C‑449/13. sz. ügy

CA Consumer Finance SA

kontra

Ingrid Bakkaus és társai

(a tribunal d’instance d’Orléans [Franciaország] által benyújtott előzetes döntéshozatal iránti kérelem)

„Előzetes döntéshozatal iránti kérelem — Fogyasztóvédelem — Fogyasztói hitel — 2008/48/EK irányelv — A szerződéskötést megelőző tájékoztatási kötelezettség — A hitelfelvevő hitelképességének ellenőrzésére vonatkozó kötelezettség — Bizonyítási teher — Bizonyítási módok”

Összefoglaló – A Bíróság ítélete (negyedik tanács), 2014. december 18.

1. Fogyasztóvédelem – Fogyasztói hitelmegállapodások – 2008/48 irányelv – Szerződéskötést megelőző kötelezettségek – A fogyasztó tájékoztatására és hitelképességének értékelésére vonatkozó kötelezettség – Az említett kötelezettségek teljesítésére vonatkozó bizonyítási módok és bizonyítási teher – A nemzeti jog alkalmazása – Korlátok – Az egyenértékűség elvének és a tényleges érvényesülés elvének betartása – A nemzeti bíróság általi értékelés

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv)

2. Fogyasztóvédelem – Fogyasztói hitelmegállapodások – 2008/48 irányelv – Szerződéskötést megelőző kötelezettségek – A fogyasztó tájékoztatására és hitelképességének értékelésére vonatkozó kötelezettség – A bizonyítás terhét a fogyasztóra hárító nemzeti szabályozás – Megengedhetetlenség – Hitelmegállapodásba foglalt szabványzáradék, amellyel a fogyasztó elismeri az említett, szerződéskötést megelőző kötelezettségek teljesítését – A bizonyítási teher megfordulását eredményező záradék – Megengedhetetlenség

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv, 5. és 8. cikk)

3. Fogyasztóvédelem – Fogyasztói hitelmegállapodások – 2008/48 irányelv – Szerződéskötést megelőző kötelezettségek – A fogyasztó hitelképességének a hitelező általi értékelésére vonatkozó kötelezettség – Az említett kötelezettség teljesítésére vonatkozó bizonyítási módok – A hitelező általi mérlegelés – Korlátok

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv, 8. cikk, (1) bekezdés)

4. Fogyasztóvédelem – Fogyasztói hitelmegállapodások – 2008/48 irányelv – Szerződéskötést megelőző kötelezettségek – A fogyasztó hitelképességének értékelése előtt a hitelező által nyújtott megfelelő felvilágosítás – Megengedhetőség – Korlátok – Az említett felvilágosítás formájával kapcsolatos követelmények – Hiány

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv, 5. cikk, (6) bekezdés)

1.  Lásd a határozat szövegét.

   (vö. 23–26. pont)

2.  A fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102 irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008/48 irányelv rendelkezéseit úgy kell értelmezni, hogy:

   —	egyrészt, azokkal ellentétes az olyan nemzeti szabályozás, amelynek értelmében a 2008/48 irányelv 5. és 8. cikkében előírt kötelezettségek nemteljesítésére vonatkozó bizonyítási teher a fogyasztóra hárul, és

   —

   másrészt, azokkal ellentétes az, hogy egy szabványzáradék okán a bíróságnak azt kell megállapítania, hogy a fogyasztó elismerte a hitelezőt terhelő, a szerződéskötést megelőző kötelezettségek maradéktalan és megfelelő teljesítését, mivel e záradék ily módon az említett kötelezettségek teljesítésére vonatkozó bizonyítási teher megfordulását eredményezi, ami sértheti a 2008/48 irányelvben elismert jogok tényleges érvényesülését.

   (vö. 32. pont és a rendelkező rész 1. pontja)

3.  A fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102 irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008/48 irányelv 8. cikkének (1) bekezdését úgy kell értelmezni, hogy azzal nem ellentétes az, hogy a fogyasztó hitelképességének értékelése kizárólag az ez utóbbi által nyújtott információk alapján történik, azzal a feltétellel, hogy ezek az információk megfelelőek, és a fogyasztó puszta nyilatkozatait igazoló dokumentumok támasztják alá, és másrészt úgy, hogy az nem írja elő a hitelező számára, hogy szisztematikusan ellenőrizze a fogyasztó által nyújtott információkat.

   (vö. 39. pont és a rendelkező rész 2. pontja)

4.  A fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102 irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008/48 irányelv 5. cikkének (6) bekezdését úgy kell értelmezni, hogy bár azzal nem ellentétes az, hogy a hitelező a fogyasztó számára ez utóbbi pénzügyi helyzetének és igényeinek értékelését megelőzően nyújt megfelelő felvilágosítást, mégis megtörténhet, hogy a fogyasztó hitelképességének értékelése szükségessé teheti a nyújtott megfelelő felvilágosítás kiigazítását, amely felvilágosítást a fogyasztóval megfelelő időn belül, a hitelmegállapodás megkötését megelőzően kell közölni, anélkül azonban, hogy azt valamely külön iratba kellene foglalni.

