 000

SEFEA (IT) || 1 100 000

BCC Emilbanca (IT) || 1 100 000

Societe General Expressbank (BG) || 4 500 000

Banco Espiríto Santo (PT) || 4 000 000

Créa-Sol (FR) || 1 000 000

Vyplatené prostriedky spolu || 55 000 000

Potenciál na dosiahnutie pákového efektu 

Cieľom nástroja mikrofinancovania Progress nie je len sprístupniť finančné prostriedky EÚ, ale takisto vytvoriť pákový efekt pre celkové investície vo výške približne 500 miliónov EUR, t. j. päťnásobku príspevku EÚ. Tento pákový efekt sa dosiahne prostredníctvom spoluinvestovania ostatných partnerov, revolvingového charakteru finančných prostriedkov, ako aj prostredníctvom ponúkaných produktov.

Partnerstvom s EIB, ktorá prispela sumou v rovnakej výške ako Komisia, sa zdvojnásobila pôvodná suma. Spoločná suma (spolu s dodatočnými príspevkami z EPPA a v rámci globálneho presunu) sa v súčasnosti znásobuje prostredníctvom mikroúverov poskytnutých finančnými sprostredkovateľmi.

Záruky majú mimoriadne silný pákový efekt. Do marca 2013 boli poskytovateľom mikroúverov vydané záruky v hodnote 11,6 milióna EUR. Očakáva sa, že sa tieto záruky premietnu do potenciálnych mikroúverov s celkovým objemom 134,8 milióna EUR, čo znamená, že ukazovateľ pákového efektu, ktorý sa docieli prostredníctvom tohto produktu, dosiahne hodnotu 11,6. Financované nástroje vytvárajú pákový efekt v hodnote približne 3,7. V prípade niektorých úverov, ako je prvý úver pre Créa-Sol, vyplýva pákový efekt iba z dodatočného financovania EIB, keďže poskytovateľ mal podpísať úverové zmluvy s konečnými príjemcami iba v objeme, ktorý sa rovná výške úveru. Očakáva sa, že druhý úver pre Créa-Sol vygeneruje mikroúvery v objeme 1,5-násobku sumy poskytnutého úveru. Ostatní poskytovatelia, predovšetkým Banca Popolare di Milano (úver s rozdeleným rizikom) alebo Sberbank banka (podriadený úver), vytvárajú pri poskytovaní mikroúverov dodatočný pákový efekt v objeme dvojnásobku sumy získanej z nástroja mikrofinancovania Progress. Celkový multiplikačný efekt celého portfólia nástroja mikrofinancovania Progress v znení zmlúv so sprostredkovateľmi dosahuje hodnotu 5,5.        

2.3.        Financované a zamietnuté žiadosti

Aby mohli žiadatelia využiť nástroj mikrofinancovania Progress, musia uspieť v rámci výzvy na predkladanie návrhov, ktorú organizuje EIF, a v prípade záruky musia získať súhlas Komisie.

Správna rada EIF môže žiadosť oficiálne zamietnuť alebo Komisia nemusí záruku schváliť. Od vzniku nástroja mikrofinancovania Progress nebola zamietnutá ani jedna žiadosť, keďže na schválenie sa predkladajú iba návrhy, ktoré prešli kontrolou a hĺbkovou previerkou zo strany EIF.

Od zavedenia nástroja mikrofinancovania Progress je EIF v kontakte s viac ako 180 potenciálnymi poskytovateľmi. Do marca 2013 podpísalo transakcie 27 sprostredkovateľov[11], čo predstavuje mieru úspešného uzatvorenia dohôd 15 %, ktorá je (ako sme už uviedli) čiastočne dôsledkom vnútroštátnych schém a iného dostupného financovania, najmä v severských krajinách a v Nemecku. Ďalšími dôvodmi nízkeho počtu uzatvorených dohôd by mohlo byť zameranie sa EIF na vyššie sumy kvôli vysokým transakčným nákladom alebo prísne úverové hodnotenie. Keďže prvú stratu hradí Komisia, existuje možno priestor na prehodnotenie tejto politiky.

3.           Realizácia na úrovni príjemcov mikroúverov           

3.1.        Objemy mikroúverov a počet konečných príjemcov         

Súčasný multiplikačný efekt v hodnote 5,5 je v súlade s očakávaným cieľom týkajúcim sa pákového efektu. Aby sa do ukončenia nástroja v roku 2020 dosiahlo vyplatenie plánovaných 500 miliónov EUR prostredníctvom asi 46 000 mikroúverov, budú v budúcich rokoch nutné ďalšie dohody s poskytovateľmi mikroúverov a plné využitie vyplatených objemov.

