Id-Direttiva (UE) 2015/2366 (magħrufa bħala d-direttiva riveduta dwar is-servizz ta' pagament jew il-PSD2) tipprovdi l-bażi legali għall-iżvilupp ulterjuri ta' suq intern integrat aħjar għall-pagamenti elettroniċi fi ħdan l-Unjoni Ewropea (UE).
Hi tistabbilixxi regoli komprensivi għal servizzi ta’ pagament1, bil-għan li tassikura regoli armonizzati għall-provdiment ta’ servizzi ffl-UE u livell għoli ta’ protezzjoni tal-konsumatur.
Din għandha l-għan li tiftaħ is-swieq tal-pagamenti għal parteċipanti ġodda, li jwassal għal aktar kompetizzjoni, aktar għażla u prezzijiet aħjar għall-konsumaturi.
Ir-Regolament (UE) 2024/886 jemenda d-Direttiva (UE) 2015/2366 fir-rigward ta’ ċerti arranġamenti li fornituri tas-servizz tal-pagament mhux bil-bank irid ikollhom fis-seħħ qabel ma jitolbu parteċipazzjoni fis-sistema ta' pagamenti maħsuba għalhekk taħt id-Direttiva 98/26/KE
reġim ta' liċenzjar għal istituzzjonijiet ta' pagamenti, inklużi dawk li joffru informazzjoni dwar il-kont u servizzi ta' bidu ta' pagament (ibbankjar miftuħ);
it-trasparenza tal-kundizzjonijiet u r-rekwiżiti ta’ informazzjoni għas-servizzi ta’ pagament, inklużi miżati;
Id-drittijiet u l-obbligazzjonijiet tal-utenti u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament;
rekwiżiti tas-sigurtà stretti għall-pagamenti elettroniċi u l-protezzjoni tad-data finanzjarja tal-konsumaturi, biex jiggarantixxu awtentikazzjoni sigura u jnaqqsu r-riskju tal-frodi.
Lejn integrazzjoni aħjar tas-suq tal-pagamenti tal-UE
Id-direttiva tistabbilixxi sett ta’ regoli ċar u komprensiv li japplika għall-fornituri eżistenti u ġodda ta’ servizzi ta’ pagament innovattivi. Dawn ir-regoli għandhom l-għan li jiżguraw li dawn l-atturi jikkompetu fuq termini ugwali, li jwassal għal aktar effiċjenza, għażla u trasparenza fis-servizzi ta’ pagament, filwaqt li jsaħħu l-fiduċja tal-konsumaturi f’suq tal-pagamenti armonizzat.
Il-ftuħ tas-suq tal-UE għal servizzi u fornituri ġodda
Id-direttiva għandha wkoll l-għan li tiftaħ is-suq tal-pagamenti tal-UE għal kumpaniji li joffru servizzi ta’ pagament orjentati lejn il-konsumatur jew lejn in-negozju bbażati fuq l-aċċess għall-kont ta’ pagament, b’mod partikolari:
servizzi ta' informazzjoni dwar il-kontijiet, li jippermettu lill-utenti tas-servizz ta' pagament li, pereżempju, jkollhom ħarsa ġenerali tas-sitwazzjoni finanzjarja tagħhom fi kwalunkwe ħin, u b'hekk l-utenti jkunu jistgħu jimmaniġġjaw il-finanzi personali tagħhom aħjar;
servizzi ta’ bidu ta’ pagament, li jibdew ordni fuq talba tal-utent ta’ servizz ta’ pagament fir-rigward ta’ kont ta’ pagament miżmum minn fornitur ieħor ta’ servizzi ta’ pagament.
Drittijiet tal-konsumatur
Id-drittijiet tal-konsumaturi huma msaħħa, inkluż:
responsabbiltà mnaqqsa għal pagamenti mhux awtorizzati minn EUR150 għal EUR50;
dritt ta’ rifużjoni mingħajr kundizzjonijiet għal debiti diretti bl-euro għal perjodu ta’ 8 ġimgħat;
it-tneħħija tal-ħlasijiet addizzjonali għall-użu ta' kards ta' kreditu jew ta' debitu tal-konsumatur.
Id-direttiva ma tbiddilx il-kundizzjonijiet sostanzjalment għall-għoti tal-awtorizzazzjoni lil istituzzjonijiet ta' pagament meta mqabbla mad-Direttiva 2007/64/KE. Madanakollu, l-istituzzjonijiet ta' pagament li joffru servizzi ta' bidu ta' pagament jew servizzi ta' informazzjoni dwar il-kontijiet se jkunu meħtieġa li jkollhom assigurazzjoni ta’ indemnità professjonali jew garanzija komparabbli bħala kundizzjoni ta' awtorizzazzjoni jew reġistrazzjoni, rispettivament.
