Cumpărarea bunurilor imobile rezidențiale – norme privind împrumuturile

 

SINTEZĂ PRIVIND:

Directiva 2014/17/UE – norme privind împrumuturile pentru locuințe

Directiva (UE) 2021/2167 privind administratorii de credite și cumpărătorii de credite și de modificare a Directivelor 2008/48/CE și 2014/17/UE

CARE ESTE ROLUL ACESTEI DIRECTIVE?

Cunoscută sub numele de „directiva privind creditele ipotecare”, Directiva 2014/17/UE are scopul de a asigura că toți consumatorii care contractează un credit ipotecar pentru achiziționarea unui bun imobil sunt informați și protejați în mod adecvat împotriva riscurilor.

ASPECTE-CHEIE

• Directiva se aplică tuturor împrumuturilor acordate consumatorilor în vederea cumpărării unei locuințe, inclusiv împrumuturilor garantate printr-o ipotecă sau prin altă garanție comparabilă.
• Actul prevede o informare mai bună a consumatorilor cu privire la produsele ipotecare disponibile, inclusiv:
  • o obligație a împrumutătorilor de a le furniza consumatorilor o fișă de informații standardizate (fișa europeană de informații standardizate) care le permite realizarea de comparații în vederea identificării produsului care li se potrivește;
  • includerea în fișa europeană de informații standardizate a celor mai pesimiste scenarii privind împrumuturile cu rată variabilă a dobânzii și împrumuturile în valută, pentru a atrage atenția consumatorilor asupra unor variații potențiale ale ratei dobânzii;
  • o perioadă de reflecție garantată (înainte de încheierea contractului de credit) sau un drept de retragere (după încheierea contractului de credit) pentru împrumutați;
  • obligația împrumutătorilor de a efectua o evaluare amănunțită și documentată a bonității împrumutaților, pentru a se asigura că aceștia își pot îndeplini obligațiile de rambursare.
• Directiva stabilește principii privind conduita profesională:
  • acestea asigură că împrumutătorii și intermediarii de credite (adică persoanele sau societățile care oferă informații și asistență consumatorilor aflați în căutarea unui împrumut ipotecar) acționează cu onestitate și transparență în interesele consumatorilor;
  • împrumutătorii și intermediarii de credite trebuie să se asigure că personalul lor are cunoștințe actualizate privind contractele de împrumut și consumatorilor li se furnizează toate informațiile necesare înainte de semnarea vreunui contract.
• Consumatorii au un drept general la rambursarea anticipată a împrumuturilor, pentru a beneficia de o reducere a costului total restant al ipotecii. În astfel de cazuri, statele membre ale UE le pot acorda împrumutătorilor dreptul la o compensație echitabilă pentru orice costuri legate direct și exclusiv de rambursarea anticipată.
• Directiva stabilește un regim al pașapoartelor UE pentru intermediarii de credite. Aceasta înseamnă că, în principiu, odată ce este autorizat într-un stat membru al UE, unui intermediar de credite i se permite să presteze servicii în toată UE.

Directiva (UE) 2021/2167 de modificare a Directivei 2014/17/UE

• Pentru a se asigura că nivelul de protecție a consumatorilor nu este afectat dacă drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit ipotecar sau contractul însuși sunt transferate unei terțe părți (cumpărător de credite), Directiva (UE) 2021/2167 de modificare (care armonizează normele pentru administratorii de credite și cumpărătorii de credite în ceea ce privește creditele neperformante – a se vedea sinteza) adaugă un nou articol la Directiva 2014/17/UE care conferă consumatorului dreptul, în cazurile de transfer de credit, de a invoca împotriva cumpărătorului de credite orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului inițial și de a fi informat cu privire la transfer.
• Directiva (UE) 2021/2167 de modificare adaugă, de asemenea, un articol care stabilește norme privind informațiile pe care creditorul trebuie să le comunice consumatorului înainte de a modifica termenele și condițiile unui contract de credit.
• Directiva de modificare introduce, de asemenea, cerința ca creditorii să dispună de politici și proceduri adecvate care să le permită să exercite o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită, dacă este cazul și ținând seama de situația consumatorilor. Directiva de modificare stabilește o listă neexhaustivă de posibile măsuri de restructurare.

DE CÂND SE APLICĂ DIRECTIVA?

Directiva privind creditele ipotecare se aplică de la 20 martie 2014, iar statele membre au avut obligația de a o transpune în legislația națională până la 21 martie 2016. Aceasta se aplică contractelor de credit ipotecar încheiate începând cu 21 martie 2016.

Statele membre au obligația de a transpune în legislația proprie Directiva (UE) 2021/2167 de modificare până la 29 decembrie 2023. Statele membre trebuie să aplice normele directivei de la 30 decembrie 2023.

CONTEXT

Pentru informații suplimentare, consultați:

• Creditul ipotecar (Comisia Europeană).

DOCUMENTELE PRINCIPALE

Directiva 2014/17/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 4 februarie 2014 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidențiale și de modificare a Directivelor 2008/48/CE și 2013/36/UE și a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010 (JO L 60, 28.2.2014, pp. 34-85).

Modificările succesive aduse Directivei 2014/17/UE au fost integrate în textul de bază. Această versiune consolidată are doar un caracter informativ.

Directiva (UE) 2021/2167 a Parlamentului European și a Consiliului din 24 noiembrie 2021 privind administratorii de credite și cumpărătorii de credite și de modificare a Directivelor 2008/48/CE și 2014/17/UE (JO L 438, 8.12.2021, pp. 1-37).

Data ultimei actualizări: 22.02.2022