K dátumu predloženia správy za rok 2012 tvorilo celkové portfólio záruk 2 920 mikroúverov pre 2 836 klientov[12] v hodnote 28,05 milióna EUR.

Ponuka mikroúverov založená na financovaných nástrojoch viedla k podpisu 3 358 zmlúv s 3 253 konečnými príjemcami. Tieto úvery dosiahli v septembri 2012 hodnotu 21,1 milióna EUR.

V porovnaní s využívaním oznámeným v roku 2011 sa objem mikroúverov na základe záruk zvýšil počas šiestich mesiacov o 61 % a objem mikroúverov podporených financovanými nástrojmi o 122 %. Štruktúra využitia je v súlade s pôvodným predpokladom, že nástroj mikrofinancovania Progress bude mať pomalý štart, jeho využívanie sa však bude trvale zvyšovať a v neskoršej fáze bude vykazovať silný rast. V septembri 2012 už bola zjavná vyššia úroveň využitia, najmä v Holandsku, kde bola podpísaná nadväzujúca dohoda s Qredits, ktorá navýšila horný limit záruk na 3 milióny EUR. Dobrá úroveň využitia bola zaznamenaná aj v Bulharsku, Poľsku a Rumunsku. S príjemcom vo Francúzsku bola takisto podpísaná druhá dohoda o úvere v prvom rade, pretože počiatočná suma už bola v plnej výške vyplatená.

Pokiaľ ide o budúci rast, sú prognózy EIF ešte optimistickejšie, pričom celkový objem mikroúverov poskytnutých prostredníctvom súčasných sprostredkovateľov by sa mal zvýšiť do septembra 2013 na 142,4 milióna EUR a do marca 2015 na 288,8 milióna EUR. Jedným z možných vysvetlení, prečo sa v predchádzajúcich fázach operácií nástroja mikrofinancovania Progress nezaznamenal silný rast, je nedostatočná inštitucionálna kapacita poskytovateľov mikroúverov. Preto sú potrebné doplňujúce opatrenia, ako sa analyzuje v oddiele 4 tejto správy.         

3.2.        Sociálny vplyv nástroja mikrofinancovania Progress a jeho vplyv na zamestnanosť

Sociálny dosah a vplyv na zamestnanosť predstavujú jeden z kľúčových politických aspektov nástroja mikrofinancovania Progress. Táto správa o realizácii je prvá, ktorá obsahuje údaje o tomto vplyve od značného počtu konečných príjemcov. Napriek tomu, že museli upraviť svoje interné postupy a systémy, poskytovatelia boli schopní zozbierať údaje o 4 688 konečných príjemcoch z celkom 6 089 mikropodnikateľov, ktorí využívajú nástroj mikrofinancovania Progress. To umožňuje analyzovať niektoré trendy pri oslovovaní znevýhodnených skupín s prihliadnutím na ich vek, pohlavie, vzdelanie, alebo menšinovú skupinu.

Na základe posúdenia zozbieraných údajov môžeme súčasne preskúmať kladné aj záporné stránky. Význam týchto údajov je však iba čiastočný, keďže niektorí príjemcovia nevyplnili celý dotazník. To znemožňuje celkovú analýzu a spôsobuje, že niektoré zozbierané údaje majú menší význam. Uvedomiť si tieto prekážky môže pomôcť zaviesť potrebné zmeny, aby sa zlepšila kvalita a spoľahlivosť správ o sociálnom dosahu budúceho nástroja (pozri aj oddiel 5), v ktorom bude nutné prehodnotiť požiadavky na zber údajov.     

3.2.1.     Dosah na znevýhodnené skupiny

Podnikanie mládeže a seniorov

Zatiaľ čo väčšina ľudí, ktorí získali mikroúver od sprostredkovateľov, je vo veku 25 až 54 rokov (85,04 %), existuje pomerne veľká skupina ľudí mladších ako 25 rokov (5,22 %). To je viac ako priemerný podiel samostatne zárobkovo činných v tejto vekovej skupine (4,1 %) podľa výberového zisťovania pracovných síl EÚ za rok 2011 (VZPS)[13]. Nástroj mikrofinancovania Progress teda pomáha tejto vekovej skupine začať samostatne podnikať. K sprostredkovateľom s mimoriadne vysokým podielom mladých klientov patria Qredits (25,00 %), Siauliu Bankas (14,29 %) a Millennium bcp (12,08 %). Sprostredkovatelia takisto poskytujú informácie o vekovom profile zamestnancov klientov. 11,25 % z nich je mladších ako 25 rokov.

