Kúpa nehnuteľnosti určených na bývanie – pravidlá úverov

 

ZHRNUTIE K DOKUMENTOM:

Smernica 2014/17/EÚ – pravidlá úverov na bývanie

Smernica (EÚ) 2021/2167 o správcoch úverov a nákupcoch úverov a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2014/17/EÚ

AKÝ JE CIEĽ TEJTO SMERNICE?

Cieľom smernice 2014/17/EÚ, ktorá je známa aj ako smernica o hypotekárnych úveroch, je zabezpečiť, aby boli všetci spotrebitelia, ktorí si berú hypotekárny úver na kúpu nehnuteľnosti, náležite informovaní a chránení pred rizikami.

HLAVNÉ BODY

• Smernica sa vzťahuje na všetky úvery pre spotrebiteľov na účely kúpy nehnuteľnosti vrátane úverov, ktoré budú zabezpečené záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným porovnateľným zabezpečením.
• Zabezpečuje sa ňou lepšia informovanosť spotrebiteľov o dostupných hypotekárnych produktoch vrátane:
  • povinnosti poskytovateľov úveru poskytovať spotrebiteľom štandardizovaný informačný formulár (Európsky štandardizovaný informačný formulár), ktorý im umožní preskúmať trh a nájsť správny produkt,
  • začlenenia najhorších scenárov do európskeho štandardizovaného informačného formulára, pokiaľ ide o variabilnú úrokovú sadzbu a úvery v zahraničnej mene s cieľom upozorniť spotrebiteľov na potenciálne zmeny úrokovej sadzby,
  • garantovanej lehoty na rozmyslenie (pred uzavretím zmluvy o úvere) alebo práva na odstúpenie (po uzavretí zmluvy o úvere) pre dlžníkov,
  • povinnosti poskytovateľov úveru vykonať dôkladné a zdokumentované posúdenie úverovej bonity dlžníkov s cieľom zabezpečiť, aby dokázali splniť svoje povinnosti splatenia dlhu.
• V smernici sa ustanovujú zásady obchodného správania::
  • s cieľom zabezpečiť, aby poskytovatelia a sprostredkovatelia úveru (t. j. osoby alebo spoločnosti poskytujúce informácie a pomoc spotrebiteľom, ktorí majú záujem o hypotekárny úver) konali čestne a transparentne v záujme spotrebiteľa,
  • poskytovatelia a sprostredkovatelia úveru musia zabezpečiť, aby ich zamestnanci mali aktuálne znalosti o zmluvách o úvere a aby zákazníci dostali všetky potrebné informácie ešte pred podpísaním zmluvy.
• Spotrebitelia majú všeobecné právo splatiť svoj úver predčasne, a teda využiť zníženie celkových zostávajúcich nákladov na hypotéku. V takýchto prípadoch môžu členské štáty EÚ stanoviť, že poskytovatelia úveru majú nárok na spravodlivé odškodnenie za prípadné náklady priamo a výlučne spojené s predčasným splatením úveru.
• V smernici sa zavádza režim pasu EÚ pre sprostredkovateľov úveru. To v zásade znamená, že keď už má sprostredkovateľ úveru povolenie v jednom členskom štáte, môže poskytovať služby v celej EÚ.

Smernica (EÚ) 2021/2167, ktorou sa mení smernica 2014/17/EHS

• S cieľom zabezpečiť, aby úroveň ochrany spotrebiteľa nebola ovplyvnená v prípade postúpenia práv veriteľa vyplývajúcich zo zmluvy o hypotekárnom úvere alebo zo samotnej zmluvy o úvere na tretiu stranu (nákupca úveru), sa pozmeňujúcou smernicou (EÚ) 2021/2167 (ktorou sa harmonizujú pravidlá pre správcov úverov a nákupcov úverov s ohľadom na nesplácané úvery – pozri súhrn) vkladá nový článok do smernice 2014/17/EÚ, ktorým sa spotrebiteľovi poskytuje právo pre prípad postúpenia úveru uplatniť voči nákupcovi úveru akékoľvek námietky, ktoré mal spotrebiteľ k dispozícii proti pôvodnému veriteľovi, a byť informovaný o postúpení.
• Pozmeňujúcou smernicou (EÚ) 2021/2167 sa tiež vkladá článok vymedzujúci pravidlá týkajúce sa informácií, ktoré musí veriteľ oznámiť spotrebiteľovi pred úpravou podmienok zmluvy o úvere.
• Pozmeňujúcou smernicou sa tiež zavádza požiadavka, aby veritelia mali primerané politiky a postupy umožňujúce vo vhodných prípadoch primerane upraviť podmienky splácania pred začatím konania vo veci realizácie záložného práva a zohľadniť individuálne okolnosti spotrebiteľov. V pozmeňujúcej smernici sa vymedzuje neúplný zoznam možných opatrení úpravy podmienok splácania.

ODKEDY SA SMERNICA UPLATŇUJE?

Smernica sa uplatňuje od 20. marca 2014 a do vnútroštátnych právnych predpisov členských štátov mala byť transponovaná do 21. marca 2016. Vzťahuje sa na zmluvy o hypotekárnom úvere uzatvorené od 21. marca 2016.

Pozmeňujúca smernica (EÚ) 2021/2167 má byť do vnútroštátnych právnych predpisov členských štátov transponovaná do 29. decembra 2023. Členské štáty musia uplatňovať pravidlá stanovené v smernici od 30. decembra 2023.

KONTEXT

Ďalšie informácie:

• Hypotekárne úvery (Európska komisia).

HLAVNÉ DOKUMENTY

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 (Ú. v. EÚ L 60, 28.2.2014, s. 34 – 85).

Následné zmeny smernice 2014/17/EÚ boli zapracované do pôvodného textu. Toto konsolidované znenie slúži len na dokumentačné účely.

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2021/2167 z 24. novembra 2021 o správcoch úverov a nákupcoch úverov a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2014/17/EÚ (Ú. v. EÚ L 438, 8.12.2021, s. 1 – 37).

Posledná aktualizácia 22.02.2022