Kupnja stambene nekretnine – pravila o zajmovima

 

SAŽETAK DOKUMENATA:

Direktiva 2014/17/EU – pravila o stambenim kreditima

Direktiva (EU) 2021/2167 o pružateljima usluge servisiranja kredita i kupcima kredita te izmjeni direktiva 2008/48/EZ i 2014/17/EU

ČEMU SLUŽI OVA DIREKTIVA?

Poznata kao direktiva o hipotekarnom kreditu, cilj Direktive 2014/17/EU jest osigurati da svi potrošači koji uzmu hipoteku da bi kupili nekretninu budu dobro informirani i zaštićeni protiv rizika.

KLJUČNE TOČKE

• Direktiva se primjenjuje na sve zajmove potrošača za svrhu kupnje doma, uključujući zajmove koji su zajamčeni hipotekom ili nekim drugim sredstvom osiguranja.
• Pruža bolje informacije potrošačima o dostupnim hipotekarnim proizvodima uključujući:
  • obvezu zajmodavca da potrošačima pruže standardizirani informativni obrazac (Europski standardizirani informativni obrazac) kojim im je dopušteno razgledavanje da bi prepoznali pravi proizvod za sebe;
  • uključivanje najgorih scenarija u Europski standardizirani informativni obrazac, koji se odnose na varijabilne kamate i kredite u stranim valutama, da bi se potrošače upozorilo na potencijalne varijacije kamatnih stopa;
  • zajamčeno razdoblje razmatranja (prije sklapanja ugovora o kreditu) ili pravo na odustanak (nakon sklapanja ugovora o kreditu) za dužnike;
  • obvezu zajmodavca da provedu temeljitu, dokumentiranu procjenu kreditne sposobnosti dužnika da bi osigurali da mogu zadovoljiti obveze otplate.
• Direktivom se uspostavljaju načela kodeksa ponašanja::
  • ta načela osiguravaju da zajmodavci i kreditni posrednici (tj. osobe ili kompanije koje pružaju informacije i pomoć potrošačima koji su u potrazi za hipotekarnim zajmom) budu iskreni i djeluju transparentno i u interesu potrošača;
  • zajmodavci i kreditni posrednici moraju osigurati da njihovo osoblje bude upoznato s najnovijim spoznajama o ugovorima o zajmu te da se potrošačima prije potpisivanja bilo kojeg ugovora osiguraju sve potrebne informacije.
• Potrošači imaju opće pravo na prijevremenu otplatu svojih zajmova da bi iskoristili smanjenje ukupnog preostalog troška hipoteke. U takvim slučajevima države članice mogu imenovati zajmodavce na poštenu kompenzaciju bilo kojih troškova koji su direktno ili indirektno povezani s prijevremenom otplatom.
• Direktiva uspostavlja režim putovnica EU-a za kreditne posrednike. To znači da je, nakon dobivanja odobrenja u jednoj državi članici, kreditnom posredniku dopušteno pružanje usluga diljem EU-a.

Direktiva (EU) 2021/2167 o izmjeni Direktive 2014/17/EU

• Da bi se osiguralo da se na razinu zaštite potrošača ne utječe ako se prava vjerovnika sukladno ugovoru o hipotekarnom kreditu ili samom ugovoru ustupaju trećoj osobi (kupac kredita), izmijenjenom Direktivom (EU) 2021/2167 (kojom se usklađuju propisi za pružatelje usluga servisiranja kredita i kupce kredita u odnosu na neprihodonosne kredite – vidjeti sažetak) dodan je novi članak Direktivi 2014/17/EU kojim se potrošačima daju prava, u slučaju ustupanja kredita, na obranu u odnosu na kupca kredita koja su mu bila dostupna i u odnosu na izvornog vjerovnika te da bude obaviješten o tom ustupanju.
• Izmjenom Direktive (EU) 2021/2167 također se dodaje članak kojim se uspostavljaju pravila o informacijama koje vjerovnik mora dostaviti potrošaču prije izmjene uvjeta i odredbi ugovora o kreditu.
• Izmijenjenom direktivom uvodi se i preduvjet za vjerovnike prema kojem moraju imati odgovarajuća pravila i postupke kojima im se dopušta izvršenje razumnog restrukturiranja prije pokretanja ovršnog postupka, gdje je prikladno, te uzimaju u obzir okolnosti potrošača. U izmijenjenoj direktivi naveden je neiscrpan popis mogućih ovršnih mjera.

OTKAD SE DIREKTIVA PRIMJENJUJE?

Direktiva o hipotekarnom kreditu primjenjuje se od 20. ožujka 2014. i trebala je ući u zakonodavstvo država članica do 21. ožujka 2016. Primjenjuje se na ugovore o hipotekarnom kreditu sklopljene od 21. ožujka 2016.

Direktiva o izmjeni (EU) 2021/2167 mora stupiti na snagu u državama članicama do 29. prosinca 2023. Države članice moraju primjenjivati pravila direktive od 30. prosinca 2023.

POZADINA

Za više informacije vidjeti:

• Hipotekarni kredit (Europska komisija).

GLAVNI DOKUMENTI

Direktiva 2014/17/EU Europskog parlamenta i Vijeća od 4. veljače 2014. o ugovorima o potrošačkim kreditima koji se odnose na stambene nekretnine i o izmjeni direktiva 2008/48/EZ i 2013/36/EU i Uredbe (EU) br. 1093/2010 (SL L 60, 28.2.2014., str. 34.–85.).

Sukcesivne izmjene i dopune Direktive 2014/17/EU uključene su u izvorni tekst. Ovaj pročišćeni tekst namijenjen je isključivo dokumentiranju.

Direktiva (EU) 2021/2167 Europskog parlamenta i Vijeća od 24. studenoga 2021. o pružateljima usluge servisiranja kredita i kupcima kredita te izmjeni direktiva 2008/48/EZ i 2014/17/EU (SL L 438, 8.12.2021., str. 1.–37.).

Posljednje ažuriranje 22.02.2022