Starší ľudia (nad 55 rokov) predstavujú 9,74 % konečných príjemcov. Podľa VZPS predstavujú 19,2 % samostatne zárobkovo činných osôb vo vekovej skupine 50 až 64 rokov a 49,9 % vo vekovej skupine nad 65 rokov. Avšak, ako ukazuje VZPS, samostatná zárobková činnosť môže v prípade týchto vekových skupín slúžiť iba ako odklad odchodu do dôchodku alebo ako možnosť sebestačného hospodárenia v poľnohospodárstve po odchode do dôchodku. Tieto dve skupiny nemusia mikroúver nevyhnutne potrebovať. Troma bankami s najvyšším podielom klientov vo veku nad 55 rokov sú Mikrofond, FAER a Siauliu Bankas. Tieto podiely sa pohybujú v rozmedzí 14,9 až 15,91 %. 10,67 % konečných príjemcov predstavujú zamestnanci nad 55 rokov.

Podnikateľky

Dostupné údaje o konečných príjemcoch nástroja mikrofinancovania Progress uvádzajú pomer medzi mužmi a ženami 60,73 ku 39,27. To predstavuje zlepšenie oproti súčasnému stavu v Európe, kde ženy predstavujú iba 34,4 % všetkých podnikateľov[14]. Mikrofinancovanie Progress usiluje o nápravu a podporuje ženy podnikateľky. Ako už bolo uvedené, niektoré zozbierané údaje neposkytujú úplný obraz a mali by sa interpretovať opatrne. Dvaja poskytovatelia majú vyšší podiel mikroúverov poskytnutých ženám ako mužom. Siauliu Bank oznámila 57,14 % podiel žien na celkovom počte príjemcov úveru a Millenium bcp 50,34 %. V prípade Lithuanian bank táto skutočnosť odráža politiku banky, ktorá sa snaží zlepšiť prístup podnikateliek k finančným prostriedkom. Aj Crédal uvádza pomer vyšší ako priemer s údajom 51,72 ku 48,28. Sprostredkovatelia poskytujú informácie o zamestnancoch svojich klientov, pričom 38,30 % z nich sú ženy. Ďalšiu analýzu znemožňuje nedostatok ďalších podporných údajov.

Vytváranie pracovných miest prostredníctvom samostatnej zárobkovej činnosti a začínajúcich podnikov

31,89 % konečných príjemcov uviedlo, že boli v čase podania žiadosti o úver nezamestnaní alebo ekonomicky neaktívni. Nástroj mikrofinancovania Progress im poskytol možnosť využiť úver, aby začali podnikať. Možnosť pozitívneho vplyvu existuje aj v prípade zvyšných žiadateľov, ktorí uviedli, že boli buď zamestnaní (67,52 %) alebo študovali (0,59 %). Mikroúver môže pomôcť zamestnaným klientom, aby predišli vážnym problémom v oblasti likvidity alebo rozšírili svoje podnikanie. Tí, ktorí ešte študujú, môžu úver použiť na založenie vlastného podniku, a to po alebo dokonca ešte pred ukončením štúdia.

Z dostupných údajov o obidvoch častiach nástroja mikrofinancovania takisto vyplýva, že takmer 80 % podporených podnikov existuje menej ako tri roky. 40,58 % podnikov bolo založených šesť mesiacov alebo menej pred podaním žiadosti o mikroúver. To potvrdzuje, že počas štartovacej fázy nových podnikov je prístup k financovaniu veľkou prekážkou, ktorú nástroj mikrofinancovania Progress pomáha odstrániť. Podpora začínajúcim podnikom sa zdá byť vyššia medzi poskytovateľmi s poskytnutou zárukou a poskytovateľmi z nebankového sektora. To je v súlade s pôvodným predpokladom, že záruky sa využijú v prípade rizikovejších klientov, a doplnia sa financovanými nástrojmi (najmä úvermi v prvom rade) zameranými na väčší počet menej rizikových klientov. Údaje na posúdenie udržateľnosti podnikania a vytvárania pracovných miest ešte nie sú k dispozícii.

