Bileog um Achoimre Fheidhmeach

Measúnú tionchair ar an togra ón gCoimisiún le haghaidh Rialacháin maidir le haistrithe creidmheasa mheandraigh in euro

A. Gá le gníomh

Cad é an fhadhb agus cén fáth ar fadhb í ar leibhéal an Aontais Eorpaigh?

Is é an fhadhb atá ann ná glacadh neamhleor na n‑íocaíochtaí meandracha euro (IPanna), i.e. aistrithe creidmheasa a sholáthraíonn cistí don íocaí laistigh de dheich soicind ar a mhéad ón ordú ón íocóir. D’ainneoin go bhfuil comhshraith rialacha (scéim) agus bonneagair le haghaidh IPanna in euro ann ó bhí 2017 ann, ní thairgtear iad seo ach ag thart ar dhá thrian de Sholáthraithe Seirbhíse Íocaíochta an Aontais (PSPanna) agus ní hionann iad ach thart ar 11 % de na haistrithe creidmheasa euro ar fad san Aontas. Tá fadhb ag baint leis an nglacadh íseal seo toisc go mbíonn gnóthachain éifeachtúlachta neamhréadaithe agus rogha theoranta modhanna íocaíochta ag an bPointe Idirghníomhaíochta (POI) le ceannaithe mar thoradh air. Is iad na spreagthóirí faidhbe nach leor dreasachtaí do PSPanna chun IPanna euro agus seachtrachachtaí líonra gaolmhara a sholáthar; táillí idirbhirt athchomhairleach IPanna d’íocóirí; ráta ard IPanna diúltaithe de bharr amas bréagach i scagadh smachtbhannaí; agus imní ar íocóirí maidir leis an mbaol go ndéanfaí IPanna a mhíthreorú go calaoiseach agus go hearráideach.

Cad ba cheart a bhaint amach?

Is é an cuspóir ná méadú suntasach a chur ar ghlacadh le IPanna, ionas go mbeidh formhór na n‑aistrithe creidmheasa in euro ag tarlú láithreach. Bainfear é seo amach trí IPanna in euro a chur ar fáil do gach PSP ábhartha sa limistéar Euro, trí dheireadh a chur le bacainní praghais ar úsáid IPanna, trí dheireadh a chur le teip IPanna de bharr amas dearfacha bréagacha i scagadh smachtbhannaí, agus faitíos a chur ar thomhaltóirí faoi chalaois agus botúin i leith IPanna trí mhodh a sholáthar chun iad a laghdú. Táthar ag súil go bhfeabhsóidh an tionscnamh éifeachtúlacht an mhargaidh íocaíochtaí miondíola agus go scaoilfidh sé na buntáistí a bhaineann le híocaíochtaí meandracha do shaoránaigh agus do ghnóthaí an Aontais Eorpaigh. Ba cheart dó, freisin, trádáil trasteorann laistigh den Aontas Eorpach a éascú agus comhtháthú an Mhargaidh Aonair a fheabhsú, ag tacú le téarnamh an gheilleagair Eorpaigh.

Cad é breisluach na gníomhaíochta ar leibhéal an Aontais Eorpaigh (coimhdeacht)? 

I bhfianaise na n‑éifeachtaí líonra, cuireann an neamh‑infhaighteacht IPanna euro ó go leor PSPanna ábhartha bac ar ghlacadh éifeachtach IPanna euro trasteorann. Ní féidir tearcfhorbairt IPanna i roinnt Ballstát a réiteach ar an leibhéal náisiúnta. Feabhsóidh an tionscnamh an Limistéar Aonair d’Íocaíochtaí Euro (SEPA) atá ann cheana agus beidh sé i bhfoirm leasaithe ar Rialachán SEPA.

B. Réitigh

Cad iad na roghanna éagsúla chun na cuspóirí a bhaint amach? An bhfuil rogha tosaíochta ann nó nach bhfuil? Mura bhfuil, cén fáth?

