Lakóingatlan-vásárlás – a hitelekre vonatkozó szabályok

 

ÖSSZEFOGLALÓ AZ ALÁBBI DOKUMENTUMOKRÓL:

2014/17/EU irányelv – a lakáshitelekre vonatkozó szabályok

(EU) 2021/2167 irányelv a hitelgondozókról és a hitelfelvásárlókról, valamint a 2008/48/EK és a 2014/17/EU irányelv módosításáról

MI AZ IRÁNYELV CÉLJA?

A 2014/17/EU irányelv (amely jelzáloghitel-irányelvként is ismert) célja, hogy minden, lakáscélú jelzáloghitelt felvevő fogyasztó megfelelő tájékoztatásban és a kockázatokkal szembeni védelemben részesüljön.

FŐBB PONTOK

• Az irányelv a fogyasztók számára folyósított valamennyi lakásvásárlási célú hitelre vonatkozik, ideértve azokat is, amelyek folyósítására jelzálog vagy hasonló biztosíték mellett kerül sor.
• Előírja a fogyasztók jobb tájékoztatását az elérhető jelzáloghitel-termékekre vonatkozóan, ideértve az alábbiakat:
  • kötelezi a hitelezőket, hogy biztosítsanak a fogyasztók részére egy egységes adatlapot (egységes európai adatlap), amelynek segítségével összehasonlíthatják az elérhető termékeket és azonosíthatják a számukra megfelelőt;
  • előírja, hogy az egységes európai adatlapban szerepelnie kell a legrosszabb esetre szóló forgatókönyvnek a változó kamatozású és devizahitelekre vonatkozóan, hogy felhívják a fogyasztók figyelmét a potenciális kamatlábváltozásokra;
  • előírja, hogy a hitelfelvevők számára biztosítani kell a gondolkodási időt (a hitelmegállapodás megkötése előtt) vagy elállási jogot (a hitelmegállapodás megkötését követően);
  • kötelezi a hitelezőt arra, hogy elvégezze a hitelfelvevők hitelképességének alapos, dokumentált értékelését, így győződve meg afelől, hogy a hitelfelvevők teljesíteni tudják visszafizetési kötelezettségüket.
• Az irányelv meghatároz bizonyos üzletviteli elveket::
  • ezek biztosítják, hogy a hitelezők és a hitelközvetítők (azaz olyan személyek vagy társaságok, amelyek tájékoztatást és segítséget nyújtanak a jelzáloghitelt kereső fogyasztók részére) tisztességes és átlátható módon, a fogyasztók érdekeit szem előtt tartva járjanak el;
  • a hitelezőknek és a hitelközvetítőknek biztosítaniuk kell, hogy alkalmazottaik rendelkezzenek a legfrissebb ismeretekkel a hitelszerződésekre vonatkozóan, és hogy az ügyfelek minden szükséges információt megkapjanak, mielőtt bármilyen szerződést aláírnak.
• A fogyasztóknak általában jogában áll a hiteleket előtörleszteni és ezáltal csökkenteni a jelzálog fennmaradó összköltségét. Ilyen esetekben az uniós tagállamok feljogosíthatják a hitelezőket arra, hogy az előtörlesztéséhez közvetlenül és kizárólagosan kapcsolódó költségek után méltányos kompenzációban részesüljenek.
• Az irányelv létrehoz egy uniós szintű engedélyezési rendszert a hitelközvetítőkre vonatkozóan. Ez azt jelenti, hogy elvben azt követően, hogy egy uniós tagállamban engedélyeztek egy hitelközvetítőt, az Unió egész területén jogosult szolgáltatást nyújtani.

(EU) 2021/2167 irányelv a 2014/17/EU irányelv módosításáról

• Annak biztosítása érdekében, hogy a jelzáloghitel-megállapodásból származó hitelezői jogoknak vagy magának a hitelmegállapodásnak harmadik személyre (a hitelfelvásárlóra) történő engedményezése ne érintse a fogyasztók védelmének szintjét, az (EU) 2021/2167 módosító irányelv (amely a hitelgondozókra és a hitelfelvásárlókra vonatkozó szabályokat módosítja a nemteljesítő hitelek tekintetében – lásd az összefoglalót) a 2014/17/EU irányelvet egy új cikkel egészíti ki, amely arról rendelkezik, hogy hitelengedményezés esetén a fogyasztó minden olyan kifogást jogosult érvényesíteni a hitelfelvásárlóval szemben, amely az eredeti hitelezővel szemben rendelkezésére állt, és tájékoztatást kell kapnia az engedményezésről.
• Az (EU) 2021/2167 módosító irányelv egy olyan cikket is tartalmaz, amely azokra az információkra nézve ír elő szabályokat, amelyeket a hitelezőnek a hitelmegállapodás feltételeinek módosítása előtt közölnie kell a fogyasztóval.
• A módosító rendelet továbbá arra kötelezi a hitelezőket, hogy megfelelő szabályzatokkal és eljárásokkal rendelkezzenek annak érdekében, hogy – szükség esetén és a fogyasztó körülményeit figyelembe véve – erőfeszítéseket tegyenek annak érdekében, hogy a végrehajtási eljárás megindítása előtt észszerű átstrukturálást hajtsanak végre. A módosító irányelv emellett tartalmazza a lehetséges átstrukturálási intézkedések nem kimerítő jegyzékét is.

MIKORTÓL ALKALMAZANDÓ AZ IRÁNYELV?

Az irányelv 2014. március 20. óta hatályos, és a tagállamok nemzeti jogába 2016. március 21-ig kellett átültetni. Az irányelv 2016. március 21-től kezdődően megkötött jelzáloghitel-szerződésekre vonatkozik.

Az (EU) 2021/2167 módosító irányelvet a tagállamok nemzeti jogába 2023. december 29-ig kell átültetni. A tagállamoknak 2023. december 30-tól kell alkalmazniuk az irányelvben foglalt szabályokat.

HÁTTÉR

További információk:

• Jelzáloghitel (Európai Bizottság).

FŐ DOKUMENTUMOK

Az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/EU irányelve (2014. február 4.) a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/EU rendelet módosításáról (HL L 60., 2014.2.28., 34–85. o.)

A 2014/17/EU irányelv későbbi módosításait belefoglalták az alapszövegbe. Ez az egységes szerkezetbe foglalt változat kizárólag tájékoztató jellegű.

Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2021/2167 irányelve (2021. november 24.) a hitelgondozókról és a hitelfelvásárlókról, valamint a 2008/48/EK és a 2014/17/EU irányelv módosításáról (HL L 438., 2021.12.8., 1–37. o.)

utolsó frissítés 22.02.2022