Vzdelanie

Medzi úspešnými žiadateľmi o produkty podporené nástrojom mikrofinancovania Progress sú osoby bez formálneho vzdelania aj absolventi univerzít. Keďže dosiahnutie vzdelania je obvykle spojené s nižším rizikom nezamestnanosti, je dôležité zdôrazniť, že ľudia bez vzdelania alebo len so základným vzdelaním predstavujú 7,28 % všetkých príjemcov. Keďže sú znevýhodnení pri hľadaní zamestnania, môžu za alternatívu považovať samostatnú zárobkovú činnosť. Podobné argumenty by mohli platiť aj v prípade viac ako 50 % relatívne nízkokvalifikovaných príjemcov, ako sú absolventi stredných škôl. Ostatní príjemcovia mali nadstavbové stredoškolské alebo univerzitné vzdelanie, čo odzrkadľuje široké zameranie zúčastnených poskytovateľov.

Podpora menšín

Existujú jasné signály o kvalitnom dosahu na menšinovú populáciou, hoci tieto údaje nie je povolené sledovať vo všetkých členských štátoch. To má za následok, že celkovo je iba malý počet všetkých príjemcov, u ktorých sa dá oficiálne určiť, že patria k niektorej menšine. Na úrovni poskytovateľov označili Mikrofond (BG) 18,18 %, JOBS MFI (BG) 12,5 % a FAER (RO) 14,63 % všetkých svojich klientov ako osoby, ktoré sú príslušníkmi niektorej z menšín. Je zrejmé, že títo príjemcovia patria väčšinou k rómskemu obyvateľstvu. Keďže čelia prekážkam na trhu práce, samostatná zárobková činnosť by pre nich mohla predstavovať riešenie. Qredits (NL) takisto uvádza 12,5 % príjemcov pochádzajúcich z menšinových skupín.

3.2.2.     Malé sumy s veľkým účinkom

Mikroúvery sa zväčša poskytujú na menšie sumy. V prípade začínajúcich podnikateľov a samostatne zárobkovo činných osôb zo zraniteľných skupín sa neočakáva, že budú požadovať vysoké sumy. Najobľúbenejšie sú mikroúvery vo výške menej ako 5 000 EUR (37 %), po nich nasledujú mikroúvery do výšky 10 000 EUR (25 %). Mikroúvery vo výške 15 000, 20 000 a 25 000 EUR prilákali približne po jednej osmine príjemcov. Priemerná výška mikroúverov microStart je 4 958 EUR. MicroStart, ktorý funguje v oblastiach Bruselu, kde žije veľa prisťahovalcov, má osobitnú cieľovú skupinu klientov. Mikroúvery, ktoré ponúka tento sprostredkovateľ, nedosahujú maximálnu výšku 25 000 EUR, ale sú obmedzené na 10 000 EUR. Podobne jedna z dvoch iniciatív Erste Bank poskytuje mikroúvery vo výške maximálne 12 500 EUR. To neznamená, že tieto malé sumy vždy pokryjú potreby konečných príjemcov. Očakáva sa skôr, že akonáhle sa ich podniky rozbehnú vďaka mikroúveru z nástroja mikrofinancovania Progress, budú schopní žiadať o vyššie úvery mimo rámca tohto nástroja.           

3.3.        Rozloženie podporovaných podnikov podľa odvetvia a regiónu  

Poľnohospodárstvo a obchod sú i naďalej dvoma prevládajúcimi odvetviami, na ktoré pripadá viac ako polovica všetkých podporovaných podnikov. Nie je prekvapujúce, že podpora poľnohospodárstva pochádza takmer výhradne z financovaných nástrojov, ktoré prevládajú v krajinách s veľmi vysokou účasťou vo vidieckych oblastiach (pozri mapu nižšie) – Rumunsku a Bulharsku. V obchode táto podpora pochádza približne rovnomerne z oboch častí.

Rozloženie financovaných mikropodnikov podľa odvetvia

Regionálne rozloženie financovaných mikropodnikov

Počet príjemcov podľa regiónov na úrovni NUTS 1

4.           Doplnkovosť a koordinácia s inými nástrojmi         

Investície a krytie rizika prostredníctvom nástroja mikrofinancovania Progress umožňujú poskytovateľom mikroúverov rásť a optimalizovať ich portfólio a zároveň oslovovať rizikovejšie cieľové skupiny. Boli vytvorené rozličné iné nástroje, ktoré tento nástroj dopĺňajú.