Is éard atá i rogha na tosaíochta meascán d’oibleagáid ar gach PSP ábhartha IPanna a thairiscint in euro, ceanglas maidir le praghsáil chomhionann ar a laghad IPanna agus aistrithe creidmheasa rialta, lena gcomhchuibhítear na rialacha maidir le scagadh smachtbhannaí ar IPanna bunaithe ar nuashonrú rialta (íosmhéid laethúil) de liostaí cliant le liostaí smachtbhannaí (gan éifeachtúlacht scagthástála smachtbhannaí a ísliú), agus oibleagáid ar PSPanna seirbhís a thairiscint lena bhfíoraítear comhréiteach idir IBAN agus ainm an íocaí, chun earráidí agus calaois in IPanna a laghdú. Áirítear ar na roghanna diúltaithe an bhunlíne, agus roghanna níos idirghabhálaí amhail deireadh a chur de réir a chéile le haistrithe creidmheasa nach ndéantar láithreach agus a cheangal go gcuirfear IPanna ar fáil saor in aisce.

Cad iad tuairimí na bpáirtithe leasmhara éagsúla? Cé a thacaíonn leis an rogha sin?

Tá eagraíochtaí tomhaltóirí go láidir i bhfabhar tionscnamh maidir le IPanna, ag cur oibleagáid ar PSPanna IPanna a thairiscint ar an bpraghas céanna le haistrithe creidmheasa rialta agus le tosaíocht do roghanna níos forleithne ná iad siúd a roghnaíodh i dtéarmaí cosanta tomhaltóirí (lena n‑áirítear cearta aisíocaíochta do IPanna). Tugann na hearnálacha trádála agus gnó, lena n‑áirítear FBManna, an‑tacaíocht do IPanna, a measann siad gur féidir leo tuilleadh rogha a sholáthar agus ar an gcaoi sin an costas a bhaineann le híocaíochtaí a dhéanamh agus a ghlacadh a laghdú, go háirithe ag POI. Braitheann cur chuige na PSPanna ar a staid reatha agus go háirithe an bhfuil siad ag tairiscint IPanna euro cheana féin agus ar cén praghas do na híocóirí: tacaítear leo siúd a thairgeann IPanna euro cheana féin gan préimhphraghas, agus iad siúd nach ndéanann, nó nach ndéanann ach amháin ar phréimhphraghas, tá ann claonadh ann do chur chuige deonach. Tacaíonn gach PSP go mór le rialacha comhchuibhithe a bheith ann maidir le scagadh smachtbhannaí. Tacaíonn na Ballstáit go ginearálta leis.

C. Tionchair ag an rogha tosaíochta

Cad iad na buntáistí den rogha tosaíochta (más ann dó, agus murab ann na buntáistí maidir leis na príomhroghanna)? 

Fabhróidh raon leathan sochar ó leachtacht fheabhsaithe agus sreabhadh airgid thirim do gach faighteoir aistrithe creidmheasa, lena n‑áirítear tomhaltóirí, ceannaithe, gnóthaí agus riaracháin phoiblí lena n‑áirítear údaráis chánach. Cuirfidh sé seo go mór le héifeachtúlacht eacnamaíoch ar an macraileibhéal agus ar an micrileibhéal. Faoi láthair, tá na billiúin euro faoi bhealach i gcórais íocaíochta ag aon am ar leith agus níl siad ar fáil le caitheamh nó le hinfheistiú. Spreagfar, freisin, le húsáid níos mó a bhaint as IPanna forbairt réitigh íocaíochta nua chun a n‑úsáid a cheadú chun earraí agus seirbhísí a cheannach ag POI, go háirithe trasteorann, ag méadú rogha modhanna íocaíochta agus ag táirgeadh laghduithe costais do cheannaithe ar féidir a chur ar aghaidh chuig tomhaltóirí. Bainfidh an cur chuige nua maidir le scagthástáil smachtbhannaí mór-shábháil costais le haghaidh PSPanna, rud a fhritháireofar go mór na gcostas ar PSPanna as comhpháirteanna eile den phacáiste.

Cad iad na costais den rogha tosaíochta (más ann dó, agus murab ann na costais maidir leis na príomhroghanna)? 

