Fișă rezumat

Evaluarea impactului privind modificarea Regulamentului (CE) nr. 924/2009 în scopul reducerii costurilor plăților transfrontaliere în Comunitate

A. Necesitatea de a acționa

De ce este nevoie să se acționeze? Care este problema abordată?

Costurile ridicate ale plăților transfrontaliere (care reprezintă 6 % din totalul plăților efectuate în UE) sunt un obstacol în calea realizării pieței unice. Această problemă a fost rezolvată pentru țările din zona euro: în aceste țări tranzacțiile interne și transfrontaliere în euro implică aceleași costuri. În schimb, plățile transfrontaliere în alte monede decât euro sau plățile în euro efectuate în țări care nu fac parte din zona euro sunt supuse unor comisioane ridicate, ceea ce creează un decalaj în rândul utilizatorilor de servicii de plată din UE: pe de o parte marea majoritate a utilizatorilor, care beneficiază de avantajele zonei unice de plăți în euro, pe de altă parte o minoritate a acestora, care trăiesc în regiuni monetare mai mici, cu costuri ridicate pentru toate tranzacțiile lor transfrontaliere. Aceste costuri ridicate reflectă volume reduse și lipsa unor infrastructuri moderne în cazul altor monede decât euro, dar și lipsa unei presiuni concurențiale și de reglementare care să-i determine pe prestatorii de servicii de plată să extindă costurile reduse ale tranzacțiilor în euro la utilizatorii din țări care nu se află în zona euro.

Ce se așteaptă de la această inițiativă?

Obiectivul acestei inițiative este de a reduce comisioanele pentru plăți transfrontaliere în întreaga UE și de a contribui, astfel, la o mai bună integrare a tuturor cetățenilor și întreprinderilor din UE în economia UE. Acest obiectiv trebuie să fie atins prin intermediul unei alinieri a comisioanelor percepute pentru tranzacțiile transfrontaliere cu cele aplicabile tranzacțiilor interne, asigurându-se, totodată, faptul că acest lucru nu duce la creșterea comisioanelor pentru alte servicii. În plus, ori de câte ori are loc o conversie monetară în cadrul unei tranzacții transfrontaliere, ar trebui să se asigure transparența tarifelor și, după caz, comparabilitatea opțiunilor pentru utilizatorii serviciilor de plată.

Care este valoarea adăugată a acțiunii la nivelul UE? 

Statele membre care nu fac parte din zona euro ar putea întreprinde ele însele acțiunile necesare, aceasta fiind una dintre opțiunile prevăzute de Regulamentul 924/2009. Cu toate acestea, până un prezent doar un stat membru a procedat astfel și nu există indicii că alte țări vor urma acest exemplu. De asemenea, este puțin probabil ca această problemă să fie rezolvată în viitorul previzibil de către țările din afara zonei euro care aderă la zona euro, astfel cum s-a preconizat în 2001, când au fost introduse, pentru prima oară, principiile Regulamentului 924/2009. Prin urmare, scenariul privind eliminarea obstacolelor legate de comisioanele pentru plăți transfrontaliere care împiedică realizarea pieței unice nu s-a concretizat. În consecință, este necesar să se întreprindă acțiuni la nivelul UE.

B. Soluții

Ce opțiuni de politică legislative și nelegislative au fost luate în considerare? Există sau nu o opțiune preferată? De ce? 

Întrucât această problemă nu a putut fi soluționată în absența unei legislații a UE, au fost luate în considerare patru opțiuni de politică; toate aceste opțiuni extind principiul uniformizării costurilor tranzacțiilor interne în moneda națională și a costurilor tranzacțiilor transfrontaliere:

(1) în moneda națională;

(2) în moneda națională și în euro;

(3) exclusiv în euro;

(4) în orice monedă din statele membre ale UE, indiferent de statul membru în care au loc.

Opțiunea 3 este eficace întrucât toți furnizorii de servicii de plată, inclusiv cei din țările din afara zonei euro, dispun de infrastructuri moderne pentru efectuarea plăților transfrontaliere în euro. Majoritatea tranzacțiilor transfrontaliere din țările din afara zonei euro sunt în euro, astfel încât opțiunea 3 ar acoperi o mare parte a tranzacțiilor transfrontaliere. Având în vedere că tranzacțiile în euro sunt ieftine, riscul creșterii comisioanelor pentru tranzacții interne în scopul subvenționării încrucișate a tranzacțiilor transfrontaliere costisitoare în alte monede decât euro ar fi redus. Opțiunea 3 este, de asemenea, în concordanță cu obiectivul pe termen mai lung ca euro să devină moneda comună a tuturor statele membre. De asemenea, această opțiune ar fi acceptată într-o măsură mai mare de către părțile interesate, comparativ cu celelalte opțiuni.

Care sunt susținătorii fiecărei opțiuni? 