Sprostredkovatelia majú zmluvnú povinnosť spolupracovať s organizáciami, ktoré poskytujú odbornú prípravu a mentorstvo. Členské štáty môžu na poskytovanie pomoci formou poradenstva alebo odbornej prípravy pre začínajúcich podnikateľov využívať Európsky sociálny fond. Táto podpora by mala mať pozitívny vplyv na podnikateľské schopnosti príjemcov a jednoznačne dopĺňa prístup k financovaniu, ktoré poskytuje nástroj mikrofinancovania Progress. Napríklad v Írsku je iniciatíva „Going for Growth“ („Na ceste k rastu“) zameraná na podporu žien – začínajúcich podnikateliek –prostredníctvom mentorstva a poradenstva financovaná čiastočne z operačného programu „Investície do ľudských zdrojov“ na roky 2007 – 2013. Ženy, ktoré sa tejto iniciatívy úspešne zúčastnia, môžu byť ochotné požiadať o mikroúver, napr. u Microfinance Ireland (tento sprostredkovateľ už podpísal dohodu s EIF v rámci nástroja mikrofinancovania Progress), s cieľom financovať svoje novozískané podnikateľské nápady.

Pokiaľ ide o mentorstvo a odbornú prípravu, ktoré sa poskytujú v kombinácii s podporou na základe nástroja mikrofinancovania Progress, stále existuje priestor na zlepšenie. Hoci to je hlavnou prioritou Komisie, EIF by mohol zlepšiť spôsob, ako všetci podporovaní poskytovatelia budú realizovať túto požiadavku. EIF by mal najmä bližšie preskúmať počet a kvalitu zmlúv medzi poskytovateľmi a organizáciami poskytujúcimi odbornú prípravu a mentoring a presadzovať lepšiu spoluprácu, najmä v rámci schém podporovaných prostredníctvom ESF.

Podporu na vnútroštátnej úrovni a na úrovni EÚ možno využívať vzájomne sa doplňujúcim spôsobom. To je prípad Rakúska, kde jeden z dvoch produktov ponúkaných Erste Bank využíva vďaka podpore rakúskej vlády zníženú mieru zaistenia mikroúverov vo výške 66,67 %.

JASMINE je iniciatívou Európskej komisie a EIF, ktorej cieľom je pomôcť poskytovateľom mikroúverov zlepšiť ich fungovanie, rozšíriť sa a stať sa sebestačnými. Príjemcom, ktorých vybral EIF, sa poskytuje technická pomoc, ktorá spočíva v inštitucionálnom posúdení alebo hodnotení, pričom nasleduje odborná príprava na mieru. Túto iniciatívu už využíva dvanásť finančných sprostredkovateľov v rámci nástroja mikrofinancovania Progress, medzi nimi najnovšie od roku 2012 BCC Mediocrati a microStart.

Každoročne sa poskytovateľom ponúka osem až desať seminárov na podporu rozvoja podnikania a k dispozícii je asistenčná služba JASMINE, ktorá odpovedá na otázky. V rámci iniciatívy JASMINE bol vypracovaný „Európsky kódex dobrého správania pre poskytovanie mikroúverov“, ktorý obsahuje usmernenia týkajúce sa osvedčených postupov a spoločných noriem. Kódex poskytuje odvetviu podporu pri riešení výziev v súvislosti s prístupom k dlhodobému financovaniu, zachovaním/zvyšovaním kvality služieb a zvyšovaním transparentnosti v tomto odvetví. Kódex bude v nasledujúcich mesiacoch doplnený webovou aplikáciou JASMINE Online, ktorá bude poskytovať informácie o poskytovateľoch mikroúverov v EÚ a vytvárať správy podľa odporúčaní kódexu. Dodržiavanie tohto kódexu sa odporúča v programe, ktorý nadviaže na nástroj mikrofinancovania Progress (pozri oddiel 5), a môže sa stať podmienkou na to, aby poskytovatelia získali finančné prostriedky.

5.           Závery a výhľad do budúcnosti

Nástroj mikrofinancovania Progress uspokojuje vysoký dopyt bánk i poskytovateľov mikrofinancovania z nebankového sektora. Do marca 2013 bolo vyčlenených 101 miliónov z 203 miliónov EUR pre sprostredkovateľov (investície sú stále možné do roku 2016). Na základe dohodnutých objemov mikroúverov, ktoré majú vygenerovať poskytovatelia, presahuje v súčasnosti pákový efekt v hodnote 5,5 stanovený cieľ.