Beidh costais feidhmithe aonuaire ábhartha, ach comhréireacha, ann don chuid is mó de na PSPanna as seirbhís a thairiscint lena bhfíoraítear an mheaitseáil idir IBAN agus ainm an íocaí, agus do na PSPanna sin nach ndéanann amhlaidh cheana féin, as IPanna a thairiscint. Ba cheart go mbeadh teorainn le costais leanúnacha do PSPanna. Tríd is tríd, ba cheart go mbeadh an tionchar costais do PSPanna neodrach le himeacht ama, i bhfianaise an choigiltis maidir le scagadh smachtbhannaí, iarrachtaí laghdaithe a bhaineann le calaois agus earráidí a leanúint, costais laghdaithe a bhaineann le láimhseáil airgid agus seiceanna, agus an fhéidearthacht chun dul san iomaíocht leo ar bhealach níos éifeachtaí leis na sealbhóirí agus chun réitigh POI nuálacha bunaithe ar IPanna a thairiscint, lena n‑áirítear íocaíochtaí trasteorann.

Cad iad na tionchair ar fhiontair bheaga agus mheánmhéide agus ar iomaíochas?

Tabhaíonn fiontair bheaga agus mheánmhéide ar PSPanna costais níos ísle chun IPanna a thairiscint ná mar a thabhaíonn PSPanna níos mó. Ba cheart go mbainfeadh fiontair bheaga agus mheánmhéide ar úsáideoirí gnó íocaíochtaí (corparáidí) iad, as sreabhadh airgid níos fearr, gan aon chostais oiriúnaithe suntasacha a thabhú. Roinnfidh fiontair bheaga agus mheánmhéide ar díoltóirí iad na buntáistí a d’fhéadfadh a bheith ag baint le hiomaíocht níos mó ag POI. Ba cheart go ndéanfadh IPanna geilleagar an Aontais Eorpaigh níos iomaíche ar fud an domhain. Ba cheart go laghdódh rogha níos fearr modhanna íocaíochta ag POI spleáchas an Aontais ar Scéimeanna Cártaí Idirnáisiúnta agus cuideachtaí teicneolaíochta móra sa réimse seo.

An mbeidh tionchair shuntasacha ann maidir le buiséid agus riaracháin náisiúnta? 

Ní bheidh aon chostais shuntasacha ar bhuiséid ná ar riaracháin náisiúnta. Roinnfidh riaracháin phoiblí na buntáistí, mar úsáideoirí na gcóras íocaíochta, maidir le hioncam a fháil níos tapúla lena n‑áirítear bailiú cánach agus laghdú ar imghabháil cánach.

An mbeidh tionchair shuntasacha eile ann? 

Táthar ag súil go rannchuideoidh an tseirbhís atá beartaithe lena bhfíoraítear an mheaitseáil idir ainm agus IBAN an íocaí le laghdú ar leibhéil chalaoise a bhaineann le IPanna agus féadfaidh PSPanna í a thairiscint freisin do chineálacha eile aistrithe creidmheasa.

Conas a bhaintear amach an chomhréireacht? 

Baintear comhréireacht amach ar dtús trí na PSPanna sin nach bhfuil ábhartha, na PSPanna sin nach dtugann seirbhísí íocaíochta do chliaint nó nach gá rochtain dhíreach a bheith acu ar chórais íocaíochta a eisiamh ón oibleagáid IPanna a thairiscint agus a bhféadfadh sé a bheith níos deacra IPanna a thairiscint nó daor. Ar an dara dul síos, tá spriocdhátaí seichimh difreáilte ann do sheirbhísí glactha agus seolta IPanna agus do PSPanna i limistéar an Euro agus lasmuigh de limistéar an Euro.

D. Obair leantach

Cathain a dhéanfar an beartas a athbhreithniú?

Déanfar meastóireacht ar ghlacadh IPanna agus ar chur i bhfeidhm na gceanglas éagsúil ag PSPanna ag tráth iomchuí tar éis na spriocdhátaí éagsúla iarratais, i gcomhréir le dea-chleachtas an Choimisiúin Eorpaigh maidir le meastóireacht.