Id-direttiva fiha wkoll regoli dwar is-superviżjoni tal-istituzzjonijiet ta' pagament awtorizzati, flimkien ma' miżuri fil-każ ta' nuqqas ta' konformità.
tiżviluppa reġistru ċentrali aċċessibbli għall-pubbliku ta’ istituzzjonijiet ta’ pagament awtorizzati, li għandu jinżamm aġġornat mill-awtoritajiet nazzjonali;
tassisti fir-riżoluzzjoni tat-tilwim bejn l-awtoritajiet nazzjonali;
l-awtentikazzjoni msaħħa tal-klijent u mezzi ta’ komunikazzjoni siguri li jridu jikkonformaw magħhom il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament kollha,
tiżviluppa standards tekniċi regolatorji għal kooperazzjoni u skambju ta’ informazzjoni bejn l-awtoritajiet superviżorji.
Trasferimenti istantanji ta' kreditu
Ir-Regolament (UE) 2024/886 dwar trasferimenti istantanji ta' kreditu fl-euro jemenda d-Direttiva (UE) 2015/2366 fir-rigward ta’ ċerti arranġamenti li istituzzjonijiet ta’ pagament u istituzzjonijiet ta’ flus elettroniċi jridu jimplimentaw qabel ma jitolbu parteċipazzjoni f’sistema ta' pagamenti u, jekk jingħataw aċċess, matul parteċipazzjoni f’sistemi ta' pagamenti maħsuba għalhekk taħt id-Direttiva 98/26/KE. Tali istituzzjonijiet ta’ pagament u istituzzjonijiet ta’ flus elettroniċi ser ikollhom fis-seħħ:
deskrizzjoni tal-miżuri li ttieħdu biex jipproteġu l-fondi ta’ utenti tas-servizz ta’ pagament, pereżempju billi jiddepożitaw fondi ġo kont separat f’istituzzjoni ta’ kreditu jew bank ċentrali, jew billi jinvestuh ġo assi likwidi sikuri, ta’ riskju baxx, kif definit mill-awtoritajiet kompetenti tal-Istat Membru domiċiljari;
deskrizzjoni tal-arranġamenti dwar governanza u mekkaniżmi interni ta’ kontroll għas-servizzi ta’ pagamenti jew servizzi ta’ flus elettroniċi li għandhom il-ħsieb li jużaw, inkluża ġestjoni tar-riskju u amminstrattivi u proċeduri ta’ kontabilità.
pjan ta’ likwidazzjoni fil-każ ta’ falliment.
Atti ta’ implimentazzjoni u delegati
Il-Kummissjoni adottat l-atti ta' implimentazzjoni u l-atti delegati li ġejjin fir-rigward tal-istandards tekniċi ta' implimentazzjoni jew regolatorji rispettivament.
Ir-Regolament Delegat (UE) 2017/2055 dwar il-kooperazzjoni u l-iskambju ta' informazzjoni bejn l-awtoritajiet rilevanti marbuta mad-dritt ta' stabbiliment u l-libertà ta' provvista ta' servizzi tal-istituzzjonijiet ta' pagament.
Ir-Regolament Delegat (UE) 2018/389 (kif emendat mir-Regolament Delegat (UE) 2022/2360) dwar l-awtentikazzjoni tal-klijent u standards miftuħin ta' komunikazzjoni li jkunu komuni u sikuri.
Ir-Regolament ta’ Implimentazzjoni (UE) 2019/410 dwar id-dettalji u struttura tal-informazzjoni li trid tkun notifikata minn awtoritajiet rilevanti lill-Awtorità Bankarja Ewropea fil-qasam tas-servizzi ta’ pagament.
Ir-Regolament Delegat (UE) 2019/411 dwar l-iżvilupp, l-operat u l-manutenzjoni tar-reġistru elettroniku ċentrali fil-qasam tas-servizzi ta' pagament, u dwar l-aċċess għall-informazzjoni li jinsab f'dan ir-reġistru.
Ir-Regolament Delegat (UE) 2020/1423 dwar il-kriterji għall-ħatra ta' punti ta' kuntatt ċentrali fil-qasam tas-servizzi ta' pagament u dwar il-funzjonijiet ta' dawk il-punti ta' kuntatt ċentrali.
Ir-Regolament Delegat (UE) 2021/1722 dwar il-qafas għall-kooperazzjoni u l-iskambju ta' informazzjoni bejn l-awtoritajiet rilevanti tal-Istati Membri fil-kuntest tal-provvista transkonfinali tas-servizzi ta' pagament.
