Sprawa C‑265/22

ZR
i
PI

przeciwko

Banco Santander SA

(wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym
złożony przez Juzgado de Primera Instancia n. 17 de Palma de Mallorca)

Wyrok Trybunału (dziewiąta izba) z dnia 13 lipca 2023 r.

Odesłanie prejudycjalne – Ochrona konsumentów – Dyrektywa 93/13/EWG – Nieuczciwe warunki w umowach konsumenckich – Umowy kredytu hipotecznego – Warunek umowny przewidujący zmienną stopę procentową – Wskaźnik referencyjny oparty na rzeczywistych rocznych stopach oprocentowania (RRSO) kredytów hipotecznych udzielanych przez instytucje kredytowe – Wskaźnik ustanowiony w drodze aktu regulacyjnego lub administracyjnego – Wskazówki zawarte w preambule do tego aktu – Kontrola w zakresie wymogu przejrzystości – Ocena nieuczciwego charakteru

1. Ochrona konsumentów – Umowy zawierane z konsumentami – Dyrektywa 2005/29 – Zakres stosowania ratione temporis – Umowy o kredyt hipoteczny zawarte przed upływem terminu transpozycji dyrektywy – Wyłączenie

   (dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2005/29)

   (zob. pkt 38, 39, 41, 42)

2. Ochrona konsumentów – Nieuczciwe warunki w umowach konsumenckich – Dyrektywa 93/13 – Warunek umowny określający zmienną stopę procentową – Wymóg przejrzystości – Zakres – Kryteria oceny – Warunek wskazujący wskaźnik referencyjny ustanowiony w okólniku będącym przedmiotem urzędowej publikacji – Podwyższenie stosowane do tego wskaźnika – Treść informacji zawartych w innym okólniku wskazujących na konieczność zastosowania do tego wskaźnika ujemnego spreadu w celu dostosowania wspomnianej stopy procentowej do stopy rynkowej – Dostęp do tych informacji dla przeciętnego konsumenta – Włączenie

   (dyrektywa Rady 93/13, art. 3 ust. 1, art. 4, 5)

   (zob. pkt 56, 59–61, 67–69; sentencja)

Zobacz tekst orzeczenia.