Zmluvy o spotrebiteľskom úvere (2023)

 

ZHRNUTIE K DOKUMENTU:

Smernica (EÚ) 2023/2225 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice 2008/48/ES

AKÝ JE CIEĽ TEJTO SMERNICE?

Stanovujú sa ňou pravidlá Európskej únie (EÚ) pre spotrebiteľské* zmluvy o úvere*.

HLAVNÉ BODY

Smernica:

• sa vzťahuje na zmluvy o úvere, ktorými si spotrebitelia požičiavajú prostriedky na nákup tovarov a služieb,
• sa nevzťahuje na určité kategórie zmlúv, a to najmä na:
  • zmluvy o úvere, ktoré sú zabezpečené buď záložným právom k nehnuteľnosti, alebo iným porovnateľným zabezpečením,
  • zmluvy o úvere, ktorých suma úveru presahuje 100 000 EUR,
  • systémy, ktorými zamestnávateľ poskytne zamestnancom bezúročný úver alebo úver s nízkou úrokovou mierou,
  • odložené platby (za istých podmienok),
  • zmluvy o nájme alebo lízingové zmluvy, ktoré neponúkajú možnosť kúpy alebo sa nimi nevyžaduje kúpa predmetu zmluvy,
• umožňuje členským štátom EÚ, aby za istých podmienok vyňali z pravidiel EÚ určité zmluvy, ako sú zmluvy o úvere vo forme debetných kariet s odloženou splatnosťou,
• vyžaduje, aby sa informácie poskytovali spotrebiteľom na základe pravidiel EÚ bezplatne,
• stanovuje, že poskytovatelia úverov nemôžu diskriminovať spotrebiteľov s oprávneným pobytom v EÚ z dôvodu ich štátnej príslušnosti, miesta pobytu ani žiadneho iného dôvodu, ako sú pohlavie, rasa, farby pleti, ktoré sú uvedené v článku 21 Charty základných práv Európskej únie.

Požiadavky na poskytovanie predzmluvných informácií

Reklama a marketing

• Akákoľvek komunikácia týkajúca sa zmlúv o úvere musí byť čestná, jasná a nesmie byť klamlivá.
• Reklama musí obsahovať varovanie: „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“ alebo podobnú formuláciu.
• Smernicou sa zakazuje zavádzajúca reklama, ktorá:
  • naznačuje, že úver by zlepšil finančnú situáciu spotrebiteľov,
  • špecifikuje, že nesplatené úverové zmluvy alebo úvery registrované v databázach majú malý alebo nemajú žiadny vplyv na posúdenie žiadosti o úver,
  • nepravdivo naznačuje, že úver vedie k zvýšeniu finančných zdrojov, úspor alebo životnej úrovne.

Členské štáty môžu zakázať reklamu, ktorá:

• zdôrazňuje jednoduchosť alebo rýchlosť, s akou je možné úver získať,
• uvádza, že zľava je podmienená vzatím úveru,
• ponúka odklad splátok úveru v trvaní viac ako tri mesiace.

Štandardné informácie, ktoré sa majú uvádzať v reklame, musia:

• byť ľahko čitateľné prípadne jasne počuteľné,
• jasne, stručne a zreteľne uvádzať tieto prvky:
  • úrokovú sadzbu úveru vrátane všetkých poplatkov,
  • celkovú výšku úveru,
  • ročnú percentuálnu mieru nákladov (spôsob výpočtu sa stanovuje v prílohe III),
  • v uplatniteľných prípadoch dĺžku trvania zmluvy o úvere,
  • v uplatniteľných prípadoch celkovú sumu, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, a výšku splátok,
• obsahovať reprezentatívny príklad rozličných pojmov.

Všeobecné informácie musia:

• byť jednoznačné, zrozumiteľné a dostupné v papierovej forme alebo na inom trvalom nosiči, ktorý si zvolí spotrebiteľ,
• obsahovať aspoň tieto prvky:
  • Identitu a kontaktné údaje poskytovateľa informácií,
  • účely, na ktoré sa môže úver použiť, dĺžku trvania zmluvy o úvere a prípadné ďalšie náklady,
  • dostupnú úrokovú sadzbu úveru a príklad celkových nákladov spotrebiteľa,
  • škálu možností splatenia úveru, podmienky predčasného splatenia a právo na odstúpenie od zmluvy,
  • uvedenie doplnkových služieb, ktoré je spotrebiteľ povinný prijať, aby získal úver,
  • všeobecné upozornenie na možné dôsledky neplnenia záväzkov spojených so zmluvou o úvere.

Predzmluvné informácie musia:

• byť zákazníkovi poskytnuté „v dostatočnom predstihu“ a obsahovať primerané vysvetlenia, aby si mohol pred uzavretím zmluvy porovnať rozličné ponuky a prijať informované rozhodnutie,
• obsahovať všetky zložky tlačiva pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere stanovené v prílohe I s detailnými údajmi na prvej stránke,
• používať tlačivo pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere v prílohe II pri zmluvách o úvere, ktoré uzatvorili organizácie zriadené na vzájomný prospech svojich členov,
• informovať zákazníkov, keď sa im predloží personalizovaná ponuka založená na automatizovanom spracúvaní osobných údajov.

