Regoli riveduti għas-servizzi ta’ pagament fl-UE

PUNTI EWLENIN

Id-direttiva tistabbilixxi regoli dwar:

• reġim ta' liċenzjar għal istituzzjonijiet ta' pagamenti, inklużi dawk li joffru informazzjoni dwar il-kont u servizzi ta' bidu ta' pagament (ibbankjar miftuħ);
• it-trasparenza tal-kundizzjonijiet u r-rekwiżiti ta’ informazzjoni għas-servizzi ta’ pagament, inklużi miżati;
• Id-drittijiet u l-obbligazzjonijiet tal-utenti u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament;
• rekwiżiti tas-sigurtà stretti għall-pagamenti elettroniċi u l-protezzjoni tad-data finanzjarja tal-konsumaturi, biex jiggarantixxu awtentikazzjoni sigura u jnaqqsu r-riskju tal-frodi.

Id-direttiva hija kkomplementata permezz tar-Regolament (UE) 2015/751 li jillimita t-tariffi tal-interkambju imposti bejn il-banek għal tranżazzjonijiet b’kard. Dan huwa mistenni jnaqqas l-ispejjeż għall-impriżi fl-aċċettazzjoni tal-kards ta' debitu u ta' kreditu tal-konsumaturi.

Lejn integrazzjoni aħjar tas-suq tal-pagamenti tal-UE

Id-direttiva tistabbilixxi sett ta’ regoli ċar u komprensiv li japplika għall-fornituri eżistenti u ġodda ta’ servizzi ta’ pagament innovattivi. Dawn ir-regoli għandhom l-għan li jiżguraw li dawn l-atturi jikkompetu fuq termini ugwali, li jwassal għal aktar effiċjenza, għażla u trasparenza fis-servizzi ta’ pagament, filwaqt li jsaħħu l-fiduċja tal-konsumaturi f’suq tal-pagamenti armonizzat.

Il-ftuħ tas-suq tal-UE għal servizzi u fornituri ġodda

Id-direttiva għandha wkoll l-għan li tiftaħ is-suq tal-pagamenti tal-UE għal kumpaniji li joffru servizzi ta’ pagament orjentati lejn il-konsumatur jew lejn in-negozju bbażati fuq l-aċċess għall-kont ta’ pagament, b’mod partikolari:

• servizzi ta' informazzjoni dwar il-kontijiet, li jippermettu lill-utenti tas-servizz ta' pagament li, pereżempju, jkollhom ħarsa ġenerali tas-sitwazzjoni finanzjarja tagħhom fi kwalunkwe ħin, u b'hekk l-utenti jkunu jistgħu jimmaniġġjaw il-finanzi personali tagħhom aħjar;
• servizzi ta’ bidu ta’ pagament, li jibdew ordni fuq talba tal-utent ta’ servizz ta’ pagament fir-rigward ta’ kont ta’ pagament miżmum minn fornitur ieħor ta’ servizzi ta’ pagament.

Drittijiet tal-konsumatur

• Id-drittijiet tal-konsumaturi huma msaħħa, inkluż:
  • responsabbiltà mnaqqsa għal pagamenti mhux awtorizzati minn EUR150 għal EUR50;
  • dritt ta’ rifużjoni mingħajr kundizzjonijiet għal debiti diretti bl-euro għal perjodu ta’ 8 ġimgħat;
  • it-tneħħija tal-ħlasijiet addizzjonali għall-użu ta' kards ta' kreditu jew ta' debitu tal-konsumatur.
• Il-Kummissjoni Ewropea pproduċiet fuljett elettroniku li jiffavorixxi l-utent li jelenka d-drittijiet tal-konsumaturi taħt id-direttiva u l-liġi tal-UE relatati.

Awtorizzazzjoni tal-istituzzjonijiet ta’ pagament

Id-direttiva ma tbiddilx il-kundizzjonijiet sostanzjalment għall-għoti tal-awtorizzazzjoni lil istituzzjonijiet ta' pagament meta mqabbla mad-Direttiva 2007/64/KE. Madanakollu, l-istituzzjonijiet ta' pagament li joffru servizzi ta' bidu ta' pagament jew servizzi ta' informazzjoni dwar il-kontijiet se jkunu meħtieġa li jkollhom assigurazzjoni ta’ indemnità professjonali jew garanzija komparabbli bħala kundizzjoni ta' awtorizzazzjoni jew reġistrazzjoni, rispettivament.

Id-direttiva fiha wkoll regoli dwar is-superviżjoni tal-istituzzjonijiet ta' pagament awtorizzati, flimkien ma' miżuri fil-każ ta' nuqqas ta' konformità.