Geografická pôsobnosť nástroja mikrofinancovania Progress sa rozšírila na 15 členských štátov. Konečným príjemcom už bola poskytnutá suma takmer 50 miliónov EUR a k týmto príjemcom patria príslušníci znevýhodnených skupín, najmä žien, mladých ľudí, menšín a nízkokvalifikovaných pracovníkov. Nástroj mikrofinancovania Progress výrazne prispel k vytváraniu pracovných príležitostí a pomohol zamestnať vysoké percento ľudí, ktorí boli predtým nezamestnaní alebo neaktívni. Priebežné hodnotenie, ktoré bude predložené v roku 2014, poskytne hlbšiu analýzu programu.

Pokiaľ ide o sprievodné mentorstvo a odbornú prípravu mikropodnikateľov, existuje priestor na zlepšenie. Komisia bude naďalej trvať na tom, aby EIF zabezpečil, že táto zmluvná povinnosť bude splnená. Nadväzujúci nástroj v rámci Programu v oblasti sociálnej zmeny a inovácie na roky 2014 – 2020 (PSZI)[15] sa bude zaoberať problematickou oblasťou, ktorú predstavuje inštitucionálna kapacita poskytovateľov spomaľujúca vyplácanie úverov. Rovnako ako v prípade nástroja mikrofinancovania Progress bude tento nový nástroj okrem financovania portfólií a rozdelenia rizík v rámci jedného zastrešujúceho programu poskytovať financovanie na budovanie kapacít a technickú pomoc pre poskytovateľov mikroúverov.

Rokovania trialógu o nariadení o zriadení PSZI na roky 2014 –2020 sú v súčasnosti v záverečnom štádiu. Komisia dúfa, že sa spoluzákonodarcovia dohodnú na prevode zostatku nástroja mikrofinancovania Progress, ktorý bude k dispozícii po uplatnení záruk a splatení úverov a vlastného kapitálu do konca trvania nástroja mikrofinancovania Progress, do rozpočtu PSZI, aby sa v plnej miere využil revolvingový nástroj na úrovni EÚ, ktorý podporuje tvorbu pracovných miest a finančné začleňovanie.

[1]               Viac informácií o pákovom efekte nástroja mikrofinancovania Progress sa uvádza v časti Potenciál na dosiahnutie pákového efektu tejto správy.

[2]               Prípravná akcia Európskeho parlamentu – „Podpora priaznivejšieho prostredia pre mikroúvery v Európe“.

[3]               Pre informácie o tom, ako funguje nástroj mikrofinancovania Progress, pozri správu o realizácii za rok 2010, KOM (2011) 195.

[4]               Patria Credit využíva záruky aj financované nástroje.

[5]               Dohoda bola pôvodne podpísaná s First Step (IE). Po založení Microfinance Ireland má tento poskytovateľ poskytovanie úverov ukončiť.

[6]               Jedna zmluva bola podpísaná s Volksbank Slovenia. Tento subjekt sa po akvizícii spoločnosťou Sberbank.premenoval na Sberbank banka. Táto správa bude na subjekt odkazovať pomocou jeho aktuálneho názvu.

[7]               Na rozdiel od financovaných nástrojov.

[8]               Vrátane príspevku EIB.

[9]               Predtým uvedený úver v prvom rade pre Pancretan Cooperative Bank sa už neuvádza, keďže tento úver nebol vyplatený a uvoľnenie celej tejto sumy bude zrušené.

[10]             Pripravuje sa vyplatenie prostriedkov pre Banca Popolare di Milano (IT) a druhého úveru pre Créa-Sol. Kvôli nepredvídaným systémovým zmenám nebolo možné vyplatiť prostriedky pre Pancreatan Cooperative Bank (EL).

[11]             Vrátane zmluvy podpísanej s First Step.

[12]             Rozdiel medzi počtom mikroúverov a počtom príjemcov sa dá vysvetliť prístupom založeným na postupnom čerpaní úveru, ktorý sa v niektorých prípadoch používa, čo znamená, že príjemca najprv získa malú sumu a po určitom čase ďalší úver. Celkový objem úveru na jedného klienta nepresiahne 25 000 EUR.

[13]             Http://epp.eurostat.ec.europa.eu/cache/ity_offpub/ks-sf-12-040/en/ks-sf-12-040-en.pdf.

[14]             Http://ec.europa.eu/enterprise/newsroom/cf/itemdetail.cfm?item_id=6358&lang=en&title=unleashing-europe’s-entrepreneurial-potential-to-bring-back-growth.

[15]             KOM(2011) 609 v konečnom znení.