MINN META JAPPLIKAW IR-REGOLI?
Id-direttiva kellha tiġi trasposta fil-liġi nazzjonali sat-. Ir-regoli li hemm fid-direttiva ilhom japplikaw mill-istess data.
Servizzi ta' pagament. Servizzi li jippermettu li flus jitqiegħdu fi jew jinġibdu minn kont ta’ pagament, flimkien mal-operazzjonijiet kollha meħtieġa għat-tħaddim tal-kont. Dan jista’ jinkludi trasferimenti ta’ fondi, debiti diretti, trasferimenti ta’ kreditu u pagamenti bil-kard. Id-direttiva ma tkoprix tranżazzjonijiet stampati.
DOKUMENT PRINĊIPALI
Id-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal- dwar is-servizzi ta’ pagament fis-suq intern, li temenda d-Direttivi 2002/65/KE, 2009/110/KE u 2013/36/UE u r-Regolament (UE) Nru 1093/2010, u li tħassar id-Direttiva 2007/64/KE (ĠU L 337, , pp. 35-127).
L-emendi suċċessivi għad-Direttiva (UE) 2015/2366 ġew inkorporati fid-dokument oriġinali. Din il-verżjoni konsolidata għandha valur dokumentarju biss.
DOKUMENTI RELATATI
Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2022/2360 tat- li jemenda l-istandards tekniċi regolatorji stabbiliti fir-Regolament Delegat (UE) 2018/389 fir-rigward tal-eżenzjoni ta' 90 jum għall-aċċess għall-kont (ĠU L 312, , pp. 1–4).
Ir-Regolament (UE) 2021/1230 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal- dwar pagamenti transkonfinali fl-Unjoni (kodifikazzjoni) (ĠU L 274, , pp. 20–31).
Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2021/1722 tat- li jissupplimenta d-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill fir-rigward tal-istandards tekniċi regolatorji li jispeċifikaw il-qafas għall-kooperazzjoni u l-iskambju ta' informazzjoni bejn l-awtoritajiet kompetenti tad-domiċilju u l-Istati Membri ospitanti fil-kuntest tas-superviżjoni tal-istituzzjonijiet ta' pagament u istituzzjonijiet elettroniċi li jeżerċitaw il-forniment transkonfinali ta' servizzi ta' pagament (ĠU L 343, , pp. 1-30).
Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2020/1423 tal- dwar li jissupplimenta d-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill fir-rigward ta' standards tekniċi regolatorji dwar il-kriterji għall-ħatra ta' punti ta' kuntatt ċentrali fil-qasam tas-servizzi ta' pagament u dwar il-funzjonijiet ta' dawk il-punti ċentrali (ĠU L 328, , pp. 1-3).
Ir-Regolament ta’ Implimentazzjoni tal-Kummissjoni (UE) 2019/410 tad- li jistabbilixxi standards tekniċi ta’ implimentazzjoni rigward id-dettalji u l-istruttura tal-informazzjoni li għandha tiġi notifikata, fil-qasam tas-servizzi ta’ pagament, mill-awtoritajiet kompetenti lill-Awtorità Bankarja Ewropea skont id-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (ĠU L 73, , pp. 20–83).
Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2019/411 tad- li jissupplimenta d-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill fir-rigward tal-istandards tekniċi regolatorji li jistabbilixxu rekwiżiti tekniċi dwar l-iżvilupp, l-operat u l-manutenzjoni tar-reġistru elettroniku ċentrali fil-qasam tas-servizzi ta' pagament u dwar l-aċċess għall-informazzjoni li tinsab fih (ĠU L 73, , pp. 84-92).
Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2018/389 tas- li jissupplimenta d-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill fir-rigward ta' standards tekniċi regolatorji għall-awtentikazzjoni qawwija tal-konsumatur u standards miftuħin ta' komunikazzjoni li jkunu komuni u sikuri (ĠU L 69, , pp. 23–43).
Ir-Regolament Delegat tal-Kummissjoni (UE) 2017/2055 tat- li jissupplimenta d-Direttiva (UE) 2015/2366 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill fir-rigward tal-istandards tekniċi regolatorji għall-kooperazzjoni u l-iskambju ta' informazzjoni bejn l-awtoritajiet kompetenti marbuta mal-eżerċizzju tad-dritt ta' stabbiliment u l-libertà ta' provvista ta' servizzi tal-istituzzjonijiet ta' pagament (ĠU L 294, , pp. 1-25).
Ir-Regolament (UE) 2015/751 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tad- dwar it-tariffi ta' konsumaturi għal tranżazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard (ĠU L 123,, pp. 1–15).