Zasady przyznawania kredytów na nieruchomości mieszkalne

KLUCZOWE ZAGADNIENIA

• Niniejsza dyrektywa ma zastosowanie do wszystkich kredytów udzielanych konsumentom na potrzeby zakupu mieszkania, w tym także kredytów zabezpieczonych hipoteką lub innym porównywalnym zabezpieczeniem.
• Przewiduje poprawę przekazywania konsumentom informacji na temat dostępnych produktów hipotecznych, dotyczących m.in.:
  • zobowiązania kredytodawcy do przekazywania konsumentom znormalizowanego arkusza informacyjnego (europejski znormalizowany arkusz informacyjny), pozwalającego im na porównanie i wybranie najlepszej dla nich oferty;
  • włączenia do europejskiego znormalizowanego arkusza informacyjnego scenariusza przedstawiającego najmniej korzystne założenia dotyczące zmiennej stopy oprocentowania i kredytów w walucie obcej, mające przestrzec konsumentów przed potencjalnymi wahaniami stóp oprocentowania;
  • gwarantowanego okresu na zastanowienie (przed zawarciem umowy kredytowej) oraz prawa do odstąpienia od umowy (po zawarciu umowy kredytowej) dla kredytobiorców;
  • obowiązku dokonania przez kredytodawcę szczegółowej i udokumentowanej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy, dla zapewnienia wypełnienia zobowiązań na mocy umowy o kredyt.
• Niniejsza dyrektywa ustanawia zasady prowadzenia działalności.
  • Mają one na celu zapewnienie, aby kredytodawcy i pośrednicy kredytowi (tj. osoby lub firmy zapewniające informacje i pomoc konsumentom szukającym kredytu hipotecznego) postępowali uczciwie i przejrzyście w interesie konsumenta.
  • Kredytodawcy i pośrednicy kredytowi muszą dopilnować, aby ich personel posiadał aktualną wiedzę na temat umów kredytowych i aby klienci otrzymywali wszystkie niezbędne informacje przed zawarciem umowy.
• Konsumenci mają ogólne prawo do przedterminowej spłaty kredytu, tym samym uzyskując obniżkę pozostałego całkowitego kosztu kredytu. W takich przypadkach państwa członkowskie UE mogą udzielić kredytodawcom prawa do sprawiedliwej rekompensaty za koszty bezpośrednio i wyłącznie związane z przedterminową spłatą.
• Dyrektywa ustanawia unijny system „paszportu” dla pośredników kredytowych. Oznacza to, że zasadniczo pośrednik kredytowy posiadający zezwolenie w jednym państwie członkowskim może świadczyć usługi w całej UE.

Dyrektywa (UE) 2021/2167 zmieniająca dyrektywę 2014/17/UE

• Dla zapewnienia, że poziom ochrony konsumenta nie zmieni się w przypadku, gdy prawa kredytodawcy wynikające z umów o kredyt hipoteczny lub sama umowa zostaną przeniesione na osobę trzecią (nabywcę kredytu), zapisy dyrektywy zmieniającej (UE) 2021/2167 (która ujednolica zasady, którym podlegają podmioty obsługujące kredyty, dotyczące nieobsługiwanych kredytów – zob. streszczenie) wprowadzają nowy artykuł do dyrektywy 2014/17/UE dający konsumentom prawo, w przypadku przeniesienia umowy o kredyt, do powołania się wobec nabywcy kredytu na wszelkie środki obrony, które przysługiwały konsumentowi względem pierwotnego kredytodawcy, oraz prawo do otrzymania informacji o przeniesieniu.
• Dyrektywa zmieniająca (UE) 2021/2167 również wprowadza artykuł określający zasady informowania konsumenta przez kredytodawcę przed zmianą warunków umowy kredytowej.
• Dyrektywa zmieniająca nakłada ponadto na kredytodawców wymóg wdrożenia odpowiednich polityk i procedur umożliwiających im zastosowanie rozsądnych środków restrukturyzacyjnych przed wszczęciem postępowania egzekucyjnego, w stosownych przypadkach, uwzględniających sytuację konsumenta. Dyrektywa zmieniająca zawiera otwarty wykaz możliwych środków restrukturyzacyjnych.