Het kopen van voor bewoning bestemde onroerende goederen — regels inzake leningen

SAMENVATTING VAN:

Richtlijn 2014/17/EU — regels inzake woningkredieten

Richtlijn (EU) 2021/2167 inzake kredietservicers en kredietkopers en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2014/17/EU

WAT IS HET DOEL VAN DE RICHTLIJN?

Richtlijn 2014/17/EU, bekend onder de naam “Richtlijn hypothecair krediet”, moet ervoor zorgen dat alle consumenten die een hypotheek nemen om een onroerend goed aan te schaffen, op adequate wijze worden geïnformeerd en tegen de risico’s worden beschermd.

KERNPUNTEN

• De richtlijn is van toepassing op alle leningen aan consumenten met het doel een woning te kopen, met inbegrip van leningen die gegarandeerd worden door een hypotheek of vergelijkbare garantie.
• De richtlijn voorziet in betere informatie voor consumenten over beschikbare hypotheekproducten met inbegrip van:
  • een verplichting voor de kredietverstrekkers om consumenten te voorzien van een gestandaardiseerd informatieblad (het gestandaardiseerd Europees informatieblad) waarmee ze kunnen rondkijken op zoek naar het juiste product voor hen;
  • opname in het gestandaardiseerd Europees informatieblad van de meest pessimistische scenario’s met betrekking tot variabele rente en leningen in vreemde valuta om de consumenten te waarschuwen voor eventuele renteschommelingen;
  • een gegarandeerde bedenktijd (voor het sluiten van een kredietovereenkomst) of een herroepingsrecht (na het sluiten van de kredietovereenkomst) voor kredietnemers;
  • een verplichting voor kredietverstrekkers om een grondige, gedocumenteerde beoordeling van de kredietwaardigheid van kredietnemers te verrichten, zodat zij aan hun terugbetalingsverplichting kunnen voldoen.
• In de richtlijn worden beginselen voor bedrijfsvoering vastgesteld:
  • deze moeten ervoor zorgen dat kredietverstrekkers en kredietbemiddelaars (d.w.z. personen of bedrijven die informatie en assistentie verlenen aan consumenten die op zoek zijn naar een hypotheek) eerlijk en transparant handelen in het belang van de consument;
  • kredietverstrekkers en kredietbemiddelaars moeten ervoor zorgen dat hun personeel over de benodigde en meest actuele kennis over leningovereenkomsten beschikt en dat consumenten voor het ondertekenen van een overeenkomst alle benodigde informatie krijgen.
• Consumenten hebben over het algemeen het recht hun krediet eerder terug te betalen, zodat ze van een korting op de totale resterende kosten van de hypotheek kunnen profiteren. In dergelijke gevallen mogen EU-lidstaten kredietverstrekkers het recht op billijke vergoeding verlenen voor kosten die rechtstreeks en uitsluitend aan de vervroegde aflossing zijn toe te wijzen.
• In de richtlijn wordt een EU-paspoortregeling voor kredietbemiddelaars vastgesteld. Dit betekent dat een kredietbemiddelaar wanneer hij in een EU-lidstaat diensten mag verlenen, hij dit in principe in de hele EU mag doen.

Richtlijn (EU) 2021/2167 tot wijziging van Richtlijn 2014/17/EU

• Om ervoor te zorgen dat het niveau van consumentenbescherming niet wordt aangetast indien de rechten van de kredietgever uit hoofde van een hypotheekkredietovereenkomst of de overeenkomst zelf aan een derde (kredietkoper) worden overgedragen, wordt met wijzigingsrichtlijn (EU) 2021/2167 (die de regels voor kredietservicers en kredietkopers met betrekking tot niet-renderende leningen harmoniseert - zie de samenvatting) een nieuw artikel aan Richtlijn 2014/17/EU toegevoegd dat de consument het recht geeft om in geval van overdracht van krediet jegens de kredietkoper elk verweermiddel op te werpen dat hem jegens de oorspronkelijke kredietgever ter beschikking stond, en dat hij van de overdracht in kennis wordt gesteld.
• Aan Wijzigingsrichtlijn (EU) 2021/2167 is tevens een artikel toegevoegd met regels betreffende de informatie die de kredietgever aan de consument moet verstrekken voordat hij de voorwaarden van een kredietovereenkomst wijzigt.
• Met de wijzigingsrichtlijn wordt tevens een eis ingevoerd voor kredietgevers om zich in te spannen om waar passend een redelijke tolerantie te betrachten alvorens een procedure tot gedwongen verkoop in te leiden en rekening te houden met de omstandigheden van de consument. De richtlijn tot wijziging bevat een niet-uitputtende lijst van mogelijke respijtmaatregelen.

VANAF WANNEER IS DE RICHTLIJN VAN TOEPASSING?

De Richtlijn hypothecair krediet is sinds 20 maart 2014 van toepassing en moest vóór 21 maart 2016 in de lidstaten in nationale wetgeving worden omgezet. De richtlijn is van toepassing op hypotheekkredietovereenkomsten die vanaf 21 maart 2016 zijn gesloten.

Wijzigingsrichtlijn (EU) 2021/2167 moet vóór 29 december 2023 worden omgezet in nationale wetgeving in de EU-lidstaten. De lidstaten moeten de regels van de richtlijn vanaf 30 december 2023 toepassen.

ACHTERGROND

Zie voor meer informatie:

• Hypothecair krediet (Europese Commissie).

BELANGRIJKSTE DOCUMENTEN

Richtlijn 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PB L 60 van 28.2.2014, blz. 34-85).

Achtereenvolgende wijzigingen aan Richtlijn 2014/17/EU werden in de basistekst opgenomen. Deze geconsolideerde versie is enkel van documentaire waarde.

Richtlijn 2021/2167 van het Europees Parlement en de Raad van 24 november 2021 inzake kredietservicers en kredietkopers en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2014/17/EU (PB L 438 van 8.12.2021, blz. 1-37).

Laatste bijwerking 22.02.2022