Smernicou sa:

• zakazuje „viazanie produktov“, pokiaľ zmluva o úvere nie je k dispozícii oddelene od iných ponúkaných finančných produktov alebo služieb,
• umožňuje „spájanie produktov do balíkov“, pričom zmluva o úvere je k dispozícii aj samostatne, ale nie nevyhnutne za rovnakých podmienok, ako keď sa ponúka v balíku s týmito inými produktmi alebo službami,
• umožňuje veriteľom, aby od spotrebiteľa požadovali, aby si otvoril alebo ponechal platobný alebo sporiaci účet na účely zhromaždenia finančných prostriedkov, na obsluhu úveru alebo mal uzavreté náležité poistenie,
• zakazuje používanie všetkých údajov týkajúcich sa diagnóz onkologických ochorení na účely poistenia v období 15 rokov po skončení lekárskeho ošetrenia,
• vyžaduje, aby veritelia výslovne informovali spotrebiteľov o tom, či im poskytujú alebo môžu poskytnúť doplnkové služby, pričom na vyvodenie súhlasu spotrebiteľa s uzavretím zmluvy o úvere alebo s nákupom doplnkových služieb nebudú využívať štandardné možnosti (akými sú vopred označené polia),
• stanovuje jasné pravidlá o poskytovaní poradenských služieb,
• zakazuje poskytnutie akýchkoľvek úverov spotrebiteľom bez ich predchádzajúcej žiadosti a výslovného súhlasu.

Posúdenie úverovej bonity, databázy a zmluvy

Veritelia musia vykonať dôkladné posúdenie úverovej bonity spotrebiteľa, preskúmať relevantné a presné informácie o ich príjmoch, výdavkoch a iných finančných a ekonomických okolnostiach.

Členské štáty musia v prípade cezhraničného úveru zabezpečiť veriteľom z iných členských štátov prístup do databáz používaných v tomto členskom štáte na posúdenie úverovej bonity spotrebiteľov. Podmienky na prístup k takýmto databázam nesmú byť diskriminačné.

Zmluvy o úvere musia obsahovať informácie podobné tým, ktoré boli poskytnuté v predzmluvnej fáze, ale musia byť podrobnejšie.

Veritelia musia spotrebiteľov informovať:

• o úpravách podmienok zmluvy pred vykonaním úprav a v uplatniteľných prípadoch o potrebe súhlasu zo strany spotrebiteľa alebo vysvetlení zmien vyplývajúcich zo zákona*,
• o zmenách úrokovej sadzby úveru v dostatočnom predstihu pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny,
• o každom znížení alebo zrušení povoleného prečerpania najmenej 30 dní pred dňom nadobudnutia účinnosti skutočného zníženia alebo zrušenia povoleného prečerpania,
• o finančných detailoch každého prekročenia* v rámci zmluvy.

Spotrebitelia:

• môžu bez udania dôvodu odstúpiť od zmluvy v lehote 14 dní,
• môžu kedykoľvek bezplatne ukončiť zmluvu o úvere na dobu neurčitú, pokiaľ táto zmluva nezahŕňa dohodnutú výpovednú lehotu, ktorá nesmie presiahnuť jeden mesiac,
• majú právo predčasne splatiť úver za predpokladu, že sa veriteľovi poskytne spravodlivá a objektívne opodstatnená kompenzácia.

Členské štáty:

• uplatňujú opatrenia na predchádzanie zneužívaniu a zabezpečenie toho, aby spotrebiteľom nemohli byť účtované nadmerne vysoké úrokové sadzby,
• uložia veriteľom a sprostredkovateľom úveru povinnosť konať čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne a zohľadňovať práva a záujmy spotrebiteľov,
• stanovia minimálne požiadavky na vedomosti a spôsobilosť pre veriteľov a zamestnancov veriteľov,
• presadzujú opatrenia na podporu finančného vzdelávania spotrebiteľov, pokiaľ ide o zodpovedné prijímanie úverov a riadenie dlhu,
• od veriteľov požadujú, aby vo vhodných prípadoch primerane upravili podmienky splácania pred začatím exekučného konania,
• zabezpečia, aby sa spotrebiteľom, ktorí majú ťažkosti s plnením svojich finančných záväzkov, sprístupnili nezávislé dlhové poradenské služby,
• zabezpečia, aby veritelia a sprostredkovatelia úveru podliehali udeleniu oprávnenia na činnosť, registrácii a mechanizmu dohľadu stanovenými nezávislým orgánom,
• poskytnú spotrebiteľom prístup k primeraným, rýchlym a účinným postupom na mimosúdne riešenie sporov,
• určia orgány oprávnené vykonávať túto smernicu a stanovovať sankcie za porušenie právnych predpisov.

Európska komisia:

• má právomoc prijímať delegované akty,
• do 20. novembra 2025 posúdi potrebu chrániť právnymi predpismi spotrebiteľov, ktorí si požičiavajú a investujú prostredníctvom platforiem hromadného financovania, ktoré uľahčujú poskytovanie úverov medzi spotrebiteľmi, hoci nekonajú ako veritelia alebo sprostredkovatelia úveru,
• vykoná hodnotenie smernice do 20. novembra 2029 a potom každé štyri roky.

Smernicou sa od 20. novembra 2026 zrušuje smernica 2008/48/ES o zmluvách o spotrebiteľskom úvere.

ODKEDY SA PRAVIDLÁ UPLATŇUJÚ?

Smernica mala byť transponovaná do vnútroštátnych právnych predpisov do 20. novembra 2025. Tieto pravidlá sa majú uplatňovať od 20. novembra 2026.

KONTEXT

Ďalšie informácie:

• Spotrebiteľský úver (Európska komisia).

HLAVNÉ POJMY

HLAVNÝ DOKUMENT

Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2225 z 18. októbra 2023 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice 2008/48/ES (Ú. v. EÚ L, 2023/2225, 30.10.2023).

Následné zmeny smernice (EÚ) 2023/2225 boli zapracované do pôvodného textu. Toto konsolidované znenie slúži len na dokumentačné účely.

SÚVISIACE DOKUMENTY

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES z 23. apríla 2008 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice Rady 87/102/EHS (Ú. v. EÚ L 133, 22.5.2008, s. 66).

Pozri konsolidované znenie.

Posledná aktualizácia 04.01.2024