   (vö. 49. pont és a rendelkező rész 3. pontja)

C‑449/13. sz. ügy

CA Consumer Finance SA

kontra

Ingrid Bakkaus és társai

(a tribunal d’instance d’Orléans [Franciaország] által benyújtott előzetes döntéshozatal iránti kérelem)

„Előzetes döntéshozatal iránti kérelem — Fogyasztóvédelem — Fogyasztói hitel — 2008/48/EK irányelv — A szerződéskötést megelőző tájékoztatási kötelezettség — A hitelfelvevő hitelképességének ellenőrzésére vonatkozó kötelezettség — Bizonyítási teher — Bizonyítási módok”

Összefoglaló – A Bíróság ítélete (negyedik tanács), 2014. december 18.

1. Fogyasztóvédelem — Fogyasztói hitelmegállapodások — 2008/48 irányelv — Szerződéskötést megelőző kötelezettségek — A fogyasztó tájékoztatására és hitelképességének értékelésére vonatkozó kötelezettség — Az említett kötelezettségek teljesítésére vonatkozó bizonyítási módok és bizonyítási teher — A nemzeti jog alkalmazása — Korlátok — Az egyenértékűség elvének és a tényleges érvényesülés elvének betartása — A nemzeti bíróság általi értékelés

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv)

2. Fogyasztóvédelem — Fogyasztói hitelmegállapodások — 2008/48 irányelv — Szerződéskötést megelőző kötelezettségek — A fogyasztó tájékoztatására és hitelképességének értékelésére vonatkozó kötelezettség — A bizonyítás terhét a fogyasztóra hárító nemzeti szabályozás — Megengedhetetlenség — Hitelmegállapodásba foglalt szabványzáradék, amellyel a fogyasztó elismeri az említett, szerződéskötést megelőző kötelezettségek teljesítését — A bizonyítási teher megfordulását eredményező záradék — Megengedhetetlenség

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv, 5. és 8. cikk)

3. Fogyasztóvédelem — Fogyasztói hitelmegállapodások — 2008/48 irányelv — Szerződéskötést megelőző kötelezettségek — A fogyasztó hitelképességének a hitelező általi értékelésére vonatkozó kötelezettség — Az említett kötelezettség teljesítésére vonatkozó bizonyítási módok — A hitelező általi mérlegelés — Korlátok

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv, 8. cikk, (1) bekezdés)

4. Fogyasztóvédelem — Fogyasztói hitelmegállapodások — 2008/48 irányelv — Szerződéskötést megelőző kötelezettségek — A fogyasztó hitelképességének értékelése előtt a hitelező által nyújtott megfelelő felvilágosítás — Megengedhetőség — Korlátok — Az említett felvilágosítás formájával kapcsolatos követelmények — Hiány

   (2008/48 európai parlamenti és tanácsi irányelv, 5. cikk, (6) bekezdés)

1.  Lásd a határozat szövegét.

   (vö. 23–26. pont)

2.  A fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102 irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008/48 irányelv rendelkezéseit úgy kell értelmezni, hogy:

   —	egyrészt, azokkal ellentétes az olyan nemzeti szabályozás, amelynek értelmében a 2008/48 irányelv 5. és 8. cikkében előírt kötelezettségek nemteljesítésére vonatkozó bizonyítási teher a fogyasztóra hárul, és

   —

   másrészt, azokkal ellentétes az, hogy egy szabványzáradék okán a bíróságnak azt kell megállapítania, hogy a fogyasztó elismerte a hitelezőt terhelő, a szerződéskötést megelőző kötelezettségek maradéktalan és megfelelő teljesítését, mivel e záradék ily módon az említett kötelezettségek teljesítésére vonatkozó bizonyítási teher megfordulását eredményezi, ami sértheti a 2008/48 irányelvben elismert jogok tényleges érvényesülését.

   (vö. 32. pont és a rendelkező rész 1. pontja)

3.  A fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102 irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008/48 irányelv 8. cikkének (1) bekezdését úgy kell értelmezni, hogy azzal nem ellentétes az, hogy a fogyasztó hitelképességének értékelése kizárólag az ez utóbbi által nyújtott információk alapján történik, azzal a feltétellel, hogy ezek az információk megfelelőek, és a fogyasztó puszta nyilatkozatait igazoló dokumentumok támasztják alá, és másrészt úgy, hogy az nem írja elő a hitelező számára, hogy szisztematikusan ellenőrizze a fogyasztó által nyújtott információkat.

   (vö. 39. pont és a rendelkező rész 2. pontja)

4.  A fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102 irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008/48 irányelv 5. cikkének (6) bekezdését úgy kell értelmezni, hogy bár azzal nem ellentétes az, hogy a hitelező a fogyasztó számára ez utóbbi pénzügyi helyzetének és igényeinek értékelését megelőzően nyújt megfelelő felvilágosítást, mégis megtörténhet, hogy a fogyasztó hitelképességének értékelése szükségessé teheti a nyújtott megfelelő felvilágosítás kiigazítását, amely felvilágosítást a fogyasztóval megfelelő időn belül, a hitelmegállapodás megkötését megelőzően kell közölni, anélkül azonban, hogy azt valamely külön iratba kellene foglalni.

   (vö. 49. pont és a rendelkező rész 3. pontja)