Prestatorii de servicii de plată ar prefera ca situația actuală să nu se modifice, dar ar considera opțiunea 3 ca fiind cea mai acceptabilă, în cazul unei inițiative legislative. Pentru utilizatorii serviciilor de plată, opțiunile 2 și 4 ar putea fi mai avantajoase, cu condiția ca prestatorii de servicii de plată să nu majoreze alte prețuri (comisioanele de administrare a contului sau comisioanele de conversie valutară) pentru a subvenționa încrucișat tranzacțiile transfrontaliere costisitoare în alte monede decât euro. Parlamentul European ar putea prefera ca în domeniul de aplicare să fie incluse mai multe tranzacții, în timp ce statele membre sunt susceptibile de a avea o predilecție pentru opțiunea 3, dat fiind că acestea nu au pus în aplicare în mod voluntar opțiunile 1 și 2, astfel cum se prevede în actualul Regulament (CE) nr. 924/2009.

C. Impactul opțiunii preferate

Care sunt beneficiile opțiunii preferate (sau ale opțiunilor principale, dacă nu există o opțiune preferată)? 

Prețurile medii pentru tranzacțiile transfrontaliere în euro din țările din afara zonei euro sunt estimate în prezent la 8 EUR pentru un transfer de credit, 0,40 EUR pentru o plată cu cardul și 2,30 EUR pentru o retragere de numerar. Opțiunea preferată ar readuce aceste prețuri la nivelul prețurilor medii pentru tranzacțiile interne în moneda locală: 1 EUR, 0 EUR și, respectiv, 0,63 EUR. Presupunând că ponderea tranzacțiilor în euro în volumul total al tranzacțiilor transfrontaliere nu va scădea, utilizatorii serviciilor de plată ar putea să economisească 900 de milioane de euro pe an. Aceștia ar beneficia, de asemenea, de structuri ale comisioanelor mai transparente și mai simple, care pot să conducă la o concurență sporită. Costurile mai reduse ale tranzacțiilor transfrontaliere ar încuraja o integrare economică mai profundă a UE și, prin urmare, o economie mai productivă și mai competitivă. De asemenea, ar putea exista avantaje politice, întrucât această inițiativă ar fi favorabilă cetățenilor, într-un mod similar cu regulamentul privind serviciile de roaming în domeniul telecomunicațiilor, chiar dacă impactul asupra vieții cetățenilor ar fi mai mic.

Care sunt costurile opțiunii preferate (sau ale opțiunilor principale, dacă nu există o opțiune preferată)? 

Prestatorii de servicii de plată ar pierde o valoare a veniturilor egală cu valoarea economiilor realizate de către utilizatori, dar aceste pierderi pot fi atenuate pe termen mai lung prin creșterea volumelor tranzacțiilor. Costurile suplimentare pentru autoritățile publice (de supraveghere) legate de punerea în aplicare a regulamentului menționat ar fi minime.

Care va fi impactul asupra societăților, a IMM-urilor și a microîntreprinderilor?

IMM-urile din zona euro se pot aștepta la o cerere mai mare din partea statelor membre din afara zonei euro în care nivelul ridicat al comisioanelor pentru plăți transfrontaliere este un obstacol important. IMM-urile din statele membre din afara zonei euro vor putea să ofere plăți la costuri reduse tuturor cetățenilor și întreprinderilor, nu numai populației din țara lor de origine. Prin urmare, acestea se vor afla într-o poziție mai bună pentru a concura pe piața unică. Cele mai mici IMM-uri vor beneficia cel mai mult în acest sens, deoarece ele nu pot negocia tarifele pe care le plătesc pentru plățile transfrontaliere.

Va exista un impact semnificativ asupra bugetelor și administrațiilor naționale? 

Nu se prevede niciun impact semnificativ asupra bugetelor și administrațiilor naționale.

Vor exista alte impacturi semnificative? 

Veniturile prestatorilor de servicii de plată vor scădea după punerea în aplicare a acestei opțiuni; ca o contramăsură, prestatorii de servicii de plată ar putea utiliza costurile de conversie monetară pentru a recupera pierderile de venituri, deoarece aceste costuri le sunt mai puțin familiare utilizatorilor de servicii de plată și nu sunt suficient de transparente încât să le permită acestora să le cuantifice. Directiva privind serviciile de plată impune deja obligații de transparență, care ar trebui detaliate suplimentar pentru a fi mai eficace. Având în vedere caracterul foarte tehnic al conversiei monetare într-un mediu cu o evoluție rapidă, Autoritatea Bancară Europeană va fi însărcinată cu definirea unor standarde tehnice de reglementare, menite să încadreze mai bine practicile de conversie monetară.

D. Acțiuni subsecvente

Când va fi revizuită politica?

Această politică ar trebui să fie revizuită după trei ani, pentru a verifica dacă prestatorii de servicii de plată au încercat să își recupereze veniturile pierdute prin creșterea altor prețuri și dacă ar trebui incluse și alte tranzacții în sfera de aplicare a regulamentului.