Ir-Rwol tal-Awtorità Bankarja Ewropea

Ir-rwol tal-Awtorità Bankarja Ewropea huwa msaħħaħ, sabiex:

• tiżviluppa reġistru ċentrali aċċessibbli għall-pubbliku ta’ istituzzjonijiet ta’ pagament awtorizzati, li għandu jinżamm aġġornat mill-awtoritajiet nazzjonali;
• tassisti fir-riżoluzzjoni tat-tilwim bejn l-awtoritajiet nazzjonali;
• tiżviluppa standards tekniċi regolatorji għall-items inklużi:
  • l-awtentikazzjoni msaħħa tal-klijent u mezzi ta’ komunikazzjoni siguri li jridu jikkonformaw magħhom il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament kollha,
  • tiżviluppa standards tekniċi regolatorji għal kooperazzjoni u skambju ta’ informazzjoni bejn l-awtoritajiet superviżorji.

Trasferimenti istantanji ta' kreditu

Ir-Regolament (UE) 2024/886 dwar trasferimenti istantanji ta' kreditu fl-euro jemenda d-Direttiva (UE) 2015/2366 fir-rigward ta’ ċerti arranġamenti li istituzzjonijiet ta’ pagament u istituzzjonijiet ta’ flus elettroniċi jridu jimplimentaw qabel ma jitolbu parteċipazzjoni f’sistema ta' pagamenti u, jekk jingħataw aċċess, matul parteċipazzjoni f’sistemi ta' pagamenti maħsuba għalhekk taħt id-Direttiva 98/26/KE. Tali istituzzjonijiet ta’ pagament u istituzzjonijiet ta’ flus elettroniċi ser ikollhom fis-seħħ:

• deskrizzjoni tal-miżuri li ttieħdu biex jipproteġu l-fondi ta’ utenti tas-servizz ta’ pagament, pereżempju billi jiddepożitaw fondi ġo kont separat f’istituzzjoni ta’ kreditu jew bank ċentrali, jew billi jinvestuh ġo assi likwidi sikuri, ta’ riskju baxx, kif definit mill-awtoritajiet kompetenti tal-Istat Membru domiċiljari;
• deskrizzjoni tal-arranġamenti dwar governanza u mekkaniżmi interni ta’ kontroll għas-servizzi ta’ pagamenti jew servizzi ta’ flus elettroniċi li għandhom il-ħsieb li jużaw, inkluża ġestjoni tar-riskju u amminstrattivi u proċeduri ta’ kontabilità.
• pjan ta’ likwidazzjoni fil-każ ta’ falliment.

Atti ta’ implimentazzjoni u delegati

Il-Kummissjoni adottat l-atti ta' implimentazzjoni u l-atti delegati li ġejjin fir-rigward tal-istandards tekniċi ta' implimentazzjoni jew regolatorji rispettivament.

• Ir-Regolament Delegat (UE) 2017/2055 dwar il-kooperazzjoni u l-iskambju ta' informazzjoni bejn l-awtoritajiet rilevanti marbuta mad-dritt ta' stabbiliment u l-libertà ta' provvista ta' servizzi tal-istituzzjonijiet ta' pagament.
• Ir-Regolament Delegat (UE) 2018/389 (kif emendat mir-Regolament Delegat (UE) 2022/2360) dwar l-awtentikazzjoni tal-klijent u standards miftuħin ta' komunikazzjoni li jkunu komuni u sikuri.
• Ir-Regolament ta’ Implimentazzjoni (UE) 2019/410 dwar id-dettalji u struttura tal-informazzjoni li trid tkun notifikata minn awtoritajiet rilevanti lill-Awtorità Bankarja Ewropea fil-qasam tas-servizzi ta’ pagament.
• Ir-Regolament Delegat (UE) 2019/411 dwar l-iżvilupp, l-operat u l-manutenzjoni tar-reġistru elettroniku ċentrali fil-qasam tas-servizzi ta' pagament, u dwar l-aċċess għall-informazzjoni li jinsab f'dan ir-reġistru.
• Ir-Regolament Delegat (UE) 2020/1423 dwar il-kriterji għall-ħatra ta' punti ta' kuntatt ċentrali fil-qasam tas-servizzi ta' pagament u dwar il-funzjonijiet ta' dawk il-punti ta' kuntatt ċentrali.
• Ir-Regolament Delegat (UE) 2021/1722 dwar il-qafas għall-kooperazzjoni u l-iskambju ta' informazzjoni bejn l-awtoritajiet rilevanti tal-Istati Membri fil-kuntest tal-provvista transkonfinali tas-servizzi ta' pagament.